【投保指南】重疾险和防癌险究竟应该买谁？
重疾险和防癌险究竟应该买谁?
随着市场上保险公司的快速涌现，保险产品也如雨后春笋般一茬接一茬投放市场。
当保监会开始要求保险公司回归保险的核心功能——保障功能上来时，
当一笔笔理赔款送到病人及家属手中时，
当社保的规划方向是广覆盖，低保障时，
民众也越来越认识到商业保险的重要性了。
当面对琳琅满目的保险产品时，人人都说自己的好，民众懵了，该听谁的呢？有责任心的，有职业道德的代理人与经纪人会请您仔细核对条款中约定的保险责任，是否与讲解一致，是否所规划的保障切实附和您的需求。
买保险不一定买最贵的就是最好的，我们说当下买保险要做到这两点
不买错保险，&&&
买最适合自己的。
我们说，为什么市场上会出现这么多保险产品呢？因为有需求，这个需求需要有专业的人士，来帮助到大家去以我们的专业价值对接保险产品与您的需求，这个需求匹配了，我们的价值就实现了。
当前，我们每一个经纪人应该感谢保险行业的高速发展，有那么多的好产品可以让我们学习，让我们研究，供我们选择，使我们有机会客观，有机会让找我们咨询的客户拥有最适合自己的保障方案！
假如倒退10年，即使我们有心，也毫无这个能力，这个能力不是我们自己的，是这个行业的。我们当珍惜！嘿嘿，走得有点偏！
对于重疾险与防癌险我们究竟该选谁？
1、 对于初次接触保险的你：最好趁你年轻，身体棒，规划范围广的一般重疾险，因为防癌险的核保宽松，晚一点投也没关系，而一般重疾险的核保要求是严于防癌险的，身体差了就可能投不了了，或者越晚被加费，责免，甚至拒保的可能性越大。不推荐分红险，一是保费高二是早期风险转嫁成本太高。还可以适当规划一些消费型的定期重疾，以提高责任期的风险保额。
2、 对于在买过保险后想做补充的你。
对于早年或者幼年有过一些保障，待自己成年后有一定经济能力了，想做一些补充时，可以把防癌险和寿险作为补充的方向，这样可以在年轻时，资金不足时把重要的保额用在“刀刃上”。当然如果普通大病险买的很少时，也可以两项同时补充。
3、 对于家族有病史的你，
对于当下的环境，虽然有很多癌症是原发性的，但是对于以下几种癌症是有很大的遗传性的。胃癌，食管癌，肠癌，乳腺癌，肝癌，肺癌。
可以多投一些独立保障癌症的保险，当然，这也不可能就忽略一般重疾险。
举个反例：曾经有个客户，初次投保时年龄偏大，也听说现在理赔案例中大多数是癌症的理赔，而且以自己的年龄来说，45岁了，如果投保普通的重疾险，50万的保额的话，有分红的保险一年所交的保费对她来说，简直太贵了，而防癌险的费率特别低，就坚持只买防癌险。很有主见，很坚持。遗憾的是，谁也想不到，在投保了保险的一年后，客户发生了中风，当想起自己还有一份商业保险时，却看到只投保了防癌险，造成一分的理赔也拿不到的尴尬局面。
4、 对于年长的你！
这两年才开始有的防癌险，很多公司都推出了针对50-75岁的老年客户可以投保的老年防癌险，有了一些慢性病也可以投保。一般来说老年人买保险，多数情况下不好买，不是年龄超限，就是身体不合格，但是防癌险给了老人们再次拥有保险的可能，同时我也亲自承保过多例有慢性疾病的老年朋友。
5、 防癌险有哪些？
常见的防癌险有老年防癌，以消费型产品为主（生命人寿，中英人寿，中荷人寿，太平洋人寿，太平人寿，复星保德信），也有储蓄型产品（如恒安标准人寿，阳光人寿，
中荷人寿）
针对大众人群的一般防癌险，有太平洋人寿，同方全球人寿，中荷人寿，等。
针对过程防癌的产品有：太平洋人寿，新华人寿，长城人寿，中英人寿等。
这里大家可能对过程防癌产品相对陌生一些，但是这类产品是早于老年防癌上市的，大概在2013年开始的。它主要是确诊赔，手术赔，住院赔，移植赔，身故赔，之所以称之为过程防癌，主要是它的赔偿是基于癌症的发现与治疗的全过程的一个持续的保障。也是非常好的产品形态。
下一篇文章，我会与大家分享一下各家公司的优势产品的梳理，以帮助大家理清晰的了解什么才是最适合自己的！敬请期待！
确实平时的工作时间特别忙，我会尽快更新！感谢大家的支持!&
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。(香港保诚财务策)
(平安是福)
(HKinsurance)
第三方登录：> 请问已经买了重疾险还有必要买防癌险吗？
请问已经买了重疾险还有必要买防癌险吗？
追问内容...
当然有必要购买，重疾险多为一次性赔付，即一旦确诊为重大疾病保险则给付一定的保险金额。而专门的“防癌险”则更有针对性，可以提供更具针对性的保障及支持。有的保险会根据癌症治疗费用高、周期长、项目多的特点，设计包括癌症住院、癌症手术、癌症放化疗、肝脏及骨髓移植在内的多项治疗津贴，配合整个疗程进行按需赔付，为癌症治疗的巨额费用提供坚实的财务支持与保障。
所以如果你的家庭有一些遗传病例，买一些针对性的保险还是有必要的。
追问内容...
有必要购买
追问内容...
追问内容...
简介：购买保险时应遵循保障类保险为先，投资理财类保险为后的原则
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以后要是遇上大病怎么办？还能买保险吗？
有一种痛，叫做买不了保险。
重疾险的要求很严，比如中老年人常见的“三高”、糖尿病、冠心病、类风湿等，都会导致拒保的。
当知道自己或家人买不了重疾险的时候，难免会有一种被石头一压心头的沉痛感。
“以后要是遇上大病怎么办？！”
还有一种痛，叫做现在买重疾险已经不划算了。
这种情况主要是针对年长的朋友，特别是已过55岁的（大多数重疾险的最高投保年龄是55岁或60岁）。
年纪越大，保费比年轻人贵很多（三四千起），而大多数重疾险保额只能去到10万。
花那么多保费，只给10万保额，不划算！
所以啊，过了55岁，一般是不建议买重疾险的。（土豪随意）
还是那个问题，“以后要是遇上大病怎么办？！”
针对以上两种情况：既要划算，又要满足健康告知，多多推荐年纪大的朋友买防癌险。
防癌险，顾名思义是针对癌症，也就是恶性肿瘤的。
从保监会提供的数据我们可以看出，重大疾病的发病率中，恶性肿瘤占比最高，达到73.31%。
而发病率第二高的心血管类疾病，由于“高血脂、高血压、高血糖”会提高发病率，所以重疾险对于这类投保人是拒保的。
有关数据显示：55岁之后，无论男女癌症发病率都呈急剧上升的趋势。
“三高”、类风湿等和癌症没有直接关系，因为它们而失去了癌症保障的权利，就太不公平了。所以，退而求其次由防癌险来应对第一高发病率的恶性肿瘤，也是合理合算的。
另一方面，老年人买重疾险不划算，但没保障心里也不踏实，防癌险就相对便宜很多。这样的折中选项也是不错的。
防癌险的设计类型有很多，比如，
有长期的：保障20年、10年；
也有短期的：保障1年。
有给付型的：确诊后马上赔付；
也有报销型的：治疗后凭单据报销。
有多次赔付的；
也有只赔一次的。
有专门针对中老年人的：50岁以上为主，保额多为10万；
也有年轻人可以买的，保额多为50万以下.....
由于今天的话题是针对老年人的，而在经济许可的情况下，长期险远比短期险更有保障意义，多多也一直主张买纯保障型产品（不包含返本、生存金给付、分红等），所以今天主要讲老年人长期给付型纯保障一次赔付防癌险。
我们通过3款产品的对比，来看一下哪些更合适——
先是基础信息——决定你能不能投保
投保年龄：比较宽松的，基本都可以去到75岁；
保障期限：自己选择，有可以保障终身的，一般年纪越大，癌症发病率越高，但也要考虑老人家身体是否受得住这样的治疗；
缴费期：多多的建议是越长越好，选20年缴费的；
等待期：都是180天，期间发病或确诊，退还已交保费，合同终止；
最高保额：普遍为10万，癌症的治疗费用是10-30万；
健康告知：差不多，基本对有可能诱发癌症的病，如甲状腺结节、肠息肉等还有肝炎类的都拒保。相对重疾险而言，“三高”、类风湿病、糖尿病等是可以投保的；
无须体检：50岁以上的老年人线下投保需要体检，如果体检结果有问题很可能会被拒保，线上投保就宽松很多。
重点是保障责任——决定保险的保障范围
癌症赔付：防癌险就是保障癌症类的，主要是老年人高发恶性肿瘤，赔付1倍保额，买了10万保额的就赔10万；
特定癌症赔付：这是个别防癌险的补充保障，比如康爱卫士就针对高费用的癌症多给1倍保额，买了10万保额的就赔20万；
轻症：这也是个别防癌险的补充保障。轻症可以简单理解为恶性肿瘤/癌症的前期，一般我们体检就会检查得出，但如果肿瘤非恶性的，没有轻症保障就不会赔付。轻症的种类有很多，孝顺康就针对原位癌（轻症的一种）给予了保障，买了10万保额的就赔3.5万；
身故保障：孝亲宝没有这一项保障，其他两个会返还已交保费或现金价值，相对的保费也会贵一些；
责任免除：就是保险不保的内容，比如被保险人吸食或注射毒品、有遗传性疾病、遇到战争军事冲突核辐射等情况不保。孝亲宝比较宽松，只有3条。
最后看看保费对比——决定你买不买得起
这几款都是性价比较高的老年人防癌险，价格不算贵。市面上有多重赔付的、年轻人的，那些保费会高达几千上万。
左边的孝亲宝是最最基础的防癌险，所以价格最低。从左往右，我们可以看出保障越多，保费越高。
由于防癌险保额10万偏低，我们可以考虑找两份性价比差不多来搭配，把保额提高至20万（给付型的保险是可以获得多个保险公司理赔的）
目前针对老年人的保险不多，因为风险大，保险公司也不傻。防癌险还是有必要给父母配一份的，也建议配上意外险和医疗险。
总结一下，
能满足健康告知要求的年轻朋友，优先考虑买长期重疾险，可加一份1年期的百万医疗做补充；
50岁以上的朋友不建议买重疾险，可以考虑百万医疗险或防癌险；
50岁以上不满足重疾险和百万医疗险健康告知的，可以看看防癌险。
毕竟防癌险的保障范围仅限癌症（或个别轻症），保额和保障年限限制大，所以防癌险是不能替代重疾险的；年轻人能投保重疾险的概率高很多，而且差不多条件下，年轻人的长期型重疾险和防癌险价格相差不大——
所以，能满足健康告知要求的年轻朋友，趁年轻、趁健康，还是选择重疾险更好。保险填坑课堂 篇十一：护身三件宝，重疾险、防癌和医疗_购物攻略_什么值得买
保险填坑课堂 篇十一：护身三件宝，重疾险、防癌和医疗
小编注：感谢值友@zeyou100 分享此篇保险文章，帮助大家从保险角度去减轻重大疾病所带来的压力。作者只是提供参考建议，还请结合个人情况进行选择。愿逝者在天堂安息！写在最前面 &&免责声明：以下言论仅代表个人观点，未经同意请勿转载或作他用，错漏之处在所难免，欢迎值友互相飞砖，活跃气氛！近期微信和微博被一则关于魏则西患恶性肿瘤去世的消息刷屏了。21岁这么年轻的生命就去世了，真是太令人心酸了！新闻媒介和网友讨论的热点主要是围绕治疗、媒体道德责任感、广告监管等方面，但从保险的角度来看，又给我们在关于重疾、防癌险、医疗险的普及上提了个醒！在这起新闻事件中，我们不得不将涉及到保险方面的关键字提取出来，再次为值友普及。的确，保险也许并不能挽留魏则西的离开，但它至少可以为他的治疗提供必要的资金支持。此外，当逝者已逝，生者还需坚强面对生活，一份保险亦可以帮助年老的父母继续生活。不能不面对的事实是，重大疾病发病率日趋增高和癌症年轻化。虽然我们小老百姓得不到一手数据，也不知道发病率和年龄的比例，但有人一定比我们知道得更清楚，那就是保险公司，通过查看保险公司对短期消费型重疾险的费率制定，我们就可以知道大概发病比例了。看下图。上图是一年期少儿重大疾病保险的费率表，起起伏伏弄得像股市K线图。在这张10万保额的图片里，0岁保费最贵，3-18岁的保费最低，19-25岁保费又涨了上去。这张简单的费率表就能体现重疾发病率和年龄对应的关系。保险公司之所以定出这个费率绝对不是吃着在纸上随便写的，肯定是做了不少幕后调研工作。热闻关键词：恶性肿瘤针对保险类别：重疾险、防癌险、医疗险关于，21岁的魏则西身患恶性肿瘤——滑膜肉瘤。针对这一恶性疾病，重疾险、防癌险和医疗险都将其纳入了承保范围。那么，关于这三个险种，我们需要了解哪些知识呢？首先，先来了解三者的概念与特征概念重大疾病保险：简单来说，重疾险即重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。防癌险：了解了重疾险，防癌险就相对好理解了，简单来说，防癌险属于健康保险，亦是重大疾病保险的一种，主要是指专门针对肿瘤疾病来提供保障的。医疗险：医疗险也是健康保险的一种，对被保险人患有的所有疾病提供医疗费用补偿的商业保险。特征“重大疾病”通常具有以下两个基本特征：一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。防癌险，只针对恶性肿瘤，由于保障范围比重疾险要低，因此也具有费率便宜的特点。医疗险，对普通疾病或重大疾病的医治提供医疗费用的补偿，所以保费会随年龄有阶梯增长的特点。区别了解了重疾险、防癌险和医疗险的概念与特征，那么我们便可以相对清晰得梳理出三者的区别了。提供的保障范围不同目前，各险企对于重疾病种均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，包含6种必保（发病率在80％以上），19种可选，共计25个种类。除此之外，各险企会自行增加一些病种，一般都达到40种以上。而防癌险，是专门针对肿瘤疾病的险种。从保障范围看，确实比重疾险要窄。医疗险相对于保障范围更广的健康保险，只要是疾病产生的门诊或住院都提供医疗费用的补偿报销。保费高低不同一般来说，重疾险因为提供的保障范围高，自然保费也相对高；而防癌险作为只针对肿瘤的险种，具有保费相对便宜的特征。举个例子，按照某一家保险公司的收费标准来说，如果一位30岁的男士，购买一份保额10万元的重大疾病险，缴费期为10年，保至70岁，那么这位男士每年需要缴纳5450元的保费。同样的情况，如果该男士选择购买一份保额10万元的防癌险，缴费期为10年，保至70岁，每年只需要缴纳2420元。医疗险根据年龄来确定不同的保费，年龄越大保费越高，但相对于医疗险提供的年度或终身的百万保障额度，保费还算可以接收。适合人群不同相对于重疾险，防癌险的确保障范围有限，但任何产品都有其存在的价值与意义。防癌险针对下列人群的意义更为明显：1、家庭属于低收入人群；2、经常接触化工原材料等致癌物品的人员。3、有癌症家族史的人员；4、50岁以上的中老年人；5、已购买重大疾病保险，但希望提高癌症保障的人群。其实医疗险对于前面的5点人群也有同样的作用。不幸身患重疾，首先就要面对巨大的金钱支付。如果要获得良好的治疗，最先进的药品，在身患重症下，提高生活质量，延长生命。这一切，就需要很大的开销。1、买重疾险，高杠杆比的保险产品才能做到真正的以小保大治疗大病的过程中，有许多检查治疗项目、疗效好副作用小的药品都是自费药，社保不会报销的。美罗华是医生必推荐的治疗淋巴瘤的药物，其单支价格在2.5万左右，5支一个疗程。治疗肾癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3万，需要持续服用到患者不能临床受益为止。所以重疾险保额或防癌险保额不要低于40万。2、良好的康复，费用需要20万——40万重大疾病治疗费用中三分之一是直接费用，三分之二是间接费用。大病治疗这段时间里，需要有人照顾，营养更要跟上，这时护理费与生活费是很高的。像脑中风后遗症这种“发病率高、致残率高、死亡率高、复发率高、并发症多”的重疾，这样的病症在得到精心的医治和照顾下一般也能生存十年，所花的护理费约在36万（每月3000元），生活费约36万（每月3000元）。3、弥补收入的损失，因人而异一个人在发生重大疾病的时候，对家庭最大的影响是：收入中断、花钱不断。收入越高的人，一旦患病，对家庭的生活水平，子女教育规划，未来养老都有很大影响。对医疗费用的认知，还要考虑到因重大疾病造成的收入损失，给家庭带来的影响。小编注：以上部分内容为作者根据现有定义进行的整理。实战购买指导&1、尽可能的选择简单直白不拗口的理赔条款。这个建议lz在《保险填坑课堂 篇六：浅析重大疾病险选购(上)》这篇文章里做了详细说明了。虽然保监会对25种重大疾病的条款做了强制规定，但对于理赔条款解释保监会是没有规定，在这种情况下各家保险公司免不了在理赔条款里添油加醋，什么“症状”“体征”等这种搞不懂的文字添加像一个个坑一样让消费者来踩。值友如果自己在网上自主下单购时，要格外注意理赔条款的文字解释。2、非健康体买保险不要有讳疾忌医的心态。非健康体买保险必然会面临加费、除外和拒保的情况，lz发现有不少客户在对待需要加费的保险是往往很极端，“什么加费20%！这么贵，不买了。”加费固然是不好，但你这个非健康体投保如有保险公司愿意承保那应该是好事。lz有一个客户，程序员，胖子，，恋爱的时候女方问他有什么爱好，他回答说喜欢吃，就这么个吃货在lz的建议下才买了保险，但核保体检时和血压偏高，保险公司要求加费承保，他就不愿意了，结果没有投保，过了3年后，有一次他主动找lz谈保险的事，lz当时就犯嘀咕了，值友知道吗？保险这个东西很少会自己主动来购买的，由于他比较胖肚子又大，实在是没有办法隐瞒绕过不体检，结果体检指标比3年前还要差，直接被保险公司拒保了。现在这货在家里锻炼减肥呢！再买保险。“2016年保险公司提供的一份加费“排行榜”显示，排在前10位的加费原因分别是乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病(胃炎、胃溃疡)，其中乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常前4位占到80%以上的比例，乙肝一项超过30%。拒保原因前十“排行榜”与加费的大体一致，只是程度上的不同。”——和讯网 [微博] 3、同样的保险产品线上和线下可能会不一样。如果你是保险公司，你也会这么做。这个就好比网上的苏宁易购和苏宁线下实体店的差异化经营，都要生存，谁都不想被单一渠道绑架。网上销售的保险产品设计理念就是为了快销，短、频、快，简单避免烧脑是主要目的，所以你会看到明明是同一个产品，结果被拆开很多份单独放在网上销售，或改产品名字或精简产品保障功能等等。4、医疗险避免买到有免赔额的产品。这个lz在《保险填坑课堂 篇九：如何在CD的医保外购买医疗险》和《保险填坑课堂 篇四：挑选性价比高的意外险》里已经详细说明了。什么住院天数有免赔额的、医疗费用报销有免赔额的等等都不是我们的菜。特别对住院天数设有免赔额的，lz特别来气，现在医疗资源多紧张，怎么可能一个病人在医院住个两三周的，住满一周7天就已经很不错了，你保险公司来个免赔额3天或4天，要是病人住院只有4天，那保险公司顺势就不要赔付住院补贴了，还有医疗费用报销有免赔额的都不要选。5、重疾险有附件防癌险和医疗险的可以考虑。重疾险这个元老产品，各家保险公司都在改进和创新，由原来的单一重疾险，改进为附加防癌险、附加癌症医疗、附加投保人豁免等新的模式。主险附加相对来说比单独再购买在费用上是肯定要便宜的，如果附加的保险产品能和主险起到互补的作用，那这样的附加险值得推荐。6、收入不高的怎么买保险最经济实惠。回答这个问题前先看下图。重疾险好比你全身的护甲（疾病保障种类全而广），防癌险是你手里的盾牌（重点癌症再加固），医疗险就是你手上的利剑（所有疾病斩立决）。有条件的当然武装到牙齿，没有条件的你至少有把利剑或盾牌吧！防癌险和医疗险对于收入少的人是不错的产品，虽然是消费险但好在每次支付的保费便宜，这样的组合对年轻人或刚参加工作的职场人还是很实惠的。如果有值友觉得防癌险加医疗险组合的保费还是太高，再怎么二选一？那么lz建议抛弃防癌险只买医疗险，并且要买高计划医疗险（推荐中端医疗里的中高档计划），你都快全裸了，怎么说也要挑一件称手的兵器吧。“曾经遇到个客户问我：这个保险死了才赔钱，买了有什么用？&您说盲人的家里需要点灯吗？&需要呀！&这是为什么呢？&因为盲人的家里还有其他家人呀！”“我们需要重疾险，不是因为我们会死，而是因为想好好活着。”——Dr. BarnardPS:就在lz就要上传这篇文章的时候，9日晚上电视新闻就播放了经济界权威人士关于中国当前经济的分析。人民日报9日也刊登了标题为《开局首季问大势》的文章，目前中国经济运行的总体态势符合预期，但固有矛盾没缓解，一些新问题也超出预期。综合判断，我国经济运行不可能是U型，更不可能是V型，而是L型的走势。这个L型是一个阶段，不是一两年能过去的。也就是说接下来不要指望中国经济会迅速反弹，不要指望中国会大规模刺激经济，请做好经济增速放慢的心理准备，去除浮躁，回归理性。对于中国经济可能出现的长期L型的走势，lz建议各位值友还早早做好个人保险规划，以后像在朋友圈再发各种求助捐款的信息，很可能会被回复“为什么你生病要我来为你捐款呢？为什么要别人为你买单呢？”。想起《黄帝内经》里《素问》中的一段话，云：“是故圣人不治已病治未病，不治已乱治未乱，此之谓也。夫病已成而后药之，乱已成而后治之，譬犹渴而穿井，斗而铸锥，不亦晚乎”。
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