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银行理财人士提醒：各银行定期存款利率有差别
WWW.　 日 11:59:35　来源： 山西晚报
有媒体报道称，部分股份制银行近日对2年期、3年期的定存利率进行调整。不过记者4月8日了解到，目前山西省各家商业银行的存款利率近期并没有调整，但各家银行的定期利率却不尽相同。自央行日不对称降息允许存款利率最高上浮10%后，山西省部分银行将定期存款利率“一浮到顶”，但也有银行保持不变，以10万元定期存3年为例，不同银行1年利息最高可相差2500元，3年下来相差7500元。
目前3个月、半年、1年、2年、3年、5年期存款的基准利率分别是2.6%、2.8%、3%、3.75%、4.25%、4.75%。记者今日走访太原各银行发现，目前将1年及1年以下定期存款利率上调至基准利率1.1倍的股份制银行分别是华夏、兴业、浦发、招商、中信、光大、民生、渤海以及晋城银行，3个月、半年、1年的利率分别为2.86%、3.08%和3.3%；而在工行、中行、交行、建行、农行和邮储银行，1年及1年以下定期存款利率则不到基准利率的1.1倍，3个月、半年及1年期的存款利率分别均是2.85%、3.05%、3.25%，比股份制商业银行略低一些。记者拨打上述银行的客服电话了解到，存款利率是去年上浮的，近期没有变化。
不过，在中长期存款的利率方面，几大国有银行和大部分股份制银行执行统一标准，只有个别银行执行“一浮到顶”的政策。对比各家银行存款利率，在3年和5年期定期存款方面，几大国有银行和多数股份制商业银行执行的都较为坚挺，未现上浮迹象。近日盛传交行利率将全线“一浮到顶”，记者就此走访了太原的交行网点，并未发现利率上浮，交行客服也向记者表示，并未对山西地区利率进行调整。
相比之下，渤海银行以及山西省本土的晋城银行，3年和5年期存款利率明显高于其他几家。也就是说，如果你在别的银行将10万元存3年定期，按基准利率4.25%计算，一年后获利息4250元，而如果在上述两家银行同样存3年10万元定期，那么1年后你所获得的利息为6750元，两者相差2500元，三年增加利息7500元。
对此，银行理财人士提醒，市民如果近期有钱需要存到银行，最好多跑几家对比一下，选择收益最高的存款方式。 （记者 薛皓中 实习生 胡月）
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11月27日讯 周四上午，保险板块相关个股表现活跃，截至发稿时，板块平均上涨1.61%。个股方面，中国人寿上涨3.91%，新华保险上涨3.04%，中国平安上涨1.92%，中国太保上涨1.54%。
消息面上，11月21日，央行降息，金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，同时结合推进利率市场化改革，将存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。
此外，上海针对保险新“国十条”的细化政策正式出炉。上海保险交易所、个税递延型养老保险试点等热点问题也涵盖其中,有望在明年正式推出。
保险业内人士认为，央行不对称降息，为保险行业送来大礼包。
降息后，在投资端，由于大型保险公司存量投资资产基数足够大，划分为可供出售类债券的公允价值上升，降息对大型保险公司负债表的利好影响明显。在销售端，保险行业普遍认为，降息有利于缩小保险产品与银行理财产品收益差距，提升吸引力，但这种吸引力相对有限，影响偏中性。
摩根大通发表报告指，近期宏观趋势向好，保障型产品需求增长、财产险及意外保险周期较预期好以及与癌症相关的索赔减少，均支撑第三季表现。宽松的货币政策将缓解保险业对潜在高回报的惯性资产风险之忧虑。由于A股市场有望复苏，对保险业第四季及明年首季的盈利和偿付能力充足率感到乐观。
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工商银行(601398.SH)
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综合评测：工商银行评分为19，压力位4.49，支撑位4.04
：短期趋势上升J，中期趋势上升J；短期压力位5.20元，支撑位4.17元，量价配合度-11.88，处于价稳量缩的状态；个股综合评级★★☆，技术趋势中性。
：上行能量萎缩,建议减磅
净资产收益率
主营业务利润率
净利润增长率
股东权益比率
现金流量比率
研究机构投资评级
最近60天内有个研究报告发布工商银行(sh601398)评级，综合评级如下：
财务安全评级
<img alt="" src="/stock/message/upchina/pingjianquan/.png" onerror="this.parentNode.innerHTML ='暂无数据'" />
资金流入额
资金流入率
公司名称：
中国工商银行股份有限公司
主营业务：
商业银行业务。
电　　话：010-
传　　真：010-
成立日期：
上市日期：
法人代表：姜建清
总 经 理：易会满
注册资本：万元
发行价格：3.12元
最新总股本：9万股
最新流通股：
所属板块：
每股净资产
每股经营现金流净额
净资产收益率
每股未分配利润
每股资本公积金
10派2.617元
10派2.39元
10派2.03元
10派1.84元
2014-06 2014-03
中央汇金投资有...
中华人民共和国...
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流通股东持股比例
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第B2版：理财·综合
&&&&日 星期三
定期存款利率上调，咋理财最“有利可图”？
三年期定存，比买理财产品保险
&&&&近期，部分银行将两年、三年、五年的定期存款利率分别从原先的3.75%、4.25%、4.75%调整至了4.125%、4.675%、5.225%。关乎自己的“钱袋子”，很多人都开始关心：到底怎么样的理财方式才更加“有利可图”。除了定期存款，稳健的投资者还可以寻找哪些“替代品”呢？&&&&&五年期定存&收益不如买国债&&&&“要说稳妥的理财方式中，跟五年期定期存款收益接近的，可能就数国债了。”记者以投资者的身份咨询了建设银行宁波分行的理财经理后得到这样的回复。如果本身就偏爱长期定存的投资者，那么购买国债也是个很好的选择。&&&&这位经理介绍，近期发售的第八期国债期限五年，票面年利率5.41%，五年期定期存款利率上浮至5.225%后，仍比五年期国债低0&.185个百分点。如果拿100万元投资国债五年后可收益27.05万元；若投资五年定存，可收益26.125万元，投资五年定存比国债少9250元。其中，电子式储蓄国债每年支付利息，这笔钱还可以用来做其他方面投资。&&&&定期存款若提前支取将按活期0.35%利率计算，而电子式国债若提前支取，在按兑取本金的1%收取手续费、按持有时间分档扣除利息外，仍可按发行利率计付利息。相比之下，持有满六个月后，提前支取国债的利息损失较少。&&&&三年期定存&收益或高于理财产品&&&&在很多人的印象中，理财产品的收益肯定比定期存款高，其实这还真不一定。&&&&记者了解到，目前宁波各家银行发售的一年期理财产品的年化利率约为4.9%至5.1%。比如建设银行“2013年第220期乾元共享型理财产品”，365天预期年化收益率4.9%；浦发银行“个人专项理财2013年第433期同享盈计划”，364天预期年化收益率5.10%。乍一看，确实比三年期上浮后的存款利率要高很多。&&&&但是有理财师算过这么一笔账。按上浮后的存款利率估算，若10万元存一年，利息为3300元，存两年利息为8250元，存三年利息15675元。而如果10万元连续三年购买一年期理财产品，依据经验数字测算收益，从2007年至今，银行理财产品收益年均下降0.5个百分点以上。目前一年期理财产品平均收益为5.6%，按经验数字推算，第二年和第三年理财产品平均收益分别为5.1%和4.6%。按实际计息340天计算，第一年收益为10万×5.6%×340÷365=5200元，第二年收益为4800元，第三年收益为4700元，投资三年收益为14700元。同时，购买理财产品还有销售期和兑付期及断档期的空隙时间，实际收益还会低一些。这么看来，三年定存利息很可能超过连续三年购买理财产品获得的收益。&&&&当然，这是根据以往一段时间经验数字的分析而得出的结论，未来理财产品的收益趋势，还是无法完全估算的。&&&&按照上面的算法也可以看出，两年期以内定存与理财产品的收益，理财产品还是略有优势的。&&&&货币基金&与一年期定存媲美&&&&“定期的利率，活期的待遇。”这是很多懒于“精打细算”的稳健投资者购买货币基金的原因。光大证券解放南路营业部首席投资顾问吴家义介绍说，“货币基金也是可供选择的比较稳妥的投资方式之一，平均年化收益在3.6%-3.7%左右，相对稳定，略高于一年期的定期存款利率。”&&&&但不可否认，也有收益率高的货币基金，超过两年、三年期的存款利率。在天天基金网上8月19日的数据显示，中欧货币A七日年化收益为6.75%，华夏货币A七日年化收益率为4.9%，工银货币七日年化收益率为4.825%，收益甚至高于三年期定存。当然，判断一个基金收益不单单只看七日年化收益率，而要关注更为长期的收益走势。&&&&值得一提的是，多数货币市场基金基金面值保持1元，收益天天计算，每日都有利息收入，投资者享受的是复利，即明天的本金要加上今天的利息收益，而银行存款只是单利。&&&&而且，相对于5万元、10万元的理财产品起售金额，货币基金的准入门槛要低很多，像一些创新型的货币基金甚至最低只要1元。更有随时赎回的优势，一般隔天就能到账。&&&&国债逆回购&买入利率就是利息&&&&其实，除了直接购买国债这种超稳健的投资方式外，还有期限和收益都更富弹性的“国债逆回购”。&&&&光大证券解放南路营业部首席投资顾问吴家义介绍，国债逆回购的方式更加灵活多样，有1天、2天、7天、……182天等多个选择。从目前来看，1天的年化收益率在3%-5%之间波动，182天的年化收益率在4.1%-4.3%左右。比如6月末，国债逆回购1天年化收益率达到50%，2天达到30%，但这样的情况毕竟少见：“国债逆回购的利率在银行或其他金融机构、融资主体对资金需求比较高、市场资金紧缺的时候会上涨。”吴家义认为，投资者可以关注季末、年末这几个时间节点。&&&&“国债逆回购每天的报价有所震荡，买入时的利率就意味着到期时能得到多少利息，有些投资者就天天盯着利率水平看，等利率高的时候入手，就可以赚钱了。”吴家义认为也是一种稳健的投资方式。&&&&据了解，上交所和深交所都分别有国债回购的业务，上交所的国债回购投资门槛是10万元，深交所的单笔起步金额1000元即可交易。办理国债逆回购的操作非常简便，过程和炒股差不多，基本不存在风险，看准时机入手就可以了，支取也很灵活。&&&&□记者&沈佳丽
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3万理财品竟是年金险 新华保险员工现身银行卖保险
　　巡点非驻点？投诉人银行两遇同一(,)业务员记者暗访发现银行理财品销售乱象丛生　　3万元购买理财产品，却被忽悠买了（）。日前，广发银行客户吴小姐向记者投诉。　　而记者连日调查也发现，咨询理财产品，多家银行首推保险；虽然保险公司员工不得在银行驻点，但是保险公司员工现身银行并推荐产品的情况依然存在。不仅如此，为了销售理财产品，银行员工还隐瞒风险、夸大收益……　　投诉案例：3万元买理财产品变保险产品　　新华保险员工现身银行卖保险　　家住番禺的吴小姐向本报投诉，日，来到广发银行番禺支行购买银行理财产品，在工作人员的介绍和推荐下，花3万元购买了一款“银行理财产品”。银行工作人员表示，该产品期限为5年，每年的固定收益为利息＋分红，在5年期满后，可以本金＋利息一次性拿出。　　后来，吴小姐觉得之前购买的那份理财产品不合适，想转为银行定期存款。于去年10月8日再次来到广发银行，找到此前接待吴小姐的工作人员。为了打消吴小姐更换产品的念头，该工作人员多次强调，这份理财产品比银行定期存款收益要高，除了高收益外，还具有“保障功能”，同时还送了一份“财富珍钞”。　　不久后，吴小姐在网上看到“理财变保险”的案例，发现案例内容与其购买过程很相似，于是打电话给广发银行核实，才发现原来那位工作人员并非银行员工，而是新华保险业务人员，所购买的产品也并非银行理财产品。　　吴小姐回忆称，前述两次到银行，都是只有一个工作人员全程跟进，在前后两次的销售过程中，她都没有看到过“年金产品”详细介绍书与产品说明书，工作人员也没说明该“年金产品”就是新华保险尊享人生年金保险。　　今年以来，吴小姐多次到广发银行交涉。昨日，记者致电广发银行，相关人士表示，确实有这样一个客户投诉，目前吴小姐和新华保险正协商全额退保。该人士还强调：“新华保险的业务人员并非是驻点的，而是巡点。”据了解，按银保新规，保险公司不能在银行设驻点。　　调查1：　　12%存误导远不如银行理财产品收益　　日前，记者以普通顾客身份到多家银行暗访。当记者咨询理财产品时，多家银行的理财经理首推的是保险公司的产品。　　在海珠区赤岗某农行网点的理财室，当记者咨询理财产品时，理财经理首推：“有一种每年存的、固定12%的年化收益率。”该经理接着介绍说，交5年的钱，以后不用再存，每年都可以拿，要到15～后才能取回。有一种是银行理财产品，几十天的，年化收益率大概5.2%～5.3%左右。　　当记者问12%收益率的产品是不是保险产品时，该理财经理也不直接回答：“是年金险。”　　在记者的要求下，理财经理给了一份宣传单册。记者看到，与吴小姐一样，推荐的产品也是新华保险公司的，同样是年金理财保险计划。后来新华保险的业务员也现身向记者推介该产品。记者嫌时间太长了，该经理说：“不用投入太多，每年5000元都可以存。如果是银行那种，就要5万起存，(年化收益率)5.2%～5.3%左右。”　　不过，记者算了一笔数，如果购买这一款理财产品，每年3万，5年15万，每年可以拿回3600元的收益，15年后还可拿回158820元，15万元可赚取6万多元。　　而如果是15万理财，按照年化收益率5%来计算，15年的收益都超过10万元，远远高于上述该款保险产品。　　涉嫌：销售误导　　相关数据：超七成消费者遇误导　　年初时，银率网发布的一项银行零售业务的调查显示，超七成消费者遭遇银行理财产品销售误导。将银行代销的产品当银行自家产品销售仍然是发生最频繁的误导情况，其中保险当理财产品居误导行为榜首，占比达32.66%。　　调查2：　　非保本产品不提风险只说没亏过　　此外，记者调查发现，多家银行在推销理财产品时，出现夸大收益率等现象。　　在赤岗的广州农商行某网点，柜台工作人员称理财产品直接在柜台可以购买。据介绍，目前收益最高的一款产品是160天年化收益率达6.5%，5万元起购。　　工作人员介绍，该款产品3月5日起息，8月13日到期可获得收益1424元。“要买最好这几天，怕额度认购完了就不能买了。”该人士表示，该款产品募集期从2月25日至3月4日，3月5日才起息，而记者调查时是2月26日。　　当记者质疑该款产品非保本有风险时，工作人员表示：“我们银行做了200多期，每一期都是利率定了多少就是多少，但是对外都必须这么说，因为监管之下是不能说这么高的利率。我们这几天都做了几百万。”　　当记者问6.5%是不是预期年化收益率，工作人员解释道：“是定了的，不会有浮动的。”　　不过，奇怪的是，当记者表示要看产品说明书时，工作人员竟回答：“只有购买时签约才能看。”　　听到记者表示要购买，工作人员才拿出产品说明书。记者看到，说明书上写明“产品预期最高年化收益率：5%～6.5%”。对此，该工作人员解释道：“说明书一早印好的，所以是浮动的，现在开卖才定了收益率。”　　但是，如果要购买该款产品，必须签字证明阅读了协议及说明书，而客户协议上却写着要客户自愿承担风险。　　记者发现，对于理财产品非保本、预期收益率的解释，大部分银行表示不会有亏损。农行的理财经理告诉记者：“该银行的非保本产品都没有出现过亏损，本金多少，收益多少都分毫不差到账户上。”　　(,)理财经理也表示：“虽然是非保本，但我们银行没有做过非保本的，收益率原则上都能达到，我们每天进出这么多客户，没有听说达不到的。”　　涉嫌：隐瞒风险、夸大收益　　相关数据：172款产品收益逊预期　　而据银率网理财产品数据库统计，家商业银行共发行45825款理财产品，较2012年环比上升56.2%，其中有172款产品未达最高预期收益率，有6款理财产品到期零收益。　　调查3：　　理财产品投向不清不楚无法回答　　走访中，部分银行的理财师只知道销售结构性理财产品，给出一个预期收益率和投资期，但是对产品的结构、投向说不清楚。在建行，理财经理说“不知道，要看说明书才知道”，如果是非保本的，应该是拿去投资货币基金，如果理财产品购买货币基金时，写非保本，实际上是能达到预期收益的理财产品。而保本理财产品一般是投资国债等。　　对于投资去向，该经理表示：“每天有很多产品，若每个产品都要掌握投资方向，时间根本不够。”　　涉嫌：信息披露不透明　　相关数据：51家银行未披露信息　　普益财富近日公布去年四季度《银行理财能力排名报告》显示，100家商业银行中有51家没有对其运行中的产品披露运行公告。文/记者林晓丽
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