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降息后西安各银行掀存款大战
不同银行10万定存5年 最多利差7000元(图)
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昨日，吉祥路上一家银行内，利率上浮的横幅吸引了储户的目光 华商报记者 刘百稳 摄
　　上周末央行下调存款基准利率后，各家银行存款利息随之纷纷变化，存钱也可以“货比三家”了，那么，在哪家银行存款最划算呢？昨日，华商报记者走访发现，西安部分银行存款利率上浮20%，但并没有因此出现明显的“存款搬家”现象。
　　超十家银行纷纷上浮利率
　　记者走访发现，西安银行、长安银行、陕西信合和恒丰银行四家已将各期限的存款利率全部上浮20%。“相比降息后的基准利率，我们银行存款挂牌利率全线上浮20%，从活期到三年期，都‘一浮到顶’，五年定期存款利率更是高达5.225%。”西安银行吉祥路支行的工作人员说。按照其出示的该行利率执行表，华商报记者对比发现，降息后，活期存款基准利率0.35%，上浮20%后是0.42%；一年定期存款基准利率是2.75%，上浮20%后是3.30%等。
　　以定期存款为例，10万元存款，如果银行“一浮到顶”将存款利率上浮20%，即3.3%计算，1年期定存利息多550元，2年期定存利息多1340元，3年期则多2400元。如果存5年期定存，年里利息5.225%，相比普通银行理财产品的收益还要高。
　　此外，中信银行、宁夏银行、北京银行、华夏银行、齐商银行已将一年期定存利率上浮20%，民生银行、浦发银行、兴业银行则上浮10%，中国银行、建设银行、农业银行、工商银行则上浮至3%。
　　五年期定存利率差异较大
　　尽管此次央行不再公布五年期存款基准利率，但大多数银行仍然公布了五年期的利率。记者查看各大银行官网发现，各家银行五年期的存款利率浮动最大，市民选择时不妨货比三家。
　　从五年期存款利率来看，最低的为邮储银行、浦发银行及兴业银行，为4%，五大国有行及招商银行为4.25%，光大银行为4.5%，西安银行、恒丰银行为5.225%，陕西信合及宁夏银行最高，为5.4%。
　　以存入10万元的五年定期为例，当存款利率为4%时，到期本息总额为12万元，如存款利率为5.4%，则到期本息总额为127000元，两者息差高达7000元。
　　银行理财产品收益下降
　　“降息后这两天，银行新发行的理财产品收益率基本都下降了一个点左右。”民生银行的工作人员告诉华商报记者。但华商报记者在多家银行营业厅注意到，在理财产品办公区，咨询理财产品的市民络绎不绝。
　　民生银行理财经理表示，现在银行理财产品种类丰富，基本上每个月都要发两三次理财产品，认购起始金额降至最低1万元，认购时间非常灵活，许多客户存款除日常花销外，其余现金大都购买了银行理财产品。
　　华商报记者在兴业银行吉祥路支行营业厅看到，该行在昨日公布的近期理财产品表里，预期最高年化收益率为5.5%，最低为3.71%。西安银行吉祥路支行的11月理财产品，保证收益型的收益率为4.3%～4.7%，浮动收益型的收益率为5.20%～5.45%。
　　华商报记者对比多家银行理财产品发现，国有大行发行的非结构性人民币理财产品的平均收益水平上半年已经跌破5%，城商行和股份制银行的理财产品收益率略高，但也难以突破6%，6%以上的理财产品已经基本没有了。
　　“买理财产品的收益和定存基本相当。”建设银行理财经理算了一笔账，本金10万元，定存一年的利息最高是3300元。如果购买理财产品，一年大约有120天申购、赎回等空白期，实际只有245天收益，以银行理财产品平均收益率4.5%计算，一年收益3020元。
　　华商报记者 刘百稳
　　西安公积金贷款利率昨起下调0.25个百分点
　　30年贷款30万月均节省44元
　　记者从西安市住房公积金管理中心了解到，在央行调整存贷款利率后，西安市也下调了住房公积金贷款利率，具体为，5年期以上贷款利率降至4.25%，11月25日正式施行新利率。
　　同时，对于此前成功申请办理住房公积金贷款的购房者，从日起，按调整后贷款利率执行。
　　以一户家庭申请公积金贷款30万元为例，假设贷款期限为30年，选择等额本息的还款方式，按照调整前贷款利率计算，这户家庭每月需还款1520.06元，本息合计元，而调整后，月还款额为
1475.82 元，本息合计元。每月可节省44元，共计可节省近1.6万元。
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增值电信业务经营许可证B2- 陕ICP备号 SP服务代码 陕新出发证字(社会)第111号 陕新网审字[号 广告经营许可证7号&&&&央行调整基准利率后，在哈多家银行随即将除5年期以外的各期上浮20%。近日，中国银行率先将5年定存利率&一浮到顶&。随后，工商银行、建设银行相继跟进，将5年定存利率上浮20%，锦州银行也开始按5年期基准利率1.2倍执行，5.45%的利率超过国债。
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央行降息了！我的存款收益降了吗？答：没降多少，有的甚至还涨了。上周五晚，央行突然宣布非对称性降息，引发了各家银行一阵忙：不是忙着降息，而是忙着调息，一边跟同类型的银行商量统一战线，一边看看别家银行利率是多少，最终公布新的利率表。有的银行已在短时期内接连两次调息，有的银行至今没确定出最终利率表，只能先按暂定利率内部执行着。昨日，记者通过各家银行网站和客服电话，收集了截至24日部分银行的具体执行利率，为大家比一比，钱放哪家银行最划算。
个别的涨了
根据央行的降息方案，从11月22日起下调金融机构人民币货款和存款基准利率。一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，同时将存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。
对于银行来说，这次降息最大的声音不是基准利率的下调，而是浮动区间的扩大。“可以看出，这是央行对利率市场化的进一步推进，慢慢地给银行更多的浮动区间，直至完全市场化。”一家银行的行长说。因此，到底执行什么样的利率，各家银行各不相同，比较一致的情况是，没有哪家银行完全按照基准利率进行下浮，都是在降息的同时上浮利率，因此实际上，降得并不多，多数存款只是微降。
记者经仔细比较后发现，如果原来是旧利率上浮10%，现在是新利率上浮20%，那么只有6个月存款和2年期存款的实际执行利率略降一点，6个月存款利率从3.08%降到了3.06%；2年期存款的利率从原来的4.125%降到了现在的4.02%。个别存款还出现了上涨，比如部分银行活期存款利率由0.35％上升到了0.42％，三年期存款利率从4.675％提高到了4.8％。
10万存一年
最高差550元
虽然在各种投资方式冲击下，大众的存款热情持续低落，但降息仍然触动了不少市民的敏感神经。从22日开始，就不断有市民到自己存款的银行询问利率的变化，以确定存款收益是否减少了。昨日，谈固大街上一家银行的大堂经理说，已经有多位老年储户专门来问过了，他们也做了解释工作，告诉储户，一年期存款调整后的利率没有少，还和以前一样。
那么，降息后存款收益能少多少？从理论上看，一年期存款基准利率下调0.25个百分点，存款10万元肯定是少了250元。实际上并非如此，因为各家银行的执行利率并不一样，但都是上浮的。降息前，银行一年期定存利率最高为3.3%，倘若存10万元定期，一年能获得利息3300元。但降息后，一年期的定存利率最低仅为2.75%。也就是说，如果银行执行基准利率，10万元只能得到2750元的利息，较之以前缩水了550元。但如果银行将利率上浮20%，一年期的定存利率将仍然会达到3.3%，利息并不会缩水。
记者昨日调查了部分市民，不少市民表示，如果降息后利息少了，会考虑把自己的存款“挪挪窝”，换个地方存。“反正都是存，存哪儿给的利息高就存哪儿呗。”退休在家的王大妈说。
“三大阵营”
银行利率各不同
只要“央妈”一有动作，所有的银行在行动中会立刻分出“阵营”，这次也一样：中、农、工、建、交五大行步调一致，在利率上浮上只是“做做样子”，并没有真正“下血本”；股份制银行的差异化比较明显，有的上浮到顶有的略有上浮，有的注重短期存款有的兼顾长期储蓄；而城市商业银行则属于最“实在”的群体，多数会“一浮到顶”，靠利率和服务来吸引储户。
第一阵营：中农工建交延续“老大”作派
作为基础最牢固、地位最稳固的五大银行，四大国有银行中行、工行、农行、建行以及交行面对降息是“最坐得住”的，出台新利率也稍晚。但是步调保持一致。比如工行公布的最新存款利率表显示，活期存款利率0.35%，等同于基准利率。三个月定存、六个月定存执行利率为2.6%、2.8%，为基准利率上浮1.1倍左右；一年期定存执行3%的标准，是基准利率2.75%的1.09倍。两年期定存执行利率3.5%，为基准利率的1.04倍；三年期定存的执行利率为4 %，等于基准利率。五年期自定存款利率为4.25％ 。而在此次央行降息之前，各银行都是按1.1倍的上限浮动，三个月、六个月、一年、两年、三年的实际执行利率分别为2.86%、3.08%、3.3%、4.125%、4.675%。
比较之下可以看出，五大行除了活期存款利率与以前持平，所有期限的定期存款利率的确是降了。
五大行新利率表
银行名称 活期 定期三个月 定期半年 定期一年 定期两年 定期三年 定期五年
中国银行 0.35% 2.6% 2.8% 3.0% 3.5% 4.0% 4.25%
建设银行 0.35% 2.6% 2.8% 3.0% 3.5% 4.0% 4.25%
工商银行 0.35% 2.6% 2.8% 3.0% 3.5% 4.0% 4.25%
农业银行 0.35% 2.6% 2.8% 3.0% 3.5% 4.0% 4.25%
交通银行 0.35% 2.6% 2.8% 3.0% 3.5% 4.0% 4.25%
第二阵营：股份制银行差别大
股份制银行的差异化非常明显，显然没有像几大国有银行商量过似的步调一致。而是不同银行、不同期限的存款利率都不同。但是，股份制银行的上浮水平普遍高于国有银行，其中活期存款普遍上浮。
经过几家主要股份制银行的对比，记者发现中信银行和华夏银行的利率水平高于其他股份制银行，不同期限的存款多数上浮了20%，华夏银行的五年期存款还给出了4.75％的高利率。而其他银行的上浮水平多数在10%——20%之间。
部分股份制银行的最新利率表
银行名称 活期 定期三个月 定期半年 定期一年 定期两年 定期三年 定期五年
招商银行 0.35% 2.6% 2.8% 3.0% 3.5% 4.0% 4.25%
华夏银行 0.385% 2.82% 3.06% 3.3% 3.685% 4.4% 4.75%
民生银行 0.385% 2.585% 2.805% 3.025% 3.685% 4.4% /
中信银行 0.42% 2.82% 3.06% 3.3% 3.685% 4.4% /
兴业银行 0.42% 2.585% 2.805% 3.025% 3.35% 4.0% 4.0%
浦发银行 0.42% 2.60% 2.805% 3.025% 3.35% 4.0% 4.0%
第三阵营：城市商业银行最“实在”
目前，省会的城市商业银行除了河北银行，还有银行、银行、廊坊银行这三家。在利率方面，城市商业银行向来比较实在，愿意给出高利率来吸引存款人。这次降息也不例外。张家口银行、邯郸银行都是一浮到顶，所有存款在基准利率基础上上浮20%；河北银行的活期存款和定期3个月、定期半年、定期一年利率都上浮了20%。
附：部分城市商业银行的最新利率表
银行名称 活期 定期三个月 定期半年 定期一年 定期两年 定期三年 定期五年
河北银行 0.42% 2.82% 3.06% 3.30% 3.685% 4.4% 4.5%
邯郸银行 0.42% 2.82% 3.06% 3.30% 4.02% 4.80% /
张家口银行 0.42% 2.82% 3.06% 3.30% 4.02% 4.80% 5.225%
廊坊银行 0.385% 2.585% 2.805% 3.025% 3.685% 4.400% 4.950%
（注：所有数据为记者从各银行官网或者客服处查询获悉，如有变化以营业厅公布为准）
新发行理财产品
受降息影响最直接的就是各家银行的理财产品。记者昨日登录多家银行网银发现，11月22日以后新发行的理财产品普遍收益不高，年化收益率达到5.5%的已是凤毛麟角，多数在5%——5.5%之间。从一家国有大型银行的理财产品发行表上可以看出，11月20日发行的一款理财产品收益率还是5%，11月24日起发行的就降到了4.3%。另一家股份制银行的理财产品收益率也多是5%、5.35%，一款给出5.45%高收益的产品还要求起购点为20万元。
石市一家银行的理财经理介绍说，降息后，市场资金面相对宽松，理财产品收益肯定要缩水，而且以后的一段时期内，理财产品收益下行趋势还会更加明显。因此她建议，现在买理财产品要取长弃短，尽量锁定现阶段收益。此外，降息对股市是个利好，投资者可借此时机买入股票型基金，加大高风险类资产的配置比例。
或允许银行破产
50万以上最好分开存
在降息的同时，正在酝酿推出的《银行破产条例》再次引起关注。银监会副主席阎庆民曾在“北大经济国富论坛”上公开表示，银监会正在酝酿加快推出银行破产条例。而按照央行计划的50万元限额，实行存款保险制度之后，假如储户在单一银行的存款不高于50万元，万一银行破产倒闭，储户将获得与实际存款金额相等的全额赔偿；如果存款超过50万元，则最多获赔50万元。至于限额保险赔付金额究竟是包括本金和利息在内，还是只赔付本金，目前尚无明确信息。此外，理财产品将无法获得赔偿。
省会一家城市商业银行的行长告诉记者，建立存款保险制度，储户一定要做好两个准备，一个是观念上的准备，不要迷信银行永远不倒闭，要有风险意识。银行也是企业，经营不好照样会破产关门。一个是储蓄和理财方式上的准备，大额存款尽量分开存放，即“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。在买理财产品时也要挑挑银行，尽量选择经营状况良好的银行，而不是只关心高收益。
昨沪指涨1.85%
创三年新高
昨日，在降息利好下，较为受益的券商、地产等大幅高开，而保险、煤炭等紧随其后，共同推动指数上行，沪指盘中大幅走高，午后一度涨逾2%，上摸至2546.75点，创出近三年的新高点。盘面上，除了稍有利空的银行以及前期涨幅较大的题材股外， 多数个股上涨，两市成交今日大幅度放大，共成交5844亿元。
截至收盘，沪指报2532.88点，涨幅1.85%，成交3302.91亿元；深成指报8577.91点，涨幅2.95%，成交2541.24亿元；创业板指报1507.81点，涨幅0.20%。i100指数报4379.92点，涨幅1.12%。（记者刘文静 制表向辉）
【责任编辑：范婧睿】
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