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陆金所计葵生：中国P2P仅有两家风控已通过考验|陆金所|计葵生|P2P
来源：互联网
责任编辑：独孤飘雪
　　时下最热的互联网金融浪潮中，陆金所可算最夺目的珍珠。近期首轮融资中，摩根士丹利等战略投资者给出高达100亿美元的估值，而这距其成立不到五年。　　但这股浪潮，也遮住了裸泳者。陆金所董事长计葵生直言不讳，中国P2P行业只有两家公司风控已通过考验，“一个比较强大的风控模型，至少需要5万笔贷款验证，而中国第三大P2P公司也只有3万”。 　　P2P跑路潮源于期限错配的商业模式，唯一能证明一个P2P公司做得好不好的就是平台历史……计葵生和新浪财经的数小时聊天，不止剖析行业现状，也坦言陆金所的未来：将实施“去平安化”、年内调整完普惠金融。　　谈及暂时不上市，一方面“因为我们不缺钱”，另一方面，计葵生也要等待国家监管政策明朗化。　　P2P跑路潮跟期限错配有关　　许旻：陆金所是P2P行业龙头，想问一下您心目中陆金所有哪些方面需要加强或者哪些方面是弱项？　　计葵生：我真是觉得我们的P2P到今天可能还是风控做得最好，安全性还是做得最高，流动性也是提高的比较不错。另外，最近一年，整个投资人已经有一半从PC端已经移到移动端。　　谈到未来要加强的地方：一方面，你要让客户体验更简单，比如希望客户开户的时候要把他的银行卡绑定等等这些过程要简单一点，可是同时要保持这个安全性；第二个，你要把担保去掉，可能还需要让投资人看到他要投什么，可以接受怎么样的回报、怎么样风险的关系。　　许旻：您也提到了风险上有业务模式、欺诈和流动性上的风险，陆金所在这块是怎么做的？因为之前有人曾经说过陆金所在信息透明上做得还不够。　　计葵生：我们在P2P方面的坏账大概有50%都是来自欺诈，所以到今天我们选择贷款人的时候，他还是要到我们的门店，我们要确保他的真实性，确保这个贷款人的还款能力，确保他签合同的资料很清晰。　　未来我们会慢慢的让投资人看到更多贷款人的资料，这个其实是跟去担保是一回事，因为有担保的话，对投资人而言，这背后是谁不是那么的重要。可是未来去担保，资料透明度会提升。　　另一方面，陆金所的P2P的贷款的期限是从六个月到三年，期限都比较长。因为我们觉得要做好这个业务，你要给贷款端的客户一个每个月慢慢还款的机会。可是很多互联网的平台P2P产品，它投资的期限都是很短的，一个月、两个月、三个月。有那么短期的贷款吗？这个符合微型企业的需求吗？符合个人的需求吗？很多P2P商业模式的有些问题是这样子来的，贷款其实一样是两年，可是他投资产品都是两个月、两个月去卖，如果没有新的投资人进来接这个人的投资，他的现金流会断掉。　　所以你看到很多P2P跑路这个问题，其实跟他的商业模式有关系，他是做期限错配。陆金所绝对不做期限错配，也绝对没有什么资金池的概念在里面。我们是先一对一，让每个人投资人接到借款方，如果投资人需要变现，他可以把他原投资的合同再放在平台转让出来，所以是用一个二级市场解决投资人对他的流动性的要求。　　这次的监管规定出来之后，我相信这些期限错配、资金池的P2P公司绝对是会停止的。这样其实也会降低很多P2P公司商业模式问题的一些风险。　　中国P2P只有两家风控已通过考验　　许旻：您之前说过大概陆金所的坏账率是控制在5%到6%，在这个模型中，这个分子和分母您是怎么取用的呢？计葵生：陆金所到现在发行的P2P贷款有2种P2P产品，第一个是无抵押的，客户全靠信用来借一笔钱，这个去年我们做的量大概是90亿元，这个商品去年经过第三方的担更多请访问评校网　/dubao/6006.html
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陆金所的七大风控措施
今年三季度平安集团的季报数据显示，陆金所新增P2P147亿元，超过美国知名的P2P平台Lending Club，这是中国互联网金融平台在P2P领域的一个重要里程碑。　　陆金所之所以取得这样的成绩，其不愿透露姓名的内部人员表示，关键是风控做得好。通过大数据信息手段来分析、判断，是陆金所的风控&秘法&，也就是陆金所副总经理兼首席风险执行官杨峻提出的风控体系架构，又被称为陆金所&七步成诗&大数据秘法。　　第一&步&：风险政策制度框架体系。陆金所成立了专门的风险政策部门，对所有交易对手和产品引入都制定了明晰的风险政策指引，所有业务必须在制度框架内运行。　　第二&步&：信用评级。不久的将来，投资者如果登陆到陆金所平台，就会发现每个产品都会显示明确的风险标识。这个标识背后代表的就是陆金所的内部评级结果。事实上，两年前陆金所就已成立了信用评级部门，对交易对手和产品进行主体评级及债项评级，对于有外部评级的标准化产品也会建立映射模型，换算成陆金所自己的风险评级。评级结果除了用于定价外，也会实时向投资者披露。具体来说会用星级来展示产品的安全度，比如5星级产品代表安全程度最高。　　第三&步&：信息披露。&和传统商业银行不同，信息披露是互联网平台一个非常重要的风控内容。&杨峻说。其实类似风险提示在许多互联网金融平台上都会出现，但一般都为&标准化&语言。对普通消费者来说相对晦涩难懂，很少有人真正去阅读。不过，陆金所追求的是差异化的风险提示，即针对每一个不同的产品，将其内部评级、底层资产、主要风险、还款来源、保障措施都一一列明，并且用互联网化的语言传达给用户。　　第四&步&：投后预警监控。&和一般的中介平台不同，我们认为，双方交易的达成只是我们工作的第一步。&陆金所拥有一套自主开发的预警系统，系统内设定有财务及非财务的指标，对所有在售资产至少每三个月会进行一次检视，一旦发生异常将自动预警。同时对于一些非标资产的所投项目，也会有投后团队进行定期的实地检查。陆金所将根据检查的结果实时调整评级，并动态向投资者披露。&一旦项目发生问题，在项目的各个债权人之间，谁能感知得早、预警得早，受到的损失就会相对较低。&　　第五&步&：风险管理系统。陆金所正在打造覆盖全产品线、整个产品生命周期的风险管理系统，实现风控的标准化、智能化、模型化。年底系统上线后将大幅提升陆金所风险管理工作的效率和效果。　　第六&步&：风险评价体系。&其实在金融企业里，风控不应该是一个中后台的服务或者管理部门，实际上风控应该起到引领作用。因此，在陆金所风控的触角将伸入前台。&在陆金所，风控人员会被内嵌至前台业务单元中，而前台销售人员的KPI(绩效指标)中甚至有20%是风控的内容。&这就决定了业务人员在做业务时必须将风险摆在第一位，同样的业务量陆金所会根据不同的风险程度给予业务部门不同的业绩评价。&　　第七&步&：资产、资金的精准匹配。&这是我们整个风控体系最终要实现的目标，也是我们作为一个平台的最终价值体现。&据杨峻披露，陆金所在资产端将根据内部评级进行风险分类;而在资金端，陆金所也将对投资者进行风险分类，采取的方法除了传统的问卷方式以外，还将运用互联网大数据技术进行持续分析，保证分类的准确性。陆金所已建立产品与投资者风险适配系统，确保资产提供方能够获得符合其所需要的资金，同时投资者都能买到适合其投资风格与风险偏好的产品。　　投融资的实质是钱的流转，风险控制是保证资金安全的核心任务。对于传统金融企业来讲，风险控制有着一套完备的方式，而作为金融业新贵的互联网金融企业，风险控制亦是重中之重，创新在这里层出不穷。陆金所作为互联网金融要做的事就是用新科技、大数据的手段来判断并且控制风险。　　计葵生的野心　　目前陆金所累计注册用户数达1429万人。也就是说，在中国，差不多每100个人中就有1个会选择陆金所，这个成绩不得不让我们来介绍一下陆金所的洋掌门人计葵生。计葵生，上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司（简称&陆金所&）董事长兼CEO，美国籍洋专家。他1989年毕业于美国明德学院（Middlebury College），专业是东亚研究，文学士学位。计先生先后任麦肯锡公司全球资深董事、台湾台新金融控股公司运营长，在金融创新领域经验丰富。1987年首次从美国来到中国，至今已有27年亚洲、中国工作经验。　　计葵生于2011年加入平安集团，担任平安集团首席创新官。2011年，计葵生带领团队结合全球前沿金融科技与中国互联网技术的革新，运用其专业的金融知识、敏锐的洞察力和丰富的行业经验，在健全的风险管控体系基础上，成功创建互联网平台陆金所。　　只用了短短四年时间，计葵生与其团队将陆金所打造成为中国最大的互联网金融平台。　　2014年5月，计葵生获习近平主席接见，同年9月，获李克强总理接见，并荣获2014年度中国政府&友谊奖&。　　本刊记者多次在上海的各类金融论坛和活动中邂逅计葵生。他常说一句话：&我相信中国会有更多创新。我也坚信中国有机会在未来10年中引领世界金融创新。&他不仅这样说，也是这样去实践与创新的。日，计葵生在对公司全员的一封信中如此写道：&在未来3-5年内，我们将可以打造起中国乃至世界最大的P2P投融资交易平台，并将以此为基础，拓展金融企业创新的无限想象空间。&　　四年后，计葵生的目标实现了，日，陆金所成立四周年，陆金所董事长计葵生又向全体员工发送邮件，回顾四年来的经历和对未来的展望。计葵生在内部邮件中对四年来取得的成绩给予肯定。陆金所2015年三季度总交易量已经近万亿元。三季度P2P新增贷款首超美国Lending Club，&实现了中国互联网金融平台在P2P领域第一次全球性超越&。　　大风险行业的&小确幸&　　近年来，P2P网贷平台如雨后春笋般出现，发展态势异常火爆。进入2015年，P2P行业依然延续着这样的发展态势。据有相关金融单位数据调研显示，2015年4月，我国新上线P2P平台数量持续增加，达143家。但与此同时，整个行业也是泥沙俱下，良莠不齐，问题平台持续增多。可以说，这是一个大风险的行业。　　陆金所算是这个大风险行业中的一艘巨舰。目前，累计注册用户数已达1429万人，并积累起良好的运营信用。据今年10月27日，中国平安集团2015年三季度业绩报告公布，作为平安集团旗下互联网金融业务的重要部门，陆金所2015年前三季度总交易量已超过9000亿元。　　数据显示，今年三季度，陆金所新增P2P贷款147亿元，超过全球第一家上市的P2P平台Lending Club。美国知名的P2P平台Lending Club 新增P2P贷款额度约为22.36亿美元，折合人民币约142亿元。这是自陆金所成立之后，其P2P季度新增交易量首超Lending Club。　　同一些动辄&跑路&的P2P平台相比，陆金所平台上的资产到目前为止还没有出现过一例无法兑付的风险事件。这跟陆金所通过风控严格准入项目，做到资金、资产精准匹配，在风险控制与客户体验中找到最佳平衡点有关。
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陆金所出席美国论坛：中国P2P行业发展领跑全球
来源： 中国网作者：
“互联网金融的崛起、市场利率化的推进以及金融脱媒加速等是中国金融行业的三大趋势，为P2P行业的迅猛发展提供了契机，特别是中国目前存在传统银行聚焦大客户致使小额借款遇冷、固定收益产品和大众投资替代品缺乏等现状，以及法律环境允许个人之间的直接借款、P2P行业被公众逐渐接受等有利因素，已经让中国的P2P行业发展领跑全球，据国际证监会组织发布的一份工作报告显示，中国P2P贷款发布量在全球市场占比第二。”这是陆金所副总经理戴修宪昨天在美国第二届LendIt2014峰会“中国P2P借贷专题座谈会”上做演讲时发表的观点。
“互联网金融的崛起、市场利率化的推进以及金融脱媒加速等是中国金融行业的三大趋势，为P2P行业的迅猛发展提供了契机，特别是中国目前存在传统银行聚焦大客户致使小额借款遇冷、固定收益产品和大众投资替代品缺乏等现状，以及法律环境允许个人之间的直接借款、P2P行业被公众逐渐接受等有利因素，已经让中国的P2P行业发展领跑全球，据国际证监会组织发布的一份工作报告显示，中国P2P贷款发布量在全球市场占比第二。”这是陆金所副总经理戴修宪昨天在美国第二届LendIt2014峰会“中国P2P借贷专题座谈会”上做演讲时发表的观点。
　　第二届LendIt2014论坛于美国当地时间5月5日-6日在旧金山隆重召开。作为全球网贷行业的顶级会议，LendIt汇聚了全球网贷行业的先驱者和投资者。值得一提的是，主办方今年首次设立中国专场，陆金所、信而富、点融网等中国P2P行业的领军企业代表中国出席此次峰会，与Lending Club、Prosper等国际知名的P2P公司以及行业投资人、行业观察者，共同探讨P2P在中国的发展趋势，让世界认识中国的P2P。在此之前，美国最大的P2P研究机构Lend Academy公布了一份“中国最重要的P2P公司”的调查报告，陆金所、信而富等上榜，这也成为本次大会邀请企业的重要参考。其中，陆金所凭借其P2P线上交易服务，位列全球三甲。
　　会上，由Lending Club的创始人雷诺·拉普兰赫做了开场演讲。雷诺·拉普兰赫表示，美国P2P网贷发展与中国不同；而随后发表演讲的美国P2P研究机构Lending Academy创始人Jason Jones表示，P2P在中国有非常高速的发展，成绩骄人，其中陆金所P2P业务是“这个星球上增长最快速的”。
　　对此，参会的陆金所副总经理戴修宪进行了回应并分析道，相比较已经非常成熟欧美金融零售市场，中国现有的金融市场仍存在较大的市场空白，有很多金融服务需求未被满足。然而长期以来，中国传统金融体系由于固守于业绩与风控的要求，存在结构化错位：在投资端，一些高收益的金融产品门槛居高不下，使得普罗大众很难有效获得高附加值的服务，限制了居民财产性收入的提高；在融资端，相比较大中型企业往往能得到金融机构的全方位服务而言，小微企业的融资需求长期以来得不到有效满足。而P2P业态正是依托互联网的方式，降低了传统金融对于小微金融的成本门槛，因而得到了迅速的发展。
　　谈到中国P2P网贷市场时，戴修宪进一步表示，互联网金融崛起、利率市场化和金融脱媒是中国金融目前三大时势，为中国个人投融资发展前景打下基础。此外，对比中美两国的投资和贷款环境，中国在第三方支付、大数据技术，以及资源优化配置上需求等因素，促使中国P2P网贷行业发展迅猛。
　　在被问及陆金所是如何在短短2年的时间，迅速成长为中国最具规模、创新发展和增长速度的行业领跑者时，戴修宪认为，首先，陆金所始终把风险控制放在的首位，并将投资理念、风控意识、合规文化、管理方法、操控手段等融合成一个完整的有机风控管理体系，特别是风控模型、大数据的运用。
　　以P2P业务为例，陆金所坚决不做期限错配，不以短养长，而是严格把关每一个项目来源，通过国际领先的风控模型和百人分析团队，从资产筛选，到流程的把控，将风控为本的理念贯穿始终。
　　其次，陆金所始终坚持创新驱动，提供高效流动性。这实际上也是陆金所的优势与业务重点，陆金所希望为所有交易资产提供更好的流通性，对于符合一定期限要求的资产或项目，要能提供更积极的创新实践，比如开放线上融资、竞拍模式、其他二级市场新功能做进一步创造与完善，这也是陆金所提升市场影响力和吸引力的关键。
　　谈及lufax的未来，戴修宪表示，陆金所将在未来逐步取消第三方担保的增信措施，采用个人信用评级的方式开展业务，并允许投资者根据自己的风险偏好自主选择投资产品。陆金所也将不断创新产品研发，开发多元化的产品，满足每一位投资者的需求。
(编辑 蔡明奕）
责任编辑： 蔡明奕
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