有银行存管的P2P平台爆雷了 银行该不该背锅？_凤凰财经
有银行存管的P2P平台爆雷了 银行该不该背锅？
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随着互联网金融专项整治工作的推进，网贷平台步入加速规范期。与此同时，不合规的平台也出现“爆雷”小高潮。
随着互联网金融专项整治工作的推进，网贷平台步入加速规范期。与此同时，不合规的平台也出现&爆雷&小高潮。第一财经记者梳理发现，9月以来，已有十数家上线银行存管的P2P平台因逾期兑付问题或经营不善而停业。一直被平台拿来替自己背书的银行存管已难成为&靠山&。多位业内人士在接受第一财经记者采访时表示，银行存管目前已经是平台合规的硬性指标，平台不能利用存管行作为宣传噱头。同时，即使上线了银行存管，平台自身经营不善、风险控制出现漏洞等原因依然会使其被淘汰出局。平台9月频繁9月以来，互金平台问题频出，数十家已经完成银行存管的平台接连踩雷，三分贷、酷盈网、普天金安等接连爆发兑付危机，一些平台甚至在上线存管后的几天内就公告停业。第一财经记者梳理发现，仅9月11日，就有三家平台公告出现问题。其中，普天金安发布逾期标的还款说明称，由于平台部分标的逾期，未能及时还款，鉴于平台系统以及借款标的出现了逾期等状况严重影响公司正常运营，公司将先行垫付部分投资标的欠款。这家平台于今年6月与恒丰银行签署协议，上线银行存管。同日，网行金融爆出因逾期兑付被投资者投诉，但该平台并未就此事作出公开回应。而就在9月5日，网行金融刚刚宣布与广东华兴银行正式完成银行存管。9月3日在华兴银行上线银行存管的三分贷也于9月11日公告称，平台将转型实业暂停P2P业务，即日起停止充值、发标、汇款及提现等操作，并积极协商汇款、赔偿方案。网贷之家最新统计数据显示，截至2017年8月底，已有472家平台上线银行存管。但由于业务转型调整以及项目逾期等原因，9家成为停业及问题平台，其中3家平台为停业，6家出现提现困难。网贷之家研究员刘美茹告诉第一财经记者，这9家中3家停业平台是因为战略调整或业务转型等原因暂时停止发标或者退出P2P网贷行业，这属于良性退出;剩余6家提现困难平台皆因部分项目逾期，导致无法及时回款，而产生集中兑付等问题，出现提现困难。除上述停业及问题平台外，第一财经记者还发现，与徽商银行合作进行资金存管的拉拉财富，在包商银行存管的好会理财，纷纷于9月公告因逾期兑付问题，暂停P2P业务，与华兴银行签约存管的华银金服更于9月12日被警方查封，平台也已宣布清盘。存管银行是否应背锅记者通过梳理发现，上述发生爆雷的平台，多数是在华兴银行进行银行存管，平台爆雷是否与存管银行有关？存管银行该不该背锅？对此，盈灿咨询分析师张叶霞对第一财经记者解释称，华兴银行目前是签约平台数量最多的银行，在所有存管银行里，其存管门槛相对较低，签约的大多数平台属于中小型平台，相对而言发生问题的几率也会高一些。但根据银监会的存管指引，银行对于平台的爆雷是没有责任的。日由银监会发布的《网络借贷资金存管业务指引》明确指出，平台除必要的披露和监管要求外，不得用存管人做营销宣传。商业银行担任网络借贷资金存管人，不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保。存管行不对网贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金管理运用风险。新联在线COO陈智诚也对记者表示，目前银行存管已经成为平台合规的标配，这些平台爆雷与存管是否上线并没有直接关联，而是由于平台经营不善、风险控制出现漏洞等自身原因而造成。事实上，银行参与资金存管业务是存在很大顾虑的，因为平台爆雷会造成银行信誉受损的风险。&虽然历次监管办法、银行存管业务指引都一再强调，银行不承担平台运营和项目风险，但在网贷平台上线银行存管以来，从对行业的观察看，国内目前的投资人教育环境，特别是平台出事以后投资人&抓住最后一根稻草&的心理，都让银行承担了过多的责任和风险，从而导致银行选择平台时以风险为第一考量点。&陈智诚告诉记者。不过，也有观点认为，存管系统对银行的要求其实非常高，实力强大的存管系统可以从资金的流向上判断标的项目是不是出现问题，并对平台方展开监控。但是一些并不具备相关实力的银行存管系统，往往只是开个账号就&甩手&。空中金融CEO赖效纲对第一财经记者表示，从理论上来讲，由银行作为存管方，安全系数是相对较高的，但银行存管的上线并不代表存管银行对P2P网贷平台的所有标的100%负责。银行只负责项目资金从出借人账户直接打入借款人账户，这样可以极大程度上避免平台自融和设立资金池，但是对于标的质量，银行并不做任何审核。&某些银行甚至连银行卡认证绑定和资金划拨这么重要的核心环节都外包给第三方，这样的银行存管完全就是&为了存管而存管&，平台借此当噱头，银行借此提业绩。尽管从法律上来讲，对于存管平台爆雷的出现，银行可以不负任何责任，但是从实际出发，如果某银行的存管平台出现连续爆雷，那么这家银行就应该出来说明问题。&赖效纲表示。平台爆雷或将进入高发期近日，中国互联网金融协会已向300多家会员单位下发关于《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》征求意见稿和《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》征求意见稿。此前，银监会先后发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》、《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，网贷行业&1+3&制度框架基本搭建完成。陈智诚表示，随着监管政策的相继出台及落地，P2P网贷行业进入史上最严的政策应用期，各地政府、金融监管部门对平台的密集式检查、整改、&双降&(平台数量和贷款余额要实现下降)要求，使平台的历史问题充分暴露，一些经营能力较弱、风控实力较差或资产无法转型的，很可能都将在未来一段时间逐渐暴露问题，乃至出现经营危机。&平台爆雷事件或将进入新的高发期，但这与行业过往所指的&监管雷&不同，严监管只是使平台问题更充分暴露，而非直接引发爆雷，其根本原因还是平台自身经营或资产不符合监管要求。&陈智诚称。据网贷之家研究中心不完全统计，截至日，累计停业及问题平台已达到3886家，其中有国资、上市公司以及风投背景的平台55家，占比为1.42%，这55家平台中有3家已上线银行存管。附：9月部分停业及问题平台
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播放数：5808920&&&&前几天就上海市金融服务办公室在官网公布的《上海市网络借贷信息机构业务理实施办法（征求意见稿）》引发了P2P行业的一场热议。不少P2P网贷系统平台得知情况后表示压力山大。
&&&&其《征求意见稿》中第十五条第二节规定：“需选择在本市设有经营实体且符合相关条件的商业行进行客户资金存管。”这就意味着，那些本地已对接银行存管并且上的平台，有很大一部分可能是不符合国家监管要求的。“属地化”是否会成为银行存管又一大拦路虎呢？
&&&&“听到消息后，有些措手不及。前阵子刚和福建某银行达成存管，系统已经筹备开发有一个来月了，如果按照上海金融办公室的意见走，那我们和可能之前做的工作等同于无用功，且会损失不少。”上海某平台负责人表示。
&&&&从最近网络上关于P2P银行存管的信息可谓铺天盖地，尤其是本次上海金融办“属地化”意见的出台更是让互金行业炸开了。一时间，网贷之家、网易、华财网等多家知名媒体纷纷报道。据悉，目前国对接银行存管的P2P平台多数选择的是城商行，就上海而言，22家开展上海网贷存管业务的银行中有13家在上海没有设立网点，值得注意的是，签约排名前三的银行在上海均没有设立网点。
&&&&帝友（）P2P网贷系统联合创始人江俊表示：“上海的这一举措，可能是处于监管便利考虑，只要本地有银行网点，可及时获取一手真实数据。但却未考虑如果一旦该意见通过。则对P2P行业造成一次地震。现在监管收尾将至，此举很可能对P2P平台产生巨大的限制，不仅影响服务体验，服务费用也会大增，还有可能影响存管对接的进度，可谓得不偿失。”
&&&&那么，无论是2016年8月出台的《P2P网贷监管办法》还是今年出台的《银行存管办法》，其中各项条例并未出现“属地化”的情况。说明，该问题是根据当地政策而定。但是，此次上海金融办出台的《征求意见稿》确实给P2P行业起到了警示作用，也让不少地区的平台造成了一定的担心，万一也出台类似政策可如何应对呢？事实上，P2P平台备案之前也是可以寻求其它地区银行对接存管的，这并不影响整体验收。
&&&&“本来打算这个月对接的银行存管系统上线，但看到上海的银行存管意见之后，我们准备再等等。看看福建这里是否会跟进。如果附件效仿，那岂不是白上线了。”厦门某P2P平台负责人表示，这个属地银行规定确实让我们暂时只能保持观望状态。就此事，小编联系了与帝友有战略合作关系的厦门银行和厦门国际银行，两家银行均表示，这仅仅是征求意见稿阶段，并未真正敲定，且每个省份甚至每个市都有自己的政策办法，这个仅供参考。
&&&&众所周知，大银行的存管要求极高，这对于中小型P2P网贷平台而言是不可逾越的鸿沟。所以，大部分平台选择城商行是有一定依据的。如果按照“属地化”的模式进行银行存管，可想而知，在监管时限里，不说二线城市，就“北上广深”等一线城市也很难在《网络借贷信息中介管理办法》给予的整改期限内完成。对于三线城市以外没有开展资金存管工作的地区，就意味着无存管银行可选。“属地化”问题是否会对P2P银行存管造成影响不得而知，但可以肯定的是，一旦该办法实行，必然会影响不少平台接入存管的进程。责任编辑：科邦
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您可能还会关注的为什么领先银行存管的是中小型P2P平台？
网贷之家讯 当前，完成银行资金存管，成了评判P2P网贷平台合规性的一大硬性指标。
截止到目前，正式上线银行直接存管系统的P2P平台约占网贷行业正常运营平台数量的不到8%。
许多投资者提出：从目前公布的已完成银行直接存管的名单看，不少都是中小型平台，甚至有些平台的名字从来都没有听过。“按理说大平台在合规性、技术实力上的投入更多，为何反而是小平台率先完成了资金存管呢？”
盈灿咨询研究员王海梅表示，一方面，大平台体量大，系统对接较为复杂，对接所需时间也较长。另一方面，“部分大平台之前与民生银行和招行签订了协议，但是，这些银行日前都暂停了存管系统的对接。”
以民生银行为例，在2015年8月时，尚有媒体报道称，“民生银行与投哪网、金信网、银湖网、首金网、e路同心等十家P2P网贷平台签订网贷资金托管战略合作协议。不过，在去年5月时却传出其P2P资金存管业务无限期中止的消息。而这对于部分早早就开始排队，等着对接存管系统的P2P平台而言，可谓哑巴吃黄连，有苦难言。
新联在线陈智诚分析称，小平台率先完成银行资金存管从客观上讲，对接成本主要体现在人员配置成本（即人力成本）、时间成本、运营成本。对于第一梯队的大体量网贷平台而言，它们本身的数据库（包括投资资金量、投资人数、项目量等），简直就是一个庞然大物。
从主观上说，资金存管的主要作用无非两个——合规和增信。《暂行办法》发布后有12个月的整改期，大平台可能会将更多精力花在限额与产品转型等方面。在增信方面，对于第一梯队平台而言，其自身所独有的品牌效应已经赢得了众多投资者。
“反观中小平台，为了在有限的时间里获得用户的信任与黏度，他们真是拼了老命地要跟银行谈拢资金存管，并快速上线。他们需要增信，更需要合规。”在他看来，“银行存管，实际上是监管层对那些想干好又能干好的中小网贷平台未来许下的一道曙光。”
合拍在线董事长王实也指出，小平台的产品和功能较为简单，更容易符合银行基础的存管系统要求。同时，小平台为求更好地生存，在能够增信的前提下，必定积极上线存管系统。而此前很长一段时间监管细则迟迟没有落地，不能保证现行存管系统能够完全满足银行资金存管的细则要求，大平台多数选择暂不上线，静观其变，以保证投资者的用户体验，但同时也都在准备着与潜在存管银行进行商务接触和系统对接调试。
在王实看来，资金存管能够很大程度上提高了资金的安全性和平台作假的难度，但不能将其视为P2P平台安全与否的绝对保证，更重要的应该看平台历史上的风控和运营表现。“银行并不审核项目的真实性，只能说资金流向相对明确，避免了平台直接触碰资金的可能性。所以，投资人选择平台时，还是要看平台的资质情况。”（网贷之家 文/牧晨）
最后小编建议：投资P2P一定要看公司，最好选择综合性财富管理机构，而非单一的只是做P2P的公司，并不是说单一做P2P的公司就不靠谱，只是相对而论。
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