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你知道理财产品说明书上的各类收益率是什么意思吗？
你知道理财产品说明书上的各类收益率是什么意思吗？
12:07:38 under
　　1月13日讯 随着国家经济的快速发展，个人财富累积迅速，在金融产品日益丰富以及投资渠道不断拓宽的同时，投资者多元化投资意愿不断增强，产品、基金、、信托、等均成为热门的投资选择。鉴于诸多原因，目前大多投资者仍选择银行为主要的理财产品购买渠道，在银行理财产品与银行代销理财产品中进行选择。其中，银行理财产品由于收益相对稳定、发行量大、信用度较高等得到越来越多投资者的青睐。但银行理财产品到底有无风险、其管理主体是谁、如何正确理解产品说明书上的收益率等，一般投资者需有一定的了解，以更好选择适合的产品及维护自己的权益。如果你想了解更多银行理财产品信息，建议问理财(微信账号：asklicai或问理财)手机APP，随时随地查看。
　　一、银行理财产品是什么?它与银行代销第三方机构发行的金融产品的责任有何不同?
　　银行理财产品是指我国商业银行在法律法规核准的经营范围内，运用银行在金融市场上的专业投资能力，按照既定的投资策略代理投资者进行投资而推出的理财产品，或称理财计划。在银行提供的产品说明书&投资管理&栏下的&投资管理团队&或&参与主体&往往明确列示有&**银行**分行&或&**银行**总行&等字样。
　　银行销售自己发行的理财产品是以商业银行为发行主体，商业银行承担产品设计、投资管理、销售等职能;银行代销的金融产品由其他金融机构进行产品设计、投资及管理，商业银行仅承担对第三方产品的遴选准入、产品推介、产品销售和资金代收付等职能。如果你想了解更多银行理财产品信息，建议下载问理财(微信账号：asklicai或问理财)手机APP，随时随地查看。
　　(一)按照投资者获取收益方式的不同，银行理财产品可以分为保证收益理财产品和浮动收益理财产品。
　　1.保证收益理财产品，是指商业银行按照规定条件向投资者承诺支付一定的收益并承担由此产生的投资风险，其他投资收益由银行和投资者按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财产品。
　　2.浮动收益理财产品又可以分为浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品，是指商业银行向投资者保证本金支付，本金以外的投资风险由投资者承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品。非保本浮动收益理财产品，是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付浮动收益，并不保证投资者本金安全的理财产品。
　　(二)银行理财产品主要风险以及银行风险标识一般如何分级。
　　银行理财产品主要有流动性风险、利率及通货膨胀风险、汇率风险(一般指代客境外理财产品)、信用风险、市场风险等。
　　而对应投资者的风险承受能力从弱到强分为5级：保守型、收益型、稳健型、进取型、积极进取型。银行风险标识一般有5级，按警示灯盏数表示，风险级别分别由低到高对应一盏灯至五盏灯，最高风险为五盏灯。不同的风险标识产品对应不同的风险承受能力投资者适销对象，如五盏灯对应适销群体为积极进取型。如果你想了解更多银行理财产品信息，建议下载问理财(微信账号：asklicai或问理财)手机APP，随时随地查看。
　　(三)正确理解理财产品说明书上的各类收益率。
　　银行产品说明书上对于产品收益率的描述以&预期收益率&居多，投资者往往关心的是&实际收益率&。下面是几类基本的收益率简单对比：
　　1.预期收益率、最高收益率与实际收益率。无论是固定收益理财产品还是浮动收益理财产品，投资者在购买时看到的&收益率&实际都是&预期收益率&甚至是&最高预期收益率&的概念。预期收益是银行认为在&正常&市场走势下可能获得的收益，而最高收益是在极为有利的市场走势下可能获得的封顶收益。只有当产品到期，银行根据整个理财期间产品投资标的实际表现，按照事先在产品说明书上列明的收益率计算方法计算出来的收益率才是&实际收益率&。
　　2.年化收益率与累计收益率。&年化收益率&是按年平均可获得的收益率，&累计收益率&是指整个理财期间的总收益率。注意&年化&的含义，即持有满一年可达到的收益水平。比如：一款产品称18个月可以取得18%的收益，折成年化收益来讲实际为12%。如果你想了解更多银行理财产品信息，建议下载问理财(微信账号：asklicai或问理财)手机APP，随时随地查看。
　　二、购买银行理财产品注意事项
　　(一)购买前。本着&充分了解风险，自主选择购买&的原则，投资者在选择购买前应仔细阅读产品销售文件，尤其是产品说明书，待详细了解和审慎评估理财产品的资金投资方向、风险评级及预期收益等基本信息后，结合自身的风险承受能力和资金管理需求，再谨慎决策选择适合的产品。
　　(二)购买后。可按照产品说明书具体约定的方式、渠道、频率等随时关注产品的信息披露情况，及时获取相关信息。(来源：中国基金报)
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大家凑点钱，合伙儿搞点PE投资呗 ...
资产荒，资产荒，资产荒，重要的事情说三遍 ...
一年期存款利率不到2%，余额宝收益率不到3%，银行理财大概4%，P2P还有12%左右但最近风险有点大，炒股、买房？嘿嘿，有点儿考验人品和资金实力。
有点闲钱，但也不算太多，到底应该投到哪里？估计，各位财主现在也有和旺财一样的烦恼。
然后，旺财就发现了一款有点惊人的理财产品，“预期年化收益率”居然高达15%-100%（当然，只是“预期”）。别不信，就是下面这个：
这个名为“梧桐荟”的产品，是梧桐理财网针对“VIP用户”推出的，看起来的确挺“高大上”的。
那么，它的“预期收益率”，凭什么这么高呢？这是由它的“投资对象”决定的。
我们都知道：货币基金（比如余额宝）是把钱借给银行，获得利息收入；P2P是把钱借给个人或企业，获得利息收入；你自己炒股，是在二级市场投资“上市公司”股权，通过股价上涨获得收益。而“梧桐荟”，其实就是在一级市场或一级半市场，投资“拟上市公司”股权。
所以，梧桐荟的“预期收益率”之所以这么高，因为它本质上是“股权投资”，而且是在一家公司登陆新三板或IPO之前。
旺财研究了一下发现，梧桐理财（及其旗下的资产管理公司“友财投资”），相当于扮演了一个PE（私募股权基金管理公司）的角色：投资人把钱交给PE，再由PE把钱投资于“拟上市公司”，并最终在公司上市（或被并购）后退出获利。
简而言之，梧桐理财其实就是搭建了一个“桥梁”，让普通投资人也可以参与“此前只能由专业投资人和机构参与”的私募股权投资市场。
不过，在梧桐荟的实际运作中，次序略有不同：先由友财投资获得拟上市公司的股权，然后，再把这些股权拆分小份额的股权、基金产品，并通过梧桐理财出售给投资人。
比如，梧桐理财10月22日推出的“新三板优质成长分级基金（进取级）”，拟投资对象之一，便是一家“即将新三板挂牌”的通信技术公司。
事实上，在此之前的9月，梧桐理财旗下的友财投资，已经宣布完成对这家公司的投资。
那么，这个“新三板优质成长分级基金（进取级）”的“预期年化收益率”，又是多少呢？39%-141%！
梧桐理财称，截至目前，其已经参与投资的“精品项目”还包括：已经登陆新三板的九鼎投资，即将登陆新三板的天星资本，以及，由特斯拉CEO马斯克创办、谷歌9亿美元战略投资的美国太空探索技术公司（SpaceX），等等。
不过，先别激动。要购买这样的产品，门槛还是挺高的。
首先，你得满足以下三个条件之一，成为梧桐理财的“VIP”：你目前在梧桐理财的投资余额达到10万，拥有“银行VIP”身份，或者，你有一个已经成为“VIP”的土豪朋友邀请你加入。
更高的门槛是，这样的产品，起投金额是10！万！元！并且，锁定期可能长达1、2年。
如果各位财主满足上述条件，并且有意投资类似的产品，旺财最后照例提示一下风险：
1、总体而言，私募股权是一种“高风险、高收益”的投资，不要只看到高收益，忽略了高风险。
2、就新三板而言，目前，已挂牌的公司有3800多家，正在申请挂牌的有约1500家，准备申请的还有几千家，可谓“鱼龙混杂”。你所托付的基金管理公司，能否从中筛选出真正的“好项目”，将直接决定你的“收益”高低，甚至“本金”是否安全。
So，各位好自为之呗。
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什么是银行理财产品？如何巧用理财工具为财富增值？
"理财"这个词似乎在短短几年时间里迅速走进了普通老百姓视野当中。在众多花样繁多的理财工具中，首先普遍被大众知晓的，便是"银行理财产品"。本期专题，好买就帮您了解什么是银行理财产品？它和其他理财工具又有何异同？你更适合哪类产品？以及如何更好地利用这些工具为您的财富增值。
1什么是银行理财产品
银行理财产品是指，商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。
2银行理财产品的分类
风险与收益特征
债券投资类
票据投资理财产品
风险很小；收益率明确，收益率较低
信贷资产投资类理财产品
由银行承诺回购的，风险极小，收益率明确且较低；银行未承诺回购的，一般是将信贷资产作为另外一个信托，投资的只是优先级债权，风险较小，收益率明确且不高
结构性存款和货币市场基金类
结构性存款和货币投资基金类理财产品
风险极小；收益率不高
证券投资类
股票投资类理财产品
风险很大；收益率难以预测，收益率很高
打新类理财产品
风险较小；收益率取决于证券市场的情况，牛市时收益率非常高
法人股或者限售股投资类理财产品
风险很大；收益率难以预测，收益率非常高。收益情况取决于具体投资组合的市场价格表现和证券市场情况
基金投资类产品
风险和收益情况取决于基金的投资对象，偏股型基金的风险较大，收益率不明确，收益率较高
公司债券投资理财产品
风险情况取决于公司的基本面及债券的担保物情况，收益率明确，收益率中等
企业债券投资类理财产品
风险情况取决于发行公司的基本面及债券的担保物情况；收益率明确，收益率中等
政府债券投资类
风险近乎于零；收益率明确，但不高；一般作为理财资金投资的资产配置之一
资产支持证券投资类理财产品
风险情况取决于银行信贷资产的质量，优先级的证券风险较低，次级证券风险稍高；收益率明确，收益率中下
PE类股权投资信托产品
风险很大，时间一般较长，收益率不可预测，收益率很高
资产投资类
房地产资产投资理财产品
风险较小，收益率中等，风险和收益与经济形势和房地产形式存在密切关系
基础设施投资理财产品
风险较小，收益率中等；该类理财产品国外多见
资产支持信托产品投资类
财产权资产支持信托产品投资理财产品
风险和收益情况取决于基础资产的情况及信托产品设计的风险控制措施
不动产支持信托产品投资理财产品
风险和收益情况取决于基础资产的情况及信托产品设计的风险控制措施
商品投资类
黄金投资理财产品
风险与收益取决于黄金的价格走势情况
名酒投资理财产品
风险收益取决于投资对象未来的价格走势，一般风险较小，收益率中等
贷款和短期融资类
贷款类理财产品
风险取决于借款人和担保人的基本面以及担保物的情况，其中银行担保的理财产品风险近乎于零；收益率明确，收益率中等
短期融资类理财产品
风险取决于融资对象和合同义务人、担保人的基本面以及担保物的情况；收益率明确，收益率中等
挂钩类结构型理财产品
本金一般由银行提供担保，本金无风险，但是收益率情况则取决于挂钩对象的表现以及产品的设计等多方面的因素，收益部分风险较大
QDII理财产品
风险很大，不但面临投资对象的风险，而且面临汇率风险；收益率不确定
3银行理财产品的现状
截至去年11月银行理财产品余额增至7.61万亿元
超7万亿银行理财资金投向何方?
截至去年11月超六成资金投向债券等固定收益类产品
理财产品收益率将至5%下方 仍高于同期定存利率
4银行理财产品&其他主要理财工具对比
—理财工具—
—其他理财工具—
门槛（一般水平）
银行理财产品
低，结构型的理财产品基本可以保本，但收益部分需承担市场风险。
从几天到一年不等
风险承受能力较低的投资者
一般大于等于1000元，定投也有100起的
受国内外市场条件以及政策调控等因素影响。尤其是QDII基金，受海外因素与港股市场影响最为直接。也受管理人以及管理团队的影响，基金经理的管理水平有着很重要的影响。
赎回后5-7天
通常会根据投资者的风险偏好程度按照一定比例进行平衡配置。
赎回后9-11天
封闭式基金
一般大于等于1000元，定投也有100元起的
主要受债券市场影响，部分受股票市场影响，总体风险较低。
赎回后5-7天
赎回后3天左右
阳光私募基金
非结构化产品
受国内外市场条件以及政策调控等因素影响。也受管理人以及管理团队的影响，基金经理的管理水平有着很重要的影响。
封闭期一般6-12个月，封闭期内不能赎回
资产较大，对资金流动性要求不高。
固定收益信托
100万或300万元
较低，包括投资风险、信用风险、流动性风险和利率风险等。
一般封闭期1-2年
资产较大，对资金流动性要求不高。
私募股权基金
根据公司和产品的差异而有所不同。多见500万元的最低门槛。有时同一产品下也会有分为几个投资等级。
一般7至10年或更长
资产较大，对资金流动性要求不高。
一般5至7年或更长
一对多专户理财
最多一年开放一次申赎
资产较大，对资金流动性要求不高。
5银行理财产品PK货币基金
作为储蓄的"替代品"，银行人民币理财产品和货币市场基金经常被投资者拿出来对比。那么这两者产品究竟如何选择?你又更适合哪一类呢?
银行理财产品货币基金
安全性：货币基金胜
货币基金资产必须托管在具有托管资格的银行，且其账户设立和运作均严格独立于基金管理人和托管人；同时，证监会专门出台了针对货币市场基金的管理规定，对于货币市场基金的投资范围和期限结构等都有明确的规则和限制，对基金的信息披露也有严格要求。
收益率：持平
银行理财产品的收益率比较固定，如目前半年起的银行理财产品年化收益率在4%-5%左右。而货币市场基金收益率相对浮动，年化收益率约为5.12%.(货币基金分红不仅对个人投资者可免利息税，企业也可按规定免所得税。)
流动性：货币基金胜
货币市场基金可随时申购、赎回，且不收取任何手续费，提出赎回申请后一般在两天内款项就可到账。
灵活性：货币基金胜
人民币理财产品没有其他产品可供相互转换。货币基金则可与同一基金公司旗下其他类型的基金产品相互转换，使投资者在投资货币市场的同时，也可十分及时、方便地捕捉资本市场的机会。
起购点：货币基金更低
人民币理财计划购买起点多为50000元以上，货币市场基金的认购起点多在1000元左右，且免认、申购费，免赎回费。
不同的投资者根据各自的风险收益承受能力不同，在种类繁多的理财工具当中也是有不同的选择的。对于多数的平时习惯于银行储蓄的用户，在挑选替代品的时候不妨可以考虑银行理财产品，或者安全性灵活性更高的货币市场基金。
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