给房子买保险 市场为啥不买账
[导读]专家指出，目前国内的房屋保险市场属于“多条腿走路”，基本思路是“政策险种保基本、商业险种保全面”，但各体系、各险种的保险责任有交叉也有空白。专家指出，目前国内的房屋保险市场属于“多条腿走路”，基本思路是“政策险种保基本、商业险种保全面”，但各体系、各险种的保险责任有交叉也有空白。总体看，仍不能满足居民“全险”的房屋保障需求。龙卷风过境，昔日美丽的村庄被夷为平地；洪水来袭，砖瓦结构的农房轰然倒塌……今年以来，极端天气导致许多民房受损。对那些灾后返乡、重建家园的人们，除了民政救济和社会救助之外，商业保险能否提供帮助？目前市场上的保险产品有没有满足实际需求？我国房屋保险市场为什么总是不温不火？保障水平够不够？现有的住宅险种看起来“琳琅满目”，但仍有市场空白点，不少房子还是“三不管”在北京打工的老魏最近很关心房屋保险的事。来京之前他刚在河南老家盖了新房。“这次南方发大水挺吓人的。我的房子挨着水库，房顶还没堤坝高，心里真不踏实。”他对记者说，不知有没有适合他家房子的保险？我们不妨先对国内房屋保险体系做一个简单的梳理：保险公司一般都有针对住宅的纯商业险种。多年来，各保险公司将房屋保险作为主险，将装修险、室内财产险作为附加险打包出售。这类保险一般不承保洪水损失，少数承保地震损失的，要求必须是钢结构住宅，且有20%的免赔额。如某公司推出的“家庭财产综合保险”，年缴费100多元，可获得包括房屋损失、装修装潢损失、盗抢损失等累计30多万元的赔偿，其中房屋损失保障20万元。由地方财政补贴保费的政策性房屋保险，近年来也频频亮相。比如，保障非巨灾、针对地方性极端天气的农村房屋保险，最早由福建省试点，承保台风损失，政府补贴部分或承担全部保费，根据房子损毁程度给予每户一两千元至数万元不等的赔偿。近年来，浙江、贵州、江苏等地纷纷开展农房统保惠民工程，保障不断“升级”。2015年安徽山区、库区农房统保金额已升至30万元，责任范围包括全部雨灾以及风灾。又如，宁波洪水巨灾保险试点，2014年设立，由市财政每年出资3800万元向中国人保购买，为全市1000万城乡居民及外来人口因台风、暴雨和洪水等灾害造成的人身财产损失提供赔偿。台风洪涝导致居民房屋进水超过20厘米、房屋倒塌一间以上或屋顶被掀1/2以上即可获赔，每套住房年累计最高可获2000元赔偿。2015年“灿鸿”台风过境，宁波5万多户被水泡的人家大多拿到了补偿款。再如，云南大理农房地震保险试点，保费由省、州、县三级政府财政全额承担保费，诚泰财险等5家公司成立共保体，对5级（含）以上地震造成的农村房屋损失提供保障。今年5月大理州云龙县发生5.0级地震，民房倒塌、损坏6500多户，地震保险共保体共支付赔款2800万元，根据各家损失程度核发到户。7月1日，城乡居民地震巨灾保险新鲜出炉。这一巨灾保险产品由居民自费投保，保监会“监制”条款，45家保险公司共保，为城乡居民住宅、室内附属设施因破坏性地震振动及其引起的海啸、火灾、火山爆发、爆炸、地陷、地裂、泥石流、滑坡、堰塞湖及大坝决堤造成的水淹致损提供保障。其中，钢结构住房最低保额5万元，每年保费12元；最高保额100万元，年保费240元。砖木结构的房屋最低保额2万元，年保费24元；最高保额10万元，年保费120元。不过，现有的住宅险种看起来“琳琅满目”，却还是没有适合老魏的。“我们老家没有农房统保政策，商业保险公司的家财险不保砖木结构的房子，国家统一的巨灾保险又不保发洪水。你看，算来算去还是‘三不管’，投保无门呀。”老魏说。专家指出，目前国内的房屋保险市场属于“多条腿走路”，基本思路是“政策险种保基本、商业险种保全面”，但各体系、各险种的保险责任有交叉也有空白。总体看，仍不能满足居民“全险”的房屋保障需求。市场为啥不买账？房屋保险费率与房价现状不匹配，条款“大一统”，“西北地区居民，谁愿为‘台风’的风险掏钱呢？”在美国、日本和欧洲，房屋保险几乎是居民家庭的必备险种之一。在我国，意外险、车险已经深入千家万户，关注房屋保险的人却相对少得多，原因何在？——高房价导致房屋保险保费过高。“我的住房按市价算，值1000万元左右。目前大多数公司最高保额只给到500万元；不加地震责任的，每年保费600元左右；加上地震责任的保费要2000元左右。”北京朝阳区居民徐女士觉得，她的住宅是钢筋混凝土结构，除了地震，一般不会造成严重损毁，破坏性地震又是极小概率事件，为此每年掏2000多元保费，而且只能补偿房屋价值的1/2，她不乐意。——人们保险观念不到位。北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟认为，老百姓不愿意给房子买保险，一方面是对风险缺乏认识。另一方面，是以往政府在灾后救济方面发挥了主导作用，凸显了“一方有难八方支援”的制度保障优势，却冲淡了市场化保障的吸引力。——产品本身有缺陷。“政策性保险保障范围窄、保额低；商业性保险不保巨灾，并且拒保砖木结构房屋；室内财产不保金银、首饰、珠宝、有价证券以及其他无法鉴定价值的财产。此外，免责条款多、申请索赔手续繁复，这些都将许多有保障需求的客户挡在了门外。”中央财经大学保险学院院长郝演苏说。郑伟指出，国内商业房屋保险最大的问题是条款“大一统”，费率厘定精细化程度低。“西北地区居民，谁愿为‘台风’的风险掏钱呢？”45家公司共保的“城乡居民住宅地震巨灾保险”也面临地域性风险差异的问题。对此，中国人保财险财产保险部总经理贺晨表示，未来将根据地震局提供的风险数据，一省一定价，同一省份不同的区域也要有费率差异。数据显示，尽管国内保险业已连续多年保持两位数增速，但涵盖房屋保险的家庭财产保险市场却没什么起色。2014年平安产险、华泰财险、安邦保险等6家公司，家财险保费收入均未达到全部业务保费收入的1%，其中最高的为0.53%，最低的仅为0.02%。房屋保险要想做大仍然“路漫漫”。“1998年南方洪水过后，次年某保险公司在江苏省的家庭财产保费收入翻了几番。”南开大学保险学院教授朱铭来认为，政策性统保覆盖了所有风险点，虽然保障程度不高，但提升居民对住房保险功能的认识，是在为商业性保险拓荒。“保险公司在与政府合作开展政策性业务时，不仅提升了品牌知名度，还获得了房屋抗震系数等核心数据，这对行业来说事半功倍。以前行业忌惮巨灾，对房屋保险热情不高；现在巨灾风险有了行业共保、财政支持的机制，那么对非巨灾风险，就要在人才、研发方面加大投入，补上产品和服务短板，拿出让消费者满意的产品。”朱铭来说。“安全锁”怎么更牢？部分房屋险种有必要强制执行，从建设到使用，让保险全程参与风险管理专家认为，房屋保险应该成为居民家庭风险安排计划中的必需品。除了天灾人祸致损，房屋本身也有“保质期”的问题。改革开放后，很多地方大干快上建造了一批住宅。但当时市场经济刚起步，规范标准体系跟不上建设速度，加上技术和资金等因素，建筑工程质量不尽如人意。按照我国《民用建筑设计通则》规定，一般性建筑的耐久年限为50年到100年。然而，曾有住建部门的负责人感叹：“我国是每年新建建筑量最大的国家，但很多房屋的质量只能持续25至30年。”这意味着上世纪八九十年代开始大量建造的钢筋混凝土居民住宅，有必要通过保险加一道“安全锁”。房屋保险能发挥风险管理作用，提高居住的安全系数。“房屋保险不止于事后补偿，费率浮动能提高居民、物业对房屋安全的重视。”郑伟介绍，在房屋保险普及的发达国家，保险公司对各居民小区评定的房屋保险费率水平，能指导购房者评估地下管网、社会环境等“看不见的质量”。同时，没有投保的房屋很难顺利出售。对外经贸大学教授王国军认为，要力推由住宅开发企业投保的房屋建筑质量强制责任保险，作为房屋保险的配套。“在投保时，保险公司为了降低业务风险，会对建筑质量从源头把关，你会看到很多保险公司的安检员频繁出入建筑工地，提前介入工程的勘察、设计和施工。对购房人来说，当房屋过了维修期，即便开发企业已不存在，房屋出了质量问题，仍可以找保险公司索赔。”“保险具有风险补偿和安全管理的双重作用，应该用市场手段和行政措施，使其具有一定的覆盖面，能全程参与住房安全管理，也降低了承保、投保成本。”朱铭来说。
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[责任编辑：徐]
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Copyright & 1998 - 2017 Tencent. All Rights Reserved以轻易想解约呢？保险，顾名思义就是提供保障，消除风险。只要社会或个人周围还有风险，保险就不能少。 42.我想将产品进行详细比较后再买
想跟朋友商量商量。
答案：先生〈小姐〉，我非常理解您的想法，因为这是一项几十年甚至一辈子的计划，确实要认真比较的。但假如 有一天您感到不舒服，您会去找朋友还是找医生呢？现在我就是扮演着保险专业人士这个角色，请允许我替您作专业的比较。 43.人都不在了,留下线也没什么用。
答案：先生〈小姐〉，前段时间网上有一则消息，说人的一生中最担忧的主要有三个问题：去的太早、中途波折、活得太久。去得太早――担心小孩的教育金、妻儿老小的生活费；中途波折――老伴走了、老友去了、老屋没了、老身体差了要是连老本也没有那老脸往哪搁，更别说尊严何在！ 44.我很有钱，还有大把物业不需要毛保险。
答案：先生〈小姐〉假如在您的办公室的地上有一张百元钞票，您会捡起来吗？没有人会嫌自己钱多的，您现在不了解保险，所以您会觉得没用。其实保险是可以令人变得更有钱，还可以使资金更安全。在外国以及香港，有钱人更是利用保险来避税，因为遗产税确实高得可怕通常是遗产税的40%―60%，而且是人死后先冻结财产，经过清点、评估，继承人拿现金交了税后再冻结。 45.我老公很有钱，不需要买保险。
答案：您的老公有钱，您的确不需要买保险。因为现在您的老公就是您保险！万一您的老公基于某种因素不再给钱您花时，您该怎么办！所以您必须要有两个老公！当第一老公不能照顾您的时候，您的第二个老公就会毫不犹豫地挺身而出照顾您，就好像您的第一个老公还在身边一样――这第二个老公就是您先生为您而买的保险。所以您不但要支持您先生买保险，而且要鼓励他买份大的！ 46.等我有需要的时候再买吧。
答案：以前我的一些客户也有同样的看法。但后来他们都改变了这种看法，因为他们明白并不是所有事情都会等自己准备好了再发生的。或许有一天您真正需要保险的时候我已经不能卖给您了。 47.等我付完贷款后再说吧。
答案: 先生〈小姐〉您确信付完这笔贷款后就不会再有负债吗?其实以目前的社会形态，负债是有良好信用的表现，我们可以籍着贷款的方式达成很多人生的目标。因此，我们可能一辈子都在重复做偿还贷款这个动作。事实上，要收入正常,收支平衡，贷款并不可怕，不用担心。但是家庭支柱发生意外，永远不能再有收入，我的意思您明白吧？这对家庭的打击会更大。假如贷款的项目是房子，一旦贷款偿还不了，银行会立即拍卖抵押品，收回贷款剩下的额度。万一房价搓跌，搞不好拍卖的钱还银行的钱都不够，整个家庭又回到了一无所有的地步，这样的生活又有什么意思呢？但若以贷款买了保险，再加上该有的生活费用等，就算有最坏的状况发生，也不至于家庭陷入绝境，以往一家辛苦奋斗创业置产的努力也才有意义，您说对吗？ 48.我要是有什么事，家人都可以独立生活。
答案：没有错。一枝草一点露，每个人总要活下去，每个人也有他生存的方式，但差别在于有的人活得较舒适如意，有的人活得较没有尊严。上一代的人都是从贫穷痛苦的日子中熬过来的，所以受苦对他们来说已经不算什么了。而我们下一代，大部分从小就享受舒适如意的日子，如果要他们因为失去父母的照顾而去忍受痛苦、从头开始，我认为这是不公平而且也不必要的饿。因为透过现在化的保险管理，只要一些费用即可解除对太太、小孩的威胁，为什么还硬要他们有后顾之忧？ 49.你把计划书留下，我研究完再说。
答案：您先看看计划书，我可以等您看完，要研究什么问题，我们一起讨论。坦白说，一般把计划书留下来之后，大概再也不会去研究它了。因为现代人都很忙，可能一忙，就把这给耽搁下了。然后有一天在收拾抽屉时，才发现有这么份建议书，而且还没有看过呢！您可能因此错过许多一保护自己权益的机会。话又说回来，假如一个人有心要买保险，可是还要考虑再三，甚至比较再比较，如此一来，万一在他研究期间发生事故，可真后悔莫及，更何况契约是死的，无法对任何人特别有利，但我却是活的，可以凭着经验为您作最好的组合，并且在和您当面详谈后，根据您个人的状况的最理想的保障。所以您只要抽出一点点时间来研读这份计划书，就会发现及了解，这份计划书所带给您绝不只是白纸黑字，它代表的是让您有更美好的未来，足以保障您和家人的生活。所以请不要轻易拒绝，如果您有心想了解，请马上处理。 50.什么理财不理财的，我觉得钱放在银行最放心。
答案：先生〈小姐〉，您的想法和我以前一样，那时候我也把所有的钱都放在银行，到时候提出来，既放心又安全。现在情况不一样了，银行的利息越来越低，再加上利息税和通货膨胀的影响，放在银行的钱很难获得保值、增值的效果。当然存银行也是理财方式的一种，如果让专家为您进行渠道更多、资金更大、信息更多的专业理财，这不但减少您的麻烦，并且我们可以给您最低的收益保证，这才是赚不赔的生意。
★★★我知道今天说服不了您投保，但我真的很想知道我今天有什么地方做得不够，有哪些地方解释得不够清楚，还请您指教，好让我能够更快成长。谢谢您！
有爱心的人 决定买保险的只有四种人 有孝心的人
有责任心的人
有感情的人