国有四大银行营业大厅金融产品经理买的银行理财产品靠谱吗吗

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-05-14 11:53 标签： 靠谱的理财产品
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银行代销的产品靠谱吗
　　Q1：现在在银行能买到的理财产品非常多，眼花缭乱。我想请教：银行代销理财产品时是按什么标准挑选的？我个人挑选产品，你们有什么好的建议？
　　Q2：目前收益比较高的主要是一些有限合伙产品，但听说最大的问题就是资金超募和未投向实际项目，如何避开这类风险？
　　方亮(武汉分行国际金融理财师)
　　A1：银行发的理财产品，产品说明书里都有明确的投资对象。银行有自己的产品研发部门，选择投资品种时会根据市场风险，稳定程度，及某些特定项目的风险评级和偿付能力决定。
　　我建议你，首先要了解产品的投资方向到底是什么，而不是盯着“预期最高年化收益率”不放。投资方向，决定了产品本金和收益是否稳定。我们会面对面为客户进行全面的风险评估，帮助客户判断自己是什么类型的投资者(保守、稳健还是平衡等等)，这有助于帮客户找到适合的产品。
　　你一定要记住，高收益意味着高风险，适合自己的产品才是最好的。
　　理财产品通常都有一周的销售期，期内如果购买，这段时间的收益只能算活期利息。所以建议你在销售期先不要直接购买理财产品，而是转入一些灵活按日计息的开放式理财产品，销售期最后一天再转出，购买之前选择的理财产品。这样你的资金收益率较活期提高了12-13倍，形成“无缝衔接”。
　　A2：银行理财产品和信托产品是两码事，不能混淆概念。当然，也有少量投资方向为信托的理财产品。
　　银行也会代销一些信托公司的产品，你一定要认清购买的信托有没有和银行签署正规代理协议，这一点至关重要！
　　大多数信托产品还是由银行以外的公司在销售，如**财富，**信托公司。种类繁多，一般客户无法全面了解“项目”的好坏，多数人凭感觉在选(比如，觉得规模还比较大，听说过，应该是可靠的)。另外，信托销售人员资质参差不齐，客户很难判断销售人员话语的权威程度。这都是购买信托产品的风险所在。
　　为了平衡风险与收益，银行会推出一些主要投资方向是信托的理财产品，通过银行的筛选(风险和偿付能力放在首位)，首先帮客户过滤一次，精选出优质信托项目，比较适合平衡及以上风险承受力的客户。
　　钟辉(21世纪经济报道金融观察员)
　　A1： 银行销售的理财产品，大致可分为银行资产管理部门自行管理的银行理财产品，和代销产品。
　　银行自身管理的理财产品70%左右是保本型产品，主要投向债市、货币市场，部分对接银行表外的非标资产，这类产品风险低收益相对较低。对接非标资产时，银行一般会借信托或券商资管通道，向企业放贷。即便企业有违约风险，银行一般会兜底，投资人不必承担风险。当然这类理财产品的收益远比企业付出的借款利息低。
　　值得注意的是投向股票定增、另类领域(艺术品、红酒、茶)的非保本银行理财产品。如果没有结构化或外部担保的风控设置，投资人要承担本金亏损的风险。特别要警惕预期收益率很高的结构化银行理财产品，其博取收益部分不做真实投资，与相关标的走势挂钩，实际就是对赌。
　　银行代销的产品比较杂，包括信托、基金、私募股权基金等。出于对投资者负责，银行所有代销的产品都会经内部风险管理委员会或类似机构审核，但这并不代表银行为代销产品兜底。
　　所以，与其看产品的表面形式，不如剖析实质。关键有两个部分，一是产品的投向，投资标的最好是自己熟悉的领域；二是产品或投资项目的主导方，如果投资标的风险较大，产品管理人能力又较弱，就必须警惕。
　　A2：有限合伙类产品参差不齐，大部分是由于信托加强风险控制后“接力”原有信托项目，也有许多投向不知所终，有些就是庞氏骗局。我建议你从两个方面鉴别。
　　第一，有限合伙产品开发和管理方无奇不有，最好选择一些实力较强的管理人和相关参与机构，比如正规金融机构或其相关的资产管理公司；尽量避开股东来路不明，尤其是与不知名的担保、典当等民间借贷行业有瓜葛的管理人。
　　第二，鉴别产品结构设计，选择风险较小的产品。作为LP(有限责任)的一部分，劣后的GP(无限责任)比例越高，说明项目管理人对产品越有信心，风险就越低。如果优先部分还引入了第三方担保，那就更为稳妥，当然这种情况的收益率也会低一些。(编辑 付玉)
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看过本文的人还看过银行理财产品有哪些陷阱？
初学乍练 |
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对收益率的理解经常会产生误读。银行理财产品通常提供的都是年化收益率，如果购买的理财产品期限小于一年，要进行相应的换算，并不是写着多少就是多少；此外，收益率并非最终的到期收益率，存在风险，并不是固定不变的，而且如果理财产品是有中途付息的还要涉及到利息再投资的问题，如果获得的利息并没用进行再投资，或者再投资的收益率低于该理财产品的收益率，那么最终购买者所得到的到期收益率是会低于银行理财产品的收益率。
其他回答（3）
陷阱一：避谈风险。 陷阱二：条款难理解。 陷阱三：预期收益就是实际收益。
陷阱四：保险产品摇身变理财产品。 陷阱五：强行平仓。 陷阱六：违规销售。
1.宣传语上的预期收益率不是真实收益率
银行在销售理财产品时习惯随意标示预期收益率，而我们就会误认为真的能拿到这么多的收益，事实上没达到宣传所说收益银行是不会负责任的，那只是宣传语，并不是承诺。如果理财产品主要投资于上市公司股票、开放式基金及可分离债券中所含有的权证等高风险市场的产品，收益率根本无法预测，更无法做出收益承诺，不明真相的投资者盲目购买后，很有可能面临亏损。而且，银行理财产品到期后，超出预期的收益部分会全额被产品管理人收取，作为产品费率。虽然银行与银行之间的费率存在差异，但除了极少数收益上不封顶的理财产品之外，一般理财产品的收益决不会超过银行给出的参考收益。2.收益率≠年化收益率
很多理财产品在说明书中会故意模糊收益率和年化收益率的区别，虽然看起来差不多，但是钱数真的差很多，理财经理为了完成任务，不会把这个问题给你讲清楚的，你糊里糊涂买完了，他好交差。收益率指合同到期后，本金的收益水平，例如10万本金5%收益率理财期限是30天，则30天后的收益为00（元）。而年化收益率，指一年365天到期后的收益，则10万本金年化5%理财30天后的收益率为（5%/365）30*.96（元）。5000元和410元是不是相差非常之大？购买前亲们一定要问清楚，到底是收益率还是年化收益率，千万不能听银行推销人员一面之词。3.销售前后银行态度不一样
银行也是要盈利的，理财经理都是靠卖理财产品完成任务，所以态度前后差别很大。很多投资者在与银行的纠纷中其实是处于弱势状态，而众多事例中我们看到的是银行一副冷冰冰的样子，高高在上毫无人情，完全没有顾及投资者的情绪。亲的心情我完全能够理解，吃一堑长一智吧，只能自己多学习理财知识，以后不再被他们忽悠了。
姐妹们在购买银行理财产品时，一定要慎之又慎，将风险防范放在第一位，仔细咨询理财经理、看清楚相关合同，弄清楚自己的产品是否100%保本，风险在哪，最坏的情况可能亏损多少等基本问题，其次才是比较收益率，切忌稀里糊涂就被银行理财经理吹嘘的高收益率所诱导。4.理财产品设计不合理不规范。
一些商业银行盲目进入金融信托领域，在未获法律授权的情况下经营金融信托产品，其行为难以得到法律保护。目前我国对银行理财产品的监管还不完善，投资者本身就处于劣势地位，部分商业银行又未能按照符合客户利益和风险承受能力的适应性原则设计理财产品，导致了很多纠纷的发生。大多数投资者往往基于对银行的信任而购买理财产品，很难对产品的缺陷或合理性做出专业正确的判断，理财经理为了完成任务常常夸大收益、隐藏风险，更容易使没有金融基础的投资者盲目购买。5.产品宣传不规范，信息披露不到位，误导消费者
《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中规定，商业银行个人理财业务的统计指标、统计方式、有关报表的编制、以及相关信息和报表报告的披露等，由中国银行业监督管理委员会另行规定。由于目前我国法律法规尚未对上述情况的披露作出完善的规定，投资者只能从银行网站上获取定期的产品净值，而对于产品的具体运作净值变化的说明，近期的风险因素等都没有获知渠道。一些商业银行在运用理财资金之初，未明确向投资者说明和披露从事哪方面的投资、遵循什么样的投资策略、施行什么样的风险控制措施等重大信息。在理财产品存续期内，也未能很好地向投资者提供及时准确的资产变动、期末资产估值等重要信息。这实际上是盗用银行信用为理财产品服务从而模糊理财产品和其他储蓄产品的区别。6.存续期内，投资者是不能提前终止理财，银行却有权利提前终止
银行按照合同约定的事项向投资者支付全额本金和固定收益，但投资者并不是完全无条件地获得固定收益，监管层规定银行不能无条件地承诺固定收益，以防银行高息揽储。因而，在固定收益产品中，合约中规定银行在特定时间或特定条件下拥有提前终止产品的权利，而投资者并不享有，也就是说没到期之前我们是不能把钱取出来的。我们作为投资者主要关注产品提前终止风险，但这类风险发生的概率较低。一家银行同期的理财产品往往会有好几个，在资金相同的情况下，一般产品时间长的，收益率相对较高。不必为了多0.1%的收益率而将自己的资金锁定太久，这样会造成我们的现金流风险。一般而言，每季度末是银行资金最紧缺的时期，在距季末15天左右，各家银行的短期产品收益率会急剧飙升，比平日产品高出一些，因此投资者不妨在季初买一些短期的理财产品，并确保资金在临近季度末时会解冻，可以捕捉这些高收益的理财产品。
1,首先见着超过一年期的，闪（十有八九是骗保的，保险的骂我吧）2，人民币理财分几个市场的，这个百度3，5%一般是这个一下的收益。比较有保障4，银行都是年化利率。注意根据时间换算。还有就是很少是保本，预期收益居多。
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