银行理财产品六大陷阱：收益率≠年化收益率
　　提供的也是存在缺陷的，甚至有些是挖好的陷阱，就等着你来跳。理财专家表示，对银行理财产品，并非每个投资者都了解，购买时仍需擦亮眼睛。
　　本刊记者 孙晓宇
　　从去年开始，由各类“宝宝”发起的大战进行得如火如荼，一般以年化收益率超过6%，获得广大投资人青睐。“宝宝”们在顺利获得市场的同时，分流了一般银行存款，使得商业银行不得不抬高理财产品收益率，以揽储。然而，春节过后，互联网金融理财产品的收益率下降，而一些银行的理财产品却呈“逆袭”姿态。
　　据报道，不少投资者又从互联网金融转战到银行理财，使得最近银行高收益理财产品往往有“秒杀”现象。
　　但是，购买银行理财产品往往就可靠吗？投哪王调查报告显示，72%的受访者表示，在银行购买理财产品时，受到不同程度的销售误导。
　　百姓信赖的银行卖的理财产品也有很多陷阱，投资者在购买时也要小心提防。
　　宣传语上的预期收益率不是真实收益率
　　银行在销售理财产品时，习惯随意标示预期收益率，而我们就会误认为真的能拿到这么多的收益。事实上，没达到宣传所说收益，银行是不会负责任的，那只是宣传语，并不是承诺。
　　如果理财产品主要投资于上市公司股票、开放式基金及可分离债券中所含有的权证等高风险市场的产品，收益率根本无法预测，更无法做出收益承诺，不明真相的投资者盲目购买后，很有可能面临亏损。
　　而且，银行理财产品到期后，超出预期的收益部分会全额被产品管理人收取，作为产品费率。
　　虽然银行与银行之间的费率存在差异，但除了极少数收益上不封顶的理财产品之外，一般理财产品的收益决不会超过银行给出的参考收益。
　　收益率≠年化收益率
　　很多理财产品在说明书中会故意模糊收益率和年化收益率的区别，虽然看起来差不多，但是钱数真的差很多。
　　理财经理为了完成任务，不会把这个问题给你讲清楚的，你糊里糊涂买完了，他好交差。
　　收益率指合同到期后，本金的收益水平。例如10万元本金，5%收益率，理财期限是30天，则30天后的收益为%=5000（元）。
　　而年化收益率，指一年365天到期后的收益，则10万元本金、年化5%、理财30天后的收益率为（5%/365）*30*.96（元）。
　　5000元和410元是不是相差非常之大？购买前，亲们一定要问清楚，到底是收益率，还是年化收益率，千万不能听银行推销人员的一面之词。
　　销售前后银行态度不一样
　　银行也是要盈利的，理财经理都是靠卖理财产品完成任务，所以，态度前后差别很大。很多投资者陷入与银行的纠纷时，其实是处于弱势状态，而众多事例中，我们看到的是银行一副冷冰冰的样子，高高在，上毫无人情，完全没有顾及投资者的情绪。亲的心情我完全能够理解，吃一堑长一智吧，只能是自己多学习理财知识，以后不再被他们忽悠了。
　　姐妹们在购买银行理财产品时，一定要慎之又慎，将风险防范放在第一位，仔细咨询理财经理，看清楚相关合同，弄清楚自己的产品是否100%保本，风险在哪，最坏的情况可能亏损多少等基本问题。其次才是比较收益率，切忌稀里糊涂，就被银行理财经理吹嘘的高收益率所诱导。
　　理财产品设计不合理不规范
　　一些商业银行盲目进入金融领域，在未获授权的情况下，经营金融信托产品，其行为难以得到法律保护。目前，我国对银行理财产品的监管还不完善，投资者本身处于劣势地位，部分商业银行又未能按照符合客户利益和风险承受能力的适应性原则，设计理财产品，导致很多纠纷发生。
　　大多数投资者往往基于对银行的信任而购买理财产品，很难对产品的缺陷或合理性做出专业正确的判断，而理财经理为了完成任务，常常夸大收益，隐藏风险，更容易使没有金融基础知识的投资者盲目购买。
　　产品宣传不规范，信息披露不到位
　　《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，商业银行个人理财业务的统计指标、统计方式、有关报表的编制，以及相关信息和报表报告的披露等，由中国另行规定。由于目前我国法律法规尚未对上述情况的披露作出完善的规定，投资者只能从银行网站上获取定期的产品净值信息，而对于产品的具体运作、净值变化的说明、近期的风险因素等都没有获知渠道。
　　一些商业银行在运用理财资金之初，未明确向投资者说明和披露从事哪方面的投资、遵循什么样的投资策略、施行什么样的风险控制措施等重大信息，在理财产品存续期内，也未能很好地向投资者提供及时准确的资产变动、期末资产估值等重要信息，这实际上是盗用银行信用为理财产品服务，从而模糊理财产品和其他储蓄产品的区别。
　　存续期内，投资者不能提前终止理财，银行却有权提前终止
　　银行按照合同约定的事项，向投资者支付全额本金和固定收益，但投资者并不是完全无条件地获得固定收益，而监管层规定银行不能无条件地承诺固定收益，以防银行高息揽储。因而，在固定收益产品中，合约中规定银行在特定时间或特定条件下拥有提前终止产品的权利，而投资者并不享有，也就是说没到期之前，我们是不能把钱取出来的。我们作为投资者，主要关注产品的提前终止风险，但这类风险发生的概率较低。
　　一家银行同期的理财产品往往会有好几个，在资金相同的情况下，一般产品时间长的，收益率相对较高。不必为了多0.1%的收益率，而将自己的资金锁定太久，这样会造成我们的现金流风险。一般而言，每季度末是银行资金最紧缺的时期，在距季末15天左右，各家银行的短期产品收益率会急剧飙升，比平日产品高出一些。因此，投资者不妨在季初买一些短期的理财产品，并确保资金在临近季度末时会，可以捕捉这些高收益的理财产品。
（责任编辑：HN025）
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理财术语：余额宝“预期年化收益率”
　　自从，理财市场半路杀出个“余额宝”后，让原本几十年如一日“存银行挣利息”的老百姓按耐不住了。面对“年化收益率6%以上”的诱惑广告语，想想谁能不心动呢？然而，余额宝的收益解释术语你真的弄懂了吗？
　　理财产品不是存款，存在一定投资风险。为了防止市民因看不懂术语造成资金损失，本期专门给大家解释一下这几个重要的理财术语，弄懂了它们的真正含义，再去购买也不迟。
　　●货币基金
　　聚集社会上的闲散资金，由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金，专门投向风险小的货币市场工具，如国债等。区别于其他类型的开放式基金，具有高安全性、高流动性、稳定收益性的特征。余额宝实质上就属于货币基金。
　　●预期年化收益率
　　把当前收益率(日收益率、周收益率、月收益率)换算成年收益率，是一种理论收益率，并不是真正的已取得的收益率。譬如某款产品，号称91天的年化收益率为3.1%，那么你购买了10万元，实际上能收到的利息是10万x3.1%x91/365=772.88元，不是3100元。
　　●每万份收益
　　指把货币基金每天运作的收益平均摊到每1份额上，然后以1万份为标准进行衡量和比较的一个数据。在余额宝里真正要关心的应该是每万份基金单位收益，它所反映的是我们每天可获得的真实收益。这个指标越高，获得真实收益就越高。
　　●近7日年化收益率
　　指货币基金7个自然日每万份基金份额平均收益折算出来的年收益率，是7日内收益情况的一个平均值，即使近7日收益率一样，也不意味每天的每万份收益相同。近7日年化收益率与真正收益，还是存在一定的距离。
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超越另一个自我
是指一年的收益率，即100元年化收益5%，那100元七天的收益就是：100乘5除100除365乘7，即0.95左右。
七日年化收益率就是最近这七天的收益换算成年收益的收益率。 七日年化收益率是4.7%，那么这七天的收益率就是 =4.7%/365*7 =0.0901% 如果30天收益率不变，1万元收益： =%/365*30 =38.63元。
1、每万份收益是指：持有10000份该产品在当天的绝对收益；
2、七天年化收益率是指：以最近7天内该产品的收益为样本，计算出的年化收益率。
举个例子你就懂了：某人持有50000份某产品，最近7天内的万份收益分别为：1.1, 1.2，1.3, 1.4, 1.5, 2.0，1.2；那么，他在7天内获得的收益，分别为5.5, 6， 6.5， 7， 7.5， 10， 6；
七天年化收益率为：5.0579%。
就是最近七天的平均年化值
从此爱上淘宝
1、每万份收益是指：持有10000份该产品在当天的绝对收益； 2、七天年化收益率是指：以最近7天内该产品的收益为样本，计算出的年化收益率。 距离而言： 某人持有50000份某产品，最近7天内的万份收益分别为：1.1, 1.2，1.3, 1.4, 1.5, 2.0，1.2；
是指7天时间，收益率为年？%的利率。
货币基金的每万份基金净收益是指把货币基金每天运作的收益平均摊到每一份额上， 然后以1万份为标准进行衡量和比较的一个数据，它是具体每天计入投资人账户中的实际收益； 假如您持有10000份货币市场基金，如果每万份基金净收益是4.5元，那么您当
听小乌龟的话
所谓的理财都是骗人的不要上当
万份累计收益通俗地说就是投资1万元当日获利的金额，是当天的，所以每天都不一样，可能7天内1天收益高，其他6天收益低，7日年化也就低了
是白痴的意思预期年化收益率在同等理财产品中领先_网易新闻
预期年化收益率在同等理财产品中领先
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（原标题：预期年化收益率在同等理财产品中领先）
【一周最IN理财产品推选】
据银率网数据，上周全国共有955款银行理财产品发售，平均投资期限为134天。其中，人民币非结构性理财产品累计发售885款，平均预期收益率为3.93%，与上周持平。
本周中行推出了爆款“中银平稳”，95天投资期限享受4%的预期年化收益率，不过销售对象只限手机银行客户，而且每个客户最多只有10万元的额度可以购买。浦发银行本周推出的是针对新签约的理财客户，可享受68天期限4.4%的预期年化收益率。也就是说，如果购买100万元“尊享盈新客理财1号”这款理财产品，68天后预期能拿到8197元人民币的收益。渤海银行本周推选了浙江地区专属理财“渤盛376号”，整个浙江地区只有6000万的额度，起购金额20万元，375天投资期限，预期年化收益率是4.7%。交行推出的“稳添利61天”，是保证收益型产品，起购金额只要5万元就可享受61天投资期限，3.75%的预期年化收益率。投资者可以在61天到期后接着购买下一季度的理财产品。恒丰银行推选的“丰利”，属于中长期理财产品，投资期限是182天，5万元的起购金额可享受4.15%的预期年化收益率。值得一提的是，购买30万元此款理财产品，预期年化收益率是4.2%，购买80万元此款理财产品，预期年化收益率提升到4.25%。
银行理财产品在年后一直处于较低的收益水平，随着线下财富公司的频频跑路，市场风险也在不断提升。银率网分析师建议，对于保守型投资者来说，综合考虑风险和收益可优先选择100%保本型产品，此外也可以考虑国债。
银行名称产品名称投资期限预期年化收益率销售对象起售金额发售期
中国银行中银平稳95天4.00%手机银行客户5万元5月10日-5月11日
浦发银行尊享盈新客68天4.40%新签约个人客户100万元工作日9：00-17：00
渤海银行渤盛376号375天4.70%个人客户20万元5月9日-5月12日（地区专属）
交通银行稳添利61天61天3.75%个人客户5万元5月11日-5月17日
恒丰银行丰利182天4.15%个人客户5万元5月10日-5月16日
本文来源：青年时报
责任编辑：王晓易_NE0011
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