银行理财产品收益率现倒挂 规避利率下降风险所致_凤凰财经
银行理财产品收益率现倒挂 规避利率下降风险所致
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某国有银行理财师表示，以往在年底临近银行考核的时候，理财收益率会出现倒挂，部分中小股份制银行，通过提高中短期理财产品收益率来吸引客户资金。眼下并不是季末、年末时点，理财市场之所以出现收益率倒挂，主要是因为目前货币政策宽松。为规避利率下降风险，银行理财产品在设计时会降低长期产品收益率，对长期产品保守定价。
□陈洋“期限越长，收益率越高。”大多数市民购买银行理财产品都知道这个规律，购买中长期产品可以锁定高收益。然而，最近数据统计显示，投资期限越长并非收益越高，一些银行理财产品出现收益率“倒挂”现象。某国有银行理财师表示，以往在年底临近银行考核的时候，理财收益率会出现倒挂，部分中小股份制银行，通过提高中短期理财产品收益率来吸引客户资金。眼下并不是季末、年末时点，理财市场之所以出现收益率倒挂，主要是因为目前货币政策宽松。为规避利率下降风险，银行理财产品在设计时会降低长期产品收益率，对长期产品保守定价。近日，某专业数据库的最新统计显示，一季度披露到期数据的756款结构性理财产品中，有四成没有达到预期最高收益率。在不达标产品中，挂钩黄金的产品最多，其次是挂钩股票指数、、股票的产品。一家国有银行理财人士介绍，结构性理财产品的投资回报率通常取决于挂钩资产的表现。但并不是挂钩资产的表现越好收益率就越高，而是取决于挂钩产品的设计条款及到期日的涨跌表现，不仅公式复杂，并且有相当大的“随机”成分。近期债市波动，银行新发分级型理财产品被紧急叫停。何为分级型理财？分级型理财产品一般是指分优先、次级的产品。这类理财产品通过份额及收益分配结构的分级设计，使优先和次级产品风险和收益不同。此类产品主要投向债市，一般指的是高风险、高杠杆的部分，银监会叫停主要是为了规避风险。不过，有数据显示，目前银行分级型理财存量规模不大，不足1000亿元。绝大部分国有银行及股份制银行、城商行都没有发行此类产品。银行理财产品本着收益稳定、风险低等优点，一直深受投资人青睐。然而，对于银行理财新手而言，怎么挑选出靠谱的银行理财产品呢？首先，凡是银行自发的理财产品，在产品说明书中，会有一个以大写字母“c”开头的14位产品登记编码，只要在中国理财网的搜索框内输入该登记编码就会查询到对应的产品，如果查询不到，那就不是真正的银行理财产品。其次，看看产品收益率是否“靠谱”。“飞单”产品有一个显著特点就是收益高，一般是正规银行理财产品的两三倍，目前银行理财产品的平均收益率跌破4%。投资人不要盲目追求收益，以免掉进“飞单”陷阱，使本金遭受损失。据界金融产品研究中心统计，本周银行理财产品周均预期年化收益率继续下行，跌至3.89%，各期限理财产品周均预期年化收益率均低于4%。7天以内的理财产品共有25款，周均预期年化收益率达到3.3%；8天至14天期限的理财产品共有16款，周均预期年化收益率达3.08%，环比降低0.61%；15天至1个月期限的理财产品发行15款，周均预期年化收益率达3.69%，环比增加0.49%；1个月至3个月期限的理财产品共有620款，周均预期年化收益率达3.85%，环比降低0.01%；3个月至6个月期限的理财产品共发行428款，周均预期年化收益率达3.95%，环比增加0.01%；6个月及以上期限的理财产品共发行401款，6个月至12个月期限的理财产品共有268款，周均预期年化收益率达3.92%，环比降低0.03%，12个月及以上期限的理财产品共有133款，周均收益率达3.93%，环比增加了0.04%。从发行银行类型来看，各期限预期年化收益率最高的理财产品多来自中小银行；从收益类型来看，高预期年化收益类型均属于非保本浮动型。从具体各期限预期年化收益率最高产品来看，华融湘江银行的一款非保本浮动收益型产品，以5%的预期收益率夺得了15天至1个月期限第一的位置；的一款非保本浮动收益产品，以10%的预期年化收益率居6个月至12个月期限产品收益率首位。
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预期年化利率
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48小时点击排行哪些理财产品风险低、收益高
今天终于有人说清楚了！
如今，“买什么”成了萦绕在普通投资者心头的首要问题。目前，有一种理财方式进入了理财不二牛（微信号：buerniu5188）的视野，其曾经在2014年大红大紫，彼时动辄在10%左右的预期年化收益率确实闪瞎了很多人的眼睛。虽然今非昔比，如今其收益也随大势降低至5%~7%，不过依然高于市面上大部分稳健型的理财产品。那么这种理财方式究竟可不可取？有哪些风险需要注意呢？
低利率时代，&买什么&成了萦绕在普通投资者心头的首要问题。存个定期吧，目前一年定期存款利率为1.5%，再结合CPI（居民消费价格指数）一算，这都成&负利率&了，我们理财的友谊小船还能不能继续航行？稳妥点买个银行理财吧，目前收益顶天了也就在4.5%以内。再看看曾经火热一时的宝宝类产品，也已经从高峰期的年化收益超过6%到现在跌破3%，有点不忍直视&&
这时候有一种理财方式又进入了理财不二牛（微信号：buerniu5188）的视野，那就是票据理财。之所以说&又&，是因为票据理财曾经在2014年大红大紫，彼时动辄在10%左右的预期年化收益率确实闪瞎了很多人的眼睛。虽然今非昔比，如今票据理财的收益也随大势降低至5%~7%，不过依然高于市面上大部分稳健型的理财产品。
那么这种理财方式究竟可不可取？有哪些风险需要注意？理财不二牛为大家亲身肉测了票据理财的产品，并向业内资深专家取经，现在就来一睹为快。
为什么要用票据来理财？
要了解票据为什么能用来理财的原因，首先要搞清楚个中含义。
所谓的&票据&，指的就是汇票，包括银行承兑汇票和商业承兑汇票两种。
银行承兑汇票，简称&银票&，是由企业向银行发起申请，经过银行的审核和承兑、在到期日无条件按照约定的金额给收款人或持票人的刚性兑付票据。由于理论上风险很小，人们通常所说的&只要银行不倒闭就能兑付&的票据指的就是银票。
商业承兑汇票：是指由出票人签发的、委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。由于商业承兑汇票是由银行以外的付款人承兑，也没有银行的担保，所以信用比银行承兑汇票低。
听上去都是企业和银行之间的业务往来，和普通投资者好像没啥关系。一开始确实也是这样，直到2008年金融市场创新，国内票据理财业务开始发轫，再到2011年不少银行推出了票据理财产品，而2014年互联网平台的涉足使之更加白热化。
一位国有银行票据业务人士告诉理财不二牛（微信号：buerniu5188）：
现在投资者普遍所说的&票据理财&，简单地说就是融资企业将所持票据质押于某个平台，该平台据此设计出理财产品，并通过零售渠道出售给投资者。投资者买了这些票据理财产品，就相当于认购了这些票据资产的收益权，投入的理财资金即为企业提供融资。
来自零壹研究院数据中心的数据显示，在目前正常运营的1990家P2P借贷平台中，约有80家涉足票据业务，仍以银行承兑汇票为主，累计规模已达到180亿~200亿元。
而从互联网票据理财平台金银猫提供的资料来看，涉足过票据理财业务的平台可以分为三类：第一类是大型互联网平台，例如阿里&招财宝&、京东&小票通&等；第二类是银行系平台，像平安集团旗下的陆金所、国开金融和江苏金农公司打造的互联网投融资平台开鑫贷等；第三类则是垂直、专业的票据理财平台。
专业票据平台一枝独秀？
从体量和市场占有率来看，目前国内的票据理财市场仍然以专业平台为主，其他两类平台近期的表现颇有&打酱油&之嫌。
拿银行系平台来说，根据公开资料，此前市场火热的时候，民生银行旗下的民生电商曾推出针对票据理财的&e票通&，平安银行旗下专业理财平台&橙e网&也推出过&小票通&，招商银行、江苏银行等也有涉足。
不过通过这两天的验证，银行系平台目前在票据理财业务上表现得并不积极。民生电商的客服告诉理财不二牛（微信号：buerniu5188），票据理财最近在2015年初有过，后来就没有了。其他多家银行系平台的情况也与此相似。而以民生易贷为代表的银行系P2P近期在产品设计上有了较大的转变，此前多以票据业务为主，从去年开始则转向了保理业务。
银率网提供给牛妹的数据也显示，2016年以来只有花旗银行发行有票据理财产品，且全部为外币结构性理财产品，票据标的也都是国外票据。
比较例外的是开鑫贷。但有意思的是，其银票产品&银鑫汇&从年后起就暂无产品上架了，而&商票贷&却一直在发售新产品，最新一期产品周期364天、年化利率7.1%，承兑人是镇江新区交通建设投资有限公司。虽然是商业汇票，但承兑人普遍为大型央企或国企，这也是银行系平台票据理财业务的一大特点。
一位资深票据行业人士对牛妹指出，对于银行系平台而言，是否有足够的动力去寻求票源也是一个核心因素，&现在大家都在等互联网金融监管的明确态度，可能在业务上也有收紧&。
大型互联网平台也有此趋势。牛妹在京东金融官网上看到，其公告&因系统升级，京东小银票产品于5月13日暂停销售，预计下周恢复&。但截至发稿，其票据产品仍然不能购买，倒是&小银票&页面上在不断出现保险和券商资管的新产品。阿里招财宝客服则明确告诉牛妹，其&票据贷&业务已经大半年没有发售产品了。
近期收益率的持续下降或许是这些平台&淡出&票据业务的主要原因。
银率网分析师闫自杰就对理财不二牛表示，京东金融的票据理财收益已经不具备市场竞争力，暂停前最后两期票据的预期收益率都只有4%，与旗下其他理财产品相比略逊色，与市面上很多稳健理财产品相比也无优势，&这才是最核心的&。
如此看来，目前投资者能选择的购买票据理财产品渠道，主要还是集中在专业的票据平台。
收益下滑回归理性
收益下跌同样也是专业票据平台无法回避的现象。
理财不二牛（微信号：buerniu5188）注意到，在2014年票据市场热火朝天的时候，收益率可以达到8%~10%。盈灿咨询行业研究员王春对牛妹称，综观目前的专业票据平台，收益普遍在6%~7%的较多，有些平台因为补贴因素在10%左右都属正常，&再高就需要警惕了&。
就在本月24日，票据理财平台银票网发布了一则&银票网标的降息预告&，称&根据监管部门要求，银票网将在518活动后下调部分标的收益率，下调比例稍后公布&。这大概是整个票据理财市场的一个缩影。
上述票据行业人士表示，正常情况下银行贴现利率约6%，平台大致补贴2%~3%，而随着交易金额增加、补贴金额越来越大，到一定程度平台就会产生亏损并迅速扩大，这是部分平台减少票据理财规模的内在原因。而由于市场上银行系承兑票的贴现率一般是围绕一年期贷款的基准利率上下浮动，对于目前收益的降低，他认为是&票据理财收益回归合理的表现&。
票据理财平台&票据客&CEO洪其华也坦率地告诉牛妹，有一些平台因为做营销补贴因此看上去收益率较高，但这不是常态，&目前整个市场利率都在下行，银票的收益水平在5%左右就是比较合理的了，投资者应该有正确的预期&。
即便收益降到5%左右，票据理财仍然比市面上大部分固定收益类理财产品的收益高，并且周期也相对较短。例如，同样是5%左右的收益，银保产品需要三年时间，而银票哪怕期限较长的也几乎在100天以内，30天以内的比比皆是，部分专业网站只要1元起购。
总的说来，安全性、收益率、流动性是投资者选择理财产品比较看重的三个方面，而票据理财最大的优势在于其收益较高、安全性强。以银行承兑汇票为例，项目到期后，以银行兑付的资金作为投资者本息的还款来源，安全系数还是有保证。另外，大多数票据理财产品还具有流动性强、门槛低的特点。当前，在整个行业均面临着&资产配置荒&的情况下，票据理财确实不失为一个性价比较高之选。
看上去如此美好，那购买票据理财产品会有哪些风险？买的时候又该怎样躲开这些&雷区&？
规避风险把握这几点！
洪其华介绍，票据理财的风险主要有三类。
第一是质押物的风险。比如假票、瑕疵票以及恶意挂失止付。面对这个风险，就需要平台从业人员有票据行业经验，比如辨认真假票据。
第二是资金托管的风险。票据理财平台有没有做到资金账户托管，这是一个关键问题。也就是说，平台方能不能接触并自由支配投资人的资金，如果没有第三方的有效隔离，那就会有这个风险隐患，这也是监管层多次强调的行业&红线&不能触碰。
第三是平台风险。很多人把票据理财平台和P2P行业做对比，从原理上来讲是一致的。票据理财平台也有道德风险，如果这个平台是以短期盈利为目的，那么一方面可能出现捞一笔就跑路的现象，另一方面是可以搞自融，多次质押融资，这样投资人就会有风险。
他同时提供了一些小技巧：
&银票的风险肯定比商业汇票小，稳健型的投资者建议综合考虑收益和风险，优先选择银票。另外细节上要重点关注理财产品背后的信息披露是否完整，比如有没有银行托管的清单、资金流向是什么、票面要素信息是否完整等，甚至可以根据实物票据的汇票号去承兑行确认，因为这个编号是唯一的。通过这些来判定票据的真实性。&
闫自杰进一步指出，目前互联网票据理财并没有明确的信息披露制度和监管措施，平台披露的信息多数都只是挂一个承兑银行名字，这里面存在很多问题&&是否存在一票多融，是否存在清单式交易，是否存在虚增票据标的，所有这些问题不能靠平台自身信用，而是要建立透明的监管和信披制度。
&目前监管和信披制度暂不健全，票据理财投资全靠平台自身信用来保障，投资者需要防范的主要是平台道德风险，投资比例不宜太高。从防范风险的角度出发，不能只比收益率，要着重比较平台的信用等级和信息披露情况，一般来说背靠大国企和大型互联网公司的平台，更加可靠一点，部分背靠大国企大银行的平台，信息披露做得也更加规范和透明。&他总结道。
稳健型理财产品大比拼
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北京: 010-， 上海: 021-， 广州: 020-， 深圳: 9， 成都: 028-我国商业银行个人理财产品风险解析与防控
王磊摘要：随着我国经济的快速发展，商业银行个人理财业务由于具有分布广、灵活性高、筹集资金迅速、附加值比较高等特点，现在已经成为银行业的发展重点，各家商业银行为了吸引广大投资者从而快速抢占市场不断推出各具特色的理财产品。当个人理财产品市场之间的竞争不断加剧的时候，一些夸大理财产品收益、银行进行虚假销售的现象开始出现。这不仅给投资者带来损失也严重影响了商业银行个人理财业务的发展。这便引起了大家对商业银行个人理财产品的风险的关注。因此，对商业银行个人理财产品面临的风险及风险控制进行研究，并提出风险控制建议，对我国商业银行个人理财业务的发展具有极大的现实意义。Abstract： With the rapid development of Chinas economy， the personal financial services of commercial banks with characteristics of wide distribution， high flexibility， raise funds quickly， higher added-value， has now become the focus of the development of the banking industry. In order to attract the investors to quickly seize the market， the various commercial banks continue to launch distinctive financial products. When the competition between the personal financial products market continues to intensify， some exaggerated financial products revenue， bank false sales phenomenon begin to appear. It not only brings loss to investors but also seriously affects the development of personal financial services of commercial banks， which has aroused the concern about the risk of personal financial products of commercial banks. Therefore， the study on the risk and risk control of personal financial products of commercial banks and suggestions on risk control are of great practical significance to the development of personal financial services of commercial banks in China.关键词：商业银行；个人理财产品；风险控制Key words： commercial bank；personal financial products；risk control中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：（1-020 引言我国商业银行理财业务的局限性较为明显，商业银行针对于其理财产品的风险梯度仍然还不够完整，客户需求的风险偏好不能得到充分满足。就目前来说，对于个人客户，典型的人民币理财产品包括现有的理财计划、银行存款、债券买卖、股票交易、基金、信托、期权期货等等，从风险角度来看，债券买卖和银行存款的风险相对较小，收益较低，属于保守型个人理财产品；而信托、基金、股票等的风险相对来说比较大，但收益也较高，类属于激进型的理财产品。本文在对我国商业银行个人理财业务理论和风险进行梳理的基础之上，分析个人理财业务风险控制中的主要问题，并且从风险防范意识、产品开发、信息披露等方面分析问题存在的原因，从商业银行、政府监管以及投资者的角度，来寻求如何有效地规避和控制这些风险，以维护金融市场的秩序和确保金融安全。1 商业银行个人理财产品风险概述商业银行个人理财产品与其他投资项目一样，在追求高收益的同时面临着诸多风险，主要存在市场风险、利率风险、信用风险、法律风险和操作风险等。1.1 市场风险 一般认为，个人理财产品面临的主要风险是市场风险。比如，商业银行在销售理财产品时向个人投资者隐瞒投资风险并向客户保证收益。而当利率、汇率等市场环境发生一些不利的变化时，个人理财产品将面临极大的市场风险，投资者面临损失的可能。1.2 利率风险 利率风险，是指当金融市场的利率降低时导致其债务利息支出增加的可能性，而个人理财产品则会因为受到利率波动的影响而造成自身损失。如果说，利率的非市场化使商业银行个人理财产品的潜在风险暴露出来，那么利率的市场化改革则放大了这些潜在的风险。1.3 信用风险 信用风险主要包括投资产品交割前的风险和投资产品交割时的风险。目前，我国的社会信用体系还不成熟，这使得商业银行在销售个人理财产品时对违约行为的监管存在比较大的难度。这不仅加大了商业银行的审查成本，而且不利于商业银行未来个人理财业务的风险管理。1.4 法律风险 我国商业银行的理财业务受到比较多的法律约束，但衍生金融工具的发展程度却很低。所以，我国商业银行面临着相对较高的法律风险。1.5 操作风险 操作风险一般是指由于风险控制体系设计不当、控制系统失灵而导致的各类风险。操作风险对金融机构的发展危害很大，它可能使金融机构陷入困境，甚至破产。操作性风险在商业银行个人理财业务的每一个环节都存在。比如，理财专员建议投资者购买高风险的理财产品，由于操作不当导致投资者亏损，或者理财商业银行设置模型错误而导致交易损失。
2 商业银行个人理财产品风险产生原因2.1 缺乏全面的风险控制理念 目前，我国绝大多数商业银行只重视银行个人理财产品的销售情况，而缺乏对个人理财产品的风险控制的意识。例如，银行在销售理财产品的过程中，理财人员一般会重点强调理财产品的收益，而很少提及理财产品存在的风险，导致很多投资者在没有了解清楚产品时就盲目进行投资，从而加大了投资的风险。另外，2005年个人理财业务才在国内商业银行兴起，销售人员缺乏系统的风险意识，尤其在面临巨大的业绩压力下会进行变相销售。2.2 理财产品研发及创新能力薄弱 目前，我国金融行业仍是以分业经营为主，与混业经营模式相比，分业经营模式使我国商业银行服务形式比较单一，能够使用和提供的理财产品种类也非常有限。目前来看，我国商业银行个人理财业务采取的采取传统存贷款业务结合方式，不但无法满足客户的多样化需求，而且也不能为客户提供满意的服务。而外资银行采用混业经营，理财产品种类在个人理财业务竞争中占据极大的优势。例如，外资银行一般设有专门针对不同客户开发的“综合性金融超市”机构。并且，外资银行很重视与投资公司的合作，并参与到保险公司的并购中。中国自加入WTO后，金融行业也开始走入世界，带来机遇的同时也带来了挑战，如果不及时改变现在固有的经营模式，不断完善银行管理制度，这对我国日后银行的发展极其不利。商业银行个人理财产品同质化严重。目前，虽然我国商业银行个人理财产品种类丰富，但是却没有突破限制，缺少个性化，理财产品的结构、定价机制大体一致，而不是从银行自身实际情况出发设计出独具特色的理财产品。并且在理财产品功能和投资方向上趋于一致，有些商业银行不注重内容实用性而是盲目地追求理财产品规模的不断扩张，真正能够满足投资者需求的产品少之又少，这限制了理财产品的创新发展。2.3 理财产品信息披露不充分 对于银行个人理财产品的信息披露，有两个方面一直是备受关注的。一是产品的收益率，二是风险等级。一般投资者不知道产品的收益率是怎么来的，只知道通过收益率可以算出产品的最终收益。再者，虽然银行内部会对不同的产品进行风险评级，但是在对个人理财产品风险等级的信息披露中存在着一些问题，银行很少提出这些等级形成的依据，只是为了应付有关部门的硬性规定。在银行个人理财产品投资中，信托是一种收益相对较高的投资方式，经常运用在结构性的理财产品之中。但是由于信托行业披露信息不充分，募集的资金又大部分投资于实体行业中，如果实体行业经营不顺畅，信息披露又不及时，将增加信托投资的风险，对商业银行个人理财产品的风险控制带来严重的后果。2.4 风险控制计量方法滞后 当前，我国商业银行在个人理财产品风险控制中，风险控制计量方法落后于其他国家。比如在利率和汇率等市场风险的计量控制方面，我国商业银行大部分还停留在缺口管理等简单方法上，而对某些风险计量方法比如久期、风险价值的运用却很少，很多理论也没有将其应用在控制风险的实践中。正因为我国商业银行风险计量方法落后，银行理财产品的控制手段和方法比较单一，所以无法对商业银行的表外业务风险进行有效的控制。3 我国商业银行个人理财产品风险防控建议3.1 银行方面的防范措施 ①构建以风险测量、风险识别、风险评价、风险处理为主体的个人理财业务市场风险管理体系，并把它纳入整体风险管理体系中。建立有效的风险收益分担机制，提高资产管理水平。强化内部控制体系，建立健全个人理财业务的内部控制制度，确立业务和产品的内部审核程序，严格内部审查和监督。②商业银行应该认真做好个人理财业务的市场细分工作，在开展业务前先进行市场调查，根据客户的年龄、收入、受教育水平等细分好客户群体，并建立客户个人档案。建立理财产品统计报告制度，及时跟踪个人理财产品发展情况。针对不同收入群体提供不同的服务方案。比如给高收入客户群体提供附加值高、费用高、多样化的理财服务。给收入较低的客户群体提供与他们日常生活相关的费用低廉的代收代付理财服务。一般中老年客户收入较高，可以向他们推荐理财咨询、信托等业务，而对年轻的客户则可以推销信用卡、消费信贷等业务。通过细分市场了解客户群体的多方面需求，然后为他们提供更好的服务。③商业银行要加强其个人理财产品创新的步伐。在改善服务态度的同时要不断推出新的理财产品，在产品结构、品种、定价、效率等方面实现多样化。设计产品结构时要与国内衍生产品市场发展相匹配，并且满足区域性差异需求。④商业银行应该制定一套合理的个人理财产品营销策略。个人理财业务客户风险往往因为产品宣传和营销的不到位，个人理财业务宣传首先要有得放矢，对细分后风险偏好趋同的目标客户群体进行宣传；其次是充分的风险提示；再次是宣传和实际的统一，不夸大收益。⑤要发展壮大个人理财客户经理队伍，同时要提高个人理财经理的专业化水平。并且针对需求不同的投资者提供不同的服务，为理财产品的后期营销提供有力的后台支持。理财经理在开发客户的同时要做好维护工作，而产品经理则做好产品的设计研发，理财经理与产品经理一起合作，互相配合，使产品管理与市场销售相结合，做到以客户为中心，提高工作效率。3.2 监管方面的防范措施 ①银监会作为我国银行业的监督管理机构，在鼓励支持我国银行业创新发展的同时要以防范风险作为重点，规范发展银行业务，时刻关注银行业务存在的风险并引导银行加以管理，从而促进银行业的健康发展，保护投资者的合法权益。②监管部门要始终贯彻风险控制为本的监管原则，进一步加强商业银行理财业务的监管，并及时分析出风险管理中存在的问题，完善风险管理监管体系和相关监管法律法规，引导商业银行稳步发展理财业务。3.3 投资者方面的防范措施 ①个人投资者作为商业银行个人理财产品的直接购买者、持有人和最终的受益人，要加强自身的风险教育，多了解不同类型理财产品的特点，根据自身实际情况选择适合自己的理财产品从而降低投资风险。②投资者要加强自身的风险意识，培养自己的理性投资观念，积极主动学习金融知识和理财知识，学会谨慎选择适合自己的个人理财产品。4 结论目前，我国商业银行的个人理财业务还仅仅处于起步阶段，其在理财服务、理财产品品牌、理财人员素质以及核心竞争力等方面与理财目标之间还有很大差距，商业银行只有加强客户服务管理模式、打造优质理财服务品牌，同时组建一支专业素质过硬的理财人员队伍，才能在竞争日益激烈的金融环境中，使我国商业银行个人理财业务实现长期、健康、稳固发展。参考文献：[1]周艳，刘凯.股份制商业银行个人理财业务风险解析与防范[J].江苏商论，2006（12）：19-21.[2]张颖.个人理财教程[M].北京：对外经贸大学出版社，2007.[3]李鹏.商业银行人民币理财产品中存在问题及对策分析[J].金融理论与实践，2007（09）：19-21.
2016年32期
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