马航保单预赔付额已超2000万元 天价赔偿会再现吗|保险公司|乘客|中国平安_新浪财经_新浪网
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马航保单预赔付额已超2000万元 天价赔偿会再现吗
　　法航960万天价赔偿会否再现？
　　本报记者 肖夏 上海报道
　　尽管遭到不少中国乘客家属的质疑，但在马来西亚总理3月24日宣布飞机航程终结的次日，中国大陆的保险公司便纷纷启动了理赔程序。
　　相比可能持续数月和数年的谈判和诉讼，提前购买的商业保险是发生交通意外后乘客和家属更快获得经济赔偿的一种方式。最早在3月26日，便有保险公司向马航乘客家属发出了首批理赔金。
　　在2009年的法航447空难后，曾有一名中国乘客的家属获得了近千万元人民币的高额保险赔付，创造了中国保险业在空难后的单笔理赔纪录。21世纪经济报道综合多家保险公司公布的信息发现，已查明马航乘客相关保单的预赔付金额已超过2000万元人民币。这当中会不会出现类似法航空难后的天价赔偿？
　　马航保单近两百人次
　　中国保监会在3月8日晚间发布紧急通知，要求全国各家保险公司排查机上乘客的投保情况。此后截至3月中旬，全国共有23家保险公司发现有机上乘客购买了商业保险。
　　21世纪经济报道从业内人士处获悉，在各保险公司完成初步的排查后，保监会3月18日又发布了关于MH370的应急处置预案。这一预案要求各保险公司专门成立应急领导小组，不仅要继续排查机上乘客保单，还需要尽快梳理理赔标准，准备好理赔工作。
　　3月24日，马来西亚总理宣布飞机在南印度洋“终结”(end)后，各家保险公司便开始了赔付工作。据21世纪经济报道记者4月中旬从保险业人士处了解到，截至3月底，23家保险公司已查明保险的马航乘客相关保单超过190人次，各家保险公司的预赔付总额已经超过2000万元人民币。而综合各家保险公司不断更新的数据，这一总额到4月中旬已经接近2500万元。
　　根据保险公司同业交流的信息，各家保险公司涉及MH370的险种主要是人寿险、交通意外险、团体意外险和短期旅游险等。由于各类险种的赔付标准、免责条款各有不同，保监会要求各保险公司对于合同范围内必须严格赔付，免责范围则鼓励通融赔付。
　　23家保险公司中，、的预赔付金额最多。中国平安机上50多位客户涉及的险种包括其平安人寿的传统寿险分红险、人身意外伤害险以及交通团体意外险等。截至3月底，中国平安预赔付金额已经超过了1000万元。
　　在MH370失踪后十多天内，中国人寿排查出其涉及MH370机上乘客的保单超过70份，预赔付金额约为900万元，仅次于中国平安。包括中国人寿在内，多家保险公司在开通24小时报案、设立快速理赔的同时，均按照保监会的要求，根据公开的航班乘客名单主动联系乘客家属。
　　此外，由于机上乘客失踪至今，家属可能难以获得其身份证明和保单，各家保险公司被要求根据乘客名单进行操作，身份证明和保单等文件可以随后再补。包括中国人寿在内的部分保险公司则表示不需保单、身份证和户口薄等便可向家属办理赔付。
　　不同险种赔付有别
　　根据马来西亚政府发布的信息，MH370上共有154名中国乘客，占机上乘客的大部分。根据已经排查出的近200张保单来看，不少中国乘客购买了多份保险，比如中国人寿排查出的71张保单对应的机上乘客仅有34人。
　　对于家属来说，要在短时间内理清应该获得的保险赔偿并不容易。21世纪经济报道记者简单梳理公开的报道，便发现涉及MH370中国乘客的保单至少有十几个不同的险种，而不同险种的赔偿标准各有不同。
　　截至目前，飞机失踪的原因并不明确，这为各家保险公司确认是否处于拒赔范围也带来障碍。
　　MH370不寻常地调转航向仍然存在多种可能。上海交通大学教授韩长印对21世纪经济报道记者介绍：如果最终调查发现系航班发生意外或者机组人员实施的故意行为，对购买了意外险以及包含死亡伤残内容保险的乘客来说仍不影响赔付。
　　“因为只要危险的发生不是被保险人的故意行为所致，对于被保险人来讲都属于意外，保险公司就应当给付保险金。”韩长印解释。他尤其提到，只要是死亡险，无论是终身死亡还是意外，都没有赔付上限，应该按照定额赔付的标准，“约定多少给多少”。
　　除了机组故意行为和飞机自身发生意外，恐怖袭击的因素仍然没有被完全排除。韩长印介绍，以恐怖袭击为例，安联保险和中国人保是列为免责范围，中国人寿、中国平安和太平洋保险则未列入免责范围，美亚和太阳联合保险则是需要加费承保。
　　正因事故原因难以界定，保监会在3月中旬发布的方案中特别要求，各保险公司上报属于拒赔范围的保单后，在未得到保监会回复前不得向保险受益人提出拒赔。
　　法航高额赔偿难再现
　　值得注意的是，对于机上未投保的40-50位中国乘客，保险公司并没有赔付的义务，理论上他们只能向马航方面索赔以获得相应的救济和补偿。不过根据本报记者获得的信息，部分保险公司已表示要对这部分乘客的家属提供经济援助。
　　由于和法航447事故存在很大的相似性，马航乘客中是否有人能获得高额赔偿也受到极大关注――2009年，法航AF447在中部坠毁，一位中国乘客投保了一款包含航空意外的中国人保保险，其家属获得了960万元的保险赔偿。
　　21世纪经济报道记者咨询中国人保后发现，这款名为“畅享人生年金”的保险产品其保险范围包括航空意外，且恐怖袭击并不在免责范围内，最高可以享受投保金额40倍的意外赔偿。法航事故中的中国乘客投保金额为24万元，因此受益人最终得以赔付960万元。人保客服介绍，这款产品在北上广的最低保费为1600元，其他地区为1000元。
　　从已知的信息来看，此次马航事件中，出现上述近千万天价保险赔偿的可能性并不大。公开报道显示，给出上述天价赔偿的中国人保此次排查出的保单，包含旅行社责任险限额800万元，但单名乘客能获得的赔偿上限为80万元。中国平安方面，200万元的最大单笔赔付已经是目前最高的一笔保险赔款。
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三、利益说明终身1200015 年终身－－1年－－1、生命保障： 50000 元+个人帐户价值，18 岁前有保额限制，18 岁后可调高保 额 2、重大疾病保障：28 种重大疾病从头保到脚 50000 元 3、意外医疗保险金：10000 元/年（100 元以上全额报销） 4、投资保底：保底利率 1.75％(3 月份结算利率 4.375%,高出保证利率 3 个百分 点) 5、保费交费灵活 如您当年资金充裕，可以一次多交一年或几年的保费，作为储蓄投资。另还有缓 交保费的功能，也就是如您资金周转不灵，无法按时交纳当年的保险费，可以缓 交当年的保费，只要账户足以扣保障成本（不少于 1000 元）, 缓交保费合同不 会失效。 6、持续交费有奖励：从第六年开始交费起，每年奖励 240 元（相当于保费一年 定存利息），第 15 年一次性奖励 2040 元。 7、大学教育金规划：到孩子 18、19、20、21 岁各领取 10000 元. 8、创业金和婚嫁金规划：25 岁按中档收益可领取 280933 元，如不领取，还可 按月复利滚存 12 次。4咨询内容：平安世纪赢家，如果一次性交 6 万，3 年后会拿多少钱？ 咨询网友： 玲 (广州) 专家解答： 广州 平安人寿 周凯明 需要精算，但是千万不要这样去做。因为平安世纪赢家是偏向于保障型的产品， 其初始费用会比相近的理财型保险高。 如果您的主要目的是投资而不是保障，那么建议您千万不要选择世纪赢家，而尽 量选取平安的金玉满堂。广州 中意人寿 黄华梦 平安世纪赢家这是平安的其中一款万能险，先不说假定结算利率处于中（4.5%/ 年）水平情况，您想要在三年后拿钱，基本拿的都是自己的本金，个人账户基本 是毫无盈利可言，账面盈利或许还会比银行利率还要低； 万能险必须是一款长期投入的投资险种，虽说会有保底功能，但是同时投保人还 是要自付资本市场波动所带来的风险。注意的是在投资最初的 5 年时间内，因为 扣除较高初始费的原因，实际收益并不能让人满意（甚至本都回不来）。 请永远要牢记，投资理财不是保险的强项。就保险的投资理财收益来讲，当今市 场上有很多投资理财产品都有可能获得远高于保险的投资收益。 而唯有保险的保 障功能是市场上独一无二、无可替代的。 咨询内容：儿子今年刚出生，朋友推荐了平安世纪赢家终身寿险，不是好不好？ 咨询网友：济同 (沈阳) 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10:57:33 向日葵保险网 咨询内容：四岁小孩买平安世纪赢家，1。2 万/年，交 15 年，18 周岁后可调保 额，如果人寿保险和重疾都提高到 20 万，有什么影响？谢谢！ 咨询网友：lu (广州) 专家解答： 郑州 平安人寿 朱向丹 感谢您来这里咨询 世纪赢家是目前市面上现金价值最高的产品 而且它的理赔是保额+现金价值 等孩子到 18 岁时帐户上已经有相当的现金价值了，所以调不调影响不大 如果这期间部分领取的较多的话，为了得到更高保障，还是需要调保额的 然后调保额的话，就是对应的保障成本的扣除会增加，稍稍影响一点利益柳州 平安人寿 胡俊 调整保额后，每年的保障成本就会提高，如果在中档演算利率 4。5%的情况下， 就会出现未来的账户价值比不调整的要少的情况。 举例： 假设连续交费 15 年，不调整保额，以孩子 34 岁时的保单账户为例，假设此时的 账户价值是 35 万。 如果在 18 岁时调整保额到 20 万，那么孩子 34 岁时账户价值是 32 万。 少掉的 3 万元就是这些年被多扣掉的保障成本。（以上数据为假设，方便您理解的） 希望这样描述能让您理解调整保额和不调整的差异。 你也可以让你的代理人通过 公司的“金领”软件测算给你看你就更明白了。 广州 平安人寿 刘秋欢 建议您选择的平安世纪赢家可以这样设计 小孩 18 岁-21 岁，每年领取 2 万元教育金，29 岁领取 99000 的婚嫁或者创业金10保额从 18 岁以后任意一个年度可以调整，每年只需要扣除一些保障成本，不需 要额外再购买重大疾病保障产品，前期做到了教育金积累，后期彰显了保险的功 能。简单的说，这个产品可以解决任何时期的保障问题和部分财务问题。广州 平安人寿 张春连 你好!世纪赢家少儿万能把保额调高后，保障成本相对会高一些，这个险种的理 赔是保额+现金价值，调不调可以根据自己的需求来定。这个产品首先解决小孩 的教育金其次是小孩的创业金，最后可以给自己作养老金。具体可以 QQ 联系! 祝平安幸福!平安世纪赢家分红情况怎么样？
10:59:06 向日葵保险网 咨询内容：听说平安今年的投资亏损了，不知道世纪赢家（815）今年的分红情 况是什么样子，分红利率是百分之几 咨询网友：wanghong35 (盘锦) 专家解答： 广州 平安人寿 邹耀贤 平安世纪赢家是一款少儿万能险，它是说利率的，不是分红险。1 月份利率是 4。 5%，2 月份利率是 4。375%，在同业中还是不错的。 今年才开始呢，怎么能说“平安今年的投资亏损了”深圳 平安人寿 刘春梅 平安世纪蠃家（少儿万能险）是一款理财投资型保险，所有少儿险中从收益角度 来讲是最高的。是中高端收入家庭中补充孩子教育金方面的最好的产品(同时拥 有保障)。每个月结算一次利息，且复利滚存。最高时年利率达 5。75%，上个月 公布的利率为 4。375%(折合为年利率)。 要想查保单的现金价值，可以通过以下方式了解: 1，注册&平安一账通&，添加保单号，您所有保单的基本情况，收益等都可看到。 2，打公司客服热线 95511 查询。113，联系您的服务人员，要他帮您打印出上年度的保单价值报告单。(一般公司每 年会寄送上年度保单价值报告单的)柳州 平安人寿 胡俊 平安世纪赢家少儿险是一款万能险，万能险不分红，万能险的收益属于“投资收 益”。 万能险的投资收益每个月结算一次，并在公司主页公布，如果您想了解平安公司 万能险的收益，可以进入平安公司主页去查询。 平安保险的万能收益率一直处于行业内领头羊的地位， 哪怕在金融危机下也一直 确保了收益波动的最小化， 以下历史数据您可以作为参考： 年平均年收益率 4。 07 5% 08 年平均年收益率 5。5% 09 年平均年收益率 4。63% 2010 年 1 月折合年收益率 4。5%，2 月的折合年收益率 4。375%。平安世纪赢家少儿万能保险计划
15:08:10 向日葵保险网 被保险人资料：0 岁张小朋友[侧重需求：重大疾病保险 养老金 子女教育金 其 他] 保障方案： 客户资料 张小姐 32 岁某企业经理今年喜得贵子，取名叫安安。 需求分析 张小姐比较有保障观念，自己拥有足够的保险，在经济基础比较好的现在，为宝 宝投份少儿万能险计划。 安安，男性 0 岁，投保世纪赢家快乐成长保险计划 计划组合：世纪赢家 5 万+世纪赢家重疾提前给付+重疾豁免 计划交费 年交 12000 元，持续交 21 年，总投入 25。2 万元。 安安的利益1215，16，17 岁每年领取 1 万元作为高中教育金；18，19，20，21 岁每年领取 2 万元作为大学教育金。25 岁领取 4 万元作为创业金。共领取 15 万元，作为教育 金和创业金。 持续交费双重奖励，第 6 年----20 年，每年获得年交保费的 2%做基本的持续交 费奖励。并在第 15 年额外获得年交保费的 15%做为额外持续交费奖励。 在安安 18 周岁时， 可以将世纪赢家主险保客调高到 20 万，重疾提前给付调高到 18 万增强保障。 在安安 60 周岁时，奖世纪赢家的主险和重疾提前给付保额调低到 1 万元，充分 享受投资增值。 在交费期间，如果患有重疾，则可免交以后各期的保费，利益不受影响。 产品的理念 帮助子女，规划美好人生。俗话说&养儿一百岁，长忧九十九&做为家长孩子的成 长都凝聚着您的爱和期待。您一定期望他们前程锦绣，平安健康，为此，你需要 保他们在成长的关键时期能够接受高素质的教育，并且拥有平安健康的身体，而 这一切有周详的计划成。 产品的特点 呵护少儿成长在起点，双重保障，健康成长；投资保底安心理财；诚意回馈，双 重奖励；保单价值，透明公开，保障灵活，保额可调；缓期交费，保障不变。 产品的特色 从容应对未来，竞争筹划在起点；全面保障，为了孩子健康，教育，创业，养老 提供综合解决方案； 忠诚的健康守护神遭遇重大疾病可及时获取保险金支援。世 纪赢家，奠定成功人生。 重压下万能险遭冷遇 分红险却火爆销售
22:35:37 向日葵保险网 曾经被热捧的万能险如今成了“烫手山芋”，如果利差损进一步加大，万能险势 必会全面被放弃，公司将会转变销售方向。国内有保险公司近期就明确提出，今 年公司将进一步突出分红保险的销售，适当收缩万能保险。 为防止新的“利差损”出现，3 月 5 日泰康人寿下达“停售令”，表示从 4 月起 将叫停个险渠道的泰康卓越财富 2007 终身寿险（万能型）［以下简称“卓越财13富（2007）”］。此外，平安人寿一直坚守的高结算利率也被迫松动，再次大幅 下调。 “在资本市场利好时，万能险曾经风光无限，结算利率一度高达 6%，凭借 高额回报备受投保人青睐。”一位曾经见证过万能险热销的人士告诉记者。万能 险成为香饽饽后，越来越多的险企加入叫卖万能产品的行列。不过，在整个投资 环境遭冷遇时，万能险也未能幸免，再则央行利率不断下调，一年期存款利率已 低于万能险预定利率 2.5%，万能险的生存环境进一步恶化。 泰康叫停“卓越财富 2007” 泰康人寿将一款颇受市场欢迎的万能险产品打入冷宫， 预示了万能险的前景 并不乐观。 据了解，泰康人寿 4 月 1 日即将停售的“卓越财富（2007）”，是在万能险 最火爆时推出的， 在市场上颇受欢迎，即使在近期仍是公司保费快速增长的“驱 动轮”。统计数据显示，泰康人寿北京分公司 1 月份的个险保费收入近 1 亿元， 其中“卓越财富（2007）”占比高达 43%。 在回报投保人方面，“卓越财富（2007）”的结算利率曾经高达 5.8％，现 在下调为 4.35%，不过仍高于市场平均水平。“这一产品现在没有利润，卖得越 多， 公司压力越大。 ”泰康人寿北京分公司相关负责人道出了停售该产品的苦衷。 同时，分析人士还认为，“如果下调结算利率速度太快、幅度太大，容易引 起投保人不满甚至退保，可是保险公司又不能总是赔本赚吆喝，只能被迫叫停 了”。 多家险企开始冷待万能险 在市场上，万能险被放弃的绝非“卓越财富（2007）”一款。虽然各保险公 司没有明文下发停售令， 不过多数公司持“不主张”销售的态度已经令万能险保 费收入近乎于零了。 一合资险企高管表示， 除了万能险遭遇利差损压力外， 现在正在讨论中的 《企 业会计准则解释第 2 号(征求意见稿)》对万能险销售的影响也很大，如果实施新 的保险会计准则，万能险只能有一小部分保障保费计入公司的保费收入。因此， 很多公司对万能险销售的热情明鲜减退。14同时，信泰人寿相关负责人告诉记者，目前销售万能险风险很大，又无利可 图，公司现在不主张销售，一些分公司正在准备转卖其他产品。在市场上，记者 发现更多的险企把销售重点转为分红险的拓展上，并打出 “在降息通道中，集 增值、保障功能于一体的大众理财产品”的旗号，大力宣传、销售分红险产品 平安高结算利率再下调 平安证券分析师童子墩表示，在低利率时代，结算利率长期处于高位的万能 险将承受巨大压力。进入 3 月份，高结算利率的万能险不堪压力，开始再一次松 动。例如，平安人寿的银保万能险由 5.25%大幅降至 4.7%，中航三星人寿也由 5%调至 4.8%。 泰康人寿相关人士告诉记者， 现在万能险没有利润， 有些公司给客户高回报， 动用的多是以前积累的平滑准备金，从公司方面考虑，是为了吸引更多的客户， 其实现在利差损已经很严重了。 面对越来越严重的利差损，东方证券分析师王小 罡还预测，今年险企的结算利率还会下调，平均结算利率大约要回落到 3%左右。 万能险风险相对较大 专家提醒购买需谨慎
22:33:40 向日葵保险网 由于万能险账户的资金主要投资在与利率水平息息相关的货币市场和债券市场， 在未来几个月中，其收益水平走高的趋势有望延续。 长江证券的李聪认为， 从万能险产品设计的角度来讲，它的收益率跟公司的当期 市场收益率相关，随着降息周期结束，在加息之前的阶段，还是会基本保持稳定 的结算利率，可能会有略微上升的一个过程。进入加息周期，特别是在加息周期 的前半段，万能险的结算利率呈明显上升的可能性是较大的。 保险公司的相关分析人士表示， 虽然万能险结算利率调高无疑会增加产品的 吸引力， 更有利于险企在年初冲刺业绩，但如果因为这么“遥远”的加息预期就 调高万能险结算利率，保险公司会比较辛苦。 王小罡对记者说，“其实万能险也具备抵御通胀的功能，但是万能险有较多 不确定性，操作难度高于分红险，因此万能险只能屈居其次。” 泰康人寿产品研发部的顾先生对记者说，“我们公司是重在调整结构，主要 体现在对投连险的经营有限制， 同时万能险也有一定经营限制，因为万能险的风 险比分红险大，但是万能险也具有抵御通胀的功能。”15万能险退保损失大 其适合长线操作
22:32:35 向日葵保险网 今年来，万能险结算利率不断下滑，近期一些保险公司又停售万能险。一些购买 了万能险的消费者对此表示很担心。万能险并不会从市场上消失，结算利率下调 也是在特定的投资环境中出现的收益率下降，并不会影响万能险的保障功能，千 万不要盲目退保造成不必要的损失。 江苏保险学会的一位专家说， 退保是下下策，因为万能险同时拥有保障功能和以 复利方式累计资金的功能，还涉及保障成本、初始费用、前期的提取费用等各项 成本，因此万能险应属于长期型的理财产品，不宜短线操作应对市场波动。目前 市场上大多数的万能险产品都要支付较高金额的初始费。以期交产品为例，第一 年初始费交得最多，往往占所交保费的 50%以上，前三年的比例相对较大，第五 年后才相对较小。若是趸交产品初始费率一般是 3%-5%，而且还有较高的赎回费 率。 当然， 购买万能险产品时和购买以后，都可以通过简单的方法把风险降到最 低。 对于风险规避要求很强的投资者， 就应该选择保障保费占比较多的万能寿险 产品； 风险偏好为中性的投资者可以选择同类产品中储蓄保费与保障保费比例适 中的类型。其次，在选择万能险的时候，要比较交费方式。万能险一般包括趸交 和分期交费，财力充裕的投资者可考虑选择趸交方式，即一次交清保险费。因为 对于分期交费的投保人， 保险公司会考虑后续期交费的时间价值和利率风险，必 然相应增加后续的交费额度，导致投资者的成本上升。 此外，收益领取方式也有讲究。收入尚不充裕、资金需求不稳定的投资者可 选择一次性领取。分红险市场飙红 万能险仍有增收趋势
22:31:31 向日葵保险网16不少保险公司的万能险利率都调至 4％以下，有的万能险 产品收益甚至跌至 3%以下， 部分投保万能险的客户表示担 忧，万能险结算利率会不会继续下滑？自己手中的万能险 到底还有多大价值，与存款相比的收益优势是否正在逐渐 缩小？ 在市场的影响下，万能险结算利率已从 2008 年 6%的顶峰 一路下行，走到了当前 3.6%―4%的区间；但在政策的作用 下，“新会计准则”针对保费收入的新口径，无形中“指 挥”着各大保险商力推分红险，适度压缩万能险。8 月 24 日，记者了解到，虽然部分保险商继续坚守 4%这一对市场 仍具吸引力的结算利率， 但人为“抑制”该款产品的用意， 已从诸多细节中显露出来。 根据新近公布的《保险资金运用暂行办法》，监管部 门此次仅针对投连险投资股票的比例上限作出规定，而在 此之前，监管部门是分别针对万能险和投连险单独制订投 资股票的比例上限，如万能险为 80%，投连险为 100%。 虽然万能险受到了各保险公司的冷落，但大多数消费 者表示还是愿意选择万能险。“我比较了多种保险后，还 是倾向于选择万能险。”省城市民张女士表示，之所以还 是愿意选择万能险，理由并不在于万能险当前结算利率的 相对更高，而是在于其设计灵活、扣费透明、同等保障额 度下性价比更高的产品设计。 “同样是为了获得 30 万元保17额的终身保障，包括重大疾病保障，分红险需要交纳的年 度保费，明显高于万能险。”一位年逾 50 岁的消费者称， 在投资收益和风险保障上，他更加看重后者，但纯保障、 低价位的消费型险种，可选范围少之又少，且保险区间不 能覆盖终身，因此几经比较后发现，惟有万能险符合他的 消费需求。儿童万能险受追捧 专家提示需注意的问题在加息预期背景下，买保险已经不仅仅是为了得到保障， 而变成了一种投资和储蓄。孩子的健康疾病险，医疗补偿 等等不以死亡为给付条件的险种， 投保可以超过这个限制。 意外健康教育一个都不能少 据保险专家介绍， 儿童保险是专门为少年儿童设计的， 用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用， 以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险 产品。现在市面上儿童保险产品繁多，但基本上可以分为 儿童意外伤害险、儿童健康医疗险和儿童教育储蓄险等三 类，相比储蓄等单纯的投资渠道，购买少儿险更多了一层 保障功能。例如平安保险推出的世纪赢家少儿万能险，年 交保费 12000 元以上，特别适合那些重视教育、偏好灵活 保障、注重稳健投资的人士。以零岁男孩购买一款“赢家 宝贝呵护一生”保险计划为例，基本保险金额 50000 元， 附加提前给付重大疾病保险金额 40000 元，同时附加无忧18意外伤害医疗及豁免保险费重大疾病保险，年交保费 12114.24 元。所交保费扣除很少的初始费用后，将直接进 入客户的账户，账户中的资金由公司运作，并月度按照运 作情况进行复利结算，保底结算利率为 1.75%。与此同时， 客户可以自由规划支取账户资金――比如在孩子大学期间 您可以领取一部分资金作为高等教育金，大学毕业后可以 支取数目可观的创业金及婚嫁金作为孩子的成长基金。根 据目前平安 4.5%的万能账户中档结算演示利率，在交费第 四年账户价值已经开始超过累计交纳保费。 投保需注意几大问题 给孩子买保险最好是兼顾安全、健康和教育保障。有 的保险公司产品可以涵盖这些险种。同时父母在给孩子投 保时也应注意以下问题：首先一个家庭中投保应以夫妇为 主，孩子为辅。其次是依据孩子年龄不同投保的重点要有 所不同。一般来说保险是越早买保费越低，对于父母越合 适，孩子也越早获得了保障。对于不同年龄阶段的孩子， 其投保的重点和投保的多少也应有所不同。第三是国家为 了保障未成年人的利益，儿童以死亡为给付条件的最高投 保金额限制在 5 万元，所以如果在投保时，要注意总投保 金额的限制。否则，一旦投保超过限额，保险公司有权拒 赔保费。孩子的健康疾病险，医疗补偿等等不以死亡为给 付条件的险种，投保可以超过这个限制。19专家教你万能险如何万能 以及如何投资保障
23:10:56 向日葵保险网万能寿险兼具保障和投资两方面的功能，既有灵活可调的 风险保障，又有独具优势的专家理财，保障、理财两相宜。 它突破了以往的寿险产品规定期限、固定金额的保费缴纳 方式，可根据保户的需求随时调整保费和保额，还可调整 保障与投资的比重。 专业投资关联，保证最低收益 被保险人的个人账户与保险公司的专业投资管理账户 连接，对客户进行双重保证：投资收益上不封顶，下设最 低保证利率 1.75％或 2.5％；身故或全残不但有账户余额 返还，还有选定保额的保险金给付。 保险期间终生，保费灵活可调 万能险的保障期间一般为终身，选择交费时间、缴费 方式、交费金额，非常灵活。 保额每年可调，附加保障选择 一般设置身故和全残保障，可根据需要，每年调整一 次，确定保障与投资的最佳比例；同时，您可选择低交费、 高保障的附加疾病与附加意外伤害保险，可基本满足一生 的保障需求。 投资账户资金，客户随时领取20在灵活交费的同时，当合同生效后，客户每年可从个 人账户中提取部分现金，双向辅助您合理安排个人财务， 实现个人理财投资。 账户运作透明，定期对帐查询 客户可以随时查询投资账户余额，了解资产的变动情 况，保险公司也将每年向客户寄送对账单，通报账户的投 资和费用扣除等情况。曾经风光无比的万能险 或将成为历史
23:06:32 向日葵保险网曾是保险产品市场最为红火的万能险开始渐渐淡出江湖。 万能险的淡出是不是意味着万能险就不能买了？专家建 议，别一味地“嫌弃”万能险，还是要按照自己的需求下单。 近日， 国内某寿险公司 6 月初正式停售其一款少儿万能险， 在今年 8 月份，该公司另一款成人万能险产品也有可能退 出市面。而早在今年初，另一寿险公司就宣布将逐步停止 销售个险渠道万能险。 部分万能险停售 “停售的最主要原因是利润少了。”某寿险公司业内 人士告诉记者。记者了解到，伴随整个投资市场收益率水 平的下降，目前国内不少寿险公司推出的万能险结算利率 都跌入“3”字头的行列。212007 年，万能险开始现身保险市场，2008 年开始，万 能险处于高息时代风头猛劲，结算利率一度高达 6%。但伴 随整个投资市场收益率水平的下降， 万能险自 2009 年以来 就跌个不停，近期甚至步入了“3”字头的行列。为此，今 年开始，国内不少寿险公司开始陆续对自己旗下的万能险 的销售进行了调整。 记者从多家保险公司官方网站上看到， 除了有的公司选择了停止部分万能险险种外，绝大部分保 险公司的万能险结算利率都已经公开下调。 新品中分红险占 85% 保险公司无动力推万能险，背后的原因主要是新会计 准则的实行。 按照新会计准则，险企保费被划分为保费收入和保费 存款两部分，其中保费存款主要指万能险和投连险的投资 账户收入，这也就意味着，万能险、投连险投资账户收入 不计入保费收入，因此如果万能险和投连险占比过高，将 直接影响险企市场份额。因此，在此影响下，分红险开始 成为目前不少保险公司主推产品，数据显示，今年一季度， 中外保险公司推出的保险新品约 50 个，其中 85%是分红型 险种。如，今年 5 月，泰康人寿总公司高调向全国推出一 款新型分红险种“泰康财富人生终身年金保险”，并且为 了主推分红险， 泰康人寿还准备了 40 亿的特别红利以吸引 顾客购买。22在 2010 年保监会召开的一季度监管工作会议上， 保监 会主席吴定富透露出一组数据，今年以来，普通寿险产品 占比下降较大， 分红险快速发展， 分红险较同期增长了 53%， 占寿险全部保费收入的 75.5%，较去年年底增长了 6 个百 分点。同时，投连险和万能险业务分别同比下降 83.4%和 25%万能险或遭遇低潮 分红险已成主角
22:11:53 向日葵保险网[导读]：2009 年异军突起的万能险遭遇寒冬，各保险公司 将调低万能险利率或停止销售。同时，曾被万能险抢去光 芒的分红险风头正健，逐渐成为各寿险公司主打产品。根 据经验，保险产品的停售往往会制造出一个销售高潮，但 理财师提示消费者不要盲目跟风，是否要购买某种保险产 品，关键还是看自身需求。 分红险迅速扩张 据了解，新华人寿、太平人寿、太平洋保险等公司的 万能险结算利率则已经降至 4%以下。近日，某寿险公司一 款少儿万能险退市，今年 8 月，该公司另一款成人万能险 产品也将退出市面；今年初，另一家寿险公司宣布将逐步 停止销售个险渠道的万能险。 业内人士认为，下调万能险结算利率的举措显示出今 年保险资金投资压力较大，在固定收益类投资难以提供丰23厚利差、股市投资收益前景并不明朗的情况下，保险公司 不愿意以过高的资金成本为代价换取业务规模的大幅提 升。 不过，万能险的收缩成就了分红险的扩张，在成都各 大银行的银保销售柜台上，各大保险公司分红险的宣传资 料占据了主导地位，万能险的销售资料则难寻踪迹。 在保监会召开的一季度监管工作会议上，保监会主席 吴定富指出，今年以来，分红险快速发展，普通寿险产品 占比下降较大，分红险较同期增长了 53%，占寿险全部保 费收入的 75.5%，较去年年底增长了 6%。寿险公司更是顺 应形势，不遗余力地主推分红险产品，抢占万能险留下的 市场空间。“一般情况下，小公司产品类型紧跟大公司， 分红险的强势更映衬了投连险、万能险的低落。”一家保 险代理公司的李经理介绍，“目前来看，国寿、平安、太 保等寿险公司全面向分红险倾斜，中小公司顺势推出同类 产品，能够缩短渠道和客户的接受周期，尽快达成公司的 预期目标。” 专家：万能险适合长期理财 根据经验，在保险公司某款产品停售前大多会出现 “停卖效应”，代理人会利用诸如新产品即将提价、收益 也会降低等理由向消费者推销即将停售的产品，部分消费 者听信代理人一面之词，不进行考察就盲目购买。24“产品的新旧更替是正常现象，消费者对于保险代理 人的促销， 要学会辨别真伪。 ”资深理财师王瑞锦说， “抢 买即将停售的险种对消费者来说，并不都是有利可图。实 际上很多险种都是属于正常的停售。” 王瑞锦认为，相比分红险和投连险来说，万能险主要 有三方面优势：首先收益相对稳定；第二是缴费灵活，万 能险可以随时追加保费；第三就是流动性较好，至少每年 会有一次领取的机会。“万能险适合手里有闲钱、收入不 算稳定的年轻人做长期投资，但不适合老年人和短期投 资。”王瑞锦说，大多数保险公司的万能险产品合同规定， 保单生效 10 年内， 投保人都要向保险公司支付相当金额的 初始费。其中，第一年交得最多，初始费往往占所交保费 的 50%以上，且前 3 年比例相对较大，第 5 年后才相对较 小，因此不适合 5 年以下的短期投资。25
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