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P2P网贷收益率合理降至12% 日益成为大众理财首选
浙江在线-浙商网
　　浙江在线&浙商网10月23日消息（记者 徐光） 近日，《中国P2P网贷行业2015年9月报》出炉，结果显示，9月P2P网贷行业首次突破单月成交量千亿大关。网贷综合收益率继续呈现下降态势，9月综合收益率仅为12.63%，环比8月下降了35个基点。
　　从2013年的21.25%，到今年9月的12.63%，两年时间P2P网贷综合收益率缩水一半。对此，专家表示，P2P行业回报率回归属正常，曾经疯狂的高收益本身就不可持续。
　　然而，虽然P2P网贷综合收益率呈现逐年下降的趋势，但却获得了用户与成交量的双增长。据统计，全国P2P网贷行业历史累计总成交量突破万亿大关。优质P2P网贷平台显示出一定的竞争力，成为越来越多投资者进行资产配置的选择。
　　超高利率已不再是P2P行业主流
　　继银行理财收益率&破5&，互联网宝宝收益&破3&后，以高收益著称的P2P网贷收益也持续下滑。似乎当前整个理财市场都集体进入了&低利&时代。
　　最新统计显示，当前P2P平台综合收益率介于12%-24%之间，占比高达70.27%；12%以下和24%-36%之间的平台数量占比分别为17.60%和10.25%；36%及以上的平台数量占比仅为1.87%。由此可见，超高利率已不再是P2P行业的主流。
　　&P2P行业的收益率下降与P2P行业的规范及央行降息有关。&网贷平台利得行CEO宋健认为，随着国家对P2P行业政策的明朗及监管的加强，一些利用高收益招揽投资人的P2P平台将失去操作空间。&高收益率的时代将成为过去。&
　　据记者了解，今年以来，受到央行降息等影响，陆金所、红岭创投、宜人贷等P2P平台都纷纷下调理财预期年化收益率。其中，大平台红岭创投和拍拍贷分别下降147个基点和114个基点，下降较多。
　　然而，随着收益率的下调，P2P行业发展却成绩喜人，问题平台也日渐减少。《中国P2P网贷行业2015年9月月报》显示，9月P2P网贷行业整体成交量达1151.92亿元，首次突破单月成交量千亿大关。P2P问题平台发生率降至今年以来低位，为2.22%。
　　微贷网CEO姚宏表示，前几年30%以上的高收益理财产品很多，但现在基本上没有了。&这样的平台肯定是有问题的。&
　　宋健认为，市场上优质的资产端有更多的资金选择渠道，所能承受利率不会太高。利得行从一开始就坚持年化收益8-10%之间的理性利率，这样传递到融资企业的资金成本就在可承受范围之内，并且通过出口信用险及履约保证险的投保，最大程度的保障投资的安全性。
　　P2P理财方式成普通大众新选择
　　中国是个高储蓄率的国家，居民储蓄存款达18万亿。随着P2P网贷利率下滑回归理性，很多普通大众接受了P2P新型理财方式。
　　网贷之家数据显示，截至2015年9月底，全国正常运营的平台数量已达2417家，历史累计总成交量历史性突破万亿大关，并以月成交量超过18%以上的速度快速增长。
　　刚出炉的《浙江互联网金融网贷平台白皮书》也显示，P2P网贷行业发展势头迅猛，借款人数与投资人数呈现不断上扬态势：其中，借款人从2014年年初的不到0.5万人，增长到2015年6月份的2.3万人；投资人从1.76万人增长到13.41万人。
　　&面对负利率时代的到来，当前投资人的理财渠道并不多。作为理财渠道之一的P2P行业，经过几年的市场发展和洗礼，对普通投资者来说，已有了很大的吸引力。&利得行宋健认为。
　　随着时间的推移，当年的&带头大哥&余额宝的市场利率直线下滑，截止到10月8日，余额宝7日年化收益率已经跌破3%，达到2.958%，刷新了上线以来的最低点。
　　银行理财也提早入冬。据融360监测数据显示，今年9月银行理财产品的平均预期年化收益率为4.49%，再创近两年新低。
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网贷之家发布P2P网贷行业2016年12月月报
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(网贷之家讯)今日，网贷之家联合盈灿咨询发布了《P2P网贷行业2016年12月月报》，月报数据显示，2016年12月P2P网贷行业单月实现了2443.26亿元的整体成交量;2016年全年累计成交量为20638.72亿元;P2P网贷行业历史累计成交量为34290.93亿元。
据不完全统计，2016年12月，P2P网贷行业共发生8例融资事件。
2016年12月中国网贷景气指数的数值为133.64，仍然远高于100的荣枯线。
2016年12月底P2P网贷行业贷款余额增至8162.24亿元。
平台数量为2448家，相比11月底下降了85家。
在停业及问题平台方面，2016年12月停业及问题平台共有97家。
12月P2P网贷行业的投资人数为411.88万人;借款人数达到了203.97万人。
2016年12月，网贷行业综合收益率出现回升，为9.76%，环比上升了15个基点。
12月网贷行业平均借款期限为9.30个月，环比拉长了1.05个月。
以下为月报部分原文：
一、 网贷成交量与贷款余额
2016年12月P2P网贷行业的成交量为2443.26亿元，环比11月增长了11.19%，单月成交量突破2000亿元后再次创出单月成交量新高，历史累计成交量达到了34290.93亿元。2016年全年的累计成交量定格为20638.72亿元，相比2015年全年增长了110%，这也说明网贷行业获得了更多的资金青睐，网贷人气攀升也反映了P2P网贷作为资产配置的一部分成了大势所趋。
图 1 2016年P2P网贷行业成交量走势
资料来源：网贷之家、盈灿咨询
12月12日，有消息称《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》已正式定稿，平台只许择一方存管。资金存管可以对客户的资金进行严格管理和实时监督，降低平台挪用资金的风险。
继上月安徽、山西两地互联网金融协会成立后，12月29日天津互联网金融协会也宣布成立，表明了地区政府部门对于互联网金融发展的支持，为了促进行业良性健康发展做出贡献。
12月下旬，广东印发《广东省普惠金融&村村通&实施方案》，实施普惠金融八项行动，以完善农业经营主体信用信息采集，健全农村地区信用评价机制，加快信用体系建设，助推农村普惠金融发展。
据不完全统计，2016年12月，P2P网贷行业共发生8例融资事件，融资规模约15.45亿人民币资金(平台未公告融资规模的不纳入规模统计，规模为&数千万元&的以两千万元估算，其他类同)。其中沪商财富和果树财富均获得港股上市公司天鸽互动融资，天鸽互动于2016年开始跨界进军互联网金融领域，投资玖融网等多家P2P网贷平台。
表1 2016年12月P2P网贷平台融资明细
平台地区获得风投时间风投金额融资轮次投资方
金银猫上海日1.5亿元A天阅投资和南京捷源两家机构
PPmoney理财广东日3.75亿元B安赐资本、跨境通实际控制人杨建新、广州粤泰控股集团
沪商财富上海日/A天鸽互动
果树财富深圳日数千万元B天鸽互动
来财街上海日5000万元A金弋资本领投，鑫升国际集团跟投
鑫合汇浙江日7.1亿元B美都能源(600175)旗下美都金控
点牛金融上海日2亿元C钱来钱往(上海)股权投资基金管理有限公司
银多网黑龙江日4000万元+B江西共青城深投控高搜易汇富云投资管理合伙企业(有限合伙)、杭州瑞真投资管理合伙企业(有限合伙)、炼金资本(北京)有限公司、天道计然(北京)网络技术有限公司、温州昇达投资管理有限公司
资料来源：网贷之家、盈灿咨询
注：获得风投时间以平台公告或者新闻发布会召开时间为准。
2016年12月中国网贷景气指数的数值为133.64，相比11月出现了小幅度的上升，主要原因在于去年12月众多平台受到e租宝负面消息，成交、人气出现了较大的影响，而今年12月正在运营的平台网贷成交量、网贷贷款余额、网贷人气同比去年大多出现了上升，这也导致12月P2P网贷行业景气指数进一步回升。
图 2 P2P网贷行业景气指数
资料来源：网贷之家、盈灿咨询
从各省市P2P网贷的成交情况来看，进入统计的30个省市中，12月有11个省市的网贷成交量环比出现了下降，表明总体来看，成交量仍然上升的地区数量要远大于下降的地区。上海、广东、北京继续排名全国前三位，其成交量分别为753.43亿元、604.78亿元、537.05亿元，较11月环比增长了28.10%、8.89%、8.95%。浙江11月的成交量为270.57亿元，环比增加了6.21%。除了上海、广东、北京、浙江外，其余地区单月成交量均未超过百亿元。
除了上海单月成交量增速超过10%以外，重庆、湖南、河南等10个地区的增速也超过10%。而黑龙江、吉林、宁夏等地区网贷成交量相比11月出现了下滑，这也与这些地区平台数量较少、人气较差有所关系。
图 3 2016年12月全国各省市P2P网贷成交量
资料来源：网贷之家、盈灿咨询
截至2016年12月底， P2P网贷行业贷款余额增至8162.24亿元，环比11月底增加了4.82%，同比2015年底增长达到100.99%。由于资金持续净流入，使得网贷行业的贷款余额处于稳步上升的态势中，表明网贷行业仍处于稳定健康发展中。按目前增长态势，预计2017年年底网贷行业贷款余额或超1.3万亿元。
图 4 2016年P2P网贷行业贷款余额走势
资料来源：网贷之家、盈灿咨询
从各省市分布上看，网贷贷款余额排名前五位由北京、上海、广东、浙江、江苏所占据，总贷款余额达到7290.84亿元，占全国网贷贷款余额的比例为90.44%。12月底，北京的网贷贷款余额为3003.29亿元，成为首个突破3000亿元关口的地区。上海、广东紧随其后，贷款余额分别为1800.04亿元、1535.56亿元。从全国范围内看，重庆的贷款余额达到了101.91亿元，成为第7个贷款余额超过百亿元的地区。而天津、河北、广西等地贷款余额增速最快，环比超过10%。
图 5 主要省市贷款余额对比
资料来源：网贷之家、盈灿咨询
二、 网贷平台数量与人气
截至2016年12月底，P2P网贷行业正常运营平台数量为2448家，相比11月底减少了85家。12月有12家新上线的平台，环比11月仅新上线8家多了4家，预计新上线平台数量将持续处于低位。12月共有97家停业及问题平台，其中问题平台23家(跑路12家、提现困难11家)、停业平台73家、转型1家。停业及问题平台数量连续5个月出现了下降，表明平台退出P2P网贷行业的步伐有所减缓，不过平台整改的脚步尚未停歇，未来网贷行业运营平台数仍将进一步下降。
图 6 2016年P2P网贷行业正常运营平台数量走势
资料来源：网贷之家、盈灿咨询
12月共有12家平台新上线，其中分布在6个省市，分别是上海、江苏上线了3家，北京、湖南上线了2家，江苏、天津上线了1家。而12月底的正常运营平台排名，广东、北京、上海、浙江、山东、江苏继续排名前六位，正常运营平台数量分别为473家、461家、331家、280家、118家、100家，这6个地区也是全国正常运营平台数量超过百家的地区。宁夏、吉林、黑龙江、甘肃、海南、青海排名全国末尾，这些地区正常运营平台数量仍然不足10家。
而在停业及问题平台方面，2016年12月停业及问题平台共有97家，相比11月减少了1家。12月，广东、湖北、上海、山东四地停业及问题平台数量较多，四个地区累计停业及问题平台数量占全国的比例为46.39%。进入统计的30个省市中，12月有17个省市没有发生问题平台。
图 7 2016年12月各省运营平台、停业及问题平台数量
资料来源：网贷之家、盈灿咨询
数据显示，截至2016年12月底，问题平台历史累计涉及的投资人数约为45.2万人(不考虑去重情况)，占总投资人数的比例约为4.5%，涉及贷款余额约为258.1亿元，占2016年12月底行业贷款余额的比例约为3.2%。具体数据详见下表：
表 2 停业及问题平台统计表
时间停业及问题平台数(家)涉及投资人数(万人)占总投资人数比例涉及贷款余额(亿元)占总贷款
2013年及之前931.66.4%16.16.0%
2014年及之前%68.26.6%
2015年及之前.7%171.14.2%
2016年及之前.5%258.13.2%
资料来源：网贷之家、盈灿咨询
12月问题平台数量为23家、停业转型平台数量为74家。我们发现问题平台数量最近3月均仅为20多家，使得问题平台发生率一直在1%以下，12月问题平台发生率为0.93%。这也说明尽管2016年P2P网贷行业是监管趋严的一年，但是秩序整顿的过程中并没有造成过多平台选择恶性退出，停业转型平台数量远超当月问题平台数量，这对于建造一个健康良好的发展环境有着积极作用。
图 8 停业转型平台数量占比及问题平台数量占比走势
资料来源：网贷之家、盈灿咨询
12月P2P网贷行业的投资人数、借款人数分别为411.88万人、203.97万人，分别环比上升了3.81%、5.96%。由于网贷&双11&的成功举行，不少平台再次以&双12&为契机，推出丰富的推广活动来吸引投资人，对网贷人气聚集产生了一定的影响，因此投资人数出现了上升。借款人出现上升主要原因在于年底资金面比较紧张，借款需求显著提升，同时伴随着众多平台发力小额消费金融，或许将进一步使得借款人数出现上升。
图 9 2016年投资人数、借款人数走势
资料来源：网贷之家、盈灿咨询
三、网贷综合收益率与平均借款期限
2016年12月，网贷行业综合收益率为9.76%，环比上升了15个基点(1个基点=0.01%)，同比下降了269个基点。网贷行业综合收益率结束持续下行局面出现小幅增长，但相对年初的收益率水平，仍然有一定幅度下降。受年末因素影响，资金需求较大。各大平台出于资金挽留考虑，有不同程度加息，带动网贷行业综合收益率上升，但上升幅度不大。
图 10 P2P网贷行业综合收益率走势
资料来源：网贷之家、盈灿咨询
主流综合收益率区间仍分布在8%-12%，平台占比为50.97%;其次为综合收益率在12%-18%的平台，占比为33.98%，8%以下低息平台占比为10.07%，24%及以上的高息平台占比较上月有小幅上升，为0.16%。
图 11 各综合收益率区间的平台数量分布
资料来源：网贷之家、盈灿咨询
12月份进入统计的全国30个省市中，甘肃、上海、青海、重庆以及江苏综合收益率低于全国水平(9.76%)，甘肃综合收益率最低，仅为7.7%。北京综合收益率稍高于全国水平，为9.99%。综合收益率最高的三省市分别是海南、山西和福建，分别为13.8%、13.68%和13.59%。
从12月各省市网贷综合收益率变动情况来看，30省市中，共有15个省市的综合收益率环比出现下降，下降幅度较大的三省是甘肃、内蒙古和广西，分别下降了154、105和96个基点。而综合收益率上升的省市中，上升幅度最大的是云南、四川和湖北，分别上升了125、122和56个基点。
图 12 各省P2P网贷综合收益率对比
资料来源：网贷之家、盈灿咨询
12月网贷行业平均借款期限为9.30个月，站上新的高点，环比拉长了1.05个月，同比拉长了2.37个月。随着P2P网贷平台进入存量淘汰阶段，大平台成交量大而平均借款期限长，影响行业平均借款期限拉长。
图 13 各月平均借款期限走势
资料来源：网贷之家、盈灿咨询
从P2P网贷平台平均借款期限的分布上看，约八成的平台平均借款期限在半年以内。其中1-3个月区间的平台占比为39.97%，环比下降了1个百分点;3-6个月区间的平台占比为35.27%，环比上升了1.87个百分点。半年期以上平台占比有所下降，为19.12%，环比下降1.04个百分点。其中6-12个月区间的平台占比为15.88%，环比下降了1.26个百分点。
图 14 各借款期限区间平台数量占比
资料来源：网贷之家、盈灿咨询
12月进入统计的全国30个省市中，仅上海和北京的平均借款期限长于行业平均水平(9.30个月)，分别为15.58、11.25个月。有14个省市的平均借款期限缩短。借款期限较短的三省市是吉林、江西和浙江，分别为2.13、2.52、2.6个月，其中浙江、江西环比缩短了0.06、0.14个月，吉林环比拉长了0.23个月。
图 15 各省平均借款期限对比
资料来源：网贷之家、盈灿咨询
(编辑：yanqi)
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> P2P网贷期待年回报率率降了嗓门
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“一半是海水，一半是火焰”，用这句话形容目前的行业无疑是最恰当的。一方面，平台资金链断裂、老板跑路的新闻不断，让行业监管迫在眉睫；另一方面，银行和上市公司纷纷进驻 P2P领域，给P2P行业带来了新的变化。而今年6月底，由青岛P2P平台主导的山东省协会的成立，则将省内P2P行业自律提高到新的高度。业内人士认为，P2P网贷正在从最初的混乱逐渐转向成熟，未来有望成为普通出借者理财的重要方式。
变化一 30% 期待年回报率率的标的不见了
市民季先生从2012年起就开始出借P2P网络借贷，最近他发现自己出借的平台正在悄悄发生变化。“以前出借标的打出来的期待年回报率率一般都在20%以上，有些甚至能到30%，但从今年下半年开始，20%以上的已经很少了，一般都在15%到18%。”
季先生的疑问并不是个别现象，8月17日，记者浏览了国内多家P2P平台网站，发现2～3个月期限的出借标的年化期待年回报率率一般在15%左右，而期限为6个月的标的，年化期待年回报率率也很少有超过20%的，30%以上的已经绝迹。对此，青岛出借有限公司董事长周茂东表示，期待年回报率率的下降是P2P网贷市场逐渐成熟的表现。他说：“P2P刚刚出现时，为了吸引出借者的注意，很多平台不约而同地打出了‘高期待年回报率’这张牌，年化期待年回报率率25% 、30%的标的随处可见，但实际上，其中很多存在虚高的现象。这样的高期待年回报率是‘畸形’的。”
周茂东认为，P2P网贷正常的期待年回报率范围应该在12%左右，而根据8月15日银监会业务创新监管协作部主任王岩岫在2014年中国中小银行发展高峰论坛上的表述，目前P2P网贷的平均期待年回报率率为17%。对此，周茂东说：“现在的期待年回报率率仍然有些偏高，随着P2P行业的发展回归理性，出借人的期待年回报率率还会持续下滑，但会是一个温和的下降过程。”
业内人士普遍认为，期待年回报率率的下降对整个P2P行业是一件好事。紫马基金青岛分公司负责人李正光说：“从整个经济发展的角度来说，P2P存在的价值是帮扶小微企业，所以不可能让小微企业长期背负过高的借款成本。而从出借的角度来说，P2P平台日益增多，整个行业的社会认可度提高，越来越多的出借人熟悉并认可这个行业，资金供给增多必然导致成本下行。其实国外的P2P借贷平台也经历过这个过程。如果P2P出借门槛很低，期待年回报率率又很高，从金融角度来讲这就是泡沫了。如今P2P整体期待年回报率率下降，说明市场在冷却，在回归理性。”
变化二 P2P行业流行自己“管”自己
自国内P2P网贷平台诞生以来，资金链断裂、老板跑路等负面新闻层出不穷，在监管缺失的情况下，P2P平台开始想办法自律。
2011年由北京大学金融信息化研究中心、北京大学立法学研究中心、公司、、5家机构联合发起的“中国小额信贷服务中介机构联席会”是P2P行业的首家自律组织，目前成员单位达到 32家。2012年上海成立服务业企业联盟。今年4月，广东省P2P行业协会成立。
而今年6月底 ，山东省也有了自己的P2P行业协会——山东省互联网金融协会，包括 12家青岛平台在内的全省41家P2P平台加入协会，并共同签署了《山东省互联网金融行业自律公约》。记者注意到，这个被业内人士称为“省互协”的自律组织实际上是由多家青岛平台主导的。其中，青岛互联网金融服务平台是协会的会长单位，而青岛开开贷出借平台则是公约的起草单位。青岛开开贷出借有限公司董事长周茂东表示：“在缺乏政府监管的情况下，我们只能尽可能地进行企业自律和行业自律，这也是协会成立的一大宗旨。此外，在监管细则出台前 ，建立一个与政府交流渠道，方便监管机构调研是协会成立的另一个重要作用。”
记者注意到 ，这份公约中明确规定：“各成员单位要把本平台客户信用记录如实录入省互协设立的征信平台系统，各成员单位都可接入省互协征信平台系统，这样与银行征信报告相补充，就形成了较为全面具体的个人征信体系，提高了信用评估准确水平。”
青岛市委党校经济学教授刘文俭表示，缺乏透明度是当前 P2P行业发展混乱的一个根源，而这类自律组织很重要的一部分职能就是促进P2P机构的阳光化、规范化发展。
变化三 P2P试水“去担保，引保险”
在跑路事件频现的情况下，P2P平台将风险控制押宝于第三方担保公司。即将上线的青岛P2P网贷平台“爱口袋”CEO 杨顿说，不过引入第三方担保后，新的问题又来了。今年以来，已经出现了多起担保公司负责人跑路的情况。因此，P2P平台“去担保化”的呼声越来越高涨。
据了解，目前已有平台与保险公司联手，推出保险模式。北京财路通P2P平台率先联姻险企，为平台整体交易额进行投保，如果借款人出现逾期，先由平台的风险准备金为出借人垫付本息，再由平台向保险公司索赔。广州的德财富也在布局保险模式，据称 ，拟引入抵押物财产保险、信用保障险等方式为平台上的项目进行担保。
不过，P2P平台的“去担保，引保险”绝非一朝一夕。“因为，一旦险企介入，就会分走平台利润，这意味着出借者期待年回报率会下降，预计在2到3个百分点。”岛城一位P2P业内人士表示。
上个月，银监会在P2P监管座谈会上曾专门讨论了通过引入保险公司担保制度来转移P2P借贷风险。不过，8月17日下午，记者咨询岛城多家P2P平台，它们均称未与保险公司接触。对此，杨顿认为，风险准备金或许是不错的选择，“如果第三方融资性担保公司遭遇破产到期无法兑付，我们将从风险准备金专款账户中提取资金第一时间偿还出借者。”
实际上，在《山东省互联网金融行业自律公约》中，已经明确规定成员必须设立风险准备金账户。周茂东认为，未来P2P的监管会强调两点：第一，平台做信息中介不能碰钱，资金将由第三方支付公司或银行来监管；第二，去担保后采取风险准备金来保护出借者的利益。
变化四 银行也开始玩P2P网贷
最近，银行的进驻也给P2P行业带来了新的变化。除了最早进驻的中国平安旗下的陆金所以外，近期，包括招商银行、国开行、民生银行、包商银行等都纷纷推出了各自的P2P平台。
从银行进驻P2P行业的模式来看，主要分为三种。一种是银行所在集团设立的独立P2P平台，如平安集团旗下的陆金所。陆金所较早进入P2P市场，其平安集团的背景也让它在发展中具备了一定的优势。从产品来看，如该平台上的“稳赢稳盈安e贷”，出借门槛1万元起，由平安担保公司提供全额本息担保，预期期待年回报率在8.4%左右，按月还本。
第二种是银行自建P2P平台，如招商银行的小企业e家。该平台的“e+稳健融资项目”最小出借单位为1万元，预期期待年回报率在5.5%～5.8%之间，融资金额从145.7万元到1214.98万元不等。
第三种是由子公司出借入股新建独立的P2P公司，如“开鑫贷”就是由国开行子公司国开金融和江苏国有企业江苏金农股份有限公司共同出资设立的P2P平台。记者登录该平台发现，“开鑫贷”的项目预期期待年回报率在银行系P2P中还是比较高的，通常在8%～10%，到期一次性还本付息 ，1万元起投。同时，由第三方担保机构为出借者提供本息担保，也可以在持有30天后转让债权提前回收本金。
实际上，相较于P2P行业中近20%的期待年回报率率水平来说，银行系P2P产品的预期期待年回报率只在5.5%～10.5%之间，如果仅比较期待年回报率率，银行系P2P并不具备优势。然而，记者发现，尽管银行系P2P比较低调，但有新品推出时往往就被出借者抢购一空。无疑，银行系P2P风险控制水平高、专业程度高、不会跑路，这是其吸引众多出借者的一大优势。 本版文/记者 乔秀峰
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