团体意外险赔偿应该归员工
[导读]：团体意外保险是不能回避自己企业的责任风险的，员工团体险，买了有用，但是是对员工本人有用，而对免除或减轻自己企业的风险责任原来没有用，这才后悔不迭。
[摘要]团体是不能回避自己企业的责任风险的，员工团体险，买了有用，但是是对员工本人有用，而对免除或减轻自己企业的风险责任原来没有用，这才后悔不迭。
张经理最近遇到一件烦心事，发现为员工买的团体不起作用，&买了白买&。怎么回事？
原来在一年前，张经理听一个保险业务员说到企业为员工参加太贵了，不划算，建议他购买商业保险，说是有一种团体保险，公司全部35个员工都可以参加，一年的保费才6000多元。
保险业务员不断强调这样做才能真正减少企业风险，给员工保障。为人工成本太高一直发愁的张经理觉得不错，立即购买了这一险种，听凭业务员安排，在各种文件上盖章，也没有告诉员工知道。张经理认为有了商业保险，隐瞒公司一部分人不参加就成了件既能应付社保局又划算无风险的事情。因此，公司35人中新进的10人没有参保。会计善意提醒张经理如果出现工伤怎么办时，张经理笑着说：&找保险公司！每人保险金有5万元呢！差不多啦。&
说来也巧，买了团体意外险半年，公司出纳员小林出去办事在路上被一辆无牌摩托车撞了，车辆逃逸，小林被撞成重伤，经抢救后死亡，公司支付了小林的医疗费用及丧葬费用等4万多元，而这小林恰恰属于没有参加社保的人。张经理对此支出是既心疼又庆幸，好在买了商业保险。可通知保险公司理赔人员时，张经理才被告知由于没有指定保险金的受益人，小林的身故保险金应当由其继承人也就是小林的母亲领取，不同意支付给公司。
小林的母亲从外地带着律师赶来了，她认为公司应当为小林承担责任，要求公司支付一次性工亡补偿金等近10万元，同时认为商业保险虽然是公司出钱，但受益人是自己，因此与公司无关，也不能冲抵公司应承担的工伤责任。
张经理经咨询本律师后傻眼了，原来商业保险是不能回避自己企业的责任风险的，员工团体险，买了有用，但是是对员工本人有用，而对免除或减轻自己企业的风险责任原来没有用，这才后悔不迭。
在律师看来，张经理没有弄清楚以下三个问题：
一、商业保险不能代替社会保险。
社会保险是用人单位对员工的法定责任，而为员工购买团体商业保险是在尽到责任之外的福利措施。《条例》（日施行）第六十条规定：&用人单位依照本条例规定应当参加工伤保险而未参加的，由劳动保障行政部门责令改正；未参加工伤保险期间用人单位职工发生工伤的，由该用人单位按照本条例规定的工伤保险待遇项目和标准支付费用。&
《广东省高级人民法院关于审理劳动争议案件若干问题的指导意见》第二十五条第二款规定：&劳动者的工伤待遇由用人单位承担的，劳动者依合同获得的赔偿，用人单位不得主张在工伤待遇中扣除。&&&
二、金的请求权除约定外不归用人单位。
张经理认为自己企业是投保人，保费6000多元全是单位交的，员工并没有出钱。难道单位还无权去领取那5万元吗？确实如此，因为单位不是受益人。
险合同关系中有几个名词：投保人（张经理公司），保险人（保险公司），被保险人（小林等员工），受益人（即享有保险金请求权的人），法律规定：投保人可以指定受益人，但要经被保险人同意。
如果没有任何指定，伤害的保险金归被保险人，死亡的保险金则为被保险人的继承人。因为张经理根本没有认真看过保险条款，并未指定企业作为小林死亡后的受益人。因此，5万元保险金依法应当归小林的母亲享有。
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你可能喜欢团体意外险常见问题解答
[导读]：团体意外险和个人意外险不同，团体意外险是面对团体而设计的，在购买团体意外险时只需一张团体意外险总保单就成。
&　　问：团体有什么特点？
　　答：相对于个人投保，保费低，保障高；保险有效期内可以随时变更人员，满足企业人员流动管理需求；即可以根据员工的职业类别投保，也可根据投保单位类别投保，公平合理，方便快捷；保险期间灵活，即可以按月、年投保，也可以根据项目实际需要选择；残疾比例由保监会统一规定，理赔确定；保费既可以作为员工福利由公司支付，也可以由公司和员工共同支付；分担员工发生意外时产生的医疗、伤残、死亡抚恤金等费用，转移企业财务风险，也是对员工及员工家庭负责的最好体现。
　　问：团体意外险与个人意外险比较有什么优劣势？
　　答：团体意外险是由保险公司签发一张总的保险单，为该团体的成员提供保障的保险。一般是按职业类别来购买，达到一定人数就可以购买，但是这个团体不能是因为要买保险而临时组成的。团体意外险是人数限制的，1-3类职业最低投保人数8人；4类及以上职业，最低投保人数20人。个人意外险没有零免赔，而团体的就可以做到零免赔，另外现在的企业员工流动性比较大，团体险是可以替换被保险人的，个人的就做不到这点。团体险的优势主要表现在两方面:团体保险的保障范围可以更广，比如很多个人都不能报销进口药物，但是团体医疗保险可以做到报销进口药物；团体保险费用更便宜。【】
　　问：团体意外险有什么投保要求？
　　答：投保人数一般不得低于5-6人，对于风险类别较高的工种，要求投保人数不低于20人；保险期间一般不超过一年，如需长期投保可以每年续保；根据保监会规定，目前大多数团险要求实名制投保（建工意外、极短期会展项目等除外）
　　问：团体意外险的售后服务怎样？
　　答：人员变更（增、减、替换）：变更后不少于约定的最低投保人数，累计变更数量不超过约定的替换率，已获理赔人员不能参与变更。
　　出险理赔申请：需要提供身份证、事故证明、诊断证明、发票等单据。
　　续保：需在保险到期日前提交续保申请，避免脱保。
　　问：团体意外险是按照什么比率收费的
　　答：关于团险费率一般考虑的因素有两个，一个是参保人员的职业类别；另一个是参保人员的数量。一般来讲，1至3类职业的，交费费率都不高（100元左右，就有十万左右的意外，一万的医疗），当然公司投保的员工越多保险公司给的优惠就越多。还有职业风险不同，保费高低也不相同，即使是同一个公司也会因为高风险和低风险分开算保费。
　　问：公司办理团体意外险需要什么手续？具体需要什么资料？
　　答：公司办理员工团体意外险的手续包括需要组织机构代码复印件，填写要保人员的名单，身份证号码的复印件都要加盖公司的公章。再把投保人员名单以及他们的身份证号码做一份电子版的一同交给保险公司等。还有方案设计及报价：需提供投保员工人数、职业或工种、保额需求或费用预算等信息；投保及缴费：需填写投保书、提供员工清单、通过现金或支票缴费；签收保单合同及发票。
　　公司办理团体需要的具体资料：
　　1、员工花名册：内容包括：被保人姓名、身份证号码、出生年月、性别、工作内容；
　　2、工商营业执照复印件并加盖鲜章、被保险人身份证复印件；
　　3、填写《团体意外险投保单》，投保单位负责人签字并加盖鲜章。
　　问：团体意外险的理赔金是多少？住院补贴是多少？手术等医疗费补贴又是多少？
　　答：团体意外险可以选择固定组合的计划或者根据公司自身的需要来定制计划，自主选择所需要的额度，除了意外部分，还可以增加疾病的住院和手术方面的保障，是相当灵活的。团险和个险一样，保障额度是事先设定好的，购买之前设定，一旦设定就不能更改，不过団意险是一年期的定期险，每年额度都可以灵活调整。
　　以为例，团体是保额10万，(国家法定节日保额翻倍)意外医疗2万，疾病身故5万，交通意外伤害10万，意外住院30元/天，还可以附加5万，一般住院津贴50元/天，保费是根据工种再定的。【】
　　问：企业要买团体意外险，不知道有哪些保险公司提供的险种比较实惠？
　　答：团体意外险这类产品基本上每家保险公司都会有，价格方面主要还是取决于产品的保障功能具体内容，也就是条款，每家公司这样的产品可能有好几款，要选择最适合的产品就要根据投保人的需求充分的了解和沟通后才能确定的！团体意外保险的费率要根据具体的员工工作职业类别来定（1、2类费率最低，3-6类费率逐步递增），作为团体险来讲，费率往往跟企业员工人数多少，所做工种，保障的内容还有保障的额度，以及是否有，上年是否有投保，是否发生理赔，赔付率如何等都可能会影响到保费，当然关键的还是前几项。建议比较多间保险公司，注意的是保险公司的保险责任条款，豁免责任条款，是否适合你的需要。【】
　　问：如果员工流动性很大，买团体险是否可以不记名？
　　答：团体险的投保必须是合格团体，在职员工。如果发生重大理赔，更是需要出具劳动合同，没有投机取巧的可能。不记名是不可以的，团体意外险最大的好处就是考虑到现在用人单位人员的流动都很大，所以就是可以随时进行人员替换的，这就要麻烦代理人更换资料。
　　记名买保险这是保险行业的规定，团体保险在保险期间有可以更换人的，有不可以更换人的.可根据单位的具体情况去选择不同类型的团体保险。
　　中国保险监督管理委员会正式通知，从4月1号开始，所有团体意外保险，都要记名投保。如有保险公司给你出了保单，那属于违规行为，将受到处罚。【】
　　问：购买团体保险，在保险期内有人离职或有人入职只要除名或加名就可以了吗？
　　答：团体保险可以实现随时申请加人减人，方便公司进行员工管理，为员工投保可以同时帮员工和企业两方实现风险的转嫁。团体意外险是一年期的，投保的人的总数是不变的，只要一进一出就可以，保险期间有员工离职或入职，只需要通知代理人，并提供员工资料，就可以作个保全服务了。【】
　　问：如何投保企业团体意外险？（以从事钢材剪切、配送的生产车间员工投保、人数20人为例）
　　答：钢材剪切、配送工作属于高风险职业，必须选择承保相应等级的团体意外险，如果买了普通的意外险，会造成难以理赔的状况，这点需要谨慎选择对待。
　　可考虑团体和个人-易保卡(纯意外，纯保障；低保费，高给付；职业放宽，填补空缺；承保对象广)
&& & & 凡年龄在18－65周岁，职业类别1-6级都能投保。身体健康，能正常学习、生活、工作或劳动者，可作为被保险人参加本保险。保险期间为1年，次年再续保。100元免赔额，医疗报销90%。涵盖意外伤害（伤残、烧伤）、意外医疗、意外住院津贴。投入少，保障高：每日0.27元、0.54元、1.36元自由选择，适合不同阶层人群。保险期灵活（颠覆原激活卡类不可退保的规定），易保卡可退保，免去投（被）保人的后顾之忧。【】
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