深度剖析贷款行业乱象-解读西安市场_网易财经
深度剖析贷款行业乱象-解读西安市场
（原标题：深度剖析贷款行业乱象-解读西安市场）
普惠金融，随着经济发展逐渐跟每个人有了千丝万缕的联系。房贷车贷，手机分期，信用贷款慢慢在我们的生活中开始被熟知，但是这个市场到底是个什么样的，那笔者就在这里为大家以西安市场为例做一个剖析。
贷款从类型上可以分为抵押贷款和信用贷款。房贷，部分车贷就是典型的抵押贷款。手机分期，装修贷分期就是消费类的信用受托业务贷款。个人信用现金贷款就是最标准意义信用贷款。
从银行角度来看，贷款给任何人都会有风险，只要不还钱，银行就会亏损。银行的利润=贷款利息-融资成本-坏账-运营成本。我们算一个帐，目前房贷是所有个人贷款利率里面最低的。拿房贷举例，市场上房贷利率在5%左右。假设银行融资渠道都是活期储蓄。活期存款利率年化不到0.5%，融资成本为0.5%，假设抵押类贷款坏账率2%，银行运营成本1%-2%，留一部分利润空间，贷款利率差不多也就是4.5%左右。如果经济低迷，房价下跌，就会出现坏账高起。好在房贷是抵押类贷款，最后一步还能拍卖抵押物，因为一般都有首付款20%-30%，只要房价不下跌20%，银行不会亏钱。如果真下跌30%那估计断月供的人会爆多，100万买的房子，首付20万，要还80万，现在房子跌到70万，你不会断供吗？地产公司以前经常找自己人贷款买自己房子，套现出来让资金链不断，企业来还月供。现在房地产行业已经被银行封杀，信用卡也办不出来，银行就怕系统次级贷款风险。当然了，如果房价真爆跌，没人会有好日子过。08年次贷危机就是无资质购房者贷款引发一系列连锁反应。房贷属于政策性贷款，我们下面说的贷款跟房贷无关。所谓抵押类贷款我这里指已经全款买房了，但需要钱，又要把房子抵押出去来贷款。这个利率比买房子时候的房贷利率高，7厘左右，不过其他条件要求较高，审核严格，审批周期长。毕竟银行也不愿意手上一堆房子，更别说现在房地产不景气的西安了。
抵押类贷款有抵押物都有如此高风险，那信用贷款岂不更高。信用类贷款目前被定性为消费金融的主力军。主要以渠道为主。也就是需要消费场景。手机卖场手机分期，4s店车城买车分期，家具家电分期，装修分期等消费类场景。有了消费场景，银行在你去买东西的时候给你办了一个信用贷款，钱不给你，直接给到卖家，帮你买单，你随后按月还款给银行。卖家就是银行的渠道商。但由于所有的这些贷款流程需要渠道配合，也就增大了渠道的运营成本，渠道会在贷款利率的基础上还会收取相应手续费。这个手续费被银行官方不认可，但由于银行无法做到大额的反佣，而且贷款流程复杂，客户体验不好，银行也只能默许这种服务费以便这些渠道商可以帮他完成贷款任务。那这些所谓的消费场景类贷款坏账率有多高呢？这么说吧，渠道商目前收取的手续费普遍在15%左右，小额的手机分期会高达40%。而且是放款后先扣除。5000的手机，加上银行利率，客户贷款后，商家到手6000。渠道商到底是怎么多赚这些手续费的呢？很简单，5000的手机贷款金额可不是5000，渠道商在客户贷款的时候已经把利润加进去了，20%手续费就是1000，客户贷款金额填6000，钱会直接到渠道商的账户，这样卖家就轻松的把这1000块收入囊中，比单纯卖手机赚钱多了。大多手机分期客户在买过之后会有种被骗的感觉。当然了，不乏那些没钱的人爱慕虚荣想要个高端手机。捷信，锦城，买单侠，平安普惠，学生市场的趣分期，分期乐都是这个市场的主力军。不过你真以为客户都是猪头都会去真多掏这么多利息买东西吗？银行惦记贷款利息，很多客户可是惦记你银行贷款本金。很多人分期不是为了买东西，而是拿到东西后转手卖掉套现。去年爆出某银行手机分期业务被套大量手机，数千受害人。装修，家电家具渠道由于金额较大，套现者都会与渠道商勾结，假买假卖帮助套现。渠道收取的手续费也是天价。很多收10%手续费，加10%担保金，有一次逾期担保金不退，更有甚者还再收8%各种其他名目的费用。这些都是提前收取，客户贷10万，除去费用，客户最后只能拿到7万。
这类是有消费场景的渠道，还有很多无消费场景的渠道，如个人纯信用无抵押贷款，这类需求很大，大多数客户是生意人为了周转用，这些渠道商为有资源的物业类公司，批发市场资源类公司，强大地推能力的担保公司，小贷公司，电销第三方公司，有资源的互联网公司等。这些渠道通过各种途径找到客户，客户一般需要跟银行的信审专员做一次面签，所有资料递交银行总部审核，通过即可迅速放款。同样，渠道商也需要赚钱，放款的时候需要签字确认，这个时候会收取客户手续费担保金，市场上普遍15个点以上。银行自己利息在8-9厘，客户拿到的钱综合利率一般都会超过一分五。这也就是很多时候你听到的利息很低，最后综合成本很高的原因，你不问他费用，他们绝不说。
目前市场上信用贷款做的好的如银行系的平安，北银，这两家利率低放款快一般就算加上渠道的手续费也不会超过2分。剩下的就是小贷公司，如平安普惠，宜信，友信，小牛等。多为互联网p2p公司，从理财融资端拿钱，拿钱成本都8-10%，贷款利息一般都在2分以上，无其他手续费。注：平安和平安普惠可不是一家，随说都是一个娘，但平安普惠的钱基本都是陆金所融的，融资成本很高，贷款利率都在2分以上，千万别信所谓的什么利率7里到2分3，最后就是2分3，没有7厘，都说系统根据资质批，最后忽悠你去试试办，批出来2分，你不要都不行。
那信用贷款的坏账率在多少呢？这样讲，各家公司不一样，反正不会低。给大家算个帐，由于信用贷款风险较大，自然无法拿到房贷的融资成本，一般大家看到的很多，母公司拆借，就很多为信用贷款提供资金，银行系的贷款拿钱成本都要在4%-8%，做的好的坏账5%，运营成本一摊，利润加一点，一算都到8，9厘了。还没营销呢，如果坏账一高岂不巨亏？当然了银行也有银行的玩法，首先贷款上征信，有一个制约，渠道商不是收手续费吗？渠道商想赚钱，可以，来签个代偿协议，交个保证金，如果有坏账，渠道商来代偿，直接扣保证金，逼渠道商去协助催收，如果坏账率达到一定比例，停渠道商工号禁止做业务，先去催收，坏账比例下来了再重新开业务。这样既保证了坏账有人兜底，有让业务得以发展。
我们再来算算小贷公司的帐，他们一般自己的融资平台从p2p线上理财融资。如平安普惠的陆金所，宜信的宜人贷（白领贷，押车），小牛在线（白领车房），财神爷爷（校园，业主），人人聚财（押车）等，融资成本就已经10%了，算上费用，营销运营成本，没有1分88的贷款利率很难包住。这还是坏账可控的情况，由于小贷不上征信，很多小贷公司坏账高达18%，为了降低坏账率就得疯狂放贷冲消坏账率，所以今年做p2p理财的朋友可得小心。还有很多其他的民间小贷高达5分一毛的贷款利率，能去贷这个钱的估计也确实走投无路。
再来谈谈中介，中介多有比较大的贷款资源，跟各个银行客户经理甚至行长熟悉，他们不会去签代偿协议，不会缴纳保证金，他们的生存之道在于帮助不太符合资质的客户从银行那里拿到低息贷款，当然也会收高昂的服务费用。他们会把一个客户通过自己的各种资源包装成银行的优质客户，做假资料，让客户尽可能多的从多家银行小贷公司拿到资金。这种包装客户的行为其实算是涉嫌诈骗了，更有甚者专门包装客户骗贷，以年为单位养客户，直到达到银行贷款资质，纯骗贷，当然了，也要给银行里面人塞钱分成啊。
这个时候可能有人要问了，什么情况下可以找银行直接去做信用贷款呢，五大行能不能做呢？能，但是你得有全款房子，经营企业的，一般要求你的企业纳税好，流水好，个人征信没问题，没负债的情况下，才有可能直接找银行做贷款。周期比较长2-4周的样子，非常繁琐。但利息很低。如果银行不认识人建议还是算了，资质再好也难批。各大银行其实都有个人信用贷款的产品，理论上都可以去做，但由于信用贷款风险大坏账率高，所有银行的客户经理到行长可是要对自己责任内的坏账负责的，大家不是不能做信用贷款，而是不敢去做，建行去年搞的装修贷，引来无数骗贷的，没做多久就基本停止了该业务，现在还在为坏账发愁呢。再从银行客户经理，支行行长个人角度考虑，没有好处又有风险的东西谁会去做，哪个去银行直接贷款的不暗地塞钱，要不找个中介收钱，然后给银行人提回扣，有问题了让中介帮忙催收，这样产业链才有动力转起来。这也就是中介公司不死的原因。
对于想贷款的人，到底应该如何选择呢？首先一定要先从银行开始，银行不能贷，再做小贷公司，再做民间借贷。顺序不能乱，如有房子，有企业，流水大，征信好，贷款需求可能就这一次，那就可以房子抵押，直接去银行，各大行都可以做，因为利息低，但放款基本以月为单位，审核程序严格且复杂。对资金需求大，并且频繁需要钱的人，一般建议先走信用贷款，多找几家做，贷出来的钱如果还不够，再抵押房子。毕竟信用贷款简单快捷。做银行的信用贷款，首选就是北银消费（子公司）和。平安贷款后，北银还能贷。这两家基本都是只做渠道，因为坏账有人替他买单么，自己没办法直接找这两家银行做，你即使找到客户经理，他们也会给你安排一个渠道代理来做，代理会收费，所以大家一定挑选便宜的渠道代理，一般利息加各种费用加上担保金保证金这些如果超过1分5就不要做了，太贵。便宜的如锦源信息科技的麦子信贷，综合利率1分23封顶，互联网背景，利率做到1分23，要承受5%以上坏账的话基本应该不太挣钱，没有所谓业务员展业插车发名片，但体量很大，也不知道具体怎么玩的。另外就是平安自己的电销团队，你如果接到平安银行的电话，基本上你就是目标客户，利率基本也比较低，但综合下来也差不多到1分2左右了。这里要强调一下，平安是平安银行，千万别先找平安普惠，平安普惠属于小贷公司，实际利息2分朝上，打开他们融资平台陆金所app自己看看，活期理财都4.5%年化收益，拿钱成本加预期坏账5%还没算营销运营费用都年化10%了，你相信他能给你做到7厘的贷款利息，我只能呵呵。再深入剖析一下平安普惠架构，融资说了从陆金所来，通过两家控股银行放款，你签合同的时候会发现那两个不知名的银行给你放款，由一家控股担保公司提供担保，用来最后剥离坏账，平安普惠的业务团队和授权渠道负责营销，每个环节都收各自的费用，两家控股银行收利息8%-10%，控股担保公司收差不多每月0.4的担保费，也就年化5%左右吧，平安普惠销售公司收3%一次性服务费。大家自己算算贷款利息，没个18%包不住啊。平安普惠放款不过确实快，每月西安1.5个亿放款额也确实厉害，不过口碑来说，凡在平安普惠做过贷款的似乎都有种被忽悠的感觉。
总结一下，有贷款需求的，资质非常好的如有全款车房，每月大量流水大结息，并有类似公务员领导职务或国企高管职位的朋友，恭喜你，可以首先选个银行，4大行也能选，利息很低6-8厘，放款也就几个星期。稍微不符合条件的如果银行有人或找个有背景的中介包装一下，也能做下来，不过算上暗地塞钱或中介手续费，综合利率也1分左右了，放款几个星期时间，但可能承担贿赂，信贷诈骗的法律风险，大家自己斟酌吧。
资质差一点的如有全款或按揭房子车子的个体或私营业主，或普通正规公司上班族有社保的普通员工，可以选择平安或北银，这两家一年在西安放款也都超过10个亿的，不差钱，并且贷款都是核心业务，放款速度就几天时间，利率基本1分2到1分5左右，记得选个收费低的渠道代理商。
再次就是征信差一点的人，不管你资产有多少，征信如果太差，银行是选择不了了，只能走大的正规的小贷公司，平安普惠，宜信，有信这些，利息绝对2分朝上，如果征信非常不好，那连小贷公司也不给你贷款了。谁让你把自己征信弄坏了，大家记住，信用卡房贷月供这些一定要按时还，征信可是钱都买不来的，一次逾期记录5年。
征信不好的就用你配偶来做贷款，如果配偶也不好那就只能抵押房子抵押车子给专门的押车押房公司了，利息2分朝上走，这个时候能做就不错了，别再想利息了。
最后，再提醒大家一下，问贷款利率一定问清楚，别被利率7厘到2分3，最后2分3给你这种事情忽悠，也别被7厘但额外收手续费担保金，你不问他不说这种忽悠，一定要问综合费率总共多少，比如贷款10万，让他算给你最后能拿到多少钱，每月还款多少钱。多问一句话，让你省很多钱。基本上大家如果感觉自己资质不错征信不错，1分5以上的贷款别考虑，但7，8厘的也别做梦能拿到，1分左右应该算是能拿到的最好利率了。
务必记得按时还款，别黑名单了民间借贷的钱也都拿不到了。另外一个极端的人就是白户，指连信用卡都没有的人，这种人做不了贷款，所以办张信用卡，谁没个缺钱的时候，总会有用的。有企业的务必给自己和公司员工发工资用银行卡转账，记得写备注代发工资，能缴社保就缴，以后缺钱，拿带这种打卡工资的银行流水都能拿到贷款。经营公司能开发票的一定要开，因为开了发票你就能去贷年化10%的企业无抵押信用贷款了。自己征信不好的尝试让配偶亲戚朋友去贷款。企业贷款下不来可以让企业中高层做个人信用贷款帮企业度过难关，一个人贷20万，几百万十几个人也就搞定啦。最后还是反复说一下，征信一定要好，别逾期不还，银行是国家的，你不还国家的钱你一定没好日子过的。点滴信用，还请珍惜。
(编辑：yanqi)
本文来源：财经网
责任编辑：齐栋梁_NF2865
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为什么这么多企业还在P2P网贷平台借款 而不去找银行借?
　　为什么这么多企业还在P2P网贷平台借款 而不去找银行借?
　　很多网友问，平台的项目借款利息往往在12%以上，比银行高出那么多，为什么这么多企业还在p2p网贷平台借款，而不去找银行借?是因为借不到钱的才会到平台上来借吗?今天我们看看中小企业是怎么在p2p借款和银行借款间进行比较。
　　中小企业想找银行贷款，银行就会贷给你吗?
　　炒金如何赚钱专家免费指导银行黄金白银TD开户指南银行黄金白银模拟交易软件集金号桌面行情报价工具中小企业贷款在银行眼里，基本属于卖方市场。中小企业想找银行贷款，就需要像参加选秀活动一样，充分证明自己有多优秀。首先，企业需要有一定资产，这包括自有资金、抵押物(需经评估公司估价)、提供财务报表、银行流水。其次，企业需要向银行证明企业的经营情况，证明有能力还贷;此外信用度也是考核的一个方面。第三，行业也是一个考察的因素，像酒店、房地产、娱乐业等，基本就是和银行借款说拜拜了。第四，银行对你还不放心，还要看你的需求申请是何种贷款，长期或短期的。最后，有些情况甚至提出要有抵押物之外还要有质押物。
　　如果你是符合以上标准，恭喜你，进入了银行的法眼，但新的问题又来了，借款企业就算再优质，也不是想借多少就能借多少的。这是因为：
　　1、银行能放贷的钱也是有限的。一方面是银行贷款额度受&存贷比&的限制，也就是说拉到了一定金额的存款后，按照该存款的比例来确定放贷的金额，举个例子拉到了一亿的存款，存贷比为75%，那么该银行只有7500万元的放贷额度。
　　炒金如何赚钱专家免费指导银行黄金白银TD开户指南银行黄金白银模拟交易软件集金号桌面行情报价工具2、银行是势利的，他们不愿雪中送炭，喜欢做锦上添花之事，所以他们会把钱贷给资产优质的国有企业、地方龙头企业，即使这些企业不需要贷款，银行也会积极地送过去。
　　3、受制于担保机构。银行在贷款要求上，大部分都需要担保公司介入。而能够跟银行合作的担保公司，绝大多数都是国资的融资担保公司。国资的融担公司，也往往只担保国有企业的贷款业务。因此民营企业想通过银行开展担保贷款，难度很大。
　　所以，结果就是90%以上的银行贷款都到不了中小企业。
　　中小企业能从银行获得怎样的贷款?
　　炒金如何赚钱专家免费指导银行黄金白银TD开户指南银行黄金白银模拟交易软件集金号桌面行情报价工具1、综合借贷成本
　　中小企业想贷款，除非是被国家或地方重点扶持的(如某些农业企业、创新型企业等)，否则很难获得贷款成本较低的政策性贷款支持，只能做正常流程尝试向银行贷款。正常的企业贷款，大部分银行是要求担保公司介入的，银行拿走企业的优质担保物，担保公司将其借款企业的其他担保措施，如银行不要的股权、车辆、应收账款等全部作为反担保措施办理相关手续至担保公司名下，为借款企业出具担保函，同时收取担保费。这里的费用一共包括：借款金额的银行贷款利息(假设银行同期贷款利率4.75%，商业银行贷款可上浮30%，即6.2%)、担保公司担保费3-6%(一般是借款企业承担)、担保公司的保证金(担保公司会转嫁给了借款企业，成本为借款金额的10%，一次性先付)，如此算来，综合借贷成本基本在15%左右。
　　2、时间成本
　　如果你觉得综合借贷成本15%可以接受，那么继续往下走。除了借贷成本，我们不得不考虑一下不愁放贷、但又一贯谨慎的银行，会在审批时间和手续办理上提供什么效率的工作?我们见到最快的一笔担保贷款，通过熟人关系、适当打点，前后用了一个半月拿到手。一般的银行借贷手续，没有两三个月办不下来，而且中间要签署许多合同、要打许多流水、开许多证明。耗费的时间和精力不可计量。抵押贷款、担保贷款况且这样，大家在想想信用贷款、流水贷款、货物贷款需要多少手续。
　　从借款条件来说，虽然银行一直在努力解决中小企业融资难问题，但可以很保守地估计，超过90%的中小企业是不可能从银行获得贷款，更别说是大额的贷款。
　　对于作为银行以外对实体经济的有效补充，积极填补市场空白的互联网金融借贷来说，大多正规网贷平台采用抵押的形式(抵押在债权层级里一般都属于最优先受偿级别)，也能够很好地对抗终极风险。同时借款企业与平台、担保公司合作，虽然付出高点的成本，实际到手的借款金额、其他费用、用款时间等都比银行有优势，而且不上企业征信，在企业急需周转时运营良好的平台能通过更高效率的服务，让借款企业免于如银行般的漫长贷款流程手续等待，往往能在短期内(最快如车贷，1-2天)内就会融资到位，从而达到了三方均有利的情况。因此网贷才受到越来越多有借款需求的中小企业的青睐，既能用于季节性、阶段性或局部性的经营使用(比如说生产资金短期周转、项目启动资金需求等)。
　　总的来说，国家目前非常支持普惠金融，也鼓励银行为民营企业融资，但受限于以上各种条件，银行对民营中小企业的帮助依然非常有限，倒是在国家政策下，互联网金融为中小企业融资提供了更多办法，即使贷款利率比银行高，但也是按市场规律办事。
　　很多刚接触p2p的投资人，或者不了解民间借贷的投资人要规避风险，首先应该搞清楚收益从哪里来。其实，p2p的利率相对于民间借贷来说，并不算高。银行贷款除了上述所说综合借贷成本达到年化15%的企业借贷，即使是借给个人的消费类贷款(或者信用卡分期贷款)，一般要求等额本息还款，其实际利率也超过年化20%。所以，网贷投资人需要理性、客观的分析实际情况。（来源：新财界）
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个人消费贷款真的有那么难吗？
是银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款，目前已俨然成为了各家银行的香饽饽。但是它的贷款真的有那么难吗？是否需要严格的抵押方式才能贷款呢？
没房没车，信用也可变现
很多人在生活当中都曾经有过这样的经历，想买车、想装修、买家电但手里资金有限，想办理消费贷款但又没有担保和抵押物。市民马先生就遇到了想装修没钱的问题，不过，光大银行郑州分行推出的产品让马先生渡过了难关。他向光大银行提出申请后，第二天就拿到了20万元的信用贷a款，贷款5年，每月还款不到3800元，不用任何人提供担保，也不用任何抵押物。他高兴地说，装修款就这么轻松解决了，不但效率高，贷款成本也很低。
记者了解到，光大银行针对精英白领人士购物、装修、旅游、进修、医疗等多方面消费需求而定制的一款产品。申请人只要是在光大银行准入过的企事业单位中工作，年龄在30至55周岁之间，资信良好，且夫妻双方名下有房产的客户，均可向光大银行申请“白领易贷”。
根据申请人的工作岗位、收入以及负债的情况，光大银行最高可给予100万元的信用额度。该信用额度使用期限长达5年，在5年内额度循环使用，使用金额及单笔期限均可自由选择，不使用的额度不用支付任何利息和费用，且还款方式多样，单笔贷款期限一年以内的可以使用按月还息到期一次还本，单笔贷款期限一年以上的可以使用按月等额还款和按月等本金还款，以方便客户灵活安排消费资金。放款方式也多种多样，借款人可以根据自身情况灵活选择。
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