支付宝“门诊住院险”真是“神险种”吗？
[导读]：想让人们真正接受互联网和保险行业结合的保险产品，要能真正呈现出保障的价值，而不仅仅是噱头，否则只会让民众更快地远离保险。
　　支付宝钱包联合7月31日在&我的保障&栏目上线了一款&门诊住院险&，该产品也在天猫的泰康人寿旗舰店中同时上线发售。继之前支付宝推出的19.9元&手机碎屏险&后，这个保险被网友称为&神险种&。
　　这是国内首款面向个人出售的疾病门诊保险。根据支付宝钱包上面的介绍，&门诊住院险&是针对18~39岁、40~49岁两个人群开发的。前者保费200元，后者保费则需650元，保障范围为疾病和意外产生的门诊就医费用，一年内累计可报销3000元，另外还对疾病和意外产生的住院费用，采取每日发放50元住院，最高累计发放90天的赔付方式。这一内容被解读众网友解读为&以后看病基本可以不花钱&。
　　世界上有这么好的事儿吗？
　　对于保险购买者来说，除了买一份平安，更多的会考虑到一旦风险发生，保险公司如何赔付。很明显，这个保险上线之后，&普大喜奔&的氛围下，大多数人只是在畅想&看病基本不花钱&的美好前景。
　　业内保险人士分析，门诊住院险其实是一款住院，属于补偿型商业险，商业医疗险要遵从补偿原则，即当被保险人发生损失时，通过保险人的补偿使被保险人的经济利益恢复到原来水平，被保险人不能因损失而得到额外收益的原则。推及到住院医疗险，购买该险后，被保险人无法当被保险人发生损失时，通过保险人的补偿使被保险人的经济利益恢复到原来水平，被保从其他途径（包括、公费医疗、其他保险机构等）获得补偿的部分才能从保险公司获得报销，如果直接从保险公司报销，但也就不能再选择医保报销了。
　　此外，泰康人寿公布了理赔金额计算公式：无的计算公式为：（单次合理医疗费用-100元）*70%；有社保的计算公式为：(单次合理医疗费用-100元-其他渠道报销部分）*80%，根据这一公式，该保险保障的额度和保险费率并不高。
　　业内人士强调，保险公司在销售费用补偿型时，应当向投保人询问被保险人是否拥有公费医疗、社会医疗保险和其他费用补偿型医疗保险的情况，不得诱导被保险人重复购买保障功能相同或者类似的费用补偿型医疗保险产品。从以上分析可以看出，有医保或其他商业医疗险的人士投保这类险种的必要性不大。
　　另一方面，我们且不论具体的赔付流程和赔付金额如何，想获得这份保险赔付的前提是必须在与泰康人寿合作的定点医院进行就诊。根据媒体报道，与泰康人寿合作的定点医院数量达到3000家。基于这一数字，有人做出&基本覆盖全国所有城市&的结论。而今年7月份，中国医院协会民营医院管理分会公布了的一组数据显示，截止2014年一季度末，中国民营院数量已经达到11514家，数量占全国总医院数的46%。由此推算，我国的医院总数量可达25000多家，泰康人寿3000家定点医院在这个数据面前略显单薄。就算&门诊住院险&是真正的&神奇险&，其神奇的魔力恐怕可及范围也是有限的。
　　以往保险公司推出的门诊、住院等保险大都走团单的形式，把门诊、住院等保障单独售卖，在保险市场上极为少见。据了解，在门诊住院险之后，依据移动终端的特性，支付宝钱包&我的保障&将引入更多符合移动化特性，并可在线完成整个投保、理赔全流程的&互联网化险种&。
　　结合互联网的探索越来越多样而新奇，但如何让人们真正接受这些产品是一个更紧要的事情，正如小微金服保险事业部运营总监王蕊对媒体所说的那样，&更需要保险产品能真正呈现出保障的价值，而不仅仅是噱头，否则只会让民众更快地远离保险。&
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健康医疗险关注排行值得买推荐& & 今年开始，支付宝大力推送各种形式的保险，除了常见的保险外，一些新型保险种类被网友统称为&奇葩险&，因为便宜，很多人买了，但是有些人也担心这么便宜的保险买了真的可以理赔吗，理赔程序是不是很麻烦等问题。
& & 首先，支付宝里的保险真的可以理赔。
& & 例如：七月份时候，很多人购买了支付宝里的飞机延误险，因为南方多暴雨和梅雨天，飞机延误成了家常便饭，买了延误险的人得到了理赔，然后接着还有也有很多人买，导致最后支付宝中的飞机延误险一段时间停止卖了，哈呵，估计赔了不少。
& & 其次，常见保险不要因为保险便宜就购买了，可能买了也就只是买了，白花点小钱。
& & 例如：重大疾病险，买过此类保险的人都了解，这种类型的保险期限都是很长的，一年的期限，几乎是给保险公司白送钱哈。
& & 新型的&奇葩险&或许尝试买买看，可能日常中真能用得到
& & 例如：手机屏碎险，割肉买了苹果的伙伴们，手机屏碎了换屏还是很费钱的，生活中异常粗心的马大哈建议可以买一个，免得到时候再割肉啦!
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你买保险受骗上当了吗？
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说到为什么是骗人的，那是因为不了解保险，就像三岁小孩和泰山哪一个跳得高？答案是三岁小孩。因为泰山不会跳，而三岁小孩怎么地也能跳个几厘米高。《股市不骗人，只有人骗人》，其实保险也是这样，具体的如同泰山不会跳一样，是不会骗人的，骗人的只有保险营销员。
如果保险都是骗人的，那它可以称得上是百年骗人的行业了！
如果保险都是骗人的，那它可以称得上一个具有上万亿资金运营的行业了！
如果保险都是骗人的，那它必需要考试拿到资格证书才能行骗的行业！
如果保险都是骗人的，那它可以称得上是使最多人受骗的行业了！
一般买保险的，最容易在以下几个方面受骗：
保费扣除：保险都是骗人的，因为别人都这么说
保险一般是由保险营销员卖出去的，会给付一定的佣金给营销员，另外会发生一些其他费用。所以保险如刚刚投保一两年就退保，保险公司会扣除已经发生的费用。而保险营销员一般出于个人利益最大化的原因，根本不告诉客户如果提前退保，只能得到保费的一部分，越早退保，扣除越多。于是发生客户退保，甚至只能得到保费一半的情况，于是这些客户认为保险是骗人的。其实保险合同肯定非常清楚地说明了在投保的第N年如退保，要扣除多少费用。营销员不予提示，甚至欺骗客户随时退保，本金无损，或客户未完全理解保险合同，于是造成退保时的反差。
80%以上的人认为保险是骗人的，都是听别人说，因此往往把个别案例扩大为普遍现象（如保险公司拒赔），事实您真的了解保险吗？为什么保险公司会拒赔？
目前中国已有数亿人投保，仅2005年就为2.5亿人提供了商业健康保险，每年仅寿险赔偿就上百亿，保费年均增长25%左右，如果保险是骗人的，谁还会往里投钱啊！？
保险在国外发展了上百年，中国只是引入而不是创造，国外上百年的历史已经证明保险的作用。（发达国家人手3-5张保险单）
如果您认为保险骗人，最好的办法就是亲自了解保险，看她是否骗人，不要因为别人的话而使自己没有了保障。
10天的犹豫期:：投保后都有10天的冷静期，在此期间咨询专业的保险人士，10天内觉得不合适是可以退保的。
根据《保险法》规定，投保人在交付保费，保险公司交付保单后的10天内，投保人可以退保，并且得到所有的保险费。遗憾的是，同样是部分保险营销员故意隐瞒这10天犹豫期的规定，客户一般也不仔细看合同条款，于是客户不能正常退保。一个案例，有人向某外资保险公司投保后，感觉不适合自己，要求退保，营销员说不能退，否则要扣除不少钱。这个人就向主管部门投诉，因为在10天内，当然是可以的。主管机关就要求这个保险公司退保，于是这个营销员打电话给客户，说本来是不行的，但在自己的争取之下可以退保。看看，明明是自己在欺骗客户，却反而说成是自己帮了客户的忙。
保险合同看不懂容易受骗:1：保什么？（什么情况下得到赔偿？什么情况下得不到赔偿？）2：保障多少？（出事了得到多少钱的赔偿？）3：每年交多少钱？（5000还是？）4：保多久？（终身有效？还是1年有效？）
自杀条款：掏的钱和保障差不多
曾看到一个新闻，说某中西部的农民，在儿子考上大学后，没有学费，于是买了保险后自杀，希望以这种方式为儿子带来大学学费。其实根据《保险法》规定，买保险后，被保险人在两年内自杀，保险公司是不赔的。这位父亲白死了。象这种情况，自然不能说保险公司骗人，因为自杀并非属于保险事故。相反，如果是因为意外事故，或因他人的犯罪行为受伤或死亡，保险公司就要赔偿。而如被保险人参予犯罪行为受伤或死亡，保险公司要赔了，岂不是怂勇犯罪？
疾病险不赔：拿钱快，理赔慢钱放在保险公司没有放在银行划算
保险和银行是两个不同的概念，保险为您提供风险保障，回报可能是几十、上百倍的，是以小保大；而银行只是为您管钱，存多少是多少？出了万一是没有大额资金帮到您的。
出险了，每个人都希望能立刻拿到赔偿，但理赔牵涉到保险责任的确认，是一个复杂的过程，需要相关的证据支持才能确定理赔，如果出险了就赔，保险公司不是要赔光了？作为客户，理赔时要及时通知保险公司；详细了解理赔的步骤，以及需要自己准备的材料；随时与客服人员沟通，不明白就问，不要怕麻烦
有些人买了医疗疾病险后，得了病保险公司却不赔，自然非常愤怒。这主要是四种情况：
一是保险公司为了防止有些人得了病之后再买保险，规定了一个观察期90天，只有在保险公司成立后90天以后的合同约定的疾病，保险公司才给付保险费。这样的规定是公平合理的，否则大家都在检查得了病之后再买保险，保险公司的赔付一定非常多，这样不得不大幅提高保费，这对正常的投保人是不利的，也是不公平的，对保险公司也是不公平的。所以如果在90天内得病保险不赔，是合理的，不叫骗人；
二是除外责任，目前爱滋病是不治之症，所以商业保险公司都不予赔偿，这在保险合同的除外责任中都有明确规定，这样被保险人得了爱滋病保险不赔，也是合理的；
三是如实告知的责任，保险公司不大可能对被保险人的情况了如指掌，一般就要求被保险人如实回答自己的身份状况，健康不佳的，有可能要按高于正常保险水平标准收保险费，如果已经得病了，保险公司就会拒保。所以如果被保险人故意隐瞒自己的健康状况，保险公司拒赔同样是合理的，也是考虑了其他投保人的利益；
第四种情况才是真正的骗人。根据保险合同，有些公司的医疗险，必然要按合同规定的办法治疗，而实际上按这些办法治，只能是死路一条。比如肾坏了，也不赔，因为根据条款，只有两只肾都坏死才能赔，理由是人有一只肾就可以正常生活。具体记不太清了，总之离谱的情形比较多。
分红低：保险合同看不懂容易受骗
分红保险最早出现在英国，是为了抵御通货膨胀。保险公司把实际利率高于预期利率，实际死亡率低于预期死亡率，以及实际费用低于预期费用的部分的总和，不少于70%分给投保人。这部分红利显然是不固定的，同时中国的保险公司绝大部分保费只能存入银行或是买国债，少量可以买股票和基金，这样分红不可能象招商银行的涨幅那样多。而不少营销员骗投保人说分红险象基金一样。分红险还是比较合理的，在90年代中期，当时中国通胀厉害，银行利率也高，当时就因为没有分红险，以明显高于10%的收益率销售的保险，就是保险公司的不良资产，而当时买保险的人，已经没事偷着乐好几年了。但如果利率规定太低，当利率上涨，又对投保人不利，所以分红险是比较合理的。
个人所得：保险公司万一倒闭怎么办？
万一保险公司倒闭了，这家保险公司的客户会由国家保监会转到另外一家保险公司，由另外一家保险公司来接管。保险是一个长期投资，保险的需求也是永远存在的。
一个案例，有营销员对他们公司的几个员工说，买他的保险，保费部分可以不交个人所得税，就相当于打折买保险。这当然是骗人的。《个人所得税》法根本没有这样的规定。等发现上当时，早过了10天的犹豫期了，要退保也要损失不少保费。
总之，保险本身一般不是骗人的，骗人的是保险营销员。而之所以有这么多人受骗，和他们不认真读懂保险合同有关，如果认真读了合同，不可能不知道10天犹豫期，提前退保保费扣除等各种规定。
保险是合同契约，根据我国法律，带有欺诈性质的合同是无效的，难道国家会允许这种事情发生吗？
保险合同规定了彼此的权利与义务，因此双方都应该遵守规则，保险公司承诺要赔的，一定会赔，如果不赔可以通过法律。
了解保险合同，选择适合自己的保险才是最重要的！合同之外的任何事情都不要轻信也不要存幻想。
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