现下随着经济水平的提高以及对自身的越来越重视，所以更多的人倾向于购置终身型的保险产品。重疾险领域中，终身保障的产品是最为复杂的。那么终身型重疾险到底值不值得购买？哪家的保险产品更值得买呢？

为了解答以上问题，小编想从什么是终身重疾险、如何评价某一款重疾产品好不好以及哪家保险公司的终身重疾险产品三个方面进行阐述。

终身的重疾产品打一个比较通俗的比喻，就是将钱也就是所缴纳的保费，存放在保险公司了,在自己出险罹患了什么重症的时候，保险公司赔几十万（的数值）去治病。还有返还型或者是储蓄型的终身重疾险产品，这类产品投保后如果你一生都不生病（重大疾病）的话，也会返还保额或者保费还会加上一点点利息，也驾鹤西去之后能给后代一笔“可观”的资金。

二、如何评价一款重大疾病保险好不好？

1、保几种疾病、保多少

重疾险的保障范围（宽度）、保障额度（额度越高越划算）是不一样的，国家规定的重大疾病有25种，保险公司为了吸引消费者就延伸出来100多种；理论上讲保障越多越好，实际上要根据自己的经济状况来选择。

2、价钱贵不贵、增值服务

举个简单的例子便于你理解，按一年期来算，如果一款保险产品A你要支付100元，保100万，那么这个保险的杠杆是：1:10000元；如果另外一款保险B，你要支付50元，保30万，那么这个保险的杠杆是：1:6000元；表面上保险B更便宜，实际上没有保险A划算。当然这里的前提是两款保险产品的赔付比例都是100％。

重大疾病保险的赔付方式有两种：

就是你看了多少按照比例给你报销

不管你有没有花钱治病，确诊了就赔钱

你买了个报销型的重大疾病保险，万一患了保险约定的重大疾病需要治疗，那么，如果你在医院花了10万元，除了3万之外，剩下的就保险公司给你报销7万。相当于你自己不用掏钱。

如果你买了个给付型重大疾病保险，保额是20万，那么，只要医院确诊了你患了保险约定的重大疾病，保险公司就立马给你赔20万，不管你有没有开始治疗、有没有花钱，就算治病花了10万，多余的10万你可以作为你自己的康复或者因为生病导致旷工的补贴！你可以简单地认为，你赚了10万！

三、哪家保险公司的终身重大疾病险产品更值得买？

通过小编对现有重疾市场上产品的综合测评和分析，直接分享给大家一款终身重疾险产品——哆啦A保重大疾病保险

以30岁男性的终身保障为例，我们选择300万保额，通过20年的分期缴费小编进行了重疾险产品的选择排位，哆啦A保实至名归的NO1！我们一起来看看吧。

年缴保费的金额是6592元；总保费金额是131840元。跟所有的重疾产品一样，有的权益可以享受，

保障内容包括了105种重疾外加55种轻症，其中癌症三次赔付，轻症两次赔付（2次赔付）；足足300万保额的终身保障，同时还附加了责任，驾鹤西游返还保额！

哆啦A保是由承保的火爆产品，选择它就没错啦，选择哆啦A保，选择弘康人寿！

重疾险种类繁多，产品更是数不胜数，哪家好，哪家怀？我先把我昨晚熬夜整理出来的目前市面上最便宜划算的重疾险，有需要自取：

缴费时间长点还是短点好呢？这个问题其实跟房贷是一样的，你要选20年交完房贷还是分30年好？对此我的两点建议是：

缴费期限越长，每年交出去的保费就越低，目前市面上大部分重疾险也都支持30年缴费，交至60岁，这样可以大大降低保费的压力，同时也提高了保险的杠杆作用。

当然了，如果你觉得每年交多点钱，也没啥压力，完全可以选短点。

2、缴费期也不宜过长，最好在退休前缴完

虽然缴费期限要尽可能的设置长一些，但要注意，如果在退休之后还要继续缴费，则可能对退休生活造成压力。

3个维度挑最好的重疾险

1、期限选择：终身/定期

总所周知，患重疾的概率会随着年龄的增长逐年升高。

所以为了避免年老患重疾时保单失效，优先购买终身型消费型重疾险

2、单次赔付VS多次赔付

消费型产品最大的优势在于花比较少的钱，获得很高的杠杆，但保费不能返还，如果在保障期内没有发生理赔，保费等于白交了；

返还型保险的优势，在于保单到期后，如果没有出险，可以获得一定比例的保额或者保费的返还，相当于“强制储蓄”了。但返还型重疾险的保费较昂贵，并且需要固定缴费满一定年数，中途退保损失较大。所以，返还型重疾险需要投保人具有相应的经济能力，不至于中断保险。

含身故的重疾险与不含身故的重疾险相比，后者是比较便宜的。如果家庭责任重大，并且预算一般的同志，建议选择含身故。

以上就是我多年买保险的经验，希望能帮到大家。

重疾险的购买会涉及到保额、保障期限、缴费期限、保障责任等多个方面，不同年龄的人群由于发生重大疾病风险的概率不同，对应适合的产品也就不同。

重疾险产品众多，我们该如何选出适合自己的，听听从业几十年的保险专家怎么说→《 》

至于说缴费期限，还是建议越长越好，这样每年的花费对生活开销影响不大。

一、不同年龄人群该怎么买

未成年人一般买重疾险推荐终身或长期，因为孩子的保费是相对于成年人来说是比较低的，选择终身是因为当孩子达到成年人的标准时每一年缴纳的保费是不会上涨的，所以在家庭预算范围内的可以给孩子选择终身型重疾险。

成年人购买重疾险会与年龄、性别的差异化而选择不一样。同等年龄男性保费要比女性的高，因为男性患有重大疾病的概率比女性高，所以购买重疾险保费比较高。根据家庭预算可以选择终身或者70岁。

老年人患重疾的可能性更高，而且保费较高，很有可能出现倒挂，就像买白菜，买了没吃就烂掉了；所以不建议购买重疾险，目前推荐老人购买百万医疗险，保费低，老人生病住院报销大。

二、保额、保障期限怎么选

1、未成年人：在家庭预算范围内优先选择终身重疾险，保额最好选择50万或者100万。
2、成年人：保额不宜低于50万，保障期限可以终身或者70岁。
3、老年人：不建议购买重疾险，购买可能会竹篮打水一场空。

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花花世界的选择实在太多，这也好那也好，大家都变成了矛盾纠结体。

每天最大的纠结莫过于——“午饭到底吃什么”。

买重疾险就更头疼了，“保终身还是保定期”似乎是大部分用户都要经历的选择难题。

所以定期、终身到底有什么区别？又该如何选择？今天带你探个究竟。

　　一、保定期和保终身有什么区别

两者的差异主要是保障时间与价格。

保终身很好理解，这里不多说；保定期，比如保30年、保到70岁，只保障一段时间，到期后保障就没有了。

保障时间直接影响到价格，同一款产品，相同条件下保终身价格会更高。

以“备哆分1号”为例，30岁女性，30万保额，30年缴费：

选择保到70岁，每年保费仅需2799元，但是70岁之后就没有保障了；

选择保终身，保费需4758元，价格多了1959元，但70岁之后依然有保障。

一边价格很便宜，另一边保障更完善，是不是开始纠结了？

　　二、经济允许，更推荐保终身

定期、终身各有各的好，不过，结合疾病风险、医疗费用及未来规划等来看，还是建议买一份保终身的重疾险更值。

1、年龄越大，患病概率越大

根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》，不论男性还是女性，年龄越大发病率越高（80岁左右开始下滑是受到平均寿命的影响）。

一位30岁女性，她在70岁之前得25种重疾的概率大概为25.68%，而她一辈子得25种重疾的概率达到了68.66%。可以看出，患病概率最大的时期还是在70岁之后。

假设重疾险保障只到70岁，之后进入保障空白期。在患病概率最大的阶段失去保障，那么风险就要自担。

举个栗子，阿尔兹海默症（简称AD），也就是常说的老年痴呆，全世界每3秒就有一名AD患者产生，中国患者数量大概在1042.7万。

根据《阿尔茨海默症在中国以及世界范围内疾病负担的重新评估》，2015年中国AD患者的人均花费为13万/年，可能要占到普通工薪家庭年收入的一半。

靠医保，很难。医保有封顶线，药物报销范围也有限，而且护理的费用大多不能报销。

靠子女也难。现在家庭多是独生子女，一对夫妻可能要负责4位老人，随着人口寿命的增长，还可能出现一对夫妻照顾8个老人的情况，压力已经非常大。

靠自己又如何？买一套房要掏空6个钱包，前半辈子的积蓄多用在子女身上，养老储备有限，应对大额的医疗支出还远远不够。

况且，把攒了半辈子的积蓄都交给医院，也非常不值。

提前做好准备，选择保障到终身，不仅减轻子女的压力，也是对自己的晚年负责。

2、保终身现金价值更高

很多用户觉得有些重疾险，如果没有得重疾，保费就白交了，更倾向于有一些返还的产品。

其实，这个需求，现金价值也能满足。

现金价值是退保时能够拿到的钱，长期重疾险都有。

大家自然都想要拿到更多的钱，所以现金价值越高越好。

一般来说，保定期现金价值会呈先升后降的趋势，峰值都不会很高。

我们测算了“达尔文1号”、“芯爱”、“备哆分1号”等产品，保到70岁，他们最高的现金价值均低于已交保费。

保终身就不一样了，现金价值是可以超过已交保费的，甚至接近保额。

比如“达尔文1号”，保终身现价一路上涨，90岁退保可以拿到大概三分之二保额的现金价值，而且寿命越长越接近保额：

30岁女性30万保额，30年下来，保终身比保70岁只多交了38970元。

选择保终身，到了70岁现金价值为126066元。这时，如果不想要保障了，可以通过退保拿到这笔钱，提高晚年的生活质量，即使没有得重疾，也能拿到一笔钱。

3、先终身后定期性价比更高

每个人对保险的需求不是一成不变的，家庭收入增加，肩上的责任变重，可能就需要再加保。

规划的角度来看，就会有到底是先定期后终身，还是先终身后定期的问题？

还是更建议先终身再定期：

我们假设，备哆分1号保终身，芯爱惠享版保70岁，A小姐在30岁和35岁时分别购买这两款产品，会有下面这种情况：

按照先终身再定期的方式配置，平均每年交的保费要少618元，30年可以节省18540元，性价比更高。

先保终身的另一个好处是，即使A小姐在35岁时身体出现一些问题，买不了重疾险了，也还有一份终身的保障打底，不用担心老年时期没有保障。

保定期和保终身之间，认为保终身更好，但具体到个人还是得实际情况来推荐。

1、预算非常紧张，建议买定期。

在产品选择时可以考虑单次赔付的产品，不仅保证了压力大的奋斗时期有充足的保障，还可以进一步降低保费。

2、预算允许，还是建议买终身，晚年也有保障。

保障到终身，保障时间还很长，有可能得多次重疾，这时可以考虑多次赔付的产品，保障更全面，不用担心再得重疾没钱治。

想要身故返保额的朋友，也可以考虑加上。保终身加身故责任，没得重疾最后身故了，能给子孙后代留一笔保额；如果年纪大了想拿笔钱花，也可以退保拿现金价值（它的现金价值一路走高），选择很灵活。

另外，每个人情况是会变化的，比如收入增加、结婚生娃等。责任越大了，风险的缺口也越大，不管之前保的是定期还是终身，现有保额盖不住缺口，就需要考虑加保了。

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