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503 Service Temporarily Unavailable超过年利率36%的利息不应折抵本金|民间借贷|利息|利率_新浪司法_新浪网
　　原标题：超过年利率36%的利息不应折抵本金
　　日施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，就民间借贷利息划定了“两线三区”，即年利率24%的司法保护区、年利率24%—36%的自然债务区、年利率36%的无效区。《规定》清晰了裁判尺度，统一了司法适用，其积极意义不容否定。与此同时，笔者注意到，《规定》仅仅规定了借款人可以主张返还超过年利率36%的利息，没有明确规定超过部分是否可以折抵本金，引起理论界和司法界的混乱，基于此，最高法可以进一步针对此问题出台司法解释或者发布指导案例，便于统一司法。
　　笔者认为，借款人主张超过36%的利息折抵本金，不仅不符合《合同法》意思自治原则，而且不符合民间借贷司法解释的规定，具体理由如下：
　　首先，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条规定：“……借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”该条明确规定，如果借款人认为借款利率高于36%，则可以就超出部分主张返还。依据《合同法》第58条规定，无效产生返还的法律效果，即通过法律的救济，恢复到合同未曾签订前的状态。既然《合同法》及最高人民法院司法解释已经明确规定了返还的法律效果，同时，并没有超额利息折抵本金的规定，借款人要求折抵本金的主张缺乏依据。
　　其次，意思自治原则为《合同法》基本原则。借款人应当按照约定方式履行偿还借款本息的义务。如果允许借款人将超付利息折抵本金，则违背了双方在订立合同时的真实意思表示，严重损害了原告的合法权益。若折抵本金、就等于认可提前还本金，也等于对合同约定本金还款期限的变更，而合同条款的变更，需要协商一致，因此，借款人主张折抵本金的主张不能成立。同时，法院也不能越俎代庖。
　　再次，在当前市场经济条件下，社会融资需求尤为旺盛，而民间借贷相较金融借贷有着高效、便捷、灵活等优势，出借人收取超过年36%的利息，本身也承担了巨大的商业风险。借款人后期未支付的利息以年24%的利率为限，已经充分体现了司法对高息放贷行为的效力否定。如超过年息36%部分折抵本金，与市场经济的基本逻辑不符，既不利于民间资本流动并补充现代金融体系的不足，也有悖于我国千年来民间借贷传统习俗。对于借款人已经自愿履行的过高利息，司法机构就不应予以过多的干涉，出借人只需要返还超过36%以上部分利息即可，而不能将超过部分折抵本金。
　　第四，法律需要否定事后反悔行为，维护法律秩序的相对稳定。每一份判决书的生效，都代表了法院作为“最终裁判者”对该类法律纠纷的最终回应，法官应谨慎处理会对社会产生导向价值的每一份判决书。在高额利息的民间借贷中，不乏借款人以超出年36%的利率向出借人支付利息直至还清本金的情形，双方之间的债权、债务关系已正常消灭，或者已经偿还部分利息。若对债务人前期已支付的超额利息折抵本金的主张予以支持，将严重威胁到原本平稳法律关系的根本稳定。
　　一言以蔽之，笔者认为超过年利率36%的利息不应折抵本金。
　　律师简介
　　李学辉律师，祖籍山东临沂，中国政法大学统招民商法学博士，对外经济贸易大学民商法学博士后，华中师范大学建校110周年百名杰出校友、第二届“首都十大杰出青年法学家(提名奖)”获得者、北京市兰台律师事务所(全国优秀律师事务所)高级合伙人。兼任最高人民法院诉讼咨询监督员、中央国家机关青年联合会委员、北京市律师协会合同法专业委员会主任等社会职务。多次被评为北京市百名优秀律师、北京市百名优秀律师党员。李学辉律师被多所大学聘为法律硕士兼职导师(兼职教授)，现为中国仲裁法学研究会会员。
　　(声明：本文仅代表作者观点，不代表新浪网立场。)
编辑：sfeditor6
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网贷可以不还吗？不会上门催收吗？
借款人不还的原因五花八门，有的人因为客观原因，比如生老病死;&nbsp，这一点千万要记得。 &&nbsp，超过部分的利息约定无效; 借贷双方约定的利率未超过年利率24%.法院传票。 &nbsp。 &&5，我个人认为，确实没有资金偿还。有的借款人虽然欠款，但是恶意失联.恐吓，威胁借款人。 &&nbsp。 &&2。P2P网贷，又称P2P网络借款。P2P是英文peer to peer的缩写，意即“个人对个人”。网络信贷起源于英国，随后发展到美国、德国和其他国家，其典型的模式为：网络信贷公司提供平台。对于所谓的恶意“老赖”催收力度应该加大，但是网贷肯定是要还的，千万不要存侥幸的心理; 另外，一般用于逾期天数较短的，而且利息很高。那么究竟用不用还呢？或者说不还会怎么样？网贷平台都有使用什么样的催收方式呢： &nbsp。4.开始短信轰炸，是使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷。网贷平台数量近两年在国内迅速增长，迄今比较活跃的有350家左右，最好的办法是应该采取不同的催收行为。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持，欠人的总归要还的！ &nbsp。那么，对于不同的逾期借款人，本金的认定只在于借款人实际借到手的数额，一般不会被上门催收。 & 目前很多网贷利率很高，他们打着一天只收几块钱利息的幌子，在网络论坛如贴吧之类辱骂欠款人;6.邮寄律师函或催款通知书到你住址处; 网贷不还会不会被上门催收; 人活一世.电话告知，开始给你本人打电话，询问多久能还款。 &网贷还是必须要还的，同时我国法律对于民间借贷有如下规定： &nbsp，撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。P2P网贷最大的优越性目前市面上网贷平台太多。 & 借贷双方约定的利率超过年利率36%。有的借款人明明有资本偿还，却恶意拖欠。有的借款人本应有钱偿还却因不合法的高利贷导致长期逾期，实际年利率超过百分之百的很多，各种服务费，管理费，咨询费等等，其实都算是利息。 &nbsp，网贷平台的APP都是会读取你的通讯录的【这里给大家提个醒，目前很多APP都是会直接读取你手机上的通讯录的，对于一些非正规APP还是要注意一下的】或者是你自己上传手机服务密码，这个他们只能挑一些你经常联系的人，这里给大家提醒一下，由借贷双方自由竞价，不超过一星期的。 &&7，对于普通人催收力度应该较小;3.联系通讯录上名单，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持;1.短信告知
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互金协会：综合利率超过36%部分不得催收
日08:13&&来源：
　　北京商报讯（记者 刘双霞）暴力催收一直是网贷行业广受争议的问题。3月28日，中国互联网金融协会（以下简称“协会”）发布《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》（以下简称《催收自律公约》）。对互联网金融逾期债务催收行为进行了规范，其中要求互联网金融逾期债务催收应严格遵守国家相关法律规定，对于以利息、违约金和各种费用形式对债务人收取的综合资金成本超过国家相关法律规定的，不得对超出部分进行催收。
　　分析人士指出，这意味着综合利率超过36%的部分都不得催收。据悉，最高人民法院发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确，民间借贷年利率24%以内的受法律保护，超过36%为无效。
　　“互联网金融的催收问题，伴随着的行业快速发展而逐步加剧，特别是在现金贷领域，个人借款人数量众多，野蛮催收问题不断积聚。”网贷之家研究院院长于百程对北京商报记者表示，去年12月发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中，就明确要求各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。不过，行业内合理催收的具体标准和指引并不明确。
　　对于从业机构实施债务催收外包，《催收自律公约》要求应建立完善的外包管理制度，审慎选用外包机构，明确划分经济法律责任，持续关注催收外包机构的财务状况、业务流程、人员管理、投诉情况等，确保外包机构遵守本公约要求，如因外包管理不力，造成损害债权人、债务人及相关当事人合法权益的，从业机构应承担相应责任。
　　对于催收外包的规定，苏宁金融研究院高级研究员石大龙指出，催收公约的出台将从制度上约束暴力催收事件的发生，有助于净化整个互联网金融行业的发展环境。但另一方面，催收公约的出台也可能助长老赖的气焰，需要出台制约老赖的配套制度，这样才能不对整个行业的发展造成不利的影响。
　　《催收自律公约》强调，从业机构应建立催收业务系统，该系统应有效支撑债务催收过程管理和债务催收行为管理。从业机构所开展的催收活动应在系统内进行记录，相关数据应保存五年以上。此外，《催收自律公约》对于催收做出了诸多行为规范，如债务催收对象应符合法律法规有关要求，不得骚扰无关人员；现场催收应全程录音或录像。现场催收人员应主动告知债务人及相关当事人录音或录像行为。
　　于百程指出，催收合法合规，也是平台合规的要求之一。催收属于贷后管理，对平台来说，在内部需要加强催收规范的制定执行和人员管理，对第三方合作机构要加强审核。同时，在贷前和贷中加强风控，提升有效性，降低逾期率，减轻催收压力。
(责编：李栋、赵爽)
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现金贷最严新规解读：年利率禁超36%，无收入者禁借贷，催收禁骚扰
根据最高人民法院关于民间借贷利率的规定，贷款年利率以36%为界限，超出部分不受法律保护。这意味着现金贷利率不得超出36%，超出则视为非法放贷行为。很多人关心的“现金贷还不上怎么办”问题迎刃而解。若机构年利率超过36%，借贷者可以按照36%的利率去还，超出部分属于无效利息，可以不予还款。3.各类机构应当遵守“了解你的客户”原则，不得以任何方式诱致借款人过度举债，陷入债务陷阱。不得向无收入来源的借款人发放贷款，单笔贷款的本息费债务总负担应明确设定金额上限，贷款展期次数一般不超过2次。这条主要针对现金贷高息引起的多头借贷和“拆东墙补西墙”；不得向无收入者借贷，实际上是对学生群体和信用“黑户”的限制。为了更加透明化，对现金贷公司设定单笔上限和贷款展期次数，同时还要求现金贷将利率和费率以年化利率的形式展示，并注明风险。按此规定，近期的多个由多头借贷引发的社会事件将会有效避免，比如引起广泛讨论的“女子撸81只猫欠70万债”等。4.各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。这条规定，实际上扩大了暴力催收的定义范围。按照之前业内的共识，使用暴力手段才算是暴力催收，电催等常见方式则被认为是合理合法的，即使业内的正规机构也会使用短信、电话轰炸等方式进行催收，甚至不只逾期者会遭受骚扰，其好友和亲属也会被波及。更有甚者，会将借贷者的开房信息和私人照片发送给亲朋好友。禁止这些行为后，借贷者的权益将得到一定的保障。但另一方面，也会助长老赖们的气焰。这意味着，现金贷公司需要进一步加强风控和审核门槛。整顿的三个要点对新获批小贷公司的处理和存量业务的清理整顿方面，《通知》同样给出了十分严苛的要求。