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市场有风险，投资需谨慎万万没想到，44年前存了1200元，如今竟取出这么多！|利息|存款|农业银行_新浪新闻
原标题：万万没想到，44年前存了1200元，如今竟取出这么多！ 一张44年前的银行老存单，如今还能提取存款吗？1973年在中国人民银行存入1200元 福建厦门的陈女士有张老存单，虽有些泛黄，但保存完好。抬头写着“中国人民银行整存整取定期储蓄存单”，存入日期是日，金额1200元，定存期限一年，月息2厘7毫，存单右下角盖着“中国人民银行厦门市支行灌口营业所”的蓝色公章。陈女士是缅甸归侨，6岁便随家人归国，随后定居厦门。几年前，她的父母相继离世，父亲去世前交给他一张银行存单。 陈女士说：“我父亲说是他在泰国的亲弟弟，也就是我叔叔赠与他的。意思是让我继承这笔钱，因为金额不大，我就一直没在意，压在箱底。前几天我整理卫生时无意间翻出来，才想起这事，觉得还是尽早把它变现吧。” 当年的银行营业所 现在已不在了 不久前，陈女士回到灌口老家，就顺便去寻找这个“灌口营业所”，一番打听，才从当地银行业者处得知，灌口并没有中国人民银行，当年的“中国人民银行”已经改制，并非如今的中国人民银行，当年的一些业务都归并到其他银行。 上世纪80年代，中国人民银行进行了改制，普通银行的储蓄业务早已剥离。这笔钱，如何找到相对应的凭证，钱又在哪里？中国人民银行厦门市中心支行经核实确认，人民银行改制后，其储蓄业务先后由农业银行和工商银行承接。也就是说，这张存单的底单被分流到了这两家中的一家。8月29日，底单在农业银行找到了！ 历经44年 得到1400余元利息 中国人民银行相关负责人介绍，这笔存单的利息计算要涉及1972年、1980年、1993年的多次储蓄管理制度变革、至少16次的利率调整，还要考虑到利息个人所得税的多次变化。经过多方计算确认，在支取日这笔存单本息合计为2684.04元，其中利息1484.04元。 顺利取出现金后，陈女士开心地说：“总算把钱取出来了，虽然不多，但也要对银行工作人员的敬业和辛劳表示衷心的感谢。”平日里热情好客的陈女士透露，亲戚朋友看到事情的报道后都很关心，她要拿这笔钱好好款待一下厦门的亲戚朋友。↑成功提取出存款的陈女士喜笑颜开 编辑：史锦宣 王浩程
来源：新华社微信公众号
跟格局小的人打交道，就像被缩骨伞夹住脑袋一样不痛快。
号外号外，特朗普又出行政命令啦！行政命令有多强，买不了吃亏，买不了上当，是XX你就坚持60秒！
吴承恩的人生经历，决定了《西游记》背后必然影射着中国特色的官场文化。
没有石油的生活，可能比如今这种依赖石油的生活更加有趣和充实。我去农行办业务，他们推荐一款起存20万，一年定期6.0利率， _问吧_向日葵保险网
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共161个回答
具体应以合同条款为准。
业务员说？？？合同里有体现吗？
有养老社区可以入住的吗？
如果合同上面写明了，并且是保险公司的产品是没有问题的
这属于银行保险，建议根据自己需求购买
这属于银行保险，基本上没什么保障内容，以投资为主，建议根据需求购买
重要看是什么险种
不可能，保险产品现金价值回报率可能有6%，但不可能有确定的6%
看清楚现金价值一年后是不是有这么多就可以了
您好：& & 具体需要看什么保险？一般保险的受益都是不确定的，可能高，可能低，需要有个详细了解！
你好，首先你是一位非常注重财富升值的人士，现金保障优选做的很好，但是，这一类的银行理财产品如果有超过3%年收益你一定要冷静看合同，用简单的思路考虑，如果收益达到6%，但是现在银行的一年期是1.5%，那么谁还会存银行呢？银行会认同吗？如果想要考虑安全，收益，保本的理财产品请点击照片或扫描二维码进行沟通，希望可以帮到你。顺祝一切安好
你好！你要看好保障责任再买，免得造成必要的损失。
一年期6.%，多半是业务员骗人的哈
没问题，银行现在发展的都没有保险好，国家规定银行经营不下去可以倒闭，保险公司不允许，未来保险业比银行可靠
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好评成功！601288:农业银行2015年年报_农业银行(601288)_公告正文
601288:农业银行2015年年报
公告日期：
中国农业银行股份有限公司
（A股股票代码：601288）
2015年年度报告
本行的前身最早可追溯至1951年成立的农业合作银行。上世纪70年代末以来，本行相
继经历了国家专业银行、国有独资商业银行和国有控股商业银行等不同发展阶段。2009年
1月，本行整体改制为股份有限公司。2010年7月，本行分别在上海证券交易所和香港联合
交易所挂牌上市，完成了向公众持股银行的跨越。
本行是中国主要的综合性金融服务提供商之一，致力于建设多功能协同的现代金融服
务集团。本行凭借全面的业务组合、庞大的分销网络和领先的技术平台，向广大客户提供
各种公司银行和零售银行产品和服务，同时开展金融市场业务及资产管理业务，业务范围
还涵盖投资银行、基金管理、金融租赁、人寿保险等领域。截至2015年末，本行总资产
177,913.93亿元，发放贷款和垫款89,099.18亿元，吸收存款135,383.60亿元，资本充足率
13.40%，全年实现净利润1,807.74亿元。
截至2015年末，本行境内分支机构共计23,670个，包括总行本部、总行营业部、3个
总行专营机构、37个一级（直属）分行、362个二级分行（含省区分行营业部）、3,513个
一级支行（含直辖市、直属分行营业部、二级分行营业部）、19,698个基层营业机构以及
55个其他机构。境外分支机构包括9家境外分行和3家境外代表处。本行拥有14家主要控股
子公司，其中境内9家，境外5家。
2014年起，本行连续两年入选全球系统重要性银行。2015年，在美国《财富》杂志世
界500强排名中，本行位列第36位；在英国《银行家》杂志全球银行1,000强排名中，以一
级资本排名计，本行位列第6位。本行标准普尔发行人信用评级为A/A-1，穆迪银行存款评
级为A1/P-1，惠誉长/短期发行人违约评级为A/F1。
本行董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证年度报告内容的真实、准确、
完整，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。
日，本行董事会2016年第四次会议审议通过了本行《2015年年度报
告》正文及摘要。会议应出席董事14名，实际出席董事14名（其中蔡华相董事、卢建平
董事由于其他公务安排，分别书面委托楼文龙董事和肖星董事出席会议并代为行使表决
本行按中国会计准则和国际财务报告准则编制的2015年度财务报告已经普华永道中
天会计师事务所（特殊普通合伙）和罗兵咸永道会计师事务所分别根据中国和国际审计准
则审计，并出具标准无保留意见的审计报告。
本行董事会建议按照每10股1.668元（含税）向普通股股东派发2015年现金股利，
共人民币541.76亿元（含税）。该股息分配方案将提请2015年年度股东大会审议。
本行行长赵欢、主管财会工作副行长楼文龙及财会机构负责人姜瑞斌保证本年度报告
中财务报告的真实、准确、完整。
中国农业银行股份有限公司董事会
二零一六年三月三十一日
本年度报告包含若干对本行财务状况、经营业绩及业务发展的展望性陈述。本行使用诸如“将”、
“可能”、“有望”、“力争”、“努力”及类似字眼以表达展望性陈述。该等陈述基于现行计划、
估计及预测而作出，虽然本行相信该等展望性陈述中所反映的期望是合理的，但本行不能保证其将
会证实为正确，故不应对其过分依赖。务请注意，多种因素均可能导致实际结果偏离任何展望性陈
述所预期或暗示的状况，在某些情况下甚至会出现重大偏差。这些因素包括：本行经营业务所在市
场整体经济环境发生变化，政府出台的调控政策或法规有变，以及有关本行的特定状况等。
本年度报告的展望性陈述不构成本行对投资者的实质承诺，请投资者及相关人士对此保持足够
的风险认识，并理解计划、预测与承诺之间的差异。
有关本行面临的主要风险以及相应的应对措施，详见本年度报告“讨论与分析-风险管理”一节，
请投资者注意阅读。
1 释义......4
2 公司基本情况及主要财务指标......5
3 荣誉与奖项......11
4 行长致辞......14
5 讨论与分析......16
5.1环境与展望......16
5.2财务报表分析......19
5.3业务综述......39
5.4县域金融业务......61
5.5风险管理......68
5.6资本管理......87
6 股份变动及主要股东持股情况......88
7 优先股相关情况......94
8 董事、监事、高级管理人员情况......98
9 公司治理......110
10董事会报告......124
11监事会报告......131
12重要事项......136
13组织结构图......140
14机构名录......141
15董事、高级管理人员关于年度报告的确认意见......146
16备查文件目录......148
附录一流动性覆盖率信息
附录二杠杆率信息
附录三商业银行全球系统重要性评估指标
附录四审计报告及财务报表
在本年度报告中，除文义另有所指外，下列词语具有以下涵义：
1. 本行/本集团/农行/农指
中国农业银行股份有限公司，或中国农业银行股份有限公司及其附属
业银行/中国农业银行
2. 本行章程
于日经中国银行业监督管理委员会核准的《中国农业
银行股份有限公司章程》
境内上市的以人民币认购和交易的普通股股票
获准在香港联合交易所有限公司上市的以人民币标明面值、以港币认
购和交易的股票
5. 央行/人民银行
中国人民银行
中华人民共和国财政部
7. 银监会/中国银监会指
中国银行业监督管理委员会
8. 证监会/中国证监会指
中国证券监督管理委员会
9. 汇金公司
中央汇金投资有限责任公司
10.社保基金理事会
全国社会保障基金理事会
11.香港联合交易所
香港联合交易所有限公司
12.香港上市规则
《香港联合交易所有限公司证券上市规则》
13.中国会计准则
中华人民共和国财政部于日及以后期间颁布的企业会
计准则及其他相关规定
农业、农村、农民
15.县域/县域地区
中国县级行政区划（不包括市辖区）及所辖地区，包括建制县和县级
16.县域金融业务
本行通过位于全国县及县级市（即县域地区）的所有经营机构，向县
域客户提供广泛的金融服务。该等业务统称为县域金融业务，又称三
农金融业务
17.三农金融部
本行根据股份制改革的要求，为实施三农和县域金融服务专业化经营
而采取的一种内部组织管理模式，以县域金融业务为主体，在治理机
制、经营决策、财务核算、激励约束等方面具有一定的独立性
利率或汇率变动量的度量单位，为1个百分点的1%，即0.01%
测度债券现金流加权平均期限的一种方法，主要体现债券对利率变化
20.经济资本
由商业银行管理层内部评估产生的配置给资产或某项业务用以减缓风
险冲击的资本
21.两高一剩
高耗能、高污染及产能过剩行业
22.全球系统重要性银行指
金融稳定理事会（FinancialStabilityBoard）公布的在金融市场中承担
关键功能、具有全球性特征的银行
2公司基本情况及主要财务指标
2.1公司基本情况
法定中文名称
中国农业银行股份有限公司
中国农业银行
法定英文名称
AGRICULTURALBANKOFCHINALIMITED
AGRICULTURALBANKOFCHINA（缩写：ABC）
董事会秘书、公司秘书
联系地址：中国北京市东城区建国门内大街69号
联系电话：86-10-（投资者联系电话）
传真：86-10-
电子信箱：
注册和办公地址
中国北京市东城区建国门内大街69号
客服和投诉电话
国际互联网网址
www.abchina.com
香港主要营业地点
香港中环干诺道中50号中国农业银行大厦25楼
信息披露媒体
《中国证券报》、《上海证券报》、《证券时报》、《证券日报》
登载A股年度报告的上
www.sse.com.cn
海证券交易所网站
登载H股年度报告的香
www.hkexnews.hk
港联合交易所网站
年度报告备置地点
本行董事会办公室
A股股票上市交易所
上海证券交易所
股份登记处
中国证券登记结算有限责任公司上海分公司（地址：中国上海市
浦东新区陆家嘴东路166号中国保险大厦3楼）
H股股票上市交易所
香港联合交易所有限公司
股份登记处
香港中央证券登记有限公司（地址：香港湾仔皇后大道东183号
合和中心17楼室）
优先股挂牌交易所和系
上海证券交易所综合业务平台
证券简称（证券代码）
农行优1（360001）、农行优2（360009）
证券登记处
中国证券登记结算有限责任公司上海分公司（地址：中国上海市
浦东新区陆家嘴东路166号中国保险大厦3楼）
中国内地法律顾问
北京市金杜律师事务所
北京市朝阳区东三环中路7号北京财富中心写字楼A座40层
香港法律顾问
达维香港律师事务所
香港中环遮打道三号A香港会所大厦十八楼
国内审计师
普华永道中天会计师事务所（特殊普通合伙）
上海市黄浦区湖滨路202号企业天地2号楼普华永道中心11楼
签字会计师姓名
国际审计师
罗兵咸永道会计师事务所
香港中环太子大厦22楼
持续督导保荐机构
中信证券股份有限公司
广东省深圳市福田区中心三路8号卓越时代广场（二期）
签字保荐代表人姓名
周宇、邵向辉
持续督导期间
2.2财务概要
（本年度报告所载财务数据和指标按照中国会计准则编制，以人民币标价）
发放贷款和垫款总额
（人民币百万元）
（人民币百万元）
12,000,000
20,000,000
17,791,393
15,974,152
14,562,102
15,000,000
10,000,000
手续费及佣金净收入
（人民币百万元）
（人民币百万元）
加权平均净资产收益率
成本收入比
拨备覆盖率
不良贷款率
2.2.1财务数据
报告期末数据（人民币百万
17,791,393
15,974,152
14,562,102
发放贷款和垫款总额
公司类贷款
境外及其他
贷款减值准备
发放贷款和垫款净额
现金及存放中央银行款项
存放同业和拆出资金
买入返售金融资产
16,579,508
14,941,533
13,717,565
13,538,360
12,533,397
11,811,411
境外及其他
同业存放和拆入资金
卖出回购金融资产款
已发行债务证券
归属于母公司股东的权益
核心一级资本净额
其他一级资本净额
二级资本净额
风险加权资产
10,986,302
10,852,619
年度经营业绩（人民币百万
利息净收入
手续费及佣金净收入
业务及管理费
资产减值损失
归属于母公司股东的净利润
扣除非经常性损益后归属于
母公司股东的净利润
经营活动产生的现金流量净
2.2.2财务指标
盈利能力(%)
平均总资产回报率
加权平均净资产收益率
扣除非经常性损益后加权平均净资产
净利息收益率
风险加权资产收益率
手续费及佣金净收入比营业收入
成本收入比
每股数据（人民币元）
基本每股收益
稀释每股收益
扣除非经常性损益后基本每股收益
每股经营活动产生的现金流量净额
资产质量(%)
不良贷款率
拨备覆盖率
贷款总额准备金率
资本充足情况(%)
核心一级资本充足率
一级资本充足率
资本充足率
风险加权资产占总资产比率
总权益对总资产比率
每股数据（人民币元）
每股净资产
注： 1、根据《商业银行资本管理办法（试行）》等相关规定计算。按照《商业银行资本管理办法（试行）》计量超
额贷款损失准备可计入二级资本金额，即并行期内全年采用内部评级法计量信用风险加权资产的，高于150%拨
备覆盖率的超额贷款损失准备可全部计入二级资本，并执行95%的资本底线要求，将资本计量高级方法和其他方
法计量的超额贷款损失准备差异部分按9.52倍调整计入风险加权资产。
2、净利润除以期初和期末资产总额的平均值。
3、根据证监会《公开发行证券的公司信息披露编报规则第9号－净资产收益率和每股收益的计算及披露》（2010
年修订）的规定计算。
4、利息净收入除以生息资产平均余额。
5、生息资产平均收益率减付息负债平均付息率。
6、净利润除以期末风险加权资产，风险加权资产根据银监会相关规定计算。
7、业务及管理费除以营业收入。
8、不良贷款余额除以发放贷款和垫款总额。
9、贷款减值准备余额除以不良贷款余额。
10、贷款减值准备余额除以发放贷款和垫款总额。
2.2.3其他财务指标
14年12月2013年12月
流动性比率（%）
最大单一客户贷款比例（%）
最大十家客户贷款比例（%）
贷款迁徙率（%）
注：1、流动资产除以流动负债，流动性比率按照银监会的相关规定计算。
2、最大一家客户贷款总额除以资本净额。
3、最大十家客户贷款总额除以资本净额。
4、根据银监会的相关规定计算，为境内数据。
2.2.4季度数据
2015年（人民币百万元）
归属于母公司股东的净利润
扣除非经常性损益后归属于母公
司股东的净利润
经营活动产生/（使用）的现金流
荣誉与奖项
2015BestGreenBond（最佳绿色债券）
最佳小企业信贷银行
最佳现金管理奖
最佳财务公司奖
最佳上市公司奖
2015年度上海证券交易所优秀债券交易商
2014年度银行科技发展奖
2015年金融业十大社会化营销案例
2015年金融业最佳微信公众平台
2015年中国最佳电子银行奖
2015年中国最佳网上银行功能奖
2016年全球银行品牌500强排名第四
2016年最具价值中国品牌100强排名第八
十佳金融产品创新奖（零售业务）
2015年度CSR中国文化奖（最佳战略公益奖）
年度最佳“三农”服务银行
2015年度卓越中资银行
2015年中国最佳创新银行理财产品
2015中国最佳开放式银行理财产品
最佳服务信用卡奖（漂亮升级妈妈信用卡）
2015年度亚洲最佳金融市场创新银行
2015年度最佳企业文化奖
2015最佳银行财富管理品牌
2015最佳服务创新银行
年度普惠金融机构
2015卓越竞争力国有商业银行
2015卓越竞争力零售业务银行
2015年度最佳综合性银行
2015年度最佳互联网金融银行
杰出私人银行奖
最佳跨境人民币结算银行奖
2015年度中国大学生最佳雇主TOP50
银行业最佳雇主TOP15
2014年度最具社会责任金融机构奖
2014年度最佳社会责任实践案例奖
2014年度公益慈善优秀项目奖
全国银行业法律风险管理工作先进单位
2015年度中国银行业文明规范服务工作突出贡献奖
十大关爱女性企业
2015年，面对经济下行、风险增大的严峻形势，本行认真贯彻国家宏观调控政策，
始终坚持稳中求进总基调，紧紧围绕服务“三农”和实体经济，一手抓经营转型和结构调
整，一手抓强基固本和风险管控，在“比学赶超”中挖潜增效，在攻坚克难中砥砺前行，
实现了各项业务的平稳发展，圆满完成了全年经营目标。截至2015年末，本行总资产达
到17.79万亿元，增长11.4%；全年实现净利润1,807.74亿元，增长0.7%。
本行牢牢把握服务“三农”的战略定位，不断提升“三农”金融服务品质。顺应农业现
代化规模化发展趋势，强化龙头企业和新型农业经营主体金融服务，国家级、省级农业
产业化龙头企业服务覆盖面分别达到82%和61%；累计支持专业大户、家庭农场34.9万
户，专业合作社及社员8.1万户，专业大户、家庭农场贷款增幅达112%。扎实开展金融
扶贫，对西藏、新疆、贵州毕节等地区出台系列扶持政策，全国832个扶贫重点县的贷
款增速高出全行2.18个百分点。做好新型城镇化和“美丽乡村”建设金融服务，县域城镇
化贷款余额达4,357亿元。积极研发基于农地产权、入托收益权、股权的新型农地金融产
品，探索政府增信、银银合作、“互联网+”等新型支农模式，巩固提升了县域“三农”业
务的竞争优势。
充分发挥综合金融服务优势，在稳增长调结构惠民生中发挥大型银行骨干作用。出
台支持“一带一路”、长江经济带、京津冀协同发展的实施意见，制定了一系列支持战略
性新兴产业、现代服务业发展的政策措施，对大行业、大客户、大项目实施资源倾斜，
成功支持了首都新机场等一批重点项目，新增重大项目贷款占对公贷款增量的51%。强
化“双创”型小微企业支持，小微企业贷款增加1,133.08亿元，增速高于全行1.6个百分点。
着力做好棚户区改造、个人住房等民生金融服务，棚户区改造贷款增长64.3%，个人住
房贷款增速高于全行14.3个百分点。创新PPP、产业基金等新型融资方式，通过发债、
理财等为实体经济融资6,879亿元，帮助企业优化融资结构、降低融资成本。
加快新兴业务体系建设，着力培育增长新动能。加大投融资和交易业务发展力度，
做优做强流量经营，有效应对利率市场化对传统盈利模式的冲击。稳步推进理财业务向
净值型转型，理财余额约1.58万亿元，收入增长30%。积极稳妥推进国际化战略，大力
拓展“走出去”、自贸区金融业务，推进跨境综合化经营，国际结算量突破1万亿美元，
境外机构总资产和净利润分别增长28.6%和16.2%。强化投行、基金、保险、租赁等综合
化经营平台建设，推进子公司专业化、特色化发展，四家综合化经营附属机构净利润增
长41.6%。加快网络金融创新应用，电子渠道金融性交易占比达93%，电子银行收入增
针对严峻的风险形势，以控制不良生成为重点，坚决守住风险底线。严格落实不良
贷款管控责任制，严防不良贷款过快上升。深入推进担保圈、隐性集团客户、理财“飞
单”等重点领域专项治理，强化“两高一剩”名单制管理和行业限额管理，灵活运用贷款
重组、再融资等措施，及时化解潜在风险。创新风险处置手段，综合运用清收、核销、
市场化转让等方式，扩大清收处置成效。通过降旧控新，本行资产质量总体保持稳定，
年末拨备覆盖率189.43%，拨贷比4.53%，具有较强的风险抵补和损失吸收能力。
同时，本行眼睛向内，深入挖潜增效，推进经营模式向“轻资产、轻资本”转型。全
年成本收入比下降1.28个百分点，资本充足率上升58个基点。强化“双基”建设，扎扎实
实打基础、练内功，依法合规经营，筑牢管理防线。柜面业务综合化改造、超级柜台推
广和“三化三铁”创建工作稳步推进，完成了新一代核心业务系统建设工作，IT和大数据
支持能力明显提升。
志无休者，虽难必易；行不止者，虽远必臻。2016年是国家“十三五”规划的开局之
年，也是农业银行转型发展的关键之年。本行将牢固树立新发展理念，积极服务供给侧
结构性改革和去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板重点任务，着力改进“三农”和
实体经济金融服务，与实体经济共生共荣；以建设多功能协同的现代金融服务集团为目
标，全面深化体制机制改革，深入推进金融服务创新，夯实内部管理，向风险和成本宣
战，实现各项业务有竞争力、影响力的增长，为股东、客户、员工和社会创造更大价值。
二零一六年三月三十一日
讨论与分析
5.1环境与展望
2015年，世界经济仍处在深刻的再平衡调整期，不同经济体的复苏态势和宏观政策
继续分化，国际金融市场震荡加剧。根据2016年1月IMF的预测，2015年全球经济增长
3.1%，低于上年0.3个百分点。发达国家经济整体上温和复苏。美国经济增长基础相对
稳固，年底美联储如期加息，逐步退出异常宽松的货币政策。欧元区在量化宽松政策下
走向复苏，但通缩阴影仍在。日本经济波动较大，存在通胀下行压力。发展中国家受资
本外流和大宗商品价格下跌的冲击，整体经济增长进一步放缓。全年道琼斯工业指数下
跌2.23%，欧洲STOXX50指数、日经225指数分别上涨3.21%和9.07%。美元指数继续保
持强势，全年上涨9.34%。大宗商品价格持续震荡下行，CRB现货指数全年大幅下跌
2015年，中国经济运行总体平稳，结构调整继续推进，新兴产业、新兴业态、新商
业模式蓬勃发展。全年实现GDP67.67万亿元，增长6.9%，较上年回落0.4个百分点。固
定资产投资、社会消费品零售总额同比分别增长10.0%、10.7%，出口同比下降1.8%，分
别比上年回落5.7、1.3和6.7个百分点。经济结构加速调整，最终消费对GDP增长的贡献
超过60%，第三产业增加值占GDP比重达50.5%，比上年提高2.4个百分点。服务业内在
活力逐步增强，“大众创业、万众创新”浪潮兴起。工业结构有所优化，高技术产业逆
势崛起，弹性较强、市场出清和结构调整较快的区域和行业呈现更强发展势头。居民消
费价格保持低位，2015年CPI同比上升1.4%，涨幅比上年回落0.6个百分点；工业领域通
缩压力加大，PPI同比下降5.2%，连续四年负增长。2015年中国广义货币（M2）增速为
13.3%，社会融资规模为15.4万亿元。
面对复杂多变的国内外经济环境，中国政府坚持稳中求进的工作总基调，继续实施
稳健的货币政策和积极的财政政策。央行连续五次降准降息，信贷、债券等融资成本持
续下降，市场利率低位稳定运行。金融市场改革取得突破性进展。放开存款利率浮动上
限，利率市场化改革迈出关键性一步；完善人民币兑美元汇率中间报价机制，市场机制
在汇率形成中的决定性作用进一步增强；将外汇流动性和跨境资金流动纳入宏观审慎管
理范畴；存款保险制度平稳推出；人民币成功加入IMF特别提款权（SDR）货币篮子。
2015年，中国银行业主动认识、适应和把握经济新常态，以稳增长、调结构、惠民生、
防风险为重点，以提高发展质量和效益为中心，在服务实体经济、支持制造强国建设、加
大精准扶贫力度、加强涉农和小微企业金融服务以及促进区域协调发展等方面取得了明显
成效。截至2015年末，银行业资产总额199.3万亿元，较上年末增长15.7%；各项贷款余额
94.0万亿元，较上年末增长14.3%。
根据2016年1月IMF的预测，2016年全球经济增速将由2015年的3.1%上升至3.4%。
全球经济将继续深度结构调整，分化进一步加剧。受益于宽松的金融条件以及不断好转
的房地产和就业市场，美国经济预计将持续温和增长。受欧洲和新兴市场国家经济增长
乏力制约，美联储预计将采取缓慢、渐进式的低幅度加息方式。欧元区经济在量化宽松
政策背景下，预计将继续徘徊于低增长区间。得益于财政支持、石油价格的下跌、宽松
的金融条件及收入的提高，预计日本经济增长将趋于改善。美联储加息后，新兴经济体
面临资本外流和货币贬值双重压力，经济增长面临较大考验。
展望2016年，随着增长新动能不断形成，结构改革进一步深化，中国经济有望逐步
企稳。传统消费继续稳中向好，养老、旅游、医疗保健等新兴消费进一步提速，消费和
服务业正成为稳定经济增长的重要引擎。受制造业去产能、房地产去库存的影响，预计
固定资产投资增速低位徘徊。在人民币贬值和出口退税政策刺激下，出口预计将略有回
升。随着大宗商品价格低位企稳，输入型价格下行影响将有所减弱，企业下游需求有望
好转，中国经济面临的通缩压力预计将有所缓解。
2016年，中国在适度扩大总需求的同时，着力加强供给侧结构性改革。宏观政策“稳
增长、调结构、惠民生、防风险”的取向，为结构性改革营造稳定的宏观经济环境。财
政政策将更有力度，继续实行结构性减税，阶段性提高财政赤字率。稳健的货币政策将
更强调灵活适度，适时预调微调，增强针对性和灵活性；更加注重改革创新，充分发挥
市场在资源配置中的决定性作用，着力提高金融运行效率和服务实体经济的能力。
“十三五”规划、创新驱动发展战略、供给侧改革等一系列政策、规划和方案的实
施，将为本行改革发展带来新的机遇和挑战。2016年，本行将在更好地服务国家“稳增
长、调结构、惠民生、防风险”大局的同时，积极探索转型发展新路径。
一是创新发展。坚持创新驱动发展，营造敢于创新、善于创新的经营文化，不断提
升新兴业务的创新水平和竞争能力，培育核心竞争能力。
二是协调发展。贯彻落实协调发展理念，完善“业务均衡、城乡联动、集团协同”
的经营布局，形成多元、均衡、可持续的业务发展结构。
三是绿色发展。积极践行绿色发展理念，大力支持低碳、绿色、环保等产业发展，
打造独具特色的绿色金融领军银行。
四是综合发展。充分发挥基金、投行、租赁、保险等子公司平台的作用，为客户提
供多元化金融服务，提高集团综合化收益水平。
五是集约发展。牢固树立资本约束、财务约束理念，加快推进业务流程优化和资源
要素合理配置，切实降低经营成本、提升经营效益。
5.2财务报表分析
5.2.1利润表分析
2015年，本行实现净利润1,807.74亿元，较上年增加12.64亿元，增长0.7%。
利润表主要项目变动表
人民币百万元，百分比除外
利息净收入
手续费及佣金净收入
其他非利息收入
减：业务及管理费
营业税金及附加
资产减值损失
其他业务成本
加：营业外收支净额
减：所得税费用
归属于：母公司股东
利息净收入
利息净收入是本行营业收入的最大组成部分，占2015年营业收入的81.3%。2015年，
本行实现利息净收入4,361.40亿元，较上年增加62.49亿元，其中，规模增长导致利息净
收入增加495.92亿元，利率变动导致利息净收入减少433.43亿元。2015年，本行净利息
收益率2.66%，净利差2.49%，分别较上年下降26和27个基点，主要是由于央行连续降
息以及融出资金收益率同比下降。
下表列示了生息资产与付息负债的平均余额、利息收入和支出、平均收益率和平均
人民币百万元，百分比除外
平均收益率/
平均收益率/
付息率（%）
付息率（%）
发放贷款和垫款
非重组类债券
重组类债券
存放中央银行款项
存拆放同业
总生息资产
16,383,048
14,697,379
非生息资产
16,971,030
15,219,013
12,865,645
11,997,284
同业存拆放
其他付息负债
总付息负债
14,939,741
13,503,621
非付息负债
15,991,275
14,405,717
利息净收入
净利息收益率
注：1、债券投资包括以公允价值计量且其变动计入当期损益的债券投资、可供出售债券投资、持有至到期投资以及应收款
项类投资。
2、重组类债券包括应收财政部款项和特别国债。
3、存拆放同业主要包括存放同业及其他金融机构款项、拆出资金、买入返售金融资产。
4、非生息资产、非付息负债及减值准备的平均余额为相应的期初、期末余额的平均余额。
5、同业存拆放主要包括同业及其他金融机构存放款项、拆入资金、卖出回购金融资产款。
6、其他付息负债主要包括已发行债务证券和向中央银行借款。
下表列示了利息净收入由于规模和利率改变而产生的变化。
人民币百万元
增/（减）原因
净增/（减）
发放贷款和垫款
存放中央银行款项
存拆放同业
利息收入变化
同业存拆放
其他付息负债
利息支出变化
利息净收入变化
注：由规模和利率共同引起的变化分配在规模变化中。
2015年，本行实现利息收入7,257.93亿元，较上年增加265.04亿元，主要是由于生
息资产平均余额增加16,856.69亿元，但部分被平均收益率下降33个基点所抵销。
发放贷款和垫款利息收入
发放贷款和垫款利息收入4,769.88亿元，较上年增加61.59亿元，增长1.3%，主要是
由于平均余额增加8,654.49亿元。
下表列示了本行发放贷款和垫款按业务类型划分的平均余额、利息收入以及平均收益
人民币百万元，百分比除外
平均收益率
平均收益率
公司类贷款
短期公司类贷款
中长期公司类贷款
境外及其他
发放贷款和垫款总额
公司类贷款利息收入3,085.31亿元，较上年减少64.52亿元，下降2.0%，主要是由于
平均收益率下降56个基点。个人贷款利息收入1,450.36亿元，较上年增加66.38亿元，
增长4.8%，主要是由于平均余额增加2,770.99亿元，但部分被平均收益率下降40个基点
所抵销。公司类贷款和个人贷款平均收益率下降主要是由于2014年11月以来央行连续六
次降息，本行贷款陆续重定价以及新发放贷款利率下行。
票据贴现利息收入107.65亿元，较上年增加49.79亿元，增长86.1%，主要是由于平
均余额增加1,520.62亿元，但部分被平均收益率下降151个基点所抵销。平均收益率下降
主要是受利率下行影响票据贴现市场利率同比下降。
境外及其他贷款利息收入126.56亿元，较上年增加9.94亿元，增长8.5%，主要是由
于平均余额增加623.05亿元。
债券投资利息收入
债券投资利息收入为本行利息收入的第二大组成部分。2015年，本行债券投资利息
收入1,478.82亿元，较上年增加227.21亿元，主要是由于平均余额增加5,357.00亿元以
及平均收益率上升3个基点。平均收益率上升主要是由于本行债券结构持续优化，整体收
益水平同比提升。
存放中央银行款项利息收入
存放中央银行款项利息收入397.45亿元，较上年减少2.73亿元，主要是由于平均收
益率下降2个基点。
存拆放同业利息收入
存拆放同业利息收入611.78亿元，较上年减少21.03亿元，主要是由于平均收益率下
降99个基点。平均收益率下降主要是由于受市场利率下行影响，本行融出资金收益率相
利息支出2,896.53亿元，较上年增加202.55亿元，主要是由于平均余额增加14,361.20
亿元，但部分被平均付息率下降6个基点所抵销。
吸收存款利息支出
吸收存款利息支出2,333.77亿元，较上年增加116.71亿元，主要是由于平均余额增
加8,683.61亿元，但部分被平均付息率下降4个基点所抵销。平均付息率下降主要是由于：
（1）央行连续降息后新吸收存款执行较低利率；（2）本行加强存款定价管理，有效控制
付息成本。
按产品类型划分的存款平均成本分析
人民币百万元，百分比除外
平均付息率
平均付息率
吸收存款总额
12,865,645
11,997,284
同业存拆放利息支出
同业存拆放利息支出433.98亿元，较上年增加68.88亿元，主要是由于平均余额增加
5,130.23亿元，但部分被平均付息率下降52个基点所抵销。平均付息率下降主要是由于
本行大力拓展低成本同业结算性存款，同时严控高成本负债规模，有效降低了同业资金融
其他付息负债利息支出
其他付息负债利息支出128.78亿元，较上年增加16.96亿元，主要是由于平均余额增
加547.36亿元。平均余额增加主要是由于本行与央行常规化开展借贷便利，以及境外分
行发行中期票据、存款证等。
手续费及佣金净收入
2015年，本行实现手续费及佣金净收入825.49亿元，较上年增加24.26亿元，增长
3.0%。手续费及佣金净收入占营业收入的比重为15.40%，较上年上升0.02个百分点。
手续费及佣金净收入主要构成
人民币百万元，百分比除外
增长率（%）
结算与清算手续费
顾问和咨询费
代理业务手续费
银行卡手续费
电子银行业务收入
承诺手续费
托管及其他受托业务佣金
手续费及佣金收入
减：手续费及佣金支出
手续费及佣金净收入
结算与清算手续费收入177.14亿元，较上年减少34.09亿元，下降16.1%，主要是受
收费监管政策及渠道分流影响。
顾问和咨询费收入88.92亿元，较上年减少21.39亿元，下降19.4%，主要是由于本
行加大收费减免力度，投行业务收入有所下降。
代理业务手续费收入286.28亿元，较上年增加56.83亿元，增长24.8%，主要是由于
代客理财业务及代理保险业务较快发展。
银行卡手续费收入206.89亿元，较上年增加14.10亿元，增长7.3%，主要是由于信
用卡分期及商户收单业务较快发展。
电子银行业务收入89.62亿元，较上年增加15.83亿元，增长21.5%，主要是由于电
子商务业务收入增长较快。
承诺手续费收入25.47亿元，较上年减少2.60亿元，下降9.3%，主要是由于本行加
大收费减免力度，取消部分担保承诺类收费。
托管及其他受托业务佣金收入28.57亿元，较上年减少2.57亿元，下降8.3%，主要
是本行加大收费减免力度所致。
其他非利息收入
2015年，其他非利息收入174.79亿元，较上年增加66.35亿元。
投资损益8.46亿元，较上年减少10.41亿元，主要是由于以公允价值计量且其变动计
入当期损益的金融工具投资损失增加。
公允价值变动损益52.85亿元，较上年增加34.24亿元，主要是由于以公允价值计量
且其变动计入当期损益的金融工具公允价值变动收益和衍生金融工具公允价值变动收益
其他业务收入85.06亿元，较上年增加43.25亿元，主要是由于农银人寿保费收入增
其他非利息收入主要构成
人民币百万元
公允价值变动损益
其他业务收入
业务及管理费
2015年，本行业务及管理费1,784.43亿元，较上年减少15.49亿元；成本收入比为
33.28%，较上年下降1.28个百分点。
职工薪酬及福利1,103.49亿元，较上年减少11.20亿元，下降1.0%，主要是由于福利
负债精算变动影响。
业务费用484.61亿元，较上年减少7.34亿元，下降1.5%，主要是由于本行加强成本
管控，业务费用稳中有降。
折旧和摊销196.33亿元，较上年增加3.05亿元，增长1.6%，主要是由于本行近年来
持续加大对网点以及电子渠道建设的投入，计提基数相应增加。
业务及管理费主要构成
人民币百万元，百分比除外
职工薪酬及福利
折旧和摊销
资产减值损失
2015年，本行资产减值损失841.72亿元，较上年增加162.01亿元。其中，贷款减值
损失818.97亿元，较上年增加168.34亿元，主要是由于个别方式计提的贷款减值准备增
所得税费用
2015年，本行所得税费用500.83亿元，比上年减少26.64亿元，下降5.1%，实际税
率21.69%。所得税费用减少和实际税率低于法定税率，主要是由于本行持有的中国国债、
地方政府债利息收入等免税收入同比增加。
本行通过审阅分部报告进行业绩评价并决定资源的分配。分部信息按照与本行内部
管理和报告一致的方式进行列报。目前本行从业务、地理区域、县域金融业务三个方面进
下表列示了于所示期间本行各业务分部的营业收入情况。
人民币百万元，百分比除外
公司银行业务
个人银行业务
资金运营业务
营业收入合计
下表列示了于所示期间本行各地区分部的营业收入情况。
人民币百万元，百分比除外
长江三角洲地区
珠江三角洲地区
环渤海地区
境外及其他
营业收入合计
注：有关区域划分情况详见“财务报表附注八、1地区经营分部”。
下表列示了于所示期间本行县域金融业务及城市金融业务的营业收入情况。
人民币百万元，百分比除外
县域金融业务
城市金融业务
营业收入合计
5.2.2资产负债表分析
截至日，本行总资产为177,913.93亿元，较上年末增加18,172.41亿
元，增长11.4%。其中，发放贷款和垫款净额增加7,666.79亿元，增长9.9%；投资净额增
加9,364.17亿元，增长26.2%；现金及存放中央银行款项减少1,560.08亿元，下降5.7%，
主要是由于央行多次下调存款准备金率，缴存央行存款准备金相应减少；存放同业和拆出
资金增加2,223.08亿元，增长22.7%，主要是由于本行为提高资金使用效率，适时加大资
金融出力度；买入返售金融资产减少376.09亿元，下降7.4%，主要是由于买入返售债券
资产主要项目
人民币百万元，百分比除外
发放贷款和垫款总额
减：贷款减值准备
发放贷款和垫款净额
现金及存放中央银行款项
存放同业和拆出资金
买入返售金融资产
17,791,393
15,974,152
发放贷款和垫款
截至日，本行发放贷款和垫款总额89,099.18亿元，较上年末增加
8,118.51亿元，增长10.0%。
按业务类型划分的发放贷款和垫款分布情况
人民币百万元，百分比除外
境内分行贷款
公司类贷款
境外及其他
公司类贷款53,784.04亿元，较上年末增加2,309.94亿元，增长4.5%，主要是由于本
行积极应对有效信贷需求的形势变化，加大对核心客户、国家重点建设项目、重点发展区
域的战略支持力度，服务经济转型升级和区域协调发展，实现公司类贷款平稳增长。
个人贷款27,278.90亿元，较上年末增加3,312.51亿元，增长13.8%，主要是由于房
地产市场回暖，个人住房贷款需求持续增长。
票据贴现3,569.92亿元，较上年末增加1,996.43亿元，增长126.9%，主要是由于本
行根据市场情况适度扩大票据贴现规模。
境外及其他贷款4,466.32亿元，较上年末增加499.63亿元，增长12.6%，主要是由
于境外分行贷款快速增长。
按产品期限划分的公司类贷款分布情况
人民币百万元，百分比除外
短期公司类贷款
中长期公司类贷款
短期公司类贷款增加801.10亿元，增长3.6%，主要是由于金融业贷款增加较多。中
长期公司类贷款增加1,508.84亿元，增长5.1%，占比较上年末上升0.3个百分点至57.5%。
按行业划分的公司类贷款分布情况
人民币百万元，百分比除外
电力、热力、燃气及水生产和供应业
交通运输、仓储和邮政业
批发和零售业
水利、环境和公共设施管理业
租赁和商务服务业
信息传输、软件和信息技术服务业
注：1、本表按照借款人所在的行业对贷款进行划分。房地产业贷款包括发放给主营业务为房地产行业企业的房地产开
发贷款、经营性物业抵押贷款和其他发放给房地产行业企业的非房地产用途的贷款。
2、其他行业主要包括农、林、牧、渔业，教育业以及住宿和餐饮业。
报告期内，本行强化行业深度研究，完善行业信贷政策指标体系，构建行业竞争力评
价模型，提升了行业信贷政策的精准度。围绕国家发展战略和宏观调控政策，积极支持产
业结构升级转型，支持传统行业升级改造，加大对基础民生和新兴高成长行业的融资支持
力度；坚持绿色信贷导向。对重点行业、重点客户实行名单制管理，对“两高一剩”行业
实行额度管理，行业结构不断优化。
截至日，本行五大主要贷款行业包括：（1）制造业；（2）交通运
输、仓储和邮政业；（3）电力、热力、燃气及水生产和供应业；（4）房地产业；（5）
批发和零售业。五大行业贷款余额合计占公司类贷款总额的72.2%，较上年末下降1.4个
百分点，行业集中度有所下降。全年贷款占比上升最多的两大行业为交通运输、仓储和邮
政业以及金融业；制造业贷款占比下降最多。
按产品类型划分的个人贷款分布情况
人民币百万元，百分比除外
个人住房贷款
个人消费贷款
个人经营贷款
个人卡透支
截至日，个人住房贷款19,270.18亿元，较上年末增加3,763.45亿元，
增长24.3%。主要是由于在央行下调基准利率、居民购房需求逐步释放的情况下，本行积
极支持居民家庭购买首套和改善型普通自住房，实现个人住房贷款稳步增长。
个人消费贷款1,794.53亿元，较上年末减少245.91亿元，下降12.1%，主要是由于个
人综合授信贷款下降。
个人经营贷款2,302.23亿元，较上年末减少328.62亿元，下降12.5%，主要是由于个
人助业贷款下降。
个人卡透支2,222.06亿元，较上年末减少6.59亿元，下降0.3%，主要是由于信用卡
分期业务交易额有所下降。
农户贷款1,676.95亿元，较上年末增加130.86亿元，增长8.5%，主要是由于本行大
力支持新型农业经营主体经营转型，实现农户贷款稳步发展。
按地域划分的贷款分布情况
人民币百万元，百分比除外
长江三角洲地区
珠江三角洲地区
环渤海地区
境外及其他
报告期内，本行优化信贷规模区域配置，持续加大对中西部地区信贷资源倾斜配置，
对“一带一路”、京津冀协同发展、长江经济带等国家重大区域发展战略地区及自贸区分
行实施战略性信贷资源配置，促进贷款区域结构不断优化。
截至日，本行投资净额45,120.47亿元，较上年末增加9,364.17亿
元，增长26.2%。
按产品类型划分的投资
人民币百万元，百分比除外
非重组类债券
重组类债券
注：1、主要包括本行通过发行理财产品募集资金并按约定进行投资而形成的资产。
截至日，非重组类债券投资较上年末增加9,903.10亿元，主要是本
行加强宏观分析和市场研判，有效把握债券投资价值较高的市场机会，适时扩大债券投资
按发行人划分的非重组类债券投资分布情况
人民币百万元，百分比除外
政策性银行
同业及其他金融机构
2015年，本行把握好投资节奏，合理调整国债投资规模，适度加大了地方政府债、
同业存单、高等级信用债的投资规模。
按剩余期限划分的非重组类债券投资分布情况
人民币百万元，百分比除外
2015年，本行根据债券市场收益率走势，合理调整投资组合期限结构。在债券市场
收益率较高时，适度扩大中长期限券种投资规模，同时合理配置短期限券种。
按币种划分的非重组类债券投资分布情况
人民币百万元，百分比除外
按持有目的划分的投资分布情况
人民币百万元，百分比除外
以公允价值计量且其变
动计入当期损益的金融
可供出售金融资产
持有至到期投资
应收款项类投资
持有金融债券的情况
金融债券指由政策性银行、同业及其他金融机构发行的，按约定还本付息的有价证券。
截至日，本行金融债券余额19,728.80亿元，其中政策性银行债券14,819.02
亿元，同业及其他金融机构债券4,909.78亿元。
下表列示了截至日本行持有的面值最大十只金融债券的情况。
人民币百万元，百分比除外
2014年政策性银行债券
2015年政策性银行债券
2014年政策性银行债券
2014年政策性银行债券
2015年政策性银行债券
2013年政策性银行债券
2015年政策性银行债券
2015年政策性银行债券
2013年政策性银行债券
2014年政策性银行债券
注：1、本表所列减值指按个别方式计提的减值准备，不包括组合方式计提的减值准备。
截至日，本行负债总额为165,795.08亿元，较上年末增加16,379.75
亿元，增长11.0%。其中吸收存款增加10,049.63亿元，增长8.0%；同业存放和拆入资金
增加4,815.96亿元，增长45.6%，主要是由于根据资本市场情况，本行适度扩大非银行类
金融机构存款规模；卖出回购金融资产款减少422.17亿元，下降32.2%，主要是由于本行
卖出回购债券减少；已发行债务证券增加575.75亿元，增长17.7%，主要是由于境外分支
机构发行债券增加；以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融负债增加579.50亿元，
增长15.6%，主要是由于本行综合运用多种负债工具，满足高净值客户的财富管理需求。
负债主要项目
人民币百万元，百分比除外
13,538,360
12,533,397
同业存放和拆入资金
卖出回购金融资产款
已发行债务证券
以公允价值计量且其变动
计入当期损益的金融负债
16,579,508
14,941,533
截至日，本行吸收存款余额135,383.60亿元，较上年末增加10,049.63
亿元，增长8.0%。从客户结构上看，个人存款占比较上年末上升0.4个百分点至59.6%；
从期限结构来看，活期存款占比较上年末上升0.3个百分点至52.6%。
按业务类型划分的吸收存款分布情况
人民币百万元，百分比除外
境内分行存款
13,449,015
12,458,606
境外及其他
13,538,360
12,533,397
注：1、包括保证金存款、应解汇款及汇出汇款等。
按地域划分的吸收存款分布情况
人民币百万元，百分比除外
长江三角洲地区
珠江三角洲地区
环渤海地区
境外及其他
13,538,360
12,533,397
按剩余期限划分的吸收存款分布情况
人民币百万元，百分比除外
13,538,360
12,533,397
截至日，本行股东权益合计12,118.85亿元，其中普通股股本3,247.94
亿元，其他权益工具798.99亿元，资本公积987.73亿元，盈余公积967.48亿元，一般风
险准备1,756.06亿元，未分配利润4,120.05亿元。每股净资产为3.48元，较上年末增加
下表列示了于所示日期股东权益构成情况。
人民币百万元，百分比除外
普通股股本
其他权益工具
一般风险准备
未分配利润
其他综合收益
少数股东权益
股东权益合计
本行资产负债表外项目主要包括衍生金融工具、或有事项及承诺等。本行主要以交易、
资产负债管理及代客为目的而叙做与汇率、利率及贵金属相关的衍生金融工具。本行或有
事项及承诺具体包括信贷承诺、资本支出承诺、经营及融资租赁承诺、债券承销及兑付承
诺、抵质押资产及法律诉讼等。
信贷承诺是表外项目的主要组成部分，由贷款承诺、银行承兑汇票、开出保函及担保、
开出信用证和信用卡承诺等构成。本行通过加强计划管理、实行差异化授权等措施，进一
步优化表外资源配置，信贷承诺规模较上年末有所下降。
信贷承诺构成
人民币百万元，百分比除外
银行承兑汇票
开出保函及担保
开出信用证
信用卡承诺
5.2.3其他财务信息
会计政策变更说明
本报告期未发生重大会计政策变更。
按境内外会计准则编制的财务报表差异说明
本行按照中国会计准则编制的合并财务报表与按照国际财务报告准则编制的合并财
务报表的报告期内净利润及股东权益无差异。
5.3业务综述
5.3.1公司金融业务
2015年，本行积极应对经济发展新常态，深入推动对公业务经营转型。贯彻国家产
行业政策，大力支持公路、铁路、电力等基础设施建设，择优支持先进制造业、节能环保
等战略性新兴产业领域项目。服务国家区域发展战略，制定长三角、珠三角区域业务联动
策略，助推重点区域公司业务发展。持续加大对棚户区改造、旧城改造、保障性住房等重
大民生工程优质项目的支持力度。以构建创新合力为核心加快产品创新机制建设，围绕供
应链融资、现金管理、投行等重点领域加大创新力度，持续提升产品竞争力。进一步加快
重大营销项目库建设，做好跟踪营销和二次营销。持续增强基层网点对公服务能力，推动
全员开展对公业务营销。加快推进公司业务投行化转型，积极拓展债券承销、资产证券化、
银团贷款等高端投行业务，成功发行首单商业银行以项目安排人身份主导运作的企业资产
证券化项目。
截至2015年末，本行拥有364万个公司银行客户，其中有贷款余额的客户7.4万个。
公司类存贷款业务
2015年，本行积极应对外部环境挑战，加大引存增存力度，公司存款实现稳步增长。
截至日，本行境内公司存款余额48,217.51亿元，较上年末增加3,844.68
亿元，增长8.7%；本行境内公司类贷款和票据贴现余额合计57,353.96亿元，较上年末增
加4,306.37亿元，增长8.1%。
本行围绕“稳增长、促改革、调结构、惠民生”国家发展大局，紧扣实体经济需求，
实施“大行业、大客户、大项目”发展战略。报告期内，本行加快重大营销项目库建设，
强化大项目、好项目的储备和营销，有力地支持了交通、能源、水利、城市轨道交通、棚
户区改造、高端装备制造业等一大批国家重点建设项目。截至2015年末，本行重大营销
项目库入库的项目达2,751个，较上年末增加1,178个，全年实现贷款投放2,386亿元，
较上年多投放1,026亿元。截至2015年末，本行公路行业贷款余额4,283亿元，较上年末
增加620亿元；铁路行业贷款余额2,767亿元，较上年末增加626亿元。
报告期内，本行继续优化房地产贷款结构，加强贷后管理，切实防范房地产贷款风险。
截至日，本行法人房地产贷款余额3,571.47亿元，较上年末下降738.74
小微企业金融业务
本行积极配合国家“大众创业、万众创新”经济发展战略，落实扶小助小、服务实体经
济的战略部署，金融资源持续向小微企业倾斜。报告期内，本行针对重点区域、重点客户
和优质小微客户群，实施专业经营。单列小微企业信贷计划，确保小微企业信贷投放。创
新小微企业特色产品，满足小微客户特色金融需求。依托大数据技术，探索小微科技金融
新模式。进一步强化风险防控的主动性，坚守风险底线。2015年，在银监会组织的“全
国银行业金融机构小微企业金融服务先进评选”中，本行获多项先进个人和先进单位，获
奖数量居同业第一。
截至2015年末，本行小微企业贷款余额10,882.28亿元，比上年末增加1,133.08亿
元，增速11.6%，高于全行贷款增速1.6个百分点。
截至2015年末，本行与216家银行建立业务合作关系。第三方存管系统上线证券公
司98家，签约客户达2,515.09万户；全年存管资金日均余额2,758.14亿元，较上年增加
1,872.32亿元。上线本行全国银期转账系统的期货公司达147家，期货保证金规模271.23
亿元。本行持续加大对学校、医院、水利建设的信贷支持力度，深化与政府、教育、卫生、
文化、旅游等领域客户的合作关系。
本行在银保市场继续保持领先地位，全年代理保险新单保费1,985.61亿元，实现代理
保险业务收入48.33亿元，业务收入市场份额连续六年保持大型商业银行首位。
结算与现金管理业务
报告期内，本行创新和完善对公结算产品，不断扩大结算账户规模，基本结算账户占
比稳步提高，账户结构进一步优化。截至2015年末，本行对公人民币结算账户达449.57
万户，较上年末增长6.5%。
报告期内，本行持续加强对现金管理客户的营销与服务，重点推广票据池、代收代付、
本外币资金集中运营等产品，积极创新产品和服务以适应新兴业态，深化与外资银行的业
务合作，持续巩固现金管理客户基础。加强现金管理品牌宣传，不断提升“行云”品牌市场
影响力。截至2015年末，本行现金管理客户数80.95万户，较上年末增长62.7%。2015
年，本行在“欧洲金融会议有限公司”组织的“陶朱奖”评选中荣获“最佳中小企业融资/现
金解决方案奖”。
贸易融资和国际结算业务
本行积极把握“一带一路”、人民币国际化、推动企业“走出去”及粮食安全等国家
战略机遇，持续优化贸易金融服务体系。适应客户多样化贸易金融服务需求，加大产品创
新力度。不断提升贸易金融服务能力，支持实体经济发展，国际结算、结售汇、贸易融资
业务稳步、健康发展。2015年，本行境内分行国际贸易融资发生额为1,178.8亿美元；境
内分行完成国际结算量10,006.7亿美元，较上年增长10.9%；累计开立涉外保函310.97亿
美元。2015年，本行在《贸易金融》杂志举办的第五届中国经贸企业最信赖的金融服务
商评选中荣获“最佳国际业务银行”奖项。
投资银行业务
报告期内，本行共承销债务融资工具371期，募集资金4,093.55亿元。其中，短期融
资券（包含超短期融资券）发行259期，募集资金2,833.38亿元；中期票据（包含非公开
定向债务融资工具）发行112期，募集资金1,260.17亿元。进一步丰富承销债券品种，成
功承销并购中期票据、资产管理公司金融债等品种。在上交所成功发行首单商业银行以项
目安排人身份主导运作的企业资产证券化项目――“宁波兴光燃气供气合同债权50亿元
资产支持证券”。继续推进信贷资产证券化业务，发行农盈2015年第1期信贷资产证券
化产品50.92亿元。积极牵头和参与大型银团项目，开展并购银团、跨境银团等创新型银
团及民生工程银团等项目，截至2015年末，本行银团贷款余额达6,338亿元。
本行在《证券时报》社举办的“2015中国区优秀投行评选”活动中，荣获“年度最
佳全能银行投行”、“年度最佳债券承销银行”、“年度最佳银团融资银行”等奖项。本
行在中国银行业协会举办的年度银团评优活动中，荣获“最佳发展奖”和“最佳交易奖”。
1 2015年，本行调整了现金管理客户认定标准，新增结算套餐、金账户和账户监管服务三项产品的客户。
荣获中央国债登记结算有限责任公司“优秀资产支持证券发起机构”称号。
5.3.2个人金融业务
面对利率市场化和互联网金融快速发展带来的挑战，本行持续深化零售业务转型，稳
步提高市场竞争力。健全客户分层服务体系，根据客户资产等级提供差异化服务，提升服
务质量，改善客户体验。强化公私联动营销，开展“春天行动”等零售业务综合营销活动，
创新开展微信线上营销。建设全新个人客户营销管理系统，提升科技支撑水平，加强数据
挖掘和应用，提高交叉营销和精准销售能力。截至2015年末，本行个人客户达4.74亿户，
其中个人贵宾客户2,500余万户。
2015年，本行积极支持居民家庭购买首套和改善型普通自住房，个人住房贷款实现
快速增长。截至日，个人住房贷款余额19,270.18亿元，较上年末增加
3,763.45亿元，增长24.3%。积极应对经济增速放缓带来的挑战，调整优化个贷业务结构。
加大对中低收入群体的金融支持，小额、短期消费贷款投放超百亿元，满足了13.4万户
中低收入客户“急、小、频”信贷需求。
2015年，本行积极应对利率市场化，提升利率精细化管理水平，完善存款差异化定
价机制。积极开展旺季营销及活动营销，瞄准活期存款、通知存款、短期定期存款等低成
本资金，加大结算类、账户类产品的营销力度，在促进存款规模增长的同时有效控制存款
成本。截至日，本行个人存款余额80,655.56亿元，较上年末增加6,432.38
亿元，增长8.7%。
银行卡业务
截至2015年末，本行借记卡累计发卡8.13亿张，较上年末增加0.88亿张。其中，IC
借记卡累计发卡4.1亿张，较上年末增加1.28亿张。推出“快乐成长”主题儿童卡，发行
PBOC3.0标准借记卡。开展专项营销活动，有效提升借记卡使用率及客户活跃度。加强借
记卡风险防控，切实保障客户资金安全。
截至2015年末，本行信用卡累计发卡量5,837.92万张，信用卡特约商户总量102.03
万户，信用卡全年消费额11,539.98亿元，较上年增长16.1%。以漂亮妈妈卡、环球商旅
卡、EMV卡、房贷卡、ETC卡等产品为主线，打造信用卡特色产品体系，大力拓展账单
分期、现金分期等业务。持续开展品牌专项活动，加大线上优惠营销力度。推进代收业务
发展，进一步优化信用卡跨境支付功能。继续推进客户生命周期管理，加强激活、首刷引
导，提升客户价值。
增长率（%）
借记卡发卡量（万张）
贷记卡发卡量（万张）
增长率（%）
借记卡年消费额（亿元）
贷记卡年消费额（亿元）
私人银行业务
截至2015年末，本行有34家分行成立私人银行部，私人银行客户数为6.9万户，管
理资产余额为8,077亿元，较上年末增长25.7%。
报告期内，本行全力打造私人银行专属产品体系，持续增加产品供给，私人银行专属
产品的存续规模达到1,155.31亿元，较上年末增加143亿元。深化客户服务体系建设和名
单制管理，全年新增4家分行财富中心转制私人银行部，持续推进二级分行私人银行客户
服务体系落地。提升私人银行服务范围和品质，丰富财富管理和增值服务内容。深化跨境
金融服务和家族信托服务，探索新三板服务等新领域，推进法律税务咨询服务。
5.3.3资金业务
本行资金业务包括货币市场业务和投资组合管理。本行坚持稳健经营原则，灵活应对
国内外经济金融市场变化，适时调整投资策略，不断提升风险管理水平，资产运作效益进
一步提升。
货币市场业务
1信用卡包括贷记卡和准贷记卡。
2015年，央行五次降息，五次降准并完善差别准备金动态调整机制，通过公开市场
操作、中期借贷便利（MLF）、抵押补充贷款（PSL）、常设借贷便利（SLF）、国库现
金管理等工具灵活调节各期限流动性，引导资金支持实体经济，降低企业融资成本。
本行在加强货币政策研究和市场流动性预判的基础上，利用公开市场业务、中期借贷
便利（MLF）、货币市场融资等工具拓宽主动负债渠道，在保证全行流动性安全的前提下，
提高资金使用效益。2015年，本行人民币资金融资交易量256,260.95亿元，其中融出资
金交易量209,532.37亿元，融入资金交易量46,728.58亿元。大力发展同业存单业务，全
年存单交易量1,059亿，较上年增长522.9%。继续坚持审慎的外币融资策略，关注发达经
济体货币政策变动，适度控制融资规模和期限。
投资组合管理
截至日，本行投资净额45,120.47亿元，较上年末增加9,364.17亿元，
增长26.2%。
交易账户业务
2015年，受宏观经济和货币政策等因素影响，债券市场收益率大幅下行，波动幅度
加大。本行进一步加强市场研判，灵活调整交易类债券资产规模，动态优化券种配比和期
限结构，并根据市场走势积极进行波段操作，取得了较佳收益。
银行账户业务
本行加强对债券市场利率波动的前瞻性和趋势性研判，在收益率较高时段加大投资力
度，积极配置投资价值较高的债券。强化公司债精细化管理，通过一二级市场联动，持续
动态调整投资组合结构，组合收益率继续保持同业领先地位。
本行坚持稳健的外币投资策略，加强对美联储加息形势的研判，灵活调整投资组合久
期和规模，组合结构不断优化。截至日，本行自营外币债券投资余额
1,404.20亿元，较上年末增长96.5%。
5.3.4资产管理业务
本行推行专业化经营和差异化管理，不断提升客户服务水平和效率，大力推进销售模
式创新，理财规模和签约客户稳定增长。截止日，本行理财产品余额为
15,773.47亿元，其中个人理财产品10,162.92亿元，较上年末增长23.1%；对公理财产品
5,610.55亿元，较上年末增长68.9%。继续完善以客户需求为导向的产品体系，丰富优势
产品品种，加强净值型产品研发力度，推出面向“三农”客户的惠农理财产品。
2015年，本行荣获《银行家》评选的2015年十佳金融产品创新奖（惠农理财产品）；
荣获《证券时报》评选的“2015年中国最佳创新银行理财产品（惠农理财产品）”和“中
国最佳开放式银行理财产品（安心灵动产品）”；荣获《21世纪经济报道》中国资产管
理金贝奖评选的“2015最佳银行财富管理品牌”和“2015最佳服务创新银行”。
资产托管业务
2015年，本行积极应对市场形势变化，全面推进联动营销，持续提升托管服务水平，
资产托管业务实现快速健康发展。截至2015年末，本行托管资产规模71,451.10亿元，较
上年末增长43.9%；其中保险资产托管规模23,791.51亿元，较上年末增长23.5%。全年实
现托管及其他受托业务佣金收入28.57亿元。
本行在中央国债登记结算有限责任公司组织的2015年中国债券市场优秀成员评选中
荣获“优秀托管机构奖”。
养老金业务
2015年，本行大力推进养老金业务，成功营销一批知名客户企业年金及类年金项目。
截至2015年末，本行养老金托管规模3,183.10亿元，较上年末增长20.9%。
贵金属业务
受地缘政治局势紧张、美国经济复苏以及美联储加息等因素的交替影响，国际贵金属
价格在2015年先扬后抑、震荡下跌，国内实物贵金属需求保持稳定。本行作为境内主要
贵金属做市银行，依托上海黄金交易所、上海期货交易所及伦敦贵金属市场，通过黄金租
赁、对客贵金属衍生品交易、实物黄金买卖等业务，满足客户的贵金属交易、投资和套期
保值需求。
报告期内，本行稳健推进黄金租赁业务，加强贵金属交易类业务的营销推广。不断深
化贵金属客户交易系统渠道建设，成功上线代理法人贵金属交易系统PC客户端和账户贵
金属交易系统手机银行客户端。2015年，本行自营及代理黄金交易量2,141.91吨，白银
交易量26,471.89吨。黄金租赁业务客户结构不断优化，交易类业务快速发展。
代客资金交易
2015年，尤其是“811”汇改和加入SDR以来，人民币国际化步伐明显加快，人民币
汇率波动也日益增加。本行积极服务国家“一带一路”战略，继续推进沿线区域小币种挂
牌交易，为企业“走出去”提供汇率避险工具。报告期内，本行先后实现了人民币对越南
盾、老挝基普、韩元等币种的区域性直接交易，成为国内首家实现人民币对塔吉克斯坦索
莫尼挂牌交易的金融机构，并获批成为首批人民币对瑞士法郎的直接交易做市商。2015
年，本行代客人民币结售汇交易量2,878亿美元，代客外汇买卖交易量140.78亿美元。
代销基金业务
本行积极抢抓市场机遇，以优化客户基金资产配置为重点，与优秀基金公司合作研发
契合市场主题的创新产品。做好基金首发与持续营销工作，打造优选基金、优选组合、智
能定投等优质业务品牌。开展“基金大巡讲”活动，广泛普及基金知识，提升营销队伍专
业素养。强化科技系统功能改造优化，为客户提供更加快速、便捷、友好的服务体验。代
销基金业务稳健发展，全年累计销售基金4,055亿元。
代理国债业务
报告期内，本行代理发行储蓄国债14期，实际销售金额387.89亿元，其中储蓄国债
（电子式）10期，实际销售228.83亿元；凭证式国债4期，实际销售159.06亿元。
5.3.5绿色金融
在国内绿色金融领域，本行不仅是主要的倡议者，而且是较早的实践者和重要的推
本行将绿色信贷纳入2015年度《信贷政策指引》，从政策、流程、风控等多个方面
完善绿色信贷工作体系。2015年，本行开展绿色信贷自评价并形成绿色信贷实施情况自
评价报告，有效传递绿色信贷监管要求和绿色信贷发展理念。
2015年，本行建立了涵盖效率、效益、环保、资源消耗和社会管理五大类指标的绿
色信贷指标体系，将绿色信贷指标嵌入行业信贷政策，使其成为客户准入、审查审批、
贷后管理等环节的重要决策依据。目前，本行绿色信贷指标已覆盖水泥、钢铁、石化、
平板玻璃、风电和光伏等16个行业信贷政策，涉及客户4,935户。截至2015年末，本行绿
色信贷项目贷款余额5,431.31亿元，较上年末增加731.34亿元，增长15.56%；占境内公
司类贷款的比重为10.1%，比上年末提高1个百分点。从节能减排效果看，本行支持的节
能环保项目每年可节约标煤2,309万吨，减少二氧化碳当量5,420万吨。
2015年，本行严控“两高一剩”行业贷款客户准入和客户分类。将“两高一剩”行
业所有压缩、退出类客户列入年度潜在风险客户退出计划，明确压降比例，加大退出力
度。截至2015年末，本行“两高一剩”行业贷款占法人贷款的比重较上年末下降0.48个
2015年10月，本行在英国伦敦发行9.95亿美元等值的双币种绿色债券（其中人民币
6亿元），并在伦敦交易所挂牌上市。本次发行是本行支持绿色产业、履行环保承诺的积
极实践，也实现了亚洲发行体首单人民币绿色债券的创新和突破。
本次发行市场认购活跃，投资者结构多元，发行利率低于同业。本次发行吸引了亚洲
和欧洲近140家投资机构参与，最终获得了超过80家投资机构认购。投资者类型和地域
分布呈现多样化特征，银行投资占比75%；亚洲投资人认购比例90%，欧洲投资机构认购
本次绿色债券的募集资金投放于遵循国际通行的《绿色债券原则》并经有资质的第三
方认证机构审定的绿色项目，覆盖可再生能源、清洁运输、清洁水资源、可持续废气物管
理等多个领域。截至2015年底，已实现资金投放近20亿元人民币，剩余额度预计将在
2016年一季度陆续投放。本行将建立和完善绿色债券国际化发行的工作机制，推广绿色
金融理念，扩大金融机构和客户对绿色金融的认可度，为全球绿色产业发展而持续努力。
2015年11月，本行与法国东方汇理资产管理公司作为基金发起人，合作发起中法国
际能源过渡绿色基金，并将邀请中法能源类企业参与。基金首期主要投向中法两国绿色
能源开发项目，第二阶段考虑扩大至第三国绿色能源及国际农业合作等领域。本行作为
第一家设立跨国绿色基金的中资银行，旨在通过对绿色能源项目的投资，推动中法两国
金融机构和能源类企业在绿色金融及可持续发展方面开展深入合作。
5.3.6分销渠道
2015年，本行以提升网点价值创造能力为目标，以提升县域金融服务能力和网点产
能为主线，积极推进“四个一批”（增设一批、瘦身一批、迁址一批、做强一批）网点优
化工程。以渠道协同、流程优化、服务提升和团队建设为重点，打造标准化管理、运营和
服务模式，激发网点内生发展动力。在县域新建离行式自助银行两千多家，覆盖空白乡镇
一千多个，有效扩大乡镇覆盖面。提升网点智能化服务水平，超级柜台已推广到全国1.4
万个营业网点，网点覆盖率达60%。
本行适应“互联网+”时代客户金融需求变化趋势，加快电子银行产品创新步伐，持
续提升客户体验，深入开展O2O营销和体验营销。2015年，全行各类电子渠道客户规模
稳步增长，交易规模持续扩大，价值创造能力进一步提升。截至2015年末，电子银行各
类客户新增1.23亿户，全行各类电子银行客户总量达7.66亿户。全年电子渠道金融性交
易笔数达209.4亿笔，较上年增长41.2%；电子渠道金融性交易占比达93.0%，较上年提
高了3.4个百分点。
2015年，本行继续夯实电子银行基础性交易和服务平台，不断深化网银和网站服务
创新。在巩固支付结算等战略重点业务优势、实现投资理财业务稳定增长的同时，网上银
行推出保险、实时结汇、大额存单等新业务，大力优化基金、理财、外汇、银企对账等业
务的使用体验。截至2015年末，个人网银客户总数达1.5亿，全年交易额达84.4万亿元；
企业网银客户总数达377.5万户，全年交易额达100.1万亿元，较上年增长29.9%；全年
门户网站访问量达43.1亿次，信用卡在线申请累计提交笔数295.3万笔，较上年增长42.2%。
2015年，本行优化升级电话银行系统，整合交易功能，简化客户操作，着力提升客
户满意度。报告期内，95599客服中心总呼入量达4.19亿通，人工接通量7,594万通，接
通率79.35%。
本行着力创新移动金融服务模式。全面升级移动客户端，建立开放浏览架构，从整体
布局、页面展现、交互流程和服务内容等方面提升服务品质。打造农行移动商城，以“E
购天街”平台为载体推出“周四购最嗨”活动品牌，提供衣食住行等全方位生活服务。创新
移动支付业务，上线“HCE云闪付”支付产品，支持客户线上线下便捷支付需求。截至2015
年末，掌上银行用户总数达1.4亿户，全年交易额达9.6万亿元，较上年增长75%。掌上
银行短信客户达到3.1亿户，年消息发送量163.97亿条。
2015年末，本行自助现金终端12.28万台，全年交易金额13.61万亿元；自助服务终端
4.85万台。报告期内，本行持续增强渠道服务能力，来行业务自助设备分流率达76%，跨
行交易清算笔数和金额均居同业首位。加大产品创新和功能优化，试点和推广EMV国际卡
受理环境改造、设备吞卡延时取卡、嵌入式广告营销、营销抽奖平台等一批新功能，有效
提高了自助银行的客户服务能力和产品竞争力。
5.3.7互联网金融
2015年，本行持续跟踪市场发展趋势和监管动向，立足城市和农村两大市场和资源
现状，致力于以互联网科技创新有效服务实体经济和县域金融。统筹规划传统业务的升级
转型和新兴金融服务的创新发展，注重线上线下有机联动、良性互动，基本形成“三大平
台、五大产品线和三项基础工作”的互联网金融发展思路。
本行聚焦互联网时代客户在金融、生活和生产三大领域的综合需求，着力打造金融服
务、社交生活和电子商务三大平台。金融服务平台以电商理念全面深化流程改造，创新产
品服务，打造货架式、个性化、开放简约的线上金融服务体系。社交生活平台依托丰富的
线下商户和网点资源、客户经理团队，打造连接农行、商户和个人客户的社交、生活和消
费三个生态圈，以O2O方式将金融服务嵌入用户的高频交易行为。电子商务平台顺应“互
联网+”时代生产经营模式变革趋势，以B2B电子商务为突破，打造覆盖城乡，连接农行、
企业和终端消费者的全产业链商务平台，不断强化对公客户和“三农”资源优势在商业生
态体系构建中的作用。
五大产品线
本行紧密围绕三大平台的金融产品对接需求，契合互联网开放、共享、简约、极致的
特征，以大数据应用为基础，面向全网用户提供集网络支付、网络融资、投资理财、信息
服务、供应链金融为一体的五大产品线。网络支付产品线以结算账户和电子账户为基础，
面向全网客户提供多介质、多场景和多方式的互联网便捷支付服务和移动支付服务。网络
融资产品线以大数据为决策基础，建立自动化数据采集、客户评价和风险监测体系，面向
小微、零售和“三农”客户提供批量化、自动化网络直接和间接融资服务。投资理财产品
线依托互联网技术和数据分析技术，提供丰富、便捷的线上资产保值增值和投资交易服务，
兼顾客户资产收益和流动性。信息服务产品线基于金融交易、商务活动等信息数据，以专
业的市场研究能力为依托，为客户提供财务诊断、投资分析、征信与风险评估等专业化、
管家式信息增值服务。供应链金融产品线顺应企业供应链电商化发展趋势，强化金融服务
与电子商务供应链的对接，为产业链集群客户提供集多种形式支付结算、网络融资、投资
理财为一体的圈链式、综合化金融服务。
三项基本工作
从客户数据、客户服务和客户接触三个层面，以客户为中心，大力推进统一客户视图、
统一积分体系和统一入口布局三项基础工作，致力于夯实三大平台和五大产品体系的运作
基础。统一客户视图的核心是广泛采集客户身份、资产等静态信息和消费、交易等动态信
息，建立全面反映客户身份特质的立体画像，奠定精准营销、风险识别和信用服务的基础。
统一积分体系的核心是以吸引客户、鼓励交易、增强粘性为目的，建立完善的积分产生机
制和灵活的积分消费方式，有效盘活客户积分资产，并以积分为工具有效盘活三大平台和
客户交易行为。统一入口布局的核心是以不改变客户习惯为原则，按照“客户在哪里，我
们的服务就在哪里”的理念，整体规划各渠道的入口，以最快速的速度，找到最适合的服
务，享受最一致的体验。
2015年，本行持续深化互联网金融业务的创新试点。电子商务方面，三农“四融”平台
共布放终端10,161台。“融通”业务累计完成交易233.74万笔，金额126亿元；“融资”业
务累计发放贷款646笔，金额3,027万元；“融商”业务累计上线网上店铺488家，发布购
销信息6.06万条，完成交易5.96万笔，金额101.2亿元。网络支付方面，“银讯通”产品已
在四川地区全省推广，并在黑龙江、吉林启动试点，签约完成11,867个银讯通代理点，
金融性交易457.1万笔，交易总金额10.4亿元。网络融资方面，对公“数据网贷”上线深圳
比亚迪、山东浪潮、内蒙蒙牛三大商圈，累计自动发放贷款1,276笔，金额3.91亿元，贷
款余额2.08亿元，无不良贷款。对私“二手房在线融资”在深圳成功试点，上线一个月实现
在线交易笔数506笔，托管资金5.22亿元。
5.3.8跨境金融服务
2015年，本行积极服务国家经济外交战略，加速推进境外机构布局，持续提升全球
一体化金融服务能力，境外机构的业务范围、经营层次、跨境金融服务能力和盈利水平稳
报告期内，本行莫斯科子行、卢森堡子行和卢森堡分行相继营业；台北代表处正式获
得当地监管机构批复成立；迪拜分行和芝加哥分行的设立申请先后获得中国银行业监督
管理委员会批准；河内分行和温哥华分行的境外申设工作顺利推进并取得阶段性成果；与
刚果共和国合资设立中刚非洲银行于日获得刚果共和国财政部颁发的银行
牌照，并于日正式营业。
截至2015年末，本行已在14个国家和地区设立了17家境外机构，覆盖亚洲、欧洲、
北美和大洋洲的境外机构骨干网络基本形成。截至2015年末，本行境外分行及控股机构
资产总额1,097.42亿美元，比上年末增长28.6%；全年实现净利润6.04亿美元，较上年增
1原迪拜分行已更名为迪拜国际金融中心分行。
全球化金融服务推进“一带一路”建设
本行制定了《关于落实“一带一路”战略的实施意见》，重点支持“一带一路”相关农
业国际合作、基础设施互联互通、能源资源投资合作等领域，明确在境外机构建设、“走出
去”客户拓展、金融服务体系建设等方面的配套政策，全方位满足“走出去”企业的境外金
融需求。2015年，本行累计在80多个国家和地区办理“走出去”业务约280多亿美元，其
中涉及“一带一路”国家业务50多亿美元。
本行推出跨境并购贷款、出口信贷、特险融资、内保外贷、境外发债、产业基金等一系
列“走出去”金融产品，为“走出去”客户提供打通境内外、覆盖全流程的全球化金融服务。
同时通过开辟多种资金来源渠道、提供优惠资金支持、优化信贷政策和资源配置等方式，加
大对“走出去”项目的支持力度。
本行积极推进与“一带一路”国家国际金融合作。与塔吉克斯坦农业投资银行签署《支
持农业领域合作协议》，并承诺提供首期6亿元人民币贷款资金，支持中资企业在塔发展。
举办中塔金融研修班和塔金融业高管研修班，推动两国金融服务理念融合和产品对接，为中
资企业“走出去”营造良好金融环境。
多元业务创新服务人民币国际化
本行积极推动人民币国际化，提高人民币在跨境贸易和投资中的地位和作用，不断完善
集结算、清算、融资、交易、现金管理、投资等于一体的跨境人民币产品体系。2015年，本
行境内分行完成跨境人民币结算量12,772.5亿元。
积极促进人民币在东盟、中亚、中东等“一带一路”沿线地区的使用。升级沿边金融服
务新平台，强化在广西的“东盟跨境人民币业务中心”功能，在云南成立“泛亚业务中心”，
在内蒙古成立“对蒙跨境人民币业务中心”，推出人民币与越南盾、老挝基普、泰铢、蒙图
的挂牌交易，在新疆首家推出人民币与塔吉克斯坦索莫尼的挂牌交易。
大力推动自由贸易试验区人民币业务发展。2015年，自贸区分账核算人民币存、贷款余
额分别为20.6亿元、261.6亿元。自贸区分账核算“跨境人民币综合金融服务”等多项产品
被评为“自贸区金融创新典型案例”。在粤津闽自贸区均首批办理了跨境人民币借款、跨境
租赁贷款和金融租赁贷款等跨境人民币创新业务。
稳步开展人民币资本项目可兑换业务。2015年，本行办理“港股通”跨境人民币结算239
亿元，跨境人民币双向资金池业务约130亿元，为多家境外机构办理投资银行间债券市场及
RQFII托管业务。
大力夯实跨境人民币业务基础设施建设。为全球同业开立人民币清算账户270多个；成
为人民币跨境支付系统（CIPS）首批直接参与行，已有遍及亚、欧、非、美、大洋洲的27
家境外银行以间接参与者身份通过本行加入CIPS。
5.3.9多元化经营
目前，本行已搭建起覆盖基金管理、证券及投行、金融租赁和人寿保险的综合化经营
平台。本行持续推进综合化经营战略的实施，进一步加强综合化经营平台建设力度，强化
母子公司战略协同，加快培育新的竞争优势，提升跨业、跨界、跨境经营水平。
2015年，面对国内外经济金融新形势，本行四家综合化经营附属机构（包括农银汇
理、农银国际、农银租赁、农银人寿）主动适应、积极作为，围绕集团整体发展战略，着
力深化改革、强化管理，总体业务经营情况持续向好。农银汇理资产管理规模较快增长，
超过2,200亿元；农银国际核心投行业务持续发展；农银租赁积极推进业务转型；农银人
寿行业竞争力进一步提升，总保费收入达到175亿元。2015年末，四家综合化经营附属
机构资产合计1,258.02亿元，比上年末增长300.95亿元；全年实现净利润合计7.80亿元，
较上年增长41.6%。多元化经营的协同效应逐步显现，集团综合金融服务能力全面增强。
5.3.10信息科技
报告期内，本行有序推进科技研发与产品创新，为全行业务发展提供了有力的技术支
撑。2015年，本行8项科技成果获得中国人民银行“银行科技发展奖”；3项成果获得银
监会“银行业信息科技风险管理课题研究成果奖”，获得国家知识产权局专利授权31项；
牵头编制的国家标准GB/T 《银行业产品说明书描述规范》由国家标准化管理
委员会正式发布。
加强业务领域的科技支持。推出“E农管家”，打造县域地区特色的金融生态圈；升
级超级柜台和全球现金管理系统，推进自贸区系统研发；完成新加坡分行企业网银，以及
中刚非洲银行、卢森堡分行、卢森堡子行和莫斯科子行核心系统的研发和投产；支持网点
业务综合化改革、柜面流程优化及风险防控，试点凭证电子化、印章电子化。
推进重点科技工程建设。新核心业务系统（BoEing）四期投产上线。制定了互联网金
融创新工程整体规划，启动金融服务、社交生活、电子商务三大互联网金融平台建设，拓
展移动客户端产品体系，发布新版掌上银行。构建了全行集中的数据平台架构，实现大数
据平台年度投产，为资产负债定价管理、流动性管理等领域提供数据服务。
推进生产安全管理。完成对三个数据中心的系统建设总体方案设计，推进基础架构云
平台、主机系统下移以及监测、管理、控制平台建设，推广服务器替代小型机架构，强化
系统安全控制能力。报告期内，本行深化上海、北京两地生产运行作业一体化、应用支持
一体化建设，生产运行交易量平稳增长，核心生产系统的日均交易量达2.6亿笔，较上年
增长14.0%，日交易量峰值达3.62亿笔，信息系统运行服务保持稳定。
“蓝海工程”（BoEing）全面投产
信息化银行建设进入全新阶段
报告期内，本行完成BoEing全面投产。BoEing（BlueoceanEngineering）是
本行新一代核心业务系统，于2009年10月启动研究，是本行史上最大的系统建设项
目，涉及所有的业务领域、业务流程和工作岗位，整个工程建设分四期实现。
BoEing将对本行业务经营发展发挥重要作用：一是整合、丰富客户信息，有利
于挖掘客户潜在需求，实现定制个性化服务；有利于公私联动交叉营销。二是构建
全新的业务运营体系，优化柜面业务流程，提高柜员操作效率，提升风控预警能力
和反应速度。三是建立全方位的核算机制，实现按产品、机构、员工、客户进行核
算，有利于客户贡献度分析和提供差异化服务，并推动产品创新和退出。四是提升
客户体验，实现渠道协同，提升柜员交易效率和服务能力。五是建设优化产品功能
系统，采用“产品工厂”模型重构对公存贷款、现金管理、支付结算、投资理财等
业务产品的操作系统。尤其是自主研发全新的贷记卡系统，创新性实现贷记卡全币
种、全渠道、全品种集中的系统操作，并支持不同层级系统个性化灵活设置。六是
助推互联网金融发展，完善网络银行和掌上银行中网络支付、结算、融资等各项应
用，并为本行互联网金融提供更高质量的数据、更多的第三方接口和更为开放的关
联系统生态圈。
BoEing工程全面投产运行，标志着本行信息化银行建设进入全新阶段。未来，
本行将重点优化柜面操作及业务流程、增强营销支持能力、提升内部核算和风险控
制水平以及提高数据质量，持续优化BoEing系统的技术架构、业务功能和应用水平，
为本行运营管理、产品创新、服务创新和管理创新提供更强大的科技动力。
5.3.11人力资源管理和机构管理
人力资源管理
人力资源改革
报告期内，本行坚持市场化改革方向，持续深化人力资源改革。按照“控总量、调结
构、理职能、促转型”的改革思路，理顺上海管理部组织架构，调整私人银行部的功能定
位，优化三农金融部、互联网金融、信息科技、客服一体化等机构设置，着力提升市场响
应速度和组织运行效率。优化岗位管理体系，建立“岗、能、绩”有机结合、优快绌慢的
岗位晋升机制，打通员工横向交流、纵向发展的职业通道，发挥好岗位配置人才、激励发
展的积极作用。
人力资源培养与开发
报告期内，本行以“领军人物、专业人才、基层骨干”为重点，加快人才培养与开发。
建立后备人才库，培养选拔优秀年轻管理人员。充实科技、金融市场等专业人才，加快培
育国际化人才，实施县域青年英才开发工程，打造更具竞争力的专业人才团队。完善用工
政策，严格控制机关规模，人员配置向基层一线倾斜，优化网点人员配置。
报告期内，本行深化农银大学建设，拓宽办学思路，增强培训实效。扎实开展分层分
类培训，针对高级管理人员开展定期轮训，面向专业技术人才开展“职业化、系统化、规
范化”的岗位职业轮训，面向基层员工，开展网点负责人、中年员工轮训，举办新兴业务
培训。服务国家战略，举办塔吉克斯坦金融业高级管理人员研修班、新型农业经营主体金
融培训示范班和自贸区业务专题培训等特色培训项目。报告期内，全行共举办各类培训班
3.4万个，培训员工171万人次。
薪酬与福利管理
报告期内，本行不断完善薪酬分配机制，加强对分支机构、子公司工资总额集团化管
控，加大薪酬分配与价值创造、经营转型的挂钩力度。完善薪酬激励机制，提升关键岗位、
优秀人才薪酬的市场竞争力。薪酬资源向基层倾斜，落实基层员工最低工资保障及差别化
津贴制度，鼓励员工长期服务基层。完善企业年金和福利负债基金管理机制，稳步推进企
业年金社会化管理。强化企业年金和福利负债基金投资管理，提升长期投资收益。
本行离退休职工福利由福利负债基金及企业年金基金承担。
截至2015年末，本行在职员工总数503,082人（另有劳务派遣用工11,288人）。本
行在职员工中，境内主要控股公司8,061人，境外机构当地雇员722人。
员工地域分布情况
在岗员工数量（人）
长江三角洲地区
珠江三角洲地区
环渤海地区
境内分支机构小计
境内主要控股公司
员工学历结构
在岗员工数量（人）
专科及职业技术学校
员工业务结构
在岗员工数量（人）
风险管理人员
员工年龄结构
在岗员工数量（人）
境内分支机构
截至2015年末，本行境内分支机构共计23,670个，包括总行本部、总行营业部、3
个总行专营机构，37个一级（直属）分行，362个二级分行（含省区分行营业部），3,513
个一级支行（含直辖市、直属分行营业部，二级分行营业部）、19,698个基层营业机构以
及55个其他机构。
按地理区域划分的境内分行及分支机构数量
境内机构（个）
长江三角洲地区
珠江三角洲地区
环渤海地区
境内机构总数
注：1、包括总行本部、票据营业部、大客户部、私人银行部、信用卡中心、长春培训学院、天津培训学院和武汉培训
境外分支机构
截至2015年末，本行共有9家境外分行和3家境外代表处，分别是香港、新加坡、
首尔、纽约、迪拜国际金融中心、东京、法兰克福、悉尼、卢森堡分行及温哥华、河内、
台北代表处。
主要控股子公司
截至2015年末，本行境内主要有9家控股子公司，境外主要有5家控股