王叔叔预计每月的通话费是35元,如果按一年计算,选择哪种方式买手机合算?1 零首付.每月最底消费78元2 首付500元,每月按实际消费付费_百度作业帮
王叔叔预计每月的通话费是35元,如果按一年计算,选择哪种方式买手机合算?1 零首付.每月最底消费78元2 首付500元,每月按实际消费付费
2 首付500元,每月按实际消费付费
答案是 第二种方案啦思路——〉因为每月35,那么实际上他的花费为35*12=420元第一种方案,因为肯定超不过78,所以,每月消费都是按照那个最低消费来计算,这样,一年下来,总花费为78*12=936元这样,也就比实际上多支付了936-420=516元所以 就这两种方案而言,第二种的方案,会为他剩下516-500=16元.因此要选择第二种
您可能关注的推广回答者：按揭贷款等额本息还款计算公式
揭贷款等额本息还款计算公式
一、按揭贷款等额本息还款计算公式
1、& 计算公式
每月还本付息金额=[本金&月利率&（1+月利率）还款月数]/（1+月利率）还款月数-1]
其中：每月利息=剩余本金&贷款月利率
每月本金=每月月供额-每月利息
计算原则：银行从每月月供款中，先收剩余本金利息，后收本金；利息在月供款中的比例中虽剩余本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供总额保持不变。
2、商业性房贷案例
贷款本金为300000元人民币
还款期为10年（即120个月）
根据5.51%的年利率计算，月利率为4.592&
代入等额本金还款计算公式计算：
每月还本付息金额=[.592&&（1+月利率）120]/[（1+月利率）120-1]
由此，可计算每月的还款额为3257.28元人民币
二、& & 按揭贷款等额本金还款计算公式
1、计算公式
每月还本付息金额=（本金/还款月数）+（本金－累计已还本金）&月利率
每月本金=总本金/还款月数
每月利息=（本金-累计已还本金）&月利率
计算原则：每月归还的本金额始终不变，利息随剩余本金的减少而减少
2、 商业性房贷案例
贷款本金为300000元人民币
还款期为10年（即120个月）
根据5.51%的年利率计算，月利率为4.592&
代入按月递减还款计算公式计算：
（第一个月）还本付息金额=（） + （）&4.592&
由此，可计算第一个月的还款额为3877.5元人民币
(第二个月) 还本付息金额=（） + （0）&4.592&
由此，可计算第一个月的还款额为3866.02元人民币
(第二个月) 还本付息金额=（） + （0）&4.592&
由此，可计算第一个月的还款额为3854.54元人民币
再依次类推，我们就可以计算出任何一个月的还本付息金额了。
三、两种还贷方式的比较
1、& 计算方法不同
等额本息还款法——即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。
等额本金还款法——即借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减。
2、& 两种方法支付的利息总额不一样
在相同的贷款金额、利率和贷款年限的条件下，等额本金还款法的利息总额少于等额本息还款法。
3、& & 还款前几年的利息、本金比例不一样
等额本息还款法前几年还款总额中利息占的比例较大（有时高达90%左右），等额本金还款法的本金平摊到每一次，利息借一天算一天，所以二者的比例最高时也就各占50%左右。
4、 还款前后期的压力不一样
因为等额本息还款法每月的还款金额是一样的，所以在收支和物价基本不变的情况下，每次的还款压力是一样的；等额本金还款法每次还款的本金一样，但利息是由多到少、依次递减，同等情况下，后期的压力要比前期轻得多。
5、 要考虑资金的时间价值
货币资金在不同的时间点上具有不同的价值。一般来说，年初的一元钱价值要小于年底的一元钱，这是由于资金在周转使用后会产生增值。时间越长，资金实现的增值越大。不同时期的资金不能简单的比较大小，更不能相加。在比较不同时期的资金大小时，应根据资金的时间价值折算到同一时期才能进行比较。在比较两种还款法的偿还本息多少时，如果直接将各期应偿还的绝对值相加进行比较是不客观的。通过考虑时间价值，导致不同支付之间产生不同利息的因素，两种还款法的数量上是一致的。
6、两种还款适合不同人群
两种还款方式从本质上是一致的。人民银行之所以规定两种住房贷款的还款法主要是为了指导商业银行为按揭购房者提供不同程度的信贷支持。比较来年骨折的还款金额，可以看出等额本金还款法的年还款额是逐年递减的，但前期的年支付金额要大于等额本息还款法，负担较重，适用于有一定积蓄或前期收入较丰厚，但后期收入逐渐减少的借款人，如中老年人等。等额本息还款法每年的还款额相等，适用于预期收入稳定或递增的借款人，如青年人。计划贷款买房的人可以根据自身的经济状况和特点，包括各项收入、保险证券等其他借钱渠道等综合情况，与银行协商确定采用还款法，并订立合同。
四、 提前还贷的计算方式
1、 提前还贷的类型
供房者提前还贷，并非是减少利息支出。在我国，不同的银行有不同的提前还贷方式，综合来说有全部提前还贷和部分提前还贷两大类。其中，提前全部还贷从理论上说，利息支出是做少的，但是它当然也是最考验还款人的经济实力——及还款人要有合理的计划，要有安全的资金流。在个人量入为出的前提下，这种方式是最优的。
2、& 提前还贷的方式选择
部分提前还贷方式相对比较复杂，不同的银行分门别类也有不同的还款方式可供参考选择。大致有三种部分提前还款方式：
部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。
部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变。
部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。
如何选择提前还贷方式，消费者要仔细算一下，按照不同的方式，综合考虑自己的经济实力来制定。
3、提前还贷方式的比较
王先生2003年向银行借贷10年期商业性贷款35万元。第一次还款时间为2003年11月份，提前还款时间为2005年11月份，如果部分提前还贷，则提前还贷15万元（不含当月还款额）。
选择方式一：一次性提前还贷
经计算，王先生原月供3719元，在这种提前还贷方式下，2005年11月，当月一次还款294563元，则可以节省利息支出62474元。
选择方式二：部分提前还贷，缩短还款期限
经计算，王先生原月供3719元，在这种提前还贷方式下，2005年11月，当月一次还款153719元，下月起月供3714元，则新的最后还款期为2009年3月，可节省利息支出51048元。
选择方式三：部分提前还贷，减少月供
经计算，王先生原月供3719元，在这种提前还贷方式下，2005年11月，当月一次还款153719元，下月起月供1770元，至最后还款期为2013年10月，可节省利息支出33385元。
通过上述个案分析，选择不同的方式节省的利息支出是不同等的，一次性提前还贷节省的利息支出是最大的。在部分还贷中，此外还有将每月还款额减少，同时将还款期限缩短，改变还贷方式——例如有等额本息换成等额本金还款方式。在选择之前，计算出不同方式下的还贷结果后，要结合经济实力，综合考虑时间、机会成本来确定自己的最佳方式。
4、两类人不适宜提前还贷
第一种类型
月供一样且贷款快要到期的客户。对于选择了等额本息还款法的消费者来说，如果现在贷款已经偿还了一大部分，那么提前还贷就不一定划算了。目前购房者贷款买房选择的主要是来年两种还款方式，即等额本金还款法和等额本息还款法。而绝大多数消费者选择的都是等额本息法。等额本息法每月还款额是固定的，但一开始还的大多是利息，到后面主要还本金。比如贷款10年已经还到八九年了，那环的基本上是本金，提前还贷没有意义。而递减法是利随本清，客户什么时候还都可以为自己节省出相应的利息。
b.& & 第二种类型
近期有投资计划的客户。不少消费者已经习惯了一旦手上有钱就拿来提前还贷，而碰上好的投资项目有贷款去投资经营，但经营性贷款利率要比房贷高得多。因此，在提前还贷前，消费者最好考虑清楚近期有没有投资计划，如果手上有好的投资项目，收益能够超过房贷利率的，就应该考虑投资而不是提前还贷。
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按等额本息还款法计算:贷款24万,贷款15年,月利率0.49125%.请问到还款结束时连
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贷款24万，等额本息，15年，月利率0.49125%（年利率5.895%，公积金贷款？）月还款额：2011.67元累计利息：元本息合计珐长粹短诔的达痊惮花：元
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提前还款是指借款方在还款期未到之前即先行偿还的行为。提前还款在某些情况下对借款人有利而对人不利，所以是否允许提前还款以及提前还款的条件应予明确规定。提前还款包括提前全部还款、提前部分还款且不变、提前部分还款的同时缩短贷款期限三种情况。银行只能受理自发放第二个还款月起借款人提前还款的申请。 提前还款固然能够节省利息支出，但有四类买房人不适合提前还款。含&&&&义期未到之前即先行偿还的行为还款手续办理程序说明
1.提前全部还款：由银行审核相关材料无误后，办理提前全部还款手续。
2.提前部分还款且不变：贷款银行指导借款人填写相关协议。如果原方式为+保险且抵押登记尚未办理的，还需持保单正本、本人身份证和相关协议到市中心指定的保险公司办理减保手续，最后签订完的协议应由贷款银行及时送交相应分中心。
3.原方式选择+保险且抵押登记已完成的，和选择非抵押+保险的借款人，申请提前部分还款同时缩短：贷款银行指导借款人填写相关协议，签订完的协议应由贷款银行及时送交相应分中心。
4.原方式选择+保险仍在保险期内，且抵押登记尚未完成：借款人申请提前部分还款同时缩短，可直接到担保中心办理。根据银行的规定，提前还贷的客户需提前一一个月提出书面申请,并约定还款日期。然后按照约定的日期，携带身份证、和银行签订的合同到银行填写还贷申请表和提前还贷协议，并按银行的要求，将需要还贷的款项存到你扣缴的账户上，由银行自动扣收。
各家银行对于并没有次数的限制，可以一次全部还清，也可部分归还。只是每次还贷的起点金额各银行规定不一，有的规定是1万元或1万元的倍数，有的银行则规定千元以上就可以提前部分还贷。
部分的者，可以选择两种方式：一是减少每月还款额，还款期限不变；另一种是缩短还款期限,每月还款额不变。如果贷款人的收入不断增加，可以选择缩短贷款期限的还款方式，尽早实现无债一身轻的愿望。如果收入没有太大增加，可以采取减少还款额、还款期限不变的方式，这样会减轻还贷压力。
值得一提的是，《提前还款申请表》一经借款人银行确认后便不可撤销，并作为的补充条款，与借款合同具有同等法律效力。如贷款购房人不论任何原因，未能按照其向借款人银行出具的提前还款申请中规定的日期与提前还款，则视为，贷款购房人按承担相应的违约责任。别忘退保
在借款人提前偿还全部后，原房屋保险合同此时也提前终止。按有关规定，借款人可携带保险单正本和提前还清证明，到保险公司按月退还提前缴的。银行处理这类一次付清提前还贷的手续较为简便。一般要求客户提前通知银行(通常提前10个工作日到1个月) ；银行计算好客户的总欠款数，指定客户到银行付清款项，支付当月利息；银行将房契送到合同指定的律师事务所，办理取消的契约并到管理部门登记；律师办好一切手续之后，会通知业主领回所有的房产契约。有的银行不经过律师，只要办齐手续他们直接把房产证或购房合同还给客户。提前还款分析表提前偿还全部后，别忘从保险公司、税务部门拿回属于自己的钱
在借款人提前偿还全部贷款后，原房屋保险合同此时也提前终止。按有关规定，借款人可携带保险单正本和提前还清贷款证明，到保险公司按月退还提前缴的保费。提前还清贷款退还，须根据原屋是还是、期房的投实际期限(半年以上期房的投保期限一般是将再减去1年计算)、原一次性缴付保费的与速算系数等因素，其计算公式为：提前还清贷款退还保险费=已交保险费在提前归还时的现值-提前归还前占用保险费在提前归还时的现值。
另外别忘了到税务部门办理退税手续。当您购买商品房时，应将可退税的家庭成员全部作为写入买房合同，并且在签订合同、支付房款后即办理“购房者已缴个人所得税税基抵扣”申请，取得本人的“”。提前偿还全部后，即可取得房地产证，应在办妥房地产权利证明后的6个月内，前往税务部门办理退税手续。
最初一年别提前还款
要注意的是，在借款最初一年内不要提前还款。按照的有关规定，部分提前还款应在还贷满1年后提出，并且归还的应超过6个月的还款额。还有一点是，中规定提前还款者不应出现逾期不还的情况，如果有逾期不还，应先还完欠款再申请提前还贷。
提醒一：提前还贷选择等额本金还款法
理财专家认为：市民在选择时一定要充分考虑自己的资金运作和后续资金来源。举例来说，许先生时选择了最高年限30年，总额68万元的贷款。其开始一年每月等额还款为3906.62元，其中，3160.99元为，745.63元为本金，一年来这位客户共还本金为745.63×12月= 8947.56元，偿还利息为=37931.88元。可见等额本息法下，大部分资金偿还的只是，而本金仅占19.1%。此时若选择提前还贷，会有大量损失。如果您有提前还贷的预期，最好选择，也不宜过长。
提醒二：违约金阴影下可选转按揭
按百姓的，有能力尽早还贷的是个人良好信誉的表现，但银行并不情愿。风险相对较小，收益相对安全，这样的“黄金业务”对银行来说是难得的，但是客户提前还贷打乱了银行资金的使用计划，也损失了贷款所带来的稳定的。实际上有方法能避开缴违约金。各银行都提供转按、换按等办法，往往在看中新房子或换大的房子时，会采取提前还贷方式来减轻负债压力。实际上，个人住房转按完全可以帮助市民避开提前还贷违约金的紧箍咒。
提醒三：不可盲目跟风提前还款
提前还款虽然是个很普遍的现象，但面对升息预期而选择还款确须“三思”后行。
1、属于长期贷款，其是一年一调，也就是说，即便近期利率调整，新利率也要从明年1月1日开始实行，意味着必须放弃一部分流动资金，同时承担较大的资金压力。要知道，和银行打交道可是“还钱容易借钱难”，因此应量力而为。
提前还款方案比较2、借款人是否有更好的投资渠道。有点余钱与其去银行还款，不如寻觅好的投资渠道进行“”，投资股票或基金也是不错的选择。
3、时间价值的损耗应考虑。在中，提前还款之所以少付了许多利息，原因就是归还的速度在加快，所占用的银行资金减少了而已。但是货币是有时间价值的，比如别人向您借了1万元，由于物价上涨因素，可能半年后还回来的1万元实际上只值九千多。所以在物价上涨时，那些本来打算一次付清房款的人，可以去找，而对于已经的，一般也没有必要提前还清。
另外如果购房者选择的是，在后，公积金将停止使用，并按活期存起来，到退休时才能提取，这一块资金在未来的岁月里带来的收益就太少了。当然，公积金政策根据地区会有所不同，部分地区允许以一年为单位提取公积金用来偿还，此时也可以考虑灵活利用公积金。第一步，电话咨询：96155问讯公积金所在地[1]。
第二步，填写申请表：直接到公积金管理机构，工作人员计算出您需要还款的余额，提示您下个月扣款时一次性扣除所有款项。
第三步，银行存款：办理完上面的手续后，按照公积金管理处出具的还款金额把足够的钱存入你的还贷银行卡里，最好再多存 10 元钱。
第四步，银行划款。银行会把你存在银行卡里的还款金额一次性扣完 (去公积金管理处申请以前，每次只扣当月的数额)。
第五步，取还款证明:你可以去 ATM 机查询一下，当发现还款金额已被扣除后，到公积金管理处领取已还清贷款证明。
第六步，领取他项证和购房合同原件:带上相关证件（个人身份证、还款合同、变更协议、还款凭证、还款明细表），去位于北京中关村的北京贷款中心领取房产他项权证和购房合同原件。
第七步，办理抵押解除：带相关资料到该房产所属的房管局，办理房产解抵押手续向一族提供五种的选择方案。
例：这是一套今年4月份购买的，价值100万元的房子，首付30%后，贷款额为70万元，贷款期限20年。按目前的，用计算，房子的月供为5031.18元，20年总支出高达元。从明年1月1日起新的会上调，因此房主决定提前还款。以此案为例，对目前市场上存在的五种提前还款方式进行了比较。
第一种：将所剩一次还清。总额就是前的利息额，27972.01元。
总额=前的利息额=27972.01元。
第二种：部分提前还款，月供不变，缩短还款期限。提前还款10万元，仍保持之前的月供水平即：5031.18元，贷款期限则缩短为15年7个月。这样，利息总额为元。
第三种，部分提前还款，减少月供，还款期限不变。提前还款10万元，贷款期限剩余19年4个月，月供减少为4509.49元。这样，利息总额为元。
第四种，部分提前还款，减少月供，缩短还款期限。提前还款10万元，月供减少为4982.55元，还款期限缩短为16年。利息总额元。
第五种，部分提前还款，增加月供，缩短还款期限。提前还款10万元，月供增加为6720.06元，还款期限缩短为10年。利息总额元。
由此看来，第一种和第五种的还款方式是最经济的。专家提醒，选择哪种还款方式，最重要的是要看自己的经济情况，凡事都要量力而为。对于普通消费者而言，是日常的重要部分，月供往往占月收入的30%-50%，在频繁加息的情况下，部分“房奴”压力开始增加，急于。频繁加息所累积的虽然较多，对于、经济能力比较有限的消费者，不宜打乱原有的理财计划。同时，使用应急资金会增加未来生活的风险，有可能“因小失大”。目前在商贷当中，使用最广泛的是。进入还款阶段中期后，月供的构成中，大部分都是，提前还款的意义已经不大了，如果消费者资金不是很充裕，可以不急于提前还款。特别是进入还款后期，也就没有必要动用集中的资金还款。这样既打乱了理财计划，又不利于资金的有效使用。从目前银行对提前还款的条件来看，一般都要求还款额是1万元的整数倍，是指每月偿还的本金相等，然后根据剩余本金计算，因此初期还款较多，压力较大，随着本金不断减少，月供也不断递减，这样后期的还款显得比较轻松。以30万元，期限20年为例，从还款期的第六年开始，即还款期已经达到1/4，在月供的构成中，开始多于，如果这个时候进行提前还款，那么所偿还的部分其实更多的是本金，这样就不利用有效的节省利息。如果消费者的资金只是在银行存着，近期内都不会使用，回报率为存款利率，两相比较，6.5555%，一年期存款利率仅为3.87%，贷款利率明显高于存款利率，这种情况下把资金用于提前还款比较合适。如果消费者的资金有更好的投资理财渠道，比如投资于基金、等，而且资金运作能力比较强，可以获得更高的回报率，资金所产生的收益高于提前还款所节省的，那么从发挥流动资金的看，这部分消费者没有必要把资金用于提前还款。由于借款人的生产经营状况或者其他情况会发生变化，因此有时会出现借款人不需要所借的资金而提前偿还借款的情况。当事人在中对提前还款有约定的，按照约定确定是否经贷款人同意及如何计算等问题。当事人在合同中对提前还款没有约定的，提前还款不损害贷款人利益的，可以不经贷款人的同意，按照实际借款期间计算；提前还款损害贷款人利益的，贷款人有权拒绝借款人提前还款的要求。贷款人同意提前还款的，视作贷款人同意变更合同的履行期，借款人应当按照变更后的期间即实际借款期间向贷款人支付。
还款利息变化主要情况可能是两种
1.比如还款已经还了一部分后，如果采用的是的方式，那样就会随着还款额的减少利息就会逐渐减少[2]。
2.另一种情况就是遇到国家政策的改变比如有所增加，那么还款日，比如在5月一日还正好6月政策下来，那么您的利息会在第二年的元月一日就要跟随政策的改变而改变。为了限制提前还款，有些机构提出了一个概念叫实质性的提前还款。各机构对实质性的行为有不同的标准，但一般是指在12个月内，借款人提前还款超过了余额的20%。有些银行在这个概念下，要求借款客户支付提前还款的违约金。
提前还款的违约金是在借双方的合同中共同认可的条款，一旦借款方在指定的时间内提前还清全部，或大部分，借款人将支付一笔违约金。违约金一般是按照提前还款时的未结余额的百分比计算(一般是2%到5%)；或规定若干个月份的。但最高违约金受到合同或法律的约束。
违约金的有效期通常不会超过3年（也有的为5年）。有效期过后，违约金的比率会取消、或逐渐减少、或者只有余额的1%。每年只要部分提前还款不超过余额的20%，就不用缴纳违约金。
不是所有的都必须缴纳违约金，一般的有违约金，可调节利率的没有违约金，有些特殊种类的没有违约金。所以在签订合同前，借款人需要知道是否有违约金、是多少、是在什么期限内有效。
违约金是借贷双方可以协商的。如果借款人是长期，当贷款因素变化时，借款人需要重新优化贷款，这时，就会启动合同上的违约金条款。为避免缴纳违约金，借款方可以申请在合同中取消违约金。一般的，方会提供几种违约金的方案供借款人选择。如果借款人选择有违约金的合同时，方会提供较低的贷款费用，或较低的，一般的带有违约金的合同的利率要比没有违约金合同的利率低0.25%到1.00%。
当然，也存在掠夺性的方，它将提前还款违约金强制的塞进合同里，对借款人剥皮扒骨，有时法律也奈何他们不得。一般地讲，是指任何有损借款人并最终影响其或拥有权益的不公平手法。所以借款人要仔细评估含有违约金的合同，选择是否接受含有违约金的合同。方有义务随时解答借款人对违约金的询问（包括文字上的答复），帮助借款人作出知晓的决定。方一般鼓励借款方选择有违约金合同，这样可以防止将来下落时，能够劝阻借款人选择重新优化贷款计划。
总之，违约金是一个双方都可以谈判的项目。它依据于借款人的个人决定：借款人目前的财务状况，借款人是否需要重新优化计划，借款人想要持有多长时间。甚至即使在过程中也可以重新协商违约金。如果借款方不满意，可以提前结束在当前机构的贷款，改在别的贷款机构作重新优化贷款。当然最好是在违约金效期之后。
附：各银行提前还款违约金收取情况（仅供参考，详细请咨询相应银行）
【招商银行】
不满一年提前还款，收取不低于实际还款额三个月的。
满一年后提前还款，收取不低于实际还款额一个月的。
【建设银行】
不满一年提前还款，收取提前还款额的百分之三。
一年到两年提前还款，收取提前还款额的百分之二。
两年到三年提前还款，收取提前还款额的百分之一。
【农业银行】
不满一年提前还款，按照乘以的方式收取，月利率为除以12个月减去还款月数。
满一年后提前还款，只要之前没有任何提前还款记录，则不收取违约金。如已采取过提前还款的，一年之后再申请者，也不收取违约金。
贷款不满一年提前还款，收取提前还款金额的百分之五作为违约金。
贷款满一年后提前还款，则不收取任何违约金。
贷款不满一年提前还款，收取最高不超过六个月违约金（按照提前还款日的计算）。
贷款满一年后提前还款，则不收取违约金。
【交通银行】
部分规定最低不能少于每月还款额的6倍，最高不能超过每月还款额的35%，部分提前还款者可每年免费还款一次。
全部提前还款者需承担支付违约金，收取当次还款的1%。但具体还款还需按照合同实施。
【广发银行】
贷款不满一年提前还款，收取两个月作为违约金。
贷款满一年后提前还款，不收取任何违约金。
提前还款漫画贷款不满一年提前还款，收取3%～6%的作为违约金，具体还要按照合同规定实施。
贷款满一年后提前还款，不收取任何违约金。
【浦发银行】
贷款不满一年提前还款，收取1.5%或3%不同，也有不收取违约金的，合同规定多少就收取多少。
贷款满一年后提前还款，不收取任何违约金。
【深发展银行】
一般来说，还款超过两年以后就可申请，具体情况需根据当时合同的约定进行。
未满两年提前还款，需要支付签订合同时约定的违约金，如没有约定就不收取。
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