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保险案例分析题
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新新父母学院：自信：一生的保险-王雅洁等译.pdf 364页
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··········
在哪儿才能为你 的孩子买到形
象保 险？如何购 买 ？
抚养孩子 的方式很久 以前就 已
经固定了，你所能做的就是尽
力去改善它 。
为什么“不健全 ”会成为一种逃
避 的借 口？如何才能让家庭有
不能把养育孩子 当作一种兼职
工作 的一些客观原 因。
为什么你的孩子需要获得形象保险
自我形象的三大要素
最近 ，我 曾搭乘 “友谊天空”航班去参加一个研讨会 。当
我走向登机 门时，看到了一个熟悉的航空保险销售点 。这时，
我突然想到作为一个心理学者 ，我也正在经营着一种特殊的生
命保险。当然 ，我并非在销售它 ，而是告诉人们在哪里能得到
我所做 的这种保 险 ，并不在机场或某些银行大楼 的第
层销售 ，你也没法从那些友好 的保险推销员或任何大大小小的
承保单位那里购买它 。它存在于我与许多母亲 的谈话 中，而这
些谈话 的内容都大 同小异 。谈话通常这样开始 ：一位母亲艰难
岁大 的孩子走进我的办公室 。她步履沉重 ，仿佛拖
着沉甸甸的锁链 。我朝她 的腹部扫 了一眼，发现这个
小家伙很快就会有一个小弟弟或小妹妹 了。一阵寒暄之后 ，母
亲就开始直奔主题了。
“莱曼博士，我真不知道 自己是否作好了当妈妈 的准备 ，
岁的小家伙简直快要把我逼疯了。你看 ，另一个很快又
要 出生 了。我想 了很多，但最让我疑惑的是 ：我是不是一个好
妈妈 ？我买了一大堆育儿 书籍 ，但专家们好像看法不一 ，把我
都搞懵了。你能帮帮我吗？我该如何应付各种情况？我怎样才
能知道什么是对的呢？”
“我不敢确定我是否能帮你应付每一种情况，”我回答道，
“只有十全十美的家长才能做到这一点，而事实上，世上根本
就没有这样的家长。所有的父母都会犯错误。身为
父亲，我就犯过许多错，你当然也不会例外。但你不必总是担
心 自己怎样做才对，应该尽快考虑让你的每一个孩子获得
“形象保 险 ？什么意思 ？”
“它不是你 能买到 的正式保 险，”我试着解释说 ，“事实上，
它是一种承诺，是你承诺将坚定不移地努力，来帮助孩子树立
健康的 自我形象。”
“健康 的什 么 ？”这位 母 亲 问。
“健康的自我形象，也就是说孩子要 自信、有责任感，却
不狂妄 自大；他宽容而不逆来顺受；他总是会倾尽全力，却不
一味苛求十全十美。”
“这个要求也太苛刻了，博士。只要小泰勒能说一声
的 ’，别 总 是 说
‘不 ！不 ！不 ！’，我 就 很 满 足 了 。”
“信不信 由你 ，”我 笑着说 ，“泰勒 的表现和其他许 多有 自
岁小孩没什么两样 。他是在测试他的权 限
范围扩大一点，这样他就能证明他新近发现的自己的独立性。
他这么做并不是在批评你，说你是个不称职的妈妈，这只不过
是他树立 自我形象过程 的一部分。”
“关于树立 自我形象涉及到的问题，我不知道 自己是否能
完全理解，但你刚才的话让我觉得，这听起来像是孩子生命 中
最重要 的事 。”
“从某种程度上说 ，的确如此 。自我形象 ，是指我们如何
看待和描绘 自己。如果看到 的是一个失败者 ，那么我们就会成
为失败者 ；如果看到 的是一个只有在受到控制时才会表现 良好
的人 ，那么我
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男子为还债替父亲买下两份保险后将其杀害
日11:31 　
检察日报　
周定新 邰少明　
民警在现场打捞郑爱峰丢弃的凶器
他在门口徘徊过若干回，最后都长叹而归。所买的保险一次次过期，又一次次重买。当民警从他家把这些保单翻出来时，婆媳二人惊呆了，事前压根儿不知道他内心的煎熬。
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他给父亲买下两份保单
“尊敬的检察官同志:
我叫仇湘凤。今年夏天，我儿郑爱峰亲手杀害了他的亲生父亲———与我共同生活了33年的丈夫。三个月来，我的眼泪都哭干了，多次想一死了之。可我的孙女、儿媳怎么活?还有80多岁的公婆，他们平常待我很好。如今公婆老年失子，我怎能丢下他们不管?”
日前，江苏省大丰市检察院收到两份《请命书》，分别摁着刺眼的手印，仿佛婆媳俩心头滴落的鲜血。究竟有什么怨仇，让一个七尺男儿向生身之父痛下杀手?翻阅厚厚的卷宗，血淋淋的惨剧触目惊心———
风雨夜血溅杂货店
日凌晨5时许，小海镇某村静悄悄的，夜里下了一场暴雨，田野农舍笼罩在朦胧的雾气之中。村民朱清泉推开院门准备下田，忽听东侧杂货店门口有人高喊:“朱伯，你快来看看，我爸这是怎么了?”
朱清泉连忙丢下农药喷雾器，直奔杂货店。跨进内室的门，只见店主郑志浩穿着平脚短裤，裸着上身横躺在床上，额头腮帮淌满了血，几乎看不清五官的轮廓。毛毯、枕头落在地上，地面、墙壁血迹斑斑，像朵朵盛开的罂粟花。朱清泉被眼前的场景吓呆了，愣了好一会儿，才哆哆嗦嗦掏出手机拨打了110。
乡亲们围拢过来，纷纷打听案发的经过。死者的儿子郑爱峰面色蜡黄，断断续续地说:“今天我妈老早就催我起床，让我乘雨后土松，给店后两亩棉花田施肥。我刚把肥料拖到店里，刚进屋就看见我爸这个样子。”
民警们陆续到场，勘查现场的同时询问郑爱峰:“今早你是第一个进店的?当时店门开着吗?”
“我爸夜里常起来小便，睡觉时卷帘门通常半拉着。”郑爱峰努力使自己平静下来。
“店里少东西了吗?”民警边问边做记录。
“这床枕下原有1000多块钱，不见了。”郑爱峰从容不迫地回答。这时屋外传来哭声，郑爱峰的妈妈呜咽着说:“不该让你一人宿店啊，早知道这样，我冒雨也得来呀……”
解疑团破案揭真相
当天下午，警方召开案情分析会。现场没有打斗痕迹，室内钱物没有被乱翻。显然案犯熟悉环境，了解死者活动规律，绝非外地人流窜作案。因此他们以案发现场为中心，从死者的亲友、邻居着手排查。
通过调查警方了解到，郑志浩经济收入有限，不至于树大招风;与乡邻亲友相处和睦，基本没有过节。但在家里，他却是个甩手掌柜，没洗过一次衣服，没煮过一顿饭，没喂过一回猪;麦子晾在场上遭雨，他躺在床上懒得动身。平时爱打麻将，把家里积蓄都输光了，孩子的学费输没了，还把家里的口粮悄悄地拖出去卖。
郑志浩还嗜酒，直到去年患肾病，才遵医嘱而停杯。提起这一点，仇湘凤的泪珠扑簌簌往下掉:“他不喝酒还像个人，一旦喝醉回家，动起手来不分青红皂白。有个夏天的晚上，我被他逼得躲进邻居家，他追到邻居家，对人家破口大骂;我逃往公婆家，他随后跟来，差点把老人推倒;最后逼得我只好冒着大雨钻进芋头田……长期以来，他拿碗砸过我，用开水烫过我;我的头发被他揪落，头顶上至今还有个铜钱大的疤……”
分析这些情况，办案人员立即产生了疑问:郑志浩的死会不会缘于家庭矛盾?他们缩小了排查范围，发觉郑爱峰办完父亲丧事后，常往市区跑，频繁出入于几家保险公司。进一步追踪获悉，郑爱峰从去年开始陆续为父亲办了多份意外伤害保险。难道他对父亲遇害早有预料?
就在这时，郑家邻居杜长根反映，那天夜里3时许，有人趿着拖鞋由东往西走过，“吧嗒吧嗒”的声音十分清晰。此刻不正是郑志浩咽气的时间吗?郑爱峰出入现场，穿的不正是一双黄色拖鞋吗?如果他到店里行凶，必然经过杜长根家门口!旋即化验结果出来了，门框上沾血的指纹恰是郑爱峰所留。警方果断控制了郑爱峰，将一个个确凿的证据摆在他的面前。郑爱峰再也无法自圆其说，只好交代了杀害父亲的犯罪事实。
常怀怨恨激起恶念
郑爱峰对父亲的感情，小时候是怕，长大后是恨。当年他和妹妹放了学，如果不见父亲回家吃饭，两颗幼小的心会立刻揪起来;一旦父亲喷着酒气歪歪斜斜倚在门框边，两人立刻钻进房间或者往外跑，以防被打挨骂。还记得自己结婚，该给女方送彩礼，日子早就订好了，父亲却赖在兴化不出面，拖了十几天才把钱寄回来，致使郑爱峰被岳父臭骂了一顿。不久有人告诉他:“邻村那姓马的女人新砌了三间瓦房，至少有一间屋的钱是你父亲给的!”
结婚后不久，郑志浩开起了杂货店，把家里的账务一股脑儿推给了儿子。交账时郑志浩告诉儿子说，家里只有3万余元外债。可从郑爱峰当家以来，手机上经常打进陌生电话，家里冷不丁就会冒出个陌生人，都是要债的。问起父亲，郑志浩直摇脑袋说记不清了。可好多债主手里还捏着欠条呢。事发时父子俩欠信用社、亲友、乡邻的钱达26.2万元。
债台高筑，郑爱峰忧心如焚。尤其到了年关，债主接踵而来。半夜里，他抱着妻子失声而泣:“这家哪像个家，这个年怎么过啊?”辗转难眠的时候，郑爱峰习惯于斜躺床上看电视。有一天，某台法制节目讲了个杀妻骗保险的故事。他怦然心动，决定铤而走险。
2007年3月，郑爱峰以郑志浩的名义，花300元钱买了两张人寿吉祥卡。如果父亲一年内意外死亡，继承人将得到14万元保险赔偿。他打算趁妻子上夜班，父亲独自宿店时取其性命，然后把尸体拖到公路上制造交通事故的假象。主意一定，郑爱峰随即着手开始准备，买回了一根钢管，还特地买了个摩托车转向灯。
久久徘徊难下狠手
作案的机会出现过许多次，可对方毕竟是自己的生身父亲啊，郑爱峰趁夜色来到杂货店，欲迈步进去总觉得腿有千斤重。在门口徘徊过若干回，最后都长叹而归。就这样所买的保险一次次过期，又一次次重买。当民警从他家把这些保单翻出来时，婆媳二人惊呆了，事前压根儿不知道郑爱峰内心的煎熬。
今年7月6日，乡邻刘广进第三次催他还钱，说了很多难听的话，句句如刀扎在郑爱峰心坎上。夜深人静，他再次失眠，翻查票据，发现信用社的还款日期即将到来。而去年7月10日买的两份保值达12万元的平安卡又将失效。现有保额还剩29万元，与所欠债务基本相当，再不动手更等何时?次日凌晨2时，听到母亲房间里传出均匀的鼾声，郑爱峰将摩托车转向灯揣进裤袋，操起钢管悄悄出门。
郑爱峰万万没想到，郑志浩睡觉不熄灯，卷帘门一响，便立刻惊醒了。发现郑爱峰手持钢管走到床前，他惊问:“爱峰，你干什么?”郑爱峰也不搭话，举起鸡蛋粗的钢管狠狠砸向郑志浩的脑门，鲜血立刻涌了出来。紧跟着第二下砸来，郑志浩抬臂抵挡，反手欲夺钢管。郑爱峰趁势把郑志浩推倒，然后扭灭台灯，继续用钢管猛砸对方的额头。郑志浩喊了一声“救命”，就再没了反应。黑暗中，郑爱峰觉得血迸到了自己脸上。交通事故的假象没法做了，他只好将事先买来的摩托车转向灯揣进裤袋，同时拿走了床上1000多元现金，企图撒下盗抢杀人的迷雾。
离开杂货店，郑爱峰把钢管扔进河里，又将沾血的衣服与钞票包扎起来丢进茅坑，洗了把脸，躺在床上等待天明……
阅读两份《请命书》，郑爱峰妻子钟艳梅的字里行间同样浸透了泪水，句句读来令人心酸:“我们结婚才两年，公公郑志浩就把所有债务推给我丈夫，自己成天打牌寻欢撒酒疯。他用尿盆砸过儿子，砸过孙女，郑爱峰被砸得头顶冒血，我女儿吓得钻在我怀里哭。郑爱峰被债务缠得寝食难安，公公却无忧无虑，像个局外人。在郑爱峰面临沉重的经济负担与精神压力的时候，如果他有点责任感，拿出点父亲的样子，哪怕说几句宽心话，家庭何至于走到这地步?”
信的末尾，钟艳梅悲戚地恳求:“郑爱峰杀害自己的父亲，理应受到法律的制裁。可如今80多岁的爷爷、奶奶失去他们的儿子，体弱多病的婆婆失去了丈夫，如此破落的家庭让我一个弱女子如何支撑?给我丈夫留条活路吧，给我7岁的女儿留点希望吧。他所造的罪孽，我用一生帮他偿还!”
11月20日，盐城市检察院以涉嫌故意杀人罪对郑爱峰提起公诉。
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调查:保险单受益人写父母很少见 多数为妻子
老婆和老妈同时掉进水里，你先救谁？这道世纪难题直到现在仍然无解。如今，保险受益人写老婆还是老妈，又成为摆在一些男人们面前的一道难题。一些男性投保人为了表达对妻子的爱，在指定受益人一栏里只写上妻子的名字。这意味着一旦男性出现意外，妻子将得到大笔保险赔偿金，而对自己有着养育之恩的父母则被晾在一边。记者对此采访过程中，听到了各种截然不同的声音。
保险受益人“妻子”渐多
“指定受益人”、“配偶”、“父母”、“子女”，在记者调查的人寿保险和银保产品中，受益人一栏主要来自这四个部分。记者查阅多家保险公司寿险保单发现，在受益人部分，分为两项，一般分为法定受益人和指定受益人两部分。如果是法定受益人的话，一旦被保险人出事故，那么包括配偶、子女、父母在内的至亲都将获得赔偿。记者采访岛城太平、幸福、长城等寿险公司了解到，原先大部分人在受益人一栏里直接填上“法定”，但近年选指定受益人的情况越来越多，在记者探访的多家保险公司100多份保单中，多数男性投保人选择将妻子作为指定受益人，并且这一比例在逐渐提高。
岛城一位保险经纪公司销售人员告诉记者，近些年来，保险正逐渐成为夫妻间见证爱情、表达信任的一种方式，如果是以这种目的买保险的话就男性来说一般会在指定受益人一栏写上妻子的名字，越来越多的市民在购买保险时正是看中了它所起到的稳定夫妻关系的作用，而这也成为不少保险推销人员在销售保险时的卖点。但父母从这份保险中获益的几乎没有可能，一旦出现意外，根据保额的不同，妻子可以获得几十万甚至上百万的赔偿。
妻子派 让妻子生活有所依靠
受益人到底应该填老妈还是妻子，记者随机采访几位市民，大家对此众说纷纭。在一家金融机构工作的陈晓军认为，自己会把受益人指定为妻子，虽然说父母对自己有养育之恩，但是妻子在选择追随自己的时候也有很大的牺牲，万一自己有什么不测的话，这也是对妻子一种负责的态度，毕竟对于一个女人来说再嫁并不那么容易，至于父母，平时就应该做好赡养工作，而不仅仅是在填写受益人的时候来表达自己的孝心，相信平时的孝心尽到的话，即便是在受益人一栏填写妻子，父母也会理解。
“父亲”“母亲”很少见
究竟是写“妻子”还是写“父母”看法不一
60万保险赔偿全归妻子
市民张先生为自己购买一份保额30万元的银保产品，按照相关保险条款的规定，每年可以从保险公司领取一定的分红，并且如果在保障期内发生任何意外的话，保险公司进行相当于保额两倍的赔偿。去年，张先生不幸因病猝死。处理完后事之后，张先生的家人在盘点他的遗产的时候发现了他购买的银保产品，但张先生在指定受益人这一项里只写上了妻子的名字。因此按照法定条款的规定，张先生的遗孀可以得到60万元的高额赔偿。此外，张先生的房子、存款、股票等财产也全部归妻子所有。
想到张先生的妻子不到四十岁，每个月只有三千多元的收入。一个人要拉扯孩子长大也不容易，对于这样的结果，张先生的父母和兄弟并没有异议，还放弃了自己应得的少部分利益。然而离张先生去世不到一年时间，他的妻子迅速找到了男朋友。对此，张先生的父母也并没有异议，毕竟一个女人过日子不容易。而真正令二老心里起了小疙瘩的是，不久前，她竟然为自己的未来的“准老公”买了一辆价值20多万元的新车。这下张先生的父母心里可真受不了了，“她凭什么用我儿子生命换来的钱给别人买车！ ”但妻子却认为从法律上说这些钱都应该是自己的，那么自己就拥有处置权。对此，双方闹得很不愉快。
老妈派 父母养育之恩大于山
另外一种观点却并不如此，在一家外贸公司工作的刘先生表示，父母之恩大于天，一旦个人出现意外，最伤心的人一定是生养自己的父母。因此，无论到了人生的哪一个阶段都不应该忘记父母的养育之恩，在填写受益人的时候会指定为父母。特别是随着独生子女越来越多，万一自己有什么不测，更应该让父母的生活有所保障，而对于妻子来说，自身的财产从法律的角度说都是留给妻子的，因此在受益人一栏应该填写父母。还有部分受访者认为可以采取折中的办法，将父母和妻子共同列为受益人。
指定受益人可减少纠纷
事实上，不少由保险赔偿金引发的家庭纠纷都是因为受益人而起，这些投保人在受益人一栏多填写 “法定”，但简简单单的法定二字却为日后的保险理赔留下一些隐患。岛城保险专家介绍，消费者在签订保单时“受益人”一项写 “指定”更合适，如果使用“父亲”“母亲”“妻子”等模糊用语，一旦发生离婚等家庭变故，一些特定的人身关系可能发生变化导致指向不明，产生理赔纠纷。即使投保时明确指定了受益人，在发生离婚等事件后，也应及时和保险公司沟通，变更保单的“受益人”。
写受益人要看实际情况
老婆和老妈到底应该让谁受益？对此，岛城婚恋专家、今晚来相识总经理王黎冰认为，这个问题不能一概而论，对于只有1-3年婚龄或者关系不稳定的夫妻来说，在投保的时候不建议指定为夫妻某一方，因为这个时候夫妻双方关系并不稳固。如果按照法定继承顺序的话，一旦发生意外，极有可能发生一些不必要的纠纷。但对于年龄在四五十岁，婚龄在十年甚至更长时间的话，则建议填写妻子，因为这个时候夫妻双方关系已经稳定，并且应该开始共同抚养孩子了，这个时候夫妻双方对于彼此都有很重要的意义，并且这个时候双方的经济基础已经稳定，在赡养老人方面已经能尽到应尽的责任，所以在填写保险指定受益人的时候于情于礼都应该填写妻子。(记者 李沛)
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