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作出罚款决定的行政机关应当与收缴罚款的机构分离；行政机关应当认真审查，发现行政处罚有错误的，当事人应当在行政处罚决定的期限内，予以履行;行政机关及其执法人员当场收缴罚款的，由上级行政机关或者有关部门责令改正、第四十八条的规定当场收缴的罚款外，作出行政处罚决定的行政机关及其执法人员不得自行收缴罚款。当事人应当自收到行政处罚决定书之日起十五日内，到指定的银行缴纳罚款;行政机关实施行政处罚，有下列情形之一的。第四十五条 &当事人对行政处罚决定不服申请行政复议或者提起行政诉讼的，行政处罚不停止执行，法律另有规定的除外。第四十六条 &nbsp。罚款。公民;当事人确有经济困难: &053-（24小时人工服务）第四十四条 &nbsp，有下列情形之一的，执法人员可以当场收缴罚款、交通不便地区，行政机关及其执法人员依照本法第三十三条、第三十八条的规定作出罚款决定后，当事人向指定的银行缴纳罚款确有困难，经当事人提出，必须向当事人出具省。第五十一条 &当事人逾期不履行行政处罚决定的，作出行政处罚决定的行政机关可以采取下列措施：第五十二条 &nbsp，应当主动改正。第五十五条 &nbsp，可以对直接负责的主管人员和其他直接责任人员依法给予行政处分。银行应当收受罚款，并将罚款直接上缴国库;除依法应当予以销毁的物品外，行政机关及其执法人员可以当场收缴罚款。第四十九条 &nbsp。第四十七条 &依照本法第三十三条的规定当场作出行政处罚决定;行政机关应当建立健全对行政处罚的监督制度。县级以上人民政府应当加强对行政处罚的监督检查、没收的违法所得或者返还没收非法财物的拍卖款项。第五十四条 &nbsp、直辖市财政部门统一制发的罚款收据；不出具财政部门统一制发的罚款收据的，当事人有权拒绝缴纳罚款。第五十条 &执法人员当场收缴的罚款，应当自收缴罚款之日起二日内，交至行政机关；Tel，需要延期或者分期缴纳罚款的，依法没收的非法财物必须按照国家规定公开拍卖或者按照国家有关规定处理；财政部门不得以任何形式向作出行政处罚决定的行政机关返还罚款、自治区，可以暂缓或者分期缴纳。第五十三条 &nbsp，必须全部上缴国库，任何行政机关或者个人不得以任何形式截留、私分或者变相私分、没收违法所得或者没收非法财物拍卖的款项、法人或者其他组织对行政机关作出的行政处罚，有权申诉或者检举；在水上当场收缴的罚款，应当自抵岸之日起二日内交至行政机关；行政机关应当在二日内将罚款缴付指定的银行;行政处罚决定依法作出后：第四十八条 &在边远、水上。除依照本法第四十七条请致电官方服务部客服，经当事人申请和行政机关批准
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全国金融工作会，释放了哪些信号？
来源：上观新闻
作者：许志峰 吴秋余 欧阳洁
摘要：近年来，我国金融业取得了长足发展，但在发展过程中也积聚了一定问题和风险，需要结合推进供给侧结构性改革，认真加以研究解决。
服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革，刚刚闭幕的全国金融工作会议，对当前和今后一个时期我国金融工作进行了全面部署。经济发展进入新常态，我国金融业发展面临怎样的形势和任务？如何防范化解金融风险？供给侧结构性改革，金融业又该如何更好发挥作用？7月15日，本报记者第一时间采访了相关专家。
主动防范化解金融风险
金融风险总体可控，但隐患仍不容忽视
“这次会议是在全球经济增长趋缓、我国经济步入新常态的背景下召开的，具有重要意义，将对我国金融业改革、发展和稳定产生深远影响。”中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，近年来，我国金融业取得了长足发展，但在发展过程中也积聚了一定问题和风险，需要结合推进供给侧结构性改革，认真加以研究解决。
金融安全是国家安全的重要组成部分，这次金融工作会议强调，防止发生系统性金融风险是金融工作的永恒主题。要把主动防范化解系统性金融风险放在更加重要的位置，科学防范，早识别、早预警、早发现、早处置，着力防范化解重点领域风险，着力完善金融安全防线和风险应急处置机制。
“当前我国金融风险总体可控，但金融风险隐患仍不容忽视。”交通银行金融研究中心首席研究员仇高擎表示，此次金融工作会议强调防范和化解金融风险，有利于进一步完善、深化前期金融风险综合治理的各项举措，切实守住不发生系统性金融风险的底线，维护国家金融安全和稳定。
“市场的稳定，是改革和发展的基础，要坚决防止发生系统性金融风险，让金融更好服务于实体经济，这个要求落实到资本市场层面上，就是要防止市场大起大落。”光大证券首席分析师滕印说。
债务风险是金融风险的重要方面，当前去杠杆工作稳步推进，今年5月末规模以上工业企业的资产负债率为56.1%，同比下降0.7个百分点。但在部分行业部分地区，高杠杆率和政府隐性债务问题依然存在。
这次会议提出，要把国有企业降杠杆作为重中之重，抓好处置“僵尸企业”工作。各级地方党委和政府要树立正确政绩观，严控地方政府债务增量，终身问责，倒查责任。
“经济下行压力下，高杠杆的风险更容易暴露，要按照供给侧结构性改革要求，积极稳妥去杠杆，但也不能一刀切。”南开大学金融发展研究院教授田利辉认为，去杠杆要坚持分类、精准施策原则，对“僵尸企业”该去坚决去，不能让其占用宝贵金融资源，同时要运用市场化法治化手段，盘活存量，优化增量。
董希淼认为，当前和今后一个时期，我国将继续把防控金融风险作为金融工作重点，不断加强金融监管协调，推进机构监管与功能监管、微观行为监管与宏观审慎监管有机结合。
回归服务实体经济的本源
把更多金融资源配置到经济社会发展重点领域和薄弱环节
近年来，我国金融业在不断服务实体经济过程中实现了自身跨越式发展，金融服务实体经济的能力稳步提升。然而，随着金融业规模快速扩张，也出现了一些脱离实体经济的苗头，金融业在一定程度上出现“脱实向虚”倾向，服务实体经济的质效有待进一步提升。与此同时，融资难、融资贵问题突出，不利于当前供给侧结构性改革的推进。
这次会议提出，金融要把为实体经济服务作为出发点和落脚点，全面提升服务效率和水平，把更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足人民群众和实体经济多样化的金融需求。
“服务实体经济是金融的根本宗旨，也是金融赖以存在发展的基础所在。”仇高擎表示，近年来，我国影子银行业务发展偏快，金融空转、“脱实向虚”的现象抬头，既不利于实体经济的持续发展和转型升级，也不利于金融自身的稳健发展，此次金融工作会议强调，金融要把为实体经济服务作为出发点和落脚点，有利于金融发展“正本清源”，为我国供给侧结构性改革提供更加有力、有效的金融支持。
“目前中国总体金融结构仍以银行间接融资为主，直接融资成为制约金融服务实体经济的短板。”滕印认为，提高直接融资比重，就要不断推进资本市场制度建设，要完善主板市场基础性制度，积极发展创业板、新三板，规范发展区域性股权市场，以合格机构投资者和场外市场为主发展债券市场，为扩大直接融资创造更好条件。
“金融是服务业，需要通过优化资金配置来服务实体经济。”田利辉认为，更好服务实体经济，金融机构要突出主业、强化服务，发挥其固有的价格发现、风险管理、资金配置等优势，坚决防止“脱实向虚”，丰富金融产品供给，为实体经济“解渴”，保险机构则应发挥保险资金规模大、期限长、来源较为稳定的优势，做实体经济的稳定器和助推器。
与此同时，为实体经济服务也是防范金融风险、确保金融自身持续健康发展的根本举措。
董希淼介绍，近半个世纪以来的全球金融史表明，发生金融危机的经济体受到的影响几近摧毁性，究其原因在于这些国家或地区的金融体系存在内在缺陷，金融发展和创新长期“脱实向虚”，脱离了服务实体经济的本质。
“脱离实体经济，金融业就是无本之木、无源之水，早晚要出问题。”上海财经大学教授胡怡建表示，从经济发展角度看，金融与实体经济是共生共荣、相互促进的，离开了实体经济这个根基，金融业就会吞下自我膨胀的恶果，而没有金融业的良好发展，实体经济也会缺乏活力。
推进金融业改革开放
坚持直接融资和间接融资“两手抓”，积极支持资本市场“走出去”
“金融改革是全面深化改革的重要组成内容，也是金融领域推进供给侧结构性改革的具体表现。”仇高擎介绍，新常态下推进金融业改革，要贯彻新发展理念，进一步优化货币政策框架，深化金融监管体制机制改革、利率市场化和汇率形成机制改革、多层次金融市场制度改革、金融机构现代企业制度改革，健全小微、“三农”、科创金融和绿色金融服务体系。
“深化金融改革，要坚持直接融资和间接融资‘两手抓’。”董希淼表示，在直接融资领域，要积极推进主板、新三板、区域性股权交易及股权众筹市场建设，协同发展场内和场外、公募和私募、股票、债券和期货等分层有序、功能互补的多层次资本市场体系。在间接融资领域，要着重抓好银行业金融机构的改革创新，加快大型银行战略转型，发展中小金融机构，更好地服务实体经济和金融消费者。
近年来，我国的金融监管体系逐步完善，在防范和化解我国金融风险，促进金融机构合规经营等方面取得长足发展，但随着我国金融机构综合化经营趋势加剧，跨界交叉性金融风险产生的可能性加大，金融监管协调机制亟须进一步升级。
这次金融工作会议决定，设立国务院金融稳定发展委员会，强化人民银行宏观审慎管理和系统性风险防范职责。
董希淼认为，设立国务院金融稳定发展委员会，是此次会议的重要成果之一。与原有的金融监管协调部际联席会议相比，委员会的职能完整，层级更高，金融监管协调将会是其重要的工作之一。同时，人民银行在宏观审慎管理和系统性风险防范方面的职责得到强化。通过金融监管协调机制的加强和提升，深化金融监管体制改革，优化金融风险监管覆盖方式，以更好地应对金融机构在综合化经营过程中可能会产生的流动性风险、信用风险、操作风险，防范引发全面影响经济和社会发展的系统性风险。
“有了统一的协调机构，可以有效防止九龙治水、各自为战的局面，防止监管不足或监管过度，有力有效有序地引导资本服务实体经济，从而借助金融支持来实现中国梦。” 田利辉说。
改革开放以来，我国与全球经济的关联度愈加紧密。随着“走出去”战略的实施、“一带一路”倡议的推进，金融对接国家战略加强服务的意识也愈显强烈。此次金融工作会议对金融如何助力深化改革开放提出了更高的要求。
董希淼认为，在扩大开放方面，我国要稳步推进人民币国际化，加快同有关国家和地区资本市场的互联互通，积极支持资本市场“走出去”，扩大金融机构双向开放，鼓励境内机构在境外设立分支机构，为境外金融机构在华设立分支机构提供发展空间。同时，逐步放宽市场准入，扩大投资范围，加大企业境内外融资支持力度，加强跨境监管协作，便利符合条件的企业赴境外上市。
（本文转载自人民日报
题图来源：视觉中国
图片编辑：苏唯
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解放日报新媒体研发中心技术支持马上金融赵国庆：离开刘强东的日子-国易网
马上金融赵国庆：离开刘强东的日子
发布日期 日　　来源 中国企业家杂志　　
　　在创立马上金融前，赵国庆身上还有另一个标签：京东集团联席董事长和首席战略官，他视刘强东为战友，刘强东也把他看作值得信赖的朋友。在2014年8月京东上市前夕，赵国庆却突然从京东离职了。这个40多岁的男人，秉着不带走京东一个人的承诺，在外界一片惋惜声中，离开了这家他为之奋斗多年且当时市值近三百亿美金的公司。　　两年后，没有多少金融从业经验的赵国庆真正从零开始创业。他选择从消费金融领域切入，并顺利拿到了一张消费金融牌照，而这种牌照现在在国内仅发放了25张。　　2017年赴美上市的五家本土金融科技公司基本都属于亏损状态；但赵国庆在公司成立后的第一个财年就顺利实现盈利，更令人惊讶的是，他的团队高管平均年龄超过40岁，而目前这一领域很多公司的创业团队大都以80后、90后为主。　　赵国庆的回归带着点绝地反击的意味，谁也不知道，这个重新杀回金融江湖的互联网老将是怎么做到这一切的。　　持牌　　赵国庆还记得，黄奇帆重庆办公楼里的大厨做的面条很好吃。2014年下半年，赵国庆时常拜访时任重庆市委副书记的黄奇帆，和他畅谈消费金融、科技创新。有时，到了饭点，两人就边吃边聊。在离职京东前，赵国庆与黄奇帆曾有过一段交流：　　黄奇帆问：“如果从京东离职，你打算做什么？”　　赵回答道：“想做消费金融。”　　黄给出了这样一个建议：“做金融，必须走正道，金融业务的核心是信用、风险、杠杆，你可以尝试下做有牌照的消费金融公司。”　　2014年8月，赵国庆从京东办完离职手续，就孤身一人来到深圳大梅沙，在那里他安静地待了一个月。赵是马拉松的忠实爱好者，那段时间他每天早上7点，都要顺着沿海栈道跑上两个小时，“那是我人生中比较美好的一个月。”他在采访中回忆道。在那段时间里，他每天都在思考四个问题：我是谁，我要做什么，我的路径是什么，我需要什么样的团队。　　2014年正值消费金融的创业风口期，而赵又有多年的电商从业经验和场景资源。于是，思路敲定，他很自然地把创业方向确定在消费金融领域。“一创办马上金融我就着手准备拿牌照。那时候很多人劝我，不要花工夫去拿牌照，就干P2P网贷，但我不认同，在中国干金融就得拿牌照，合规才是核心竞争力。”赵说。　　2014年，新金融行业还在去监管化的呼声中野蛮发展。此时的网贷和消费分期公司们更愿意去拼场景、扩大规模走量，而不是去啃稀缺难办的消费金融牌照。　　2009年，我国启动消费金融试点。2010年，国内首批4家消费金融公司获批成立，其中三家拥有银行系背景，分别为北京银行、成都银行、中国银行，而捷信消费金融公司是唯一外商独资企业。根据规定，消费金融公司基本遵照“一省一家”的原则。而欧美日韩等发达国家的消费金融公司已经发展十余年，相比之下中国起步有点晚。但从2013年开始，监管层的步伐开始加快。2013年9月，银监会宣布，拟新增沈阳、南京、杭州、合肥、泉州、武汉、广州、重庆、西安、青岛等10个城市参与消费金融公司试点工作。同年11月14日，银监会发布《消费金融公司试点管理办法》修订版。本版内容较2009版更为积极，比如增加了主要出资人类型、放开了营业地域限制等，以鼓励更多具有消费金融优势资源和分销渠道的民间资本进入该领域。至此，第二批获得牌照的消费金融公司中已经开始出现苏宁、海尔等零售、制造企业的身影。　　赵国庆看到时机已来，迅速加快了申请牌照的步伐。2014年夏天，他曾在一个月的时间里辗转各省市，从深圳、广州、福建到湖北，所有能够下发消费金融牌照的省市，只有沈阳没去过，然而每次都是去时满载希望，最后不了了之。他的最后一站是重庆，虽然之前和黄奇帆有过一面之缘，两人却并不熟悉。但这并不影响赵国庆的热情，他多次上门，和黄面谈。当时，他还没有想好公司的股东架构，就谈他对合规、消费金融以及场景及普惠金融的理解，此后，两人每次的交流时间越来越长。重庆或许是赵国庆的福地，一年后，这个巴渝文化的发源地，给了他一个肯定的答复。日，马上金融获得银监会开业批复，批准其开业。　　夺帅　　身为京东的首席战略官、联席董事长，赵国庆选择在京东上市前夕离职，这引起了外界很多的猜测。当记者问及此事时，他并不回避。“我们和京东的关系一直很好，现在也有很多合作。”赵国庆认为这些猜测在未来都会给出解释，“我跨界创业却没有从京东带走一个人，因为我对京东有承诺。我跟强东是同学，也是战友，从京东挖人我做不到。”　　2014年12月，马上消费金融股份有限公司获得银监会批筹组建。赵国庆要在牌照正式下发之前，就把一支高规格的高管团队组织起来。因为只有团队、系统、制度流程、机房、档案室等基础设施完备后，经过银监会、央行的监管验收，才能拿到许可证，领执照开业。　　赵国庆虽然对电商行业了如指掌，但并没有多少金融行业的资源与经验。在拿牌照的同时，他不得不迅速地组建团队。他用艰辛来形容这个时期，同时也承认自己有点小幸运。在这种条件下能招来的高管团队，他相信是因为大家有共同的价值观。　　2017年4月，真格基金创始人徐小平对外公开说，他们一般会建议创业者在他的同学、同事、同乡之中选择合伙人、高管团队，因为大家经常接触，对于彼此的性格、能力、资源、价值观都有较多了解。而赵国庆却认为，他要挑同行业中，最专业的人组成团队。现在，马上金融的高管团队主要来自捷信和平安科技。如首席风控官（CRO）Tomas，曾是捷信中国区首席风险官；首席财务及运营官（CFO）郭剑霓，曾是捷信的创始人之一兼首席财务官；而首席技术官（CTO）蒋宁，曾在IBM、惠普、平安担任技术高管，拥有16年的世界级核心金融交易系统的搭建经验。三人来了之后，赵国庆说，自己的勤奋程度在公司迅速从排名第一掉到了第四。　　赵国庆曾以求教为由多次约谈Tomas，并用英文和他尽力交流。他发现对方真的是业内首屈一指的专家后，又热情地力邀。赵国庆认为，每家公司都有自己的问题，有实力的高管大都会有一展拳脚的抱负，而他能给的承诺就是更大、更广的平台。在最后，发现Tomas仍犹豫不决时，他又出面为其解决了妻女在京的生活问题。最后，赵国庆终于感动了Tomas，将这员大将招至麾下。　　有了人才，赵国庆就把重点放在了公司治理结构上，这将决定公司未来能走多远。“我在搭建股东结构时，就主要考虑了三点内容：场景、数据、用户。”目前，重庆百货大楼股份有限公司、阳光保险集团股份有限公司、重庆银行、浙江中国小商品城集团股份有限公司以及物美集团都是马上金融的主要股东。赵国庆透露，他在拿牌照时曾差点和某家银行达成合作，但因为对方觉得作为大股东必须干涉公司的高管团队及管理，所以最终他拒绝了。“现在我们的股东，无论持股多少都愿意为公司的发展付出他们的贡献，无论股权比例的高低，他们均是财务投资者。能有今天的发展，很大程度上归功于股东大会、董事会、监事会、管理团队分工明确，各司其职。”作为持牌企业，这家公司的股东层覆盖了消费金融的资金、资产、场景等生态链上的各环。　　重庆百货、浙江小商品城和物美集团这三大零售商给了马上金融遍布全国的场景支持，而阳光保险和重庆银行也在资金和品牌上给了马上金融很大的助力。2015年，马上金融的注册资本金是3亿元，之后，大股东又增资至22亿元。很多人疑惑，赵国庆是怎么在短时间内谈下来这么多重量级的投资机构。“要他们信我，我就要以创业者和风投的心态来要求自己。”在创办马上金融时，赵国庆只给妻子留了少部分资金当家里的日常开支，然后自己掏了几千万作为公司的创业资金。　　有了牌照让马上金融的数据可以纳入央行的征信系统，这让一些老赖和欺诈人群有了更多的忌惮。但实际情况是，持牌，是战场上的利刃，也是拼杀时的桎梏。　　虽然，持牌消费金融公司可以通过银行间市场的交易来获得一些优质的资金来源，如马上金融的资金成本普遍在年化4%～6%，比非持牌机构约少一半。但监管对其风控、产品设计、年化率等硬性指标的要求更严。更不可能像市面上的很多消费金融公司那样踩着红线去扩张拼流量。　　谋局　　赵国庆认为可持续发展的难点在于寻找金融创新和监管之间的平衡。摄影：王攀　　赵国庆在公司没有司机也不配车，在重庆办公时，他不租房子也不住酒店，直接住在办公室。在做同业拆借时，他亲自跟行长们应酬，争取以合适的成本拿到资金。他几乎每周至少出两次差，一般住汉庭酒店，订经济舱机票，飞行时段还基本选在早8点前，晚8点之后，因为机票打折。　　“我们公司有数百名研发工程师，最开始只有3个亿的启动资金，我既要养着研发工程师，还要支撑公司的运营，不能乱花钱。”赵国庆明白，马上金融作为一家金融科技公司，以前互联网公司的玩法他都得做，而传统金融机构的风控体系他也不能少。“这是很难的一件事，我们要用最少的资金、最小的体量，在最短的时间内实现盈利，其实这跟我们综合措施有关。”重庆百货财报显示，马上消费金融2017年一季度营收达12.66亿元。　　2015年6月，马上金融拿到牌照时，还是一片空白。一切从零开始，没有客户，没有数据，也没有系统，这就意味着这家公司也没有办法基于数据来做风控。这时，公司的股东团队起了作用。最初，马上金融的种子用户都来自于股东，即三大零售商的会员卡用户等。后来，阳光保险也跟马上金融开展了深度合作。　　“我们处理筛选阳光保险的用户，他们也帮我们做风控，这相当于保险公司兜底模式，我们相当于他们的一个资金端。”赵国庆认为，刚起步时必须这么做，因为自己做的风险太高。虽然少赚点，但却能积累自己的数据。除此之外，因为马上金融是持牌机构还能获得更多来自国家和地方政府的排他性征信数据。　　此后，马上金融又和不同的场景合作。如和支付宝、京东、腾讯手Q、去哪儿等主流的互联网平台以及三大运营商合作。目前，这家公司已经覆盖了全国200多个城市的10万个线下门店，包括3C、美业、教育、旅游以及家装等多个消费场景。　　赵国庆认为马上金融创业的第一年顺利实现盈利，除了截流，还有一个重要原因是，他们还在产品端做了开源的创新。因为马上金融是持牌机构，所以资金端可以获得保证，在此基础上，公司就推出了服务于信用卡分期客户的循环额度贷款。这样的产品设计让持牌类的金融机构开始有了更好的利润表现。赵国庆坦言，自己喜欢稍做改动的创新，而不是大胆的突破。他认为金融行业就是要保持在风险可控的基本前提下做适度的创新。　　其实，有了数据源之后，马上金融就开始构建自己的内部数据、建风控模型了。“我们也发现，同较大电商平台合作时，更多的只能起到导流的作用，比较难获得核心数据。”马上金融助理首席风控官杨明表示。对此，赵国庆并不担心。他认为只依靠电商场景做的风控模型不是真正的风控。马上金融CTO蒋宁也在采访中表示，“相比之下，电商系的消费金融公司更多是针对电商的特定人群，基于体系内的数据链条构建的风控能力，而无法覆盖更多的人群，也没法实现全场景的风控能力。”　　“现金分期的收益率高，但循环额度用户粘性强，我们通过客户画像，针对不同人群和消费场景，差异化提供不同的产品，在用户体验和产品收益性之间，找到最好的平衡点。”蒋宁表示。目前，马上消费金融已经推出了马上贷、马上分期、安逸花等产品，产品类型主要有商品分期、现金分期和循环额度三类，单均额度3000元，主要服务80后、90后的年轻人。随着数据的积累，马上金融实现了100%的自主获客和风控。而海量的数据在结合机器学习等技术后已经应用在这家公司的获客、风控管理、智能催收以及智能客服等领域。公开资料显示，截至2017年9月底，马上消费金融活跃用户1000多万，单日放款量近亿元。　　赵国庆认为，这只是80%的风控，剩下的20%风控是靠制度和流程做出来的。如公司首席风险官做决策，他基本上从来不反对。因为，他相信专业，同时也从制度和流程上对自己进行约束。赵国庆还对有些岗位的高管实施薪酬延期支付，如有的高管是负责风控、信贷的，年薪80万，可能会有50%的工资分三年返还。因为，金融的很多风险是滞后的，往往一个批贷风险，要过一个周期才会显现。　　“在开源和截流之间，我们加了一道桥梁——精细化管理。年轻人创业有一个特点，就是图快，管理上糙一点不重要，而成熟者创业却不同，马上金融的高管团队均超过了40岁。我们不太相信创业能够成功的都是像小扎（扎克伯格）这样的年轻人，尤其在金融行业，成熟者的方法论，对金融严谨性的敬畏很重要。”他还提出了马上金融的价值观是以用户的情感为中心。　　激战　　日到12月13日，中国互联网金融风险专项整治工作领导小组办以及银监会等机构，持续下发了四个监管文件。其中，对P2P网贷牌照、融资渠道、产品年化、风控、催收等问题进行严格监管和划线。如要求未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务；要求各地暂停新批设网络小贷公司，暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，逐步压缩存量现金贷业务，限期完成整改；银行业机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金、发放贷款，不得与无放贷业务资质的机构共同出资、发放贷款。　　当下，消费金融江湖乱战已起。银行系、电商系、持牌系以及非持牌的金融科技公司在万亿市场上四分天下。而随着2017年年底一行三会对网络信贷、消费分期等新金融业务的监管趋严，一纸牌照已经有了决定一家新金融公司未来生死的重量。　　蒋宁认为银行系具备资金优势，但风控、营销、运营、科技研发能力相对比较弱，目前除了少数银行系的消金公司例如中邮消费金融、中银消费金融，大多还处于业务摸索阶段。而电商系的消费金融业务以场景取胜，其优势核心是场景的获客能力，但由于依赖闭环的电商生态数据，风控能力，同时，客群与信用卡重叠度较高，长期产品收益性需要关注。未来，伴随监管趋严，非持牌机构的经营模式面临转型或者调整。“非持牌的机构可以专注于垂直化消费场景或者消费品类，做到小而美，同样，也会有一个广阔的前景。”蒋宁说。　　赵国庆此前很希望监管趋严，但真的到了这一天，他反而更低调了。如果说对未来的发展真的有什么担忧的话，他认为是寻找金融创新和监管之间的平衡。“未来，监管将越来越严，合规能力是企业可持续发展的核心能力，符合监管要求是底线，企业要做长久、做到卓越就必须以更高标准严格自律，在此基础上全面构建可持续发展能力。”结合监管新提出的几点细则，赵国庆分析了构建可持续发展能力的思路。　　关于风控他还谈道，“消费金融公司所从事的业务是小额、分散、无抵押的纯信用贷款，风控外包将给机构带来巨大风险；自主风控能力是企业安身立命的根本，需要在业务过程中长时间打磨。”对于如何构建自主风控能力，他认为：“消费金融归根到底是对人授信，必须了解场景、了解用户、了解业务，利用大数据和人工智能等技术构建起风控模型并持续升级，才能将风险降到最低水平。”　　创业以来，赵国庆每天会坚持跑8公里，就算四处飞，行里箱里也会放跑步鞋和运动衣，有一次，在登机前的路上，他还在跑步。他曾在朋友圈这样写道，“未来，跑得慢，才跑得远。”
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