我的博文发布于 日 21:55“公司财务出了状况，或是你出现债务纠纷，即使房产、汽车、股票都被追偿，你的保单却不会被用来抵缴。”“台湾首富蔡万霖通过保险，将近800亿新台币的遗产税减至几亿。”截至去年底，我国已有96万名千万富豪和6万名亿万富豪。而“避债险”“富人险”则作为很多保险公司向富人推销的噱头，被说得神乎其神。果真如此吗？看似呆板的金融产品，却被一些人用得“生猛”。肯尼斯o莱，美国安然公司创始人。安然公司在2001年年底申请破产，而他在公司宣布破产的前一年，花费400万美元购买了多种类型的商业年金保险。按保险合同约定，从2007年开始，肯尼斯o莱夫妇每年将可以领取保险公司支付的年金约90万美元。最绝的是，在美国，大多数州都规定人寿保险金和年金的给付受法律保护，所以即便肯尼斯o莱夫妇宣布破产，债权人也无权要求用这笔巨额年金来抵缴债务。肯尼斯o莱这看似早有预谋的投保行为，让中国人见识了一把保险产品的“特殊功能”。保险产品果真有如此超能力？触犯刑法，保险金也可能被追缴在国外，很多富豪会利用保险合法为自己“避债避税”，一旦发生债务纠纷或“吃官司”，个人资产被用来抵债、没收和查封后，保险依然能够安全地为其或家人留下一部分钱，甚至仍能维持像之前一样的奢华生活。还有很多超级富豪利用保险规避遗产税，在身故后，尽可能多地把钱留给子孙后代。近年来，国内各大人寿保险公司针对中国富裕阶层对财富安全的需求，竞相推出各种适合有钱人的“富人险”，吸引了大量追求“避债避税”的老板购买。但也有不少保险从业人员在向客户推销其避债功能时，夸大其词，甚至歪曲肯尼斯的例子。我国《保险法》第二十三条规定：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。记者在采访中发现，对于保险是否能“避债避税”，保险业界资深人士普遍认为，如果保险人陷入经济纠纷或涉嫌犯罪，属民法范围，只要没有证据证明其保险合同无效，或者资金来源有问题，法院是无权强制处理保单的。但如果涉及刑事犯罪，法院照样可以冻结、扣押、查封涉案人的保险。例如，如果购买保险的资金是违法所得（要有证据证明），触犯了刑法，这笔钱基本上会被依法追缴；在负债或公司财务恶化后投保，也会有非法转移财产的嫌疑，保险合同有被判为无效的可能；另外，利用高额保险进行洗钱的行为也是国家严格禁止的，这笔钱不被追缴的可能性几乎为零。我国的《反洗钱法》中有17条针对保险公司的条款，现在又有更新的补充。对于一些保险费来自毒、贪等的，法院可裁定保险公司强行退保。寿险保单“打败”银行-重庆未满周岁小孩顺利继承百万遗产据《重庆日报》报道，重庆市一对儿做家电生意的年轻夫妻，在一次进货途中，遭遇车祸双双身亡，消息传出，债主纷纷上门，一时间，家里值钱的物品被一搬而空，稍晚赶到的银行只能空手而归。后银行获悉这对夫妻生前曾各自投保过人寿保险，保额各50万元人民币，合计100万元，均指定他们未满周岁的唯一儿子为受益人。为讨回80万元的贷款，银行将其告上了法院。但我国《保险法》规定，任何人都不得干预被保险人或受益人对保险金的请求权。也就是说，以保险金形式留下的资产具有排他性。最后，法院依据《保险法》将百万元保险金判给了未满周岁的小孩，而对银行的诉讼请求未予支持。不写收益人或写“法定”只能算遗产很多人在购买保险时都遇到过这样的情况：在填写受益人时，销售人员往往会“热情”地告诉你：“不用麻烦写了，我们保单上都已打好了‘法定’。其实即便你什么都不填，法律也是自动将其认定为法定继承人的。”于是，因还要查找、填写受益人身份证号，很多嫌麻烦的投保人就会放弃填写该项。人寿保险的债务豁免功能肯定是有的，但在填写保单时，必须指定受益人，否则赔偿金只能算作遗产，需偿还被保险人债务。按照《保险法》第四十二条的规定，如果债务人死亡，其购买的保险又有明确指定的受益人，那么这笔保险金会直接赔给受益人，不作为遗产处理，也不会被用来偿还债务。但如果没有指定受益人、受益人死亡或者只是在保单的受益人项目里填写了“法定”，那该笔赔偿金则算作被保险人的遗产，需要偿还生前债务。客户购买人身保险后，资金从个人资产中剥离，划归到保险公司，出现债务问题，依照相关法规，任何机构包括法院都不能动客户的保险。但《合同法》只规定了债权人无权直接向保险公司要求退保抵债，债务关系却依然存在，如果债务人的保险金经过一段时间后按照保险合同返还给了债务人，这笔钱很有可能依然需要偿还之前的债务，除非当时债务关系已经不存在或者诉讼时效已过。但即使保险到期，客户不取出的话，一般会继续存在保险公司的账户里，别人无法动用。不能忽视的受益人一栏填写保单时，千万不能忽视受益人一栏，约定受益人时，有四点必须知晓：一要填写受益人姓名、受益份额。二要明确受益人由投保人指定，但需由被保险人认可。三要知晓受益人可以变更。在所保障的风险事故未发生前，投保人或被保险人可变更受益人，如投保人变更受益人需征得被保险人的同意，且书面通知保险公司。四要明确受益人的受益权以该受益人生存为条件，如果受益人先于被保险人死亡而未指定其他受益人，则给付的保险金作为被保险人的遗产处理。保险避税不是传说？（靠谱度90%）人寿保险将成大额财产继承手段利用保险合法避税，在我国用武之地还不多，目前只有《个人所得税法》相关条文规定，保险赔款免纳个人所得税。但在国外，利用保险合法规避遗产税早已普及，也是富人们购买巨额保险的重要原因之一。1996年，遗产税法被列入国家九五立法计划，何时开征遗产税，这些年一直备受百姓关注。2012年两会期间，全国人大代表、首钢总公司董事长朱继民开征遗产税的建议，再次引起全社会热议，一切迹象都显示遗产税的征收已离我们不远。2004年未获通过的《中华人民共和国遗产税暂行条例(草案）》规定，遗产税的免征额为20万元，人寿保险金不征收遗产税、赠与税。税率分为5个级别，最少20%，最多则达50%。而《2011年胡润财富报告》显示，截至去年年底，我国已有96万名千万富豪和6万名亿万富豪，分别比上年增长9.7%和9.1%。相信如果真的开征遗产税，或许富人们对遗产规划的需求将替代目前的债务规避，成为其购买人寿保险的主因。至于保险的另一种避税方式——个人税收递延型养老保险，相较于遗产税，目前或许离中国人更近一些。个人税收递延型养老保险，是指投保人在税前列支保费，在领取保险金时再缴纳个人所得税。由于在购买保险和领取保险金时，投保人处于不同的生命阶段，其边际税率有非常大的区别，对于投保人有一定的税收优惠。据媒体报道，目前此项工作已是箭在弦上，如不出意外，今年将会在上海进行试点。在中国，真正意义上的保险避税功能也许将就此开始。TIPS王永庆遗产税119亿新台币　创台湾最高纪录2008年10月，台塑集团创办人王永庆在美国东部家中辞世。除了非岛内资产仍处于诉讼进程，他在台湾留下的遗产高达600亿元。由于生前没做任何节税规划，虽历经遗产计算、更正、捐赠扣抵等程序，最终仍确定遗产税总金额约119亿元新台币，创下台湾史上最高遗产税纪录，更是几近当年台湾全年编列的遗赠税预算的两倍。台湾首富蔡万霖节税有道　近800亿遗产税减至几亿日去世的台湾首富蔡万霖，遗留下庞大财产，按照台湾法律，他的子女需要缴交782亿新台币的遗产税。由于以寿险、信托业务起家的蔡万霖对于避税之道很有心得。曾经一次购买数十亿新台币的巨额寿险保单，将其庞大的资产通过人寿保险的方式安全合法地转移给了下一代。因此，台湾当局最终能收到的遗产税金只有5亿新台币。发布于 日 21:53铁律一 保证家庭应支款项
家庭理财首先要考虑到保证家庭应支，最好留有4至6个月生活各项支出，这样家庭不管面临什么收入危机，仍有较为充裕的资金应对困难。这部分资金流动性要强，除了存活期外，还可以购买货币基金或者是余额宝类的互联网理财产品。
铁律二 清楚风险忍受度　　所谓的“风险忍受度”，其实就是家庭有多大能力承担风险，能承受多大的投资损失而不至于影响家庭正常生活，在进行家庭投资之前一定要弄清楚。嘉丰瑞德理财师表示，风险承受能力要综合衡量，与家庭资产状况、家庭收入情况等都有关系。
铁律三 分散投资　　分散投资是家庭理财的一条重要铁律。如今随着通胀压力的产生，钱存银行已不再是最好的保值增值理财方式，要选择多元化的投资方式，让有限的资金能获得最大增值。稳健型固定收益类理财产品也是家庭理财的最佳选择，如银行理财产品，货币基金、小额信托固定收益类理财产品、P2P固定收益类理财产品等。
铁律四 未雨绸缪　　投资理财是一种长期持续追求收益的行为。家庭要做到未雨绸缪，未来的意义远大于现在。　　以养老为例，很多人没有建立应有的退休储备，准备不足。为了保障晚年生活的基本资金需求，嘉丰瑞德理财师建议，家庭要对将来一定要用的钱设置专门账户，来解决未来大家无法确定的养老、重病、意外等风险问题带来的资金压力。
铁律五 保障做足
虽然现代人投保的意识正逐年增强，然而仍有一大部分的家庭不重视保障，尤其是家庭顶梁柱要做足保障。因此，可以通过购买一些保险里获得更多家庭安全感。发布于 日 21:52每个人从生到老是自然规律是谁也逃不掉的客观现实，养老问题已成为社会热门话题，下面我从几个方面谈谈这个养老问题。1、中国的养老现状随着社会的发展中国人的平均寿命也在不断提高，中国从100年前平均寿命不到50岁，2011年，中国人均寿命已达到76岁，高于同等发展水平国家，甚至高于一些欧洲国家，“人过70多来些，人过80还是小弟弟，人过90不足奇，人到100今不稀”，从流传于社会的这些顺口溜，老年化的现实和养老问题已摆在我们面前其重要性已十分突出。2、中国的养老趋势1）、中国老人占世界1/5据专家预测中国到2050年将出现人口老年化的又一个高峰期，届时社会老年化将进一步加剧，而养老必将涉及整个社会和众多家庭。根据卫生部的统计，目前我国60岁以上的老人已经超过1.8亿，而且每年还以500万-800万的数量不断增加，2030年前后，我国60岁以上的老龄人口预计将增至4亿左右，相当于现在欧盟15国的人口总和。2）、中国家庭人口结构趋势由于我国计划生育国策决定了90%的家庭是独生子女，而未来的独生子女承担赡养老人是不现实的，以目前我们国家的家庭人口结构形势十分严峻，老小比例成倒宝塔型。请问这样的家庭结构子女能负担的起吗？回答是不能，肯定不可能。3、现有养老金缺口巨大中国社科院世界社保研究中心发布《中国养老金发展报告2012》。报告显示，2010年有15个省份收不抵支，缺口达679亿元；2011年收不抵支的省份虽然减少到14个，但收支缺口高于2010年，2011年达766.5亿元，而我们的社会统筹保险又是保而不包，是广覆盖低保障，因此有业内人事预言，如果按现在的养老金交费的话，很有可能将来你都不能如期领回你所交的金额人社部也在今年的1月27日表示：去年多省医保当期收不抵支，而随医疗费用“水涨船高”而增加的基金支出，和持续攀升的城镇职工医保增收压力，医保基金“穿底”危机不容小觑。故事：有一赵姓老头，养有四个儿女，老伴前年离他而去。一个人很孤独的生活，子女都以工作忙等种种借口为理由很少去看望他。平常谁家里有个事情或碰上小孩无人看管就会将小孩交到爷爷家去照顾。但四个子女谁都不愿赡养自己的父亲，每次子女们在父亲家里吃完饭以后就不管不顾，独自让老人去料理。老人的生活越来越拮据，子女们看在眼里，但就是没有人愿意出钱来赡养父亲。有一天，老人没办法就将四个子女叫到自己跟前，写了一个字要子女们来念。子女们有的说，这不是个字；有的说这个字写错了；有的说：是个“老”字吧又少了一点。老人愤怒的说：“是的，老子有一点的时候谁都来刮，老子没有一点了就谁都不认识了”。启示：养老问题已摆在我们面前，解决这个现实问题靠什么，靠国家，现在国家根本解决不了这个问题。靠子女？有心者不一定有能力赡养父母，无心者更不可能赡养父母。要想做一个快乐老人，享天伦之乐最起码就必需具备有“钱”这个基本条件。因此解决养老只能靠自己，靠商业保险作为补充才是明智的选择发布于 日 21:50保险是一种对家庭责任的具体表现。一家之主主要对一个家庭所尽的责不是三五年的事：它包涵从结婚之日开始，到生儿育女，教育成人，成家立业，到年老时为自己的与老伴的退休生活作准备整个漫漫历程。所以，保险是爱的体现，责任的延续。 保险是一份责任和爱，保险创造并提升人们的生命价值。你的生命价值有多少呢？与你拥有的保险保障成正比吗？保险的意义与功能，在于借保险的保障，使人人都能在安全完整的保障下，让生活更美好，人生更圆满。 保险顾问借由保险，协助客户解决两方面的问题： 第一是保险规避：对意外、伤害、疾病、住院、储蓄、保险等保障，是保险基本功能与意义。 第二是理财规划：协助客户达成短、中、长期的理财目标，诸如教育金、购房金、创业金、退休金、养老金等。 保险的功能是保障、理财、储蓄、退休、节税····· 保险的意义是责任、爱、生活必需品、安定、生命价值·········· 完整的保险应包含：寿险、医疗险、防癌险、住院门诊、意外身故、重大疾病、退休规划，包含人生三大阶段、四大问题、八大需求的保障。 三大阶段：抚育期、奋斗期、养老期。 四大问题：活得长、死太早、收入中断、残伤疾病。 八大需求：生活费用、教育金用、住宅费用、税务费用、养老费用、医疗费用、应急费用、最后费用。 保险的基本好处，是避免当风险意外突然降临时，个人与家庭不致因此而巨变。 每天都有人遭遇风险，比方说身为一家之主的父亲，可能因车祸或意外突然过世，留下太太和小孩，没有留下半点财产。房子或店面可能因火灾而全毁，有人因一场车祸重伤，需住院好几个礼拜以上。 人们可能因为上述的意外，致使基本生活和开销发生问题，保险就是借由分散风险，来帮助遭逢意外的人。保险是互相保护的意思，保险的意义与功能在于社会互助，透过大数法则来分摊每位个体的风险，每个人缴少数的保费，集合起来，由未遭遇风险的大多数人，来协助遭遇不幸的少数人，使社会安定祥和。 保险能帮助人们解决财务问题。有人将保险作为定存，退休后就能获得一笔收入。对成千上万的保护而言，保险是他们存款的主要部分，而且在他们需要贷款时，保单也成为他们最大的信用来源。保险是一家之主死亡时，一家人生活的基本需求保障，也可作为孩子的教育基金、房贷或债务清偿等。您也可以针对大雨、下雪等天灾所造成的损失投保，或为预防某一天的庆祝游行、展览可能发生的意外投保。在高度发展的国家里，透过保险存款的比例相当高。保险公司可以运用所收取的保险费，来投资工业发展计划的长期投资规划。 保险是世界上最有价值的商品。保险是每个人都会受益的商品，被保险人投保后，会得到心灵的平静，所以人们投保后，即使遇到意外伤害或困难，都能以比较放松的心情来面对，因为即使遭遇任何不测，我的太太和家人都会受到良好的照顾。保险能让父母为小孩准备足够的教育金，保证儿女能上得了大学、研究所、家庭整体经济也会受益。保险的保障对所有人而言，都是是非常美好的
有钱别省 有福别等 有气别忍
有恨别记 有恩别忘 有爱别放发布于 日 21:49现代女性往往身兼妻子、母亲、女儿、职业女性等多重身份，面临更多挑战的同时，也意味着这个群体更需要一份贴心的保障。女性朋友如何选择适合自己的保险显得尤为重要。处于人生不同阶段的女性，可根据自身需求来为自己构筑一份，让美丽的人生更加从容。在现实生活中，很多女性有保险意愿时，首先考虑的是希望为孩子的成长添加一份保障，这是天生的母性使然。然而父母才是孩子最大的保障，如果父母失去缴费能力，孩子的保障也就无从说起。其次，部分女性只考虑丈夫，却忽视了自身的保障。其实，从人身风险而言，无论是生理上还是心理上，女性都更需要保险关怀。女性担任着不同的社会角色，保障重点也有所不同。求学阶段：基本医疗 教育保障这个年龄段的女性年龄和身体各方面还未成熟，女性重大疾病几率小，而教育金占的比重相对较大。这个阶段的女性应该考虑基本医疗保障以及教育保障，如有条件再增加重大疾病保险。推荐投保分红型险种附加教育保险或万能险，可定期领取教育金或万能险保单账户价值，保障教育费用支出。如经济能力有限可保障基本医疗及意外方面保障。初入职场：医疗 意外 重疾此年龄段的女性走向成熟期，步入职场，有了自己的收入。在投保时应先考虑带有医疗、意外、重大疾病、身故保障的寿险类产品，如能同时享有红利累积生息，则更佳。如果资金允许，可根据情况增加附加险种完善自己保障计划。总体来说该年龄段的女性初入职场，收入不丰且不稳定，建议可先从最基本保障做起，待后期工作稳定、收入渐丰后适时增加养老及理财类保险。该阶段的女性投保，可为长远规划奠定良好保障基础。结婚生子：意外 重疾 养老已婚职业女性通常有了较固定的工作收入，对于生活也有了更长远的规划和期待值，因此在购买保险时有较大的自由度。此阶段的女性建议结合另一半的经济情况，仔细考虑购买的险种。因为已经有了公众的医疗保险，可以购买一些意外险作为补充，又或是投保价格较低的女性健康保险，并在此基础上选择具有分红性质理财功能的保险品种，以达到理财和疾病保险、意外保险、养老等综合功能。另外，在这个阶段，女士或经常出入美容院，并考虑孕育下一代，建议增加整形意外保险和生育保险。步入中年：理财 养老处于该阶段的女性，其子女渐已成人，事业临近退休阶段，理财、养老成了这个年龄段女性的主话题，建议投保终身型理财类保险，为退休后的生活品质做好规划。女性所具有的独特生理功能决定了女性在罹患重疾方面的几率要大于男性，如乳腺癌、子宫颈癌、卵巢癌等疾病已经被公认为高发的致命性疾病。尽管女性群体越来越独立，当聪明女性意识到在社会和家庭中自己所扮演的角色无法由别人来替代时，越来越多的女性通过商业保险使自己获得良好的保障，即使在风险发生时，也能让自己有尊严的生活下去。发布于 日 21:47 周先生今年30岁，已婚并有一个半岁的女儿，夫妻双方都有社保。保险公司营销员为周先生所做的计划书，包括意外伤害保险附加意外医疗保险、重大疾病保险、定期寿险等等。周先生有些困惑，自己已经买了社保，还有必要购买商业保险吗？保险专家认为，社保就像金字塔的最底层，只是保险的基础，而意外险等商业保险则可以保障体系搭得更为牢固。因此，对于已经购买社保的人来说，商业保险是一种有效的补充。社保与商业保险的区别社会保险是由政府举办的，由社会集中建立基金，以使劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育等丧失劳动能力的情况下能够获得国家、社会补偿和帮助的一种社会保障制度，包括医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险、重大疾病保险和补充医疗保险。社保医疗险是我们最常用上的保险，而商业保险涉及住院医疗保险、定期寿险、重大疾病保险、意外伤害险、意外医疗保险等，两者存在诸多不同。如今，我国社保的参保人群范围不断扩大，但因为社会医疗统筹基金的保障采用的是“保而不包”的原则，存在“高覆盖范围、低保障水平”的特点。因此，无论是费用报销的比例还是保障的范围，都有一定的风险缺口，这就需要个人购买商业险加以补充。社保医疗与住院医疗险在被保险人接受医疗服务发生费用后，由保险公司按照约定的比例和限额进行费用补偿的，最常见的是商业保险中的住院医疗险，又称医疗费用补偿保险。这类费用型保险是指保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在医疗中的所有费用单据上的总额来进行赔付。案例：王小姐是一名20岁的在校大学生，已经购买了社保，并于2008年初投保了3万的综合住院补偿医疗险，年交保费621元。今年1月，王小姐因肺炎住院，发生住院费用20100元，社保赔付了13600元，剩余的6500元在保险公司获得全额赔付。今年4月，王小姐再次因肺炎住院，发生住院费用63772元，社保赔付了43300元，剩余的20472元又在保险公司获得全额赔付。王小姐先后两次住院共花了83872元，社保赔付后商业保险对余额进行全赔，令一个还没有固定收入的学生能安心治疗，商业保险起到了较好的补充作用。社保医疗与重大疾病险以重大疾病发生为给付保险金条件的疾病保险，一般称为重大疾病保险。即只要被保险人确认罹患了保险条款中列出的某种大病，无论是否已经发生医疗费用，也不管一共发生了多少费用，都可获得保险公司的约定额度的补偿。这种保险不需要被保险人提供相应的费用发票。案例：今年41岁的张先生是某中小企业的中层管理人员，单位为他购买了社保，2008年，张先生自掏腰包投保了某公司的重大疾病保障计划30万元，2009年3月，张先生遭遇不幸，因心肌梗塞在医院住院治疗。社保赔付了张先生医疗的大部分费用，保险公司则一次性给付其30万元重大疾病保险金。张先生患心肌梗塞后无法从事劳动工作，张太太是家庭主妇，家庭经济状况急转直下，孩子在读初中，需要供养，张先生本人还需要一些药费及营养费，这些都是社保无法解决的。30万元的保险理赔款对张先生一家而言是雪中送炭。社保医疗与定期寿险定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。目前我国市场上的保险产品主要分为储蓄型和保障型，定期寿险具有“低保费、高保障”的优点，保险金的给付将免纳所得税和遗产税。案例：赵先生33岁，是一名国家公务员，社保自然由单位购买，不过，赵先生仍觉得保障不够，于是，2007年投保了30万元的定期寿险保障计划。2009年，赵先生因“左肾癌并全身多处转移”身故，保险公司赔付了33.6万元身故保险金（其中3.6万元为续保保额增加奖励）及67200元重大疾病保险金给他的妻子。赵先生有社保，单位的福利也很好，他住院期间的医疗费基本由社保和单位负责。但他妻子的收入不高，丈夫身故后家庭经济一落千丈，6岁的女儿今后教育还需要一大笔费用，这些是社保无法帮忙的，商业保险使他家人未来的生活得到一定的保障。社保对一些常见的、多发的、费用比较低的疾病，如肺炎、阑尾炎、腹泻等的报销还是比较可观的，但在重大疾病发生率越来越高、发病越来越年轻化、意外事故频发的今天，单有社保是远远不够，必须还得有商业保险作为补充。保险专家建议一个成年人除社保外至少还要有20万元的意外伤害保险、20万元的定期寿险以及20万元的重大疾病保险，商业保险是社保有效和必要的补充。发布于 日 21:46】一个念头，可以改变多少人的一生啊！通过这一次理赔案，我确信自己拥有的是一份真正能对人产生帮助的工作。在加入保险工作的第二年，我遇到了第一件理赔案件。
那位客户，是经由A小姐介绍而认识的，有次 A小姐把我拉到一边，“这是我哥哥的联络方式，我觉得他们家的状况需要有保险的保障，请你去跟他们谈一下。可是我得事先跟你声明，他可是很难缠的，你如果被赶了出来，不要怪我喔！”“那我先打个电话跟他们约时间好了。”
“这样一定会被拒绝的，干脆这个礼拜天你到我家来，我把哥哥约到我家去。” A小姐简单地跟我说了下她哥哥的家庭状况：有 5个小孩，嫂嫂在家照顾小孩，同住的父亲靠打零工贴补家用，一家八口的生活，可以说全指望哥哥一个人，但他患有癫痫，工作场所又比一般人危险，所以有买份保险的必要。
A小姐的家住在台北县偏远的郊区，我6点就出门了，路程遥远、交通不便加上迷路，到 A小姐家时已经快11点了。传统的四合院里，坐满了亲朋好友，大家正在泡茶聊天，一听到“那个拉保险的来了！”马上一哄而散。我心里真是感慨万分，千里迢迢舟车劳顿，无非是因为想替哥哥他们一家做好风险保障，他们却避之唯恐不及。
A小姐露出尴尬的笑容，让我一个人先坐在客厅里，然后又一个个把他们都找了回来，但是始终不见哥哥的身影。既然来了，A 小姐又这么热心，我只好先对她家在场的家人介绍，从公司沿革、我的服务，以及保障种类等。才讲到一半，大家又嚷着该吃饭了，他们好客地请我到附近的土鸡城吃中饭，一顿饭吃下来已经快下午 3点。当时，A 小姐的姐夫听完之后很有兴趣，要我当场为他们做需求分析，这就意外地促成了一张保单。太阳偏西时，作为顶梁柱的哥哥也终于出现了。当我给他介绍时，但是他的反应很冷淡。于是，我跟嫂嫂、哥哥说：“我今天主要是拜访你们，如果你们今天没空，下个礼拜咱们再约个时间谈。”“你还来喔？我没时间！”哥哥是一副拒人千里的样子。“一个小时就可以了，只要给我一个小时。”在A小姐和亲戚面前，哥哥不便让我太难堪，最后只好勉为其难地接受了。隔周，我再度来到A小姐位于郊区的家。“我知道你要跟我说什么，我给你两个选择，这些是我之前买的保单，帮我看要怎么结掉，你帮我处理完之后，我用原先的保费跟你买保险，不然，就都别谈了！”哥哥这次开门见山，丢给了我一个很大的难题。在快速看过哥哥的保单后，我说：“这两样我都不能接受！”保单只是简单的储蓄险，保障根本不够！而且他当初是带病投保，如果我草率地让他结掉，万一不能再投保，他岂不是要承担更大的风险。为此，我要求他把病历调出来，并且去做体检，看他的健康状况是否符合投保资格。这中间的过程不仅繁琐，而且需要耗费近半年的时间。哥哥三番两次地抱怨说：“陈小姐，你真是很不会做业务，你不讲不就好了吗？以前的业务员都主动帮我隐瞒，拖过一段时间就好了啊！就你爱没事找事！你自己不嫌麻烦吗？”“这样才是真正为您着想！带病投保蓄意隐瞒，保险是不理赔的。如果存着侥幸的心理，想着拖过等待期就好，那如果在等待期内出现问题，风险谁来承担？我们买保险，不就是要一个可靠的保障吗？”哥哥被我说得没有反驳的机会，“好啦好啦！可是你要记得一点喔，我预算不多！养家糊口已经不容易了，没那么多钱买保险！”最大的难题来了，哥哥的体检结果果然被公司裁定为加费承保，这比他原本预估的保费增加了三倍。我忐忑地拿着建议书，第一次到了位于同一个村落的哥哥家，从老旧的土角屋可以看出，这一家的经济状况的确十分拮据。哥哥的反应果然十分激烈，“啊！你是来抢劫的喔！”他说话很不客气，还顺手把收费资料揉掉，丢到了垃圾桶里。我耐心地提醒他，他是这个家庭唯一的经济支柱，如果他失去了工作能力，这个家必须有足够的保障，这份建议书是依据这样的需求而产生的。“你不是说还要准备一笔钱给你父亲治疗眼疾吗？另外，家里的屋顶也该翻修了，如果你有工作能力，薪水存个半年一年，这些都不是问题；但是，如果你失去了工作能力，这些要怎么办呢？所以你是真的有必要买这份保险，在特殊的情况下，这份保单可以代替你照顾你的家人。”这时，哥哥的父亲走了出来，“我在后面听了一个多小时了，陈小姐，你干吗跟他解释那么多，我叫他签就是了！”“爸，不是我要为难她，问题是，我没那么多钱啊！”哥哥面对年迈的父亲，态度软化了不少。“还差多少啊？”父亲问。哥哥说了一个数字后，父亲把身上的钱都掏了出来，看来，老先生真的在后面听我们争论有一阵子了。他数了数掏出的所有钱，还是有段差距，“乖孙子，来！把你的存钱筒拿出来！”听了爷爷的话，小孩子乖巧地把一个存钱竹筒和两个塑料扑满捧了过来。老先生很坚定地用刀子劈开了竹筒，里面的铜板一泻而下，其中还夹杂着几张压得扁扁的纸钞，我在一旁看傻了眼，眼泪不知何时也已爬满了脸颊。一群人，就挤在那间小小的客厅，捡拾落在地上的铜板，努力地拼凑出一个可以让他们安心的未来。“你不要嫌弃我们的钱喔，啊！这张钞票，我记得好清楚，是我去帮忙割草的时候不小心受伤，老板包了一个红包当医药费，你看，这上面还沾了我的血。”老先生把一张钞票摊平，指着暗红色的斑点给我看。我开始动摇了，这笔钱，我该收吗？那是老人家的私房钱和小孩子的零用钱，我忍得下心吗？不不不！我是为了他们的未来着想，这笔钱，是为了让他们生活得更安稳！最后，我拎着沉重的三大袋铜板，带着他们一家人的期望，离开那间土屋，一路上，我的眼泪不停地流，为他们全家人相依为命的爱而感动，也希望自己做了正确的决定。真是天不测风云，不到一个月，我接到A小姐的电话，“陈小姐，我哥哥昨天癫痫发作，从工地架上掉了下，现在还在医院观察。”隔一天，她哥哥就过世了。因为之前我坚持要诚实告知，理赔申请没有任何障碍，很快就下来了。哥哥出殡那天，我带着理赔支票又来到了那个土屋。我事先想要说的安慰话，到了现场，却全哽在喉咙里，一句也说不出。我沉默地把支票与一张卡片交给嫂嫂。那张卡片，是我习惯要求客户写给保险受益人的话，当初在签约时，我也请哥哥写了，他写的是：如果有来生，请你再当我的妻子。嫂嫂看到卡片上歪七扭八的字，再也止不住痛哭。过了一会儿，嫂嫂瞄到支票上的数字，她愣住了，反复看了好几遍，问我：“有没有搞错？你们是不是写错了？”因为理赔金额比她预期的还多一位数。“没错！这就是我当初跟您承诺的保障。”好不容易平静下来的嫂嫂，又哭了起来，这一次，她应该是有些安慰吧！事隔多年之后，我接到一个陌生女子的电话，“我可以叫你陈阿姨吗？我想请你来参加我的婚礼！”电话那端，一个年轻女子娓娓道出她要找我的原因。她是哥哥的5个孩子之一，虽然父亲骤逝，但是那一笔理赔金，足以让他们一家人衣食无忧。她安心地继续求学，大学毕业后，找到了一份安定的工作，认识了另一半，现在要结婚了。她说，如果不是那份保障，她的人生可能要改写了。一个念头，可以改变多少人的一生啊！我庆幸自己当初收了那堆铜板。因为这一次理赔，我更确信自己拥有的是一份真正能对人产生帮助的工作。发布于 日 21:44保险，有钱不一定买得到，10种隐疾让你丧失投保资格提要，本篇文章有点长，里面每个点的部分数据可以提出来分类的作为分享，就不在拆分了一点点的发布了。- 中国保险论坛很多保险从业人员都有这样的经验：有些人的保险观念不错，知道保险对他家庭的重要性，但是总不“着急”采取行动，趁着年轻、身体健康时购买保险。他们错误地认为：保险像商场里的衣服、鞋帽一样，只要有钱，想买多少就买多少，想什么时候买就什么时候买。所以，保险可以等等再买，有了“闲钱”再考虑。然而，购买保险是有条件的，保险公司对被保险人有诸多的要求，对健康风险有严格的审核，对患有疾病，乃至仅有疾病前兆的准客户，会采取加费、延期和拒保等方式处理。而这些病症前兆在医生看来根本还不是病，只是隐患！人们在购买寿险时，保险公司从成本和风险控制两方面考量，对被保险人（标的物）有诸多的要求、限制（如健康体检），而且所购买的保障额度越高，要求就越严格，不合正常投保要求的，加费、延期甚至拒保。什么人需要体检呢据悉，在保险公司核保的保单当中，按照正常的费率承保的标准件一般占到96%～97%，加费承保和拒保的非标准件仅占3%～4%，所以，总体来说，加费承保和遭受拒保的消费者比例非常小，但对于要加费、延期或拒保个人来说，他被拒保的概率就是100%。业界把要参加体检的保单叫体检件。体检件分3种不同的类型：1）保额超过一定数目的保单，保险公司就要求体检；2）准客户如实告知自己的疾病状况，保险公司一般要求其体检；3）抽检，按一定的比率随机对投保的保单进行抽样体检。总之，体检的一般原则是年龄越大、保额越高，越需做体检；而且，体检项目也将随年龄和保额的增大而相应增多。从体检件来看，非标准件的比例超过10%，尤其是如实申报自己疾病状况的保单，其加费、拒保的比例更高，有时超过20%，不可小觑。不是有了病才被拒保由某保险公司提供的一份加费“排行榜”显示，排在前10位的加费原因分别是乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病（胃炎、胃溃疡），其中乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常前4位占到80%以上的比例，乙肝一项超过30%。拒保原因前十“排行榜”与加费的大体一致，只是程度上的不同。这些理由也许让一般消费者大吃一惊，他们质疑道，体重过重算什么病？医生大概也只是说，回去注意一下，平时控制饮食、多运动。这就涉及到临床医学与寿险医学的区别。临床医学是查出病因，治愈或减缓疾病；寿险医学看该症状导致的风险因素——它们对死亡率增加的影响，寿险医学是健康核保的基础。对寿险核保来说，看的是疾病的隐患，如你的血压、血糖没有发展到高血压病、糖尿病，但你有这个倾向，这种危险的因素在，相较正常体质的人而言容易导致高血压病、糖尿病，据此确定（承保）费用，毕竟，保险是保终身的，要从现在看你几十年以后的风险，是不是比普通人群为高？若发展到有明确病状时，消费者可能便已丧失投保资格了。保额越高体检越严许多保险从业人员都有这样的经验：做高额保单时，常常最担心的是客户能否通过体检。的确，保险公司把许多有钱准客户挡在门外。保险从业人员听到遭拒保的人的呼声：“能不能加费保了，加多少费都可以。”这时连加费的机会都没有了。而购买低于免检额的保单，虽可躲过保险公司的审核，但发挥不出他们投保的作用。改革开放30多年，中国诞生了一个数量庞大的富裕人群，其中以企业主、高级职业经理人为主，其中不少人即将迈入退休阶段，家业、财产传承是他们当前亟待解决的大事。保险是一种现代科学发明的金融机制，在财富传承时免税、避债和指定性受益人方面具备无比的优势。统计数据显示，越来越多的富裕人群利用保单的机制达到财富保障、遗产传承的目的。这一切的基础是他们的健康状况仍能保证其具备投保的资格，然而现实不容乐观。不良的饮食习惯，工作忙、压力大、应酬多已经让打拼多年的企业主身体不堪重负，最先成为“富贵病”光临的人群，这几年见诸媒体的著名企业家罹患糖尿病、尿毒症、心脑疾病和癌症等消息不绝于耳。回到什么时候买保险最划算的问题，不论对于哪一类客户而言，尽早投保越划算，别等丧失资格才想起买。那时就晚了！一、患乙肝买保险遭加费我老公是私营老板，今年32岁，收入还算稳定，他是我们家的主要收入来源，需要赡养他的父母，他父母没什么保障，生病都得我们掏钱。我们目前没有小孩子，也没还贷压力，但是他事情多、压力大，经常熬夜喝酒，所以我想给他买商业保险，让家庭有个保障。但他有乙肝，保险公司带他体检后，回复说要加费承保，寿险加30%，重疾加50%。这保险还要买吗？乙肝的危害：乙肝（乙型病毒性肝炎）是由乙肝病毒（HBV）引起的、以肝脏炎性病变为主，并可引起多器官损害的一种疾病。就乙肝本身而言，肝硬化和肝癌基本上是其发展的必然结果。专家指出，乙肝有30%的几率发展成肝硬化，而由肝硬化发展到肝癌的几率也有30%。所以，乙肝的“死亡三步曲”是“肝炎——肝硬化——肝癌”，仅广东一省每年就有近2万人死于乙肝引发的疾病。加费或拒保理由：乙肝已成为我国当前流行最为广泛、危害性最严重的一种疾病，病毒携带者在1.2亿左右，人口占比10%，近年来乙肝发病率呈明显增高的趋势，乙肝发生率约为7%。如上所述，乙肝损害肝脏，是导致肝癌的一个重要因素，保险公司考量的是它可能对死亡率的影响在增加。所以，对于乙肝患者投保，保险公司都会对健康状况进行严格审核、要求体检，对于早期的患者一般可以加费承保，对于中末期的患者其拒保率非常高。来自一保险公司的数据显示，乙肝排在加费和拒保“排行榜”的第一位，占到30%以上。因此，乙肝患者在投保时一定如实告知健康状况，配合提交过往所有病历资料，保险公司会给予客观、公正的答复。若不如实告知，在两年内如果转成肝硬化或肝癌，保险公司将不予赔偿。需说明的是，若仅是乙肝病毒携带者，其肝功正常的话，其投保也可获得正常健康人一样的费率。二、体重过重为啥加费长春市民李女士，身高1.65米，体重80公斤，当她打算在一家保险公司购买健康险时，保险公司对她说，正常的人要2000多块钱，（因为你的身体太胖）得交3000多元。李女士不明白，自己没有任何病史，只是体重过重而已，为什么就得多交保费？体重过重的危害：由于摄入过量热量、少运动等原因，中国人的体重逐年攀升，肥胖率每10年就增加一倍，目前肥胖人口达3.25亿人，有将近一半的成年人是胖子。排在国人10大死因当中有8项与肥胖有关。因体重过重引起的“富贵病”逐年增多，占到总医疗费近3成。在国际上，判定体重过重的标准是用体质指数（Body Mass Index，简称BMI）测量，BMI=体重（kg）÷身高的平方（m）。一般来说，BMI19～24.9为标准体重，25～30则过重，大于30为肥胖。BMI指数愈高，患上胆结石、第二型糖尿病、高血压、心脏病及高脂血症等的几率会随之增高。BMI每增加2，冠心病、脑卒中、缺血性脑卒中的相对危险将增加15.4%、6.1%和18.8%。BMI超过30的人死亡率较之BMI为25以下者高出50%～100％。BMI指数是投保体检最常用的指标之一，简单、实用，能准确反映身体因超重而面临糖尿病、心脏病、高血压等风险。在不同的保险公司执行稍有不同的标准，当BMI超出26时，有的公司就把列入加费的考虑条件，但一旦BMI超出30者，肯定是有加费的了，如果再高，可能面临拒保。寿险医学的观点：保险核保工作人员指出，寿险公司在设计险种、厘定费率，是以标准人群的生命表为基础的。在正常标准以外的人群投保时，如患有高血压、糖尿病、体重超重及从事高风险职业等情况下，被保险人的风险要远远大于标准人群。为控制风险，体现保险的公平性原则，保护广大客户的利益，保险公司会根据风险不同调整费率，因被保险人体重超重而追加保费的事例非常多，排在加费“排行榜”的第2位。李女士的体质指数为29.63，被保险公司认定为2级肥胖，列入加费行列。三、血脂高心脏病风险增3倍挪威科技大学循环和医学影像系研究人员发现，胆固醇水平高的男性更容易患上心脏病。研究人员对4.4万余名60岁以下的中年人进行了为期12年的追踪调查，结果显示：胆固醇水平高的中年男性比胆固醇同水平的女性心脏病发作的风险高出3倍。研究人员表示，这项研究成果意味着高胆固醇对中年男性的危害性要远高于中年女性。60岁以下的男性如果被诊断患有高胆固醇血症，应当采取比现在更为积极的治疗措施。保险公司在受理投保的时候，在面对血脂高的被保险人，轻度者是加费，中度以上者就是直接拒保了，你想买保险，保险公司还不卖呢！血脂高的危害：血脂高是指血中胆固醇(TC）和/或甘油三酯（TG）过高或高密度脂蛋白胆固醇(HDL-C）过低，亦称血脂异常。血脂过多，容易造成“血稠”，在血管壁上沉积，逐渐形成小斑块（即常说的“动脉粥样硬化”），斑块增多、增大，逐渐堵塞血管，使血流变慢，严重时血流被中断。如果发生在心脏，就引起冠心病；发生在脑部，就会出现脑中风；堵塞眼底血管，将导致视力下降、失明；发生在肾脏，就会引起肾动脉硬化，肾功能衰竭；发生在下肢，会出现肢体坏死、溃烂等。此外可引发高血压，诱发胆结石、胰腺炎，加重肝炎、男性性功能障碍、老年痴呆等疾病。血脂高在目前的中国呈普遍上升趋势。加费或拒保理由：对于轻度血脂高，临床医生多只是提醒患者平时注意控制饮食、体重等，所以，一般老百姓也就认为自己没“病”，为什么保险公司要加费。保险核保工作人员指出，寿险医学与临床医学不同之处在于，它主要看该疾病是否导致风险（死亡率增加）的因素，血脂高，即使没有发展到高血压、糖尿病，但有这种发展的危险趋势，可能导致死亡率的提高，如果保险公司接受患有血脂高的被保险人太多，保险公司就会赔本。出于公正性的考量，轻者要加费承保，中末期患者被拒保的几率很高。四、肝功能异常买保险遭延期南宁的李先生经营一家食品加工厂，最近，在一位做保险的朋推荐下，决定购买一份保额超200万元的保险计划，保险公司要求他到指定的医院做体检，体检结果出来，发现他的肝功能异常，指标超过标准数值的3倍多，保险公司于是通知李先生，决定延期，观察观察再说。李先生说，那是他一直在吃减肥药的副作用，没想到保险公司居然不“保”了。肝功能异常的危害：肝功能异常是指当肝脏受到某些致病因素的损害，引起肝脏形态结构的破坏和肝功能的代谢异常；如果损害严重而且广泛（一次或长期反复损害），引起明显的物质代谢障碍、解毒功能降低、胆汁的形成和排泄障碍及出血倾向等肝功能异常改变，称为肝功能异常。造成肝功异常的原因不一。当肝炎患者体内的病毒数量比较多，而且复制比较活跃，对患者肝脏的损伤比较严重。肝脏是人体重要的代谢解毒器官，当肝脏功能受到破坏，很多功能无法正常运行。加费或拒保理由：由某保险公司的核保统计数据显示，肝功能异常居加费“排行榜”的第4位，因此这类人群还是蛮多的。肝功是保险体检必检的一种项目，主要通过验血，检测 ALT（谷丙转氨酶）、AST（谷草转氨酶）、GGT（谷氨酸肽酶）这3项指标。如果指标都高的话，说明肝功异常，一般就要加费了；如果高到3倍以上，就延期，暂不承保；如果高达10倍，或者乙肝发展成小三阳、大三阳，可能就没机会参保了。五、血压太高遭拒保张先生今年42岁，血压高多年了，由于坚持吃降压药，所以，血压一直保持在稳定数值上。最近，他决定去买一份健康险保险，结果被保险公司拒保了。他不理解问道，我没有发展成病，咋就不给保了？血压高的危害：血压高是最常见的一种慢性病，以动脉血压持续升高为特征的进行性“心血管综合征”，是心脑血管病最主要的危险因素，脑卒中、心肌梗死、心力衰竭及慢性肾脏病是主要并发症。还是造成以下病痛的元凶：冠心病、心绞痛、心肌梗塞、心律紊乱、脑部供血不足、脑梗塞、脑血栓、脑出血、肾脏蛋白尿、肾炎、慢性肾衰、视力下降、眼底出血、白内障、失明、多脏器功能衰竭，甚至死亡。加费或拒保理由：不少人到了中年，患上或轻或重的血压高，当身体出现这情况后，如果想投保住院医疗或重疾等健康类保险的话，保险公司多数会要求体检，并从检查结果再评估做出核保结果。如果只是轻微血压高也许能顺利通过，但稍重一些者则要根据血压高程度核保，其结果主要有除外责任承保、加费承保、延迟承保或拒保。同时，也不排除对于血压高引起的事故作除外责任承保。六、血尿，也要加费张女士，今年30岁，外企白领，目前正享受单身生活，唯一担心父母和自己健康问题，于是通过一位朋友，想买一份健康保险，稍带有一定的投资功能。她递交投保申请书时，正好被抽到要体检，于是跟朋友一起去了保险公司指定的医院参加体检。体检结果显示“血尿”，保险公司决定加费20%承保。血尿的危害：血尿是指离心沉淀尿中每高倍镜视野≥3个红细胞，或非离心尿液超过1个或1小时尿红细胞计数超过10万，或12小时尿沉渣计数超过50万，均显示尿液中红细胞异常增多，是常见的泌尿系统症状。血尿的原因很多，有泌尿系统炎症、结核、结石或肿瘤、外伤、药物等等。轻者仅镜下发现红细胞增多，称为镜下血尿；重者外观呈洗肉水样或含有血凝块，称为肉眼血尿。通常每升尿液中有1mL血液时即肉眼可见，尿呈红色或呈洗肉水样。近年来，无明显伴随症状的血尿有增多趋势，大多为肾小球性血尿。加费或拒保理由：寿险核保人员介绍，血尿是寿险体检必做的一个项目，血尿不是一种疾病，而是一种现象，寿险医学不会诊断血尿背后的疾病是什么，只看它显示的异常指标。血尿既可能是肾结石，或者肾小球发炎，也可能是非常严重的尿毒症。尿毒症就是由慢性肾小球肾炎导致的，而它们初期的表现就是血尿。所以，保险公司会根据血尿的严重程度，做出不同的加费决定，甚至延期承保。七、查出糖尿病保单复效不了王先生2007年在保险公司购买一份大病医疗保险，还附加了一份住院医疗保险，2012年他没有交费，保单失效。2013年底王先生想重新交费，让保单重新生效。保险公司要求他做体检，结果查出王先生患有糖尿病，于是拒绝王先生保单复效的申请。王先生想知道，保险公司拒绝复效是否合理？糖尿病的危害：糖尿病是一组以高血糖为特征的代谢性疾病。主要临床表现为多饮、多尿、多食和体重下降（“三多一少”），以及血糖高、尿液中含有葡萄糖（正常的尿液中不应含有葡萄糖）等。由于以米饭、面粉（碳水化合物）为主的饮食结构，亚洲人（特别是东亚）更容易患糖尿病。糖尿病可引起多种并发症，导致各种组织，特别是眼、肾、心脏、血管、神经的慢性损害、功能障碍。严重者，还可引发神经病变及微血管病变，而微血管病变可致勃起功能障碍（阳痿）及伤口难以愈合，可导致下肢坏疽，患者不得不截肢。加费或拒保理由：保险核保人员指出，2013年全球约8.3%的成年人患有糖尿病，全球约有3.82亿成年人患有糖尿病，导致约510万人死亡，平均大约每6秒钟就有１人死于糖尿病。预计到2035年，该病患者人数预计会上升至5.92亿。糖尿病是一种典型的“富贵病”，具有不可逆性，只要一经诊断，就不可能承保他的重疾险了；而有血糖代谢异常而没发展到糖尿病，可酌情加费承保。当客户的保单失效后申请复效时，保险公司根据客户当前的情况，可要求其体检，并依据体检状况，允许复效与否。在此案中，王先生在保单失效期间罹患了糖尿病者，保险公司可拒绝其保单复效。所以，要提醒客户的是，人不可能知道风险何时来到，已经拥有保单的客户要连续交费，切莫轻易让保单失效。八、乳腺有包块买保险遭除外孔女士今年36岁，国企宣传干事，工作稳定，生活惬意，最近经朋友推荐，想买一份保险“护身”，在体检当中，查出她乳腺有包块，于是在签订保险合同时，把乳腺癌的责任除外。乳腺肿瘤的危害：乳腺癌是发生在乳腺腺上皮组织的恶性肿瘤。乳腺癌中99%发生在女性，男性仅占1%。伴随着现代生活节奏的加快，女性乳腺疾病的发病率越来越高——年龄越大患乳腺癌的风险越高，长期在高强度压力下生活、摄入过多的高热量食物是导致乳癌的因素。原位乳腺癌并不致命，但由于乳腺癌细胞丧失了正常细胞的特性，细胞之间连接松散，容易脱落。癌细胞一旦脱落，游离的癌细胞可以随血液或淋巴液播散全身，形成转移，危及生命。目前乳腺癌已成为威胁女性身心健康的常见肿瘤。加费或拒保理由：寿险核保人员指出，乳腺增长，乃至出现乳腺肿瘤（包块），并不是导致乳腺癌的必然因素，也可能是良性纤维瘤。但是，早期乳腺癌往往不具备典型的症状和体征，不易引起重视，常通过体检或乳腺癌筛查发现。总而言之，患有乳腺肿瘤的人有较高的几率发展成乳腺癌患者，保险公司出于风险的衡量，往往把它列为除外责任。与乳腺肿瘤相似的女性疾病是子宫肌瘤，年轻时患上这种疾病的非常少，而进入中年患上这种疾病的概率大大增加。因此建议女性朋友，趁年轻的时候购买最好，因为这时保费较低，也易于以标准体承保。九、“烟鬼”买保险加费4成刘先生是一家IT公司的技术骨干，今年35岁，却有20年的“烟龄”，平常一天一包烟，工作忙压力大时要吸两包。最近觉得有胸闷头晕，怕有什么事连累家人，所以想买一份商业保险。在保险公司，他如实告知了自己吸烟的情况，保险公司安排他做了体检，并填写几份有关健康、生活习惯的表格。之后保险公司表示同意承保，但要加保费，寿险加20%，重疾加40%。吸烟的危害：吸烟者患肺癌的危险性是不吸烟者的13倍，死亡率比不吸烟者高10～13倍；吸烟也是许多心、脑血管疾病的主要危险因素，吸烟者的冠心病、高血压病、脑血管病及周围血管病的发病率均明显升高。同时，高血压、高胆固醇及吸烟三项具备者冠心病发病率增加9～12倍。心血管疾病死亡人数中的30%～40%由吸烟引起，死亡率的增长与吸烟量成正比；吸烟者发生中风的危险是不吸烟者的2～3．5倍；如果吸烟和高血压同时存在，中风的危险性就会升高近20倍。另外，吸烟是慢性支气管炎、肺气肿和慢性气道阻塞的主要诱因之一。吸烟者患慢性气管炎较不吸烟者高2～4倍，且与吸烟量和吸烟年限成正比例，患者往往有慢性咳嗽、咯痰和活动时呼吸困难。加费或拒保理由：保险核保工作人员介绍，吸烟不但危害吸烟者自身的健康，而且也危害身边人（“二手烟”）的健康。经验数据显示，当一个人一天一包烟（20支），连续吸20年，患癌的几率骤然加大，风险系数非常高。所以，在国外用“40支·年”来衡量吸烟者的健康情况（一天一包、20年烟龄＝一天两包，10年烟龄）。在国外，由于生命表的数据完备，所以把投保人士分为吸烟者与非吸烟者，前者的费率比后者高。但在国内还没有区别吸烟者与非吸烟者来投保，但在核保时会参考其他体检指标加以区别。投保时若不如实告知，一旦出事是不予理赔的。十、案例酗酒身亡保险公司拒赔1998年，云南安顺钟女士为丈夫在某保险公司投一份终身寿险，每年按约定交纳保险费。2002年12月，她丈夫和朋友饭后乘车途中突发呼吸困难昏厥，经医院抢救无效后死亡。钟女士于是向保险公司申请赔偿。依据法医的鉴定，死亡是由饮酒过量后吸入呕吐物窒息造成。保险公司又经调查发现，死者生前长期酗酒成瘾。根据投保合同的约定，被保险人因酗酒导致身故，保险公司免除责任，因此不予理赔。酗酒的危害：现代医学证明：酗酒、熬夜、吸烟这三大不良生活被认为是引起、诱发、恶化应激类疾病如2型糖尿病、高血压、血脂异常（如甘油三酯高等）、痛风等疾病的元凶。根据人类衰老（被氧化）时间表，肝脏应该是在70岁以后才开始衰老。而长期酗酒的直接后果，直接损伤肝脏，肝脏组织开始结成硬痂，当损伤不可逆时，肝脏会逐渐硬化。加费或拒保理由：核保人士指出，如上所述，酗酒者的寿命一定会大打折扣，风险大大增加。保险公司一般把它列入除外责任。即被保险人因酗酒导致的身故，保险公司不会给付保险金。若在投保时未据实告知，一旦出事，依照保险法告知义务的规定，解除合约，不予理赔。发布于 日 21:42电话车险的优势就是价格，那这么低的价格是怎么来的？今天我们就来看一看。一、不足额保险　　有些电话保险员为了以低价吸引客户，会按照不足额保险报价。所谓不足额保险，是保险金额低于保障价值的保险。　　举个例子来讲：您花了10万元买的车，电话车险会按照8万甚至更低的金额来给您核算车辆的保险。10万和8万的价值在相同保险项下，核算费用时肯定是8万的便宜。但是理赔的时候，保险公司就会按8万的保费来理赔。　　这也就是为什么很多电话车险理赔的时候会赔得很少，都需要车主自己掏一部分钱的原因。同样，如果您的车报废了，或者被盗抢了，也是在8万的基础上给您折旧来核算，损失也是不言而喻的。二、降低保险额度　　这是电话车险的普遍做法。以最典型的第三者责任险来举例说明，如果在汽车服务公司、保险代理点和个人代理买保险的话，我们通常会推荐客户把第三者责任险保到20-50万左右。即使保额在20-30万，加上交强险的12万，第三者责任险就能保到40万左右。这样万一遇到大的人员伤亡事故，基本上是可以满足赔偿需求的。　　而电话车险使客户核算的时候全部是按照10万元的保额来核算，在保费上自然要便宜不少了.但是一旦出现重大人员伤亡事故的话，即使加上交强险的12万最多也就赔偿22万。然而按照现在的赔偿标准根本就不够，到时候客户就得自己掏腰包去赔偿巨额赔款了。三、偷换保险概念　　电话保险员通常会钻客户不懂保险专业术语和专业知识的空子，最常见的是不计免赔。　　一般客户会认为买车险的时候加上不计免赔到时候理赔就不用自己再掏钱，但这里有个前提，就是：我们通常为客户入保的时候说的不计免赔是指全部险种的不计免赔。但是电话车险可能就会忽略这个前提，准确的说，不计免赔是可以针对单个险种进行投保的。　　比如说车损险，车上人员责任险，还有第三者责任险等都可以单独保不计免赔。电话车险也会告知客户已经附加了不计免赔，但是如果您轻易相信了电话那边销售员的话，那么您是会后悔的，他们所说的不计免赔可能只针对某一个单独的险种，而不是全部的险种。自然在核算保费的时候保费就会少很多，但是在您理赔的时候一样给您理赔的金额也会少很多。四、指定驾驶员、指定行驶区域、指定行驶里程　　严格的说这一条应该属于第三条的范围，这种情况也是电话车险利用信息不对称的优势来忽悠消费者的典型陷阱。　　“指定驾驶员”是指车主在投保车险时可指定1名或2名驾驶员，并获得相应的费率优惠。　　“指定行驶区域”是指车主和保险公司约定保险车辆的行驶区域。　　“指定行驶里程”是指车主和保险公司约定从入保时开始的行驶里程，超出约定的行驶里程保险公司将少赔甚至不赔。　　通过以上约定从而达到降低保费的目的。根据驾驶员人数、年龄和行驶区域范围大小，行驶里程多少，车主可以获得每项5%至10%不等的费率优惠。　　而在购买保险时，电话保险员可能不会提及这个情况，或者只会强调费率的优惠，而不提及理赔时打折的问题。然而这样一来，如果客户把车子借给别人，或在指定区域以外或者超出行驶里程后发生事故，理赔金额就要打折扣。　　据保险公司透露，由于部分特约条款不受监管部门车险8.55折令的限制，因此搭配特约条款的保单往往比普通保单在价格上更便宜一些。有的电话保险员曾利用信息不对称，在车主搞不清楚的情况下，在车险合同中加入指定驾驶员、指定行驶区域等特约条款，以达到变相降低保险费的效果。但是对车主来说，这样的约定就相当于限制，会给今后的理赔埋下隐患。五、理赔条件苛刻没有专门负责人员　　电话车险有一个共同的特点就是，小险无所谓，大险（2000元以上）的理赔车主就麻烦了。电话车险会有N多的规定让车主烦恼。　　比如单独的大灯损坏不赔，尾灯、后视镜单独损坏也不赔！谁能保证自己的爱车这些配件不单独破损，特别是尾灯和后视镜，都是很容易单独损坏的，却都是不赔的。　　说到理赔问题，在汽车服务公司、保险代理点和个人代理投保，汽车服务公司、保险代理点和个人代理的业务人员相当于拿到了佣金，出了险会来处理定损理赔，这是通行的做法。而电话车险属于您与保险公司直接办理，出险以后理赔都要您自己跑去办手续，没有专门的业务人员为您服务，而汽车服务公司、保险代理点和个人代理会有业务员与保险公司定损员同时到达现场协助客户理赔，为您解决疑难杂症，为您节省时间等，让您畅行无忧。　　而且，车险有些情况客户如实说是会拒赔的，这些都写在保单中，可是那么一大堆字您都看过了吗？有时间了解吗？　　保险公司把业务人员的佣金扣除了，再附加了N多的不理赔条件，保险费用自然就少了，一样赔的也少。综上所述　　电话车险通过不足额保险、降低保险额度、偷换保险概念、指定驾驶员、指定行驶区域、指定行驶里程、理赔条件苛刻等多种方式来降低保险的费用，让您一听感觉确实便宜了很多，像占了很大便宜一样。
一分价钱一分货。买保险就是为了图个放心，关键是您要知道花的每一分钱都明明白白才好。花了钱就要买到对的东西，享受到好的服务！在汽车服务公司、保险代理点和个人代理购买保险，无论是保险内容还是服务内容，都比电话车险放心的多，也有保障的多。发布于 日 21:41一、 国家汽车强制保险费与车船税私家车强制险：
第一年：5座
950元，6-8座1100元
以上保费，跟出险，脱保，过户有关系，其中任意一项变化了，那样保费也会变
1.0升 以下：180元/年
1.0~1.6升 ：360元/年
1.6~2.0升 ：420元/年
2.0~2.5升 ：720元/年
2.5~3.0升 ：1800元/年
3.0~4.0升 ：3000元/年
4.0升以上 ：4500元/年 所需个人车：1.车主身份证正、反两面复印件 2.行驶证正、副本复印件；单位车：1.组织机构代码证复印件 2.行驶证复印件。二、车险包括什么？
2.商业车险主要有四个主险：
①车损险：代号A
②三者险：代号B
③车上人员责任险代号：D
主要有五个附加险：
①玻璃代号：F
②划痕代号：L
③自燃代号：Z
④不计免赔代号：M
发动机特别损失险代号X
交强险的特性：公益性、强制性、广泛性。设立交强险的目的是：让交通事故中的受害人得到及时有效的治疗。 强制性：强制承保，不能拒保。 广泛性：只要是机动车，都可以承保。（机动车包括摩托车，不包括电动车） 酒后驾车、故意撞人，交强险也理赔，目的是保护受害者，体现了公益性。当然遇到这种情况，保险公司会先垫付医疗费用，再立案调查情况，向司机追偿。 交强险不赔的情况：碰瓷的不赔。交强险特征：分项赔偿原则（往下看） 浮动费率原则（第一年不出险，第二年费率下 调10%，最多下调30%，反之则反），奖优罚 劣原则。
交强险能解决哪些问题？举例：车撞了树，只给车上了交强险。假定树不赔，那么，车的损失是否可以走理赔？答案：不赔，因交强险只理赔交通事故中的受害方，那么在这个例子里，受害方是树，不赔树的话，车辆损失就得不到任何保险补偿。
再看个案例：一个捷达在后，奔驰在前，突然前面有交通事故，奔驰急刹车，捷达没刹住， 追尾了，把奔驰的保险杠给撞坏了。这倒霉催的，不过还好有车险。奔驰给4S店打电话问修车费，双方协商解决理赔问题。4S店回复奔驰，配件4万，要空运过来，国内没有这型号的配件。捷达车主心想4万不贵呀，光交强险就12万。结果傻眼了：交强险规定：事故中产生的财产损失，最多赔付2千。也就 是说，因为他只上了交强险，没有上商业三者 险，3.8万要等着捷达支付。
交强险的理赔最高限额是12.2万。大家听了还挺高兴，还算不少啊，一般的车辆损失也就够了。不要高兴太早了，交强险还有个分项赔偿原则：
撞人致死：11万
撞人受伤：1万
交通事故产生的财产损失：2千。 这是在被保险人有责任时的赔偿。被保险人无责任时： 死亡伤残赔偿限额为1.1万， 医疗费1千， 财产100. 交强险累积赔付。意思是：一年的保险金额就这些，几次出险理赔金额要加一起算。超过了就自费。（开车还是小心为好，现在撞人致死 理赔11万，这年头11万能安抚被害人家属吗 ？没个30.50万能摆平吗？） 所以仅仅给车上了交强险，真正遇到事故时， 自己掏腰包的花费很昂贵。
商业三者险：行内有句话：没有商业三者险的车主，伤不起 。 有的人看到商业保险，商业车险，会有抵触情绪：商业保险是盈利性质的，不是福利，这很对。不过现在保险的理赔率也是很高的，特别是车险，理赔就是给车主的福利。
定义：商业三者险是保险公司为第三者的损失 承担责任的保险险种。第三者指的.除投保人 、被保险人、保险人以外的，因保险车辆发生 意外事故而遭受损失的第三方受害者。
解析：1.第三者险是赔给第三者的，不包括自己家人。 有一个案例：一人在倒车时，经验不足，让家 人站在车后，加上技术不熟练，油门当刹车， 导致家人死亡，这种情况车险不能理赔。如果 是外人，可以理赔。这也是为了防止骗保，故 意伤害家人。
2.没有分项赔偿原则，有损就赔。
3.不累积保险金额，例如投保10万的三者，第一次出险理赔后， 第二次保险金额还是10万，不会因第一次理赔过而减去上一次赔偿的金额。
4. 商业三者险的保费： 一般在几百元，5万起，例如600左右保10万 ，800左右20万，1千左右30万。建议额度在 20万以上。少了确实到真正遇到事故时，作用微弱。遇到事故时顿时傻眼。（不出险的车 ，保费来年会下调10%,以下的保费为大致数额，保费和车型以及不出险优惠或出现了上涨的幅度有关。） 商业三者险在北京的理赔率相当高。 车损险：被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故，造成保险车辆受损，保险公司 在合理范围内予以赔偿
车损险也就是针对车辆本身的损失投的保险。 不上车损险，附加险上不了。 较常见的车损：碰撞、倾覆（翻车）、自然灾害等（冰雹、暴雨、爆炸等等）。保费一般1千多保10万，和车辆型号价格有关，相当于一天3元。这项保险的理赔率也非常高。
车上人员：负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤 亡。 一名司机加四名乘客。一般每人保险金额1万到3万，保费40左右保险金额一万，，乘客一人20元左右保险金额一万，四人保费100到300左右。 建议车主，有了车上人员保险，还要提醒乘客 ，一定要给自己上 意外险 。意外险100到500的保费，保险金额几万至 几十万。有几个案例，朋友搭车，出了事故， 双方闹上法庭，其根本还是因钱的问题。应该学会将这些风险转嫁给保险公司，而不是司机来承担，伤不起。我曾经拒绝过没有意外险的朋友搭乘我的车，朋友也理解。（我在微博里 写：没有意外险，请下车；有意外险，可以搭 我的车） 关于朋友搭车， 法律规定：不管乘客是有偿乘坐还是免费搭车 ，承运人都有奖乘客安全送达目的地的法定义务。盗抢险全称：全车盗抢险，意思是，丢了某个轮子、反光镜那不能赔。 盗抢险理赔的要求：车被盗后，到县级以上公 安部门报案，三个月没找到，可以要求理赔。
发动机特别损失险:也称“涉水险” 投保了车损险的车，可上此险。也就是说，没有商业保险主险，这个不能上。 车辆浸水的情况下，车损险可以赔付除发动机以外车辆损坏的部分，而由此导致的发动机损坏则只有涉水险才有可能赔。 负责保险车辆在积水路面涉水行驶以及涉水时 施救的合理费用。被水淹后致使发动机损坏可 给予赔偿。但是如果被水淹后车主还强行启动 发动机而造成了损害，那么就算购买了涉水险 ，保险公司仍将不予赔偿。 车辆全险并不包括涉水险，车损险不包括发动机损失险。很多朋友以为上了全险万事大吉了 ，其实很多时候的“全险”不包括“涉水险”，所谓的“全险”普遍说的是所有的主险（三者险、 车损险、盗抢险、交强险），而如涉水险这种附加险需要另外购买。车损险发动机的赔付作为免责项，如果想给发动机上保险就必须购买发动机附加险。 玻璃单独破损险 :在保险事故中，玻璃破碎通常都是伴随着车辆其它部位遭受损失而发生的，此时的玻璃破碎属于车损险的责任范围。而在玻璃单独破碎时 ，此时就不属于车损险范围了，而属于玻璃险的责任范围，这时如果没有玻璃险保险公司就不赔了。
划痕险：划痕险可以上，可以不上，根车主的经济能力。划痕险的保费一般400元保2000。相对车险的其他项目，比如三者险，600元保10万来说 ，还是比较贵的，不过划痕险只能给三年内的新车上，一般保险公司拒保旧车划痕险。说实在的，有划痕了照样可以开，但有车损或玻璃损坏，没法开。因划痕很容易就出现了，划痕险的理赔率相当高。有保险公司推出：上车险赠送划痕险。为什么可以这样？实际上把划痕的位置乔装改扮，扮成车损的模样，申请理赔 。但是，如果有这种情况，车损怎么也掩盖不了划痕：车身被画上画，这时候，没有划痕险，这家保险公司怎么会理赔呢？所以还是要保持清醒的头脑，考虑问题周到些，不要被“在我们这里上车险便宜”、“上车险赠划痕险”等词语所诱惑。便宜一定给上的保险金额不会高，这是必然的
自燃险 ：一般新车有自保，不需要上自燃险。旧车因供电线路和油路老化，需要燃险。还有一种情况，因车上货物加上外界温度过高，车内燃烧，也属于自燃险理赔范围，所以新车也可以投保自燃险，特别是夏天温度过高的时期，经常出车的朋友。
不计免赔险：商业第三者责任保险的条款中规定了，保险人将根据驾驶人在事故中所负的责任，采取一定的责任免赔率，负主要责任的，免赔15%；负同等责任的，免赔10%；负次要责任的，免赔 5%；负全部责任的，免赔20%。
另外不要把所有证件都放在车里，行驶证放车 里，其他证随身带，以免车辆损失造成证件损 毁，缺少证件到时候理赔的时候会扣一些免赔 ，缺一样扣0.5%(行使证,购车发票,车辆登记证 等等),少了备用钥匙扣3%.
1.交强险必须上，牢记缴费期
2.车损险：必须上，管赔自己车的，建议
足额投保。
3.第 三者险：必须上，建议保额20万以上一般5 0万到100万，经济条件好就多上点 。
4 .车上人员可以不上,上也不必上多，司机2 万左右，乘客1万左右，当然这是已经有人身意外伤害保险的情况下。一个座位20多元管1万， 不如直接办个人身意外险（100到200左右一 份，保险范围不仅包括了普通意外，还有火车 、地铁、自驾等责任，还可以报销医疗费用）
注：交通事故引起的医疗费社保不报销。
5.盗抢险要上
6. 划痕、玻璃险相对较贵,划痕可以不上，玻 璃险根据自己的经济能力。自燃险旧车一定要 上，新车可以考虑上。
7.不计免赔,上为好。
8. 涉水险要上，这几年全国各地暴雨车险理赔案例不少。 1共4页，跳转到：
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