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有了资金托管，P2P平台就百分百靠谱吗？
【摘要】对于P2P平台选择标准的话题，很多财友显然都很热情。尤其是在P2P选择中有一个特别重要的标准，就是资金是否托管。那么问题来了，是不是有了资金托管，P2P平台就百分百可靠了呢？
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作者: 挖财社区&&&
对于P2P平台选择标准的话题，很多财友显然都很热情。尤其是在P2P选择中有一个特别重要的标准，就是资金是否托管。那么问题来了，是不是有了资金托管，P2P平台就百分百可靠了呢？今天我们请来了挖财社区资深大咖播报老师来给大家展开聊一下。以下是原文：在说托管之前，先说一下资金池，池子是用来蓄水的，就是把所有的钱汇集到一起，比如银行就是一个很大的资金池，有人存钱，也有人取钱。去年出现了很多民间借贷，就是搞资金池，把从老百姓手里的钱吸收过来，存到自己的帐户，然后再用这个帐户里的钱，给之前投资的老百姓分红，事业干大了，组织者再用这个钱去吃喝玩乐，花天酒地，吃着吃着，玩着玩着，钱就对不上数了，用新投资者的钱去还旧投资者。最后看玩不下去了，就只能跑路了。天祥觉得这种事在三四线城市很多，都是亲戚坑亲戚，我们现在看不到，并不是没有，只是媒体不关注了。&为了防止非法集资，央行当然不能同意这样搞，要求P2P平台建立第三方资金托管。托管是资金在第三方平台运行，钱不汇入P2P平台公司帐户，P2P平台的借款人和投资人都在支付平台上注册帐号，用于资金操作。当投资人进行充值时，是将自己的钱从银行卡转到第三方平台的帐户上，投资时，就会把投资的钱进行冻结，当募集资金完成时，这些冻结的钱就会转到借款人在第三方平台开的帐号，当借款方归还本息时，也是通过第三方支付帐号直接转入。当然这里资金流动，第三方支付平台也是要收服务费的。从整个过程来看，资金托管中投资人和借款人的资金在第三方平台帐户中划转，P2P平台是无法接触到钱的。这样投资人的钱就安全很多。但托管和监管是两回事。监管除了对资金流动的要求，还要监管三方的真实性和交易的合法性，央妈是希望这个监管由银行来做，因为银行的风控水平是公认的高。但是目前这个事进展有点慢。只有个别平台接入银行监管了，进展慢的主要原因有：1.监管这事对于银行来说性价比不高，麻烦不说， 挣钱还少。如果真要有项目出问题，来一帮大爷大妈拉条幅到银行门口抗议，这个就说不清楚了。而唯一的好处就是可以把钱控制在银行的闭环内。2.技术对接慢，每家平台的技术实力都不一样，数据结构和帐户体系也都参差不齐，没有统一的标准，这与银行进行技术对接就会出现很多麻烦事。所以目前已经接入银行的，说明P2P平台的数据结构设计、往来帐目较为清晰！3.的托管费用也比较高，小的P2P平台成本提高，动力不强。最后，面对资金托管，是不是就安全了？NO!虽然托管模式看着安全，还存在一个漏洞（尽管概率很小），就是P2P平台和借款方合谋，这谁也控制不了，资金托管只是让资金的流动有了轨迹，降低挪用资金的风险，但是对于标的造假无解。所以对于选择平台，除了资金是否托管，还要参考其它的选择标准！共同判断标的造假的可能性有多大。
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关于P2P银行存管和托管，你该知道的事
关于P2P银行存管和托管，你该知道的事
有部分中小平台凭借地方关系优势，早早与地方支行合作，并借以宣传和增信，其实有一定程度的误导嫌疑，而这，往往也是媒体容易忽略的细节。
　　这几天布谷君在粉丝群里跟大家聊得很开心，但也发现，有些事情还有部分粉丝不是很清楚，比如银行存管，今天就来讲一下关于银行存管大家需要知道的事情吧。
　　一、银行存管是什么？银行托管又是什么？
　　银行存管，就是让P2P平台的资金受到银行一定程度的监管，是为了防止P2P平台挪用客户资金而作出这样的要求。
　　具体来说，就是在P2P平台上实名注册的用户，都会同步在银行专门设立的平台专用账户体系下建立一个与用户个人一一对应的子账户，且该账户仅限于在平台上进行投资或借款时使用。用户选择投资项目后，资金即会冻结，直到项目成立之际划入融资人账户。
　　这样一来，除了会将用户资金与平台隔离之外，在用户通过投资项目付款时，银行还会确认每笔资金都与投资项目对应，因此可以避免平台挪用用户资金及建立资金池。
　　但是，如果平台发假标、或者自融，银行是不会负责的。
　　而托管和存管的区别也是在这里。
　　如果平台跟银行签订的是托管协议，除了存管的部分之外，银行还要负责审核平台项目的真实性，这是一种更加严格的监管，银行要承担的责任也更大，当然，也意味着签订银行托管的平台安全性会更高一些。
　　二、签订银行存管/托管的平台有哪些？上线的又有哪些？
　　鸣金网统计数据显示，截止5月15日，有109家平台与相关银行签订了资金存管协议，多达31家银行介入P2P资金存管领域。而在已签订协议的109家P2P平台中，真正实现存管系统上线的平台仅有15家，另外有39家平台仍在与银行对接的路上，多达55家平台自签订协议后，并无实质性进展。
　　根据鸣金网的数据，上线的是以下十五家：
　　此外，据布谷君了解，金联储和正式签订了资金存管协议，目前系统对接已接近尾声，6月份会正式上线。
　　另外，钱升钱今天也在上线存管系统了（感谢粉丝供图）：
　　三、如何辨别平台是否接入了银行存管？
　　很简单，接入了银行存管的平台，会让你在存管银行单独开立一个账户。以爱钱帮为例，如下图：
　　开通后，这张卡是真实存在的噢，就是下图右上角的小卡片。
　　还可以用支付宝充值呢，两分钟到账。
　　四、还有一种托管，叫第三方托管
　　第三方资金托管这个词相信大家都不陌生，银行存管的门槛很高，不是所有平台都能接入，有些平台没有进行银行存管，但会表示有汇付天下、新浪支付等为代表的第三方托管。
　　目前，监管层还没有明确指出只能由银行为P2P平台进行资金存管，一旦这样规定了，机构的业务就会受到一定程度的冲击。
　　不过，汇付天下、易宝支付、新浪支付等第三方支付机构都与银行签订了协议，创造了一种&银行+第三方支付联合存管&的模式。
　　其实这是一种银行、第三方支付和平台的&三赢&，银行不用再费力开发新的系统，第三方支付不怕影响业务，平台接入银行存管的门槛也低了一些。
　　但是，这种模式实质上平台的存管账户不在银行，依然在第三方支付。&他们跟银行的合作其实只是让平台在银行多了一个企业的对公账户，这种模式与平台直接在银行开设存管账户有本质区别。&某股份制银行一位不愿具名的互联网银行部总经理曾这样表示。
　　因此，这种模式下，银行也无法监督平台用户账户内的资金流转，可以说是失去了银行存管的意义。
　　五、另外一些混淆视听的说法
　　之前链家理财宣传自己&资金交易全程受中国人民银行监管&，布谷君当时就觉得奇怪，查了一下发现是链接的资金由首信易支付托管，而首信易支付身为第三方支付机构，受到央行对公司治理、业务运营、内部控制、系统运行、风险管理等实施监管。如果这样，那所有与第三方支付合作的平台，都可以说资金的资金受到央行全程监管了，真是有够牵强。
　　另外还有些平台会把&风险准备金在银行存管&也夸大成有银行存管误导投资人，还会每月出具存管报告。虽然风险准备金可以为平台提供一定程度的保障，但是这个报告数据只是一个时点的存款数据，所以大家不要太盲目。
　　六、就算有了银行存管/托管，也不是百分百安全
　　关于如何看待银行存管，爱钱进CEO杨帆的观点布谷君十分认同：
　　上线银行存管固然是投资者判断一家P2P平台安全、合规性的指标之一，但并非所有的银行资金存管都有相同的&含金量&。相比较而言，与银行总行合作，含金量要大大高于与地方支行合作。总行存管标准更为严格，系统更稳定，对资金约束力更强，当然也更难对接上线，而支行存管则容易许多。
　　另外，有部分中小平台凭借地方关系优势，早早与地方支行合作，并借以宣传和增信，其实有一定程度的误导嫌疑，而这，往往也是媒体容易忽略的细节。所以，投资者切勿单凭是否实现资金存管这一个指标，就判别一家平台的好坏和实力。
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融360 - 银行 版权所有有P2P平台是百分百值得信任的吗？
P2P网贷行业是一个相对比较新的行业，发展前景也比较光明，只要管理模式正确，每个网贷平台都有可能壮大起来。虽说如此，但在当前行业乱象问题尚没有得到有效改善的情况下，P2P平台能够做到为投资人所百分百信任的吗？有P2P平台是百分百值得信任的吗？
从整体的行业态势来看，2016年必定是P2P网贷行业规模整顿的一年，新的监管细则即将出台并逐步落实，对P2P网贷市场秩序的规范和整顿具有严格的约束意义。
专家表示，互联网金融的本质还是金融，而金融的本质则是风险控制。网贷平台就是一个中介，将投资者的钱集中一起，然后再给有借贷需求的个体或企业。有鉴于平台跑路现象丛生，所以必须要杜绝平台资金自融情况的发生，第三方资金托管保障就显得尤为重要。
目前，第三方资金托管分为两类，银行资金托管和第三方支付平台资金托管。前者是指将归集的资金直接交给银行存放监管，而交易流程中由P2P公司操作。后者是指由有相关金融及支付牌照，并且技术能力很强的支付公司，提供整套资金托管系统接入P2P网站，所有资金从交易流程一开始，就是通过第三方支付平台来完成整套流程，P2P公司无法操作。
不管哪种托管形式，从投资流程的一开始就杜绝P2P平台私自操作资金。资金托管是屏蔽了平台在投资过程中私自挪用资金，但是如果融资标的是P2P平台的关联方，串通起来发布的，那么不排除P2P平台在接入资金托管后进行自融的可能性。
有P2P平台是百分百值得信任的吗？有肯定是有的，但我们在选择投资平台的一开始，就要考察好各种风险因素，可以选择一些资深的网贷平台，也可以考虑一些新兴的小而美平台，但要确保其风险控制和资金托管机制。
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对于P2P平台选择标准的话题，很多财友显然都很热情。尤其是在P2P选择中有一个特别重要的标准，就是资金是否托管。那么问题来了，是不是有了资金托管，P2P平台就百分百可靠了呢？今天我们请来了挖财社区资深大咖理财播报老师来给大家展开聊一下。以下是原文：在说托管之前，先说一下资金池，池子是用来蓄水的，就是把所有的钱汇集到一起，比如银行就是一个很大的资金池，有人存钱，也有人取钱。去 年出现了很多民间借贷，就是搞资金池，把从老百姓手里的钱吸收过来，存到自己的帐户，然后再用这个帐户里的钱，给之前投资的老百姓分红，事业干大了，组织 者再用这个钱去吃喝玩乐，花天酒地，吃着吃着，玩着玩着，钱就对不上数了，用新投资者的钱去还旧投资者。最后看玩不下去了，就只能跑路了。天祥觉得这种事 在三四线城市很多，都是亲戚坑亲戚，我们现在看不到，并不是没有，只是媒体不关注了。为了防止非法集资，央行当然不能同意这样搞，要求P2P平台建立第三方资金托管。托 管是资金在第三方平台运行，钱不汇入P2P平台公司帐户，P2P平台的借款人和投资人都在支付平台上注册帐号，用于资金操作。当投资人进行充值时，是将自 己的钱从银行卡转到第三方平台的帐户上，投资时，就会把投资的钱进行冻结，当募集资金完成时，这些冻结的钱就会转到借款人在第三方平台开的帐号，当借款方归还本息时，也是通过第三方支付帐号直接转入。当然这里资金流动，第三方支付平台也是要收服务费的。从整个过程来看，资金托管中投资人和借款人的资金在第三方支付平台帐户中划转，P2P平台是无法接触到钱的。这样投资人的钱就安全很多。但托管和监管是两回事。监管除了对资金流动的要求，还要监管三方的真实性和交易的合法性，央妈是希望这个监管由银行来做，因为银行的风控水平是公认的高。但是目前这个事进展有点慢。只有个别平台接入银行监管了，进展慢的主要原因有：1.监管这事对于银行来说性价比不高，麻烦不说， 挣钱还少。如果真要有项目出问题，来一帮大爷大妈拉条幅到银行门口抗议，这个就说不清楚了。而唯一的好处就是可以把钱控制在银行的闭环内。2.技术对接慢，每家平台的技术实力都不一样，数据结构和帐户体系也都参差不齐，没有统一的标准，这与银行进行技术对接就会出现很多麻烦事。所以目前已经接入银行监管的，说明P2P平台的数据结构设计、往来帐目较为清晰！3.银行的托管费用也比较高，小的P2P平台成本提高，动力不强。最后，面对资金托管，是不是就安全了？NO!虽然托管模式看着安全，还存在一个漏洞（尽管概率很小），就是P2P平台和借款方合谋，这谁也控制不了，资金托管只是让资金的流动有了轨迹，降低挪用资金的风险，但是对于标的造假无解。所以对于选择P2P平台，除了资金是否托管，还要参考其它的选择标准！共同判断标的造假的可能性有多大。