最近，甲流杀伤力很大。多地小学已经因为“甲流”发布了停课通知。小编一个朋友的女儿就中招了。孩子高烧不退，去医院检查发现肺部已经感染，确诊甲流并发肺炎！高烧、呕吐、咳嗽、腹泻……小朋友真是遭了不少罪。好在及时就医，住院几天以后病情明显好转，现在已经康复出院了。朋友悬着的心放下以后，忍不住向我吐槽：百万医疗险就是骗人的！小编仔细问了才知道，原来她女儿的住院费用经医保报销后还剩8000元，不够1万元的免赔额，所以保险赔不了。- 那有1万免赔额的百万医疗险是不是骗人的？- 到底什么是免赔额？为什么有免赔额？- 有没有0免赔的少儿医疗险呢？好不好？如果你对这些问题感兴趣的话，就读下去吧~01什么是免赔额？为什么有免赔额？我们先来理解什么是免赔额。按照字面意思很好懂，免赔额就是保险公司免赔的金额，相当于理赔起付线。指由保险公司和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险公司不负责赔偿的额度。小编朋友女儿的医疗费用就不足免赔额1万元，所以保险公司不用赔偿。那么为什么号称能保百万的保险，8千块都不愿意赔？这保险白买了？百万医疗险保额高，保费便宜。二十岁出头的小年轻，一年的保费不到两百块，就能获得高达百万的医疗保障。一经推出就火遍大江南北。但百万医疗险能获得如此高杠杆的原因就在于它的免赔额。从2021年卫生健康事业发展统计公报我们可以发现，全国人民每次住院的平均费用也就一万出头。2021年是11674.7元。经过医保报销以后，一般个人支出不会超过一万块。《2021年我国卫生健康事业发展统计公报》大多数百万医疗险都通过把免赔额设在1万元左右，过滤掉发生率较高的万元以下的小额理赔。不然哪怕住院之花了100元，保险公司都得赔的话，肯定赔穿了。不但收进来的保费都赔出去了，保险公司还得调查、核实，都得花钱。最后一核算，嚯，还倒贴钱了。如果保险公司想不赔钱或赔少点，那势必要涨价。对于绝大多数家庭来说，一万块的医疗费还是能拿的出来，真正担心的是几十万、上百万的费用会把家里搞垮了。因此，对于保险公司来说，设置免赔额是为了减少理赔率和调查成本，把钱真正用到救命的大支出上。但是小朋友们，免疫力比较弱，平时难免会有一些小病小痛的，经常要跑医院。家长们买了百万医疗险，结果需要的时候用不了，难免会觉得膈应。那么是否有0免赔额的百万医疗险呢？还真有。最近平安健康出了一款0免赔额的少儿医疗险，价格也才几百块钱，我们一起来看看它怎么样吧！02好医保·少儿长期医疗险（0免赔）怎么样？先上好医保·少儿长期医疗险的产品详情（下文简称好医保）。很明显，这是平安健康保险公司专门针对小朋友推出的百万医疗险。0天-17周岁可投，保证续保至18周岁。亮点是在住院报销的基础上增加了意外门急诊、部分儿童易感染传染病门急诊的报销，且都是0免赔，对于小朋友来说很实用。至于这个产品具体怎么样，我们可以从挑选医疗险的4大原则来考察它。1、保障全不全？医疗险的基础保障可以划分为4个部分，包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门诊急诊。好医保的保障责任覆盖了这4个部分，保障全面，能满足孩子日常看病方面的大部分需求。但是需要注意的是，好医保指定门诊急诊（包括特殊门诊和门诊手术）是赠送的，不保证续保。这代表这方面的保障以后可能欲投无门！2、报销额度够不够？一般医疗险产品的保额都很高，动辄200万、300万。不过小伙伴们得注意，有的产品会存在单项限额。举个例子。某款产品号称保额100万。但仔细看了保障详情发现，它在门诊恶性肿瘤放化疗有每年10万元的限额，门诊肾透析也限额10万元。这样一来，如果这些方面的费用超过10万元，只能自己掏钱。好医保各保障责任共享400万保额，没有子项目限额，一般情况下，完全够了。3、有没有保证续保？医疗险一般是一年一保的。好医保可以保证续保至被保险人年满18周岁，无论是身体出现了变化，还是产品停售，都不影响孩子18岁以前的保障。4、增值服务是否优秀？首先，外购药报销是一项很重要的增值服务。很多癌症患儿在治疗中，需要长期服药。但是因为种种原因，这些药品在各大医院普遍处于缺货的状态。如果急需用药，不可避免需要在外面的药房购买（外购药）。但是外购药不属于院内费用，如果医疗险没有癌症院外用药责任，是无法报销这部分费用的，肯定要多花一大笔钱。好医保可以院外特定恶性肿瘤药品费用100%报销，覆盖120种特药，包括CAR-T，不怕因医院内缺药耽误治疗。而且这些昂贵的外购药无需自己支付，保险公司可以直接结算。同时，平时的绿通服务也很实用。大家平时应该会有所体会，挂号看小病基本就要花上半天，如果得了大病要看专家号，得排上好几个月。好医保支持就医安排医院服务，在医疗资源比较紧张的当下很实用。而且重病全程提供高端服务，包括专人陪诊、专家门诊预约、住院安排、出院随访等等，特定疾病可在特需部、VIP部、国际部就诊。环境好、服务好、医生好，小孩少遭1份罪，大人少遭10份罪！好医保的增值服务都很优秀，尤其是在小朋友的就医体验上，非常暖心。不过比较关键的质子重离子小编发现好医保并不报销。好医保·少儿长期医疗险保险条款目前很多优秀医疗险都能做到的住院垫付，它也没有。大体上来看，好医保亮点突出，保障全面，通过检验。如果还有什么问题，欢迎评论“孩子”，会有专业的规划师一对一解答。03好医保到底好不好？那么好医保到底好不好呢？有对比才有优劣，小编从市场上挑了两款同样通过4大原则检验的产品，拿好医保和它们PK看看。老规矩，先上产品详情。评论“PK”免费获得高清大图咱们先来聊聊好医保对比它们做得好的地方。一是所有保障责任好医保都是0免赔。医享无忧如果是家庭保单，全家可以共享1万元免赔额。妈妈花了5千元，爸爸花了5千元。如果之后孩子再生病花了5千元，这5千元就算超出了免赔额，可以进行理赔了。而如果之后还有人生病，也可以直接申请理赔，不用再扣除免赔额的部分。如果是单独配置，一般医疗，特定疾病医疗，重大疾病医疗共享1万免赔额。道理和家庭共享免赔额一样，算是比较人性化。铁甲小保2号普通住院有1万的免赔额，重大疾病住院0免赔。但按道理来说，重大疾病的开销肯定更大，这方面0免赔并不算特别大的优势。因此总的来看，好医保所有责任0免赔还是最香的。二是好医保更加针对孩子。好医保100%报销28种特定疾病，19种少儿高发重疾它覆盖了12种，过了及格线。而且这28种特定疾病支持公立医院的特需部、VIP部、国际部就诊，费用也100%报销。好医保还加入了意外伤害门诊理赔，平时孩子猫抓狗咬、烫伤烧伤，都能赔。孩子容易感染的传染病，甲/乙流、手足口病、流行性腮腺炎，常见小病，肺炎、蛔虫病、中耳炎等，门诊也都能理赔。从一点一滴的小事关爱小朋友成长。而其他两个产品更加侧重重大疾病住院100%报销。医享无忧覆盖55种特定疾病，120种重大疾病，铁甲小保2号覆盖100种重大疾病，重大疾病覆盖病种更全面。值得一提的是，铁甲小保2号计划二也支持二级及以上公立医院普通部、特需部、VIP部和国际部报销。给想要更好医疗资源、就医体验的家长一个选择。但对钱包不太友好，价格直奔四位数了。总之，在日常为孩子着想方面，好医保确实做得更周到。三是好医保出生0天即可购买。刚出生的宝宝由于身体各个器官发育不成熟，抵抗力相对较弱，很容易因为免疫力低下而罹患各种疾病。而他们的身体情况会在一个月左右稳定下来。所以保险公司会设定28-30天为投保门槛，孩子的情况相对稳定后再投保。比如医享无忧需要满30天投保，铁甲小保2号需要满28天投保。而好医保0天即可购买，在风险期较大的这段时间也可以获得保障。说完优势，说说缺点。1、好医保指定门诊急诊医疗保险金为赠送部分，不保证续保。指定门诊急诊具体包括了门诊肾透析、门诊肿瘤治疗、门诊手术等。这些治疗不需要住院，但开销也不算小。不保证续保，日后保险公司随时可能停掉这部分责任，保障就缺失了一部分。重新健康告知投保别的产品又太麻烦，不换产品继续投保心里又不踏实。总之非常难办。医享无忧、铁甲小保2号门诊手术、特别门诊都是产品实打实包含的，投保以后就是咱们的确定性保障，不用烦恼以后保障朝不保夕。2、好医保真正做到0免赔的其实仅针对28种特定疾病。好医保一般住院等保障并不能100%理赔，在报销比例上打了折扣。无论大小病，自己都需要承担20%的医疗费用。如果是小病，0免赔报销80%很香。如果是28种特定疾病以外的重大疾病，自费20%就得掂量掂量了。别看医享无忧和铁甲小保2号都有各自的免赔额，但这个免赔额都是明码标价的。超过就可以100%赔付，个人负担是确定数。但好医保自费的20%究竟是多少，就得看运气了。极端情况下，这个20%是几十万都有可能。在赔付比例上做文章，这也是好医保敢做到0免赔且便宜的重要因素。3、好医保只可以保证续保到18岁。无论几岁买，好医保和铁甲小保2号都只保证续保到18岁。保证续保年限最大不超过18年，肯定比不过保证续保20年的医享无忧。而且只保证续保到18周岁，如果期间真的罹患过一些比较严重的疾病，无法再投保其他的医疗险，那么这个产品到期之后，应该怎么办？医享无忧保障续保20年，而且28天到65岁都可投。20年到期之后，如果通过保险公司的重新核保，还可以续一个20年或者有其他方案。但好医保却没有给出具体的方案。这算是一个隐患。4、好医保没有智能核保医享无忧、铁甲小保2号健康告知不通过还可以智能核保，而好医保没有智能核保。一旦有一项健康告知不通过，比如一年内有检查异常情况、早产、或者出生时体重低于5斤，就没有投保的机会了。好医保·少儿长期医疗（0免赔）健康告知好医保·少儿长期医疗（0免赔）健康告知5、价格比较贵从价格上来看，医享无忧0岁有社保男宝首年保费432元，铁甲小保二号计划一459元。而好医保0岁有社保男宝首年保费791元，是医享无忧和铁甲小保2号的1.7-1.8倍。虽然也在百元以内，但相对这些各有所长的百万医疗险还是贵的。6、增值服务有所欠缺医享无忧和铁甲小保2号可以报销质子重离子治疗，还有住院垫付服务。这些增值服务很有必要，但好医保并不具有。总体来看，瑕不掩瑜，好医保还是一款很亮眼的少儿医疗险的。想详细了解文章中的产品，欢迎评论“孩子”，会有专业的规划师一对一了解您的需求，为您推荐最适合您的产品。04如何挑选？PK结束我们会发现，医享无忧和好医保都表现不错，各有亮点。但铁甲小保二号处境有些尴尬，明显卷不过其它两款。它有的医享无忧都有。计划二多覆盖二级及以上公立医院普通部、特需部、VIP部和国际部但免赔额提高了，保费更是多了个0。医享无忧还有保证续保20年，更扎心了。增值服务比好医保多，价格也便宜几百块。但好医保用这几百块做到了报销意外门急诊、儿童传染病门急诊，且0免赔，实用性拉满。所以只能先把铁甲小保2号淘汰了。那么剩下的医享无忧和好医保如何挑选呢？我们可以把医享无忧看作是各方面均衡发展的全能选手，个别科目比较领先。好医保则是偏科选手，优势顶尖，但也有比较拖后腿的缺点。如果你想要一份稳定且持续的保障，那么保证续保20年，投保年龄更宽泛的医享无忧更为合适，高额医疗费用100%报销，增值服务也很全面；如果你想一份日常生活能经常用到的保障，交的保险费能看见水花，那么门急诊可报，特定疾病支持二级及以上公立医院普通部、特需部、VIP部和国际部就诊且0免赔的好医保更为符合。总之，鱼和熊掌难以兼得，每个产品都有自身的侧重点。全都有的往往是钱包刺客，说的就是铁甲小保2号计划二，加上小额住院，价格直接4611元。更重要的是，我们每个人，每个家庭也都有自己的特殊需求。只有鞋子合脚，走得才更稳当，保险也是，合适的才是最好的。如果您不知道自己的孩子适合哪一款，欢迎评论“孩子”，会有专业的规划师一对一了解您的需求，为您推荐最适合您的产品。05写在最后平安这款好医保·少儿长期医疗险吹响了少儿百万医疗险内卷的号角。对于咱们消费者来说很香。它们卷保障、卷服务、卷价格，我们就有更多的好选择了。期待铁甲小保3号给咱也放个大招。如果您还有什么疑问，欢迎评论“孩子”，我们会有专业的规划师一对一帮您解答。

最近身边的朋友问“平安福”到底好不好的人有点多，索性就写一篇文章来帮大家系统地梳理下，争取不吹不黑，只陈述事实，好坏与否相信每个读者心里都会有答案首先需要说明的是：没有一款保险产品全是优点，自然也没有一款保险产品全是槽点，平安福就是这么一款神奇的产品，网上吐槽不断，但仍然不影响每年的销售业绩一骑绝尘。平安的品牌、分支机构、铺天盖地的广告和上百万代理人的大力销售，每年平安福都能卖出上百亿，为很多家庭都送去了保障，这点是值得肯定的但销量大并不意味着产品一定就好，还是得拿合同条款来仔细分析，大家可以先看看自己手上平安福的保单是哪一年的，我们以平安福2019Ⅱ为界（就是平安在2019年下半年升级的这款），这是平安福历年的保障情况对比表在平安福2019Ⅱ之前的版本中，被大家诟病最多的几点是：1.高发轻症的缺失：轻微脑中风（理赔率82%）、冠状动脉介入术（理赔率4.5%）、不典型心肌梗塞（理赔率3.2%）都不在合同的保障范围内2.终身寿险做主险、重疾险做附加险的组合形式并不适合给孩子配置，且强制捆绑了一堆附加险3.品牌溢价太高，保障力度不够：单次赔付的重疾险，没有中症的赔付，且轻症赔付比例低等等下面我们一个个来具体分析01高发轻症的缺失2019年以前的平安福，保障的轻症种类有30种，看似也不少了，但针对9大高发轻症（占发病率80%以上），平安福缺少了3个：轻微脑中风、冠状动脉介入术、不典型心肌梗塞如果说在消费者购买保险前能够把这些缺失的轻症说清楚，把选择权交给消费者，这倒也无可厚非，但有的业务员的做法就完全属于销售误导，违背职业道德了无脑一点的：我们是大公司哦，世界500强哦，大到不能倒哦，央视都有我们的广告哦，我们的这款保险，能保障几百种重大疾病，从头到脚什么都能赔（像不像某些人的话术）高级一点的：轻度脑中风没有，但我们有轻度脑损伤，我们的轻度脑损伤涵盖面更广哦，冠状动脉介入术，其实就是冠状动脉搭桥啦，在我们这里都是重疾，能赔的更多，不典型性心肌梗塞一般是冠状动脉堵塞的并发症，既然冠状动脉搭桥都是重疾了，这个病也能赔的上面的说法就着实不能忍了，我们一个个来打脸这些话术轻微脑中风指的是脑血管的突发病变，轻度脑损伤是指遭受机械性外力伤害，这两者能一样吗？而且还要接受全麻开颅手术或者半年后肢体机能部分丧失，这可跟轻微脑中风赔付的条件完全不一样呐冠状动脉介入能当冠状动脉搭桥来赔？明明在冠状动脉搭桥的重疾定义里，把冠状动脉介入术除外掉了，不信我们来看这个法院的判例A客户买了一份平安福，在21个月后确诊了冠心病，在创伤小的冠状动脉支架术和需要开胸治疗伤害大的冠状动脉搭桥术两个方案中，选择了冠状动脉支架术术后，A向保险公司理赔，遭到拒赔，打官司败诉，法院认为按照合同约定，冠状动脉支架植入术不在保障范围内，A的主张缺乏事实和法律依据，不能成立因为缺少的这三种轻症发病率很高，所以这样的案例并不是少数，所以不管销售人员说得再怎么天花乱坠，没有写在合同里的，该不赔还是不赔，中国是法治社会，合同约定的法律效力远胜过销售人员的一张嘴总结一下：如果消费者不知情而没提出疑问，销售人员能够主动跟客户解释清楚，称得上专业负责，如果不说，也不见得就是违背职业道德，但如果消费者提出疑问而试图用话术蒙混过关，这就确实说不过去了02强制捆绑的组合我们再来看看这个保障的“全家桶”，很多人当时就是被宣传的一张保单保所有的特点所吸引，觉得这样省事省心，但实际上我们来拆分看看这个保障的“全家桶”到底性价比如何呢？主险是一份终身寿险，附加了重疾险、长期意外险和意外医疗险，等等，为什么要给孩子买一份终身寿险？你们家是靠孩子赚钱养家糊口呐？稍微有点保险常识的人都知道：寿险是给家庭经济支柱买的，孩子不用配置，哪怕你钱多，你也要明白一件事情：银保监会为了防止道德风险，10岁以下的孩子身故保额的赔付上限是20万，18岁以下的孩子身故保额的赔付上限是50万为什么要这么规定，是因为真的有杀子骗保的“蛇蝎父母”，所以不知道你的代理人有没有告诉过你，万一孩子身故了，哪怕你买的60万保额，最多也只能赔20万或者50万强制捆绑的长期意外险，20万的保额，再加上5万的意外医疗，每年的保费居然要1200了，看看同是一家的平安小玩童，更高的保额，每年只要不到200元，连前者的零头都不到，性价比怎么样大家心里自然就有数了而且意外险完全没必要买长期的，因为意外险的投保是最简单的，跟身体健康并没什么关系，什么时候想买都是可以的，一年一买，出了更好的就换产品，这不香吗？所以后来，平安就取消了长期意外险的强制捆绑，可以自愿选择是否附加，这也算一种进步吧03保障性价比究竟如何为了公平起见，我们就不拿以往的平安福产品来做对比了，就拿最新的平安福2021来比较，看看竞争力究竟如何整体来看，通过多年的升级，把高发轻症的责任补齐之后，平安福2021算得上一款中规中矩的单次赔付重疾险，我们分别从重疾保障、轻中症保障、费率三个方面来逐一进行分析一、重疾保障因为保险行业协会和医师协会对于28种高发重疾有做详细的规定，条款内容一字不差，且这28种重疾占到了理赔比例的95%以上，所以100种重疾和120种重疾其实差别并不大，重疾的保障主要看两个，第一个是赔付次数，第二个是首次重疾的赔付比例按照赔付次数的保障力度排名的话，多次不分组的重疾险>多次分组的重疾险>单次赔付的重疾险，我们以这张图为例，就能看明白这三类重疾险的保障差别对于单次赔付的重疾险，在发生一次重疾理赔之后合同就终止了，保障就中断了。如今医疗水平不断进步，很多重疾的5年生存率也挺高的，如果理赔过一次重疾就与保险永别的话，未来的生活确实会失去很多安全感，所以这也是如今的重疾险慢慢变成了以多次赔付为主流我们再来看看赔付的力度，现在很多重疾险在60岁或者70岁之前首次赔付重疾能够达到150%甚至200%的额度，也就是买100万的重疾险，首次重疾最多能够赔付到200万，这个保障力度还是非常OK的，在我们肩上的责任比较重的时候，能够有双倍的保额增加了很多安全感平安福虽然重疾是100%赔付，但因为有一些特殊规则，也能够做到最高190%的赔付比例，只是这个规则嘛，大家看看就明白了如果要赔到190%，需要按照严格的顺序，先赔3次轻症，再赔1次中症，而且累计24个月，每个月至少有25天步数不少于1万步，就能赔到最高的190%那一档了，至于难度如何，大家自行评价吧，反正对于我来讲，只有这张图来表达我的心情二、轻中症保障这一块的保障我们主要从高发轻中症的覆盖、赔付比例和条款的严格程度三个方面进行分析首先是高发的轻中症覆盖情况，从下图我们可以看出，通过不断的迭代升级，补齐了一些高发的轻症，也增加了中症的保障，虽然还有个别缺失的情况，但已经是达到及格线了从赔付比例来看：平安福的轻症是赔付20%，中症是赔付50%，只能处在尾部水平，行业大多数产品轻症是按照30%比例赔付的，中症是按照60%比例赔付的，平安福在赔付比例这点的竞争力确实不强像一些比较优秀的产品，轻症赔付比例最高能够做到50%，中症赔付比例最高能够做到90%，以100万的重疾险为例，这可是实打实30万和40万的差距呐从条款的严格程度来看，整体的理赔条件较为宽松，没有特别严格的理赔定义，这一点还是值得肯定的三、费率与一些品牌知名度比较高的保险公司的产品相比，平安的费率算是持平或者略高一些的，毕竟羊毛出在羊身上，保险公司的广告投入和运营成本都会算在每一份保费里，如果你愿意为平安的品牌支付溢价，这也是每个人的选择，无可厚非与一些高性价比的网红产品相比，平安福就没有价格优势了，不仅费率要贵30%-40%，从赔付次数和赔付比例上来看都不占优势保险产品这个东西，并不是越贵的就越好，便宜也不一定就没好货，你看重品牌那你就在品牌上支付溢价，你看重性价比那就无脑选择满足你需求的产品里最便宜的那一款即可，关键是你自己得清楚你交的这个钱，到底有没有花在你想要花的地方- The End -

我在朋友的推荐下，选择了从事平安保险，但我现在很矛盾，很迷惘因为做保险要有很广泛的人际关系和充足的生活保障，但我现在生活上没有保障，不知道自己有没有信心坚持下来，请大家给...
我在朋友的推荐下，选择了从事平安保险，但我现在很矛盾，很迷惘因为做保险要有很广泛的人际关系和充足的生活保障，但我现在生活上没有保障，不知道自己有没有信心坚持下来，请大家给点建议/我主要是做平安人身保险，做的工作主要是保险代理业务员
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我觉得每个行业都可以从事。行业没有歧视性。保险说的简单些就是销售。只是销售隐形的不是实实在在的东西。但是的确是需要的。现在的社会，风险无处不在。好端端的走着，都有可能会酒驾的司机碰到。别说环境污染等因素导致的身体问题了，年轻人的无规律作息等等。。。用心做， 绝对可以做好的。因为销售其实就是销售你自己。加入平安的一些制度，我看着朋友在平安收获成功，无论是物质上的还是精神上的，不到30岁，就已经周游28个国家。。有的人再有钱，一生可能也没有时间或者机会出去玩吧。。哈哈平安挺好的，尤其是在代理人的培训方面，而且毕竟关系是有限的，做业务主要还是陌生拜访，所以这点不要太过担心，总体说平安的各方面都不错，支持你继续！加油！