网约车出险到底赔不赔？传统意外险难保障|意外险|网约车|条款_新浪财经_新浪网
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　　来源：新快报
　　网约车事故不鲜见，乘客安全如何保障？ 部分意外险开始纳入合法运营车辆
■制图/廖木兴
　　时下，网约车已是城市出行的主流方式，同时，网约车风险隐患与事故纠纷也常见诸报端。今年2月广州某乘客坐网约车意外身亡，至今仍没有得到网约车平台的相应赔付。
　　作为“新生事物”的网约车，虽不属于免责范围，但也没明确被传统意外险纳入保障范围。问题就来了：网约车出险了，到底赔不赔？
　　新快报记者从多位保险与法律人士处获悉，网约车出险的理赔审核，关键在于“是否有合法营运执照”与“消费者是否付费乘坐”这两点。若非免责范围，则可获理赔。值得一提的是，已有个别险企在近期推出的“多倍赔付意外险”中，明确把网约车纳入其中，网约车人身意外出险甚至可获10倍以上基本保额赔付。
　　■新快报记者 余世鹏
　　网约车平台
　　口号很响亮 细则很含糊
　　或是短途出行缘故，乘客对网约车的人身安全重视程度不一。“我只知道大巴火车的票价会含有保险费用。但网约车一般是市内打车，计价单的发票也没有写明保障 措施，对此不会过于考虑。”白领张小姐对新快报记者说。但陈小姐却认为：“打车的人会越来越多，保障还是蛮重要的。建议网约车平台可以像购买机票或高铁票 一样，增加购买保险的选项。”
　　新快报记者了解到，目前网约车平台在乘客人身保障方面都有“广告式”的宣传口号，但在具体保障措施与赔偿标准方面，却是语焉不详。
　　神州专车就打出了“百万保障”口号。新快报记者致电该平台客服，得到的答复是，“乘客若在乘车过程中发生意外伤害，平台会根据伤害程度进行赔付，最高可达 100万元。”但当记者问及具体赔偿标准与索赔途径时，对方却拿不出操作细则，只说“出了事故及时通知我们，会对你负责的”。
　　然而，今年2月广州某乘客在乘坐神州专车时发生车祸死亡，但截至日前，“百万保障”仍然没有兑现。
　　滴滴方面对人身保障措施的官方说法可谓“金钟罩+铁布衫”，包括保险保障与费用先行垫付措施。滴滴相关人士对新快报记者的答复是，从乘客肢体接触到服务车 辆至订单结束这一过程中，对因交通事故与车内冲突引起的人身损害，滴滴平台内保与合作险企都有相应赔付，最高额度可达120万元，但并没有说明具体的赔付 标准与范围。
　　易到方面，或是因最近的资金纠纷风波，新快报记者没有得到相应回复。在APP与官网等信息平台上，连人工客服电话都没有对外公布。新快报记者随后在APP里进行线上客服问询，得到的回答是，“会有专人专门负责，具体情况不清楚”等推辞答复。
　　传统意外险
　　网约车是新事物，理赔责任难界定
　　“网约车目前处于快速发展时期，相关法律法规仍需完善，从业人员素质也参差不齐。常坐网约车的乘客，出行频率高，风险较大，有必要自主购买意外险进行风险规避。”中国人保专业人士如此建议。
　　新快报记者了解到，目前多数意外险并没有把网约车明确纳入“公共交通工具”范畴中。广州某险企不愿具名的保险人士告诉记者，目前在售的意外险条款在早期设 计时网约车还没出现，此外，网约车事故理赔牵涉到多方责任界定难题。“险企很难判定事故是否于网约车营运过程中发生，或是否与网约车有关。” 上述保险人士如是说。平安方面也表示：“网约车是一个新生事物，在涉及理赔时会相对复杂，总部目前也尚未有针对性的指导意见。”
　　此外，“这其实还是一个法律解释问题。”一法律人士说，虽然网约车目前已获得合法地位，也成为大众化出行方式，但从法律条款演化的预期来看，纳入公共交通还尚需时日。
　　“多数险企还没有单独就网约车的意外风险开发专门产品，而网约车的加速发展会否给意外险的精算费率带来明显影响，还需要进一步观察。”前述中国人保专业人士说。
　　保险能否保障，还看是否合法运营
　　具体来说，目前大多意外险条款对“公共交通工具”的定义，并没纳入也不除外网约车。
　　以大都会人寿的“保倍多长期意外险”为例。该条款的“公共交通工具”是指“领有政府部门依法颁发的公共交通营运执照，供一般民众付费乘坐的合法营运的公共交通工具，包括火车、高铁、地铁、轻轨、轮船、汽车、出租车、民航班机。”
　　“持有合法营运执照的网约车属于保障范围。”大都会人寿相关人士对新快报记者明确表示，该险企对网约车人身事故的理赔审核，关键在于“是否有合法营运执照”与“消费者是否付费乘坐”这两点。若符合上述规定，则可理赔。
　　实际上，这一说法也有着明晰的法理依据。“保险合同属于不完全性质的格式化条款，不可能穷尽所有情况。目前没有明确把网约车列入保障范围（也没有除外）， 若因此引起理赔争议，从法理上讲，应当做出‘有利于’消费者的条款解释，乃至是法律判决。”上述法律人士表示。记者查阅发现，《中华人民共和国合同法》第 四十一条规定：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解给予解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。”
　　新快报记者采访的多位保险与法律人士也表示，网约车所导致的人身意外事故，公共交通意外险会进行相应赔付。
　　实际上，目前已有平安众安等险企推出网约车相关产品。但10万至30万不等的基本保额赔付显得过低。值得一提的是，目前一些保险将网约车明确纳入“多倍赔付”范畴。
　　如友邦保险的“安行无忧”就在10倍赔付的“公共交通工具意外事故”中明确把网约车纳入。条款同时指出，网约车要符合“7座位以下”、“取得《网络预约出租车运输证》”、“具备《网络预约出租车驾驶员证》且与网约车公司正式签署服务合同”等条件限制。
　　工银安盛的“百万保驾优越版两全保险”也写到，“被保险人驾驶或乘坐租赁车，或以乘客身份乘坐网约车，在车厢内遭受意外伤害事故”则有10倍基本保额赔付。网约车和驾驶员需符合相关法规要求并取得相应资质和证书。但“顺风车（也称私人小客车合乘）不属于网约车。”
责任编辑：张彦如
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喝酒出事，保险到底赔不赔？知识普及贴
中国的酒文化源远流长，无论是生活还是工作，总少不了要喝上两杯的场合。前几天，一群还未成年的学生相约喝酒，其中一名14岁女生醉后不省人事抢救无效身亡，本该单纯天真的花样年华，却因贪玩或意气去尝试与年纪不符的事，萌萌都不敢想象，她的父母该有多心痛。喝酒不好，谁都知道，可每天都还是有人喝个昏天暗地，造成的意外和伤害不计其数。很多人会问了，如果喝酒喝出意外，买的保险赔不赔？非常抱歉的告诉大家，绝大部分的保险产品，都将酗酒列为除外责任。首先是车险，“喝酒不开车，开车不喝酒”的道理谁都懂，可总有人爱顶风而上，喝得醉醺醺跑去开车。可大家千万要记住，酒驾出意外，商业车险是绝对不赔偿的！由于交强险采用的是无过错责任原则，所以无论驾驶员是否负有责任，都能赔，但仅限责任范围内，且保险公司有权向驾驶人追偿，至于其他的商业险，基本就别想拿到赔偿了。其次是意外险，意外险的免责条款写的非常明确，和车险一样，如果是酒驾致死，不会得到任何赔偿，而如果是饮酒过量导致猝死，或者因饮酒过量发生其他的意外事故，也是不赔的。所以，在上面的那场事故中，即便女生买了意外险，保险公司也无能为力。再来是医疗险，如果是意外医疗，那么和意外险一样，不赔；而如果是一般的疾病住院医疗和门诊医疗的话，免责条款里通常写的是酒驾免责，如果是饮酒过量、酗酒或酒精中毒，目测是可以赔偿的，不过要是酒后驾车、斗殴甚至是吸毒，那保险肯定是保不了你了。最后是重疾险。除了最基本的七项免责条款中有酒驾责任免除的规定之外，许多重疾险中也单独列明了因为酗酒而造成的某些疾病属于免责范围，比如说深度昏迷、肝功能衰竭等。如果你有饮酒习惯，并在投保时如实告知了保险公司，而保险公司也通过了核保的话，你生病后拿到赔偿的可能性还是有的，当然，由于“酗酒”的界线较为模糊，具体的判别还是要以真实状况为准。可能很多人都知道，香港保险的除外责任里，并未单独列明酒驾与酗酒，不过大家可千万别以为买了香港保险就能放心大胆的酒驾，酒驾始终是犯法的，要是避免不了喝酒应酬，就找代驾帮你开车吧。归根结底，喝酒的坏处总是比好处多，听萌萌一句劝，小酌尚可，酗酒则万万不可，能戒还是戒了吧~
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购买人身意外险，喝酒后 骑自行车发生意外事故死亡能不能理赔
我有更好的答案
可以理赔。人身意外保险范围包括：　　一、死亡给付。被保险人遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。　　二、残废给付。被保险人因遭受意外伤害造成残废时，保险人给付残废保险金。　　三、医疗给付。被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人给付金。意外伤害医疗保险一般不单独承保，而是作为意外伤害死亡残废的附加险承保。　　四、停工给付。被保险人因遭受意外伤害暂时丧失劳动能力，不能工作时，保险人给付停工保险金。
　　这个呢，先看条款，一般条款中没有关于酒后骑自行车的免责声明，只有酒后驾驶机动车的免责声明。应该是可以赔付的。　　实际案例中目前我查到的只有一例酒后骑自行车被机动车撞死的案例，该案最后判决是赔付的。　　下面是那起案例的新闻报道　　记者了解到，张掖甘州区人民法院审理这起保险理赔纠纷案后认为，醉酒受伤原因多样，如果是投保人醉酒后非自身原因引起伤害，保险公司应承担理赔责任。保险公司：醉酒受伤是免责条款，不赔；法院：车祸主要责任在货车司机，保险公司要赔　　投保人醉酒后骑自行车遭遇车祸，保险公司以醉酒受伤是免责条款为由拒绝理赔。记者了解到，张掖甘州区人民法院审理这起保险理赔纠纷案后认为，醉酒受伤原因多样，如果是投保人醉酒后非自身原因引起伤害，保险公司应承担理赔责任。故一审判决，保险公司在规定范围内参照伤残等级，赔偿该投保人6000余元。　　事件　　男子遇车祸　　想通过意外险再获补偿　　单位购买的保险，在一次车祸后竟然差点成了一纸空文，这让张掖市民孙某困惑，之所以出现这样的状况，则和他遭遇的车祸有关。　　日晚，孙某醉酒后骑自行车回家时和石某驾驶的小货车发生碰撞，导致孙某受伤。事后，孙某在医院治疗了20多天，花费7000余元。后来，张掖甘州区交警大队出具的事故报告显示，这起事故中，石某所驾驶的车辆不符合机动车标准，所以对事故承担主要责任；孙某酒后骑自行车违章，对事故发生负有次要责任。分清了责任，孙某便将石某和石某车辆投保的保险公司告上了张掖市甘州区人民法院进行索赔，最终，法院判决保险公司赔偿孙某各项损失7000余元。　　孙某表示，在他出车祸前，他所在的单位恰好给他们投了一份意外商业险，所以他希望通过理赔获取一些补偿。　　法院　　酒后受伤　　主要责任在货车司机　　2011年7月，孙某委托司法鉴定机构鉴定，鉴定结果为，此次车祸造成孙某10级伤残。为此，孙某找到单位购买意外商业险的保险公司要求理赔，但保险公司以孙某醉酒后骑自行车导致受伤，这种情况是保险公司的免责条款之一为由拒绝了孙某的理赔要求。　　2011年10月，张掖甘州区人民法院审理了该案并认为，醉酒导致受伤是否该理赔，要看实际情况，而不是简单地看免责条款。在本案中原告孙某受伤，主要责任是石某驾驶的车辆有问题，由此孙某承担的仅是次要责任，故保险公司以醉酒后受伤不予赔偿为由拒绝理赔不能成立。据此一审判决，保险公司在规定范围内参照伤残等级，赔偿孙某6000余元。　　宣判后，孙某对理赔数额不予认可，提起上诉。记者昨日获悉，张掖市中级人民法院近日审理该案后驳回了孙某的上诉，维持原判。　　律师说法　　详告客户免责条款　　才能维护双方利益　　保险合同中的免责条款，主要是保险公司列出降低赔偿风险的条款，保险公司到底该怎样对投保人说明免责条款才算告知？甘肃刘辰律师事务所刘辰律师为大家解读这些法律问题。　　记者：如果醉酒后受伤后果是孙某自己造成的，那么保险公司是否可以不予理赔？　　律师：本案的关键点是孙某受伤和醉酒之间的因果关系。在该案中，孙某虽然醉酒后骑自行车出行，但造成其受到伤害是货车司机驾驶的车辆有问题，由此保险公司的免责条款无法成立。如果孙某的伤害是由自己醉酒后造成的，那么法院会考虑保险公司的免责条款。　　记者：对于免责条款，保险公司怎样告诉客户才算告知？　　律师：对于保险公司的免责条款，保险公司业务人员应该逐条口头告知客户，然后客户在告知通知书上签字确认才能认定告知义务完成。有些保险从业者对于保险免责条款含糊告知，避重就轻则误导了客户，损害了客户的知情权和选择权。这样的情况下双方签订的保险合同不是投保人真实意思的表达，也侵害了投保人的合法权益。　　记者：保险公司制定的免责条款，在保障保险公司利益的同时又该如何维护投保人的利益？　　律师：保险公司制定的免责条款必须向保监会备案，并且经过审查后才能出现在保险合同中。想要维护客户的利益，最好将这些免责条款如实告知客户，给客户选择的权利，这样才能维护双方的利益。
本回答被提问者和网友采纳
你好，是否可以理赔主要是看条款中是否将醉酒导致的死亡列为除外责任，有些条款又对酒醉作了更详细的释义。
以某家保险公司某款意外险产品条款为例，条款中除外责任明确写明：被保险人醉酒导致被保险人身故、烧伤或残疾的，保险公司不承担给付保险金的责任，其中醉酒是指发生事故时当事人每百毫升血液中的酒精含量大于或等于80 毫克。
购买人身意外险，喝酒后 骑自行车发生意外事故死亡能理赔.按你投保的保额赔偿.
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兰州中院终审:不赔偿理由无依据 保险公司应赔偿12万元
男子刘某醉酒后被途经车辆碾压致死。事后，刘某的家人想到刘某单位之前为员工购买了意外伤害险，遂向保险公司索赔却遭拒。无奈之下，刘某的家人将保险公司告上法庭。7月9日，兰州中院公布该案终审判决，法院认为交通事故是刘某死亡的直接原因，保险公司以醉酒不予赔偿的理由无依据。
经查，日，甘肃某会计事务所作为投保人，在太平洋财产保险股份有限公司甘肃分公司(以下简称：太保公司)为包括刘某在内的员工投保了团体意外伤害等保险。日2时05分，郭某驾驶小型客车由南向北途经兰州市城关区酒泉路天和紫金KTV门前时，将酒后与他人发生争执遭人殴打后倒在快车道上的刘某碾压致死。经司法鉴定，刘某系因交通事故巨大钝性外力作用于头部、胸部，造成重度颅脑损伤、胸腔脏器受损致呼吸、循环衰竭死亡。同时，经司法鉴定，刘某血样中酒精含量为：264.7mg／100ml。
在得知刘某投了意外伤害保险后，日，刘某的家人向太保公司提出赔付请求。孰料，保险公司却于同年7月17日送达了《拒赔通知书》，以事故不属于保险责任赔偿范围为由拒绝了赔付请求，刘某家人一纸诉状将对方起诉至法院索赔。
城关区法院一审认为，本案中，被保险人的死因是交通事故，而并非醉酒，醉酒只是被保险人身故前身体本身的状态。因此，太保公司以被保险人刘某死于醉酒期间而不予赔偿的理由不符合客观事实和法律规定不予支持。据此，法院宣判：太保公司向刘某的家人支付保险赔偿金12万元。
宣判后，太保公司提出上诉，理由为：《团体人身意外伤害保险条款》第七条第(三)项规定，只要被保险人处于醉酒状态，在醉酒期间遭受任何伤害，致使被保险人身故、残疾的，保险人均不承担给付保险金的责任。这里的“伤害”包括被他人殴打致伤或因交通事故受伤进而导致身故。刘某发生交通事故时处于醉酒状态，现探究其身故原因则实属多余，太保公司不应承担理赔责任。
兰州中院审理后认为，刘某的死亡存在喝酒、遭人殴打及交通事故三个原因，但喝酒是导致刘某死亡的间接原因，而交通事故则为直接原因，属于保单承保范围。据此，兰州中院终审判决“驳回上诉，维持原判”。（兰州晨报 记者 李辉）
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买了车上人员险的话就可以赔，赔偿数额和方式按照保险合同中的条款确定。是否喝酒不影响赔付，没买车上人员险那就没办法了。
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