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客户经理违规操作 银行自查理财产品“庞氏骗局”
已有人参与&&&&
来源：21世纪经济报道
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核心提示：对于洪女士而言，现在最紧要的就是收回理财资金。目前洪女士已与夏某所在的某股份制银行某支行协商还款问题。
在目前经济形势较为严峻复杂的情况下，银行此前一些已经得到治理的违规，甚至违法现象开始显露。洪女士就亲身遭遇了这样的事情。
在银行大厅购买了理财产品，在盖有银行公章的文件上签字画押，一切都和在其他银行办理业务一样。但是，却并没有进入银行，而是进了客户经理的腰包。洪女士的个案发人深省。
让她更难以接受的是，挪用她资金的客户经理与其已相识多年。这位客户经理大展旁氏骗局手段，将洪女士的资金用于放高利贷。与洪女士有类似遭遇的客户有多名，被挪用的资金总量多达数千万元。正是由于企业资金链出现问题，客户经理才露出蛛丝马迹。
根据当地公安局一名警官介绍，涉事的银行客户经理夏某目前已被刑事拘留，批捕手续也已经在办理中。
对于洪女士而言，现在最紧要的就是收回理财资金。目前洪女士已与夏某所在的某股份制银行某支行协商还款问题。问题的另一关键是，为何事件就发生在营业大厅而银行却称毫不知情?银行的操作风险防范在新的经济环境下会引发哪些思考?
银监会历来重视操作风险管控，早在2007年就颁布了《商业银行操作风险管理指引》对商业银行的操作风险的定义、量化、防范等方面进行规范。在目前的经济形势下，银行的操作风险管控将面临新的压力与挑战。
关健点之一： 资金为何未进银行
洪女士与夏某已相识多年。
2010年上半年的一天，洪女士到该支行营业大厅办理业务，夏某向她推荐了一款理财产品。这项产品是为贵宾客户提供各类人民币、外币理财产品，由本外币存款，本外币理财、股票、、国债、信托、保险、委托贷款等产品组成，收益高于传统存款产品。50万元或者等值人民币的外币为起点。预期综合理财年收益为7%。
此后洪女士先后购买了1550万元，一年到期后，收益为108万元。这部分本金和收益都按期到账。
在此情况下，洪女士加大了金额。根据洪女士的数份合同记录显示，从日至日，分12份陆续购进此类理财产品共2400万元。
由于有之前的&良好&投资记录，洪女士并未发现异常。直到日晚11时，洪女士接到支行行长电话通知，理财资金被挪用，公章是假的，资金没进入银行系统。
洪女士并非唯一的受害者。
记者获悉，夏某不仅挪用了洪女士购买理财产品的资金，还牵涉到其他客户。有两笔200万和450万的资金已经登记备案到公安机关。但前述警官没有向记者确认这两笔资金。
上述两名客户均有借据，由此可见，这些资金可能也没有进入银行系统内。
关健点之二：循环路径
另有知情人士透露，此事事发起因是温州某地一家企业出现问题。当时上述银行支行领导得知夏某也有参与这家企业的融资，立马感到情况不妙。夏某交代自己挪用了4名客户的资金，其中包括了洪女士的2400万。
和洪女士一样，其他三名客户基本都与该银行有业务往来，并且都是夏某的熟人。
洪女士是当地新电器城的一名商户，夏某当时在附近的城市信用社工作，后来信用社搬离此地，双方中断了业务往来。2004年，夏某主动上门，修复了双方的业务往来，至此几近十多年。正是如此，洪女士才对夏某信任有加。
让洪女士一直未察觉的另一原因在于之前的投资都能按约结账。这在于夏某的旁氏骗局手段。
事发后，洪女士夫妻才发觉，此前买理财产品的收益与本金的返还均是来自银行其他客户账户。转出去也是转到其他的客户账号。
比如，日，洪女士的账户被转给黄某某账户100万。日，委托理财合同期满，夏某在叶某某的账号下分两次转账给洪女士账户100万本金和7%的&委托理财&收益7万。日，夏某从洪女士账户汇给黄某某账户200万，日，叶某某账户转入200万，用以填补之前转走账户的资金。
围绕洪女士在上述银行开设的理财产品账户，一般都通过同个账户做本息分开两期转入。牵涉到该银行6人以上的账户资金，累加操控资金额度为3000万元以上。再加上此后尚套其中的2400万，两年时间内，单单围绕洪女士开设的理财账户，估计操控资金起码在5000万元上下。
夏某如此随心所欲，是基于双方10年来建立的信任关系，洪女士又不熟悉银行业务操作流程，将银行网银插在客户经理的电脑上，任其自行操作划款。此也是一个比较关键的漏洞。
由于理财本金和利息都按时到账，这些客户都未发现异常。直到夏某放高利贷的企业出事，所有问题才得以暴露。
银行过失之辩
洪女士当时并未发觉这是银行客户经理私底下的操控。因为每次签订理财合同，都在银行的营业场所，在客户经理夏某的办公室里签订合同，并由夏某亲自拿到&楼上&盖好公章交予洪女士。
在签订这份合同之前，客户本人必须在该银行开设个人结算账户，并存入相应的资金。记者获得的洪女士该份日签署的理财合同上，不仅有客户和银行客户经理的签字，还盖有&某银行业务部&的公章。
&支行行长告知我，我在银行所购买理财产品竟然是假的，所盖银行的章也是假的。&洪女士称。
不过，洪女士认为，银行完全负有责任，&我是在银行的员工推荐下，在银行的经营场所(该支行一楼)，购买的理财产品。银行的职工、客户经理代表的是银行，和我签订了合同，并盖上了银行的印章。&
事实上，案发后银行就主动找其协商解决。双方有过几轮洽谈，到目前为止尚未达成一致意见。该事件被定性为涉嫌刑事案件之后，银行就转变了态度。洪女士介绍，&银行认为是夏某将巨额资金转为己有，要我自己承担损失。&
对此，温州光正大律师事务所主打金融的律师林达认为，银行员工行为涉嫌犯罪，这是银行和员工之间的事情。但在客户方而言，认定对方是银行的员工才会有此业务往来。何况，合同也是在银行营业场所签订。如果公章是假，银行本身应该也存在风控问题。如果公章是真的，那么银行应该依法负责相应的责任。
理财合同上公章的真假问题及相关事宜，还需要进一步做出司法鉴定。
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[责任编辑：刘玲]
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400-880-8051您好，请问我用光大银行网上转账其他银行时，在最后一个转账环节中出现“您的交易失败”提示原因是“host.EGG0003收款行未登陆支付系统合法性检查失败”。之前一直可以向这个需要转账的银行操作网上转账的，请问这次为什么出现这个情况？谢谢！-金斧子您好，我想办理住房公积金的提取，可是平时上班很忙，每天六点下班，赶不去银行，我想办理网上办结的那种，但是那种要预先在银行签订《深圳市住房公积金业务自助办理服务协议》是吧？这个可以在周末去办理吗？我是中国银行的公积金卡。然后想问下，是不是开户银行在哪里就要去那个银行办理提取呢？-金斧子您好，请问我用光大银行网上转账农业银行时，在最后一个转账环节中出现“您的交易失败”提示原因是“host.EGG0003收款行未登陆支付系统合法性检查失败”。之前一直可以向这个转账的银行操作网上转账的，请问这次为什么出现这个问题？谢谢！-金斧子您的位置：&&&&&&&&&&>&正文
大额取现违规操作 银行负责赔偿
21:10　来源：来自：中经网&　　　　 |
&&&&「案情介绍」&&&&储户甲在B银行存入活期存款20万元，约定支取方式为&凭折-凭密&.后该甲将密码泄露给乙，并基于信任将存折交乙保管。乙为侵占该款，到B银行支取该20万元。在取款过程中，乙提供了密码、存折。银行工作人员看到密码正确，存折真实，且乙和甲又经常一同来取款，便只看了一眼乙的身份证，没有审核和登记就给乙支付了20万元。乙取款后逃匿，后甲发现存款被取而乙又不知去向，便立即向公安机关报案，并将B银行诉至法院，要求赔偿其存款本金及利息。庭审中，甲主张B银行在办理业务中没有审核取款人身份证件，导致存款被冒领，违反了人民银行关于大额取现的规定，存在严重过错，应当赔偿其损失。B银行主张，存折记载的支付方式为&凭折-凭密&，取款人提供了真实的存折和密码，银行应当付款，银行也对取款人身份证进行了审查，只是未进行登记，因此银行在操作中并无过错，不应负赔偿责任。甲的损失完全是由其泄漏密码和不妥善保管存折造成的，与银行无关。且甲已报案，应将案件移交公安机关处理，由公安机关追回甲的损失，而不应该要求银行赔偿。&&&&「法院判决」&&&&法院认为，B银行虽然审查了存折和密码，但无法提供相关证据证明审核了取款人的身份证明，应认定B银行没有审核取款人身份证明，违反了人民银行《关于大额现金支付管理的通知》，在支付存款过程中存在明显过错，致使储户存款被冒领，应负赔偿责任。而本案民事部分和刑事部分并非同一法律关系，按规定不应将民事案件撤销移交公安机关处理。由于储户甲泄漏了密码且不妥善保管存折也存在一定过错。法院遂判决由B银行对甲的损失承担了80%的责任。&&&&「评析」&&&&本案争议的焦点是支付大额现金是否只要按约定&凭折-凭密&，还是既要&凭折-凭密&又必须严格依照人民银行关于大额取现的规定，审查取款人的身份证明。根据人民银行规定，大额现金是指5万元（不含5万元）以上的现金。人民银行《关于大额现金支付管理的通知》第3条明确规定：&对一日一次性从储蓄账户（含银行卡户）提取现金5万元（不含5万元）以上的，储蓄机构柜台人员应提请取款人提供有效身份证件，并经储蓄机构负责人核实后予以支付。其中一次性提取现金20万元（含20万元）以上的，应请取款人必须至少提前1天一电话等方式预约，以便银行准备现金。对一日一次性超过5万元以上的现金支付或一日数次累计超过5万元以上的现金支付，银行内部要逐笔登记，妥善保管有关资料&.人民银行《关于加强金融机构个人取款业务管理的通知》第6条也做出同样规定，并要求金融机构办理大额取现业务后必须向其省级分行备案，并由其省级分行报当地人民银行备案。&&&&虽然本案存取双方对支取大额现金是否要审核取款人身份证明没有约定，但人民银行的相关规定对此作了明确要求，而人民银行的规定属于部门规章，是我国法律渊源之一，金融机构在办理业务当中应当严格遵照执行。B银行柜台人员在办理大额取现业务中，错误认为该存款只要&凭折-凭密&就可以支付，没有按人民银行规定要求审核取款人身份证件，导致储户存款被冒领。储户和银行之间合法的存储关系应受法律保护，如因银行在支付现金时操作有过失而造成储户资金损失的，则应负赔偿责任。因此，法院的判决是正确的。&&&&近年来，违规存取大额现金的情况时有发生，甚至有些犯罪分子还利用金融机构大额现金存取业务中的疏漏，从事洗钱活动。为了进一步加强大额现金管理，维护金融安全，人民银行先后出台多个规定，建议金融机构以一线柜台员工为重点，认真加以学习，严格遵照执行，进一步规范大额现金管理。尤其对于大额取现业务，不仅要核实存折、密码等存取双方约定的支取条件，还必须严格执行人民银行规定，审查取款人身份证件，在核实身份后方能支付。同时按规定内部逐笔登记，妥善保管有关资料，并按时进行备案。谨防出现因操作不当而造成储户资金损失以及形成其他的金融风险。
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