小站会根据您的关注，为您发现更多，
看到喜欢的小站就马上关注吧！
下一站，你会遇见谁的梦想？
低收入家庭要如何理财呢？
　　当今社会，物价上升快，消费也越来越高。而对低收入的家庭来说，这样的现状让他们很为难，他们认为，家庭资金已经很低了，没有必要去理财，也无财可理。但事实上，收入越低，理财的意义反而越大。理财，就像见缝插针挤时间一样，需要方法。
　　那么，低收入家庭，要如何理财呢?
　　第一、准备一个账本
　　小编家有个小有资产的表姐。从她读书时起就找了个本子开始写写画画。小到一个橡皮擦大到一台家电花销，全部都记了进去。到现在，据她所说，多少钱她自己都数不清了，但是这个良好的习惯延续下来，第一，她学到了怎么花钱，必要花的不必要的花的，心里都很清楚;第二，她的思路变得更加清晰，脑子里面转动的一些想法也和这记账一样有了条理。准备一个账本最初也是最大的意义，就是教会你怎么用钱。
　　第二、积极的进行定期储蓄
　　虽然工资是有限的，但是你的想法并不受限。每个月的工资发下来，都要做个储蓄的计划，拿出一部分钱存到银行中，最好存定期，不然，忍不住拿来花掉了，就谈不上储蓄了。只要坚持下去，这种习惯会让你收益终身。
　　第三、减少不必要的人情开支
　　现如今，随着每个人的交友范围越来越广，生活的圈子越来越大。人情消费越来越多，而且花样各异，所以要掌握好这个度，假设自己家中有事，要尽可能减少规模，这样不仅减少了亲朋好友的支出负担，还减少了自己的人情债，同时还为自己节省了一笔不小数目的资金。
　　第四、学会勤俭持家
　　在生活中，有很多开支是不必要的，虽然数额看起来不大，但是时间长了，就是一笔大数目，因此要学会减少日常开支。比如：节约用水用电，不浪费粮食等等。要尽量减少外出吃饭的几率，自己做饭，这样不仅可以保证饮食安全，还能节省一部分开支。然后是延缓损耗性开支。任何物品都有自己的寿命，如果勤于护理，不仅能延长使用寿命，还可以提高物品的使用功能，这种方法也在无形中减少了以旧换新的消费，还让自己变得更加勤快。此外，还可以学一些小型维修技术。如果在生活中，电器，机械，木器，装饰品等有一些小毛病或小故障，就可以自己动手修理，为家里省一些维修的费用的同时还能增长见识。
　　第五、还可以进行投资
　　如今，互联网理财类产品开始渗入到了每个人的生活中。可以选择买一些票据理财类的产品，进行投资理财，这种方式不仅能带来相应的利率，还可以积少成多。当然，一定要慎重选择合适的平台，并多去了解这方面的知识。
互联网金融“防风险”是为更好地鼓励创新
　　10月13日，国办公布《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》，对互联网金融风险专项整治工作进行全面部署安排。同时，一行三会与17个部委联合开展互联网金融风险专项整治。专项整治工作已于2016年4月开始，计划至2017年3月底前完成。
　　对于这次专项整治，有舆论称为互联网金融&史上最严监管&。从如此之多的相关职能部门参与，到《通知》对于互联网金融P2P、众筹、互联网保险平台等各个条线的细化监管规定都可以看出，这次监管力度确实超过以往。
　　互联网金融发端于线上，经历了狂飙突进的草莽时代。但近年来，以e租宝为代表的互联网金融平台开始陆续出现问题，投资者损失惨重，有的酿成事件，对行业也造成一定的冲击，其缺乏秩序规范和强效监管的重重弊端凸显无遗。事实上，对于互联网金融，之前虽然也有些行政监管规定，但缺乏足够的执行力，也没有形成更系统化的监管体系。此次国办发布《通知》，就是要对互联网金融领域进行全面梳理和整顿，消除各种泡沫和风险，从而更好地保障投资者权益。
　　互联网金融是新生事物，此前政府处于&鼓励创新&和&防范风险&的两难之间。其实两者并不矛盾。毕竟，互联网金融的本质依然是金融，其关键词就是信用、杠杆和风险。人们基于商业社会的契约信用，从而将部分资金委托给金融机构投资理财。金融机构设计出各类投资理财工具，运用融资的杠杆放大投资的结果。但请注意，这种放大同时加诸收益和损失，因此才需要时刻注意风险，这不仅是投资者、金融机构应有的基本意识和行为底线，也考验着监管部门的责任落地。
　　就互联网金融而言，&鼓励创新&是基于利用互联网技术和信息通信技术，实现了资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式，为投资者提供了更多元化、更开放便捷的投资理财渠道，所以对其背后的技术、运营和用户服务创新加以保护。但这不意味着，就要忽视互联网金融的安全，无视其自律失范和外部风控缺位所导致的风险积累，&防范风险&就是为了更好地推动互联网金融良性成长，从而在合规范围内为投资者提供更好的产品和服务。某种程度上，防范好了风险，才能更好地鼓励创新。
　　以金融创新最为频繁的美国为例，在互联网金融监管上，美国政府也是一点都不手软。2013年11月，美国消费金融保护局对某全美连锁小额贷款公司开出1.9亿美元的巨额罚单，原因就是该公司在其注册地俄亥俄州，没有根据该州法律和条款规定，严格审核重要贷款文件。这些经验值得中国互联网金融从业者和监管者借鉴。
　　当然，互联网金融的监管也要做到宽严相济。既然互联网金融是新生事物，监管就需要不断摸索和完善。在未来相关监管执行过程中，也会存在与互联网金融创新相互&适应&的过程，也希望决策者、执行者多倾听包括互联网金融从业者在内的各方意见，汲取其合理部分，需要调整则加以完善，从而让互联网金融能够更好地为投资者服务。就此看，创新中的互联网金融需要所谓&最严监管&，更要&最合宜监管&。
如何形成适合自己的理财风格
　　很多时候，我们喜欢讨论穿衣风格，装修风格，家居风格，其实理财也是有风格的。　　只是这个风格无法一蹴而就，只能通过较长的时间浸润和众多的投资经历，不断尝试、总结和调整，最终形成适合自己的理财思维和习惯，我们的理财风格才会建立完成。　　现在的我，跟前两年比起来，已经保守了不少，特别是在p2p平台的甄选上面，年化利率上了10%的，我都不看了;股票和基金的投资也不似去年的疯狂，整体大部队在往偏向稳定的低利率银行理财转移，这就是我的理财路，也是我理财风格成型前的必经阶段。
　　而我，对于自己得理财风格，有以下的一些想法：　　1、不尝试，怎么知道自己适合什么?　　从来我都是一个比较独立的人，盲从听取、无脑跟随都不是我的习惯，所以对于一些私人化的东西，比如学科专业、投资理财、恋爱婚姻，我都喜欢在收集听取他人意见的情况下做自己的决定，即使人家看来我是在&赌&，但我自己知道，只有听从自己的声音，做自己的决定，才不会后悔，而人云亦云，最终只会失去自己，迷失在他人的碎语里，再难找到属于自己的风格了。　　换句话说，你不尝试，就不知道自己想要什么，更不知道自己适合什么。听很重要，但做，才是关键。　　2、30岁前尽情试，30岁后现雏形：　　我经常说&青春无失败&，估计是受TVB剧的台词影响，但事实上就是这样，我今年27周岁，我想在我俩小家初建，还没小孩的当下，通过几年的学习、尝试甚至是失败的教训，为自己，为我们小家找寻符合我俩的理财方式，逐步形成理财风格，这有利于我们今后的稳定，特别是小孩出生之后的一段时间。　　毕竟，岁月不饶人，越是年轻，越有回头的资本，但三十而立，三十岁的我们不出意外的话也应该开始养育小孩了，那个时候养娃花费重，父母意外多，理财精力少，反而不适合折腾钱，所以要折腾、要尝试就要趁年轻、趁没有后顾之忧的时候。　　3、对于理财风格也要&吾日三省吾身&：　　俗话说&上半夜想想自己，后半夜想想别人&，大意是：反思自己的优缺点，想想自己与别人的相处方式是否妥当，想想别人的优缺点对你有何启发。想想自己学到了别人多少东西。想想怎样学习和运用才是别人的知识才能学到手。　　其实，人与人是相同的，不同的是遇到事情的因素不同和处事方法的高低。对于理财风格也是如此，通过长期的实践和总结，我们势必会形成趋于稳定的某种理财风格，但是这种风格也要时常检视，因为时代在变，投资方式翻新，如果理财风格一成不变就容易跟时代脱节，跟利率脱钩，比如我的父母，最多就买过定期，什么银行理财、房产投资(我妈有)、持汇换汇、炒股养基、国债买卖都没有过，这个理财的人生也是苍白的。　　所以我决定不能走他们的老路，要学会以小变应万变，边学边思边用。也许再过两年，等到我三十而立的时候，我的理财风格会更明晰，资产配比和投资渠道也会更多元。　　总结一下，无论你是哪种理财风格，都要有自己的坚持，不要听风就是雨，毫无主见。也不要急功近利，目光短浅。既要注重短期收益，也要看重长远规划。最后，希望你们也能找到适合自己的理财风格~
互联网金融下半场，众筹应该怎么玩？
　　互联网金融市场在经历了突飞猛进的发展之后，以e租宝、人人贷为代表的互联网金融平台开始陆续出现问题。有关互联网金融市场将会加强监管的预测开始不断出现。尽管市场有诸多猜测，但是对于如何进行监管，监管的范围有哪些，监管的力度有多大等问题，整个市场都有着太多的不确定性。
　　银监会、工信部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的最终落地给外界的猜测画上了一个句号。
　　靴子最终落地。
　　互联网金融在经历了暴利时代、野蛮生长、频繁跑路的时代之后最终走上了正轨。市场的规范最终让疯狂发展的互联网金融变得有所节制，监管之下的互联网金融发展更显举步维艰。面对不断严峻的市场形势，众筹应该怎么玩呢?
　　市场监管声音的加剧让互联网金融市场的悲观情绪不断蔓延，面对这种市场形势，很多人都将希望寄托在表现波澜不惊的众筹上。作为一种完全有别于P2P的互联网金融形式，众筹成为未来一段时期互联网金融市场被赋予重要使命的角色。
　　完全有别于P2P让众筹备受用户青睐。众所周知，P2P之所以被人饱受诟病，最主要的原因就是很多投资者将资金投给了P2P平台，但是并不知道把这些钱到底花到了哪里。尽管在P2P网站上面标注了投资者所投资金的标的，但是对于这些资金的流向以及项目的进展，投资者了解得并不是特别清楚。
　　众筹却并不是这样。投资者在进行投资之前不仅能够通过项目详情介绍，获得项目相关信息，对于投资资金的具体流向，投资者则可以通过项目方的披露及时了解资金流向。这对于用户来讲无疑能够获得一种安心的投资体验。
　　随着P2P不断出现问题，市场对于安全、稳健的投资需求越来越高，用户需求的增加让众筹这种稳健的投资方式开始受到越来越多人的青睐。市场环境的深刻变化给互联网金融的发展带来新挑战，市场内部的嬗变力量同样需要一种新的模式可以取代原有的以P2P为主导的互联网金融模式。
　　市场脉络的不断厘清，让越来越多的人开始注意到，众筹作为互联网金融的一种，具有P2P所没有的生命力和市场氛围。随着市场环境的不断加剧，我们有理由相信在未来的互联网金融领域，众筹的市场份额将会越来越大。未来，众筹将会成为解决当下互联网金融领域众多问题的关键一着。从众筹的特点来看，它主要将会从以下几个方面改变当下的互联网金融市场。
　　众筹将会使互联网金融更加透明化、公开化。以P2P为代表的互联网金融一个最大的问题就是投资人只知道将钱投给了P2P平台，但是并不知道P2P平台拿着这些钱去做了什么?投资了哪些项目?对于这些项目是否赚钱，能够赚多少钱?投资者同样不太清楚。发端于互联网的P2P仅仅只是将资金收集的方式从线下转移到了线上，但是对于项目投资的具体方向和投资方式相对于传统的投资方式来讲非但没有更加透明，反而更加让人摸不透，看不清了。
　　这种趋势对于市场发展来讲无疑是一种倒退，按照这种模式操作下去，P2P市场势必会出现问题。而以增进投资者与项目方互动的众筹却并不是这样。它通过项目将投资者与项目方真正无缝对接在一起，投资者在参与项目众筹之后不仅可以通过项目实时的动态更新了解项目的进展，最重要的是知道自己投资的钱真正流向了哪里，大到整个项目的实施和推进情况，小到每一笔钱的用处，投资者都能够了解得清清楚楚，这与P2P相比无疑具有很大的优势。以众筹为发端的互联网金融正在通过增加投资者与项目方的互动性来让互联网金融更加公开化、透明化。
　　众筹将会使互联网金融更加具有扩散性。P2P的投资逻辑依然具有一定的封闭性，这种封闭性主要表现在P2P的投资标的包装形式并不具有一定的传播性，主要是以冷冰冰的介绍为主，这种项目包装的形式非但无法使投资者引起兴趣，而且无法让投资者发挥自身的传播作用，最终使得P2P的项目标的只能通过&老带新&、&疯狂补贴&等形式来进行拓展。
　　P2P的这种项目传播方式显然并不符合互联网的发展规律，这种封闭的状态使得项目本身最终落入到俗套之中，即我们看到的所有的项目几乎都是一个样式，投资者最后真正关注的只会停留在&收益率&、&回报率&、&周期 &等一些枯燥的数字上面，对于项目的描述无感，很容易陷入投资&陷阱&中。
　　众筹却并不是这样。基于众筹本身的社交属性，众筹项目的包装同样具有很多可以挖掘的地方。对于项目的包装，众筹同样可以从不同的角度来进行挖掘，这种方式能够让项目的包装更加具有趣味性，减少枯燥给项目包装造成的影响。以这种方式包装出来的项目也可以引起用户的共鸣，用户对于项目的关注点也会从P2P的那些枯燥的数据转移到更加广泛的范围，用户的传播力也会被激发出来。
　　以&老带新&、&疯狂补贴 &等形式来进行拓展的P2P操作逻辑与众筹的这种扩散性相比显然具有不可持续性，对于行业的长期发展更加没有益处。众筹的方式多样、灵活机动的项目包装方式显然更加具有扩散性。
　　众筹将会使互联网金融更加多样化。P2P的逻辑非常简单：投资者将钱投到既定的项目上，然后等到周期一到，投资者获得收益即可。投资者参与P2P投资的形式仅仅只有通过金钱来进行，其他投资形式并不能算是P2P投资。而P2P的项目同样是以资金为主，其他形式的项目标的并不能被算作P2P投资。
　　相对于P2P来讲，众筹的项目除了金钱之外，还可以包括设计、场地、想法、宣发等诸多方面。众筹标的的多样性让互联网金融具有了更加丰富的内涵，而这种内涵才能让互联网金融能够从不同的角度来积聚不同的人群，这样互联网金融的路子才会越走越宽，真正成为凯文-凯利口中的&未来的互联网金融将会是一种生活方式&。
　　众筹的这些有别于P2P的特性让其在内外部市场环境发生改变的时候能够及时调整发展思路和模式应对变化。而随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的出台，互联网金融发展的所谓的&黄金期&已经过去。互联网金融进入下半场已经不可避免，作为互联网金融的组成部分，众筹依然占据着较小的比重。而众筹不同于P2P的特征则让他们有潜力成为下个阶段支撑互联网金融发展的全新力量。那么，众筹接下来应该怎么玩才能承担起互联网金融的重任呢?
　　深度介入，投资者同样是运营者。众筹之所以与P2P不同，其中一个很重要的原因就在于它能够让投资者真正参与到项目运营当中，让投资者能够实时了解项目进展，并让投资者监督项目方的资金流向以及项目进展情况，减少项目方跑路导致的投资者损失，最终让投资者真正做到安心、放心。
　　当下很多众筹平台都在通过众筹方案的设计让投资者真正参与到项目运营过程当中去，减少投资者对于项目的不知情造成的恐慌，规避项目方缺少监管造成的&胆大妄为&，从根本上解决P2P遗留的问题。以影视众筹较为成熟的聚米众筹为例，通过不断建立与投资者之间的联系，建立起平台与投资者良性互动的关系，再通过探班、见面会等活动让投资者深度参与到项目运营过程当中，投资者即是项目的运营者，投资者能够实时了解自己投资的项目动态，对于项目运作过程当中的一些问题同样能够及时指出，全面解决了投资者对于项目不知情带来的诸多问题。
　　值得一提的是，深度介入不仅能够让投资者及时了解项目动态，更重要的是能够监督项目的资金流向让投资更加安全。这就是众筹作为一种互动性很强的互联网金融形式区别于P2P平台的最大特点，让投资者参与项目运营之中，不仅能够让投资者获得一些衍生于项目的周边产品，而且能够让投资者对项目方起到监督作用，真正让投资者明白投资的钱花在了哪里?
　　丰富内涵，&互联网金融&并非只有&金融&。以P2P为代表的互联网金融仅仅将其看作是一种资金的投资方式，缺少了对&互联网金融&这一概念的深度挖掘。而众筹的出现则在资金之外找到了更多的创新点和内涵来丰富&互联网金融&这一概念。
　　在众筹的概念中，我们能够通过互联网金融的形式进行运作的，已经远远不止资金这么简单，项目相关的任何东西都能够通过众筹来获得。这对于互联网金融的概念无疑是一种扩充。未来的互联网金融将会更多地加入&外在&的元素，这些元素除了资金之外，可能还包括一些&隐性&的东西，这些东西包括设计、场地、宣发、想法等诸多方面。这些方面对于传统的以P2P为主的互联网金融概念来讲无疑是一种扩充。而只有扩充互联网金融的内涵，众筹的力量才能够更大程度地发挥出来，在P2P被推上风口浪尖的时候，众筹才能继续推动互联网金融的发展。
　　通过不断丰富&互联网金融&的内涵，我们能够找到更多的引爆点，能够从不同的角度来扩大&互联网金融&的概念，让互联网金融弱化资金在其当中的比重，带给互联网金融更多的可能性。
　　借力新技术，为众筹找到更多支撑点。当前，众筹之所以受到如此多的关注，其中一个很重要的原因就在于它借助新媒体、新技术等全新的手段，让众筹这个东西的影响力进一步扩大。而当前P2P之所以受到如此多的诟病，其中一个原因并不在于它没有同这些新媒体、新技术建立联系，而是它依然没有找到结合点。
　　随着VR、AR以及人工智能成为未来发展的重点，众筹在未来将会更多地与这些新技术结合。通过VR、AR等沉浸式体验的技术，我们能够更加真切地感受到众筹项目的样子，这同当前的众筹项目的展示方式相比更加全面、生动，用户在进行众筹时的体验同样有了较大程度的提升。相比传统的方式，这种方式更加易于带给用户一种安全、稳健的投资体验。
　　VR、AR以及人工智能技术只是未来技术发展的一个小小的方面。随着后互联网时代更多新技术的出现，众筹将会找到更多的结合点，众筹同样能够从这些新技术里面获得更多支撑的力量，获得更加充足的发展后劲。
　　P2P发展的黄金时代已经过去，互联网金融将会进入到调整期，在这个阶段，众筹将会被人们更多地认识和了解，并会不断扩大其在互联网金融当中的比重。众筹的魔性还未完全发挥，我们需要的并不只是等待，还有时间带给众筹的很多东西，这些东西将就像美酒一样，带给众筹&香味&，时间越久，&香味&越香。
如果爱情是场投资 不被母亲祝福的婚姻还该嫁吗？
　　一场跑了12年的爱情马拉松，在结婚前夕突然遇到了母亲大人的怒发冲冠式阻挠，如果是你，你怎么选?
　　一边是你爱的人，一边是爱你的人，到底如何取舍?这个跟电视剧般狗血的剧情竟然发生在了超女张靓颖身上。
　　根据张靓颖母亲的公开信，张靓颖是在还未出道时就跟冯柯在一起了，从懵懂少女到出道到事业巅峰，也就是说张靓颖把最美好的时光都花在了这个男人身上，现在好不容易熬到收割的季节，亲妈的一纸公开信打破了原本被众人祝福的婚姻。
　　中国有句老话叫家丑不可外扬，作为母亲辈的人张桂英更应该明白这样的道理，可见冯柯在这个准丈母娘心里确实不受待见。
　　张桂英指控一：朋友报喜才知女儿要结婚
　　&家里的亲戚朋友来电话道喜时，我还不知道发生了什么!那个报道里说，靓颖会邀请部分亲朋好友参加婚礼，现在，我属于&亲朋好友&里的&亲&?还是&朋&?还是&好友&呢?我不知道，因为直到现在，靓颖都没告诉我这个消息。&张桂英在手写的公开信中写道，&在外人看来，我女儿找到了如意郎君，终于有了一个好的归宿，但对于我来说却并不是。&
　　张桂英指控二：张靓颖是他的赚钱工具
　　对于12年的爱情长跑和即将到来的婚姻，张桂英却不看好，认为冯轲从一开始就带着谎言。
　　如今张靓颖身价不菲，早已累积大量财富，2013年就以4480万元年收入入围福布斯中国名人榜。现在，张桂英更担心的是冯轲要名正言顺掌控张靓颖的财产，让张靓颖成为他的挣钱工具。
　　就在张桂英发布公开信不久之后，冯柯也发表了回应文章，字字驳斥准岳母的说法。
　　关于婚礼未提前知会张桂英
　　冯轲表示：媒体抢先发布纯属意外，原本这次婚礼是想低调进行，结果昨天被媒体抢先曝光。所有的亲朋好友也都是从媒体得知的。
　　关于财产问题
　　冯轲表示：日经律所公证，所有冯轲婚前婚后财产，均归属于张靓颖与冯轲共同所有，所以少城时代的股权变更与否，并不影响两人的财产归属。同时冯轲还披露了一份《意外身故遗嘱》，上写明：如果冯轲遭遇意外，身故后名下所有遗产，均归属张靓颖。
　　就这样，一场单撕，演变为互撕，别人的家事，小编不好评价谁对谁错，就单从冯柯这么勤快地回应准丈母娘的撕逼来看。
　　这不是一个准女婿该有的态度。
　　试想一下，你是张靓颖，在结婚的档口母亲大人突然爆发洪荒之力，反对你和冯柯结婚并细数准女婿的种种不是。
　　一个正确的解决问题的办法应该是大事化小、小事化了，先消了丈母娘的气把婚顺利结了再说是吧。
　　张靓颖年底逼婚现场，冯柯无奈上场表态。
　　可是冯柯这大哥竟然在丈母娘气头上的时候还顶着丈母娘的口水一一还嘴回去。
　　就说丈母娘说你结婚为啥不告诉我，这大哥说结婚想低调。难道低调到连未婚妻亲妈都不用知会了吗?
　　这理由找的，简直就是火上浇油。
　　就说第二点回应，婚后财产不用公证也是夫妻共同财产。还有意外险受益人，大家都知道这是极小概率的事情，再说受益人不是你妻子还能是谁?有人会说也可以写父母，可是就婚后来说，身故后受影响最大的是配偶不是父母。
　　不过呢话说回来，能借娱乐媒体发公开信指责准女婿的岳母也不是省油的灯。
　　至于婚还能不能结这个事情，只能问问张靓颖本人了，一个不省事的妈，一个不怎么顾忌情面的丈夫，估计够她头疼的。
支付宝微信转账“限提”会玩死谁？
　　央行对银行和第三方支付的个人账户开始严管，规矩越来越严，对于用户来说或许未来的&麻烦&和不方便也会越来越多。虽然&央妈&给出的理由是为了防范电信网络犯罪，但是依靠这种对个人用户的管理就能杜绝或者减少电信网络犯罪的话，那几乎是天方夜谭，更何况更多的问题出现在银行，但这次央行居然连第三方支付一起&整治&了，多少有点让人觉得有趁机打压，一棍子打死的意思。其实针对电信网络犯罪最简单的办法不是约束个人在银行或者第三方之间开设账户的便利等问题，而是号码防范、实名认证，转账约束、追踪力度，处罚警戒程度以及银行担责等等方面的共同发力。当然，24小时才可以在自助设备进行转账成功相信会在一定程度上抑制电信诈骗&瞬间&完成的局面。
　　当然，&央妈&此举在一定程度上给用户个体带来的便捷性显然是一个非常不好的体验了。那么，用户是不是就会从支付宝或者微信撤离转而进入到银行卡范畴呢?估计很难。为何这么说?其实很简单，用户的习惯养成之后就很难改变，再说了支付宝和微信的便捷性太方便了，再加上现在很多超市、便利店都可以支持微信、支付宝的便捷支付，人们在其中(支付宝、微信)产生的金额都可以有消费出口利用，因此转移到银行卡的可能性不大。况且，虽然银行也在不断地调整自己的互联网+战略布局，包括在移动客户端的应用方面也有很多的尝试。但是，任何一家银行的客户端做得都非常繁琐，不明晰不便捷，这一点和支付宝、微信相比相去甚远。再加上用户的习惯养成和培育不到位，用户对于单一银行的客户端并没有习以为常。这也是莫大的差距，甚至可以说是一种技术&鸿沟&，很多人在银行办业务的时候，银行工作人员会帮助客户进行客户端的下载，安装，但本身的应用跳转繁琐，并不人性化，都制约人们使用银行客户端的热情。
　　因此习惯了支付宝和微信支付的年轻用户，本身进入银行的可能性就不大，因此他们更愿意接受第三方支付这种简单易行的模式。即使央行对第三方支付有&限提&的约束，但并无大碍，喜欢这种模式的人还会继续保留。央行的最新公告称，12月1日起，同一人在同一银行只能开一个Ⅰ类户，在同一家支付机构只能开立一个Ⅲ类户，并且在三个月内同行异地存取现金及转账免收手续费。
　　央行表示，此举主要为有效遏制买卖账户和假冒开户的行为。但是这个政策真的可以预防吗?日，《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》正式实施，建立了个人银行账户分类管理机制。根据开户申请人身份信息核验方式和风险等级，个人银行结算账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类。其中，Ⅰ类户为当前个人在银行柜面开立、现场核验身份的账户，具有全功能;Ⅱ、Ⅲ类户为通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立的银行账户，具有有限功能，且需要与Ⅰ类户绑定使用。
　　同时，自12月1日起，个人通过银行自助柜员机向非同名账户转账的，资金24小时后到账。此外，为最大限度阻断诈骗分子诱导受害人进行资金转账和赃款变现，自12月1日起，除向本人同行账户转账外，个人通过自助柜员机转账的，发卡行在受理24小时后办理资金转账，个人在24小时内可以向发卡行申请撤销转账。这一点对于诈骗转账有一定的约束时间，毕竟还有24小时的&反悔&时间，这一点或许对于电信诈骗有一点的抑制作用。只要能严格执行，相信对于短期被蒙蔽的用户来说，这一点是很关键的。
　　《通知》对支付宝、微信支付等支付机构的个人支付账户进行了约束。与对银行的要求类似，自12月1日起，非银行支付机构为个人开立支付账户的，同一个人在同一家支付机构只能开立一个全功能支付账户。同时，要求支付机构自12月1日起，在为单位和个人开立支付账户时，应当与单位和个人签订协议，约定支付账户与支付账户、支付账户与银行账户之间的日累计转账限额和笔数，超出限额和笔数的，不得再办理转账业务。
　　按照第三方调研机构公布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2016年第1季度》报告显示，支付宝和财付通的市场份额分别是63.41%和23.03%，可见用户对于第三方支付的使用率主要集中在支付宝和微信财付通。随着越来越多的百姓消费领域都引入了第三方支付(主要这两家)后，他们的出口被进一步打通，转账其实反而是其次了。此外，他们的货币理财模式更简单和简约，也吸引了一部分用户。其实这次央行的&限制&如果仅仅是为了防诈骗，那么重点还是在银行范畴，而不是第三方支付市场。
拉拉财富：监管之下，网贷利率回归理性
& & & & 据相关数据显示，2016年9月份，网贷行业综合收益率首次跌破10%，为9.83%，环比下降了25个基点，同比下降了280个基点。
　　针对目前网贷行业综合利率的下滑，拉拉财富COO班良健认为，&导致网贷行业综合收益率持续下滑具有多重因素，首先是受国内经济下行的影响，企业扩大再生产意愿有所降低，且难以承受较高的融资成本；其次央行为增加市场流动性，此前多次降准降息，必然也会导致整个理财市场收益随之下行。&
　　根据相关统计机构统计数据显示，月全国P2P网贷利率9.48%，同比下降3.85个百分点。拉拉财富COO班良健表示，&网贷监管政策的落地，不仅抬高了网贷创业门槛，还促使行业洗牌加剧，网贷利率回归理性乃大势所趋。事实上，今年以来，网贷行业的收益率在持续下行。&
　　班良健分析，网贷利率下滑通道早在两年前便已开启，如今的平均利率还不到2014年的一半。由于监管新规出台后平台的合规成本增加，运营成本显著提升，加上目前市场大环境仍不太好，未来降息还将持续，不排除在今年年底前再降1-2个百分点的可能性。不过，网贷利率下降并非坏事。
　　市场人士指出，利率下调既能有效降低投资风险，也说明网贷行业正加速步入良性发展轨道。相关数据也显示，淘汰平台数已接近6成，对此，业内人士普遍认为，这预示着行业的深入洗牌。
& & & & 班良健认为，&网贷监管细则的落地和逐步推进，让原有的不少网贷业务模式无法适应合规性需求，行业深度洗牌的大门就此被打开。虽然业务转型和升级已经成为多数网贷平台的共识，但对于一批综合实力较弱、业务模式转型困难的中小平台而言，不得不选择停业退出。&
& & & & 拉拉财富作为一家专注于供应链金融的P2P网贷平台，自监管新政发布之后，对内积极调整改善自身结构，加大平台技术和风控力度，年化收益保持在行业平均收益之上，最大化让利于投资人；对外在获得北京德生控股和北京华信相继入股后，拉拉财富又迎来政府PPP产业合作项目，从而开始深度布局政府PPP产业，未来，拉拉财富还将依托母公司德生控股的医疗产业资源，在大健康医疗产业展开深度布局，不断壮大平台优质资产端，持续为广大投资用户提供更加优质投资标的。
贷前预测：看看你能贷到多少钱？
　　有句话说得好，理想很丰满，现实很骨感，小编碰到过无数的人士吐槽，自己的贷款批下来了，可是批贷额度与申请额度相差十万八千里。造成这种现象的原因是什么呢?或者，实用一点，贷款机构都是如何判断你的可贷额度呢?我们不妨看看不同贷款方下，对于贷款额度的不同判定。
　　第一种方式：信用贷款
　　无抵押、无担保的信用贷款是众多人的首选贷款方式。它是如何判断你的可贷额度呢?一般来说是月收入的10倍，比如你月工资5000元，最高可贷额度大约为5万元。
　　当然也有一些加分项，你可能拿到15甚至20倍工资的贷款额度。比如，你的职业性质相对稳定，是公务员、医生、教师等;再若者，在月收入以外，你可以提供一些财力证明，如个人名下的汽车或是房产，也可以增加贷款额度。
　　第二种方式：公积金信用贷款
　　凭借自己缴存的公积金也可以拿到信用贷款，严格来说，公积金信用贷款也算是信用贷款中的一个小类别，之所以单独拿出来讲，是因为同样月收入条件下，凭借公积金贷款可能拿到更高的贷款额度和更低的贷款利率。
　　不同贷款机构对可贷额度的规定不一样，但大都以个人缴存基数来计算，一些银行规定个人公积金信用贷款最高可贷额度为个人年账户缴存额的10-20倍，假设你的个人年缴存额为1万元，那最高可贷额即为10-20万，额度还是相当可观。
　　公积金信用贷款对你的缴存基数和缴存年限都有要求，门槛相对较高，适合条件的不妨一试。
　　第三种方式：抵押贷款
　　抵押贷款则以抵押物的价值来评估贷款额度。抵押物可以是住房、车辆甚至贵金属。以最常见的房产抵押贷款来说，个人可贷最高额度为房产评估价值的70%。假设你的个人住房评估值为100万元，你最高可贷额即为70万。
　　相比信用贷款，抵押贷款的可贷额度更高，贷款额度相对更低，不过申贷门槛也高，欠款不还，抵押物就有被拍卖的风险。
　　第四种方式：保单贷款
　　保单贷款是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单的现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。最常见的保单为寿险保单，具有一定的现金价值，而意外险、健康险等险种则不在此列。一般来说，保单贷款的最高贷款额度为保单现金价值的70%-80%。连续投保2年即可申请。
　　贴心提示：保单贷款并不会影响个人保单承保，但如果用户欠款不还、到期不履行债务，保险合同可能就会面临终止的风险。
BAT消费金融模式大PK 三家的发展难点各不同
　　消费金融是当下互联网金融乃至整个金融领域的热点，企业降杠杆、居民升杠杆被认为是未来经济大趋势，消费金融前景可观。巨头在做，创业公司也扎堆;商业银行看重，传统消费金融公司看重，BAT等互联网企业也非常看重。
　　这其中互联网系消费金融业务已经成为消费金融市场的重要力量，尤其是BAT巨头携大数据资源与技术优势杀入消费金融领域，具备传统金融所不具备的能力。不过BAT三家各自的优势不同，做消费金融的模式并不相同，解决问题的方法也略有差异。
　　BAT都有哪些消费金融业务?
　　阿里的消费金融业务主要通过关联企业蚂蚁金服旗下的花呗和借呗两款产品来开展。蚂蚁花呗是分期付款服务，基于芝麻信用决定授信额度，金额在500-50000元不等，目前主攻电商消费场景。借呗是借款服务，芝麻信用分不低于600的用户就有机会申请，最高可申请30万元的贷款，额度可转到支付宝余额。
　　百度消费金融业务主要通过&百度有钱花&来开展，主要有分期、信用支付和现金贷三大类业务。目前重点推广分期业务，以教育分期为突破口，逐步拓展到家装、租房、医美等领域。教育分期最高额度16万，装修最高额度20万，医美最高额度15万。信用支付和现金贷是借款类业务。
　　腾讯的消费金融业务主要通过微众银行来开展，主要有微粒贷和微车贷两款产品，依托微信和QQ两个超级入口，向用户提供日常消费类信用贷款，授信额度为500元-30万元之间，单笔为400到4万元。
　　BAT做消费金融的模式有什么不同?
　　BAT都是互联网巨头，有令人羡慕的大数据资源，有不错的数据分析、处理能力。本质上三者都是利用大数据技术对用户信用状况进行评价，进而决定贷款额度并实施有效风控，来开展消费金融业务。但在细节上，因为三家企业本身的资源与能力不尽相同，模式也有一定的差异。
　　首先，核心资源优势不一样，切入点也就不一样，形成的优势业务也就不一样。阿里相对而言核心优势在于电商购物场景，电商购物的分期付款就成了首要的切入点，花呗也主要用于线上购物。最初在阿里体系内购物，之后又增加了唯品会、亚马逊等40多家电商平台。在此基础上花呗又在拓展线下，应用于大悦城等商场以及拜尔口腔等医疗支付场景。可以说蚂蚁金服的消费金融主要是巩固电商购物领域的优势并向线下消费场景进行拓展。
　　百度相对而言核心优势在于大数据、人工智能等方面的技术，基于这些技术，百度金融将自身定位为科技金融公司，把自身的技术与能力开放出来。通过超大规模集群技术、规模化机器学习等技术以及快速迭代的风控模型，向合作伙伴输出风控能力，合作伙伴则为百度提供场景。总体来说百度消费金融是一种能力开发、技术输出的模式。
　　腾讯相对而言核心优势在于微信、QQ两个超级入口，借助两个入口以及基于社交数据的信用评估体系，向腾讯的用户提供日常消费信贷产品。
　　其次，目前三家企业消费金融业务主攻的场景并不相同。百度目前主要对接消费金额偏高、消费频次较低的信贷场景，如教育学费、装修费用等，蚂蚁金服主要对接消费金融不高但消费频次较高的信贷场景，如网上购物等。腾讯微粒贷没有披露相关资料。其平均每笔借款金额8000元左右，相对来说金额偏中等，应该是主要对接居民日常消费相关的信贷场景。
　　BAT眼中的消费金融发展难点在哪里?
　　消费金融虽然被业界看好，但业务发展过程中的难点也是显而易见的。三家企业对此都有比较清晰的认知。
　　蚂蚁金服旗下芝麻信用总经理胡滔9月23日表示，消费金融在风控方面存在四大难题。一是消费金融欺诈如何识别，二是用户多平台借款如何防范，三是数亿用户缺少抵押和传统征信记录，如何评价，四是违约逾期、欠债不还，如何惩戒。
　　在此之前的9月1日，百度主管消费金融业务的副总裁黄爽表示，消费金融市场仍面临信用下沉、风控线上化、获客成本增加、产品差异化程度低四大挑战。
　　微众银行行长李南青在6月6日的访谈中也表示，微众银行目前最大的挑战之一，是如何在符合金融规律、满足监管政策的前提下，平衡好行业规则和移动互联网时代用户创新体验需求，做好市场的补充者。
　　综合各家的判断，目前消费金融面临的需要突破的具体难点主要是：1、如何服务低信用人群或无信用记录的群体，如何做好线上风控;2、如何做好反欺诈，防范多平台贷款;3、如何有效进行逾期违约的惩戒;4、如何降低获客成本;5;产品如何差异化发展。
　　面对消费金融的难点，三家都有哪些解决方案?
　　作为互联网行业的领军企业，三家在破解消费金融难点方面都是利用数据和技术能力，解决新问题。但具体方法略有差异。
　　1、如何服务低信用人群或无信用记录的群体，如何做好线上风控
　　这无疑是做好消费金融业务的重中之重，也是互联网系消费金融公司的核心能力。解决这样的难题，套路主要有两方面，一是扩大数据源，二是通过技术提升风控模型的有效性。
　　蚂蚁金服方面，在扩大数据源的路径上，花呗通过各类合作，可以获取线上消费数据、政府数据以及神州租车、婚恋网站、酒店等合作方的数据，芝麻信用数据已覆盖借贷、支付、出行、住宿、公益等数百种场景，包括电商数据、互联网金融数据、公共机构数据、合作伙伴数据、用户上传数据等，90%数据合作伙伴已来自阿里、蚂蚁之外。在技术路径上，芝麻信用称梯度提升决策树、随机森林、神经网络、分群调整技术、增量学习技术等在内的大规模机器学习算法，可以为缺少信贷记录的人群做出客观的信用评价。
　　百度一方面从政府、运营商、网贷、线上合作伙伴等处获取数据，另一方面通过与教育、家装、医美等相关产业的服务商合作获取线下资料。另外也整合搜索数据和包括百度地图、手机百度等多个亿级用户的应用数据;在技术路径上，通过人工智能、用户画像、帐号安全、精准建模等技术，扩大征信范围，快速迭代风控模型识别用户信用等级;另外，与FICO在在风控、智能评分、大数据应用、金融场景建设等领域合作， 投资ZestFinance，借助其数据挖掘能力和模型开发能力。
　　腾讯方面，腾讯征信拥有庞大用户群体在社交网络上的海量信息，包括QQ、微信、财付通、 QQ 空间、腾讯网、 QQ 邮箱等社交网络上的大量信息， 数据类型包括在线时长、登录行为、虚拟财产、支付频率、购物习惯、社交行为等。微众银行也多方面采集客户信息、产品交易、信贷行为、征信、合作方和第三方平台等不同领域的风险数据。在技术路径上，微众银行引入国外新型风险识别和算法技术，陆续建立了客户分群授信、社交评分、信用评分、商户授信管理、欺诈侦测等系列模型。
　　三家企业都构建了算法和模型来搭建大数据风控体系，但具体的技术路线上略有差异。当然，以上都是从公开资料中整合的信息，各家风控技术和模型的有效性都有待于时间和实践的检验。
　　2、如何做好反欺诈，防范多平台贷款
　　在反欺诈方面，措施基本上包括两方面，一是通过图像识别、活体识别等人工智能技术来鉴定真实身份，防止欺诈，另一方面是通过大数据模型和算法发现欺诈行为。
　　百度一直发力人工智能领域，在语音识别、图像识别、活体识别、在线手写签名认证方面具备技术积累，语音识别可以应用于声纹支付等场景，图像识别适用于身份验证等场景，活体识别适用于远程开户等场景，防止申请人利用别人的照片进行远程身份验证;在线手写签名认证适用于安全性要求较高的身份认证领域。在算法方面，百度金融通过大数据风控平台的六大引擎来做信贷全流程管理，其中包括反欺诈引擎。
　　腾讯方面，腾讯优图人脸识别技术与腾讯征信、微众银行、财付通合作，进行用户身份验证，进而对用户进行信用评估。微粒贷构建了反欺诈模型，通过分析客户线上行为的一致性、终端设备、IP、区域等信息，预测客户申请和交易中的欺诈可能性;通过分析客户与客户之间信息呈现的共性特征，预测群体客户的欺诈可能性。
　　蚂蚁金服与Face++合作，研发了人工智能生物识别机器人&蚂可&，可用作身份验证基础平台。在技术上，蚂蚁花呗则通过三道防火墙，即智能风控大脑、反欺诈决策引擎以及合作伙伴的联防联控机制，来实施反欺诈。
　　智能风控大脑通过网络环境、使用设备、和本人此前的使用习惯等多个纬度，来判断是否本人在使用这个账户;反欺诈决策引擎实时监控交易细节，实时分析买家卖家信息及历史交易信息等，通过数十个反欺诈反套现风控模型识别出有套现或欺诈风险的交易;蚂蚁花呗还与淘宝、大众点评、微博等平台建立了联防联控机制。
　　3、如何有效进行逾期违约的惩戒
　　对于违约行为的惩戒，三家企业的做法大致相同，包括收取违约金、计入征信记录、加强催收等。
　　在违约金方面，官方资料显示，花呗逾期之后，逾期利息按当期未还金额的0.05%按日收取。微粒贷自逾期之日起，每天对逾期本金额外收取约定利率50%的罚息。百度有钱花从最晚还款日开始按照本期应还金额的万分之五每天计收逾期费。
　　蚂蚁金服旗下芝麻信用与最高人民法院签署了对失信被执行人信用惩戒合作备忘录。双方实现数据对接，在消费金融、蚂蚁小贷、信用卡、P2P、酒店、租房、租车等场景通过网络等渠道全面限制失信被执行人，失信被执行人申请贷款、融资，通过淘宝或天猫平台购买机票、列车软卧、保险理财产品及非经营必需车辆、旅游、度假产品等，预定三星级以上宾馆、酒店，在互联网的奢侈品交易等高消费行为等均受到限制。这对于长期逾期违约的用户会有比较好的惩戒意义。
　　4、如何降低获客成本;
　　在获客方面，三家企业都有用户画像方面的技术，为精准获取用户、降低获客成本提供技术保障。
　　三家企业不同的资源与模式也决定了获客方式的不同。微粒贷拥有微信和手机QQ两个超级入口，可以通过这两个用户量大且高频的应用为微粒贷导入流量;蚂蚁花呗的获客优势在于支付宝的入口，以及淘宝、天猫等购物场景，借助场景导入用户;百度一方面通过搜索等业务渠道导入消费信贷用户，另一方面通过与教育、家装等合作商户导入用户，为商户提供涵盖营销、金融方面的全面管理方案，增强对商户的吸引力。
　　三家企业的模式将给消费金融市场带来什么影响?
　　传统银行一直有消费金融业务，持有消费金融牌照的企业也早已推出服务，但相比之下，互联网巨头携自身的技术与数据资源入场，给消费金融带来的改变或许更大。
　　消费金融本质上是普惠金融，为普通民众提供日常消费领域的信贷服务，普通民众缺乏足够的抵押，银行流水金额可能也不高，通过传统消费金融模式开展风控存在很大难度。BAT三巨头则拥有大数据资源与大数据风控能力，可以提供线上的风控解决方案，从而为收入很一般的用户群体提供信贷服务，真正实现普惠金融。
　　这方面的资源与能力显然传统银行与消费金融公司并不具备。三家企业的强势入局，正在逐步改变消费金融行业的核心竞争力，由线下风控模式逐步向线上大数据风控模式转变。
　　三家企业模式略有不同，对行业的影响也就略有不同。相比之下蚂蚁金服对于购物场景挖掘很深，并向其他领域拓展，其自营属性更强一些。这对于做大消费购物领域的消费金融规模有积极意义。百度消费金融和微众银行则都倾向于输出自身的数据资源与技术能力，整合银行、商户等各方面资源，搭建消费金融生态。如微众银行更多整合银行方面的资源，扩大资金来源，百度整合教育、家装等商户，拓展信贷场景。这样的模式会对消费金融生态产生积极影响，使消费金融各类主体可以分享互联网巨头的数据与技术能力。
　　当然，目前还在消费金融消费金融初级阶段，各方携自身优势入场，模式会有比较大的差异，但随着进一步的发展，下一步大家都需要开拓更多场景来增加业务量，也就需要更多与外界的合作，或许在未来，三家企业的模式趋同性会越来越强。
顺应监管要求，拉拉财富布局大健康医疗产业
& & & & 10月8日，中国人民银行行长周小川表示要加强国民金融教育，推动互联网金融平台建设，日前他表示鼓励互联网金融的发展，为P2P网贷发展预留创新空间，从8月24日监管办法的发布，到近日国务院、银监会多次表态肯定P2P，国家层面正在有步骤地为P2P正名，以鼓励互联网金融这一创新业态的发展，而P2P网贷行业也正积极顺应监管要求，随着各类平台整改推进，P2P行业的整体情况也开始发生变化，稳步走向合法合规。
问题平台发生率再降，行业良性发展
& & & & 根据网贷之家9月月报显示，截至2016年9月底，正常运营平台数量为2202家，相比8月下降了33家。9月停业及问题平台共计98家，其中问题平台40家(跑路32家、提现困难8家)，停业平台58家(停业57家、转型1家)。从数据不难看出，9月停业转型数量明显多于问题平台数量，问题平台发生率下降。
& & & & 2016年9月P2P网贷行业单月实现了1947.17亿元的整体成交量，环比8月增长了1.93%，同比增长了69%，单月成交量离2000亿元仅一步之遥。截至2016年9月底，P2P网贷行业历史累计成交量为27762.26亿元，另据统计，今年1-9月累计成交量达14110.05亿元，是去年同期（月）的2.37倍。行业成交量增长速度有所下降，但仍保持增长态势，大量资金涌入网贷市场。&随着《暂行办法》的出台，P2P行业将进一步健康发展，问题平台发生率也将进一步降低，P2P转型平台数量将继续增加，行业良性发展将成大趋势。
顺应监管要求，拉拉财富布局大健康医疗产业
& & & & 大健康产业是具有巨大市场潜力的新兴产业，包括医疗产品、保健用品、营养食品、医疗器械、保健器具、休闲健身、健康管理、健康咨询等多个与人类健康紧密相关的生产和服务领域。2013年，国务院印发的《关于促进健康服务业发展的若干意见》指出，到2020年，我国健康服务业规模将达到8万亿。而在我国，医疗领域痛点繁多而深重，存在大量未被满足的需求，而且随着消费升级、人口老龄化、技术创新、政策驱动行业持续增长，医疗大健康领域无疑是一个跨越经济周期、成长迅速、确定性强的朝阳产业。
& & & & 日，拉拉财富获北京德生控股和北京华信集团相继入股，为了进一步落实产业+金融+互联网的整个战略规划，今年10月，德生控股董事长李国仁、拉拉财富COO班良健一行受邀前往威海威高集团参观走访，与威高集团高层共同商讨未来大健康医疗产业布局合作事宜，在维护投资者利益的同时也助力社会民生医疗产业以及政府PPP产业发展，推动国家惠普金融的进一步发展。
常见的理财五大痛点
　　很多人在理财时面临投资误区，并没有真正享受到理财带来的欢乐。我们要做的就是找到自己的理财痛点，然后对症下药。这样在学习中不断提升打理财富的能力，逐步缩小与别人的财富差距。
　　痛点一：本金遭遇滑铁卢
　　治愈：风控为上，安全第一
　　做投资，我们时刻要把风控放在最重要的位置，不要只盯着投资收益，因为资金的安全性永远都比收益重要，只要本金在，永远都有钱生钱的可能。估计我们身边应该有不少人亲历过P2P跑路、民间借贷没法偿还的案例吧。
　　我家就有一笔这样15w的坏账，当时因为朋友担保就投进去了，年化收益率具体忘记了，反正挺有诱惑力，结果项目进展遇到问题，我家钱也收不回来，估计打水漂了。
　　这就是没有选好平台、项目的后果。我看中了人家的收益，结果人家看上了我的本金。从这次以后，我只选择安全靠谱的机构，哪怕收益少，至少我的本金是安全的。
　　痛点二：鸡蛋放在同一个篮子里
　　治愈：资产配置，分散风险
　　有句话说：
　　基金公司宣传口号往往是专家理财，其实基金最大价值并不在此，而是分散投资。
　　我比较赞同。做投资理财，我们时刻要讲资产分散风险。
　　假如我们资金有限，只能押注买一只或几只股票，有可能会错过其他看中的股票的上涨机会。但基金不一样，基金经理手里资金多，他可以同时买数十只股票，这样我们抓住上涨的概率大一点。这算是一种分散风险。
　　另一种分散风险，就是配置多种不同风险的产品。比如根据自己的风险承受能力，股票、基金、国债、银行理财等按百分比配置。总有东方不亮西方亮的时候吧。比如今年股票基金不行，但债基收益不错，也能为我们增加一部分收益。
　　痛点三：亏损后不能承担后果
　　治愈：不以涨喜不以跌悲，选择适合自己风险承受能力内的理财产品
　　有一部分人做投资，存在着跟风现象，一听周边人说什么好，也不考虑自己承受风险能力就跟着去买。一旦看到自己的股票、基金绿了，就揪心的吃不下饭睡不着觉，天天祥林嫂似得见人就抱怨，讲真，你是没有选到适合自己风险的类型。
　　所以，在做投资前，我们首先要做的就是正确评价自己的性格特点和风险偏好，在此基础上确定自己的投资取向以及理财方式。另外，我们人生的不同阶段，收入支出风险承担能力和理财目的不同，那我们的理财重点也会不同，20、30岁承受风险能力强，可以选择股票、偏股型基金，40、50岁左右风险承受能力差一点，可以买银行理财、国债、债券基金、货币基金等，所以我们要对自己的投资进行阶段性调整，选择适合自己的投资类型和配置比例。
　　同时，我们必须练就一个&不以涨喜、不以跌悲的心态&，因为我们享受收益的时候必须学会承担风险。
　　痛点四：投资繁琐耗费精力
　　治愈：理财也要断舍离
　　我们选的理财平台能否满足大部分的理财需求，理财产品是否是覆盖齐全?理财平台能不能随时随地，便捷操作?
　　痛点五：总想一笔赚个盆满钵满
　　治愈：要有长期投资心态
　　很多小散，总想着做短线，逮住一两个涨停就卖出，但好不容易抓住后又舍不得卖，最后跌跌不休反而被套。其实，这种心态有点投机。做投资，我们需要有长期心态。
　　这就是我们在选择基金时，为什么要看3年、5年的长期业绩表现，辩证来看，某一段时间别人是比我们赚得多，但从长期来看，收益或许并不差。切忌经常和别人的基金比来比去。
　　说到长期投资，不得不提到基金定投。小她里很多姐妹都是定投高手，也有坚持了五年以上的，往往是能坚持的人才能笑到最后。
七天长假支付宝移动支付暴涨9倍 三地土豪最多
　　十一黄金周，各地消费者出游热情高涨，移动支付也出现了井喷。据支付宝口碑披露，今年国庆期间(统计周期为9月30日~10月6日，下同)，使用支付宝口碑在线下消费的用户数量达4000万人，同比增长4倍;交易金额同比增长近9倍。钱江晚报记者了解到，国庆期间，人们通过支付宝，仅杭州地铁票就买了11.4万张。
　　众所周知，杭州是移动支付之城。今年国庆黄金周，杭州市有190万用户使用支付宝口碑进行了消费。其中超过44万游客使用口碑旅游版，线下消费金额较国庆节前一周大幅提升54%。以杭州为例，购票数环比增长64%。其实这一趋势从G20后就开始显现，各地游客慕名而来，大量外地游客在杭州选择用支付宝购票，外地用户占整体用户比例较节前一周提升11%。
　　据统计，黄金周期间，在支付宝口碑覆盖的全国355个城市或地区，约有4000万人在线下消费时使用支付宝口碑，通过支付宝付款的交易金额，是去年同期的9.6倍。据支付宝相关人士介绍，除了餐饮、买票，支付宝口碑的线下场景相当丰富，超市、按摩、K歌等都能刷。
　　在整体的线下消费中，游客所贡献的交易金额超过21%。在阿拉善、林芝、丽江、三亚、张家界、大理等旅游城市，来自一二线城市的旅游人群，显著拉升当地国庆期间的移动支付笔数。使用支付宝付款的线下消费，几乎全部来自外地游客。
　　买买买之风刮到了境外。节前，支付宝联手香港机场、慕尼黑机场等全球十大机场，自国庆起在境外机场向內地游客提供手机支付等服务，这在长假期间也效果初现。
　　根据支付宝跨境支付的数据，今年黄金周，中国游客在海外使用支付宝的交易笔数同比增长近4倍，人均消费超过1000元;而用支付宝退税笔数也同比翻了一倍，人均金额达361元。85后成为境外游消费的绝对主力，消费金额占比近7成。
　　支付宝用户海外消费金额国家和地区排名前五分别是:韩国、泰国、香港、日本、德国。而在境外花钱最多的三个城市分别是:上海、北京和深圳。对比这几个城市的房价，果然是土豪最多的地方。
房产泡沫已近临界，P2P网贷前路光明
& & & & 近几年，房地产行业可谓是最火热的投资行业之一，不断上涨的房价让更多的人加入炒房的大军，而就在近日，全国多个一二线城市纷纷在之前毫无征兆的情况下推出限购调控政策，房地产行业的走向变得扑朔迷离，而另一边，自2016年8月以来，P2P网贷行业发生的几件大影响力事件，为P2P网贷行业甚至是整个互联网金融行业奠定了稳步发展的基石。&
王健林：中国房地产是史上最大的泡沫&&
& & & & 根据央行统计数据，2015年全年中国房地产贷款额度增长高达2.5万亿元，占1995年迄今20年房地产贷款总量的70%；到了2016年的第二季度，中国的新增贷款几乎100%都变成了房地产贷款&&9月28日，王健林接受美国CNN专访时说&中国房地产是史上最大的泡沫&，王健林对中国房地产问题发出警告已持续一段时日。万达集团开发的大型商场和写字楼遍布全国，而却早已开始慢慢转出房地产领域。万达正在对娱乐、体育和旅游等具有增长潜力的领域增加投资。
P2P网贷：监管新政+央行正名
& & & & 首先，网贷监管新政的发布，基本确立了今后P2P网贷行业模式的发展方向，&小额&模式将成为未来网贷行业的主旋律，整个行业会更加规范地发展，也会有更多有实力的企业进入这个行业，原来有一些风控、业务规范性做的不好的企业会被淘汰出局，也会有一些有实力的企业进场，为整个行业带来新鲜血液。
& & & & 中国人民银行调查统计司司长盛松成表示，随着网贷行业的监管政策及实施细则逐步明确和落地，我国P2P网贷行业总体在向好的方向发展。P2P网贷行业经营改善，风险有所下降。随着网贷行业监管政策的落地和监管细则的实施，行业自律的加强和信息披露的完善，网贷行业有望步入健康可持续发展轨道，行业发展前景将进一步清晰。从长远看，网贷行业既不会颠覆传统金融,也不会自然消亡，而将成为互联网金融业态的重要组成部分，有其发展的内在需求和广阔前景。&
& & & & 拉拉财富作为一家始终专注于供应链金融的互联网金融平台，继北京德生控股集团和北京华信集团相继入股后，为了进一步落实产业+金融+互联网的整个战略规划，拉拉财富又迎来政府PPP产业合作项目，从而开始深度布局政府PPP产业，未来，拉拉财富还将继续优化自身结构，结合母公司德生控股集团和威高集团的优质医疗产业资源，深度布局大健康医疗产业，不断壮大平台优质资产端，持续为广大投资用户提供更加优质投资标的。
& & & & 有人认为，这个时代，即使房产泡沫已经大的吓人，但是买房依旧是硬道理。可是我们敢肯定的是，实体经济才是经济之根本，我们能想到，国家更能想到，所以房产泡沫肯定会被无情的刺破，你猜谁是接盘侠？在房地产业目前前景不太明朗的大背景下，选择投资互联网金融实乃一个明智的选择。
我们应该怎样从零开始积累财富
　　天下熙熙，皆为利来;天下攘攘，皆为利往。&&《史记?货殖列传》
　　追求财富不是人生的唯一意义，但确乎是最为重要的意义。不是红二代，不是官二代，不是富二代，不是拆二代，我们的起点是一个零，我们应该怎样从零开始积累财富?
　　一，你有财富意识吗?
　　没有财富意识，就不会有积累财富的行动。所以积累财富首先要培养自己的财富意识。那么如何培养自己的财富意识?
　　1、要敢想，敢下目标，要勇于拒绝安逸，拒绝现状，寻求改变。要有自信，要相信自己通过学习，通过行动，通过一定的方法可以使自己的财富不断地增长。
　　2、决心有了，自信有了，那么就开始学习，建议读一读《穷爸爸富爸爸》，明白财富的原理，明白不同的财富观念最终所导致的不同人生，进一步加深自己的信心。有关财富的书籍有很多本，你可以自己寻找涉猎，但是我建议你一定要读一读这一本《穷爸爸富爸爸》。
　　二、你立即付出行动了吗?
　　一万句的理论，一千张的行动规划，如果不付出行动，都是废话，都是废纸，都赶不上一次行动。&&习大大《G20峰会开幕讲话》
　　1、记得学习，这个学习是要你学习你自己的工作相关专业知识，提高你的专业技能。因为只有这样，你才能在工作上更出色，工作上更出色，才能有机会升职加薪，积累初步的生活必须外的财富资本。所以你不要再抱怨没钱怎么理财等等，前期你工资无剩余或者是剩余不多，你就想办法提升工作技能，提升工资。不要轻易去创业，除非你有十足的把握。这个时候你可能是刚毕业，也可能是二十五六岁，也可能是二十七八岁，记住这个阶段是认真学习，踏实工作。
　　2、等你的工资增长的一定的程度，手里开始有闲钱的时候，你怎么做才能使财富增值更快?没错就是投资，让你的钱生钱，而不是让它躺在银行里供富人们贷出去赚钱，那是你的钱，应该为你&钱赚钱&。你可以做基金定投，每个月固定存进账户500,，或者更多，总之只要你这笔钱暂时还用不着，就用这种方法存起来，到期后再取出来，不但存了钱，限制了不理性消费，还能赚取收益。
　　如果你想追求再高点的收益，你可以选择投资合伙人金融，几乎没有门槛，一月期限，两月期限，三月期限都有，是基金定投收益的两到三倍。打个比方你有一万块钱基金定投，到年底可能会有10400，那么你投资合伙人金融可能会有11000。这个时候你可能年届而立，也可能是三十一二岁。这个阶段是认真学习人生知识，踏实工作提升技能，用心理财赚取收益，诚实交际扩展人脉。
　　3、通过前两个阶段的努力，如果你经营的够好的话，那么你应该会稍有积蓄，这时你的投资理财的被动收入会越来越多，而你的工作因为你不断的努力也得到了更多的发展机会，你可能成为了一个公司中层管理者，也可能成为一个高级管理者，收入不菲!你的人脉更广，而你宽广的人脉又可以给你带来更多的被动收入渠道。这个时候你的眼界更宽阔，对人生的认识也越来越成熟，你很清楚地规划自己的人生，你的下一代教育如何走，你自己的职业如何再发展等等。这个时候你可能三十五六岁，也可能三十七八十岁，你可以继续你的职业发展，继续你的理财，也可以放眼更高层次的投资，创业!这个时候你经验丰富，待人接物都达到了很高的层次，创业的成功把握要远远大于以往。
　　4、等过了不惑之年，如果你真的按上述阶段一步步努力走过来了，如果你没有选择创业，那么你的工作肯定是非常的稳定了，收入进一步加大，在你所出的行业的小圈子内应该会有一定的知名度，如果你的人脉经营得够好，工作就是变动也不会太低，就是挪地方也是管理层。如果你选择了创业，因为你的专业知识，你的人脉资源，只要不是大的方向出现错误危机，也可以逐渐稳定，到这时候，你的人生已经到了另外一个层次，让别人开始为你赚钱，被动收入达到了更高的层次，财富积累的速度更快。这时候赚钱已经不像开始的时候那么艰难，前提是你得按正确的步骤一步一步踏实地走。不存在捷径，因为你不是红二代，官二代，富二代，拆二代，你没有办法，只能靠着自己的努力，正确的步骤，一步一个脚印地走过来。
　　总之，这个积累财富的过程是不容易的，总结起来就是：先学习本事，给别人打工赚钱，养家糊口;再不断地学习本事，增强技能，从别人那里赚取更多的报酬收入，除了糊口，开始盈余;再再不断地学习提高，扩展社交，进一步增加收入，增加盈余，利用盈余开始寻求可靠的被动收入，并不断地增加被动收入的渠道，从而使财富的增长越来越快;最后，根据实际情况是选择创业还是继续在行业内发展，挖掘更多的被动收入渠道，其实创业来说，也是比较高级的被动收入渠道，让别人给你赚钱!如果你不想冒创业失败，丢失原始资本的风险，那么也可以继续经营维护诸如投资理财，分享知识，投资房产等等这些被动收入的渠道来继续保持财富的增长。
　　三，关于心态
　　有意识，有行动，一般来说事情就可慢慢地做成了。但是要知道世间的事从来都不是一帆风顺的，在你整个积累财富的过程中会面临很多挑战，可能并不会像上述所说的那样发展，会出现变故，会遭遇挫折。但是希望您永远保持乐观，面对挑战，把握住这个人生的大方向，时间有早晚，但是坚持了，付出了，会慢慢遵循着这个积累财富的路走。
　　你可能在大学时代，就对自己的人生有这样清晰的认识和规划，那么你可能就容易一些。你也可能毕业几年了，才明白要这样去做，那么你可能就稍微艰难一些，给自己的过去比，比原来好，就是进步。不论你到哪一步人生，这个符合中国最广大人群的经营人生积累财富的方向不会变，根据实际情况，规划自己的每一步，你的生活才会越来越好。也不论你是什么学历，只要有这个意识，有志气做好，都可以遵循这个人生步骤走。
　　细节不做赘述，每个人的性格、专业，背景不一样。但是财富积累的原理，财富积累的过程是一样的。人生第一个一百万是最困难的，或者说，人生的第一桶金是最困难的，顶过去，就豁然开朗了，后面就是&钱生钱&，越来越有钱。
　　最后再声明一点：对于大部分的人来说，最成功的被动收入还是让自己的闲钱&钱生钱&来的最实在。请勿抱怨没钱理财，没钱，没本金，怎么办?还是那句话，努力学习，先赚工资，存钱再理财。那些碰见别人说理财的，就直接评论&没钱怎么理财&或者说&没钱一切都是扯淡&，亦或是&每个月工资就那么一点谈何理财&，等等言论的，还有附和这种言论点赞的，你除了让发表这种评论的人看到有人点赞而得到一些无意义的心理满足之外，其他毫无意。
　　人生没有捷径，不要想巧;付出才有收获，踏实去做。
互联网金融农村化进程中的际遇和阻力
　　城市包围农村
　　1928年至1930年间，毛泽东同志先后发表了《中国的红色政权为什么能够存在?》、《星星之火，可以燎原》等著作，标志着农村包围城市革命道路理论的基本形成，这为新民主主义革命的胜利奠定了重要的基础。
　　88年以后的今天，城市化进程迅速推进发展以后，农村与城市形成了极大的差距，农村人口外流导致农村空心化，原有的土地制度无法与农村现状相适应，三农问题突出。
　　以金融为例，农村一直是被金融业边缘化的区域，金融作为农村、农业发展的重要组成，却少有金融机构青睐，以农村信用社为代表的集体所有制金融机构，远远满足不了日益增长的三农资金需求。统计表明，2014年起，我国&三农&金融缺口达到3万亿，且这一数据还在连年增长，预计到2020年，这一资金缺口将突破10万亿。连年的资金缺口，严重阻碍了三农发展，与此同时，也助长了农村金融的一片蓝海。尽管这几年国家政策对三农的扶持力度加大，但也远远止不住农村的渴，引导并推进普惠金融的发展，让民间资本力量进入农村，形成政策+市场的双驱动，才是强有力的解决办法。
　　互联网金融，作为金融界的新秀，也是普惠金融概念里的一种，近年来，不断深入农村地区，为农民提供了各类生产、交易融资，以p2p为例，部分平台长期开展三农融资服务，得到了投资人的欢迎和监管层面的肯定，互联网金融的重点区域在城市，特别是一二线大城市，现如今，金融反哺农村、转移农村，大有城市包围农村之势。
　　进程中的困境
　　(一)过去几十年，农村对金融的认知以及应用都十分有限，这其中的原因有：一、传统金融机构入驻农村地区成本过高，几乎没有那个金融机构网点布置在农村，二、农村人口过于分散，三、借钱难，借钱贵，使得农民不敢问及。这些是以往金融入驻农村的挑战，现在如今，互联网金融向农村进发，也面临着新的困境。
　　自1993年中国正式接入互联网以来，互联网pc时代历经了二十多年的疯狂发展，但这二十多年来，pc互联网在农村的普及率依然很低，截止2015年，中国农业人口数为6.7亿，而农村网民数只有不到1.9亿，占比29%，互联网作为互联网金融发展的必备条件，使得农村在推进互联网金融的发展上受到了很大的阻力。
　　但值得庆幸的是，移动互联网的发展，对农村互联网的落后局面起到了很大的补充作用，手机的普及以及4G网络的迅速覆盖，使得互联网在农村已变得普遍和实用。
　　(二)风控是互联网金融的核心竞争力，互联网金融推向农村，面临着风险控制的挑战。在国内征信缺失的大环境下，农村信用数据的缺失又尤为严重，农村地区长期的金融压抑，使得农民极少有金融借贷等活动，为防范高利贷的盛行，一些民间金融机构的进入更是受到政策的限制，信用卡等形式的小额借贷更不会向农民发放。
　　无论是官方信用体系还是民间信用体系，都存在极大的空白，这些空白为机构的风险识别带来了挑战，使得借贷充满了不确定性因素。
　　说到信用体系的缺失，同时也能联系到借贷的效率和精准性，借多少，多久能放款，这都会对需求方造成很大的影响。毕竟，农业生产对自然环境的依赖性过强，一旦自然因素营造了良好的生产机会，农民则急需购买生产原料和工具。这时候，则对金融的灵活性和精准性要求特别高。
　　(三)农村金融最大的作用在于促进农业生产，而农业生产的自然风险性也很高。靠天吃饭，是传统农业的一大特点，单一的生产模式，使得风险集中，一旦遇上恶劣天气，容易导致减产，严重的甚至会绝收，这无论对农民，或是对服务农民的金融机构来说，都损失很大。而担保体系在农村金融里更是不见踪影，农业保险的引入和地方政府的担保机制，需要进一步的建立和完善，并与金融活动相衔接，以分散风险，促进农民生产生活健康有序的发展。
　　要改善农村金融的现状，必定要先构建农村互联网金融的制度保障、扎实建设农村互联网金融的底层基础设施、完善农村互联网金融的风险监管防范机制等，只有将这些基础框架建设好，才能构建出一个科学、有效、惠民的农村金融体系。
德生控股一行走访威高集团，洽谈大健康医疗布局
& & & & 日，德生控股董事长李国仁、拉拉财富COO班良健一行受邀前往威海威高集团参观走访，与威高集团总裁王总，龙总及高管团队共同商讨未来大健康医疗产业布局合作事宜。
走访团一行参观威高集团现代化产品体验馆
& & & & 威高集团有限公司始建于1988年，坐落在美丽的海滨城市-威海市。威高下辖医用制品、血液净化、骨科、生物科技、药业、心内耗材、医疗商业、房地产等八大产业集团、40多个子公司，是目前全球品种最齐全、安全可靠、最值得信赖、中国最大的医疗系统解决方案供应商之一，为促进我国医疗卫生事业健康发展而做出更大的贡献，2016年，全国工商联公布了2015中国企业500强、中国企业制造业榜单，威高分别名列第445名、第224名。
走访团一行参观威高集团现代化产品体验馆
& & & & 走访团一行参观了威高现代化的产品体验馆，据介绍，其中多项产品超过国际水平，目前威高集团医疗耗材类占全国三甲医院90%以上份额，基于威高集团和德生控股集团在医疗产业的强劲实力，双方高层就骨科耗材，医院合作等方面进行深度交流，并针对金融板块的合作空间交换意见，在谈到拉拉财富医疗贷款发展模式时，威高集团高层表现出了浓厚的兴趣，并表示这种模式的前景十分广阔，大有可为。
双方高层合影留念
& & & & 德生控股集团旗下拉拉财富作为一家始终专注于供应链金融的互联网金融平台，继北京华信集团入股后，为了进一步落实产业+金融+互联网的整个战略规划，拉拉财富又迎来政府PPP产业合作项目，从而开始深度布局政府PPP产业，未来，拉拉财富还将继续优化自身结构，结合母公司德生控股集团和威高集团的优质医疗产业资源，深度布局大健康医疗产业，不断壮大平台优质资产端，持续为广大投资用户提供更加优质投资标的。
做好家庭理财 这五大误区不得不防
　　改革开放以来，老百姓越来越富裕，家庭有了更多的可自由支配的收入。现在越来越多的家庭有了理财意识，然而，&理财&对国内居民而言毕竟还是一个比较新的概念，大多数中国百姓对其仍存有以下误区。
　　误区1:认为&理财=投资&
　　人们总是将理财与投资紧密地联系在一起，但实际上，&投资&和&理财&并不是一回事，二者不能等同。
　　理财关注的是人生规划，是一门教你怎样用好手头每一分钱的学问，它不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障;而投资关注的是如何钱生钱的问题。
　　家庭理财并不是单纯的投资，理财师会根据家庭的收入情况、资产现状、负债状况等数据，在充分考虑家庭风险承受能力的前提下，按照户主设定的目标进行生活方案的设计并帮助其实施，最终达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。具体为家庭理财时，理财师首先必须了解该家庭的生活目标和真实的详细信息(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等);其次对收集到的信息进行客观的分析，一般会重点分析家庭的资产负债、现金流量等财务情况以及对未来家庭生活情况进行预测，经过严密的分析后，理财师会利用其专业知识为理财家庭制定理财策划书，并帮助家庭实施计划。在这过程中，还需要不断地与该家庭沟通，定期修正理财方案的内容并进行跟踪服务。
　　因此，在追求投资收益的同时，理财更应注重家庭的长远规划、风险管理规划等一系列的家庭整体规划。
　　误区2:追求短期效益，不注重长期发展趋势
　　很多人在投资理财的过程中都没有明确的目标，看到别人投资股市赚得多，自己也会把大把的资金投入到股市中，以期望获得高利益。但在投资过程中，却没有明确的目标，没有有效地投资理财方法。这类人一般都具有严重的投机取巧思想，当别人赚的时候，他们跟着赚，但当别人亏损的时候，他们就跟着亏损。那么为什么这样投资不赚钱呢?很多投资者都有这样的疑问。
　　其实这些人不赚钱的原因除了上述所说的具有&投机&心理之外，还乐于短线频繁操作，近期流行什么投资产品就一窝蜂地投入到该产品中，以期&一夜暴富&。而这是投资时十分避讳。首先投资不能有投机心理，而应该冷静沉着地应对市场并认真学习投资知识、积累投资经验;其次，投资不能市场流行什么产品就投什么产品，一定要记住一句话&不熟的不做，做的都熟&;最后，一定不能抱有&一夜暴富&的心理，否则极其容易偷鸡不成蚀把米，没能一夜暴富反倒倾家荡产。
　　家庭投资应慎重选择短线作战，因为一般的短期炒股或期市投资都具有较大的风险，家境殷实还赔得起，家境一般一旦血本无归，则必定影响正常的家庭生活。家庭理财还是要注重长期的规划，不能抱有&一夜暴富&的幻想，谨慎选择投资工具和渠道，此外，投资人还要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。如，家里人在银行工作，每天都可以接触到最新的金融信息，就可以发挥家庭成员信息灵通的优势，选择激进型投资方式，从事股票、外汇买卖等。若家庭成员对经济了解都不多，性格又比较稳重，则应避开激进型投资方式，选择风险较小的国债、投资基金。对于有稳定工作的家庭来说，根据年龄、收入状况和预期、风险承受能力作一些长期的投资理财规划，选择一些投资文件的产品合理分流存款，使之以不同形式组成家庭资产，才是理财的最佳方式。
　　误区3:办理很多会员卡
　　许多人都非常喜欢各种会员卡、打折卡，几乎每个人的包里都能掏出一大堆卡。
　　在很多情况下，用卡消费确实会省钱，但有时用卡不但不能省钱，反而适得其反。有些商家为了促销极力推荐你办会员，积极向你讲解办卡后可以打多少折，省多少钱。然而你不清楚的是，他们仅仅是为了促销他们的产品，并不是为你省钱。你被说动的时候，你会发现促销人员就会向我们进一步说明消费达到一定金额后才能取得会员规格。那么这个时候，很有可能会有很多人为了办卡而去突击消费，这个时候你觉得办会员卡还是省钱的吗?当你办了这张卡之后，相信你花的钱会越来越多的。
　　误区4:追求投资组合多元化
　　有一句话说的好&不要把鸡蛋放在同一个篮子里&，这句话说的就是理财。为了降低风险，不少投资者都会选择将资金投资到不同理财产品或领域中，然而，很多投资者同时又忽视了另一个问题：投资确实需要多元化，但不能过于多元化。当你把资金过多地分散到不同领域之后，你会发现你没有那么多精力去管理你的每一项投资了，分心乏力，最后一样亏损。本来是降低投资风险的事情，结果还增加了投资防线。所以说大，投资过程中，绝对不能把所有鸡蛋放在一个篮子里，但也不能放在太多地篮子里。凡事因人而异，因时而异，大家要记住这一点，同时要学会举一反三。
　　一般而言，家庭资产应有一个合理的配置。家庭理财一定要注意资金的合理分配问题，不能把所有资金都投入到房产中，也不能把所有资金都投入到金融资产中。家庭理财首先一定需要的就是存款，绝对不能一点存款都不留，把所有资金都投入到投资中。其次，保险、基金、债券和股票等产品也要合理分配。家庭资产较小、年龄稍大的投资者比较适合投资保险、基金、债券等风险较低、收益较为稳定的投资产品。而家庭资产较为丰厚、年龄较小的投资者则可以适当地购买一些股票，但也不可大量购买股票，要根据自己的承受能力来购买。随着年龄的增加，承受能力会越差，风险性投资产品则应相应减少。
　　误区5:有成本陷入倾向的心理
　　美国经济学家理查德&泰勒曾研究发现：如果朋友送来一张篮球票，而当天晚上天气恶劣，那么多数人倾向留在家中看电视;而在同样的天气状况下，如果是自己花钱买到的，更多的人就会倾向于前去体育馆。
　　很显然，大多数人都会认为自己花钱了的东西不能浪费，没有花钱的，浪费不浪费则无所谓了。其实大家都明白，去不去体育场，钱都不能收回来，并且在恶劣的天气中前往体育馆，还有可能受到更大的损失。投资中，这种心理也十分常见。我们认为，时刻都应该分析损失和收益，而不是已经花掉多少钱。通俗地说，我们买了一块羊肉坏掉了，就应该毫不犹豫地把它扔掉。这时候要考虑的是吃掉这块羊肉会生病，而不是去考虑买这块羊肉的价钱。
消费金融是P2P救命稻草？ 转型需翻越多座大山
　　消费金融已经成为P2P最佳的转型方向?网贷监管细则中最具杀伤力的贷款上限让众P2P忙着转型。而在各种转型方向中，消费金融成为不少公司的主要转型方向。不过，采访中，多位业内人士指出，习惯了大额借贷模式的平台转向消费金融，在风控模式、经营理念、业务流程等方面都有较大差异，并非易事。
　　P2P加速向消费金融转型
　　银监会等四部委近期联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》已经一个月。而最具杀伤力的贷款上限掐住P2P的命门。转型成为大多数平台的唯一出路。南都记者观察，在转型中，消费金融成为不少平台资产段的主要方向。&一方面，消费金融符合小额分散的监管要求，另一方面，政策导向也鼓励消费金融发展。&广东一家已经宣布向消费金融转型的P2P平台负责人对南都记者表示。无独有偶，就在本周，点融网宣布，正式上线齿科消费金融产品。
　　南都记者从业内采访发现，由于监管留给P2P的转型期仅有一年。一些平台为了加快向消费金融的转型速度，甚至开始收购相关的消费金融公司。&消费金融需要庞大的线下团队，转型非一日可以达成，因此收购已有公司是最快捷的方式。&广州互联网金融协会会长方颂认为，由于团队建设需要较长时间，未来行业将掀起一场并购热潮，推高消费金融公司价格，具有消费金融场景和消费金融资产端优势的公司估值将走高。
　　P2P转消费金融需翻越多座大山
　　不过，消费金融真的是P2P的救命稻草吗?业内对此观点不一。从资产端的合规上看，转型做消费金融(小额信贷)业务是目前平台的首选。这是很多平台转型向消费金融的主要原因。不过他同时指出，转型并不容易。以消费金融为例，平台转型会遇到几个关键难题，一是国内个人征信体系有待完善，基于现有征信体系不能有效判断风险，需要自己搭建征信系统和获取大量数据，这需要很长的时间来进行市场验证。二是，去年以来，经过资本的大规模进入，消费金融行业竞争非常激烈，招募和组建消费金融团队也有一定门槛和难度。而前期不少平台已经进入，比较好的渠道基本上都被挖掘过了，新进入平台将遇到加大市场开拓问题。
　　而从消费金融市场看，在中国社会科学院金融研究所所长助理杨涛认为，当前消费金融市场正在发生悄然改变。从非理性到理性消费、被动到主动消费、标准化到定制化消费、个人到家庭服务消费、固定场景到移动场景消费演变。消费金融从业者应敏锐观察到市场的调整，避免恶性竞争，警惕出现盲目跟风、大干快上的现象。
　　方颂也指出，习惯了大额借贷模式的平台转向消费金融，在风控模式、经营理念、业务流程等方面都有较大差异。深圳一家曾试图从小微贷款转向消费金融的负责人对南都记者表示，为了转型该公司将人员从原来的50人扩张到300人，但最终发现，消费金融资产端的开发速度非常慢，成本较高，且坏账率并不比小微贷低。&消费金融是个苦活。&上述平台负责人表示，目前该公司已经终止了消费金融的转型方向。
你看到我有多幸运 我就有多努力
　　有些优秀的人，在面对别人的赞扬时，总会谦逊地说：&可能是我运气好吧!&。
　　其实，运气好的背后，是他们一直以来默默无闻的努力，是曾经流下的汗水，是十年磨一剑的韧性，是那些不为人所知的努力，成就了他们的好运气。
　　努力的人，运气都不会太差。
　　此前，我去参加了一个职业技能的培训，上课的何老师是北京一个非常出色的创业者。两周后，何老师再次来到深圳的一家知名企业上课，我被他的团队成员请来协助他为上课做一些准备。其实当天并没有做太多事，只是稍微布置一下现场、发放一下资料。
　　课后和该企业工作人员交流时，他们其中一个负责人很好奇地问我：&据说何老师在深圳的学员至少有100人，为什么选你来做助教呢?&言下之意似乎是说，他们可是花了大价钱请到这位老师的，而我免费地听了一堂价值不菲的课。我客气地回答她说：&可能是我运气比较好吧。&
　　&可能是运气比较好吧。&这句话并不是我发明的。
　　第一次听到这句话，是我还在做外贸的时候，是我所在的香港外贸公司老板的合伙人艾先生常说的一句话。他在短短五年的时间里，从一个普通的外贸业务员成了当时公司的合伙人，同时也是行业内小有名气的人物。每当外人称颂这些经历时，他总会低调地说：&可能是我运气比较好吧。&
　　我抱着沾沾&好运&的心态去应聘，成为了他的员工，发现他并不是像&运气&太好的人。艾先生不到170厘米的身高，并不突出的长相，在平常的生活中，是一个极容易被忽略的人。但和他共事才发现，他是一个思维敏捷、知识丰富、工作能力极强的人。他的英语跟中文说得一样顺畅，公司做的订单从客户到工厂流程全部一清二楚。
　　当年，公司的一个潜在英国客人要来中国参加展会，顺便想看看我们公司的产品。这个英国客人是英国零售大户，在伦敦有数家家居超市。&如果跟他建立了长期的合作关系，我们公司的出口额将会增长200%，那意味着产品利润的相应上涨。&艾先生兴奋地说。
　　整个团队都在十分紧张而又期待地盼望着这次会谈，但艾先生看起来还是一副镇定自若的样子，除了检查每一个开会用的样品，其他时间都埋头在办公室里写资料。
　　终于到了会面的一天，大家焦急地等待着艾先生和客人从机场到来。一个下午的会议进展得十分顺利，从样品的展示到后续合作的细节，都迅速地达成共识。在谈着公事的同时，艾先生还用一口的伦敦英语跟客人不时谈一些关于早上如何跑步、喜欢哪些美食的事，听起来像是熟悉的朋友一样。
　　合作出乎意料地成功。在和艾先生一起送走客人的路上，我迫不及待地想知道他谈判成功的原因。看着他一副胸有成竹的样子，我抢着说道：&这一次，一定不是运气好的原因。&
　　&小姑娘，看来你有进步了。&他一边大笑着回答，一边顺手拿了车里的一叠资料给我。
　　资料全部是英文的，第一本是关于客户公司一些产品在英国的销售情况，甚至还有英国的天气情况。第二本是这次来的客户产品总监的博客资料，里面记录着一些客人时常早上出去跑步的内容，还有一些关于美食的文章。第三本是我们公司针对客人以往销售产品的新品推荐，根据英国气候而特定的一些产品的改良。第四本是在去接客人的前一周，做了一份详细的路线图和会面行程图。内容包括：我们接客人的位置，从机场到酒店的距离及所需时间，所住的酒店有哪些好吃的东西等等。末了，还推荐了酒店不远处的海边一个可以看日出的极佳跑步地点。
　　看到这份资料时，我惊呆了，心想，换作我是客人，也一定会跟他合作。我跟艾先生说出了我的想法，他笑而不语。接着，他交代我回去之后，要马上发一封邮件，把今天我们会议讨论的合作内容纪要发给客人，同时告诉他接下来我们的工作安排。我连忙记录了下来。
　　在路上，我还是很好奇这次&成功&的合作是如何产生的。艾先生跟我说，这些资料都是在他平时收集来的。在两年前，他认识这家公司时，就认真研究他们。当时，我们的产品和生产配套离他们的市场需求有一些差距，在这段时间，他一边想办法改进我们的生产能力和产品设计，一方面留意客人的销售动向。一年多的时间，他终于觉得机会来了，就完成了这次谈判。
　　&那跑步跟美食是怎么回事呢?&我接着问道。
　　&光了解公司动向还不够啊，当然也要了解跟我们谈合作的人嘛。就算他是财大气粗的产品总监，还是喜欢有人关注他，并跟他有一样的兴趣爱好的。&
　　&那你流利的伦敦英语又是怎么回事呢?&我准备一个个解开自己的疑问。
　　&你一定听说过马云练英语是在杭州的酒店找老外说话的故事。我练英语也是模仿他的。当年我刚开始工作时，这个小城市外贸事业发展迅速，大批外国人来这里找工厂，但是这里好多酒店的服务员并不懂英语，无法交流。于是我在空余时间免费去做翻译，跟外国人交流，和服务员一起到机场接客送客也是常事。&他说到这里，我才知道为什么他能那么清楚地知道机场的地形及各个酒店的特点。
　　李笑来在他的一本书里提到，他在新东方做老师时，经常被人夸奖说他在台上的随机应变能力强。李老师在书中说，其实他们搞错了，他的应变能力差极了。他之所以&显得&游刃有余，是因为之前做过太多准备。
　　在做任何一个讲演时，他都花费很多时间认真考虑每个观点、每个事例，甚至每个句子引发什么样的理解和反应，然后逐一制订相应对策。每一次出场的良好表现似乎是因为运气好，但事实是这些准备让他得到更多的机会。
　　记得当天，何老师上完课后发了一条微博说：&作为一个做职业教育的，只懂互联网是不行的，还得花时间研究教学课件，走到不同城市的课堂上，如果自己都不懂教学，拿什么创新?拿什么做平台?&何老师也是一个看起来像&运气&比较好的人，但是，我相信他在讲台上说的每一句，PPT里每一个字，都是练过百次的。
　　我的好运，艾先生的好运，以及李笑来何老师的好运，都是以同样的方式而来。
　　&我可能是运气比较好吧。&
　　当下次有人跟你这样说时，你一定要相信这是真的。
互联网金融风险防范和金融检察
　　互联网金融在快速成长的同时暴露出一些问题，行业发展不规范、风控机制不到位，一些机构和个人打着金融创新的旗号、以高息增值为诱饵，进行非法集资、非法经营、金融诈骗，严重危害金融安全、扰乱社会秩序。规范互联网金融、加强风险防控刻不容缓。日，主题为&互联网金融风险防治与金融检察&的第六届金融检察论坛在京召开。从与会者的发言来看，可以了解到目前金融检察存在的主要困难以及如何通过检察来进一步防范互联网金融风险，主要集中在如下三个方面：
　　一、适应新形势需要，创新金融检察工作制度和方法
　　因为金融业涉及的领域非常艰深、内容博大，利用互联网平台开展私募非法集资活动。这方面名目多，花样新，其发展在一