想买重疾意外险，平安福怎么样？【保险吧】_百度贴吧
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想买重疾意外险，平安福怎么样？收藏
最近想买份保险，纯保障型的，保重疾 意外。基本情况 32周岁 夫妻有固定工作，家庭年收入十五万，支出五万左右，无贷款，略有十万存款，女儿三岁半，准备要二胎，四线城市。夫妻两人准备各买一份保险，业务员设计了平安福，大家帮我看看怎么样，还有其他产品推荐吗？买保险需要注意什么？
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这款产品挺不错的，唯一的问题就是保额有点低哦，买保险注意的是年收入的百分之十左右，购买的保额是年收入的5-10倍，保额就是您身价的提现，您的家庭责任有多重您就需要多少的保额。这个额度是不够的哦。百分之110是指的是有一个轻度重疾的赔付，这个应该是是百分之二十的轻度重疾的赔付。豁免的意思的是万一发生重大的疾病，这份保险您就不用交费了，意外的保障继续有
这也是一款组合产品，这个业务员给你保障做的挺全的，但是他给你做的保障太低了，平安福的保障范围也一般。我是太平洋保险的，按你的条件，可以做个20万的健康险加基本保额在40万以上的保险
这也是一款组合产品，这个业务员给你保障做的挺全的，但是他给你做的保障太低了，平安福的保障范围也一般。我是太平洋保险的，按你的条件，可以做个20万的健康险加基本保额在40万以上的保险
其实楼主可考虑下星期放假来香港了解一下保障啊，重疾有分一次性及多次性，详情欢迎wechat：puiman515
建议家庭经济主要来源者提高保额 简而言之 如果主要靠你挣钱的话 做20W的身价 20W的重疾18W的身价 这样对一个家庭才是合理的规划 这份可以给嫂子做 最后建议夫妻双方互相投保 互为收益人 这样才能把豁免保费的优势发挥到最大 我电话有不懂的可以问我 希望能帮到你
楼主，您好。根据你的信息，纯保障的，在目前是最好的产品，能方方面面满足您的需求。但是这份建议书，保额低了，不能满足您的需求，建议买1万左右的保费，那样你的保额，也就是身价基本符合您了。也可以给孩子买一份，教育金，医疗，创业，平安方方面面呵护您和您的家人
感觉保费有点高了，不过看大家的意思
保费还有点少啊
能否详解？
对比了其他公司的产品，平安福是保障最全面的，他们说不好是不知道平安福的好，最大特点无牌驾驶出事也有得赔
我自己都给自己买了个最低的平安福都比你的高（20万）来q聊
保险?第7代安享康健-保120种疾病+可达116万呵护+双重豁免!快速理赔+75岁祝寿金返还可达128%「应交保费」,社保报了还能报,可保终身!
中国平安的平安福是个好产品
只是保障给你设计的太低了
楼主，有兴趣可以了解一下泰康人寿的 首款利率市场化保障计划——全能保保障计划
1、相同年龄的被保人，香港保费通常是国内保单的60%-70%2、如果是重大疾病，保障病种更多，还保52种早期重疾，保障范围更全面。我们又专业团队提供咨询哦 欢迎来私信Q
此组合险大体挺全
一个人如果发生重大疾病了至少需要30万，朋友可以从这方面在考虑完善一下，如有需要可以加vxin
这个保费高了，保额低，可以考虑香港的保险，国际性的，保费比大陆低30％-60％.回报高，保障的疾病比较多，理赔也宽松，可以加微信给你做一份计划
合不合适看保额，你自己判断，假如你因为事故暂时失去工作能力，保险公司要赔多少给你，才能满足你的家庭在你这段时间的正常开销。你年收入15万的话，这个保额低了，最不幸的意外发生在你身上，也才赔45万，那么这45万够不够你的娃和你老婆正常生活到小孩长大成人并开始有收入呢？
您好，我是太平人寿的代理人，很高兴能为您服务。太平人寿是一家全国性的保险公司之一,全国通理通赔。详情咨询：，微信：Yuyue100。
买保险一般保费是年收入的10%～20%'保额是年收入的5～10倍，他给你设计的计划，其实还蛮全的。但主险和意外保障都较低，而且日额也偏低。平安福是平安主打产品，很不错，具体可加微信聊哦，（）
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意外十倍保障
交费少保障高
中国人寿，防癌险，意外险，有住院津贴，价格便宜额度高，有兴趣就联系我吧！！！
想了解保险的朋友可以关注公众微信号bjpa18一定会对你有所帮助，谢谢!
这个是楼主自己给自己买吗？
如果重保障的话就看看保障齐全否还有保障范围比其他类似产品要广泛
楼主，给你介绍一款被如意保险，存多少您自己定。
主要是存十年，保您16年，16年期满全额退回。我是大都会人寿保险公司的。
需要了解的可以回复我
以你们家的缴费能力，我觉得应该把养老、意外，重疾加上才算全面。你的养老和孩子的教育金一张单子就够了，再加上疾病和重疾就很好了。他这个保障有点低。
登录百度帐号目前重疾险有什么好的推荐？
关注Jun保屋，教你买保险！（ID：junbaou）
这几天，挺多伙伴咨询目前有什么好的重疾险推荐，这个问题让我很难回答，目前的确没有一款重疾险让我有强烈推荐的意愿，前面在公众号中也介绍了一些值得购买的重疾险，这篇文章专门整理汇总一下。
1、华夏优优宝重疾险
优优宝是我前段时间很推荐的一款终身重疾险，纯消费型、纯重疾保障、性价比无敌，可是刚上市没两个月就暂停销售了，具体原因不知道，据说是华夏保险因为万能险的原因，它的互联网保险业务在整顿，销售平台说2-3个月后优优宝会重新上市，是否会上市，以及是否会保持原有费率，我就不确定了。
它的详细介绍请看《》，如果它是你的菜，如果不急着买重疾险，可以考虑等2个月看看。
2、弘康健康人生C款重疾险
在优优宝的介绍文章中，就是拿健康人生C做对比的，产品形态跟优优宝一样，纯消费型、纯重疾保障，在优优宝未上市前它是性价比第一，现在优优宝暂停销售了，它也就又重新回到了性价比第一的位置。
健康人生C款的最大弱点是需要工作邮箱验证，说白了，保险公司只想承保公司白领群体。有些伙伴可以借一个工作邮箱来验证后投保，但是这样做是不是存在类似不如实告知的问题？对后续理赔是否会产生影响？我也不清楚，使用前还需慎重。
3、弘康健康人生A款重疾险
健康人生A款是健康人生C款的兄弟，主要区别在于A款有轻症责任C款没有，且A款取消了工作邮箱验证的限制，如果你想买一款有轻症责任的重疾险，它是不错的选择。
不过，健康人生A款有一个小bug，是一伙伴加我微信告知我的，这里要提醒一下。
健康人生A款投保页面的健康告知，与投保后发送电子合同中的健康告知是不一样的，是不是被惊讶到了？但这是事实。
这是投保页面的健康告知（部分）
这是保险合同的健康告知
对比这两个健康告知，我们可以看到的明显不同是，保险合同中健康告知3、4项在投保时并没有询问，也还有其他的不同。
这就存在一个问题，符合投保页面的健康告知，但不符合保险合同中打印的健康告知，到时候理赔怎么算？我认为这个bug真不应该存在，显得保险公司特不专业，不知道现在是否已经改正过来了？
如果你打算买健康人生A款，为了避免后续理赔纠纷，最好看一下是否符合保险合同中的健康告知。
4、阳光健康随e保重疾险
健康随e保是我买的重疾险，两年前刚上市时候性价比无敌，不过现在仍然值得推荐，它是一款定期重疾险，最大的优点是灵活，保障范围及保障时间都可以自由选择，前面有很多次推荐，不再多介绍。
5、安邦和谐健康之享重疾险
和谐健康之享与健康随e保很类似，也是一款定期重疾险，没有健康随e保灵活，但性价比要高一些，另外在投保时可以选择是否附加轻症责任，如果你需要一款定期重疾险，它是不错的选择。更详细介绍参考《》
6、同方全球康健一生多倍保重疾险
前面的这些重疾险差不多都是消费型的，并且也主要是重疾保障，跟目前各家公司销售的主流重疾险是不符的，如果你刚好需要一个大而全的重疾险，要重疾保障、要轻症保障、要轻症豁免、要身故保障、要高残保障、要重疾多次给付...那么，同方全球多倍保重疾险值得推荐。
多倍保是一款重疾多次给付型重疾险，保费相比较于单次给付型重疾险并没有明显增加，甚至要比一些大型保险公司的单次给付重疾险还要便宜，在多次给付重疾险中很优异，更详细的介绍参考《》。
7、众安尊享e生重疾险（守护e生重疾险）
可能你知道，众安还有一款尊享e生重疾险，它刚上市时候叫守护e生重疾险，后来尊享e生医疗险火了，就被众安改名为尊享e生重疾险，是不是很容易搅啊。
尊享e生重疾险是一款1年期重疾险，它的亮点是续保很有保障，续保时无需重新健康告知，即使停售已购买客户仍可续保，在1年期重疾险中不多见，如果想要短期增加重疾保障，是很不错的选择，更详细介绍参考《》.
上面七款重疾险应该能满足绝大部分伙伴的重疾险需求了，可能一些伙伴又陷入了选择困难症。
简单说，要终身重疾保障，就在优优宝、弘康健康人生A款、C款、多倍保中选择；要定期重疾保障，就在弘康健康人生A款、C款、阳光健康随e保、安邦和谐健康之享中选择；要1年期保障，那就是众安尊享e生重疾险了。不过，选哪一款也不吃亏不上当。
所以，目前有什么好的重疾险推荐？
上面这七款重疾险各取所需吧。
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今日搜狐热点重疾险不能做主险,必须跟寿险或者意外险做附加险吗?_百度知道
重疾险不能做主险,必须跟寿险或者意外险做附加险吗?
我有更好的答案
　　重疾险是可以做主险的，也不必一定要做其他险的附加险。不过重疾险作为主险是消费型的，因为保监会规定重疾险是不可以返本的，只有年金保险跟寿险可以。不能返本的产品在国内认同率偏低。另一方面重疾作为主险的保险产品灵活性低，产品设计性也较低。　　一般重疾险的形式主要是这三种：　　1.重疾险是可以单独购买的，单独责任的重疾险为消费型，很多网销的平台都有相关的产品，产品种类也非常多，这里也不一一列举了。特点是费率较低，保障明确，保额高，消费型，不能返本。　　2.第二种情况是有些重疾险也同时具有身故或其他的责任，重疾也只是这款产品其中的一个保险责任，并不作为附加险，所有保险责任都是平等的。但是这种产品就更少了。　　3.最后一种情况就是重疾作为主险的产品了，可以附加寿险，意外医疗或者其他的什么险种构成组合险，这类产品在中国大陆地区也相对较少。
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主营：保险
重疾险是可以做主险的，也不必一定要做其他险的附加险。下面我们分析几种情况：1. 重疾险是可以单独购买的，单独责任的重疾险为消费型，很多网销的平台都有相关的产品，产品种类也非常多，特点费率较低，保障明确，保障程度高，消费型，不能返本。2. 第二种情况是有些重疾险也同时具有身故或其他的责任，重疾也只是这款产品其中的一个保险责任，并不作为附加险，所有保险责任都是共同的。这种产品就更少了。3. 最后一种情况就是重疾作为主险产品了，可以附加寿险，意外医疗或者其他的什么险种构成组合险，这类产品在中国大陆地区也相对较少。主要原因是保监会规定重疾险是不可以返本的，只有年金保险跟寿险可以。不能返本的产品在国内认同率偏低。另一方面重疾作为主险的保险产品灵活性低，产品设计性也较低。
重疾险可以单独购买的，至少人寿的康宁终身就属于重疾类保险（四十种重疾+十类轻症）
您好！按照给付形态划分，重疾险一般可分为独立给付保险、主险捆绑附加、提前给付保险、额外给付保险等类别，其中，独立给付保险的责任是完全独立的，它作为主险单独出现，不需要附加于其他险种；而提前给付保险和额外给付保险均需要同时购买其它主险，前者多限定在同时投保终身寿保险，后者可同时投保终身寿险或者养老保险；至于主险捆绑附加，多以生死两全保险为主险，捆绑附加重大疾病险。由此而可见，重疾险可做主险，也可以作为附加险，消费者可根据自身实际需求选择其中一款。慧择网上有多家保险公司的重疾险产品，您可以前来对比选购，这样还能获得至少15%的优惠。
重疾险就是主险，可以单独购买，人生两个偶然，疾病、意外，一个必然养老。如果经济允许这三个保险最好都买
重疾险就是主险，普通的小意外门诊，住院可以附加
您可以了解一下太平洋的金佑人生，加我微信
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此帖于荣登社区头条
更新于& 23:09
一觉醒来，突然发现购物狂app里面多了好多留言和私信，才知道帖子被管管放到了社区头条顿时压力倍增。感谢各位小主们的厚爱和信任，对于各位的提问我会在自己能力范围内一一解答哦。同时，更新了大家都很关注的购买渠道的问题。希望能够解答一部分小主的疑问。（事先要声明的一点就是：楼主本人从未或者将要去从事保险行业，本帖纯粹是有感而发的产物，绝对不打广告！如果帖子里面的描述让某些保险同仁不舒服的地方，只要是错了的麻烦你指出来我改正；如果仅仅是因为理念上的差异，那就权当切磋，切莫对我进行人身攻击，因为我是一颗玻璃心！）& & 从娃生下来开始就有要买保险的想法，但是作为一名处女座纠结症患者，对于要做的事情一定会三思三思再三思（穷人的表现），特别是对于保险这种关系到家庭经济保障和小朋友未来的事项，肯定更要纠结很久了，以至于拖到了娃都三岁半了。&& 真正打动我的契机是罗一笑事件，让我突然意识到宝宝的重疾险是一个不能再拖了的重要事项，终于狠下心开始认真研究市面上的各种保险，花了三个月的时间打通了一点门道，并且最终确定了购买方向（这里，也要感谢论坛给我提供了很多信息和帮助，也让我发现了和我一样存在各种困惑和选择困难的宝妈们不在少数）。看到各种对罗一笑事件的讨论，有关于父亲是否应该卖房卖车的，有关于深圳社保好不好的，有关于微信筹款正不正当的，但是唯独看不到有人提一句为什么没有给小朋友投保的问题。&& 在研究商业保险的过程中，我和身边朋友、同事交流过很多关于保险的问题，发现即使是在我自认为素质不低的朋友圈子里面，大家普遍还是对保险存在一定层面的误解。真正能够认可我的理念并且能够跟随我的脚步的，基本上都是家里的小朋友经常会去医院的（无解中）。可能是因为这样的情况促使他们忧患意识会强烈一点。也正是由于看到身边的朋友对保险的认识存在如此之大的偏差，才使我萌生了想要写一篇至少要让妈妈们开始注意到和认识到少儿重疾险的科普帖。& & 一、 为什么说重疾险是刚需？& & 就好像家庭首套房是刚需一样，对于从未接触过保险或者说对保险的认识还停留在新闻报道骗钱的概念中的妈妈们，首先应当认识的一种保险就是重疾险。百度百科中详述了重疾险的发展历程：重疾险，即重大疾病保险，于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯巴纳德最先提出这一产品创意的。他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。1986年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。&& 1995年，我国内地市场引入了重大疾病保险，现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。简而言之，重疾险就是指一旦确症了保险合同中约定的疾病种类，被保险人就可以在极短的时间内迅速得到一大笔赔偿金。这笔赔偿金可以作为后续的治疗费用，也可以作为后续的疗养费用，甚至可以说是一笔救命钱。当然，也有保险专家解释重疾险就是&工作收入损失险&，从这个角度考量，家庭中的顶梁柱是最应该考虑配置重疾险的，且额度一定不能低。随着中国现在的自然环境益发恶劣的状况下，罹患重疾的概率会越来越大。据新闻报道，中国每年癌症新发病例约1400万，男性当中肺癌发病率最高，女性是乳腺癌。而且中国每五个死亡者中就有一个死于癌症，吸烟、延迟症断和治疗机会不平等正在给中国带来一场癌症大危机。&& 论坛里的筒子们，每年三千五千地给汽车买保险，但是给自己买重疾险的人数绝对远远低于给汽车买保险的比例。还有一个误区就是很多人认为买了社保就不需要买重疾了。其实社保的保障力度和范围都很有限。重疾这种以确症为给付条件的保险，赔付的时候无需发票、无需住院，保多少赔多少，和医疗费用的多少也完全无关。& & 每当看到轻松筹里面各种因病求助的例子，特别是小朋友的，我就会深深地惋惜，如果重疾险的概念能够深入人心，好像买房一样成为人们生活中不可或缺的一部分，那是不是很多悲剧都可以避免呢？因此，在我看来，重疾险绝对是刚需！！！&& 只有在保证购买了重疾险的前提下，才考虑配置意外险、医疗险和寿险，最后才选择教育金等带投资性质的保险。但是要注意的是，一定要选择纯粹的重疾险，而不是所谓的万能险。事实证明，一分价钱一分货，万能险并不万能！总之，一定要有提前防范风险的意识，才有可能恰当地化解生命中的波澜。
14人已打赏
发表于 23:06
& 二、 选香港还是选内地？& & 综合市面上我们可以购买的重疾产品，首推的应当就是香港的重疾险产品。&& 优势：&& 一是保费相对低（因为目前内地一些合资公司的产品也可以做到很具性价比的保费了）；&& 二是疾病范围认定广（有些保险公司承保的范围包括自闭症，这一点内地的保险就我目前看到的比较热门的保险产品都不承保该项目）；&& 三是核保严格（好处就是严进宽出，健康告知做好了理赔纠纷少）；&& 四是保额会随着投保时间而增长；&& 五是美元配置，不解释；&& 六是全球范围承保（特别是对小朋友而言，人生还有无限可能）。&& 但是劣势也有：&& 一是签合同的承办高（必须去香港面签）；&& 二是续交保费的渠道有限制（政策风险不解释）；&& 三是香港保险受香港法律保护，日后真发生理赔纠纷的话维权成本要高。& && 目前看来，香港保险中最受欢迎的产品都来自友邦和保诚两家大公司。这两家公司的产品也是五花八门，琳琅满目。如果坛子里的筒子们感兴趣我们也可以专门开贴讨论一下两家公司的经典产品。& & 如果觉得去香港买保险太麻烦或者说经济投入过大，那当然要选择一款合适的内地保险公司的重疾产品。这个时候首先要考虑的选项就是保险公司本身。可能很多保险经纪人会告诉你说内地的保险公司都没有问题，因为内地保险法不允许保险公司破产。但是要注意的是，尽管保险公司不会破产，但是一旦你选择的保险公司被其他公司接管之后，你理赔的过程就会延长。没事的时候一个月两个月都不觉得漫长，有事的时候一天两天都感觉度日如年。因此，一定要选大公司大品牌，诸如泰康、平安、阳光、人寿等等。&& 选定保险公司之后就要看产品了。其次，重疾险还应当关注重疾范围的认定。重疾的认定当然是越宽泛越好，因为我们没有一个人能够拍着胸脯说我一定不会得这个病（男筒子们还有可能得乳腺癌呢，当然，女筒子们是绝对不会得前列腺方面的疾病哒）。但是，针对少儿类重疾险，还需要特别关注有没有对一些专门为少儿设定的疾病种类，例如川崎病，少儿风湿等。&& 最后，就是一些限制条件的关注。前些年的重疾产品多会设置一些生存期的要求，诸如确症后要活过28天才理赔。这些限制条件的不合理之处在于明明一些危重疾病已经没有救治的意义了，但是为了这28天的生存期还必须得增加病人的痛苦而延续生命。太残忍了！经过这些年的大浪淘沙，这些限制条件已经越来越少了，但是还是要放亮眼镜仔细甄别。还是不排除部分经纪人素质不到位，没有详尽给你解释这些限制条件以致于理赔的时候出现纠纷。
TA共获得：
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发表于 23:07
& & 三、 如何选择重疾险？& & 一般来讲，市面上常见的重疾险产品分为：消费型和返本型。顾名思义，消费型的意思就好像车险一样，保险合同约定的事项出现或者保险期限一到，你就和保险公司两清啦！返本型的意思就是如果合同约定的期限到了你并没有出过险，那么你就能够把你之前的保费拿走甚至还会小赚一点。保险合同的约定期限则分为：终身型和定期型。终身型的意思就是说你和保险公司约定的保障期限是一辈子，费率也是合同签订的时候就约定好的，不会随着时间的变化而改变。定期型的就是保险合同的期限是约定的时间，可能是一年、五年、十年或者到你六十岁、七十岁，保费在不同的阶段都是不一样的。从这个分类角度来讲，终身型返本类的产品相对而言保费就要高一点；最便宜的就是定期消费型的保险（但是此类保险的保费五年一个档，而且部分产品不保证续保）。& 就我给老公（36岁）关注过的一年期消费型产品为例：&&& & 因此和终身型动辄七八千的保费相比，一年期的消费型保险的保费就亲民很多。特别是刚步入社会的年轻人完全可以从工资中挤出一点点来给自己配置一份安心。但是，从上面的比较中也不难看出各家保险公司的产品设计都不尽相同，各有优劣吧。少儿的一年期消费型重疾的费率比成人的更加低廉，可能还不到一顿饭钱。目前我看过的有以下几种：&&& & 这些产品的保障内容和范围设定不尽相同，费率也不一样。但是就我咨询客服的结果，基本是叠加理赔，不会因为购买了其他保险公司的产品就因此而在理赔的时候减少保额。我把其中部分的保障范围拿给专业保险经纪人帮我看过，比如小雨伞99元的少儿重疾险，价格很便宜，但是保障的25种儿童高发重疾中，最有意义的还是关于白血病的承保。我自己购买了其中三款，瑞泰、小雨伞和永安的白血病，用了不到500元，就给小朋友做到了130万的保额，这个杠杆不是一般的大啊。&& 消费型的产品就是要大家多甄别，一般而言，合资公司的产品保障的范围会比较大。以安联的乐享人生少儿重疾保险310元档的产品为例，它包括的内容有：意外身故及伤残10万保额，意外医疗费用1万，重疾保障10万（30日为限），每日住院津贴100元，重症每日住院津贴200元（30日为限），电话医生服务，紧急医疗运送和往返20万，儿童走失10万，儿童绑架勒索慰问金每日200元（30日为限），公共场所个人责任10万。所以看上去似乎没有其他产品的保障力度大，但是因为其保障范围广，所以也极具性价比。但是，具体要求怎么选择重疾险呢？是选择消费型还是返本型？是选择定期险还是终身险？下面我主要讲一下我给小朋友选保险时候的理念，给各位妈妈们做个参考。& & （一）& 终身型+消费型的合理搭配& & 每一家保险公司的每一款产品都是基于保险公司精算师的精确核算的，一定是要确保保险公司利益最大化的前提下再来设定保障框架。市面上常见的重疾险产品的保障框架大概分为以下几种：& & & &重疾保障& & & &重疾保障+轻症保障& & & &重疾保障+轻症保障+保费豁免& & & &重疾保障+轻症保障+保费豁免+身故身残& & & &重疾保障+轻症保障+保费豁免+身故身残+部分医疗& & 上面提到的一年期消费型产品中，安联做到了重疾+身故+医疗，泰康做到了重疾+轻症，在一年期的消费型产品里面算是保障范围相对较大的。而只有长期消费型和终身型产品才有可能做到重疾保障+轻症保障+保费豁免+身故身残。而且类似的产品在内地也是近几年才开始兴起的，可以说也是向香港产品学习的结果。目前来看，只有香港的产品能够做到重疾保障+轻症保障+保费豁免+身故身残+部分医疗，还能够兼具分红理财功能。是不是很棒？掌声在哪里？这也是为什么我在上文中说有条件和能力的不嫌麻烦的妈妈们可以首选香港产品。& & 帖子里面有筒子提出了理赔次数的问题，在这里也一并解答。这也是一个内地产品向香港产品靠拢的结果。主要有重疾理赔次数和轻症理赔次数，而且有些产品设计的时候会把重疾和轻症分组，最多的我见过的产品是分五组。理赔理念就是你在规定的间隔期限之后得了不同分组内的重疾或者轻症，你就可以按照合同约定的次数获得理赔。但是，这样做的前提是保费肯定不便宜。特别是成年人的重疾会出现幅度较大的差别，且很多时候这种多次理赔对于年龄到了一定阶段的成人而言，噱头的意义远大于实际效果。但是，儿童的就不一样。毕竟，小朋友们需要保障的时间区段较长，有些重疾和轻症的分组在终身型产品中对于少儿重疾险来说反而具有重要意义。现在的很多产品设计的都是附带部分寿险（身故和全残）和意外险的功能，还附赠绿通服务、万能账户等，可以在66岁领取一笔祝寿金。但是，要注意的是有些保险合同约定你领取了祝寿金就是终止了保险合同，划不划算就交给子女们自己去决定吧，那个时候我们多半是已经管不了他们啦！& & 所以，在给小朋友选择重疾险的时候选择这种多次理赔的产品肯定是对的。如果家庭经济条件到位，可以选择保额较高的终身型产品，至于需不需要返本的也是看家庭对保险的接受度和经济条件（说白了，就是经济条件决定上层建筑）。但是，买了终身型的产品之后是不是就不需要考虑消费型的产品了呢？至少我自己觉得，这么便宜的消费型产品不买白不买，就当给自己买个安心，所以适当配置一两款消费型的产品是绝对有必要的，花小钱办大事说的就是这个！&& 因此，我购买重疾险的第一个理念就是终身+消费型产品。消费型产品的选择可以选择我上面列举的那种一年期的产品，也可以考虑一些定期产品，比如阳光保险有一款少儿定期重疾，保障30年，保额30万，3岁多的小朋友保费趸交的话才3800多，平均一年一百多块钱。要知道，我上面列举的很多一年期消费型产品也只能续保到18岁，而且费率会随着年龄的增长而增加的。&& 如果筒子们暂时没有余钱给宝宝们投资终身型产品，那一定一定要购买消费型产品。因为消费型产品真的是很便宜的！（重要的事情我得多说几遍）
TA共获得：
评分共：1 条
发表于 23:07
& & （二）买保险千万不要有一劳永逸的想法& & 很多人在购买保险的时候存在这样的误解，是不是我买了一份保险之后就可以再不用管了呢？其实不然，保险也是家庭理财的一个方面。我在研究保险的过程中发现，保险公司的产品基本上每年都在更新换代，为了能够在市场上站得住脚，基本上出现一个热捧的产品马上就会有跟风的产品出现。而且随着医疗技术的进步，很多疾病的认定也会出现更新，因此，终身重疾险购买了之后，也要适时地根据家庭经济状况的变化和保险产品的更迭进行保险的重新配置。这也是为什么我在第一点首先讲到的就是终身型+消费型配置的原因所在。&& 二十几岁刚参加工作的时候可能经济条件不宽裕，这个时候配置一些消费型的定期险就是首选；三十几岁的时候经济状况比较稳定了，可以考虑性价比高的终身险；四十几岁的时候经济条件好了可以再追加一些高端医疗险和寿险，消费型重疾有了新产品也要及时跟进。对于儿童的重疾险更是需要不断的关注，因为市面上每年针对儿童的重疾、医疗和意外的产品会很多，终身险敲定以后，可以随着保险产品的改进追加一些消费型或者是二十年期、三十年期的定期重疾险，这样保障框架相对完善。同时，也要注意的就是千万不要盯住一家公司的产品购买，把鸡蛋放在不同的篮子里面是比较妥当的做法。& & （三）买保险时候的注意事项& & 各家保险公司的代理人或者经纪人的素质参差不齐，自己研究保险条款费时费力，而且很多保险条款涉及到专业的医疗和法律术语，即使我们认真去研究，真正吃透也需要时间和精力。如果碰到比较细致的保险经纪人，能够全面细致地给你讲解清楚一款保险产品的设计理念和架构，对于注意事项和告知义务做到了详尽解读，那么，恭喜你！你遇到了一位相当靠谱的保险经纪人。&& 但是，也可能存在这样的情况，就是保险经纪人自己都搞不清楚自己家产品的状况，所以他给你稀里糊涂地讲解，你稀里糊涂地听了、签了，结果出现问题需要理赔的时候却出现了纠纷，这个时候一切都是以保险合同的条款为依据的，和保险经纪人当初给你的承诺没有半毛线的关系。所以，在购买之前自己简单了解一些保险常识是非常有必要的。与此同时，如果我下面提到的这些点保险经纪人没有给你解释到，那么，你非常有必要对他进行追问。& & 注意事项一：保险产品的所属公司。& & 有些保险经纪人在给你推销产品的时候，往往只注重给你解释产品本身，对于所属公司却没有提到。这个时候你首先应当搞清楚这款产品的所属公司。我前面也提到了，即使国内保险法不允许保险公司破产，但是仔细了解保险产品背后的公司背景也是非常有必要的。总体而言，要选择大品牌或者合资品牌。这些公司的产品可能放到市场上未必是最具性价比和最有竞争力的，但是就好像阿迪耐克和李宁安踏的价差理由一样，大公司的产品至少可以保证在你几十年的保障期限内能够一直找得到处理渠道，同时其雄厚的经济实力也决定了理赔的速度会相对较快。& & 注意事项二：保险产品的设计框架。& & 保险产品的保障内容并不是越多越好，内容多了一是价格就会高，而是专业性就会降低。因此，选择重疾险的时候一定要侧重的就是保障力度。重疾险的分类有很多，但随着重疾治愈率的提高，越来越多的人有了&重疾理赔之后是否还能再买重疾险&的担忧。因为罹患过恶性肿瘤，并不意味着不会再罹患心脑血管方面的重疾。而你一旦出过一次重疾，保险公司基本上都会将你拒之门外了。也正是因为小朋友的保障期限较长，所以多次赔付对于少儿重疾险就显得更有意义。&& 事实上，很多人一辈子可能都不会得重疾，但是轻症的疾病却会遇见多次，所以最有意义的产品设计就是重疾+轻症多次。一般承诺多次赔付的产品都会对疾病类型进行分组，只有确保罹患了不同组别而且相互之间没有联系的重疾才会给予多次赔付，而且两次赔付之间设定了一定的期限。最好的选择当然是多次赔付不分组的。但是，保险公司的精算师和专家们都不是吃素的，一款产品的设计面市是经过了严密的计算流程才呈现在我们面前的。所以，市面上也很难找得到重疾多次理赔不分组的，一般都是轻症可以做到多次理赔不分组。比如我看过的天安健康源2号，就是轻症五次理赔五十种疾病不分组；还有中意悦享健康承诺轻症两次不分组赔付。但是这些保险公司相对规模较小，目前产品都是新上市，没有出现过理赔案例，所以效果怎么样还有待时间检验。& & 因此，我总结的要点就是：重疾+轻症多次+投保人豁免+轻症豁免是考虑重疾险时必须要具备的要素。在和保险经纪人沟通的过程中，必须要让他解释清楚保险产品对于赔付次数和疾病分类的设计，罹患不同分组内的疾病需要进行赔付的时候约定的间隔期限也很重要。同时，还要考虑保费豁免问题。轻症豁免和投保人豁免是两个不可或缺的条件，对于加大保险杠杆具有重要意义。虽然我不会换算保险杠杆，但是在我看过的评测文章中，这两个项目都是加分项。特别是投保人豁免对于少儿重疾险尤为有意义。& & 注意事项三：附加服务的重要意义。& & 现在很多重疾产品都整合了意外险和寿险的功能，身故和全残情形下有的会赔付已交保费，有的会赔付基本保额。同时，有的产品会设计在66岁/77岁/88岁/99岁时领取祝寿金，但是千万注意的就是领取祝寿金的意义，有的是终止保险合同，就是说只要你领了这笔钱那就意味着你退保啦。这样本来最应该得到全面保障的老年阶段（一般过了六十岁市面上基本买不到什么保险产品了，但是这个阶段又是重病高发期）却因为这样一次祝寿金的领取而失去了保障。有的产品则设计成66岁的时候可以领取一笔钱，但是保险合同继续有效。是你，你会选择哪一种呢？还有的产品会附加绿通、电话医生等服务，这些服务看上去遥不可及，但是真正用起来还是比较好，我在网上看到了一些关于使用绿通服务的个案，效果还不错。只是前提是你生病的时候一定要想起来你还能够享有这个服务。& & 注意事项四：保费的合理规划。& & 一般来说，终身返本型的保费成本肯定是最高的，三十几岁时候投保的五十万保额的产品动辄都是上万，附加部分医疗和寿险那就是直奔两万大关啦。因此，重疾险肯定是越早买越好。&& 少儿重疾险会有一个价格分区就是0-3岁、3-12岁和12-18岁。终身型的在3岁之前好像价格差别都不是很大，但是消费型的就不一样了，有些产品承保期限就是从28天以后才可以投保。因此，选择少儿终身型的产品尽量早作谋划，而且缴费期间总体来说肯定选择最长期的。觉得终身型太贵不够合理的，可以考虑那种承保三十年的定期险，趸交的话就是三千多四千多，分期缴纳的话五年期一年也就一千块左右。好处就是保费低廉，保障内容也基本够。等到小朋友三十岁出头的年纪，已经具有一定的经济能力，可以选择当时市面上更为优质的保险产品了。购买了上述类型的保险之后，再附加购买一至两个一年期的消费型产品，对于重疾险的保费支出和获得的保障力度而言就基本足够了。& & & & 注意事项五：购买平台& & 帖子里面很多美女都在咨询消费型的保险都是在哪儿购买的问题。所以我就继续完善我的帖子，讲一讲消费型保险的购买平台。随着互联网技术的发展，保险的网络营销必定是一个大势所趋。目前，微信、淘宝（支付宝）、官网、保险类营销网站（700度、新一站、大特保等保险网）和保险类app（小雨伞）应该是网上购买保险的主要途径。& & 特别是微信和淘宝的普及程度是最高的，所以基本上保险公司的头牌产品都可以通过微信和淘宝来购买。我帖子前面的那个一年期少儿消费型重疾险的统计表里面都列出来了我的购买途径，也可以看到主力就是支付宝里面的保险服务。很多人会担忧说这种保险购买途径因为没有和保险公司经纪人直接面对面的接洽，万一出现问题会不会不好理赔，或者说因为我们消费者对于理赔流程不熟悉会不会在理赔的过程中遇到很多麻烦和问题。& & 事实上，不管是线上还是线下购买保险，我们务必要注意的就是一定要如实做好健康告知。因为这是保险合同双方能够达成保险权利义务的基础。& & 保险公司不是慈善机构，重疾险和医疗险等险种，总体而言是保障健康人群的疾病风险。所以保险公司承保的前提就是被保人要是一个健康条件或者说疾病风险在一定可控范围内的人群。为什么市面上好的医疗险非常少，即使有也是承保条件很严格、保费相对不低，这是因为医疗险是一种逆选择险种，也就是说越是喜欢生病的人越喜欢选择医疗险，这就使得保险公司的保险收益会受到影响。在这种情况下，保险公司必须要设置非常严格的承保条件才能确保自己的产品没有漏洞可钻。因此，在网上购买保险的时候一定要学会看健康告知要求和投保须知。务必确信自己可以满足保险公司的健康要求的前提下再投保，特别是对于重疾险，因为一般而言缴费相对较多，现在很多保险公司基本五十万以下的保额都不需要体检的。在这种情况下，千万不要心存侥幸认为可能自己的一点小小的问题不会对后期的理赔造成影响。保险公司理赔的核保过程非常严苛，如果因为前期健康告知不到位而导致后期理赔出现纠纷，那就得不偿失了。在这种情况下，保险公司最多就是把你交的保费退还给你。所以，健康告知有多重要各位明白了吧？& & 至于选择哪一个购买渠道最好，我的原则是哪个平台的产品性价比高我就选择哪个平台。因为，很多平台会有一些单独和保险公司协商的独家产品，目的是为了吸引目标客户。比如我前面说到的小雨伞的99元少儿重疾险和众安的尊享e生百万医疗险。有些美女反映说找不到99元的少儿重疾险，那是因为这个保险就是小雨伞和平安公司协商的独家产品，只能通过小雨伞平台购买。大家可以关注小雨伞的微信，也可以下载小雨伞的app购买。这款产品一度曾经下架，就是因为实在是太过于便宜了，可能保险公司不愿意或者说监管部门提出过异议。所以有一阵都是提价之后再通过一些砍价活动降低保费。现在貌似小雨伞里面又能正常购买了。各位有兴趣的宝妈们可以去试一下。（经过验证，貌似现在这款产品已经没有在卖了！）尊享e生好像已经下架了。但是安联的臻爱e生百万医疗也很不错，价格高几块钱，但是貌似多了个身故保障，保障内容还多一点。支付宝里面的保险服务也很不错，有很多保险产品可以选择。内容全面，也有一些独家的吸引客户的产品供大家选择。700度保险网就是一家综合性的保险营销平台了。产品内容庞杂，如果没有一定保险常识或者基础的人，肯定会选花眼的。但是其优势就在于全面。& & 还有一种保险形式叫团险，就是专门针对一定人数以上的团体或者单位做的保险产品。市面上一般的途径购买不到，如果需要一定要找到专门做团险的保险经纪人才可以。这些团险产品的优势就在于保费一般会比市面上的公司同类型产品保费便宜一些，附加的服务内容会多一点。如果是性格比较谨慎的人，买保险的时候还是建议找保险公司经纪人购买，特别是终身型的返本重疾险，经纪人会给你更多的解释保险条款，比自己看肯定要省事不少，也清楚不少。还有就是建议关注你比较认可的保险公司的微信公众号或者不时去官网看看，因为会不定期有很多保费优惠活动，还比较实在。比如泰康最近正在搞活动，消费型的重疾保费八折还是七折，活动到2017年1月底，相当划算。& &&注意事项六：保费规划& & 这几天很多人私信和留言，问我保险费用的规划问题。我就继续来补充和完善一下。关于保费的问题，当然是保障内容越多越便宜越好，但是这种好产品有吗？我可以肯定地告诉你：有！比如航空意外险之类的，泰康公司有一款&飞常保&，是免费的，大家都可以去泰康公司的官网或者微信公号去领。五十万的保额，全年承保！但是，在重疾险领域，有没有这样的好产品呢？很遗憾，目前看来，好的产品基本都不便宜。便宜的产品基本都有缺陷，比如要么承包范围不够广，要么承保年限达不到基本要求。这是由于重疾险的保障内容就决定了它不可能太便宜，毕竟保险公司要以盈利为目的。& & 在现代社会，一个人一辈子完全不会得重疾是一件非常幸福的事情，可是，由于食品安全、环境污染等问题，使得现代社会的重疾成为了一种比较普遍的现象。试着看看你周围的人，亲戚、朋友、同学、同事，是不是随便扒拉几下就能找到得了重疾的人？因此，在保险公司看来，特别是承保终身的产品，就意味着可能会面对必须理赔的情形。所以，重疾产品自然也就不可能便宜到哪去。坛子里的很多美女都关心保费支出的问题，这肯定是投保之前首要考虑的重点。事实上，保费的支出也是家庭理财的一个重要方面。很多人认为理财可能就是买股票、买基金、买黄金、买房子等等，其实保险也是家庭理财中必不可少的环节。而且，此处的家庭保险理财的重点就是重疾险、医疗险等真正保障型产品的购买。因为，无论如何，在市面上的理财产品中你很难找得出像重疾险这么高杠杆的理财产品！& & 根据我看到的专家们的建议：重疾险等纯保障型保险产品的支出可以占到家庭年收入的10%-15%。例如年收入二十万的家庭，可以预算2-3万的保险支出，这笔支出按照两个大人一个小孩来分配的话，可以按照4:4:2的比例进行产品搭配。也就是说，家庭保费支出应该以大人为重，首先考虑终身型，在预算有限的情况下，小朋友的可以考虑消费型为主。因为，一是小朋友的消费型保险比较便宜，二是等小朋友自己有能力购买终身型保险的时候，可能保险已经更新换代到更好的产品类型了。所以给小朋友购买保险的时候完全不要太纠结，实在想不好买什么，那就便宜的消费型产品多来几个。等到经济宽裕或者有更好的更满意的产品出现的时候，再考虑给小朋友购买终身型的保险。& & 结束语：拉拉杂杂地写了很多，但是基本上把我研究的一些心得和体会都交代清楚了。为了保证尽快把帖子完成，有些地方感觉描述的还不是很透彻。但是后续我会继续完善这个帖子。争取加进去一些我看过的不错的产品，提供给各位做个参考。如果大家有什么问题，尽管可以问我，或者大家自己购买了哪款比较好的产品也可以在这里贴出来，我虽然不专业但是我愿意和大家交流。
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发表于 09:29
引用:1我最近也在纠结娃儿保险，想跟楼楼讨论下，我看了很多期缴的产品都是终身，范围60到80不等，还有20来种轻症，但是万一过个几年十几年又出了新病种了怎么办也，还有就是重疾一般只赔一次，赔完了就合同结束，不知道楼...
你说的这些我都看了的。今天晚上下班回家继续后面的部分，会提到这些的。
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发表于 23:06
引用:1等到起你的干货哟~管管帮帮忙，怎么我在word里面编辑好的图标，一提交发表后就没有了啊？完全没办法看了啊。
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发表于 08:09
引用:1在考虑娃儿保险的同时，是不是忽略了养育孩子的父母呢？如果在孩子还未能成年，自力更生时，父母出现重疾需要变卖财产时，孩子的生活与学习又该怎么办呢？这是我多年前的亲身经历，提出来仅供参考，希望妈妈们考虑全...
感谢宝妈的提醒。我们家也是先买齐了大人的保险，给小朋友买的也是附加了投保人豁免。你说的很对，保险肯定要先考虑家庭顶梁柱，也就是父母的，然后再考虑小朋友和老人的。但是我在开头就说了，这个帖子就是普及重疾险理念。很多保险意识没达到宝妈这个级别的家庭多半会优先考虑小朋友的，所以我才着重介绍小朋友的重疾险。后续部分还是会提到这些购买保险的理念的。
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发表于 22:18
引用:1这是有客户反应香港保险问题，还有1月2号的分红问题。香港保险是可以配置一些，但确实不建议多买，特别针对赔付问题，CRS全球征税即将开始实行了，国家是不支持购买境外保单，资本账目并未放开，香港保单赔付都以支...
同意你的看法，这也是我购买香港保险之前犹豫了很久的事情。而且由于现在的政策管制，很多香港银行都没法开户，对于缴纳保费又多了一重麻烦。但是香港保险毕竟有它吸引人的优势。相信适当的配置肯定是没有问题的。而且国家现在对于大额的寿险和意外险那些可能管制比较严格，但是重疾险本身不属于规避政策的产物，保额相对合理的，应该还是在政策可接受范围内的。
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发表于 22:19
引用:1这是某公司的重疾3次赔付分组为4类，二次重疾等待期为180天！以上内容仅供参考！请详细阅读每种类型的病种分组，分组对于发生二次重疾获得理赔尤为重要！感谢你的分享，一看你就是专业人士。
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发表于 11:31
引用:1楼主，关于18岁以下的未成年人，最高理赔额我记得好像国家有限制，具体怎么个限制法，这块的情况你清楚吗？那是寿险，重疾不存在。
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发表于 13:20
这种就要购买医疗险啦！我也买了的。我这篇帖子是重点说重疾险。
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发表于 13:22
引用:1请问楼主给自己和老公买的撒子险种？小孩买的撒子险种呢？望分享给群里面的妈妈们，谢谢了。大人配置重疾意外和医疗，经济条件好的还可以买点寿险。小孩配置了重疾医疗意外和白血病专险。
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发表于 13:23
引用:1我也是突然才想明白的，普通的住院医疗虽然发生率高，但是对于普通家庭来说并不是什么大问题，然而重大疾病一但发生，普通家庭就如同晴天霹雳，重疾才是疾病中最大的风险，我都后悔给娃儿重疾买少了，准备看看这种一...
正解！可以看看我列出来的那几款一年期的重疾。还有一款阳光少儿定期重疾，趸交不到四千保三十年。
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发表于 13:44
引用:1现在大家都是为了买保险自己变成了保险分析师了你来了啊？感谢你的帮助哦！
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发表于 15:03
引用:1楼主，成人的消费型有什么好推荐么？像你给你老公看的那几个保险，是需要买多少年的啊？是要一直买到起走么？消费型的推荐泰康的一款，交一年保一年，续费没有观察期，续保可以到85岁，正在搞活动。费率七折。你在微信里搜泰康人寿就能找到。
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发表于 15:05
引用:1楼主，你有没有考虑过如果是患了那种不属于重疾，但医疗费用高周期长，比如说因为意外引起的重病，不是疾病引起的，但是人又没到身故的阶段，这种时候重疾险的价值得不到体现，这种时候怎么办？我记得我以前看到过一...
引用:2你说的那个保险是不是尊享E生这款对头！还有安联臻爱一生也不错，价格差不多。
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