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p2p公司倒闭后，债权人与债务公司的债务关系如何处理
我于2014年8月与一家p2p公司签订了投资合约，通过此p2p公司投资了一家民营农牧企业的某项目10万元，同期通过此p2p公司投资此项目的还有约30人。因此，截止至2014年9月底，此项目投资总金额位316万元。&&原本此项目和p2p公司运营正常，但在9月底时，省出现了大规模民间融资公司的倒闭潮，此p2p公司的董事长因非法集资，随即其p2p公司被查封关门。但幸运的是我所投资的农牧项目是真实且良好运行的，其项目负责人承诺履行原合同义务。同时，该p2p公司所在地经济侦查处已介入调查此案件，冻结了该项目公司的部分资产。为了保证我们的本金能够全部归还，在10月初我们找到了所有此项目的和该项目负责人，签订了一个协议，表示所有债权人和债务公司愿意与该p2p公司解除关系，自行处理此债务关系，并商定经济侦查处同意后签订新的，继续履行义务。&&协议递交经济侦查处后，得到了批示同意。但在约定签订合同的前一天有投资其他非正常项目的债权人在经济侦查处闹事，随即经济侦查处要求我们不得进行合同签订，计划纳入该p2p公司的案件中集中处理。&&如若纳入该p2p公司的案件中集中处理，则我投资项目的资金则极有可能无法按时全款归还。所以我想咨询如下：&&1.照目前的情况，我投资的项目的债权人和债务公司是否依然有权利将债务关系与原p2p公司的案件撇清关系；&&2.如果法律上能够支持我们自行处理此债权关系，则应如何与经济侦查处沟通，需要什么材料手续；&&3.如果不能，是否还有其他方式或渠道最大程度的保障所有债权人的利益。
公众采纳地区：四川-成都咨询电话：帮助网友：16215 次点赞人数：<span class="s-c666" id="r_0 人 p2p是不是小贷公司？如果是普通公司，你们的要求不会得到支持。 17:10
律师回答地区：四川-成都咨询电话：帮助网友：145795 次点赞人数：<span class="s-c666" id="r_42 人您好，建议委托律师处理。 12:19地区：四川-成都咨询电话：帮助网友：82211 次点赞人数：<span class="s-c666" id="r_9 人鉴于案情的复杂性，建议你方可以直接来电咨询或当面与律师详谈。 12:34地区：四川-成都咨询电话：帮助网友：19318 次点赞人数：<span class="s-c666" id="r_ 人建议委托律师详谈。 12:52地区：四川-成都咨询电话：帮助网友：141291 次点赞人数：<span class="s-c666" id="r_26 人目前类似的案件很多，数量大至数亿元，涉及债权人数百甚至过千人，建议配合经侦工作即可！ 13:11地区：四川-成都咨询电话：13982***帮助网友：7563 次点赞人数：<span class="s-c666" id="r_ 人如果投资是以他们公司名义进行的，其他债权人有权阻止你们，只有由经济侦查处出面，保障此项目的顺利运营。 16:53
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P2P跑路最新新闻：P2P公司跑路发公告，一家叫鑫利源的P2P平台，发出P2P平台跑路发公告，公告中仅展示了两张空空荡荡的办公室照片，意思是“人去楼空”。什么原因导致p2p平台跑路？下面为你揭秘p2p跑路的原因：
　　P2P公司跑路发公告_最新P2P网贷平台倒闭名单（附名单）　　一、P2P公司跑路发公告　　P2P跑路最新新闻：11月26日消息，一家叫鑫利源的P2P平台，发出P2P平台跑路发公告，公告中仅展示了两张空空荡荡的办公室照片，意思是“人去楼空”。看到这则公告，惊呆业内小伙伴，网友评论笑称，投资人被骗得明明白白。　　二、P2P跑路的原因　　近年来P2P平台跑路、停业或提现困难的现象，越来越多，主要原因经营不善或原本成立目的就不单纯。就在鑫利源发布跑路公告的同一天，P2P平台宏量财富突然关闭，平台负责人失联。涉及投资者约880人，总金额约2400万元。目前经侦部门已经介入调查。　　每年年底都是P2P跑路高发期，今年更是如此。据数据显示，11月新增问题平台40家，目前已有29家确定跑路，其他平台显示状态为提现困难、停业或经侦介入。11月的跑路平台数量也比10月多出了12家。2015年1月到10月，P2P问题平台共计711家。什么原因导致p2p平台跑路？下面为你揭秘p2p跑路的原因：　　1、年底催债增加所致　　在分析人士看来，P2P平台在年底集中爆发跑路现象主要是受到季节性因素的影响。一位业内人士向记者表示，网贷市场带有明显的季节性特征，年底投资人的赎回资金需求增加，借款人（多是借款企业）年末盘点，对资金需求又高于以往节点，因此这对一些新的、小的平台压力很大。　　平台跑路周期性因素一直都有，因为年底催债是普遍现象，导致风险点的爆发，不管是民间借贷还是互联网金融平台都存在这种情况；其次，年底跑路也和P2P产品周期有关，现在产品期限基本以3个月或者6个月居多，年底多为集中到期的时点；再次，如果一些平台不规范，有资金池或者自融行为，一旦投资人集中提现，就会出现挤兑现象。　　2、无风控小平台更易跑路　　记者注意到，近期跑路的平台多为小平台，成立时间也不长。“成立时间短，采取线下私人或公司充值方式，或者短期标的量占比较大的平台出现跑路风险的概率相对大些。而在地域上，跑路平台也多集中在二、三线城市。”李子川说道，在年底节点，大众对于所选择的平台关注度会有所下降，环境宽松，不良平台或许会集中出现。年底相信会有一个小的跑路潮出现。　　分析师也表示，平台集中跑路会产生恐慌情绪，如果恐慌继续发酵，也有可能形成更大规模的跑路潮。更为重要的是，大平台不一定大而不倒，需要看平台是否做得规范。　　3、其他原因导致P2P平台跑路　　“很多平台在年底的时候会进行盘整，比如股权投资人撤资，导致平台倒闭。”业内人士说道。　　据鑫利源官网此前发布的清盘公告称，“由于运营思路出现问题，导致股东撤资，且线下业务产生坏账，加之前一段时间遭人恶意举报；为保证诸位投资人的利益，经慎重考虑后决定清盘，所有提现于10月31日之前处理”。　　三、最新P2P网贷平台倒闭名单，P2P跑路名单　　2013年P2P跑路名单　　1、众贷网，，经营不善，倒闭　　2、酷跑金融，，跑路，经第三方协调追回资金　　3、非诚勿贷，2013.6，逾期提现，2700万，每日还款　　4、徽州贷，2013.6，逾期提现，暂时恢复正常　　5、铂利亚，2013.6，经营不善，倒闭，现已重新开业　　6、中财在线 2013.7 逾期提现，目前已经停止给菜钱　　7、网赢天下，2013.7，逾期提现，1.2亿，投资人维权中　　8、黄山资本，2013.9，经营不善，倒闭　　9、现贷网，2013.9，逾期提现　　10、互帮贷，2013.9，逾期提现　　11、立贷网，2013.9，逾期提现　　12、天力贷，2013.10，逾期提现，7000万，刘明武被通缉　　13、东方创投，2013.10，逾期提现，待收过亿，维权中　　14、川信贷，2013.10，逾期提现　　15、宜商贷，2013.10，逾期提现　　16、万利创投，2013.10，逾期提现，待收1700万　　17、保险贷，2013.10，逾期提现，包子团沦陷　　18、银实贷，2013.10，逾期提现，待收3889万，维权中　　19、力合创投，2013.10，逾期提现，待收3900万，布丁团被套　　20、华强财富，2013.10，逾期提现，套牢900万，咳咳团沦陷　　21、盈通投资，2013.10，逾期提现，均为同一老总　　22、浙商365, 2013.10，逾期提现，均为同一老总　　23、汇宝信贷，2013.10，逾期提现，均为同一老总　　24、钰泰财富，2013.10，逾期提现，咳咳团再沦陷　　25、乐网贷，2013.10，逾期提现，总待收2676万，包子团沦陷　　26、福翔创投，2013.10，逾期提现，开业三天跑路　　27、家家贷，2013.10，逾期提现　　28、银鑫贷，，逾期提现　　29、通联贷
限额提现，12月1日恢复　　30、平海金融
提现困难，限额提现10%　　31、信网贷 　　32、铜都贷
待收1亿，老总已被抓捕　　33、乾坤贷 　　34、宝丰创投 　　35、徽煌财富 　　36、招金贷 　　37、鹏城贷
限制提现每日5万　　38、汇银投资 　　39、都梁创投
法人变更，须及时更新登记待收，否则资产归零　　40、中联乐银
逾期提现　　41、益得创投
逾期提现　　42、3a借贷
无考察 逾期提现　　43、光大信投 11月9日 逾期提现　　44、宝仕金融 11月11日 资金紧张 暂不提现　　45、德塞财富
逾期提现　　46、好想贷
逾期提现　　47、信邦创投
逾期提现　　48、莲花财富
正式发布公告2万以上续投90%，提现10%　　49、徽州贷
提现困难　　50、今鑫财富
暂停提现，22号1万以下可以提　　51、宝都财富
因逾期暂停业务，待催收后提现　　52、江城贷
5000以下资金直接提现，5000以上减去5000后需续投　　53、安客创投
提现困难，发布公告：续投2、3月标后，利息按月支付，到期后本息可全额提现。　　54、齐商贷
提前还款，内部整改　　55、阿拉贷
可按提现金额的12%处理，典型的限提　　56、金银丰 11月21日发布提现处理公告，账户总额在5000以上的，限提1%　　57、凌轩财富
限制提现，客服消失 。　　58、信博财富 11月22日发布暂时提现公告，限提。　　59、诚宜创投
诚宜创投称短期逾期属正常现象　　60、帮你贷
限制提现　　61、中州易贷
公司内部原因 暂停营业　　62、五洲财富
千万借款逾期 提现压力巨大　　63、禾嘉创投
大户持盘，比例提现，停业整顿。　　64、沪发贷
短期延迟提现。　　65、佳通创投
紧急提现，清盘模式。　　66、高益创投
公司王总携款40万跑路，还想提现？　　67、华悦财富
限制提现，1000元限额。　　68、海发财富
限制提现，张总视频承诺还款。　　69、及时雨
提现困难。　　70、正大金融
提现困难。　　71、天标贷
提现困难。实行“优先处理续投，其他提现再依次处理”的规则。　　72、怀民贷
提现困难。　　73、聚众贷
无法联系，疑跑路　　74、安客创投
宣布破产　　75、华生贷
提现困难，法人郭华要求投资人续投支持平台。　　2014年P2P跑路名单　　积储在线在2014年12月提现困难　　财富广域在2014年12月提现困难　　宜客贷在2014年12月跑路　　皓峰财富在2014年12月提现困难　　琳鹏创投在2014年12月提现困难　　聚金投资在2014年12月提现困难　　汉泽天下在2014年12月提现困难　　一本贷在2014年12月提现困难　　融融网在2014年12月提现困难　　易投在2014年12月跑路　　台商金融在2014年12月倒闭　　君茂财富在2014年12月跑路　　金诺鼎在2014年12月提现困难　　金泰财富在2014年12月提现困难　　聚宝盆在2014年12月提现困难　　银通贷在2014年12月提现困难　　京浙贷在2014年12月提现困难　　金德易贷在2014年12月提现困难　　鸿康创投在2014年12月提现困难　　拉手贷在2014年12月提现困难　　鄂商贷在2014年12月提现困难　　兴业易贷在2014年12月提现困难　　盛世创投在2014年12月提现困难　　德州贷在2014年12月提现困难　　温州金融港在2014年12月提现困难　　德信财富在2014年12月倒闭　　三姐投融在2014年12月提现困难　　小微所在2014年12月提现困难　　全民贷在2014年12月提现困难　　聚融贷在2014年12月跑路　　钱塘人家在2014年12月提现困难　　民生投资在2014年12月提现困难　　联帮财富在2014年12月跑路　　金豪利在2014年12月提现困难　　中汇在线在2014年12月提现困难　　汇金众盈在2014年12月跑路　　财益创投在2014年12月提现困难　　新中金财富在2014年12月跑路　　稳稳盈在2014年12月跑路　　标晨投资在2014年12月跑路　　益元贷在2014年12月提现困难　　满堂金在2014年12月提现困难　　聚宝通在2014年12月跑路　　财富天下在2014年12月提现困难　　瑞城财富在2014年12月倒闭　　宜信宜投在2014年12月提现困难　　融丰创投在2014年12月跑路　　涌金贷在2014年12月提现困难　　轻纺城金融在2014年12月跑路　　甬都贷在2014年12月提现困难　　佳伦资本在2014年12月跑路　　蜀易贷在2014年12月提现困难　　雅戈创投在2014年12月跑路　　拓达贷在2014年12月跑路　　恒丰信投在2014年12月提现困难　　硕宝投资在2014年12月提现困难　　冠宇投资在2014年12月提现困难　　华富信投在2014年12月跑路　　美嘉创投在2014年12月提现困难　　基鼎贷在2014年12月提现困难　　兴盛贷在2014年12月提现困难　　爱网贷在2014年12月提现困难　　心诚创投在2014年12月提现困难　　稳益贷在2014年12月提现困难　　金陵财富在2014年12月跑路　　姑苏财富在2014年12月提现困难　　湘中银联在2014年12月提现困难　　华辰易贷在2014年12月提现困难　　华迪易投在2014年12月跑路　　大幅创投在2014年12月跑路　　现佳创富在2014年12月提现困难　　幸福e贷在2014年12月跑路　　汇亿财富在2014年12月提现困难　　四季贷在2014年12月跑路　　金麒麟在2014年11月跑路　　聚融投在2014年11月跑路　　翰爽投资在2014年11月跑路　　银银贷在2014年11月跑路　　深港易贷在2014年11月提现困难　　鼎诚财富在2014年11月提现困难　　联创财富在2014年11月提现困难　　中贸易融在2014年11月提现困难　　信达财富在2014年11月倒闭　　房车贷在2014年11月倒闭　　旭日贷在2014年11月提现困难　　闽昌贷在2014年11月跑路　　大华财富在2014年11月提现困难　　鼎瑞投资在2014年11月跑路　　美贷网在2014年11月倒闭　　恒融财富在2014年11月提现困难　　荣锦创投在2014年11月跑路　　渝商创投在2014年11月提现困难　　时时宝在2014年11月跑路　　盛合金融在2014年11月跑路　　中融资本在2014年11月倒闭　　佳联财富在2014年11月提现困难　　瓯江贷在2014年11月提现困难　　惠兴通在2014年11月提现困难　　富城贷在2014年11月倒闭　　雨滴财富在2014年11月提现困难　　致雅财富在2014年11月跑路　　汇财宝在2014年11月倒闭　　沪联贷在2014年11月提现困难　　一诺财富在2014年11月跑路　　昊泽贷在2014年11月提现困难　　鑫泽恒在2014年11月跑路　　北部港财富在2014年11月提现困难　　有钱贷在2014年11月提现困难　　有益贷在2014年11月倒闭　　中源资本在2014年11月提现困难　　幸福财富在2014年11月提现困难　　润通创投在2014年11月提现困难　　乐贷网在2014年11月提现困难　　万晶聚投资在2014年11月跑路　　建明财富在2014年10月跑路　　D1金融在2014年10月跑路　　信丰财富在2014年10月跑路　　众富贷在2014年10月跑路　　信优贷在2014年10月跑路　　安宜贷在2014年10月倒闭　　京商网在2014年10月跑路　　农科城网贷在2014年10月跑路　　泓然控股在2014年10月提现困难　　银坊金融在2014年10月跑路　　致胜贷在2014年10月跑路　　联信财富在2014年10月提现困难　　万通财富在2014年10月跑路　　淘贷宝在2014年10月提现困难　　铂利亚在2014年10月提现困难　　南汇财富在2014年10月跑路　　度尔投资在2014年10月跑路　　御帮贷在2014年10月跑路　　汇聚贷在2014年10月跑路　　鸢都贷在2014年10月提现困难　　立鼎资本在2014年10月跑路　　名启财富在2014年10月提现困难　　如通金融在2014年10月提现困难　　鼎丰投资在2014年10月跑路　　益盈投资在2014年10月跑路　　高利投资在2014年10月跑路　　安旺P2P在2014年10月跑路　　祥仁投资在2014年10月跑路　　全家福在2014年10月跑路　　财迷中国在2014年10月提现困难　　朝助创投在2014年10月跑路　　融益财富在2014年10月跑路　　华东财富在2014年10月提现困难　　天晨财富在2014年10月提现困难　　南瓜P2P在2014年10月提现困难　　德鸿贷在2014年10月跑路　　重友财富在2014年10月提现困难　　宏德创投在2014年10月跑路　　优信贷在2014年9月跑路　　汉国钱庄在2014年9月跑路　　苏商投资在2014年9月跑路　　润达贷在2014年9月跑路　　金升贷在2014年9月倒闭　　小虎金融在2014年9月跑路　　美美贷在2014年9月提现困难　　国安贷在2014年9月跑路　　金泰达投资在2014年9月跑路　　禹龙投资在2014年9月跑路　　澳达天翼投资在2014年9月跑路　　人山贷在2014年9月跑路　　晶玉贷在2014年9月跑路　　盛德多投资在2014年9月跑路　　尚融财富在2014年9月倒闭　　江南创投在2014年9月提现困难　　随e贷在2014年9月跑路　　温心创投在2014年9月跑路　　满仓赢在2014年9月跑路　　亿豪通在2014年9月跑路　　弘富贷在2014年9月提现困难　　楚盈贷在2014年9月跑路　　粤利通在2014年9月跑路　　起跑线借贷在2014年9月提现困难　　拓金投资在2014年8月跑路　　永和贷在2014年8月跑路　　华纳汇盈在2014年8月跑路　　农银贷在2014年8月提现困难　　鼎元贷在2014年8月跑路　　龙华贷在2014年8月跑路　　锦融运通在2014年8月提现困难　　在2014年8月提现困难　　尧瑞投资在2014年8月跑路　　虹权投资在2014年8月跑路　　慧眼通贷在2014年8月倒闭　　湘信网在2014年8月提现困难　　信邦财富在2014年8月跑路　　时时贷在2014年8月跑路　　永利天成在2014年8月跑路　　得利盈在2014年8月跑路　　余下钱在2014年7月跑路　　群众贷在2014年7月跑路　　光大富尊在2014年7月跑路　　舒畅理财在2014年7月跑路　　誉信贷在2014年7月跑路　　亚盛财富在2014年7月提现困难　　企联融业在2014年7月倒闭　　善安合财富在2014年7月跑路　　兴利贷在2014年7月跑路　　都能贷在2014年6月提现困难　　网金宝在2014年6月跑路　　恒金贷在2014年6月跑路　　永泰达投资在2014年6月跑路　　科讯网在2014年6月跑路　　洪升财富在2014年6月跑路　　天行信在2014年6月跑路　　润宏贷在2014年6月跑路　　拜腾财富在2014年6月跑路　　创鑫贷在2014年6月跑路　　日升财富在2014年5月提现困难　　威泰创投在2014年5月跑路　　中信创投在2014年5月跑路　　信誉财富在2014年5月跑路　　马上有钱在2014年5月跑路　　仁信贷在2014年5月跑路　　股民贷在2014年5月跑路　　秦皇资本在2014年5月提现困难　　弘昌创投在2014年5月跑路　　易信云投在2014年4月跑路　　周道财富在2014年4月倒闭　　景煜贷在2014年4月跑路　　深速贷在2014年4月倒闭　　鑫淼源投资在2014年4月跑路　　明启华投资在2014年4月跑路　　旺旺贷在2014年4月跑路　　福润汇鑫在2014年4月跑路　　卓忠贷在2014年4月跑路　　钱海创投在2014年4月跑路　　大家网在2014年3月跑路　　诚德担保在2014年3月跑路　　贷易网在2014年3月跑路　　元一创投在2014年3月跑路　　富创贷在2014年3月跑路　　万汇通在2014年3月跑路　　中E邦达在2014年3月倒闭　　中宝投资在2014年3月跑路　　创值贷在2014年2月跑路　　速速贷在2014年2月倒闭　　同城人人贷在2014年2月倒闭　　南岭财富在2014年2月倒闭　　大地贷在2014年2月倒闭　　窑湾贷在2014年2月跑路　　东信财富在2014年2月提现困难　　天府投资网在2014年1月倒闭　　小YP2P在2014年1月倒闭　　中贷信创在2014年1月跑路　　国临创投在2014年1月跑路　　广融贷在2014年1月提现困难　　融宝贷在2014年1月提现困难　　富豪创投在2014年1月提现困难　　锋逸信投在2014年1月跑路　　贵福财富在2014年1月提现困难　　海陵贷在2014年1月提现困难　　中银资本在2014年1月提现困难　　银都创投在2014年1月提现困难　　2015年P2P跑路名单　　翼凤贷
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山东青岛 提现困难　　安凰贷
安徽合肥 平台失联　　财富钥匙
北京朝阳区 平台失联　　天达创投
浙江绍兴 平台失联　　广聚财富
山东潍坊 平台失联　　合众贷
湖南株洲 限制提现，强制续投　　天成投资
北京昌平 关站失联　　中信贷
新疆乌鲁木齐 停业　　云图资本
四川成都 限制提现　　如信网
浙江衢州 关站失联　　畅贷网
上海徐汇 逾期不还　　鼎隆投资
山东德州 失联　　鼎隆投资
山东德州 失联　　沪乾贷
上海虹口 限制提现　　盛融在线
广东广州 限制提现　　齐鲁金服
上海 跑路失联　　乐城投资
天津 诈骗关站失联　　盛融在线
广州 提现困难　　中青创投
河南郑州 停业　　万利贷
安徽安庆 诈骗 关站失联　　帮你贷
安徽安庆|合肥 提现困难　　星光财富
山东日照 上线一个月就不能提现　　易贷乐投
四川泸州 平台失联　　瑞诚贷
山东滨州 暂停提现业务　　宏悦财富
浙江杭州 诈骗关站失联　　融资谷
广东深圳 限制提现　　华盈金融
上海 平台失联　　活宝汇
广东深圳 诈骗 关站失联　　九华金融
安徽池州 限制提现　　铭胜投资
广东广州 限额提现　　发展投资
山东枣庄 限制提现　　酬勤贷
上海浦东 调整运营暂停发标会员请及时提现　　泰麟资本
广东广州 提现困难　　鼎玉财富
四川成都 提现困难　　净净贷
广东深圳 提现困难　　力川金融
浙江瑞安 清盘、提现困难
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网易财经6月12日讯 2016年陆家嘴论坛今天（6月12日）开幕，主题为“全球经济增长的挑战与金融变革”。点融网创始人以及联合CEO在接受网易财经专访中表示，P2P大面积出现违规现象是由多种原因的集合造成的。首先因为这个行业非常火，火的主要原因还是在于民间巨大的金融服务的需求没有被满足，而传统的金融机构在那么多年的发展过程中也相对来说比较薄弱，对民间底层的小微企业和中小型个人的金融服务相对来说是比较匮乏的，所以这样的一种需求造成了整个资本大量涌入金融服务的这么一个行业，尤其是互联网+，听起来又特别的前沿。这样的一种方式使得很多不具备金融服务能力的机构和个人纷纷涌入这个行业，造成了行业整体服务品质的下降和风险的蕴含。经过了一两年快速的累积之后使得集中式的爆发。这当中既有一些P2P的平台自身的风控不严和能力不足造成的跑路和倒闭事件。还有一些，其实e租宝和中晋恰恰和P2P关联并不大。它们更多的是线下的一种理财方式，即便是有网站的包装，它其实没有一些真实的债权做支撑，大量的是虚构的借款需求和自容自保，自己把钱挪用了，这样的一种行为其实不管在有没有互联网之前都是属于非法集资范畴，都是应该严厉打击的现象。其实把这个屎盆子扣在和P2P头上并不公允。郭宇航表示，今年是整个金融包括互联网金融的严格的监管年，所以原来过去两三年的放开、宽容，实际上在今年慢慢的会收紧，开始我们下一个轮回。我们金融整个的发展一直是发展，一放可能会稍微乱一乱，一收可能会紧一紧，所以在这个过程中，我们已经到了第二个周期，开始要进入强调监管，强调风险防范的这么一个阶段。郭宇航认为，在监管收紧之后，能够剩下的P2P平台可能10%都不到，再悲观一点看，可能低于5%，现在可能号称三四千家的这样一些平台，未来能够有一两百家的存续，而全国性的平台更不会太多，可能在一些区域性的范围内会有一些平台继续保留，它有一些自己的特色。以下为全文：网易财经：非常感谢点融网创始人以及联合CEO郭宇航先生这次接受网易财经的专访。想问一下郭先生，从去年开始先后有e租宝，今年有快鹿、中晋接二连三的出现了问题，出现这样的一些违规甚至违法的案例，到底是因为准入门槛太低，还是监管不严才导致有这么多违规现象的产生？郭宇航：违规现象的大面积出现，它是由多种原因的集合造成的。比如说首先因为这个行业非常火，火的主要原因还是在于民间巨大的金融服务的需求没有被满足，而我们传统的金融机构在那么多年的发展过程中也相对来说比较薄弱，对民间底层的小微企业和中小型个人的金融服务相对来说是比较匮乏的，所以这样的一种需求造成了整个资本大量涌入金融服务的这么一个行业，尤其是互联网+，听起来又特别的前沿。这样的一种方式使得很多不具备金融服务能力的机构和个人纷纷涌入这个行业，造成了行业整体服务品质的下降和风险的蕴含。经过了一两年快速的累积之后使得集中式的爆发。这当中既有一些P2P的平台自身的风控不严和能力不足造成的跑路和倒闭事件。还有一些，其实您刚才提到的e租宝和中晋这两个最大的，恰恰和P2P关联并不大。它们更多的是线下的一种理财方式，即便是有网站的包装，它其实没有一些真实的债权做支撑，大量的是虚构的借款需求和自容自保，自己把钱挪用了，这样的一种行为其实不管在有没有互联网之前都是属于非法集资范畴，都是应该严厉打击的现象。其是把这个屎盆子扣在互联网金融和P2P头上并不公允。网易财经：您说这个跟互联网金融没有什么关系？郭宇航：是，当然也不排除一些中小平台倒闭，但是远远不是这样的一种体量。网易财经：在刚刚的陆家嘴论坛上，央行副行长张涛有说，现在应该允许金融机构有序的进行破产。您觉得他这样一个观点对于P2P来说长期有一个什么样的影响？郭宇航：首先从严格意义上来说，不管是法律上还是我们的监管部门，目前都还没有把P2P当成正规的完全牌照发放是的金融机构。所以我想张行长所提到的有序破产，其中主要还是指我们持牌的金融机构。当然未来P2P合包括已经发放牌照的第三方支付机构，实际上已经慢慢接近金融机构的这么一种性质。它的一种倒闭如果说被官方第一次，或者比较罕见的把它提出来，我觉得更多的是表示了我们的金融监管部门希望尽快打破刚性兑付，整个金融行业的这么一个毒瘤，想把这个毒瘤摘掉的这么一个决心。实际上打破刚性兑付之后，不管对于我们正规的金融机构，银行、保险，还是我们的这些民间的金融撮合的中介组织，包括像P2P这样的一些平台，其实都会更好的释放掉自己不应承担的压力，更好的回归市场规律和它的本源，服务好我们大众的融资需求，使得整个社会的无风险收益率水平，下降到一个合理的水平。我们整个的中小企业和个人的融资成本才有可能降低，而且降到可接受范围。网易财经：可能对很多互联网金融的购买者来说，他会觉得如果刚性兑付被打破的话，会不会他自身的权益反而得不到保障了呢？有些人确实有这样的一个考虑。郭宇航：其实羊毛出在羊身上，实际上在我们传统的金融机构里面，刚性兑付已经使它们不胜负荷，很多企业因为没有办法使得风险定价做到一个合理的水平，使得我们很多金融机构的运营成本超高。其实最终成本还是转嫁到我们的客户身上，不管是个人还是小微企业身上。再回过来看我们民间的这些融资机构，像P2P，其实有能力保证的公司，它更多的会投入在自己的核实风险和风险定价上。比如说它在收益的确定，利率确定的时候，跟风险的匹配度，他会越来越审慎，越来越严格、越来越专业，使得自己的收益一直能够覆盖风险，或者相对有一个保险的安全阀，这样的情况下，整个投资人的权益才能够得到保障。而那些往往是拍胸脯说自己能够刚性兑付，不管任何情况下保本保息的机构，一旦有风吹草动，往往跑得是最快的，所有之前的承诺也都是废纸一张。所以从这个过程中，刚性兑付本身是一个虚幻的这么一种承诺，在某些机构越是说得信誓旦旦的，其实越是一句空话。还有那些严格审慎的在做正规金融的这么一些机构，它们最终的成本如果说一定要它刚性兑付的话，最终的承受方其实还是客户，因为机构永远不可能去做亏本生意的，它会收取可能比合理的利率更高的一些产品，去保证自己的所谓的刚性兑付。那实际上客户承担的成本会更高。网易财经：其实前一段时间有几家出现兑付危机的P2P平台，它会把它的兑付危机说成是因为遭到了投资人的挤兑这样的一个理由，包括现在还没有开始履行它所说的这样一个有序兑付的情况，您怎么看待它的这样一种说法，因为遭到投资人挤兑的这样一种理由？郭宇航：如果是银行，挤兑是可能发生的。但是像那些并不是银行的机构，比如说一些号称自己是P2P的线下理财机构，它的这种所谓的挤兑，本身是基于一个已经违法操作，已经在建立资金池的这种情况下，才可能发生的。举个例子，比如说我的每一笔投资人投资出去的债权，它都是有一个明确的期限的，假设是能够一一对应而且是真实有效的，它是六个月，那你投资的时候预期就是六个月。如果它是两年，你投资的时候就知道，这个钱是两年先息后本还是等额本息的还款方式。只有某种情况会发生所谓的挤兑，就是说当我的期限和金额全部错配，我投资的一个一年的产品，背后的也许是个两年的债权，那在这种情况下可能会发现挤兑。或者说我们某些平台它违规的去设计了一些所谓的叫活期产品，高流动性产品，而且由平台保证兑付，这样的情况才会发生挤兑。但真正的P2P，它只做债权和投资人的撮合，你投资的是一个真实的债权，他怎么还，你就怎么收回本息。在这种情况下平台式没有责任和义务进行刚性兑付的，也没有责任和义务，在流动性上面进行保障，说一个三个月的债权，你两天过来要兑付，我平台就愿意给到你，这种承诺只有违规的资金池才有可能做到。违规的资金池当发生大面积的体现的过程中，你的流动性管理远远会比银行要差得多，你也没有银行金融机构去拆借的这么一种渠道和便利性，所以一旦发生客户的风吹草动，要求集体的兑付资金的话，你平台再大，我觉得都很难承受这样的流动性风险。所以基于整个模式的违规，你才有可能发生真正的流动性风险。网易财经：就是所谓的自己形成了一个资金池？郭宇航：对，而且金额、期限全部错配，这样的情况下当然会有流动性风险。网易财经：对现在很多已经出现了兑付问题的一些P2P企业来说，到底谁应该为投资人的这样一个损失去买单或者垫底？郭宇航：这个问题其实不那么好回答，但是我觉得可以分两个层面来回答。首先是我们的两个理，一个是法理，一个是情理。法理上来说，我们所有的投资合同其实背后理论上都是应该投资者风险自负。假设你这个平台所卖的产品是真实有效合规透明的，你所有产品的信息在投资之前让投资人完全充分的了解到，在这种情况下，一旦发生了最终端的借款端的风险，那你投资人应该要有这样的能力去承受，这才是一个理性、合格的金融投资者具备的金融常识。所以从法理上来说，这样一个合约上，我相信会有非常清楚的权利义务来约定。现在我们看到的大量的情况是说，没有做到这一点。我们很多平台虚假的虚置了标的，然后虚构了借款需求，然后以非法侵占为目的去吸纳投资人的本金，然后挪为己用，这种情况下，当然是由平台自身，尤其是策划这样的行为的主要的人，他个人要承担连带的无限责任，甚至涉及到刑事的，法律的责任，你必须要来承担。这当中大家更关心的是说，当这些人无力承担，他把钱挥霍掉了，钱也还不出了，那投资者找谁去。我觉得这当中政府应该承担一定的责任，但是不应该大包大揽，去把所有的这样的群体性事件的最终兑付担在自己身上，首先与法理不符，从情理上来说，这当中也要分别情况来对待。我们其实政府更应该做的是花大量的投入，像美国一样，它会有大量一些机构的罚款，比如说CFPB，美国的金融消费者保护局，它在过去五年里面收取了110亿美金的罚款，这当中的大部分用于了社会上的金融投资消费者的教育，这一点上我觉得我们政府是可以借鉴的。我们一行三会分别都有消费者保护的部门，其实在投资者教育上面可以做得更多一些、更好一些。政府在这方面的引导和教育的责任必须承担起来。当然，我们系统的金融监管过程中，由于法律缺失导致的某些不法行为的开始逐渐泛滥、扩大规模，我们的政府应该提前介入，提前警示、提前进入一些风险防范，这个是政府应该做的。其实说到消费者自身权益保护，自己我们消费者自己才是最有利的保护方，而不应该轻信的，因为贪婪，因为一种侥幸心理，去投收益率过高的明显违背金融常识的一些产品。如果是基于这样的一种心理，消费者你应该也要承担相当大的一个责任。网易财经：但是很多消费者会想说，为什么这样的一种民间违背金融常识和原理的企业还可以这么长时间的存在，并且在运营？郭宇航：首先这个事情本身有相当大的隐蔽性，监管起来也有很大的专业性和挑战性。比如说我们现在整体的大众创业的环境，互联网+的这么一种倡导，在现在的这个大的社会氛围里面，跟二十年前我们在金融机构刚刚起步的时候，我们所强调的金融的严格管制氛围实际上是完全不同了。其实同样的行为，可能在二十年前已经非常容易被认定为非法集资，甚至被处置的。在今天我们很多监管部门，在目前的大环境里面，其实对于保护创新、鼓励发展占到了更重要的地位，尤其是一年多、两年前。今年是整个金融包括互联网金融的严格的监管年，所以原来过去两三年的放开、宽容，实际上在今年慢慢的会收紧，开始我们下一个轮回。我们金融整个的发展一直是发展，一放可能会稍微乱一乱，一收可能会紧一紧，所以在这个过程中，我们已经到了第二个周期，开始要进入强调监管，强调风险防范的这么一个阶段。网易财经：今年五月份的时候，美国最大的一个P2P平台，它因为违规放贷，受到了政府的一些处罚。所以想问一下，这是不是能说明这样的一个模式，确实也会存在一些问题？郭宇航：其实我要修正您一点，它没有受到政府的直接处罚，它是这样子，它是通过自己的公司内部自查，发现有一笔2200万美金的贷款不恰当的卖给了不对的投资机构。它发现之后自己自我修正了，然后用公司的钱把2200万的产品回收回来，然后重新信息披露，卖给了别的机构，别的更能够跟风险匹配的这么一个机构。从这个整个的事件过程来说，恰恰说明一个严格自律和法规清晰的金融监管体系，对于金融机构的一个自我的约束是很强的。其实他们没有外界的监管部门强力介入之前，他们自己发现，而且自己披露，这个事情本身是一个正面事件，我也不知道为什么媒体会把它解读成一种负面。当然，由此引发的我们的CEO，就是辞职，这当中其实背后据我们也了解，因为我也跟美国CFPB的有些官员我们也有交流，实际上这当中也不乏一些公司内部的管理机制上的一些争议。这当中我们可以看到，在宣布辞职的那个阶段，我们所看到的的一季度的财务报表是双增的，收入、利润，它的发展要超过华尔街原先对它的预期，本身商业模式没有问题。据我们了解它里面的产品和风控，也没有出现大的波动，只是说由于这么一个事件，导致了某些机构对之前卖的产品的某些疑虑。但是我们可以想象，一个能靠自查发现问题，而且像社会勇敢披露的机构，它一定会比那些信誓旦旦说刚性兑付，然后不知道它在卖什么产品的那些机构来说要来得透明，来得更可靠一些。所以从这个角度来说，这个事件并不能证明P2P本身这个模式不行了，或者从根本上得到质疑。我觉得在任何的经济下行和经济未能复苏的过程中，包括中国、包括美国，新的金融模式受到的挑战一定会更大一些，因为它比较新，没有经过长周期的验证。它所面临的不确定行为比较长。但如果是小额测试，风险在一定范围之内控制的话，我觉得这恰恰是金融系统未来发展的一个希望，不能因噎废食，不能因为某些局部性的事件，我们就放弃了这样一种创新。餐厅可能经常有吃拉肚子的、食物中毒的一些事件，包括食品卫生的事件，包括我们众多的一些化学物掺和到我们的食品行业去，但是整个餐饮行业还在快速的发展，不能够因为有这样的事件，说所有的餐厅不许开了，我们所有的家庭都只能在家里自己做饭吃，对吧。所以从这个角度来说，我觉得发展是主流，任何的问题我们要客观、辩证的来看待它网易财经：以美国现在这样一个市场的成熟模式来看，您觉得在监管收紧之后，等到有一天中国的市场也成熟了之后，那么能够剩下的P2P大概是占现在的百分之多少？郭宇航：我个人认为，可能10%都不应该到。可能再悲观一点看，可能低于5%，现在可能号称三四千家的这样一些平台，未来能够有一两百家的存续，而全国性的平台更不会太多，我所说的可能在一些区域性的范围内会有一些平台继续保留，它有一些自己的特色。这其实在两年多前，我在很多论坛和分享上就已经预测到这样的一种情况，只是说这个过程会非常痛苦，大家可能会有看到一些投资者在这个过程中受到了损失，可能看起来也蛮难避免的。网易财经：那您觉得这个时间，达到您说的只剩下几百家这样的时间，大概还有多久？
郭宇航：我觉得以今年的监管力度，和我们未来监管很快结束之后，我们之前所看到的互联网金融，包括网贷的征求意见稿出台，如果还是给予十八个月的整改的过渡期的话，我预计到明年年底，到后年的上半年，我觉得整个的洗牌过程可以大致初步告一段落，该倒的平台，我觉得在这轮监管风暴和合规的要求下，它自身会难以维系。如果能够采取比较温和的，比如说停止放贷，慢慢收缩已有债权，通过这样的方式温和的退出市场，是我们所希望看到的，而不是说是剧烈的，突然之间创始人和整个高管失联了，不见了，然后平台上的投资者的权益没有人来维护了，这种情况可能政府的压力会更大一些。网易财经：所以您预计是2017年底、2018年初？郭宇航：对。网易财经：好的谢谢郭总。郭宇航：谢谢。
本文来源：网易财经
责任编辑：赵强_NF3972
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