上保险要关注这一条，否则会被坑
今天我们来聊一聊商业医疗险保单中的保证续保条款，
为什么一定要强调这一点呢？
因为我们总有生老病死，随着年龄的加大，健康状况也每况愈下，
如果没有这个条款，保险公司完全可以因被保险人健康情况越来越差，风险太高，不符合规定而拒绝继续提供保障。
如此，将面临无保可续的情况！！
由于我们7分钟理财把全市场公开披露的在售保单都调研了一遍，国内保险公司推出的商业保单现状不容乐观！
目前国内商业医疗险，除了政策鼓励的税收优惠型健康险，把保证续保年龄放宽至60周岁，
除此以外，商业医疗险很少见到保证续保条款，即使有保证续保条款，保障周期也并不长，
常见的保证续保期间多数为3年或5年，也不乏有2年的，拿5年举例，意味着这5年保险公司是免审的，无条件续保，但续保5年后若被保险人健康情况变差不符合规定，保险公司就会拒绝承保。
2年保证续保的↓：保险公司不同意续保，书面通知，合同终止
3年保证续保的↓：
5年保证续保的，过了5年保证续保周期，审核后不接受续保，书面通知，合同终止。
请注意这些保证续保是有时间限制的，保证续保周期并非终身，也并非保单合同最高续保年龄，意味着哪怕年轻时啥疾病没有，晚年得重病，保险公司考虑你的风险太高，也会拒绝承保。那这种高保额的费用补偿型医疗保险又有什么用呢？
当初买高保额医疗险就是冲着以后得癌症、心脏病等一些临床花费较高的疾病去买的，对不对？
然后被保险销售员一说，以后重疾险花费这么高，你至少也要买个百万医疗才够用，免赔额高达1万，对于大几十万的医疗费，那不算什么，你想想也是就掏钱购买了，完全不看合同里有没有保证续保条款，保证续保周期又是多长。
在你眼里，一份商业医疗险是生病后的救命稻草。
但在保险公司眼里，一份无保证续保条款商业医疗险，被保险人续保后健康情况越来越差了，风险越来越高，不符合他们的规定，是可以书面通知拒绝承保的。
这是未来很有可能发生的事情，站在不同的立场，你们解读医疗险的情况和预期上是完全不同的。
你说你要打官司，可是保单合同是以最大诚信原则订立的，
什么是最大诚信原则呢？就是绝对信守合同订立的约定和承诺，所以保单合同不敢乱写。
但不代表保险销售员不能乱说乱忽悠，
他们可以很巧妙的隐瞒对你来说不利的因素，
没有专业知识，你也发现不了合同这些坑。
就好比商业医疗险中，医院定义多是二级以上公立医院，所以你去一级社区医院看病，根本就不会赔付，因为不符合合同约定。
而那些销售员口中，保证续保到99岁的医疗险，你需要辨识清楚，他是为了保单佣金骗你的还是把续保条款当成保证续保条款跟你解读。
你要看清楚，合同中究竟有没有保证续保条款，该条款不同于续保条款，通常会另起一行，以加粗字体显示。
在成熟的保险市场，含有保证续保条款的保单是非常常见的。比如说在台湾、香港地区。
香港保单保证续保条款：
台湾保单保证续保条款：
未来个体健康具有不确定性，保证续保就是一个保护伞，但如果合同约定如果该产品停售就不能再续保，那么在保险公司亏本销售医疗险时，有可能主动停售该保险，如此续保也就中断了。
所以挑选保单，选适合自己的，对于费用补偿型医疗险，真不用太在意高保额；如果仅有高保额却没有保证续保，实际上未等到那一天，你可能就因健康情况变差而被保险公司拒绝承保，得不偿失。
那么有没有保证续保终身、缴费低、免赔额低、对既往症不拒保、不加费、能带病投保的医疗险呢？
有，那就是社保中的医保！而保监会也提出要让保险回归保障，希望这不是一句空话，希望未来会有更多保证续保条款的医疗险问世，希望保证续保周期足够长，起码达到最高续保年龄。
所以社保还是很靠谱的，而挑选商业保险，除了自带一双火眼金睛，还需要一位军师呢。
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关注家庭资产配置 让我们从保险规划做起
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　　理财的真正目的，是要追求自己一生财务资源收支的平衡。想达到这个目的，我们需要做三件事：管理自己现有的财富；追求合理的控制支出；对财务风险进行控制。理财师建议，家庭资产配置可以遵守4321理财法则，即资产配置方面采取恒定混合型策略，这是一种科学支配家庭月收入的投资理财方法。
　　40%投资创富：比如投资股票、外汇、基金等有较高收益率的资产，也可以选择开放式基金定期定额投资，每个月通过自动扣款投资省时省力，达到强迫储蓄的效果；30%衣食住行：每月基本不可缺少的生活费用。
　　20%储蓄备用：通常存为活期存款，在需要的时候可以方便的提出来，用于改善生活质量；
　　10%投保险：投保是一种长远的安排，是对日后生活的负责和保障，尤其是预防家庭收入的主要创造者可能遇到的意外情况，以免对家庭经济造成重创。
　　在此法则的基础上，再根据自己的实际情况，如风险承受能力、理财目标或投资方案等做细致调整，才可达至最理想的效果。
　　保险理财案例：家庭理财如何做好保险规划？
　　一、给家里哪些成员购买保险？
　　很多家庭是采取平均的办法，即给每一位家庭成员都购买同样的保险，还有一些比较年轻的家庭，夫妻两人刚有小孩子，爱子心切的心情让他们给孩子购买了大量保障型的保险。这些都是大家在选择被保险人时常犯的一些错误，保险应该给家庭的主要收入来源者购买，即我们俗称的家里顶梁柱。因为当他不幸遇到不测时，会对家里的经济状况造成巨大的影响，家里的收入会大幅度的降低，影响到家庭的正常生活。为了抵御这些风险，家庭的主要收入来源者一定要购买足额的保险，在资金允许的情况下再考虑给家庭的其他成员购买保险。
　　二、一个家庭该买多少保险？
　　保险有上百种，一个家庭该买多少保险呢？金投保险网专家指出，没有一个确定的数目，应主要考虑家庭面临的风险和收支状况来确定一个大致的额度，同时要充分考虑合理搭配险种。
　　家庭购买保险一定要有明确的目的。据专家介绍，一个家庭适合的保障与适宜的保费有基本的计算方法，按发达国家水平，保险费支出一般占年收入总额的30%左右，根据我国国情，专家建议，保险费支出占投保人收入总额的10%~20%、保险金额累计是年收入的5~10倍为宜。当然，买保险也不一定要一步到位，如果觉得保费支出压力过大，可以先买最需要的险种，以后再分次购买。就一般情况，具有储蓄、返还、投资成分的终身险费用较高，而定期险和意外险等短期险的费用较为低廉。
　　目前，市场上流行保险理财产品，如分红保险，万能险，投连险等，保险代理人大多会鼓励投保人进行尝试。对此，金投保险网专家建议市民最好从“保障第一、收益第二”的角度出发。在选择保险产品时，不要把保险产品与其他投资方式做比较，购买保险要全面考虑家庭和个人需要投保的险种，应进行综合安排，避免保单之间的交叉重复，让有限的资金发挥最大的作用。
　　据了解，寿险的保障需求有很多种算法，在这里理财师推荐市民用一种“遗嘱需求法”来测算需要购买多少保额的保险。即从需求的角度来考虑某个家庭成员不幸后会给家庭带来的现金缺口，计算的过程中往往要考虑很多现实问题。金投保险网专家提醒，计算过程可能会比较复杂，可以通过专业的理财人员帮您计算。
　　三、家庭应该购买什么类型的保险产品？
　　对于这个问题，理财师建议市民分阶段考虑，在人生的不同时期，保险需求是不一样的。
　　二人世界：从结婚开始到有孩子出生，一般为1～3年
　　这一时期在维持正常生活的前提下，首先考虑购买保障性高的重大疾病保险和意外险，会对家庭的保障和安全系数起到杠杆作用，即使出现这两方面的意外，也不至于会让家庭败落。当然，还需要搭配一些带有储蓄投资性质以及保障性质的保险，如两全分红保险，既有收入保障，也有意外保障。组建了家庭之后，房子可以说是家庭的最大资产，很有必要购买一定的财产险。即使房子遇到比如失火等意外，也不至于让自己一无所有。
　　建议组合：重疾险+意外险+两全险+财产险
　　为人父母：从孩子出生到参加工作以前，一般为20～25年
　　这一阶段是购买保险的重点时期，孩子上学、老人赡养都需要花钱，家庭支柱需要有健康保障，还要避免家庭支柱发生意外后，生活失去必要的保障。围绕的中心还应该是家庭支柱，最先应考虑他(她)的保险保障。应买一定的意外险和重大疾病保险，同时再配以住院医疗保险和津贴给付型医疗保险，这样即使家庭支柱有“闪失”，经济上也能得到必要的保障。考虑到孩子以后上学费用还会增加，对孩子的教育保障也不可缺，购买教育险是很有必要的。至于老人赡养保障，可考虑购买储蓄型保险。
　　建议组合：意外险+重疾险+住院医疗险+津贴给付型医疗保险+教育险+储蓄型险
　　退休养老：从孩子成家立业到退休，一般为10～15年
　　在这一阶段，夫妻都开始变老，孩子也已成家立业，赡养老人的担子也开始逐渐转移，家庭负担已经较以往减轻不少，生活状态开始趋于稳定。对夫妻而言，他们的健康状况却开始下降，还需要考虑到自身的养老。在这一时期，最需要购买的不再是教育险、意外险，而是可用来养老、保障以及健康的险种。如养老保险、定期交费还本型寿险或年金保险。购买具有投资保障的两全险也是好选择，购买此类的保险，可以很好地保障退休后的生活。附加费用补偿型医疗保险以满足老年医疗费用或长期看护支出的需求，终身寿险也可以在考虑的范围内，可作为自己的保值遗产。
　　建议组合：养老险+费用补偿型医疗保险+两全险+终身寿险
　　通过以上的三个问题，应该对家庭理财如何选择保险产品有一个清楚的认识了，下来要做的工作就是根据自己家庭情况选择合适的保险产品，相信有了合理的保险规划，您的家庭理财规划就有了一个坚实的保障。同时，金投保险网专家指出，只有根据自身不同阶段的需求，适当将保单进行增加或调整，才能使保险这把“伞”为我们遮挡更多的“风雨”。
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文章来源：时间：作者：筱筱
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