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P2P网络借贷行业的风险及化解措施P2P网络借贷风险有哪些?
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P2P网络借贷风险有哪些?
发布时间：
在近两年里，随着国家相关法律法规的规范，P2P网络借贷早已不是商界最好赚钱的行业之一，相反很多之前暗箱操作或存在欺骗投资者的企业更会因此受到法律的制裁。虽说相比国外P2P网络借贷的发展，我国的网贷行业仍处于发展初期，但其中涉及平台资金链断裂、提现困难、涉嫌诈骗等问题频频被曝光，涉及的投资者数量和投资金额也不断扩大。因此，对于新手投资者来说，急需了解P2P网络借贷风险有哪些，才能避免落入借贷圈套。
信用，不管是一个人的个人信用还是一个平台的信用都代表自身的最基本品质，但在近几年中，借贷行业中出现最多的信用风险主要表现为两种形式：
一种是来自平台上借款人的违约风险，主要是不完善的社会信用环境和不成熟的客户金融行为，借款人违约成本低导致相关信用风险始终处于较高水平;第二种是来自平台自身的违约风险，这一点跟市场准入和行业配套制度缺位，平台门槛低，平台资金账户缺乏监管息息相关。
操作和技术风险
众所周知，一个借贷企业能否长期运转下去，很大程度上依附于系统的技术，如果是平台的系统建设和内部管理制度方面不健全，那不可避免的会发生三大问题：1，平台因技术和界面不友好等原因，导致投资人操作失误所带来的损失,;2，平台因技术和系统原因导致被黑客攻击，投资人信息泄漏;3，平台内控机制不足，导致内部操作人员挪用客户资金或泄漏客户信息等。
谈起市场风险，不可避免的要受宏观经济周期和金融市场环境的影响，在经济下行压力下，P2P网络借贷平台项目逾期概率增大，预期坏账率会快速攀升，一旦出现项目违约事件，一些实力不强、风控能力弱的平台即会出现偿付危机，平台倒闭的风险加大。
流动性风险
一些问题平台所出现的提现困难、逾期提现或限制提现等现象，是平台在运营过程中资金流动性风险不断累积的结果。主要是平台拆标引起的期限错配，造成平台“拆东墙补西墙，借新债还旧债”的现象，一旦某一环节出现问题，资金链就会断裂，出现流动性风险。
法律合规风险
由于目前网贷行业发展较快，不少投资者看中其利益，所以迫于竞争的压力，不少网贷平台一直游走于法律法规边缘，出现各种形形色色的自融、设资金池、平台承诺保本保息、传销、高利贷、非法集资及洗钱等行为，据了解其中还不少平台实质上并不是真正的网贷平台，而是打着网贷旗号从事非法理财的平台。
通过以上的五大风险分析，相信大家应该或多或少都会了解一些P2P网络借贷的风险，只有我们先洞察一切，再根据市场行情有所选择的投资，那才能尽量避免风险，减少投资损失。
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P2P投资有风险 投资还需谨慎日 17:03希财网手机客户端 |扫码下载中金网APP摘要：从投资人的角度看，或许只体会到投资人出资给借款人、借款人归还本息给投资人这样表面的双向线条。但事实上，每一个环节的背后都隐藏着庞大且周密的风控措施，正是这些环环相扣的风控，才能保障投资人的每一笔本息。
（原标题：投资不能打包票，风险早知道）
　　日消息，从投资人的角度看，或许只体会到投资人出资给借款人、借款人归还本息给投资人这样表面的双向线条。但事实上，每一个环节的背后都隐藏着庞大且周密的风控措施，正是这些环环相扣的风控，才能保障投资人的每一笔本息。　　很多人认为平台进入门槛很低，但事实上，其对金融端和互联网端的要求都非常高。对于那些高杠杆下附带担保的P2P平台，如果承担的损失远远高于资本金时，就将面临破产。仟邦资都的专家分析指出，那些发生流动性危机、挤兑风波的P2P平台，核心问题就出在风险控制上。　　P2P平台面临哪些风险　　P2P最早起源时，只是担任信息中介的角色，P2P平台对借款人发布内容的真实性不负有审核义务，全凭诚信。但是，这种模式由于没有很好地解决出借人的疑虑，因此成交率很低。于是，越来越多的P2P平台开始添加“增值”服务，如在线对借款人进行尽可能详尽的调查、引入担保机构、向出借人承诺保本。这在无形中使P2P平台承担了一个准金融机构需要承担的风险。在此，主要讨论两大类风险。　　其一：信用风险　　借款人违约及虚假借款人是信用风险的两大主体，借款人的数量越多，对P2P管理信用风险的要求就越高。　　其二：流动性风险　　即投资人资金变现速度的快慢构 成了流动性风险，严重的流动性风险会引发挤兑。　　四重审核规避信用风险　　要有效规避信用风险，就要多维度掌握借款人的个人信息，且越详实越好。对那些没有自身生态圈数据的P2P平台来说，掌握借款人线下数据是重中之重。有的平台把借款人债权项目的推荐外包给有业务来源和风险管理经验的合作伙伴，虽省去了发掘并审核借款人的精力，但不可否认的是间接了解的信息不如直接调查来得清晰、稳定、主动。而以自建风控的仟邦资都为例，则主要通过以下四重严格审核：　　(1) 审核材料(行情 专区)，包括借款人的身份证、婚姻证明、银行(行情 专区)流水、征信报告、房产证明等必备材料的审核及真实性验证。　　(2) 借款人及配偶的调查，仟邦要求夫妻双方共同签字才能办理借款业务，以有效规避因配偶不知情导致的追偿成本。　　(3) 对借款人还款能力的评估，特别是当借款人为企业主个人的时候，就会对借款资金的用途流向、企业背景做进一步调查，以防卷款跑路的现象发生。　　(4) 线下实地考察，对于抵押房产，风控人员会进行实地走访，并通过询问附近的房产中介交叉验证抵押房产价值。　　住宅抵押应对流动性风险　　大部分P2P平台一般采取两类抵御措施，一类是提供一些比较短期的项目，另一类则添加债权转让功能，投资人支付议价。　　事实上，流动性风险处理不好容易发生挤兑危机，而很多投资人正是出于能够及时变现的考量会更青睐有金融机构作背书的平台，这类平台以自身银行体系的产品为基础进行销售。也正由于机构提供的强大信誉背景，使得债权转让更容易。但此类投资人没有考虑到的一点因素是，由于综合(行情 专区)性金融机构涉足领域众多，在各个板块都有可能受到某类市场风险的冲击而影响信用背书质量，所以这类平台抵御市场风险的能力不如独立的一套保障体系来得简单有效。　　而住宅类抵押的P2P产品，除了抵押保障外，另一个巧妙点在于，住宅类房产，特别是上海住宅类房产是特别容易出手的，投资人可快速变现。
( 本文转自：“希财网”, 不代表中金网立场 )关键词：责任编辑去去【免责声明】中金网发布此信息目的在于传播更多信息，与本网站立场无关。中金网不保证该信息的准确性、真实性、完整性、有效性等。相关信息并未经过本网站证实，不构成任何投资建议，据此操作，风险自担。掌握财富秘籍的投资者都在这里相关阅读1/2 16:46这星座啊，一直都是人们热门的关注点，是以中世纪传下来的古希腊神话为基 础演变而成，即黄道十二宫，是占星学描述太阳在天球上经过黄道的十二个区域，包括白...关键词：星座,投资 16:42随着网贷平台间的竞争不断加剧，不少网贷平台为了脱颖而出想方设法提高平台的公信力，方法手段多种多样，例如在权威网贷媒体平台烧钱打广告，雇职业写手写软...关键词：运营 14:02继《大圣归来》通过朋友圈众筹成功，并未投资人带来400%的高息回报后，影视众筹也慢慢从众多金融产品中脱颖而出，成为投资人热捧的投资项目。关键词：影视众筹 12:02监管在持续施压，可平台的跑路还在继续。关键词：跑路平台,信用评级 11:49近日，“借款人年仅2岁”这一类型的信息频繁曝出，信息披露这一关键点似乎又再一次提醒了行业人与投资人。针对信息披露这一话题，笔者也想来谈谈自己的浅薄认识...关键词：信息披露 11:00近期，上海市政府办公厅正式印发《发挥上海自贸试验区制度创新优势开展综合监管试点探索功能监管实施细则》（简称《实施细则》），将所有的金融服务业均纳入监管...关键词：上海自贸区金融服务业,P2P股票黄金外汇行情微信：cngold-com-cn行业动态金融黑幕财经解读微信：zjs-cngold相关推荐01、02、03、04、05、06、07、08、09、10、11、12、
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那些跑路P2P平台原因及规避投资风险方式
吉月 | 未央网
随着互联网金融的火爆，P2P借贷行业也逐渐兴起，并成为大家理财投资时的一个重要选择。然而，随着P2P行业的高速发展，其隐藏的风险也逐渐显露出来。其实，P2P作为一种创新的金融产品，只要平台能够合规运营，具备完善的风险控制制度，相较其他理财渠道，依然有很多竞争优势。如果投资人掌握一定的甄别方法，就能很容易找到靠谱安全的P2P理财平台。
P2P作为一种创新的金融产品，只要平台能够合规运营，具备完善的风险控制制度，相较其他理财渠道，依然有很多竞争优势。如果投资人掌握一定的甄别方法，就能很容易找到靠谱安全的P2P理财平台。
随着互联网金融的火爆，P2P借贷行业也逐渐兴起，并成为大家理财投资时的一个重要选择。年化收益高达15%，承诺保本保息，几乎没有投资门槛，令人难以抗拒的P2P理财项目让普通投资人大呼发现了新大陆。
然而，随着P2P行业的高速发展，其隐藏的风险也逐渐显露出来。先是老牌P2P平台宜信爆出八亿坏账，让舆论一片哗然。之后是层出不穷的各类平台跑路信息，仅仅今年上半年，就已经有数十家P2P平台跑路的消息被爆出。一时间P2P理财又成为过街老鼠，仿佛只要钱放进P2P平台就会毫无保障的被人卷走。
其实P2P作为一种创新的金融产品，只要平台能够合规运营，具备完善的风险控制制度，相较其他理财渠道，依然有很多竞争优势。如果投资人掌握一定的甄别方法，就能很容易找到靠谱安全的P2P理财平台。
说到P2P平台跑路或倒闭的原因，其实主要就是下三点。
第一，平台自创办起就是为了诈骗。
现在互联网金融及P2P理财等概念已经获得了广大网名的普遍认可，但同时P2P行业却长期处于“无准入门槛、无监管政策、无行业标准”的状况，这让骗子们有机可乘，他们通过虚构各类资质，以极高的收益率做诱饵，通过借新还旧的庞氏骗局不断吸收资金，当达到期望的金额或者后续资金难以为继的时候便消失跑路。
第二，平台进行违规操作，导致不必要的风险。
当P2P平台确认由银监会监管之后，很快便画出了几条红线：比如不得非法吸收公众资金、不得将归集资金搞资金池等。但是依然有不少平台出于冲高交易额金额等原因，人为拆标、建立资金池等违规行为层出不穷，这导致平台的流动性风险激增，当出现负面新闻时，很多平台因为提现困难而倒闭。
第三，因为团队实力有限，风控或网站安全出现问题
有一些P2P平台运营上虽然完全合规，但是因为团队里缺少有金融背景的成员，风险意识很弱，风控能力较差。于是在经营中出现了较高的坏账率，本身的资金实力或收益难以覆盖风险，当出现较高比例的逾期时，平台资金链就容易断裂。还有很多平台，因为团队的安全技术水平较低和没有足够的安全保障投入，使黑客轻易攻陷网站，将数据恶意篡改或删除，最终导致平台倒闭。
如何规避风险
知道了P2P平台跑路或倒闭的主要原因，我们就可以有针对性的来规避风险。
第一，通过考察企业资质规避欺诈类的平台。
投资人决定在一家平台投资之前，首先要认真考察平台的各类资质，比如股东背景、注册资金等，如果一家公司为国有背景或由大型银行、上市公司出资成立，则安全性较高，如果只是草根创业，公司注册资本只有几百万甚至几十万，则风险较大。如果可能的话，建议投资人去自己选择的P2P平台办公场所实地考察，避免连办公场所都没有的纯虚构平台。
其次，投资人要考察平台提供的各项资料是否属实，比如与担保机构签订的合同是否真实可信，借款人是否真实等。如果一个平台为了冲高业绩，放出很多虚假标的，则要谨慎选择。可以通过平台是否放出借款人的个人资料及借款合同供投资人查看来判断资料是否真实。
第二，通过调查企业日常运营避免违规操作的平台。
P2P行业目前由于政策不明朗，几乎全部平台都或多或少有一些违规操作的嫌疑。但是我们通过了解一些常见的和风险最高的违规手段，就可以规避大量高风险平台。首先是拆标问题，一个正常的P2P理财平台不会有很多的月标、天标，如果一个平台经常发布一些月标、天标甚至秒标，我们就要格外小心。这里值得注意的是，如果平台将总额较大的借款项目进行分期发布，则要查看借款人的借款合同，如果合同注明了借款是分期到账，则没有问题，反之，则是平台进行了违规拆标。
其次是担保问题，银监会明确规定了P2P平台本身不能进行担保，所以我们可以通过调查企业的安全保障模式，了解企业是否属于平台本身担保，如果是平台自己担保，则要谨慎选择。另外如果企业选择由第三方担保公司进行担保，也要考察担保公司的实力，推荐大家选择与国有担保公司合作的平台，因为民营担保公司有较高的倒闭风险。
此外，平台建立资金池也是银监会明确指出的违规行为，如果平台提供的理财项目没有明确的借款人，而是仅按照期限吸收资金给与收益，则有很大风险。虽然个人难以判断资金充值进入平台后的流向，但是如果平台的资金是由第三方支付平台或者银行进行托管的话，则资金池很难被挪用，所以推荐大家选择资金第三方托管的平台。
第三，通过了解平台业务模式和风控手段避免风控能力差的平台。
风险不可避免，只能尽量降低，所以首先要了解企业的业务模式，P2P之所以风险较低，取决于小额分散的经营理念，但是随着P2P概念的火爆，越来越多平台把大额借款也包装成P2P项目，大型项目的风险一般高于小额借款，所以建议大家尽量选择借款主体为个人的小额信用借款进行投资。
其次要调查平台的团队实力，一方面查看平台的风控团队，这主要看平台团队是否具有行业经验，如果平台没有具备信贷行业经验的人员，则风险较高。另一方面查看团队的技术实力，防止网站因为安全问题而导致数据丢失或资料泄露。
最后，投资人应该具备风险意识，要明白收益和风险是成正比的。既想获得高达20%年化收益，又不想承担任何风险，这显然是不现实的。现在很多P2P平台就是抓住了投资人的这个心理，把项目交由担保公司担保，然后向用户宣称在平台理财没有风险。而他们不会告诉投资人，担保公司每几年就会倒闭一批，如果担保公司倒闭，投资人的资金可能就很难追回。
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十大P2P贷款类型所对应的风险解析
十大P2P贷款类型所对应的风险解析
随着行业的发展，行业竞争加剧，平台的功能和产品日益丰富，一些细分领域出现的平台，比如汽车抵押贷款方面的平台从去年的发展情况看优势比较明显。所谓萝卜青菜各有所爱，各个贷款模型都有自身的优势。小编整理了一些投资必知的几款P2P贷款模型以及潜在风险，希望给大家一些帮助。
信用贷款是一种无抵押无担保的贷款类型，贷款额度一般不固定，不超过10-20万，借款期也是不固定，不过目前以短期为主。一般来讲，申请个人信用贷款需要提供以下信息：收入证明、银行内个人资信等级、个人职业信息等。
此类投资项目主要基于借款人的个人资信而定，在国内征信体系不健全的大背景下，中借款人借款的违约成本较低，所以违约率较高，平台需要较大的业务规模才能覆盖违约损失。
房屋抵押贷款
房地产抵押贷款是借款人以自有房地产作为抵押物向出借人提供担保，在平台上发标借款的融资方式。借款人也可以用已设有抵押权的房产再次设定抵押权，充分利用抵押物的价值。
现在此类投资项目受房价行情影响较大，存在房价下降、变现难等风险，选择这类平台，最好选择做一线城市房贷业务的平台，比如深圳做房产抵押借款的钱途在线，立足深圳本地市场，所抵押的房产一般很难大幅降价。目前有很多P2P平台存在二次房抵的现象，二次房抵是指当房屋目前评估值大于原评估值时，对房屋剩余价值进行抵押借款。虽然二次抵押有效，但不同于第一次抵押，二抵无法享受优先受偿权，因此风险较一抵稍大。
车辆抵押贷款
车辆抵押贷款是指借款人通过将车辆作为抵押物来进行借款，通常用于解决短期资金周转的问题。在通常情况下，汽车抵押贷款只能借到估值的70%左右，时间分为一、三、六、十二个月不等。
目前只有部分平台开展二手车抵押业务，鉴于国内新车市场仍有很大的上升空间，车辆抵押业务前景空间还是比较大。但这类贷款存在车辆损毁、骗贷、折价以及主要城市限购等风险。
股权质押贷款
股权质押贷款，是指股票持有人可以在不割售所持股票的情况下，通过持有公司股份质押给网贷平台提供反担保，从平台上发标借款的融资方式。多数大额企业借款多选择该方式。
这类投资项目存在股权价值波动大，非上市公司股权变现难，股权价值与公司经营风险成同变动等风险。
供应链金融
供应链金融是指平台基于核心企业的信用，根据贸易的真实背景和供应链核心企业的信用水平来评估中小借款企业的信贷资格，为核心企业及企业的上下游提供融资支持的信贷业务。主要包括采购阶段预付账款融资模式、运营阶段的动产质押融资模式、销售阶段的应收账款融资模式。
这类贷款存在整个产业链的集中风险，核心企业风险，质押货物或企业资产的市场价格波动的风险，应收帐变成坏账的无法收回的风险。核心企业通过P2P平台给关联企业融资存在的风控上的道德风险。
过桥资金是一种短期资金的融通，期限以六个月为限，是一种与长期资金相对接的资金融通。提供过桥资金的目的是通过桥资金的融通，使借款企业达到与长期资金对接的条件，而后，可以长期资金替代过桥资金。
这类项目的主要风险在于银行是否续贷，由于过桥资金对于企业运营来说非常重要，所以一旦落空，对于企业会形成致命的打击。
网贷行业中涉及的票据业务则主要是汇票，包括银行承兑汇票和商业汇票。平台的业务模式包括票据贴现、票据质押、委托贸易付款、内保外贷等。其中较为典型的为票据贴现。票据贴现指借款人将银行承兑汇票质押给平台，为规避法律风险，票据一般由第三方支付公司或银行托管，随后平台发布借款标的，投资人进行投标。
这类贷款存在假票、背书错误、兑付违约等风险。
融资租赁贷款
融资租赁指出租人根据承租人对租赁物件的特定要求和对供货人的选择，出资向供货人购买租赁物件，并租给承租人使用，承租人则分期向出租人支付租金，在租赁期内租赁物件的所有权属于出租人所有，承租人拥有租赁物件的使用权。目前很多平台与融资租赁公司合作开展此项业务。
此类业务的风险在于承租人还款压力加大、承租人的经营风险、设备折旧变现风险。
配资指借款人在原有资金的基础上，通过一定的杠杆，在平台上发布借款标融资的过程，主要包括股票配资、期货配资、权证配资等。
由于配资业务一直处于法律的灰色地带，存在较大的监管风险。同时也存在操盘和同时强行平仓的风险。
资产证券化贷款
资产证券化指将线下非标准的企业债打包成线上标准化的小贷资产包，合作担保及小贷公司承诺溢价回购的业务。资产证券化的交易所对资产包和投资者权益进行登记和托管，更加透明。
但同时由于资产证券化下的借投双方并未实现资金直接对接，此模式已经脱离了P2P本质，期间有一定的灰色区域，除了借款人违约风险外，还容易引发管理及操作风险。
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