儿童早产住院，导致无法投保重疾险？这是一份投保攻略指南儿童早产住院，导致无法投保重疾险？这是一份投保攻略指南深蓝保百家号我们知道儿童生病住院还是比较常见的，很多妈妈给深蓝君留言，反馈各种由于疾病情况导致影响购买保险的情况，比如：今天我们就通过文章来具体分析一下，如果儿童购买重疾险受阻，应该怎么办？主要内容如下：1.儿童投保受阻，常见的情况有哪些？2.对比六款产品健康告知，解决你的问题！3.无法投保重疾险，如何通过医疗险补偿？一、儿童疾病，如何影响买保险？我们知道很多互联网上销售的保险，简单方便而且性价比较高，但是存在一个明显的不足：就是只有标准体才能投保。这句话翻译过来就是：只有符合健康告知的才能购买。不过可能一些宝宝可能存在如下的状况：体重过轻：出生体重低于2.5公斤；理赔经历：曾经由于意外或者其他情况，申请过保险理赔；近期住院：可能在2年内有过住院的经历，比如黄疸、感冒发烧、肺炎等；早产儿童：出生时胎龄小于37周的儿童。上面几种情况是深蓝君遇到的典型案例，很多宝宝会由于上述的情况无法在网上购买保险，也让宝妈操碎了心。为了解决上述的问题，有如下2种解决办法：线下投保：如实告知个人情况，由保险公司进行核保。目前大多数线下终身型重疾险都是采用人工核保的方式，所以会根据个人的具体情况来判断。更换产品：不追求极致的性价比最高，寻找其他替代性的产品，避免健康告知无法通过的问题。二、六款重疾险，健康告知分析：根据上面的分析，我们有了大概的思路，现在看看有哪些性价比比较高的儿童消费型重疾险选择？深蓝君对市场上产品进行汇总，提炼出如下产品：中华人寿健康宝重疾险国华人寿少儿长期重疾险阳光健康随e保（儿童版）重疾险新华人寿i健康定期重大疾病保险百年人寿康惠保重疾险富德生命少儿长期重疾险上述这些产品都是儿童消费型的重疾险，给孩子购买比较合适。回到今天主题，我们需要为大家找到核保有优势的产品，以便购买保险受阻的宝宝同样可以投保。所以我们关注的重点不是对比产品保障和价格，而是看看哪些产品的健康告知比较有优势，下面分情况来看：1、出生体重：我们知道很多重疾险在投保时，都需要告知出生时的身高体重，深蓝君把健康告知中关于出生体重的要求进行汇总，具体如下：新华i健康：小于2.5公斤，无法投保；国华少儿重疾：小于2.5公斤，无法投保；和谐健康之享：小于2.5公斤或大于4公斤，无法投保；中华健康宝：小于2.5公斤或大于4.5公斤，无法投保；百年康惠保：投保无需填写身高体重。康惠保这款产品在健康告知中，是没有问询身高体重的，所以如果仅仅是因为宝宝体重不达标，可以着重关注一下这款产品。2、理赔经历保险公司也会比较在意投保人之前是否发生过理赔，一般产品都会在健康问卷前2个就会问到。在上述产品里面，我们选到了3款在理赔方面有比较大优势的产品，具体如下：国华少儿长期重疾：在健康告知中，没有理赔/索赔2个字。中华健康宝：医疗险赔付金额在1000元以内都是可以购买的。健康随e保（少儿版）：如果理赔是由于普通感冒、意外碰伤、猫狗抓咬伤门诊治疗，是可以投保的。国华少儿长期重疾险也是不错的产品，保障不错，缺点就是理赔有28天生存期的限制，个人觉得并不是完全接受不了，具体大家可以考虑一下。3、近期住院我们知道儿童属于疾病的高发人群，所以保险公司在投保时也会非常关注投保人的住院情况，深蓝君汇总了这几款产品的问询内容：阳光健康随e保（新版）：2年内有住院经历无法投保；百年人寿康惠：曾经或现在连续住院超15天无法投保；国华少儿重疾：5年内不能有住院经历。但是深蓝君找到了2款在健康告知中仅仅询问疾病，却没有问到住院的产品：新华人寿i健康重疾险富德生命少儿重疾险我们以富德生命少儿重疾险为例，这款保险的健康告知如下：这款产品的健康告知没有关于住院的问询，如果其他都符合的话，是可以投保的。不过缺点就是趸交的，30万保额、60种重疾、保到18岁，0岁男孩的保费为2880元，分摊下来，每年的保费就是160元左右。如果接受不了的话，大家可以看看新华i健康，这款同样是老牌的产品，优势也比较大。4、早产儿童：如果儿童早产儿，是有概率影响孩子的身体健康的，比如抵抗力极弱、吮吸能力差等。所以保险公司也会特别的关注这一点。我们先看一下早产儿童的定义：正常足月：胎龄在37周-42周，为正常足月儿童；早产儿童：胎龄小于37周为早产。下面是深蓝君随意找的一款重疾险，可以明确的看到里面对于早产儿童的要求：2周岁及以下被保险人出生时体重是否小于2.5公斤，或者大于4.0公斤？出生孕周是否小于37周或者大于42周？阳光新上市的健康随E保少儿版，健康问卷中没有涉及新生儿信息方面的问询（没有早产），大家可以着重关注一下，看看是否其他情况符合，如果其他情况都符合的话，是可以正常投保的。而且深蓝君也和官网的客服确认过，对方表示没办法回答深蓝君关于早产的问题，只要符合健康告知，都是可以购买的。关于早产，深蓝君建议等孩子一年或两年，生长发育完全正常就可以正常线下投保，这里面核心的逻辑是让保险公司明确宝宝的风险情况。如果大家不想等那么久，可以现在就尝试一下线下如实告知自己的基本情况，比如现在的身高体重、发育情况，保险公司也会根据情况来判断。三、无法购买重疾险，怎么办？虽然深蓝君说了这么多，但是也一定会有宝宝无法线上投保消费型重疾险，这里深蓝君建议大家也不要过于紧张。我来看一下重疾险主要保障的三个部分：直接收入损失：药品、手术等医疗费用；间接收入损失：治疗期间无法工作导致的收入损失、疾病治愈后的疗养开支。所以重疾险的本质是收入损失险，而儿童可以通过医疗险来覆盖医疗费用支出的。所以深蓝君建议大家可以通过商业医疗保险来转移这部分风险，比如尊享e生由于肺炎、上呼吸道感染、肠胃炎住院都是可以标准体购买的。而且就算有其他更严重的情况，也可以通过尊享e生和平安e生保的智能核保功能，进行智能核保。下图是尊享e生针对儿童问题的智能核保：除此之外，虽然新版的阳光健康随e保竞争力远没有老款高，但是仍然有人工核保的功能，大家在不过分追求极致性价比的前提下，仍然可以通过阳光健康随e保的人工核保功能，有一次人工核保的机会。四、写在最后：深蓝君收到太多宝妈的关于宝宝无法投保重疾险的咨询， 大家对孩子的爱，我是能感同身受的，这也是我们花费大量时间来做这件事的原因，我觉得意义很大。以上所有的信息都是根据公开资料的整理，仅代表个人意见。希望今天的文章能给你带来启发，更欢迎分享给有需要的朋友：）不卖保险，只解决问题。只推荐性价比最高的保险。关注深蓝保公号（搜索：深蓝保），查看推荐精华。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。深蓝保百家号最近更新：简介:最专业的互联网保险测评作者最新文章相关文章不符合投保告知该怎么买保险？
“我有XX异常，能不能买保险？”这是困扰很多伙伴的一个问题，也是困扰我的一个问题。
看了一下，我专门用于咨询保险的微信号即将达到5000好友的上限，咨询的伙伴中，大部分都是咨询健康问题的。
我想用接下来几篇文章专门来写一写常见的健康异常该怎么买保险，今天是第一篇，谈谈有健康异常买保险的总体思路。
买保险的第一步是确定是否真的不符合投保告知。
关于怎么进行投保告知，我在《如实告知，并不用全部告知》也有过专门的分享，最核心的思想就是：并不是所有的异常都需告知，健康告知询问了的才告知，不问不告知。
很多伙伴会跟我说，自己有一些健康异常，但是健康告知没有询问，但还是担心将来保险公司会以自己买告知拒赔。
这是完全不用担心的，保险公司拒赔都是要有充足的理由的，在当时投保告知中保险公司没有针对该异常询问，自然没有拒赔的理由。
还有一些伙伴的疑问是，一些健康异常在投保告知中虽然没有询问，但是自己询问客服为什么答复说不能买？
这个问题我也在《符合投保告知，怎么还是被拒保了呢？》也有专门说，答案就是：保险公司不会视额外发现的风险而不见，你既然告诉了保险公司健康告知中没有覆盖到的风险，那在承保前也必然会干预。
如果确认是不符合投保告知的，那如果想买到保险，必定要过这一关：核保。
什么是核保？我在《那个掌握着保单“生杀大权”的人》也有介绍，但内容有些过时了，随着技术发展，在2017年开始出现了智能核保。
与我们相关的核保就两种类型：人工核保、智能核保。
人工核保基本上只有通过线下代理人购买保险才有该服务，基本流程就是在投保页面填写健康异常信息后提交投保申请，保险公司核保员对异常健康信息审核，最终给出是否能承保的核保结论。
人工核保虽然让承保变为可能，但也可能会在保险公司留下延期、拒保的记录，这我在昨天文章《保险公司歧视你》有说，对我们后续买其他保险都会产生一定的影响。
智能核保是新出现的一种核保方式，也预示着我的饭碗可能会被它所取代。
智能核保都是在投保前完成，系统根据被保人告知的异常信息给出相关问题，被保人作答后，系统出具核保结论，如果能承保再完成投保流程。
智能核保最大的优势就是在投保前我们就能知道核保结论，并且是不记名的，也不会在保险公司留下延期、拒保记录。
目前提供智能核保的保险产品并不多，公众号介绍的有三款：平安e生保医疗险、众安尊享e生医疗险、弘康多啦A保重疾险。
智能核保的产品很少，我们有健康异常想买到保险，大部分情况还是要通过人工核保。
很多伙伴对人工核保的延期、拒保记录很担忧，我的观点是：如果不去尝试，就永远不知道能不能承保。
很多伙伴爱问我，人工核保能不能通过，除非一些很严重或者很轻微的疾病，我的回答通常都是：可能能...可能不能...
人工核保这件事的确带有很大的不确定性，我在《核保能不能通过？要拼运气》有分享，核保本质是风险评估的一个过程，每一个人对风险评估是有差异的，同一被保人核保结论，会因保险公司不同、核保员不同而不同。
所以，对于有承保可能性的健康异常，把该买的、能买的保险都先买了，然后大胆去尝试人工核保吧，被一家拒保了再尝试下一家，反正申请人工核保也不交钱。
好吧，写到最后我发现，不符合投保告知买保险的方法竟如此简单：
先确认自己是不是真的不符合某产品的健康告知；
多找找其他同类产品，可能另一款产品并没有该方面健康要求；
如果找不到，先把其他该买的、能买的保险先买了；
去尝试有智能核保的产品；
再不行，线下买保险申请人工核保，一家被拒保就再换另一家；
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今日搜狐热点多啦 A 保重疾险，不符合投保告知可投保
多啦 A 保重疾险，不符合投保告知可投保
在上篇文章《多啦 A 保，一款极具特色的重疾险》，我比较详细的介绍解释了弘康多啦 A 保这款重疾险产品。我个人是很喜欢这款产品的，最最最重要的原因是它有智能核保功能，智能核保对于互联网保险来说实在太被需要。考虑到后续会有很多伙伴咨询不符合投保告知有什么好产品可以选择的问题，这篇文章再专门写写多啦 A 保的智能核保相关的问题。我在公众号中推荐了不少保险产品，但这些产品大部分都是网络销售的，健康告知都很严格；比如重疾险产品，大部分都会询问 5 年内是否有住院、2 年内是否有健康检查异常，仅这一点询问，很多伙伴都因不符合投保告知而被拒之门外了。在平时，会有很多伙伴向我咨询，因为 XX 原因不符合 XX 产品的健康告知怎么办？其实我也没有好办法，唯一的建议是尝试线下投保，因为线下有人工核保，可以如实告知后人工审核。但是线下投保会直接面临两个问题：哪家公司的产品比较好？哪家公司的核保可以通过？实际上，因为销售渠道的不同，下线的保险产品通常都没有互联网保险产品那样高的性价比，找到好产品并不容易；另外，每一家保险公司的核保规则都不是完全相同的，比如甲状腺结节，可能有些少数公司可以标准体承保，更多的公司是除外甲状腺癌责任承保，而另外一些公司是直接拒保的；所以线下投保，找到一款产品本身很好并且能核保通过的保险产品，基本是一件可遇不可求的事情。而多啦 A 保重疾险这款产品，基本上能解决上面的所有的问题。多啦 A 保是一款网络销售产品，产品本身具有很高的性价比，前面文章有比较，即使多啦 A 保是一款多次赔付重疾险，也比平安福 2017 单次赔付重疾险要便宜很多；多啦 A 保有智能核保功能，在投保前就可以通过智能核保便捷获得核保结论，并且智能核保是匿名的，不用担心在保险公司留下拒保结论，影响后续再网上都没其他保险产品；不论是从产品本身的性价比，还是智能核保的友好度上讲，多啦 A 保重疾险这款产品，对不符合投保告知的伙伴来讲，都是第一款推荐尝试投保的产品。多啦 A 保的智能核保是怎么样的一个流程呢？我们以甲状腺结节来尝试，如下：1）在投保页面点击 " 立即购买 " 按钮，会进入健康告知页面；2）进入健康告知页面后，如果存在不符合健康告知的情况，选择 " 部分是 " 按钮，就进入了智能核保；3）进入智能核保页面后，疾病是按照器官分类的，自己的健康异常属于什么器官，就在该目录下选择，比如甲状腺结节在甲状腺及甲状旁腺目录下；4）进入后在列出的疾病中选择甲状腺结节，即可进入核保过程；5）智能核保会针对甲状腺结节询问问题，我们对问题作答即可：6）问题作答完毕后点击 " 确认 " 按钮，系统就会给出核保结论：7）对于甲状腺结节，最终的核保结论是可以投保，但是要除外甲状腺癌及其转移癌，如果还有其他的健康异常，可以点击最后一个按钮再次进入步骤（3），全部核保完毕后，如果接受核保结论，点击 " 接受，立即去投保 " 就进入填写投保人、被保人信息环节。多啦 A 保的智能核保还是很强大的，除了像甲状腺结节这样除外结论外，有些疾病的核保结论是加费承保，比如乙肝；乙肝小三阳核保结论如下 :乙肝大三阳核保结论如下：接下来的问题是，要不要接受多啦 A 保的智能核保结论？比如，要不要接受甲状腺结节的除外结论？要不要接受乙肝的加费结论？我尝试了多啦 A 保对多个疾病的核保，总体上来讲，多啦 A 保的核保结论还是比较合理且宽松的。a比如甲状腺结节的核保，智能核保关注的信息如下：1、近半年的甲状腺超声检查结果；2、甲状腺结节分级 1-3 级；3、甲状腺结节的大小、结节的边界是否清晰；4、是否有颈部淋巴结肿大；在线下申请人工核保时，核保员对甲状腺结节是怎么核保的呢？1、同样是要求有近期的甲状腺超声检查报告，如果没有，会安排体检；2、同样会关注甲状腺结节的分级，4-5 级的结节都是拒保的；3、如果甲状腺结节没有分级，同样是会关注结节的大小、结节的边界清晰问题，并且另外会关注甲状腺结节是否有钙化、结节是否有血流信号等其他特征；4、同样会关注是否有颈部淋巴结肿大，如果有颈部淋巴结肿大，同样也会被拒保；基本上可以说，多啦 A 保对甲状腺结节的智能核保是与人工审核标准一致的，甚至在某些方面比人工审核要更加的宽松；线下对于甲状腺结节核保结论通常为除外承保或拒保，对于分级在 1-3 级的结节，大部分都是会除外甲状腺癌及其转移癌承保，因为这两年甲状腺癌基本上攀升至保险公司恶性肿瘤理赔的首位了。所以，如果你有甲状腺结节，如果多啦 A 保的智能核保结论是除外承保，建议接受核保结论。b对于乙肝的加费承保结论，是否要接受呢？分两种情况；如果是一个表面抗原携带或乙肝小三阳，如果肝功能在正常范围内，并且肝脏超声也没有异常，基本上所有保险公司的人工核保都是可以承保的，只不过有些公司的核保结论是标准体承保，有些公司是要加费承保。从结论上看，标准体承保肯定要比加费承保要划算，但真的是这样吗？我知道的，泰康的多数重疾险产品，对于乙肝小三阳就是标准体承保的，那是不是选择泰康的产品会更加合适呢？我们以泰康健康百分百为例，30 岁男性购买 10 万保额，20 年交费的情况下，保费为 3010 元 / 年，如果乙肝小三阳客户购买，按标准体承保，同样是3010 元 / 年；同样的，多啦 A 保重疾险，30 岁男性购买 10 万保额，20 年交费的情况下，保费为 2190 元 / 年，对乙肝小三阳客户需加费 400 元，最终保费为2590 元 / 年；结论已经很明显了，对乙肝小三阳伙伴，多啦 A 保的核保结论即使是加费承保，但加费后的费率仍然要比泰康健康百分百不加费承保的费率更优秀，选择哪一个，无需多说。如果是乙肝大三阳，不论是泰康还是我目前供职的保险公司，对乙肝大三阳都是直接拒保的，保险公司中承保乙肝大三阳的并不多。具体到多啦 A 保这款产品，还是刚的 30 岁男性的例子，一个大三阳客户加费 730 元，加费后的费率为 2920 元 / 年，仍然要比泰康健康百分百的 3010 元 / 年的标准体保费要低。这就很厉害了，虽然是乙肝大三阳，虽然加费了很多，但是相当于在线下买了一款标准体承保的重疾险。所以啊，虽然多啦 A 保看起来加费很多，但是跟线下的重疾险产品相比较，加费后的保费仍然有很强的竞争力，如果你的智能核保结论是加费，同样建议你接受核保结论。简单总结弘康多啦 A 保重疾险，作为一款多次赔付重疾险，本身网络销售，具有极高的性价比，另外有智能核保功能，智能核保的结论也比较宽松且合理，不论是除外责任承保还是加费承保，与线下人工核保产品相比较，都具有更好的竞争力。如果你有健康小问题，不符合康惠保等重疾险的健康告知，多啦 A 保重疾险绝对值得考虑。了解多啦 A 保更多产品信息，体验智能核保及购买，请识别下方二维码，或点击左下角阅读原文。如果文章对你有帮助，记得帮忙分享！微信公众号：junbaou关注 Jun 保屋，教你买保险
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大家都在看深度测评：什么是智能核保，生病住院如何买保险？
今天深蓝君本来要写一篇男性投保指南，就像我们之前写过的女性一样。不过文章写到最后，我突然对这个选题索然无味，甚至觉得都没有写下去的必要了。
为什么这么说呢？
因为虽然我列举了很多男性投保的常见问题，这些问题都可以通过智能核保完美解决。不论身体有什么异常状况，都可以通过重疾险和医疗险的智能核保，立即获得核保结论。
科技不仅取代了保险公司的核保人员，连我们这种保险科普作者也岌岌可危了.....
下面我们就通过几个常见的疾病，看看智能核保在重疾险和医疗险当中的实践，以及到底怎么用？
一、什么是智能核保？
我们知道人和人是存在差异的，有的从小到大几乎很少进入医院，而有的朋友却存在不少过往疾病。
随便说一些大家可能常见的，比如：甲状腺结节、乙肝、脂肪肝、结石、囊肿等等。
由于这些过往疾病的存在，如果线下投保的话，倒不是很大的问题，如实告知自己的情况，必要时提供相关病历，保险公司会有专业的核保人员进行人工核保。
但是随着互联网对各个环节的深入，越来越多人能够接受在网上投保，在现在的这个节点下，很多网销产品还是采用一刀切的策略，就是符合健康告知就可以买，不符合就没办法购买。
这种一刀切的策略虽然方便了保险公司，但是对于存在过往疾病史的朋友很不友好，因为不符合就没办法购买。
与此同时，还有一些保险公司投入较多的资源在系统建设上，率先开发出智能核保功能。
通过智能核保，就算身体存在过往疾病，也可以立即获得投保结论，免去了过去线下投保漫长的等待时间，真真正正的方便了我们普通人，这就是科技方便生活最直接的体现。
二、案例分析，读懂智能核保：
下面深蓝君就通过几个案例分析，手把手教会大家使用智能核保，了解智能核保的魅力。
1、脂肪肝：智能核保案例
深蓝君之前在 IT 公司工作时，项目组很多同事都缺乏运动、爱吃夜宵，所以体检的时候很男同胞都被查出来患有脂肪肝。
世界范围内 100 个普通成年人中就有 20～30 位脂肪肝患者，而肥胖症患者中，比例高达 60%～90% 。
脂肪肝可分为单纯性脂肪肝、脂肪性肝炎、脂肪性肝纤维化和肝硬化。绝大多数体检发现脂肪肝的人，都是单纯性脂肪肝。
如果患有脂肪肝，应该那对买保险有什么影响呢？深蓝君特意试验了哆啦A保的智能核保：
只要不是重度脂肪肝/酒精肝，如果肝功能正常都是可以按照标准体投保的，可见就算普通人患有脂肪肝对重疾险投保影响也不大。
我们再看医疗险，在尊享e生健康告知页面，如果不符合健康告知的要求，选择“是”进入智能核保的页面，智能核保结论如下：
通过上图我们可以看到，只要没有过度肥胖、肝功能正常、不是中度/重度脂肪肝，通过智能核保都是可以标准体购买尊享e生的。
2、前列腺：智能核保案例
前列腺是只有男性才有的器官，每天分泌约2毫升前列腺液，是构成精液主要成分。前列腺相关的疾病无外乎是：前列腺炎、前列腺增生、前列腺肥大、前列腺癌。
前列腺癌：
是男性恶性肿瘤发病率的第6位，发病年龄55岁后逐渐升高，发病率随着年龄的增长而增长，高峰年龄是70～80岁。
我们看一下前列腺疾病的智能核保结论，下面是尊享e生智能核保截图：
如果仅是前列腺炎，那么尊享e生是除外责任的，就是除了上述2项疾病不保，其余的疾病都是在保障之内的。
3、结石：智能核保案例
我们再来看看结石的案例，经常有朋友给深蓝君留言，如果之前患有肾结石应该如何投保呢？
结石是我们身体中一些导管腔或器官（肾脏、输卵管、膀胱等）产生的固体，结石一般都有一个核心，比如细菌团块、寄生虫卵、异物等组成，然后无机盐或有机物不断层层叠加形成。
同样这里就不啰嗦核保结论， 深蓝君同样尝试了哆啦A保的智能核保，虽然患有肾结石，但是肾功能、尿蛋白、尿潜血没有异常，都是可以按照标准体投保的。
可见患有肾结石对重疾险投保问题不大，深蓝君又查了一下胆结石的智能核保，居然没有任何问询，就可以标准体投保。
三、一点感悟：
之前深蓝君写了很多常见疾病的核保结论，其实都可以套用今天的逻辑，如果你不知道这种异常状况是否影响投保，那么我建议你起码可以先试试下面三款产品的智能核保：
弘康哆啦A保：一款极致费率的多次赔付重疾险，身体存在异常，可以在线智能核保，立即获得核保结论。
尊享e生/平安e生保：这两款产品都有智能核保的功能，就算身体存在异常，也可以通过智能核保立即获得核保结论。
虽然智能核保结论只适用于这款产品，但是我觉得这样起码有一个大致的了解方向，对于很多没有太大的异常的健康状况，相当于吃了一个定心丸。
不过这里仍然要提醒大家，就算没办法通过智能核保，也不要灰心，并不代表买不到保险。
深蓝君建议你可以选择几款心仪的产品，同时线下多家投保，选择核保结论最好的产品，多试试总是有机会的。
深蓝君就接触过虽然是大三阳，但是重疾险还有轻度加费承保的案例，所以建议大家不要放弃希望，多多尝试。
四、写在最后：
今天深蓝君主要谈了一下身体异常，如何利用智能核保投保的话题。由于自己的从业经历，我是互联网坚定的信徒，我相信很多事情可以通过互联网改进的更好。
之前我也写过另外一篇文章《这个世界最好的礼物》，里面通过一个用户的理赔留言，有感而发写了一些个人感受。
我觉得时代在进步，保险行业也在进步，很多东西都有解决方案，可能只是我没发现而已。
希望我们也能一点一点进步，做更好的自己 ：）
不卖保险，只解决问题。只推荐性价比最高的保险。关注深蓝保微信公众号（搜索：深蓝保），查看推荐精华。
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今日搜狐热点身体有小毛病能不能投保重大疾病险？弘康人寿哆啦A保，让“带病投保”梦想成真！
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&“哆啦A保”，这应该是史上最萌宠的重疾险的名字了吧，如果不好好介绍一下，应该没有会把它与重大疾病联系起来，更多的是机器猫和大雄的呆萌搞笑。虽然名字很萌，但小优认为这是弘康人寿投向重疾险市场的一颗“原子弹”，安优保也不禁为它打call。
弘康人寿保险股份有限公司
弘康人寿是日经中国保险监督管理委员会批准开业的股份制人寿保险公司。弘康人寿由7家股东出资设立，注册资本金10亿元人民币，总部位于北京。2016年，弘康人寿实现规模保费收入排名寿险行业前20强。（我不想去描述对于一家新兴公司而言，这是一件多么NB的事情）
简单造就非凡，弘康的产品很有特色，简单、实用、费率低，弘康人说“让老百姓都买得其足够的保障”可谓是弘康人的情怀，也是弘康人的信仰。
& 先来了解一下产品内容：
这是一款重疾多次赔付的储蓄型的产品（注：含身故赔付所以称为储蓄型），相对而言，大家耳熟能详的保险公司的产品重疾只赔付1次，称为重疾单次赔付的储蓄型产品。
下面逐个分析一下这款产品的特点：
一、支持“智能核保”
&哈哈，“智能核保”真是健康有异常又急切想买保险的人的福音（呃，健康有异常的人更容易认识到保险的重要性，一般都非常急切的想买保险）。
投保时，我们要先向保险公司提交投保申请（按保险公司要求进行如实告知），然后保险公司进行审核，这个审核过程叫核保。重疾险、医疗险等与身体健康相关的险种，需要如实告知被保险人的身体健康状况用于核保，对健康有异常的人来说，健康告知是一个进退两难的痛：不如实告知，保险公司可能拒赔，如实告知，保险公司可能拒保。小优每次为客户提交健康告知，等待保险公司审核的那两天，就像等待高考成绩那样焦虑不安。
健康告知一般是这样的页面：
&身体健康的人点击右下角按钮“全部为否”，就可以填资料顺利投保了。健康异常的人只能点击左下角按钮“部分为是”，故意隐瞒有可能拒保。在互联网上销售的重疾险，为了简化投保流程，一般来说，如果健康告知选择“部分为是”，就会被该产品关进小黑屋，失去购买资格，这种一刀切的做法让很多客户没有办法买到性价比更高的产品。
“哆啦A保”具有智能核保的功能，健康异常可以核保，还能立即知道核保结果，不会留下拒保记录。小优来普及一下什么叫智能核保！当我们在网上买保险时，核保流程简化成一页标准化的健康告知，保险公司列出一系列问题，选出这些问题当中的符合项，系统会立即生出核保结果，这就叫智能核保。
让我们来看看“哆啦A保”智能核保的方便快捷吧。
智能核保相较于传统的线下核保，非常简单快捷，可以反复测试，不会留下拒保记录，同时规避了以往互联网保险一刀切的模式，无伤大雅的小毛病也可以投保了。
二、重疾疾病分组科学
中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的25种疾病，是国内所有重疾险产品都保障的，大家不用特别关注重疾疾病的种类。对于多次赔付的重疾，保险公司一般会把疾病分成几组，每一组限赔1次，大家就要特别注意重疾分组是否科学，假设保险公司把高发疾病都列为同一组，那其实和单次赔付重疾险也没有太大区别了。
我们看看“哆啦A保”的疾病分组情况：
我用红线标注的6种高发疾病（癌症和心血管疾病），均匀分布在不同的组别，某一组疾病赔付后，其他组别疾病还可以继续赔付，最大程度的保障了投保人的利益
三、轻症质量高、赔付比例高
大家挑选重疾险的时候，轻症部分有三个关键点：
①轻症疾病种类的质量：国家没有统一定义轻症，因此这是保险公司自行添加的，质量高的应包含更多的高发疾病。
②轻症的赔付比例：轻症赔付比例比赔付次数更重要，赔付比例越高越好。
③轻症是否豁免：轻症赔付后，后续保费能豁免是最好的。
看一下“哆啦A保”的轻症：
轻症55种，5种高发多发的疾病都包含了（红线标注），赔付比例高达30%，轻症赔付豁免后续保费。如果轻症可以不分组，赔付次数能再多几次，那就更完美了（那样估计保费也会更贵，看来没有完美的东西，都是要有所取舍求得平衡）。
四、性价比高、年交保费低
&“哆啦A保”性价比高，这里小优把哆啦A保与同类多次赔付的行业标杆产品“天安健康源优享”进行简单比较，大家就一目了然：
这两款产品极其相似，只有较小差异，哆啦A保在不同年龄段价格都要低于健康源优享，少则几百元，多则几千元。
& &另外，市面上绝大多数重疾险都只能选择20年交费，哆啦A保却可以选择30年交费！30年交费！30年交费！这样预算有限的人可以买到更高的保额，获得更多保障（以后将专门发文探讨交费年限如何选择），再加上轻症豁免，这是它很大的一个优势。
五、可附加医疗险
重疾险比医疗险对健康核保宽松，有的人能购买哆啦A保却无法购买市面上的医疗险，那发生重大疾病时哆啦A保的保额不够用怎么办呢？
可以在哆啦A保上附加医疗险（45岁以下人群保额达30万元可附加），重疾险保额用完了剩下的医疗费可以用这个附加医疗险报销，因为报销门槛等于重疾险保额，所以保费一年只要几十块钱而且核保宽松，买不到医疗险的人用这个补充真是再好不过了。
智能核保+附加医疗险，哆啦A保就是来拯救健康异常人群不能投保的困扰的吗？
“哆啦A保”包含身故责任，是储蓄型重疾的一种，在确定为自己购买储蓄型重疾的情况下，是极佳的选择。让老百姓买得起保险，看得起病，是保险公司的责任和使命，在中国保险行业的发展中任重道远，这款产品已经迈出了第一步！！在134号文之后的一款超高性价比产品，算得上是业界良心！小优为这么萌的产品打call！
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