10万存5年 利息差万元 存钱进银行有学问_网易财经
10万存5年 利息差万元 存钱进银行有学问
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（原标题：10万存5年 利息差万元 存钱进银行有学问）
银行存款的一般规律是期限越长利率越高，这似乎已经成为常识。然而随着的不断推进，这种“常识”正在被打破。当前北京市各家商业银行的3年期存款年利率和5年期存款年利率的水平非常接近，甚至出现5年期存款利率比3年期存款利率还低的利率“倒挂”现象，而且这一现象集中体现在规模较大的银行身上。大银行存三年更划算自从各家银行纷纷推出“存满几年按几年利息支付”的定期存款靠档计息政策以来，市民方女士就尽量将闲置资金存到最长期限。“以前不敢存5年，怕万一不得不提前取的时候，银行只按活期利息给。但现在绝大多数银行都靠档计息了，5年期定存，如果存满两年就想取，银行也会按两年期定存利息给我。所以我就把资金分成好几笔，尽量都存长期的，因为谁都知道，期限越长利息越高嘛。”然而最近半年多来，方女士渐渐发现她的如意算盘不再那么如意了。许多银行3年期存款利率和5年期是一样的，甚至比5年期还高。比如北京地区目前3年期和5年期定存年利率最低的是，两档均为2.75%；工商银行两档都是3.3%，两档利息较高，均为3.575%；出现利率倒挂的是交通银行和建设银行，前者3年期3.52%，5年期3.51%，后者3年期3.3%，5年期却仅为2.75%，远远低于3年期定存利息。这意味着，如果方女士把钱存在上述银行，选择存3年可能比存5年更合适。而3年期以下档期的存款，年利率仍是期限越长利率越高。小银行存五年利息高记者发现，存在3年和5年利率倒挂现象的都是规模较大的银行，规模较小的银行仍是5年期利率最高。全国性股份制商业银行比如、、光大银行等，给予了小幅的期限溢价，5年期存款利率比3年期高0.2%到0.25%左右。城市商业银行中，南京银行、包商银行也将3年和5年的利率拉开档次，南京银行3年3.65%，5年3.85%，包商银行上浮后3年可以达到3.29%，5年3.47%。目前北京市场上5年定期存款利率最高银行的是锦州银行。只要起存金额达到10万元，年利率就可达4.8%，这个利率水平比当前大多数银行出售的非保本的利率还高。如果急需用钱，可以提前将本金全部支取，支取时利息按照存入日储蓄存款利率进行靠档计息，例如提前支取本金时已经存满两年，则按照存入日两年期储蓄存款利率计算利息，并减去此前已付利息；而且一次存入，按月支取利息。
现在央行的基准利率是一年期1.5%，二年期2.1%，三年期2.75%，五年期则不再设基准利率。根据规定，各家银行可在这个基础上进行上浮。实际情况是，各家银行在利率市场化的形势下，利率差距越来越大。以方女士将10万元分别存进招商银行和锦州银行为例，若存5年，招行的总利息是13750元，锦州银行的总利息是24000元，两者差距达到10250元。为什么大银行5年期存款利率不高反低，而小银行却努力抬高5年期利率来吸引客户呢？融360理财分析师指出，这是因为规模较大的银行对于吸收长期存款的动力不大，它们凭借良好的信用背书，以低成本获得的中短期资金已经够用，如果通过高成本获得资金后却找不到好项目放贷，对银行来讲反而是沉重的负担。小银行相对资金缺口较大，抗风险能力也较弱，愿意锁定长期资金。所以广大存款人在存款前一定要“货比三家”，看看哪家银行哪个期限的储蓄产品最适合自己。
本文来源：北京晚报
责任编辑：惠杨_NF5623
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市场有风险，投资需谨慎　　央行后，存贷款利率再次发生变化。记者从岛城各家银行了解到，方面，国有银行迅速反应，调整了各自的存款利率，青岛银行、日照银行、潍坊银行等部分城商行则给出了“一浮到顶”的优惠政策。各行定期存款10万元1年的最多能相差500元。而贷款方面，以为例，全市最低利率依然是青岛银行的8.8折仅为5.192%。此外，工行、农行、建行、邮储等国有银行也实行了最低9.5折的优惠政策。
　　■存款
　　股份行中长期利率普遍低于国有行
　　降息后，各家银行都做出了反应。但由于各行存款利率上浮比例不同，定期存款10万元1年的利息最多能相差500元。值得注意的是，本次降息后，股份制银行一年以上中长期存款利率普遍低于几大国有银行。
　　五大行利率有差别
　　与上一次降息不同，本次降息后，国有银行迅速反应，第一时间刷新了存款利率表。而且，在利率市场化渐行渐近的背景下，五大国有银行已不再对存款利率保持“步调一致”。
　　其中，中国银行、工商银行、农业银行三个月定期存款利率上浮11.9%，半年期定期存款利率上浮10.8%，一年期上浮10%，两年期上浮4.8%，三年期未上调。调整后三个月、半年期、一年期、两年期、三年期存款利率分别为2.35%、2.55%、3%、3.72%、4.5%。
　　交通银行三个月、半年期利率与中、工、农三大银行相同，而一年期利率上浮10%，为2.75%，两年期利率上浮4.8%，为3.25%，三年期利率为3.75%。建设银行三个月定期存款利率上浮了19%，半年期上浮17%，一年期上浮16%，两年期上浮4.8%。上浮后利率为三个月期2.5%、半年期2.7%、一年期2.9%、两年期3.25%、三年期3.75%。
　　股份行一家一个样
　　股份制银行中，除了恒丰银行各期限存款利率一浮到顶外，其他银行则普遍采取活期基准上浮10%，定期存款1年以下（含）基准上浮20%。而1年期以上存款则差别较大，可见股份制银行对中长期存款的争夺尤为激烈。其中，两年期利率方面，平安银行与中、工、农三大行相同，为3.72%，而中信银行、华夏银行、光大银行为3.41%利率水平，三年期利率方面，民生银行利率为4.4%，中信银行、华夏银行、平安银行则都给出了4.125%的利率水平。
　　值得注意的是，本次降息后，股份制银行一年以上中长期存款利率普遍低于几大国有银行。中国银行山东省分行中银财富专家张伟认为，股份制银行存款利率水平低于国有大行是利率市场化下银行自主定价的表现。“银行也要考虑自身的经营情况，国有大行的实力能够支撑高利率揽储，而股份制银行则未必都愿意承受这样的压力。各家银行会根据自身情况，估算一个可以接受的存款利率水平，以达到最佳的盈利效果。”
　　部分利率不降反升
　　本次降息后，对利率最敏感的仍然是城商行。就在2月28日晚央行宣布降息之后不到两个小时，青岛银行和青岛农商行就宣布，即日起将所有期限存款利率在央行基准利率的基础上均上浮30%。
　　截至3月4日，青岛地区已经有恒丰银行、青岛银行、青岛农商行、日照银行、潍坊银行5家银行加入存款利率一浮到顶的行列。上浮后，三个月、半年期、一年期、两年期、三年期的利率分别为2.73%、2.99%、3.25%、4.03%、4.875%。
　　可以看到，与本次降息前的最高利率水平相比，一浮到顶后，三个月、半年期和一年期的存款利率下降了，但是两年期、三年期的存款利率反而上升了。
　　另外，由于本次降息活期存款利率不变，因此上述5家银行的活期存款利率在上浮30%后变成0.455%，这比本次降息前上浮20%后0.42%的活期存款利率不降反升。
　　存款最好货比三家
　　同一期限的存款，利率不一样会造成多大的收益差异？以10万元存一年为例，目前最低利率水平为2.75%，则一年后的利息收入为2750元。而一浮到顶的银行利率为3.25%，则一年后的利息收入为3250元。比较后可以发现，10万元定存一年不同银行利息收入最高相差500元。
　　张伟提醒，同一期限的存款利率在不同银行间出现了差异，市民存款时最好货比三家，可赚得更多的利息收入。此外，从过往经验来看，刚降息后各家银行执行的存款利率有的应该是暂时的，还有变化的可能，市民可以再观望一阵再决定是否转存。而对于存款数额较大的市民来说，不妨采取分散存款的方式，不要把所有存款放在一家银行。
　　■房贷
　　100万房贷月供最多可降546元
　　对于贷款买房的市民，降息无疑是重大利好。记者计算发现，贷款100万元，20年等额本息还款，如能享受到8.8折的优惠利率，每月可减负546元。不过，降息利好对于正在还贷的市民来说，得等到明年才能享受到。
　　首套房利率全面“破6”
　　降息后，贷款利率的下调让房贷一族再次迎来利好。首套房基准利率从原来的6.15%，一举下降至5.9%。3月4日，记者从岛城多家银行了解到，大多数银行均保持了降息前的房贷利率优惠政策。
　　其中，五大行中，工商银行、农业银行、建设银行三家，以及邮储银行都给出了最低9.5折的首套房贷款利率优惠政策，按照最新基准利率，打折后利率水平为5.605%。股份制银行方面则大多执行新的央行基准利率，还有不少银行正在紧张地研究房贷利率的最新政策。
　　而青岛银行、青岛农商行作为去年仅有的两家首套房利率打9折的银行，降息后依然给力。其中，青岛银行对符合当地政策规定引进的优秀人才，当地引进的总部经济、高科技、先进服务业等重点项目机构的工作人员，青岛银行重点支持的按揭项目等三类人群继续实行最低8.8折的首套房贷款利率政策，利率水平为5.192%。
　　贷百万全年减负6553元
　　对商业房贷客户来说，5.9%的基准利率相当于此前利率打了九六折。按照商业房贷100万元，基准利率下按20年等额本息还款计算，降息前月供为7251.12元。此次降息后，月供将降至7106.74元，每月减负144.38元，全年可减负1732.56元。
　　而按照几大国有银行9.5折的优惠政策，商业房贷100万元，20年等额本息还款计算，月供为6941.15元，每月减负309.97元，全年可减负3719.64元。而如果能够享受青岛银行8.8折的优惠政策则月供更少，为6704 .97元，每月减负546 .15元，全年可减负6553.8元。
　　按揭族明年可享利好
　　降息后再去贷款买房可以马上享受到降息带来的红利，然而，对于已经还贷的按揭族而言，尽管降息使得房贷的压力得以减轻，但这样的待遇恐怕要到明年1月1日才能享受。
　　银行人士告诉记者，目前银行与客户的主流贷款合同，房贷利率多为“按年调息”。也就是说，已经在供的房贷，购房者必须到次年1月1日才能按降息后的利率还贷。不过，银行已经批贷但未放款的客户，银行通常会通知客户签补充协议，按最新利率还款。
　　不过，岛城一家国有银行房贷部门负责人表示，预计今年央行降息不止一次，因此对于已经办理房贷的客户来说，明年1月1日有望一次性享受多次降息带来的福利。
　　■相关新闻
　　节后银行收益大跳水
　　半岛都市报3月4日讯（记者 乔秀峰） 春节长假转瞬即逝，节前曾经一路走高的银行理财产品收益率如今不出意外地出现“大跳水”，节后首周6%年化收益率的产品难觅踪影，更有同期限产品收益率下滑一个百分点的情况出现。业内人士表示，近日央行再次降息之后，市场资金面将继续保持宽松状态，未来理财产品收益率或继续走低。
　　3月4日，记者走访岛城多家银行发现，银行理财产品的平均收益率水平已迅速下行。
　　根据银率网数据统计，节后发行的理财产品收益率明显下降。仅有的两款收益为6%的产品，分别来自汇丰银行和平安银行，但这两款产品均是在春节前就已经在售的，也就是说岛城市场上非结构性人民币理财产品暂时绝迹。
　　值得注意的是，某股份制银行发行的一款产品收益率可谓“节前节后两重天”，春节后发行的半年期产品，预计年化收益率仅有4%多，相比于春节前5%以上的同期限产品，收益率下降了足足一个百分点。
　　对于节后理财产品收益率不尽人意的表现，招商银行闽江路支行理财经理滕博文认为，通常春节前后为银行吸收存款的传统旺季，今年部分银行通过发行高收益理财产品提前锁定存款，所以节后发行产品的脚步放松，而在降息通道下，未来理财产品收益率将随着市场实际利率的走低及资金面的宽松继续下降。
　　岛城一家股份制银行的客户经理也表示，目前银行理财产品收益的走低，主要是受到银行资金紧张程度的影响，年末、春节前银行往往急于留住存量资金，因此不惜以高收益率理财产品“把存款留住”。
　　节后，由于资金面宽裕，贷款需求尚未完全释放，因此银行此时往往不差钱，也不愿意提高理财产品的收益率。他认为，随着2014年年底以来两次降息，央行释放出了不少流动性，从而使得银行理财产品目前的收益率呈现出下降的态势。
　　中国银行山东省分行中银财富专家张伟分析称，央行在2015年势必实施更为宽松的货币政策以刺激经济发展。在宽松的货币环境下，银行理财产品的收益率很难逆势上行。另一方面，监管层在2014年陆续出台各项政策，直接或间接地对银行理财产品产生一定的影响。鉴于监管层面的重视和引导，未来非保本理财产品将成为市场主流。
　　张伟提醒市民：“在收益率下降的情况下，建议选择相对高收益的中长期产品，提前锁定收益。”
（来源：半岛网-半岛都市报）
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各大银行存款利率2017最新消息:10万块钱怎么理财最好？
16:46 来源：云掌财经
随着社会的发展，理财产品层出不穷，年轻一代不再是像老一代把现金存入银行，而是会开始选择自己中意的理财产品，为自己财富进行投资。
随着社会的发展，理财产品层出不穷，年轻一代不再是像老一代把现金存入银行，而是会开始选择自己中意的理财产品，为自己财富进行投资。那么，跟着小编先来算一笔账。假设你有现金十万，你选择把钱存入银行，那么我们先来看看各大行的存款利息。存款利息多少要看存在什么多少。也要看你存的是定期还是活期存款，定期是按照单利计算，活期是按照复利计算的。我们的父辈，60年代或70年代的人，一般会选择把钱存银行"安全"，那么把钱存银行真的安全吗?那么，作为普通投资者的我们，应该如何理财?1、减少储蓄比率。2、配置保本理财产品复利和单利的区别单利利息的计算公式为:利息(I)=本金(P)×利率(i)×计息期数(n)比如说我有10000元，要存2年，年利率为3.25%;2年后利息为:%*2=650元;复利利息的计算公式为:S=p*(1+i)^n%*2+%*3.25%=650元+21.125元;其中%*3.25%=21.125元就是第一年的利息%在第二年产生的利息，也就是利息的利息。如此看来，在利率保持不变的情况下，复利比起单利要高出21.125元，所以复利比起单利要有优势得多。返回【】查看更多
本文来源：云掌财经责任编辑：张周勃
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西安各家银行存10万利息多少 5年利息最高差近8千(图)
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　　上周央行降息，这是今年连续第四次降息——自8月26日起，存贷款基准利率均下调0.25个百分点。其中一年期存款基准利率降至1.75%。老百姓的钱袋子也势必会受到影响。华商报记者走访业内、采访多位专家，比较多家银行上浮利率，看哪家存款最划算。
　　为了提高自身竞争力，降息之后银行一般都会执行优惠利率，即在基准利率基础上进行一定的上浮。西安哪些银行存款利率优惠力度比较大？降息通道下，我们该如何保卫自己的钱袋子？华商报记者走访西安多家银行，了解各行最新上浮利率，咨询理财专家，为百姓理财给出指导。
　　市民疑问：
　　同样10万元存一年银行不同利息差了275元
　　在多家银行修改相关利率水平之后，具体来看，西安银行一年期利率为2.275%，较基准上浮1.3倍，与之相比，招商银行一年期定存利率是2%，相差约30个基点。也就是说，如果有10万元，同样存一年，在招行是2000元利息，在西安银行就有2275元，多了275元。
　　由于一年期以上各档存款利率没有上浮限制，各银行自主定价，因而出现较大差异。比如，西安银行的两年期定存利率3.055%，而五大行（五大行是指国有的五个大型股份制商业银行，包括：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行，下统称五大行）两年期利率是2.5%，两者相差0.555个百分点。这就意味着，同样存10万元两年，利息相差1110元。
　　同样的计算方法，10万元存五年定存，不同银行间利率最高相差1.55个百分点，意味着每年利息相差1550元，5年下来合计利息相差7750元。
　　记者调查：
　　西安市各大银行存款利率上浮差异大
　　8月26日起，一年期存款基准利率已下调为1.75%，各商业银行随机调整了储蓄存款利率。华商报记者走访了西安市多家银行网点发现，由于基准利率的变化，各期限存款利率均有所下降，但各家银行上浮程度有所差异。
　　28日，华商报记者走访及咨询五大行在西安的部分支行，五大行的总行挂牌利率是一致的，均在基准利率上有一定上浮，即三个月、半年、一年、两年、三年、五年的定期年利率分别为：1.6%、1.8%、2%、2.5%、3%、3.05%。不过，五大行在总行挂牌利率基础上还有上浮，较基准最高上浮30%。
　　中行西安钟楼支行工作人员表示，“根据存款金额大小的不同，最高上浮30%，比如一年期存款利率最高上浮到2.275%”。“总体而言，新政后，各家银行定存上浮比例较之前普遍略有提升。一般情况下，五大行最高上浮30%。”交行西安城南支行工作人员介绍说，“我们执行的就是总行挂牌利率，已经是在基准基础上上浮过的，比如一年期利率为2%，较基准利率上浮14%左右。”
　　据了解，部分股份制银行大多执行总行规定的全国统一利率，但会根据存款额度有一定的利率优惠，幅度也根据存款额度的不同有所浮动。浦发银行西安大庆路支行客户经理汲雪梅表示，浦发银行西安分行执行总行规定的统一利率，只是对存款额在30万元以上的部分客户有利率优惠，但幅度非常小。
　　而西安银行、长安银行、北京银行西安分行等城市商业银行，和五大行一样，一年期储蓄存款利率上浮了30%（也就是1.3倍），达到2.275%。浦发银行、民生银行西安分行紧随其后，一年期存款利率达到2.25%，招商银行一年期存款挂牌利率则为2%。不过，招商、民生银行特别说明，存款挂牌利率仅供参考，对具体客户的实际执行利率以客户与银行分支机构最终办理结果为准。
　　在长期限的存款中，西安银行、长安银行利率优势最为明显，两年期存款利率达到3.055%，三年期存款利率达到3.90%，五年期存款利率达到4.60%。民生银行相比则稍低，两年期存款利率达到2.70%，三年期存款利率达到3.30%，五年期存款利率达到3.35%。招商银行则和五大行利率一致。
　　专家观点：
　　此次利率调整意味着市场化改革已基本完成
　　去年以来，央行已累计进行四次降息，对此，业内人士认为，利率市场化改革已基本完成。
　　目前，除存款外的利率管制已全面放开，存款利率浮动上限已扩大至基准利率的1.5倍，面向企业和个人的大额存单正式发行，市场利率定价自律机制不断健全，央行利率调控能力逐步增强，存款保险制度顺利推出，进一步推进利率市场化改革的条件更趋成熟。同时，当前我国物价水平总体处于低位，银行体系流动性总量充裕，市场利率上行压力相对较小，也为推进利率市场化改革提供了较好的宏观环境和时间窗口。
　　“从促改革来看，此次央行结合降息放开一年期以上定期存款利率浮动上限，标志着我国利率市场化改革又向前迈出了重要一步。除了一年期以内定期存款及活期存款利率浮动上限尚未完全放开外，我国利率市场化改革已基本完成。”中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚认为。
　　某股份制银行个人业务部经理贺磊也认为，从国际经验看，按此顺序推进利率市场化改革，也有利于培育和锻炼银行的自主定价能力，也有利于促进降低社会融资成本。
　　“目前贷款利率在下行，那么融资成本越来越低，人们就可以用更低的成本利用金融杠杆做事情，比如买房、买车、做生意等；反过来说，存款利率下行，也是促使大家去消费，而不是存钱。这样，钱也就活了，企业贷款去扩大生产，老百姓去消费，就真正达到了央行降息的目的，即经济稳增长，这就是一个良性循环。”贺磊说。
　　业内影响：
　　储户的选择更多 中小银行日子不好过了
　　央行连续降息，这对银行业有什么影响？“最明显的就是存钱的人少了，贷款买房、买车的人多了！”对此，中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼对华商报记者说：“这次央行还放开了一年期以上定期存款的利率浮动上限，这将减少银行的盈利空间。随着利率市场化改革持续推进，会倒逼银行进行差异化竞争，一些中小银行的日子不好过了，压力会比较大”。
　　“也许在这之前，不管你到哪家银行存钱，利率都差不多，但利率市场化后，银行将差别化经营，不同的银行同一币种会制定不同的利率档次，市民可以选择高利率银行，也可以选利息不高但有实力、风险小的银行。”董希淼说：“这个意义上说，利率市场化带来的不仅是存款利率的差异化，也带来了金融产品的多样化。也意味着，储户的选择更多了。”
　　董希淼表示，不同的银行对存款利率会采取不同的策略，各家银行的存款利率差异化将越来越明显。即使同一家银行，对不同期限的存款也会实行不同的浮动幅度，对不同客户的存款采取不同的策略，比如资产规模较大客户可以跟银行讨价还价，而且话语权将更多。对不同地区的存款，银行可能也给与不同的定价权限。利率市场化要求银行加快战略与业务转型，在巩固原有客户群体的同时，提高小微企业客户和个人中高端客户比例；收入结构多元化，通过提供基础产品和增值服务，借助优势产品的研发和服务的创新，提高业务收入。
　　金融专家、社会科学院研究员冯兴元对华商报记者表示，央行降息意味着利率市场化加快，而这将对银行带来非常大的影响，银行将进一步走向风险定价。
　　理财支招：
　　存款“货比三家”可考虑安全理财产品
　　降息后该如何理财？华商报记者在走访中发现，市民拿着钱在银行存钱，不少银行工作人员都会推荐“别存了，买保本理财吧！”，因为一年期定存利率已经降至2.275%至2%左右了，而理财产品的年化收益率大多在3%以上，明显高于一年定存。
　　“存款利息越来越低，根本赶不上物价涨幅，看来钱存在银行也不划算了。”在招商银行存款的付先生说，老百姓的理财方法很少，放在投资担保公司怕上当受骗，炒股担心亏损，存款怕缩水，加上房价这两年也不涨了房子也不敢买了，存点钱真不知道该怎样理财。
　　不过，市民张女士表示，尽管利息已经很低了，但还是得存一部分钱。钱存银行至少有收益，“万一家里有个急用，取钱最方便”，而投资不仅有风险，有的变现手续也麻烦。
　　独立经济学家马光远表示，从8月份人民币几次贬值来看，亚洲货币在人民币贬值的压力下跟着贬值，全球新兴市场将面临增速放缓的担忧，购买力缩水，不妨卖出多余的房子，适当持有美元资产。
　　按照资产规模来看，普通人财富规模小，可以买入固定收益债券以及安全的理财产品；现金和流动性资产在500万以上的，财富主要在房产和股票，除了一线城市和少数热点城市的房子外都可以卖掉，尽可能持有美元；高净值人士在全球配置财富的能力很强，不妨卖出新兴市场的股票，持有美元和美元资产，压缩在新兴市场股权投资的范围。
　　金融分析机构银率网分析师闫杰建议，具体投资理财方式上，随着利率市场化和银行自主定价权放开，银行自主调整利率的频率也加大，未来银行将依据自身存贷款情况调节利率，目前国内依然在降息周期中，利率可能还会下降，偏好定期存款的市民不妨选利率较高的城市商业银行进行长期储蓄。
　　年轻人熟悉的宝宝类货币基金还能投资吗？闫杰表示，货币基金主要投资于短期货币工具，持续降准、降息使得货币市场流动性充足，货币基金的投资标的收益下行，导致货币基金收益不断下滑，但相比股市，货币基金更为稳健，建议年轻的投资者选择每万份收益波动较小、7日年化收益率偏高的货币基金。
　　华商报记者李王艳 刘百稳 黄涛
　　作者：李王艳 刘百稳 黄涛
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