简答保险在资产配置中的独特性_百度知道
简答保险在资产配置中的独特性
简答保险在资产配置中的独特性
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其次，保险作为一种成熟的财富传承工具，已经在国外私人银行业务实践中得到印证。另外，目前的大额人寿保单就可以实现财富传承、保险人以及受益人，依次可对应信托的委托人、受托人以及受益人具备财富传承的架构。通过投保时机选择，保险将发挥越来越大的作用。再者！随着保险的保障功能和理财功能日益被认可、赠与传承、子女教育等其他非投资性的需要，保险可以达到风险转移和价值补偿的目的，其作为一种长期、安全的风险转移和资产保全工具，随着国内高净值人士对于财富保障及传承的需求逐步释放，其保单的投保人，能满足财产保护，保险已经在很多家庭的资产配置中占据了一席之地。新的婚姻法突出了财产的私有化您好，重获年轻家庭资产配置的重视，将资产和爱情分割为相对独立的个体，“嫁房子不如有保障的爱情”让保险相较一般理财产品所没有的特殊保障功能凸显出来，可实现财富传承方式的定制化安排、保险金给付方式等个性化设定
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关注家庭资产配置 让我们从保险规划做起
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　　理财的真正目的，是要追求自己一生财务资源收支的平衡。想达到这个目的，我们需要做三件事：管理自己现有的财富；追求合理的控制支出；对财务风险进行控制。理财师建议，家庭资产配置可以遵守4321理财法则，即资产配置方面采取恒定混合型策略，这是一种科学支配家庭月收入的投资理财方法。
　　40%投资创富：比如投资股票、外汇、基金等有较高收益率的资产，也可以选择开放式基金定期定额投资，每个月通过自动扣款投资省时省力，达到强迫储蓄的效果；30%衣食住行：每月基本不可缺少的生活费用。
　　20%储蓄备用：通常存为活期存款，在需要的时候可以方便的提出来，用于改善生活质量；
　　10%投保险：投保是一种长远的安排，是对日后生活的负责和保障，尤其是预防家庭收入的主要创造者可能遇到的意外情况，以免对家庭经济造成重创。
　　在此法则的基础上，再根据自己的实际情况，如风险承受能力、理财目标或投资方案等做细致调整，才可达至最理想的效果。
　　保险理财案例：家庭理财如何做好保险规划？
　　一、给家里哪些成员购买保险？
　　很多家庭是采取平均的办法，即给每一位家庭成员都购买同样的保险，还有一些比较年轻的家庭，夫妻两人刚有小孩子，爱子心切的心情让他们给孩子购买了大量保障型的保险。这些都是大家在选择被保险人时常犯的一些错误，保险应该给家庭的主要收入来源者购买，即我们俗称的家里顶梁柱。因为当他不幸遇到不测时，会对家里的经济状况造成巨大的影响，家里的收入会大幅度的降低，影响到家庭的正常生活。为了抵御这些风险，家庭的主要收入来源者一定要购买足额的保险，在资金允许的情况下再考虑给家庭的其他成员购买保险。
　　二、一个家庭该买多少保险？
　　保险有上百种，一个家庭该买多少保险呢？金投保险网专家指出，没有一个确定的数目，应主要考虑家庭面临的风险和收支状况来确定一个大致的额度，同时要充分考虑合理搭配险种。
　　家庭购买保险一定要有明确的目的。据专家介绍，一个家庭适合的保障与适宜的保费有基本的计算方法，按发达国家水平，保险费支出一般占年收入总额的30%左右，根据我国国情，专家建议，保险费支出占投保人收入总额的10%~20%、保险金额累计是年收入的5~10倍为宜。当然，买保险也不一定要一步到位，如果觉得保费支出压力过大，可以先买最需要的险种，以后再分次购买。就一般情况，具有储蓄、返还、投资成分的终身险费用较高，而定期险和意外险等短期险的费用较为低廉。
　　目前，市场上流行保险理财产品，如分红保险，万能险，投连险等，保险代理人大多会鼓励投保人进行尝试。对此，金投保险网专家建议市民最好从“保障第一、收益第二”的角度出发。在选择保险产品时，不要把保险产品与其他投资方式做比较，购买保险要全面考虑家庭和个人需要投保的险种，应进行综合安排，避免保单之间的交叉重复，让有限的资金发挥最大的作用。
　　据了解，寿险的保障需求有很多种算法，在这里理财师推荐市民用一种“遗嘱需求法”来测算需要购买多少保额的保险。即从需求的角度来考虑某个家庭成员不幸后会给家庭带来的现金缺口，计算的过程中往往要考虑很多现实问题。金投保险网专家提醒，计算过程可能会比较复杂，可以通过专业的理财人员帮您计算。
　　三、家庭应该购买什么类型的保险产品？
　　对于这个问题，理财师建议市民分阶段考虑，在人生的不同时期，保险需求是不一样的。
　　二人世界：从结婚开始到有孩子出生，一般为1～3年
　　这一时期在维持正常生活的前提下，首先考虑购买保障性高的重大疾病保险和意外险，会对家庭的保障和安全系数起到杠杆作用，即使出现这两方面的意外，也不至于会让家庭败落。当然，还需要搭配一些带有储蓄投资性质以及保障性质的保险，如两全分红保险，既有收入保障，也有意外保障。组建了家庭之后，房子可以说是家庭的最大资产，很有必要购买一定的财产险。即使房子遇到比如失火等意外，也不至于让自己一无所有。
　　建议组合：重疾险+意外险+两全险+财产险
　　为人父母：从孩子出生到参加工作以前，一般为20～25年
　　这一阶段是购买保险的重点时期，孩子上学、老人赡养都需要花钱，家庭支柱需要有健康保障，还要避免家庭支柱发生意外后，生活失去必要的保障。围绕的中心还应该是家庭支柱，最先应考虑他(她)的保险保障。应买一定的意外险和重大疾病保险，同时再配以住院医疗保险和津贴给付型医疗保险，这样即使家庭支柱有“闪失”，经济上也能得到必要的保障。考虑到孩子以后上学费用还会增加，对孩子的教育保障也不可缺，购买教育险是很有必要的。至于老人赡养保障，可考虑购买储蓄型保险。
　　建议组合：意外险+重疾险+住院医疗险+津贴给付型医疗保险+教育险+储蓄型险
　　退休养老：从孩子成家立业到退休，一般为10～15年
　　在这一阶段，夫妻都开始变老，孩子也已成家立业，赡养老人的担子也开始逐渐转移，家庭负担已经较以往减轻不少，生活状态开始趋于稳定。对夫妻而言，他们的健康状况却开始下降，还需要考虑到自身的养老。在这一时期，最需要购买的不再是教育险、意外险，而是可用来养老、保障以及健康的险种。如养老保险、定期交费还本型寿险或年金保险。购买具有投资保障的两全险也是好选择，购买此类的保险，可以很好地保障退休后的生活。附加费用补偿型医疗保险以满足老年医疗费用或长期看护支出的需求，终身寿险也可以在考虑的范围内，可作为自己的保值遗产。
　　建议组合：养老险+费用补偿型医疗保险+两全险+终身寿险
　　通过以上的三个问题，应该对家庭理财如何选择保险产品有一个清楚的认识了，下来要做的工作就是根据自己家庭情况选择合适的保险产品，相信有了合理的保险规划，您的家庭理财规划就有了一个坚实的保障。同时，金投保险网专家指出，只有根据自身不同阶段的需求，适当将保单进行增加或调整，才能使保险这把“伞”为我们遮挡更多的“风雨”。
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微信扫描二维码，体验微行情服务，速查股票、利率、贵金属行情中国保监会关于加强保险公司资产配置审慎性监管有关事项的通知
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&&&&&&&&&&&&&【字体：
　　为防范新形势下保险公司资产负债错配风险和流动性风险，加强对保险公司资产配置行为的监管，根据《保险资金运用管理暂行办法》等规定，现就有关事项通知如下：
　　一、保险公司应当重视和加强资产负债管理，健全组织架构，完善管理机制，强化成本收益管理、期限管理和风险预算，坚持审慎的保险定价策略和稳健的资产配置策略，持续提升资产配置能力和投资管理能力。
　　二、符合以下情形之一的保险公司，应当分析资产负债匹配状况，进行资产配置压力测试，评估对资产收益率、现金流和偿付能力的影响，并向中国保监会提交压力测试报告：
　　（一）财产保险公司的预定收益型投资保险产品投资金余额占上季度末总资产比例超过30%，且公司资产配置中股权、不动产类资产和其他金融资产合计占上季度末总资产比例超过20%的；
　　（二）人身保险公司负债平均持有期少于5年，且公司资产配置中股权、不动产类资产和其他金融资产合计占上季度末总资产比例超过20%的；
　　（三）人身保险公司的普通型、分红型、万能型保险产品大类账户中，至少一个大类账户资产收益率小于保险产品资金成本的。
　　三、压力测试报告要由保险公司投资风险责任人签字。报告的内容包括但不限于以下方面：
　　（一）财产保险公司预定收益型投资保险产品账户和人身保险公司普通型、分红型、万能型保险产品大类账户的资产配置结构及比例、保险产品结构及比例等基本情况，以及公司制定的相关保险业务发展计划和资产配置计划；
　　（二）账户资产方和负债方的预期现金流、平均持有期、资产收益率和资金成本，以及缺口和比率等情况（见附表）；
　　（三）针对以下假设情形，包括上证指数点位下跌20%、30%，无风险利率曲线上升50BP、100BP，利差扩大100BP、150BP，长期股权投资下跌10%、20%，投资性房地产价格下跌10%、20%，保险资产风险五级分类中不良资产60%和80%无法收回本金等，分别分析单因素变动情形下，对公司当期整体层面和大类账户层面的资产收益率的影响，以及对公司当期利润、净资产、净现金流和偿付能力充足率的影响；
　　（四）公司对于出现净现金流由正转负或偿付能力充足率低于100%的情形，拟采取的风险管理措施和实施计划。
　　四、中国保监会根据宏观经济、金融市场变化和行业发展情况对压力测试情形进行动态调整。
　　五、中国保监会通过非现场监管和现场监管相结合的方式，对保险公司资产负债管理和压力测试状况进行评估，必要时聘请独立第三方审核机构对公司压力测试出具审核意见。
　　六、对于评估认为公司资产负债管理存在重大缺陷或出现重大资产负债错配风险及流动性风险的，中国保监会经提交资产负债管理监管委员会或偿付能力监管委员会审议，将采取提高流动性资产比例、限制资金运用渠道或比例、限制相关保险产品业务销售、责令股东提供资金支持等监管措施。
　　七、符合本通知第二条规定情形的保险公司，应当自本通知下发之日起10个工作日内向中国保监会报送压力测试报告；之后保险公司应当分别于每年6月30日和12月31日测算本通知第二条的规定情形，对于符合规定情形的保险公司，应当分别于6月30日后和12月31日后的10个工作日内向中国保监会报送压力测试报告。
　　本通知所称平均持有期、资产收益率、资金成本计算口径见附表说明。本通知所称总资产应当扣除债券回购融入资金余额和独立账户资产金额。保险公司投资上市公司股票，有权参与上市公司的财务和经营政策决策，或能够对上市公司实施控制的，纳入股权投资管理，合并计算本通知第二条规定情形的相关比例。
　　联系人及电话：杜林& 010－
　　附表：
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　&&&&&&&&&&&&&&&&&& 　中国保监会
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地址：中国北京市西城区金融大街15号&邮编：100033 电话：（010）
版权所有：中国保险监督管理委员会 京ICP备号&最佳浏览分辨率六成家庭资产配置需优化 保险成长期资产配置_新浪广东_新浪网
　　信息时报讯 （记者 陈周琴） 由于经济环境持续下行，如何让自己的资产合理配置并获得最佳收益，成了多数家庭关心的首要问题。但大部分家庭对于资产配置的概念还停留在买不同的银行理财产品之上，而在“负利率”的大背景下，银行固定收益类的理财产品收益率也不断降低，那么什么样的资产配置才健康，让家庭财富不再“缩水”？日前有关专家给出了建议。
　　64%的家庭资产配置需优化
　　近日，广发银行针对中国家庭资产配置的情况发起了一次摸底调查，结合客户的收入状况、健康状况、人生不同阶段、资产增值预期及风险能力等多个维度，综合评判每个家庭资产配置的健康状况。
　　而此次调查数据显示，64%的资产配置处于“亚健康”或“中等健康”状态，7%处于“不健康”状态，更有2%处于“非常不健康”的状态。在投资方面，69%的参与者都只接受本金在20%以内的亏损，并且投资经验少于2年的参与者多达54%。
　　而在1000个家庭中，达到或超过家庭财富健康标准的家庭仅占27%，这表示中国的家庭财富健康目前还在不平衡的阶段。
　　保险产品配置被严重忽略
　　根据广发银行调查结果显示，目前中国家庭资产占比中，银行理财产品以21.2%占据金融资产配置第一位，是中国家庭配置的主流资产。
　　而在选择各项金融投资产品时，51%的家庭在银行理财产品和存款类资产上配置比例高于30%，位列各类金融产品之首。同时，与当前投资者谨慎的态度及低迷的股市环境相符，74%的家庭在股票投资的比例上不到10%。
　　“在过去的一年，债市指数上涨，但大部分的家庭并没有享受到债券牛市带来的稳健收益——债券及信托类资产的配置明显偏弱。而保险产品的配置更是被严重忽略，66%的客户在保险产品的配置比例上不到10%，远低于标准资产配置方案中10%至15%的黄金比例。”广发银行财富管理与私人银行中心总经理姚永平指出，当前多数家庭资产配置的结构均亟待优化。
　　中长期内要关注哪些投资？
　　“目前全球正处在‘负利率’、低利率的环境中，宜在财富安全的基础上，再寻找确定性较高的机会。”姚永平建议，家庭或个人投资者在配置存款及理财产品时，宜选择相对期限较长的定期存款及理财产品，以锁定相对的高收益。在选择债券资产时，由于目前处在降息周期的后期，违约事件时有发生，“债券牛市”难以延续，可优选债券型基金和基金专户，把握局部性机会。而在股票市场方面，目前来看难以产生趋势性行情，投资者防御阶段应重点关注采取特殊策略的产品，包括保本基金、对冲基金、结构化优先级份额等，可在防御的前提下谋求超额收益。
　　除了以收益为主的投资品类外，姚永平也提醒道，家庭或个人对于保险的资产配置也要重视，建议不要把保险看成一个快速获利的赚取工具，而是作为长期资产配置、资产传承的方式。
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新浪地方站刘彦斌：人活着就需要保险 资产配置不可或缺
《投资与理财》
&&网友评论（）
　　家庭理财是在合理的基础上，科学地分配家庭储存下来的财产，综合运用、、、、保险、房地产、等理财工具，实现家庭资产的安全、保值和增值。保险产品作为家庭资产配置中的重要组成部分，在保证家庭财产安全、实现资产保全、避税避债、合理安排财产传承方面，起到了不可替代的作用。
微信号里寻财富，jrjmoney有思路！
　　投资与理财：刘老师，你本人从事理财演讲这么多年，在你看来，什么是理财呢？
　　刘彦斌：理财是人们为了实现自己的目标，合理地管理自己的财务资源的一个过程，通俗地讲，理财就是和钱打交道。在我看来，理财有八字方针，即管钱、攒钱、生钱、护钱。换句话说，理财就是以“管钱”为中心，通过抓好“攒钱”、“生钱”、“护钱”这3个环节，管理好现在和未来的现金流，让你的资产跑赢通货膨胀，让你的资产在保值的基础上稳步增值。
　　投资与理财：既然你说到理财就是和钱打交道，那么，我们该如何分配和利用手中的钱呢？
　　刘彦斌：我建议把家中“水库”里的钱分成3份，分别放在3个池子里。第一个池子里放的是应急钱，第二个池子里放的是养命钱，第三个池子里放的是闲钱。我之所以这样划分，是按照投资的3个属性来划分的。投资的3个属性是：流动性、安全性和收益性。应急钱对应的是流动性，养命钱对应的是安全性，闲钱对应的是收益性。
　　投资与理财：近段时间，你先是出了一本《人人都该买保险》的书，紧接着又写了本《做最好的保险代理人》。你是否要为保险代言啊？你怎么看保险和理财的关系？
　　刘彦斌：人们活着就会面临各种各样的风险，而保险是转嫁风险的一种不可替代的手段。也就是说，只要人活着，就需要保险。但是，90%的人不懂得自己应该买什么保险，像万能、投连险等，他们都是通过熟人买了点保险，糊里糊涂买的，完全没有明白保险。为此，我才潜心研究了保险，并写了这么两本书。
　　我认为，保险在家庭理财中具有十分重要的作用。家庭理财其实就是在合理消费的基础上，科学地分配家庭储存下来的财产，综合运用储蓄、债券、基金、股票、保险、房地产、黄金等理财工具，实现家庭资产的安全、保值和增值。保险产品作为家庭资产配置中的重要组成部分，在保证家庭财产安全、实现资产保全、避税避债、合理安排财产传承方面，起到了不可替代的作用。因此，保险是家庭理财的必需品，是家庭资产配置中不可或缺的组成部分。
　　投资与理财：现在接触股票的人越来越多，你对我们的读者有什么好的股票投资建议？
　　刘彦斌：我说两点建议吧：首先，一定要用闲钱投资。用闲钱投资股票，有利于家庭的财务安全，有助于保持一个良好的心态。在任何情况下，你都不能动用家里的应急钱和保命钱购买股票，更不能抵押和，用于买股票。这是一条铁的纪律，必须严格遵守。其次，一定不让本金亏损，在股票市场里，比的是谁“活“的时间长，而不是谁一次性赚得多，只有活下来的人才有未来。因此，永远要把风险控制放在第一位，只有先保住本金，才能谈到赚钱。“证券分析之父”格雷厄姆先生说：“投资股票有两个原则，第一个是不要损失本金，第二个是不要忘记第一条。”我们应该时刻牢记大师的教诲。
　　十八届三中全会为未来十年的改革定下了基调，大会审议通过了《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》。中国改革已进入攻坚期和深水区，这份关乎中国改革命运的顶层设计，强调整体性、协同性与全面性，今后更多的体现在改革部署的落实过程之中。
吴辉】 （责任编辑：戴海东）
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