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亚泰普惠：资管新规下发 p2p平台代销资管已成过去式！
昨天，《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(以下简称资管新规)正式下发。在我看来，这份文件不单纯是规范“资管业务”，更是对中国整个金融市场的规范，是一个从无序生长到有序发展的过程。这份文件中，不仅仅是对传统金融机构业务的规范，也影响到互联网金融和网贷平台。很多的互联网金融平台、网贷平台在一定程度上参与了“资管发行”、“资管代销”也有很多平台以“发布资管”的名义，违规突破“限额”，甚至进行大规模自融。随着资管新规的落地，这一切都将成为“过去式”。对于网贷的投资人来讲，资管新规的内容哪些值得我们关注?哪些又跟我们在投资的网贷平台、互联网金融平台有内在的联系呢?今天我们分析一下。一、什么叫资管业务?说到“资管”大部分人详细比较陌生。在新规之前，资管是什么?并没有一个官方的解释。这就好比中国的菜系，你说爱吃川菜，川菜到底有啥，咱们还真不能一一都叫出名字来。所以，资管就等同于菜系名称，是个很庞大而有相对模糊的概念。资管新规，已经给出了比较明确的定义。资产管理业务是指银行、信托、证券、基金、期货、保险资产管理机构、金融资产投资公司等金融机构接受投资者委托，对受托的投资者财产进行投资和管理的金融服务。说白了，就是接受投资人委托，帮助投资人投资、管理投资人财富。这是一个委托投资，“帮你理财”的业务。我们单纯看业务形式觉得不够清晰，接下来对资管产品进行了解释：资产管理产品包括但不限于人民币或外币形式的银行非保本理财产品，资金信托，证券公司、证券公司子公司、基金管理公司、基金管理子公司、期货公司、期货公司子公司、保险资产管理机构、金融资产投资公司发行的资产管理产品等。这下大家相对清晰了吧。那银行理财举例：银行的非保本理财，再去银行买理财的时候投资人一定问清楚了，到底保本还是不保本?一般来讲，保本的银行理财属于银行的表内业务，保本理财基本上投资于风险较小的：大额存单、储蓄、国债或者AAA+以上评级的企业债。我们发现，所有的资管产品都是金融机构发行的，并没有说互联网金融机构、网贷平台能够发行资管产品。很多的平台至今还是在发行一些“委托投资计划”、“定向投资计划”这种类类似于信托发行的资管计划。所以，监管对于互联网金融、网贷平台不得发行、代销、引流资管产品做出了限制。二、再一次强调“非金融机构”不得发行、代销资管本月初，《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》(29号文件)可以说在网贷行业扔下了一枚“核弹”。很多网贷平台，为了迎合监管规定，不突破限额，把自身业务拆成两块。第一块是线上的符合8.24限额规定的网贷平台，投资人、借款人在线上进行对接。第二块，是大额融资产品，往往额度较大，大部分为企业借款。之前，并没有对资管进行过约束，所以很多平台的大额融资业务，都是按照“资管业务”的名称、模式来进行发行、销售。现在，不管是29号文件还是资管新规，对非金融机构发行、代销资管都做出了限制。这属于双重“钳制”。如果互联网金融平台、网贷平台还置若罔闻，继续发，继续做违反的是“双重规定”。资管新规中提到：金融机构代理销售其他金融机构发行的资产管理产品，应当符合金融监督管理部门规定的资质条件。未经金融监督管理部门许可，任何非金融机构和个人不得代理销售资产管理产品。资产管理业务作为金融业务，属于特许经营行业，必须纳入金融监管。非金融机构不得发行、销售资产管理产品，国家另有规定的除外。非金融机构违反上述规定，为扩大投资者范围、降低投资门槛，利用互联网平台等公开宣传、分拆销售具有投资门槛的投资标的、过度强调增信措施掩盖产品风险、设立产品二级交易市场等行为，按照国家规定进行规范清理，构成非法集资、非法吸收公众存款、非法发行证券的，依法追究法律责任。非金融机构违法违规开展资产管理业务的，依法予以处罚;同时承诺或进行刚性兑付的，依法从重处罚。大家看到了吧，两次提到非金融机构不得擅自发行、销售资管产品。大家可以看看，网贷平台至今为止还有谁在发资管，降低投资门槛、拆分额度、拆分期限，强调能够给你保本保息?我相信各位投资人比我还清楚。还是劝那些擅自发行、销售资管的平台尽早收手，因为政策说了，已经涉嫌构成非法集资、非法吸收公众存款等罪名。投资人看到这样的平台，或者平台有这样的产品也敬而远之吧。毕竟，政策已经认定他们违规了。三、智能投顾的“冬天”说到智能投顾，大多数投资人都不陌生。不管是金融机构还是互联网金融平台，天天的拿着“智能投顾”、“科技金融”、“智能理财”来做宣传。说实话，宣传的有点过了。有的平台简直把智能投顾吹上天了，只要你来我们家平台理财，我们智能投顾系统能让你分散投资，甚至是0风险。好家伙，合着只赚不赔。我们都知道金融是有风险性的，有赚才有赔，有进才有出。那么只赚钱了，谁赔钱呢?智能投顾最大的问题有两个：第一，借用智能投顾的名义做宣传，声称稳赚不赔，其实就是变现保本保息。第二，借用智能投顾这个理财工具，模糊化资产信息、标的信息、借款人信息。信息披露不充分。所以，资管新规中提到：运用人工智能技术开展投资顾问业务应当取得投资顾问资质，非金融机构不得借助智能投资顾问超范围经营或者变相开展资产管理业务。值得投资人注意的是，如果你投的平台是一个智能投顾+资管业务的平台你要注意了，这种情况已经认为违规。对于平台来说，金融机构运用人工智能、智能投顾都需要取得投资顾问资质，换句话说，金融机构的人工智能技术，要取得一定的许可和备案，要智能投顾的参数、算法、对接产品的形式告诉监管。在监管的允许范围之内才能使用。非金融机构的智能投顾，监管无法触及到，信息披露不充分，所以监管对非金融机构的智能投顾也作出了相应的限制。四、去刚兑!从金融机构开始关于去刚兑的问题一直是投资人比较关系的。网贷平台自2017年开始就有去刚兑的风声。监管要求平台不得兜底，不能平台做担保。很多的网贷平台已经取消了自己对投资标的担保，平台撤掉了“风险准备金”。大多数的投资人觉得不公平，有的表示：你去刚兑我就不投了。凭什么网贷平台先去刚兑，银行不去?资管新规的发布，最中重要的一点是传统金融机构也在开始去刚兑。金融机构应当加强投资者教育，不断提高投资者的金融知识水平和风险意识，向投资者传递“卖者尽责、买者自负”的理念，打破刚性兑付。单纯地打破刚性兑付，相信所有投资人都不愿意。打破刚性兑付的基础是做好信息披露，告诉投资人风险在哪里，让投资人知晓并确认。从现在看来，很多金融机构在销售过程中根本就没尽到让投资者“知情”的义务。去银行买个理财，合同不给看，然后就拿过来让投资人在指定地方进行签字确认。出问题了，然后说自己已经进行过风险告知。请问，你哪儿告知了?作为投资人来讲，今后不管是什么样的理财产品，投资什么样的平台或者金融机构，一定要看准自己买的什么?看不懂不要紧，让销售方给你讲，讲明白了再决定买不买。投资人应该投资符合风险等级的产品这没错，但是销售方更应该对投资人进行风险提示，揭示产品的本质属性。去刚兑，并不是说去就去，而是各方共同努力，本着对投资人负责精神，投资人本着对自己负责的精神。最后，想对大家说的是。资管新规的落地是一件好事，把之前金融机构、非金融机构的乱象进行了整理。对于投资人来讲，看收益，看背景投资已经成为过去，认清产品在投资是未来的主要投资趋势。对于金融机构来讲，对投资人尽职尽责，认真经营，分类管理是正道。对于非金融机构来讲，回归本质才是最好的归宿。
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