「简七理财周报」2018年第28期
18/07/14-18/07/20
一同感知正在发生的变化，提高经济敏感度
6月以来P2P连环爆雷
监管紧急出手遏制P2P“雷潮”
据不完全统计，2018年6月共出现63家问题P2P平台；7月上旬问题平台已有23家。整个行业正受到恐慌情绪影响。
来源：中国金融时报
@徐科飞（广州互联网金融协会副会长）
来自P2P网贷行业第三方媒体数据显示，过去80%的P2P风险都来源于资产端。如果平台能够手握优质资产，不仅能从源头扼杀不良坏账的出现，还能吸引到更多的资金端用户形成良性循环。
展开剩余91%
@ Mr_向东（网友）
杭州也是暴雷的重灾区啊。
这次雷的平台有点多；吓得我把钱都退出来了。
6、7月份以来，出问题的网贷平台越来越多，几乎每天都能看到有平台停运的消息。
目前出问题的平台，大致可以分为这样3类：
1 . 本身就是骗子平台，实际控制人卷钱跑路
2 . 借款人无法偿还，导致巨额项目违约，平台无力承担。
3 . 投资人的集中转让，平台资金链断裂
无论哪一种，都说明平台的运营模式不健康，抵抗不住风险；甚至本身就是虚假平台。
面对这种情况，行业协会和监管层面都在抓紧制定措施控制风险。
目前广州、江苏等多地互联网金融协会，陆续发文呼吁引导P2P平台无风险退出和处置。多位行业人士表示，监管方或于7-8月间落实187条网贷备案验收细则。
很多小伙伴在问，现在我还能投资P2P吗？
我们曾专门发过一篇文章，建议大家：在特殊得时间段里，不妨把利息收益看的轻一点，把本金安全看的重一点，谨慎参与。
“我妈妈的15万，估计是没了。”
如果你真的不幸踩到暴雷平台，请一定要留好项目截图、资金流水、账户情况等信息，及时向公安局报案。
据说京沪高铁筹备上市
你要投资吗？
7月17日早间，财新网报道称京沪高铁股份有限公司上市即将进入实际操作层面。不过，当日下午，中铁总宣传部向《每日经济新闻》记者表示，“暂时没有了解到这个情况”。
来源：每日经济新闻
@孙章（同济大学铁道与城市轨道交通研究院教授）
从铁路证券化的角度而言，高铁企业上市有利于缓解中铁总负债压力，未来还可以以“债转股”的方式解决困扰中铁总已久的债务问题。
@打算的卡片宽带（网友）
这可能会是一只现金奶牛。
@楼上半落落的琴声（网友）
京沪高铁挺好的，又快又便宜。
曾被誉为“全球最赚钱的铁路”的“京沪高铁”，一直都有很高的关注度。
大家都知道，铁路建设投资大、回本慢，大多数铁路都是亏本运营。
而京沪高铁在2011年正式通车，原本计划5年内扭亏为盈，却只用了3年就开始赚钱了。在年，“京沪高铁”盈利超过200亿，成为中国第一条实现盈利的高铁线路。
赚钱的关键，主要归功于“京沪”这条线路上有庞大的客流量。截至2017年6月底，京沪高铁累计运送旅客突破6.3亿人次，年均增长21.2%。
虽然目前还不确定“京沪高铁”是否会上市，但我们能以它为例，看看像铁路运输这样的公司，你该怎么提前做投资分析。
“京沪铁路"如果上市应属于公路铁路运输板块：
你可以多看一些铁路运输的行业报告；另外，你也可以和同业、已上市的“广深铁路”等企业进行比对。看看“京沪铁路”在行业中占到什么地位，有多大的盈利空间等等。
不赚钱不收费
这样的基金要投资吗？
南方瑞合三年定期开放混合型发起式基金（LOF）即将发行，该基金将会成为行业首只“赚钱才收固定管理费”的基金。
来源：和讯网
此类创新若运作较好，也有望行业内也有跟随者，更多让“实惠”给投资者。
@苦咖灰（网友）
好像是一只很良心的基金。
@维维武罗（网友）
只看管理费应该也不是好的判断吧。
咱们买基金，都要交一定的管理费，这也是基金公司重要的收入来源。通常主动管理的基金，管理费一年就要收取1.5%；无论业绩好坏，固定不变。
而最近获批的这只“不赚钱不收费”的基金，有3年的封闭期；封闭期之后，如果基金的收益率为正，就收取每年1.5%的管理费；如果封闭期基金的收益不大于0，就不收取管理费。
看上去对我们投资者是个利好：不仅基金经理有动力尽量让你盈利，而且万一亏了你也能少交很多管理费。这种基金值得参与吗？
其实我反倒建议你，不妨多考虑考虑。
一是：基金能不能赚钱，和管理费的多少没有直接关系。基金经理的能力、基金的投资标的、风格等是更重要的考虑因素。
二是：这样的费率设计，实际上是“重惩罚但缺少激励”。这会让基金经理更倾向相对稳健的操作，不敢冒险替你做大比例的高风险投资。
所以，感兴趣的话，你可以在基金推出后关注一下它的业绩表现、风格等要素，综合考虑做投资决策。
拼多多即将赴美上市
创始人身家有望超越刘强东
北京时间7月17日，创立3年的新电商平台拼多多向美国证券交易委员会提交了更新后招股书。根据相关文件显示，拼多多计划在纳斯达克申请挂牌，股票代码为PDD。
来源：中国经济网
黄峥（拼多多创始人）当年离开硅谷返回中国，无疑是他职业生涯中最重要的转折点。
@叶健（网友）
嗯，一家年轻的企业，还有很多成长空间~
@北岸花园（网友）
在三四线城市，拼多多火得一塌糊涂，因为东西便宜。
成立仅仅3年的拼多多就已经准备上市了，说明这家公司的发展速度确实迅猛。
根据招股书的信息，2017年中国的在线购物人数有5亿多，而拼多多的用户占了将近50%，也就是说接近3亿人都在用拼多多。
另外一个重要的信息是，去年拼多多的GMV（商品成交总额）是1400多亿人民币。
很多人可能好奇，为什么拼多多不选择在A股上市呢？
第一是因为它和小米一样，采用了“同股不同权”的结构（同股不同权，简单来说是股权背后的管理权不同）；
第二是拼多多至今还没有盈利记录，不满足A股连续3年盈利才能上市的标准。
一旦拼多多上市，它的创始人黄峥身家有可能超过刘强东，成为中国第16大超级富豪。
作为一个出生于普通工人家庭的80后，黄峥到底是如何迅速崛起，让阿里、京东这些巨头都感到“头疼”的呢？
对这个话题感兴趣的小伙伴，欢迎留言告诉我~
一句话新闻
皇上您也该知道一下
@上海证券报
7月20日，银保监会发布了《商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）》。将对商业银行理财业务实行分类管理，区分公募和私募理财产品。同时，将单只公募理财产品的销售起点由目前的５万元降至1万元。
@上海证券报
民航局发布公告：要求各大航空公司和在线旅行社平台，退票费不得高于客票的实际销售价格，并要求航空公司制定“阶梯费率”。不久后，特价机票一律不得退改签的制度将成为历史。
@21世纪经济报道
北京住建委等六部门近日联合印发《优化住房支持政策服务意见》。为人才提供三类保障措施：公租房、共有产权房和发放租房补贴。面向人才供应的公共租赁住房，只租不售、循环使用。
数据来自于民工君
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P2P平台工作人员要不要投自家平台
【摘要】最近一个刚刚毕业进入到P2P这个行业的新人跟我抱怨工作不好干，原来公司让每位工作人员都必须在自家的平台进行理财，还要定期拉亲朋好友过来理财，不然就要扣钱或者辞退，让他这样一个刚刚解决温饱的职场新人苦不堪言。他不想放弃自己的第一份正式工作，也不愿意跟家里伸手要钱，他该怎么办？他的问题，不知道别的同行是不是也遇到过，P2P平台的工作人员究竟要不要投资自家平台呢？
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作者: Roshan先生&&&
最近一个刚刚毕业进入到P2P这个行业的新人跟我抱怨工作不好干，原来公司让每位工作人员都必须在自家的平台进行理财，还要定期拉亲朋好友过来理财，不然就要扣钱或者辞退，让他这样一个刚刚解决温饱的职场新人苦不堪言。他不想放弃自己的第一份正式工作，也不愿意跟家里伸手要钱，他该怎么办？他的问题，不知道别的同行是不是也遇到过，P2P平台的工作人员究竟要不要投资自家平台呢？理财需要量力而为投资有风险，理财要谨慎。投资理财无论什么身份都需要量力而为，我不赞成在没有闲置资金的时候，就盲目投入到投资理财的大潮中来。借钱理财或者通过信用卡套现来进行理财，在我看来都是赌徒行为，可能让投资的风险放大十倍，所以切忌用生活必需资金为理财本金。不懂量力而为，不但会让自己在理财过程中患得患失，甚至吃不好睡不好大病一场，而且一旦出现不可预知的风险，会把自己逼入绝境，得不偿失。通过自家平台理财我现在工作的这家平台银点e贷，也经常被公司业务员暗示，甚至之前有一些业务主管把工作人员投资都要上纲上线，我表示强烈反对。但是P2P平台的工作人员要不要投自家平台呢？如果条件允许，而且自己对工作的平台有足够信心，适当的通过投资理财来为自己增产增收也是一件好事，还能帮自己更好理解平台用户体验的各个流程，对平台和工作人员都算双赢的决定，所以如果是工作人员自主，肯定是明智的决定。P2P平台强制要求工作人员投资理财就是耍流氓。工作人员投资理财如果不是自愿行为，肯定容易滋生逆反情绪，不但会影响正常的工作，还会把情绪传递给周围的同事或者平台的投资人，导致平台离心离德。换句话说，P2P平台如果连自己的工作人员都说服不了，还需要去强制规定，又怎么可能去说服投资人，这样的平台想要做强做大，送他们四个字“痴人说梦”。投“自家”还是“同行”作为平台的组织管理人员，应该是对自家平台的用户体验和平台运营的相关事务负责的，但是把所有的心思都放在自家平台上，不但有闭门造车的嫌疑，也很容易跟整个行业脱节。我跟很多同行都习惯通过体验不同平台，来为自家平台的更新迭代提供动力。P2P平台的普通工作人员也可以通过投资同行的优点来对自己负责的工作进行优化。在投资方面，P2P平台的工作人员跟普通的投资人是没有区别的，哪家平台的风险收益比更高，就可以把闲钱放到那家平台，如果自家平台确实不错，为什么不投呢。在工作方面，适当的体验自家平台，也要跟同行平台多学习取经，才能让自己变得更好，也把平台给照顾的更好。P2P平台的从业者，应该提高自己的职业素养，也要把自己变成一个资深的P2P投资人，然后站在投资人的角度来祖选择工作的平台。不然平台跑路，投资者损失的只是钱，而工作人员损失的可能更多，可能因为信任平台，把自己辛辛苦苦攒下的积蓄投进去，还邀请亲朋好友一起来投资，平台老板卷款跑路一走了之，剩下的工作人员跑不了怎么办，到时候工资没了，积蓄没了，面对周围愤怒绝望的亲朋好友就无法交代。回到最开始的那个问题，我给那位同行的建议是，跟公司领导说明自身的情况，如果公司依然不能理解，果断离职。因为一家不懂为员工考虑的公司，不可能有太好的发展前途，也不值得员工为他舍身卖命，为此离职也不值得可惜。
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或其它登录方式普通人到底要不要投P2P？用数据和事实证明
不少粉丝们私信笔者，谈及普通人到底能不能投P2P。这个问题其实非常具有普遍性，因为P2P等于骗子等于跑路等于血本无归的观念可能已经深入“普通人”的内心深处，所以今天笔者就要发表一篇科普文——普通人到底能不能投P2P，用数据和事实告诉大家!
一、P2P依然是性价比最高的理财方式之一
笔者有提到过随着改革开放40年的红利逐步释放，中国的社会阶层固化已经日趋明显。富人可以通过海外投资、私募基金、股权投资、信托等多种方式继续保持个人财富的增加，而普通人面对通货膨胀的大时代却又无所适从，银行理财的低息和实体行业投资的日趋不易。下面我们就用一张数据图表(核心比较风险和收益率，其他辅助指标：流动性、门槛、赚钱比例)给大家看下目前主流市场各种理财产品的对比：
收益：P2P平均收益在10%左右，高于银行储蓄、银行理财、货币基金、信托;
风险：P2P投资还是有一些风险，相比于股票和私募基金来说风险算低的，选择较低收益的平台安全性基本可以与信托持平;
门槛：P2P的收益比信托和私募基金高，但门槛要低很多。
赚钱比例：比其余几个高收益产品风险低的多;大部分人都在赚钱。
通过对比可知，对于普通投资人来讲，P2P确实是一种性价比较高的投资产品。从目前大环境来说，中美贸易战升级，实体行业日趋不易，P2P已经渐渐成为性价比最高的理财方式之一。
二、P2P行业合规进程加速，整体风险在不断降低
有不少人认为每天充斥在新闻头条上的都是P2P跑路的消息，因此觉得P2P投资的风险高到可以说是赌博。在这里笔者就要提醒一下大家，新闻为什么是新闻，因为事情很少所以它才会成为新闻。母狗生小狗不是新闻，公狗生小狗就是大新闻。P2P基本不跑路，所以跑路才成为新闻。下面就用数据给大家做一个说明：
据网贷之家研究中心不完全统计，截至2018年2月底，P2P网贷行业累计停业及问题平台数量为4164家，分布在2011年至今的8年间，高峰期为2016年，2016年全年停业及问题平台数量凌驾1700家。跑路类型的占比呈现了逐年下降的走势，最高值为2014年的45.85%，2018年已经降至3.94%，可见恶意跑路的情况呈现了大幅度下降的走势。另外截至2017年1月底，踩雷投资人47.8万人，但只占总投资人数的比例的4.5%，触雷资金265.8亿元，占总投资额的3.1%。换句话说，这个投资市场95.5%的人是赚钱的，96.9%的钱目前还是安全的。这个比例，跟股市7赔2平1赚的相比，要好很多。如果普通人因为惧怕那4.5%的风险，而放弃投资P2P那会是多大的笑话。
2017年随着P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室向各地P2P整治联合工作办公室下发了《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(57号文)，对下一步的整改验收阶段做出了具体、详细的部署，要求各地在2018年4月底之前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作、6月底之前全部完成;并对债权转让、风险备付金、资金存管等关键性问题作出进一步的解释说明。虽然看目前备案可能延期了，但足以说明整个P2P合规在一步步推进，整体风险在降低。
三、P2P的模式证明了它存在的价值
笔者在测评平台的时候，经常会和小伙伴们交流的就是平台的运营模式。平台会赚钱，那么投资人的本息才会得到保障，如果平台根本就是个入不敷出的模式，那么拿什么来保证普通投资人的收益呢?
根据大数据显示P2P确实在解决小微企业和社会底层群众借钱无门的问题，增加了普通人的投资渠道。截止到2017年12月P2P给小微企业和个人累计输送62339.41亿元资金，使得民间借贷利率3年内降低了一倍。P2P使得400多万投资人，累计获利4000亿元。P2P的交易规模7年时间暴涨了300倍。
据测算，2017年网贷行业投资人数与借款人数分别约为1713万人和2243万人，较2016年分别增加24.58%和156.05%，网贷行业人气热度不减。根据测算2018年投资人数或将大于借款人数，预计分别将超过2100万人和2000万人。
截至2017年底，网贷行业总体贷款余额已经达到了12245.87亿元，同比2016年上升了50%，P2P网贷行业贷款余额继续稳步上升，体现了资金持续净流入P2P网贷行业的过程，也表明行业仍保持持续稳定的发展。按目前增长态势，预计2018年年底网贷行业贷款余额或超1.5万亿元。
短短6年时间，P2P投资人数从1.5万增长到2000万，规模也从零达到1万2千多亿，增长速度非常可怕。在媒体有意无意新闻下的“跑路P2P”，每年仍然有许多人开始挤入P2P投资，是因为这些人智商不够吗?并不是他们傻，只能说是他们看到了P2P真正存在的价值和它产生的价值。
四、积极参与抓住最后一波红利期
笔者一直认为先行者从来都是利益的最大获得者。在互金行业摸爬滚打了9年，看着P2P的利率在不断下降。 第三方机构显示2017年前11个月P2P网贷行业的平均收益率低于10%，在9.7%左右的水平。从2013年的20%，到2015年的12%，到2016的10%，再到如今的9%，P2P平台的收益水平不断降低。预计2018年P2P的收益水平将继续小幅下调。一是因为各个平台的合规成本在增加;二是因为之前能带来高收益的“次级资产”都渐渐被禁止，包括前不久被禁的现金贷资产;三是随着P2P行业大平台的“议价”能力越来越高，之前将利润让步给投资人的做法会得到纠正。因此小编认为现在的P2P正出于红利期的尾巴，我们要牢牢抓住机会，等到市场稳定趋于成熟那么高收益也将不复存在。信托这个例子很好的说明了这一点，三年前平均19%左右的收益到今年8-9%的收益，相差的不仅仅是一点点。
五、总结再出发
终于写到文末总结了，笔者用前面4段回答了小伙伴们的问题。普通人可以投P2P，并且抓紧入场抢占最后一波红利。
板凳理财APP，国资背景、银行级风控体系、“同卡进出”机制、律所监督审核……多重保障投资者利益，投资者投资明智之选。
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