央行放开存款利率上限？我们的理财收益会提高吗|理财收益|存款利率|存款_新浪新闻
央行放开存款利率上限？我们的理财收益会提高吗
央行放开存款利率上限？我们的理财收益会提高吗
　　原标题：央妈放开存款利率上限？我们的理财收益会提高吗？
　　这几日，央行要放开商业银行存款利率浮动上限的的消息在市场流传，引发关注。财新报道，其实第一步是放宽大额存单利率上限，并非放开全部存款利率；证券时报报道，商业银行存款利率上限的行业自律约定将放开。
　　无论哪种说法，商业银行存款利率上限都有望宽松。与此同时，各家银行也开始“抢存款大战”。
　　在这种情况下，作为老百姓，最想知道的是存款利率会提高多少？理财产品的收益率会提高吗？哪些银行会在“抢存款大战”中有更好的利率/收益率政策？作为老百姓，应该如何理财？
　　商业银行存款利率会变化吗？
　　近日，外媒报道称央行有望放宽商业银行存款利率浮动上限。一石激起千层浪。
　　4月初的博鳌论坛上，央行行长易纲称，目前中国仍存在一些利率“双轨制”：一是在存贷款方面仍有基准利率，二是货币市场利率是完全由市场决定的。最佳策略是让两个轨道利率逐渐统一。目前虽然有基准利率作为指导，但是在未来，借款和存款利率也将会主要由市场来决定。
　　据此，外媒报道称，央行将会允许存款利率更多浮动。
　　对于市场消息，财新报道，其实第一步是放宽大额存单利率上限，并非放开全部存款利率；证券时报报道，商业银行存款利率上限的行业自律约定将放开。无论哪种说法，商业银行存款利率上限都有望宽松。
　　与此同时，各家银行正在进行“抢存款大战”。一位四大行的人士对理财帮（ID：banglicai）说，一些商业银行同行之间现在私下里会打探彼此的“结构化存款”，实质就是高息揽存的情况如何。
　　一位银行从业人士对帮主（ID：banglicai）表示，目前，以一年期的存款来看，1万以上的存款较基准利率上浮30%，20万以上的存款较基准利率上浮40%-45%。
　　理财产品的收益率会走高吗？
　　“其实银行希望能够将理财转化成存款，这样中收会更高，也会有贷款规模。理财产品收益高，银行在理财产品上不赚钱。”一位银行内部员工说。
　　成都一家银行的支行行长对理财帮（ID：banglicai）表示，去年底我们就预测大家（银行同业）要疯抢（业务）了，但是理财产品的收益率近期应该不会涨。上述支行3个月左右的理财产品目前的利率水平是5.6%左右。在成都地区算是比较高的水平，即便是50万起的理财，也给不到6%。
　　理财帮（ID：banglicai）大概扫了下同花顺上银行理财产品排行榜，以3-6个月的人民币理财产品为例，目前普遍收益率在4-5.5%之间。
　　比如期限是105天的某行非保本浮动收益型，预期年化收益率达到8%，10万元起投，从日到24日一周的发售期，属于收益率比较高的产品；另外一家银行保本浮动收益型产品以3.5%成为预期收益率比较低的银行理财产品。
　　“昨天央妈放水100个bp，用来还MLF，近期市场间钱确实比较紧。”成都的这位支行长说。4月17日，央行傍晚宣布下调部分金融机构存款准备金率以置换中期借贷便利（即MLF）。虽然该行长不认同理财产品近期收益率会有明显提高，但她也表示，宏观环境会对理财产品的收益率起到助推作用。
　　哪些银行会在“抢存款大战”中更积极？
　　关于央行要放开存款利率上限的消息，上述成都支行的行长对帮主坦言，压力会更大，资金成本会上涨。各家银行“抢存款大战”会继续。
　　“存款放开上限后，可能很多银行会提高存款利率，银行需要赚钱，只能从贷款端赚。”上述支行行长说，存款利率的提升，无形中提高了贷款利率，特别是企业贷款利率上行的可能。
　　哪些银行会在“抢存款大战”中更加积极？
　　多位银行人士认为，答案是城商行等中小行。“城商行等中小行由于网点布局的劣势，被挤压的最厉害。城商行这几年对公存款比例下降比较快，没有看到回升的势头，而且手段也比较少。”上述支行行长说。
　　来自国信证券银行业首席分析师的王剑，近日在朋友圈的一则推文，也印证了城商行的不利局面。
　　王剑把银行分为两大类：四大行，和其他银行。然后从“信贷收支表”中取数，看看四大行的全部存款、对公存款占全行业存款的比重（四大行市占率，如图所示）。
（来源：《存款大战了吗？》，王剑）
　　王剑认为，过去很多年，四大行的市占率是慢慢下降的，TOP4的集中度下降。但自2017年以来，它们的市占率却见底回升了，对公存款尤其明显。换言之，2017年严监管以来，四大行受影响小，一改此前不断被中小银行抢走对公客户的态势，市占率开始上升。
　　在这位支行行长看来，放宽利率上限的原因中又恰恰有中小行的成分。“要给小银行留下生存空间，因为它们只有拿有竞争力的利率价格才能吸引存款”。
责任编辑：张建利
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不想上班？我们究竟要有多少存款才能“财务自由”？
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　　至诚财经网()04月21日讯
　　在外帮老板打工的日子总是漫长又看不到希望，总是有这样那样的理由不想工作：
　　不喜欢，不干!
　　领导不行，不干!
　　没有发展空间，换!
　　福利不好，换!
　　不想干了，换!
　　......
　　要是可以不用工作也能挣钱那可真真是极好的!这说得好听一点叫实现&财务自由&，实质上就是梦想天上掉馅饼!但是大家都在想钱可以生钱，有了一定积蓄之后，实际上就可以靠投资收益来生活了。楼主今天就来为大家算一算到底有没有天上掉馅饼的好事，究竟我们要有多少存款，才能实现&财务自由&。
　　楼主就从本人身边的栗子来说这个问题。有朋友问我，拿10万块买理财产品一个月收入多少呢?能管温饱吗? 好吧，拥有10万存款在年轻人的世界中也是一件很不容易的事了，然而想用此来过上轻松无忧的生活，那就图样图森破(太年轻，很傻很天真 )了!
　　楼主来给他算笔账，因为不同的理财产品收益是不同的，而且有的理财产品收益还是浮动的。所以，只能你做一个粗略估计。别开老生常谈的股票、基金和国债不说，我们就从目前理财市场火热的&三巨头&来看看，10万块究竟能挣多少。
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　　对于存钱的观念，可能会因人而异，如果属于活期存款性质，一年利息大概0.35%，即使定期存款，一年期定存利率大概2%左右，而这一利率水平与社会真实通胀率相比，确实显得相对偏低。假设每一年的真实通胀率为5%，货币使用价值在持续下降，那么一年定存乃至两年定存，也会存在资产被动缩水的问题。在实际情况下，虽然我们看到我们每一年会有比较稳健的利息收入，但实际上我们的利息收入增速，却远远比不上真实通胀率，即跑不赢我们的货币实际使用价值下降速度。由此一来，就会形成了一个现象，即越存钱，反而越穷，而对于当前的真实通胀率水平，恐怕要实现年化利率5%以上才能够追赶上社会真实通胀率水平。
　　首先我们从观念方面来分析这个问题。我认为，不会花钱的人不一定能攒钱，知道存钱的人不一定有钱，但是会花钱的人一定会赚钱。我为什么要这么说呢?因为一个人只有知道怎么花钱，才能知道怎么打理自己的钱，才能知道如何分配才能让自己的财富实现价值的最大化，这也是投资存在的意义。而一味只知道存钱的人，太过于死板，不灵活，整天给人一种舍不得吃舍不得穿，舍不得花钱社交娱乐的样子，为了今天请吃饭自己多花了十块钱闹心好几天。钱这种东西有来有往，必须花出去才能实现他的价值，不然的话你一分钱不用，将自己禁锢在一个小圈子里，这样的人，没有一个好的发展环境、自然赚不来什么钱。　　其次我们再从原理方面来讲。打个比方，我在20年前有一万块钱存款，我可以做什么?是不是一家老小可以生活的有滋有味?如果在现在我有一万块钱我能干嘛?一家老小?够自己出去消费一圈吗?这就涉及到一个原理：通货膨胀导致货币贬值。近几十年，物价不断上涨，你只存钱，到现在根本跟不上物价上涨的步伐，因此同等条件下你发现存款在现在越来越不值钱了，你的生活越来越差了。比如你当年存款买房子，那我估计这辈子你也存不够钱，但如果你去贷款，你会发现钱越来越好还，这就是存了一辈子钱但是却穷的真正原因。
　　你的意思是存在银行里的钱会越来越贬值，越来越不值钱，所以越存越穷。　　但是事物都有两方面，并不是完全的正确。在一般发展中国家，由于经济发展呈现快速发展态势，所以导致大量的货币超发，目的是方便贸易结算以及新经济发展需要，并带有刺激经济的目的。所以在这个背景下，实际利率会比银行储蓄利率要高，历史上好多数据已经证明了这一点。　　但是我们别忘了一点就是这个理论建立在经济持续发展、通胀持续的背景下，当然大概率遵循“通胀是永恒的，通缩是短暂的”这个经济学基本理论。　　但是到了一个经济紧缩的时期，过于负债而银行没有存款就不是一件好事了，此时银行存款基本就是救命钱了。这个时期虽然一般不会持续太久，但是经济紧缩导致很多企业亏损甚至破产，一般老百姓就业困难，这个时候就进入现金为王的时期，通常这个阶段银行利率较高，尤其是推出的金融产品收益更高，甚至超过一般加工制造业利润水平，这个时候就不适合过度持有资产而损失流动性。　　中国经过数十年的快速发展，以资产主导财富的时代告一段落，通胀预期降低，货币价值上升，所以适度的加大银行存款尤其是货币型产品也是不错的稳健选择。
　　过去在经济高速增长，通胀率居高不下的情况下，存钱会越存越穷，因为存钱利率低，通胀又高，存钱等于是让钱不断的在贬值。而经济高速增长的时候，如果你投资更加激进一些，比如贷款买房，或者投资像茅台酒这样的股票，都能够资上翻上几倍，抗通胀能力是很强的。所以存钱越多，手中货币购买力缩水越快，越是说明你投资理念方面需要改进。　　但是如果是经济下行，资产泡沫处于高位，通胀率低于2%以下，而且其他投资品种不断发生危机，刚性兑付已经被打破，在这种情况下，存钱还是不错的选择，当然存钱也不是为了贪图点利息，而是让你等待，等待资产泡沫破裂后的投资机会，任何投资品都有起起落落，风险出尽就会是逢低买进的机会。　　事实上，中国居民不存钱真的不行，每个月就几千元钱，怎么积攒起来呢?就是要靠一点点拼凑起来，这样你才能买房付首付，你才能购买汽车，所以如果存钱仅仅是为了拿点微薄利息是越存越穷，但是存钱为了把资金聚笼，用于更好的投资和消费，那就不是越存钱戟穷的问题了。适当存点钱是必须的，大规模把钱存在银行里，去生利息是欠妥的，但还要看目前的经济形势，如果经济形势不好，存钱可能要比激进的投资更安全一些呢。
　　越存钱钱越穷，并不是真的说存的越多就越穷，富人也会存钱，它的意思是可以从存钱这个行为中反映出存钱的人是属于哪一类。一般来说，穷人存钱，富人投资。　　为什么富人不喜欢存钱，因为把钱存银行，是在坐等贬值。最近几年还好，中国的M2广义货币增速与GDP增速之间的差距缩小了不少，货币贬值速度慢下来了。M2增速可以理解为印钞票的速度，GDP增速可以理解为创造财富的速度，而所谓的货币贬值速度=印钞票的速度M2增速-创造财富的速度GDP增速。　　如果你喜欢查看数据，不妨自己去网上查一下，看看几十年来，M2增速与GDP增速的差值，你会发现我们的货币一直在贬值，购买力一直在下降。以前10块钱可以用好久，现在100块钱，去趟超市就没了。　　把钱存银行，银行的利率大多数时候都跑不赢货币贬值速度，所以富人存在银行的钱比例一定会不太高，更多比例的钱是拿出去投资，买基金、债券、黄金、股票、投资房产，不会把资产放在一个篮子里。因为放在银行不但不会钱生钱，还会亏损。而穷人，以为把钱存在银行就能日积月累成富翁。　　这就是富人与穷人思维的不同。这种思维产生的结果是，富人越来越富有，穷人越来越穷，阶层固化越来越严重。穷人可能要比富人努力一百倍工作、挣钱，但差距还是被逐渐拉大，关键在与思维。
　　凡是喜欢把钱存在银行的，一般是没有安全感的，都喜欢通过吃银行利息来获得收益。　　20年前，这样干倒是可以，当时银行利息还可以，但是到了今天这么做多少有点不合适了。　　现在银行利息基本在2、3个点，一年一万块钱也就2、3百元，通胀比率是将近6个百分点了，显然银行利息跑不赢通胀，也就是变相的货币贬值。　　很多人没有学会投资，或者根本没有投资的渠道，你看富人经常花钱，实际上花钱也是个技术活，不是说买东西就是简单的腥味，要把钱花到能增值的地方，怎么花的多赚的多，货币贬值率也就被覆盖了。　　我一个亲戚在1980年存了400块钱，到今天估计取出来也就千来块钱，当时400块在县城可以建一栋房子，如果当时花钱建了一栋房子，现在遇见拆迁，那也是好百来万了吧。
　　钱存着，不利于社会货币的流通，不单是个人家庭穷，整个社会的经济状态都会失衡，那么不存钱可以吗，当今社会变化太快，在暂时的情况下，普通家庭手里需要有一些余钱的，比如说生病，如果单指家庭收入，小病可以应付，但遇到大病的时候，普通家庭的收入是不够维持大病的费用。关于你的问题，我的分析如下：　　一、通货膨胀导致货币贬值　　在中国人的传统观念里，储蓄是勤俭持家的美德，但是经过几十年的实际检验，却发现一直在存钱的人却越来越穷，主要原因还是近几十年，物价不断上涨，通货膨胀导致的货币贬值。例如，在1997年三线城市的普通公务人员工资为300元每月，每月存100元钱，占工资额度的三分之一。到2017年的时候，新入职公务人员工资3000元，20年翻了10倍，也拿出三分之一存起来，每月储蓄额就是1000元钱。那么1997年存10个月的钱才顶现在存1个月的钱。再比如，1997年的三线城市房价为每平800元，购置60平住房为48000元，首付交了18000元，贷款30000元，每月还房贷钱200多元。到了2017年每平房价涨到5000元，60平住房的价值达到30万元。20年间房子差价达到6倍。当年如果不贷款买房，靠存钱的方式去攒买房钱，每月存200元，可能一辈子也买不起一个房子。这就是所谓的货币贬值，为什么有的人贷款却有钱，而有的人拼命存钱却越来越穷的原因。　　二、过度存钱却不会投资　　投资并不是单纯指存钱，而是将收入进行合理分配成几块，每一块都有其用途，比如说投学习、投资人脉等，每一块在人这一生中都非常重要。学习是一辈子的事，有些人步入职场之后就固步自封，放弃学习。现在时代在进步，人们的观念随着社会的潮流不断的变化，如果你的知识面过窄，不与时俱进，只能被社会所淘汰。所以应该经常投资学习，比如买书、参加培训、考各种证件等等。如果你为了存下更多的钱，而将学习的费用节省下来，那么，即使有赚钱的机会，你也没有能力去抓住它;关于投资人脉，中国有句老话，在家靠父母，出门靠朋友。生活的朋友越多意味着机会和资源越多，在社会中生存，不管我们做什么事都需要别人的帮助与协同。想结交朋友离不开社交场合，比如吃饭、喝茶等等。但喜欢存钱的人都有一个特点，就是越存钱就抠门，一旦你把投资人脉的开销给存起来了，就等于失去了人脉，而你失去人脉就等于失去钱脉。当你资金积累到一定程度的时候，仍将钱存在银行里吃利息，永远抵不住通货膨胀为货币带来的贬值。现在有许多金融产品虽然有一定的风险，如果勤加学习，慢慢积累投资经验，获取的收益远远大于银行的利息，目前金融产品种类较多，比如银行金融产品、股票、基金、p2p网贷等等。随着互联网金融的迅速发展，已经有很多人愿意把钱存入p2p平台，比如蚂蚁金服旗下的一站式平台蚂蚁财富，实现余额宝、存金宝、基金等各类金融产品的交易。门槛低、操作简单，同时用户还可以获得财经资讯、市场行情、社区交流、智能投资顾问等服务。所以说，目前能实现财富增值的投资方式要数p2p网贷行业。如果你把存起来的钱，用于投资，将实现资金最大化增值。这就是同样两个人群，平时收入都差不多，但几十年后经济却出现两个极端。一部分人群越投资越富，一部分人群越存钱越穷。
　　这个问题其实描述的不准确，钱越存肯定会越多，但是无论怎么存钱，都变不成富人，而且依靠存钱财富增长的速度，远远比不上社会财富增长的速度，因此显得越来越穷。　　那么，为什么越存钱会“越穷”呢，我认为有以下几个因素：　　1、货币具有时间价值，钱存起来本身就会贬值。　　健康的经济下，会保持温和的通货膨胀，因此物价始终会保持上涨，这就造成了我们货币的贬值。钱存在银行里，得到的利息一般情况下比CPI还要低，而CPI是不包含房租和房价的物价指数。钱存在银行里，虽然数额变大了，能买的消费品都越来越少，更不要说买房了。钱存在银行里，最终只能全款变首付，首付变车库。　　2、增加财富需要开源节流，爱存钱的人更重视节流。　　想要积累财富，有两条路，一是增加收入，二是减少支出。爱存钱的人往往把注意力放在如何减少支出上，而忽略了增加收入。举个例子，小区门口有一个超市，可以购买蔬菜，小区2公里处有个菜市场，蔬菜价格比超市便宜20%。　　勤俭节约的人，一般会选择去远一点的菜市场买菜，毕竟便宜一些，但是往往一趟只能剩下一二十块钱，却要多用半个小时的时间。而这半个小时可以做很多事情，如果用来学习，坚持一年可以考取很多与职业相关的证;如果用来加班，坚持一年业务能力绝对会有大幅提升;哪怕用来锻炼身体，身体素质都会有大大提高。　　身体、学识、能力，哪一样不是升职加薪需要的，然而因为一些小事上节约，丢掉了机会。　　更不要说现在是人情社会，很多节俭的人不喜欢参与社交活动，社会关系很简单。这样在需要人帮助的时候，路子窄，能给予帮助的仅有几个老铁。　　赚的钱不增加，再怎么存也是杯水车薪。　　3、爱存钱的人往往过分厌恶风险。　　爱存钱，说明了一个人对财富十分珍惜，不愿意把钱投入到有风险的领域。然而改革开放以来富起来的人，大多是冒着极大的风险发家的。先是冒险做“投机倒把”的，然后是放弃铁饭碗下海经商的，再就是往死借银行钱炒房的，前一阵是疯狂炒比特币的。　　现在看起来这些人富了，但是他们财富积累的过程，哪个不是惊心动魄。　　最早的时候投机倒把是要判刑的，然而有人看到了机会，迎着改革开放的春风做了;士农工商是中国传统的职业排名，公务员现在都是最受中国人欢迎的职业，然而在20多年前，就有人放弃公务员的身份下海经商;中国住房改革以后，这20多年大家没有一天觉着房子便宜，总担心要跌，然而有人借了银行的钱疯狂买;更不要说比特币了，这个在我看来一文不值的代码，都被疯狂的人们炒到十几万一枚。　　爱存钱的人看到别人投资失败，总会庆幸自己的钱保存的很好，把各种投资都看做洪水猛兽。投资确实有风险，然而投资成功一次，或许就能实现阶级跃升;但存钱要存多久，才能完成进阶富人的资本积累呢?　　不存钱肯定不会成为富人，但一味地存钱，只会越来越穷。把精力放在提升自己上，学识、能力、经验、担当、人脉才是我们最应该积累的财富，有了这些，物质财富自然会追随而来。
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