昔日的贫困村，如今已成为“世外桃源”。
迄今世界最长跨海大桥――港珠澳大桥主体将全线贯通。
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　　交了首付款，选了房子，顺利签下购房合同，天天儿都在YY住进新房。但是和蔼可亲的售楼小姐打电话了：“尊敬的XXX，由于你的征信有问题，银行按揭办不下来，所以……”，所以你的美梦也就醒了！
　　小编今天要给大家讲的这个故事就是发生在自己身上的，一不小心，信用卡忘记还款，征信出现了问题，贷款办不下来，真是吓死宝宝了！
　　今天小编就来给大家讲一讲征信逾期咋个贷款买房。
　　大行对贷款客户的征信要求
　　如果你的征信出现了以下情况，银行将拒绝提供住房贷款。
　　中国建设银行
　　规定：
　　1、分期还款拖欠贷款本金或利息连续3期(含)或累计6期(含)以上的；
　　2、到期一次还款拖欠贷款本金或利息时间在90天(含)以上的；
　　3、客户在人民银行个人征信系统或在建行及同业账户(包括住房贷款、汽车消费贷款、个人消费贷款、信用卡等)目前状态逾期，或最近12个月内出现过一次逾期90天以上不良记录。
　　中国工商银行
　　规定：
　　1、个人消费贷款最近24个月内当前逾期期数≥6；
　　2、个人住房贷款最近24个月内当前逾期期数≥12。
　　中国农业银行
　　规定：
　　要求借款人必须“贷款信用记录良好，无到期未还的贷款本息”，方可对其发放贷款。
　　征信逾期后怎么补救
　　1、“表现好”还是可以“补救”的
　　“不良记录”的保存期限为5年。超过5年的，征信机构就应该予以删除。但是，你必须还清所有的欠款。
　　此外，仅仅是由于信用卡的原因造成的负面记录，还是可以补救的。在还清欠款，信用卡不良记录在册的情况下，只要你坚持准时全额还款两年，那么你的不良信用记录就会随时间推移而消除掉，同时你的个人信用也会回归到正常的状态。
　　如果是因为非个人原因而出现了不良信用记录，可以要求银行为自己开具非恶意欠款的证明即可。
　　2、轻重有别可“商量”
　　如果你两年内连续三次，累计六次，很多银行都会拒贷，如果是两年至五年期间的逾期，有逾期记录的银行可以给你开非恶意逾期证明，银行还是会贷款给你的，只是相对于正常客户来说，你的贷款金额要降低，利率可能也会提高。
　　3、信用卡逾期后切记不可随意销卡
　　销卡以后，征信系统就不再有新的信用记录产生，那么这个不良记录就会一直存在。最好的办法是继续使用24个月，待用良好的记录将以前的负面记录覆盖后，再做其他处理。
　　目前，很多人认为，只要把有不良信用记录的信用卡欠款还清，然后再注销该卡，就能消除不良信用记录，这是不正确的。
　　4、逾期非常严重已被列入银行“禁贷黑名单”咋办
　　这个问题帮帮也帮不了你了，只能选择全款买房。另外，帮帮要提醒大家，现在有很多打着“消除不良信用”旗号的产业，这个是不可信的。
　　助学贷款逾期也会影响贷款买房
　　很多大学生上学期间申请了助学贷款，但由于不知道怎么还款或者忘记还款等情况造成征信逾期。可根据逾期情况的严重性来定，如果仅有一两次逾期，可直接到银行开具相关证明，一般情况下贷款是不受影响的。如果是超过一两年的话就需要逐月还款(最好分期还款，这样才能将不良信用记录一一覆盖)，直到全部还完欠款且两年以后才能办理房贷。
　　在此，小编也要提醒各位了，助学贷款千万别忘了。
　　这些问题要尽早知道
　　1、因未交年费而造成的逾期影响不大
　　如果你的逾期仅仅是因为年费未缴的话，可以直接到相关银行开具“非恶意逾期证明”即可。
　　2、能否贷到款商业银行说了算
　　有网友曾经打电话到征信中心问自己能否贷到款，结果吃了闭门羹。帮帮告诉大家，中国人民银行征信中心只是提供个人信用报告，供商业银行审批您的贷款申请时参考，你最终能否得到贷款，取决于商业银行贷款审批的结果，所以，有时间有精力还是多到银行去咨询吧。
　　3、征信出现问题首付款退吗？
　　这个问题主要看你交的什么钱。如果是定金就不能退了，如果是订金或是诚意金，就可以退。也有网友是交了首付才发现自己贷不了款的，房子是可以退，但你是要承担主要责任，并按照购房合同上的约定，赔偿开发商相应的违约金。
　　版权说明：文章部分内容来源于网络，版权归属原作者，未注明作者均因传阅太多无从查证，原作者或者有信息者可联系我们，24小时内必定删除
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阅读你的信用报告。为自己的信用记录尝到苦果也就罢了，你没有必要为别人的行为承担责任。确保你的信用报告精确反映了你自己的负债和偿付历史，否则你可能会为信用评分的下降付出代价。
联系你的债权人，尽量礼貌地解释一下你所认定的错误。请求他们复核这些错误，如果他们最终对你的信用历史进行更改的话，一定要落实到纸面上。这样可以避免债权人想法变化不定、记录丢失或管理层变动带来的变更。
在账单上设置还款提醒。能否按时还款就是你的偿还记录，这构成了35%的信用评分。所以你可以在支票账户上设置一个自动还款提醒，这样就不会忘记偿还，到期就自动扣除还款金额了。是否按时偿还、按时偿还的次数都会对你的信用评分产生重大影响
减少使用信用卡的次数。 这意味着量入为出。为了控制信用卡的使用，请尽量使用货币来偿付欠款。如果你用信用卡支付，实际上并没有减少负债而只是转移了它。
看一下你是否能从某个亲戚或朋友那儿得到帮助。注意要提供利息，并且签订合同，这样就受法律保护了。用这些借来的钱去支付你的欠款。
注意注销信用卡并不能让债务随之消失。你可以注销你的信用卡，但欠债仍然在，就像税负一样。
不要注销你最早开通的信用卡。注销你最早开通的信用卡会让你的信用历史看起来过于短，从而降低整体上的信用评分。
如果想要建立信用历史的话，开通一张押金卡。押金卡类似借记卡。例如你在银行存入了300元，你的押金卡透支限额就是300元。用完你的信用额度后，再充值重复，知道你的信用评分上升。
开通一张半年无利息、无年费的押金卡。这样可以保证你更好地管理你的钱。
注意押金卡经常会有高利息和其他相关费用。记得按时按量偿付以避免付出高额的费用。
加入一个信用合作社。未来在你需要贷款的时候，它比银行更好说话。
注意降低你的信贷利用率。这是一个新名词，它的意思是每张信用卡的负债。假如你的信用卡透支额为3000元，当前均衡为1500元，那么你就使用了一般的信用透支额度，信贷利用率为50%。你应该注意把信贷利用率保持在20%以下。
其实你可以把你的信用进行转换来平衡信用利用率。例如你有两张信用卡，一张额度较大透支少，另一张额度较小透支较多。这时你可以把信用额度小的信用卡负债转移到另一张卡上去，在一张额度较大的卡上会降低信用利用率。
把信用良好的账户添加到信用档案上。当你的信用档案上添加了信用良好的账户时，你的信用评分也会提升。如果你在此基础上还注销了一个信用不那么好的账户，那么你的信用评分可能会提升80%，只需要这两件事哦。
联系你的债务人。最好是迅速这样做，不要在他们每月打给你之后。如果你意识到不能按时偿还，尽快打电话联系你的债务人。他们大都没有你想象的那么残酷，可能和你协商先少还一点。毕竟他们他们宁愿每月得到20元，也不愿啥也得不到。
这时一个纸版的偿还合同就发挥了它的效力。告诉你的债务人你已经想好了预算，每月或每周付多少钱，并且可以复印一份给他们寄过去。如果你表现得靠谱的话，他们也愿意接受每月少一点的偿还额度。
决定你是要一次付清还是积累你的债务。债务总额代表了你30%的债务评分，所以是时候重新评估你的分数了。所以一旦你决定要偿还多少负债，并且和债务人商定了偿还额度，你一定要决定是分次偿还还是一次付清。
一次付清负债通常从利息最高的开始，然后是利息第二高的，直到付清债务。
积累债务意味着从利息最低的开始，然后是第二低的。这样会给你一种成就感，激励你为实现经济独立而努力。 如果可以的话，尝试一次付清你的债务。如果你专注于先付清利息最高的债务，你会发现自己的还债速度变快了，从而得到更好的信用分数。虽然从低利率还起可能心理上得到成就感，但从高利率还起可以得到高的信用评分。
尝试通过寿险借钱。如果你有人身保险的话，为什么不考虑从这儿借钱呢？这样你可以得到低于商业利率的优惠利率，给你实现经济独立更大的空间。 是的，严格来说你是在向自己借钱，但是如果你没有其他选择的话这样也不错。只要确保你会偿还债务，因为万一你去世，你的借债会从赔偿款中扣除。
开两个银行账户。你可能会问，如果我想要付清债务的话，开第二个账户干嘛。但是开两个账户，一个用于日常开销，一个用来偿还债务，是一种避免过度消费的有效方法。最终会帮助你走出债务的泥潭。
把日常所需开支放入一个账户中，如日用百货、汽油、学校用品等。在这个账户中要放入足够的钱，这样会让你的开支不会超过余额上限。可以把这个账户的钱取出做应急用，只要它们没有被你以各种借口花掉就好。
在第二个账户中放入你剩下的所有钱。用这个账户的钱去偿还债务。每个月底这个账户应该有一定余额。这意味着你不仅还清了负债，还有一定积蓄。
一旦你还清负债，确保你拿到一张确认清单。并且把这张单据寄给债务人，使他们能尽快更新你的信用报告。这对提升你的信用分数也不无裨益。
创建预算。.许多人害怕做预算，以为这太麻烦或者不利于消费。但实际上做预算既不麻烦也不会带来过多限制。相反，一个计划良好且被执行的预算可以让你心情平静，最终消费得更多也更愉快。你需要做的只是开始着手做预算。
网上有许多免费的预算工具，有软件也有手机应用。工具越简单越好，这会让你更容易坚持执行预算
计算你的收入和支出。最好的计算支出的方法是回顾你过去30天的消费。分别找出休闲娱乐、餐饮等各自的消费。然后计算出每月你可以剩余多少来还债。
把你的消费拆分为单项支出，然后列出哪些是必须的哪些是可以省略的。把必要的消费先做预算，然后再考虑那些非必须的消费。
坚持执行你的预算。如果不能坚持执行的话，预算也没什么用。知道什么时候应该停止消费是一项很难得的技能，但如果你不想让你的信用分数提高的话也没必要这样做。要尽一切可能，像遵守法律一样遵守你的预算
如果你发现信用报告里有不实的负面信息，你可以要求移出。给信用机构写信，告诉他们不实之处并且说明你想要删除。当你对一项负债进行申诉时，信用机构有30天的时间向债权人核实。如果在30天内没有收到债权人的回复，法律规定信用机构必须就此移出该条目。记住有三家公司，所以你需要申诉三次
软件并不在意你是每天、每周还是每月付账，只要到期日账户里有足够的钱就可以。这也是你可以通过一些小花招骗过电脑的地方
把你的月偿还额度分为周额度
更加频繁地偿还
把你的偿还额度定在5美元左右
通过这些小事，电脑会自动认为你更加自觉自动地还款，从而提高你的信用分数，另一方面也可以督促你未来的还款
许多公司报告里有错误。也许你和另一个人重名，他们把你们两个人的还款行为搞错了。重点是错误发生了并且信用机构必须在30天内回复，只要你认为有任何错误
也许你想通过高平衡来表示你是一个负责的人，所以你想要更高的透支额度和较低的余额。但实际上高余额更能帮助你提高信用分数。
你的信用报告就是你的指南。信用报告上的每个账户都有一个比率。样本报告应该帮助你阅读报告。账户比率可能因为公司不同而有变化。数字后面会有说明账户名称和碧绿。I1是按时偿还的账户，J1是指联合账户，I5可能意味着某些麻烦。如果数字不是1，那你就要注意了。在电脑上做个记录，从最低的开始，要么偿还负债要么申诉。
尝试从信用合作社得到贷款，然后立刻开一个存款账户，用这个账户的钱来还债，确保不要把账户的钱用在其他地方。这可以帮助你按时还款。但是，贷款利率通常高于存款利率，所以到最后你可能用光了存款账户的钱也没还清贷款。但是如果你可以支付这部分利率差，你的信用分数一定会升高
不要再百货商场开支付账户，这可能在短期内降低你的信用分数。开信用卡时一般不要透支超过最高限额的三分之一，除非你可以保证当月还款。
不要注销你的信用卡。先还清欠债，然后尽量少使用信用卡，如果你想要一个看起来不错的信用历史的话。注销信用卡可能让你的信用分数降低30%甚至更多
每个地方的信用评级不一样。这篇文章更适用于美国。如果你在美国以外的地方，请联系当地信用评级机构。
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如何消除个人信用不良记录？
　　因忘还、信用卡长久不使用年费欠缴和信用卡开卡后丢失未注销等情况造成的信用卡逾期现象愈演愈烈，对此，我们该如何消除个人不良信用记录？
　　产生信用不良记录，千万别弃卡
　　众所周知，不良信用记录危害严重，不仅影响个人信用卡审批通过率，还影响贷款买房买车。所以，大家一定要珍惜个人信用。
　　但是，如果不小心有了信用污点怎么办呢？毕竟因信用卡使用不当从而产生信用违约等事情，层出不穷。
　　这个时候，大家千万别弃卡。一定要继续使用该卡，最好再使用24个月及以上。在此期间要做到消费后按期还款，这样信用不良记录才会查询不到，影响缩小。
　　这是因为在个人信用报告上一般显示的是信用卡最近24个月的还款记录，即使销了卡，逾期还款记录在5年内还是会一直保留在用户的个人信用报告里。
　　什么样的行为会构成“不良信用记录”？
　　众所周知，在个人信用报告中是没有不良记录这一项的。所以，通过查询“个人信用报告”，并不能判定自己有无“不良信用记录”。
　　因为个人信用报告只作客观记录，征信报告中不会显示信用良好或者信用不良的结论。不过，大家可以通过以下规则来自行判定自己有无不良记录。
　　目前，一般的商业对个人信用都以逾期还款6次或以上，来作为个人是否有不良信用记录的节点。
　　而在不良记录影响方面，对商业贷款，银行会有一定的处理空间。公积金贷款则较为严格，一般有6次以上住款不良记录的均不批公积金贷款，其申请将会作退件处理。
　　如果个人使用信用卡或贷款出现偶尔一两次短期逾期等负面信息，一般情况下，商业银行在办理信用卡或贷款审查时是不会将它作为“不良记录”而拒绝申请者的申请的。
　　如何查询个人信用报告？
　　如果看了上面的信息，大家还是对自己的信用情况不放心，那么可以通过现场查询或网络查询来调取自己的征信报告。
　　其中，现场查询，用户需要携带本人有效身份证件原件及一份复印件(其中复印件留给征信分中心备查)，到中国人民银行各地分支行、征信分中心查询；
　　如果择网络查询的话，用户需要先在个人信用信息平台上进行注册，通过身份验证后，系统会在24小时后以手机短信的形式给用户发送一条查询码，凭借此查询码，用户第二天可以登陆征信中心查询个人信用报告。每人每年有3次免费机会。
　　除了自己查询外，经本人授权，银行及小额贷款公司也可以查询用户个人信用报告。其中，如果申请者已经成功申请过某银行的贷款或者信用卡，那么该银行可以直接调用其信用报告，而不需要再经过本人书面授权。
　　总之，点滴信用，大家一定要珍惜。
（责任编辑： HN666）
和讯网今天刊登了《如何消除个人信用不良记录？》一文，关于此事的更多报道，请在和讯财经客户端上阅读。
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