重疾险和终身寿险各有什么特质？看完你就知道

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-05-21 02:09 标签： 重疾险要不要保终身

国寿福终身寿险是一款重疾险。国寿福是中国人寿旗下的主打产品，目前已经升级至国寿福2021款。这款产品相比之前的版本，增加了不少可选疾病保障，其中6种/15种特定疾病额外赔50%保额，另外还有心脑血管疾病额外赔，最大的亮点是癌症可以单独赔多次，间隔3年能再赔保额。

只是这款保险的等待期比较长，要180天。万一被保人在等待期内突发疾病，得不到任何赔付，这样对于被保人来说十分不利。目前市面上有很多重疾险产品的等待期是90天。

很多人对保险的观念就是骗钱的。

没错，就是骗钱，骗什么人的钱呢？

不懂保险，买错保险，理赔的时候出问题，那可不是白买了。

只不过人家也没骗你，因为所有的保险条款都是白纸黑字写在纸上的，买之前你没搞懂，或者没注意看。

保险合同的每一个字每一个条款都不是废话，都是重点。所以，想以小博大，用最少的钱给未来最大的保障，保险公司的便宜不能不占，又不想被“骗钱”，我建议你，自己一定要懂。今天继续科普重点中的重点：

买保险中的“坑”，提前帮你预防。

医疗险：报销医疗费用支出，一般是扣除医社保报销部分，一万免赔额，剩下的花多少报多少。

保障内容：住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊医疗费用 

小额医疗：报销门诊费用

大病医疗：报销住院费用，一般还包括急诊，特殊门诊费用，住院手术前后费用。有以下几种：

百万医疗险 \ 癌症医疗险 \中端医疗险  \高端医疗险'\万元住院保\门诊险

 医疗险一般是一年一买，交一年保一年，不保证续保：比如保障到期，因为产品停售，或者身体健康产生变化，或者理赔过，保险公司就不一定愿意续保。

购买医疗险的时候建议最好选择能续保的，续保期限长的，现在市面上医疗险最长的续保期有20年，6年的。

理赔：赔付方式和费用 

一般是国家医保或者农保报销剩余部分，扣掉免赔额，剩余的部分花多少赔多少。一份医疗险可以多次赔付，只要不超过限额。不累计。但是要注意的是，医疗险属于报销型，根据实际产生的费用进行赔付，所以，同一类型的医疗险不建议重复购买，也就是说不管你买多少份，保险公司都会通过发票查询已报的情况。所以没必要买多份同一类型医疗险。另外，一定是要求在正规医院治疗才能进行报销 ，一般的百万医疗险都需要在公立二级及以上医院就诊才能报销。

推荐人手必备百万医疗险：（几百块获得百万以上保额）

基本责任要全：住院医疗，特殊门诊，门诊手术，住院前后门诊费用报销。

选择续保条件好的。续保条件决定你得了病之后还能不能买医疗险。理赔和身体状况也会影响保费，对于续保条件比较差的医疗险，一旦发生过理赔，要么需要加费，或者是除外承保，甚至直接不让买了。

留意保额与免赔额部分，同时注意看增值服务部分。

无需选择保额越高越好，百万医疗属于报销型不是赔付型。

 有一些亚健康问题（如：三高，乳腺结节，乙肝等）不同的产品对这些健康方面的告知会比较宽松，购买之前可以询问清楚，结合自身情况进行选择投保。

可以单独购买：很多保险人员为了促进销售额，会告知客户这类医疗险不能单独买只能捆绑其他保险产品一起才能购买。

小孩子可以额外配置一个小额医疗：因为小孩子日常生病频率比较大的话，加上花费都不会高于免赔额，配置小额医疗相对来说更实用。注意看保障范围，同时注意选择免赔额低，报销比例越高越好。

注意：不要等生病了再买百万医疗。另外健康情况一定要如实告知，否则后期保险公司可以拒赔。已经发生的疾病也是不保的。投保前没必要专门做健康体检，只要如实告知自己已知的情况即可。

意外：外来的，突发的，非本意的，非疾病的。

意外身故：意外导致的身故直接赔付一笔钱，买多少保额赔付多少。买100万赔付100万。

意外伤残：根据伤残情况等级，保险公司根据合同赔付比例进行赔偿。（注意伤残或者全残之差，一字之差，千差万别）

意外医疗：花多少报销多少。报销上限根据买的意外险额度决定。

保障期限：分成一年期意外险和长期意外险。推荐一年一买的意外险，保费便宜。不推荐买长期意外险，因为长期意外险都很坑，一般只有特定情况下保额比较高，并且不保一般伤残和意外医疗，没什么收益保障还差，所以不推荐。

一般的综合意外险除了免责条款以外，只要属于意外，都可以得到赔偿。但有一些意外险只保指定意外，比如交通意外险、航空意外险、运动意外险等。所以并不是所有的意外都可以赔偿，有一些保险产品会把高空坠落或者游泳溺水等导致意外死亡的情况界定为拒赔或者减半赔付，所以投保险一定要看清楚免责条款，投保须知和特别约定。

有一些比较坑的意外险，说是百万保额，却限定了意外种类。有时候，概率低的自驾车或公众交通工具才设置100万保额；而发生概率高的普通意外只有10万保额。所以在这一部分要注意看清楚。

意外身故和伤残是赔付型，可以叠加，买多少份叠加多少份赔付。

意外医疗是报销型，不能重复报销。

基本责任要全，增值服务要实用，免赔额为零，报销比例百分百更好，伤残全残都赔付，最好有猝死保障。相同保障下越便宜越好。意外险就是保障意外情况，无需购买返还型，保费贵，保障还不够。

重疾险就是万一得了重大疾病，比如癌症，保险公司就按照约定的保额，一次性的赔偿你保险金。

现在除了重疾之外，大部分保险还附加了中症和轻症的理赔，当病情没那么严重时，比如原位癌，也可以理赔，大大提高了重疾险的使用率。很多人对保险的认识，都是从重疾险开始。

重疾险的作用是当确诊这种重大疾病的时候，一次性赔付给我们几十万上百万的赔偿。不管是用来治疗或者是作为收入补偿，都很好。

保障内容：重疾。轻症。中症。

一年期重疾险：交一年保一年。

定期重疾险：保障一定年限，比如保障20 年，30年，保到60岁，70岁这样。 

赔付型产品，确诊重疾买多少保额赔多少保额。比如买50万保额，确诊后赔付50万。轻症中症按比例。记住是达到了合同规定的重疾才赔付。可同时购买多家保险公司重疾险产品，符合条件可叠加赔付保额。

重疾险确诊即赔的只有3种

在银保监会规定的28种重大疾病里面，能确诊即赔的只有3种，即：恶性肿瘤--重度、严重Ⅲ度烧伤、多个肢体缺失；其他疾病要实施了某种手术或者达到某种特定状态才能赔。

单次赔付重疾险：被保险人第一次患病，进行理赔，保险合同结束。

多次赔付重疾险：跟进合同规定赔付次数，保险公司进行赔付。

买重疾就是买保额。保额30万是起步，50万是标配，100万不嫌多。保额太少杠杆比例不高买了没用。保障期限看个人的经济情况，一般建议至少保到六七十岁。病种要全面，重疾有无多次理赔很重要。相同保障条件的选便宜的。

重疾新定义的28种重大疾病，已经涵盖了绝大多数常见疾病，占重疾险理赔的95%左右。而保险公司把其他的不常见疾病添加进来，提高到上百种，保费往往贵出几千块，这部分贵出来的保费也是一个大坑，需谨慎。贵≠好。一分钱一分货在保险行业不适应，保险产品好坏只跟合同条款，保障内容有关系。

寿险是为被保人身故提供保障，被保人身故或者全残满足给付条件，保险公司赔付一笔钱。

寿险一般是作为家庭经济支柱的人买，家里的老人和小孩不建议买，杠杆比例不高。保费低，保额高，每年大几百元的保费，杠杆高。

一年寿险： 一年期保险是买一年就保一年，采取的是自然费率，就是保费和年龄有关。年龄越大，保费价格就越高。所以长期买下去，一定不如直接买长期寿险更划算。

一旦被保人在上一年保障期间发生了保险事故、健康状况发生变化，那么可能会影响第二年续保。

定期寿险：保障一段时间。一般保到六十岁七十岁。

赔付型产品，买多少保额赔多少保额。可买多家保险公司寿险，叠加赔付。

寿险主要体现的是家庭责任，如身故或全残情况，这笔保额能够覆盖家庭后续的压力，所以保额一般要考虑到家庭负债（房贷车贷），老人赡养费，孩子教育费用，一般保额100万起。

另外，适合买寿险的主体一般是作为家庭经济支柱，如发生意外会对家庭的经济产生比较大的影响，所以小孩子和老人不建议买寿险。

寿险是一个理赔条件比较明确的险种，也是理赔纠纷比较少的一个险种，主要区别体现在免责条款方面，免责条款越少越好。

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