我不小心把钱充入了电子银行现金柜台施工方案可以从柜台取出吗

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-01-28 02:20 标签： 银行现金柜台
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银行卡“闪付”脱机存在的两大问题
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摘&&&要：银行卡已经渗透进入了我们生活的方方面面，减少了消费者携带现金的麻烦。然而并不是在所有的场景下，银行卡支付都是最合适的解决方案，尤其对于一些消费金额不高但频繁的场合，比如便利店、咖啡厅、快餐店等场合，使用现金仍然不失为一种远胜于银行卡的支付方式。
　近期，支付行业中一个重要的新闻，想必就是“银联开始大力推广联机闪付产品”这个话题了。看到这个新闻，笔者最大感触就是经过多年的尝试和修正，依靠着行业先辈们前赴后继的努力，闪付又找到了新的方向。作为闪付产品成长过程中的亲历者、见证者，也是一名推动者，笔者觉得应该写点东西，算是对自己参与闪付产品多年发展工作的总结，也算是对笔者第一段支付行业经历的总结吧!本文是整个系列的第一篇，尝试从产品和技术的角度梳理一下那些年闪付曾经踩过的坑。
　　一、卡组织为什么要做近场小额支付(非接支付)
　　银行卡已经渗透进入了我们生活的方方面面，减少了消费者携带现金的麻烦。然而并不是在所有的场景下，银行卡支付都是最合适的解决方案，尤其对于一些消费金额不高但频繁的场合，比如便利店、咖啡厅、快餐店等场合，使用现金仍然不失为一种远胜于银行卡的支付方式。对于卡组织来讲，提高持卡人对于其卡品牌的黏性是一项重要的工作，因此，在抓住了日常大额消费的场景以后，小金额、高频率的支付场景就成为了卡组织的必争之地。这也就成就了“闪付”——这种不需输入密码且交易速度更快的支付方式。
　　在接触到闪付这款产品，并与Visa、万事达等卡组织的脱机支付产品进行比较之后，笔者脑海里浮现第一个疑问是：银联闪付产品是有圈存的，而其它快速支付产品是没有圈存的。为什么其它卡组织的非接支付产品没有圈存概念?
这个问题一直伴随着笔者，在与闪付邂逅之后的这五年里，笔者遇到的所有问题，似乎都是在为为这个疑问的解答提供着思路和素材。
　　二、脱机闪付存在的两大问题
　　从产品本身来说，脱机的闪付产品存在着一些体验上的问题，把这些问题进行总结归纳后，分为如下两个方面：
　　(一)对于持卡人来说
　　1. 圈存习惯难以养成
　　脱机闪付产品最大的问题是需要圈存，它采用了主账户和电子现金脱机账户两个概念，类似于公交卡，需要先把钱从银行卡主账户圈存到电子现金账户，或者需要使用现金充值的方式，将资金充入电子现金账户，然后才能进行消费。我们知道公交卡这种产品，是在一个相对封闭的环境中使用，而且用户对于公交卡先充值再消费的方式更是习以为常，但是对于银行卡来说，要求需要先充值再消费，而消费者早已经习惯了银行卡中只要有存款或信用额度，拿来就能使用，现在突然需要先去银行ATM机或柜台做一个“圈存”或“充值”操作才能消费，增加了消费过程中的麻烦，这就导致消费者把这个功能束之高阁。
　　2. 强需求和弱需求
　　公交卡的充值使用是强场景和强需求，而闪付并非非用不可，因为可以受理闪付的终端必然是可以受理银行卡和现金的，被替代性很强。
　　3. 圈存方式的缺乏
　　脱机闪付的产品模式决定了必须铺设大量可以圈存的设施。和公交卡圈存设备可以仅在地铁站点等地进行布放、费用由交通卡公司承担的模式不同的，闪付圈存设施布放的成本如何分摊就成为一个重要的课题;加之银行卡网络是一个开放性网络，有着发卡、收单等多种参与者，解决跨行圈存中的利益分配问题也是一个需要努力的事情。尽管银行可以通过柜台进行充值，但是因为柜员每天需要处理的业务很多，也有未培训到位的情况，加之为了充值五十块钱必须去柜台排队的事情屡次发生，持卡人的耐心也逐渐被磨没了。
　　4. 安全和效率的平衡
　　作为一款金融产品，安全从一开始就成为闪付必须考虑的问题，为了确保安全，人为了很多认证方式，但是忽略了安全和效率其实是一张纸的两面：太过于注重安全，就降低了效率，导致交易速度下降，或者交易流程复杂导致引起交易失败可能性的提高，都影响了实际闪付使用的效果。关于这一点，笔者还将在下一篇文章中继续展开。
　　5. 兼容性问题
　　有一个常见的闪付问题叫做闪卡，就是由于过早把卡从读卡器上拿开，持卡人发现电子现金账户中的资金已经被扣，但是POS机提示交易失败的情况。出现这个问题的原因是与闪付的交易流程有关，就此引申出来的一个问题，就是非接触界面下交易的复杂性，业内也称作兼容性问题。笔者个人总结，因为非接触界面下交易很容易受到磁场强度、电场强度，还有像是卡片和终端之间硬件兼容性等物理特性的影响，如果交易过程中卡片和终端交互的流程再设计得过于复杂，会导致许多意想不到的问题。笔者曾经参与过一期国内大规模闪付使用情况的调查，在同各家终端厂商交流的过程中，也间接印证了兼容性问题对于闪付受理产生的各种不利影响。
　　6. 圈提的困难
　　前面提到了圈存环节的困难，事实上如果已经把钱充值到闪付对应的电子现金账户以后，如果想把这个钱取出来，难度也是非常之大。一般情况下需要去柜台申请，然后需要等一段时间以后钱才能退回主账户，而且大多数情况下银行柜员是不清楚怎么去操作的。曾有同事就遇到过为了圈提一笔钱出来，手把手指导银行柜员的情况。
　　7. 多币种的问题
　　前面说的问题，仅仅是在国内使用的情况，但请注意，这还仅仅是在国内人民币支付的环境下产生的。如果在国外使用闪付交易，困难就更多了，最明显的一个问题就是闪付账户是人民币的，而国外的终端交易币种是非人民币的。按照现有的技术方案，这张闪付卡是无论如何也用不了的。虽然存在多种解决此问题的方案，但总体来说效果不是特别理想。这些方案或者是需要在持卡人这边增加更多复杂的申请操作，或者是需要商户对于终端进行大规模的改造，无论何种形式都增加了使用障碍。
　　(二)对于受理闪付的商户来说
　　1. 培训工作难度大
　　闪付对于收银员的收银技能有着更高的要求，收银员既要懂得如何发起一笔闪付交易，还得清楚一些特殊情况下如何处理异常的交易。对于收银员这样一个流动性很强的行业，这些高要求显然是过于苛刻了。
　　2. 结算效率不高
　　说到结算，又是一个有趣的问题。一般来说，我们使用POS机器的商户在每天营业结束以后，是需要在POS机上发起一个批结操作，其作用大概就是要把POS机记录的交易同交易系统记录的交易做一个对账。理论上讲必须要经过批结，商户才能拿到相应的款项。银联卡的技术体系采用的是一种叫做“单信息”的业务模式，这种模式下，联机授权交易和清算交易在一笔交易就可以完成了。加上在闪付出现之前，银联的所有交易都是通过联机方式进行的，对于商户来说，是否在POS机上做批结并不会影响商户拿到应得的款项。于是乎商户们自然而然的认为，每天交易过后，不需要额外做什么就可以同收单行结算了。
　　但是闪付的出现为结算增加了一系列的繁杂流程，由于闪付是脱机交易，交易系统里是不会有闪付交易记录的，因此批结的重要性就体现出来了，商户需要通过“批结”操作，来通知收单银行和银联发生了脱机交易,需要完成清算。然而人的惯性是很难改变的，大家还是沿用了以前那种不批结的方式。这导致了很多闪付交易最后没有得到清算，商户把东西销售后却不能正常结算，这也让商户对于闪付业务的积极性就大大降低。
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我不小心把钱存进了电子现金，可以转出来么？收藏
我不小心把钱存进了电子现金，可以转出来么？
不可以，需要消卡
晕，在邮政你说工行，我也醉了
我今天也犯了这个错误
楼主把钱取出来没？
本人拿身份证去邮政柜台卡销户
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你到柜台才能反充回银行帐户
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大家还关注AD728-250　　今天去兴业银行办张借记卡，是电脑操作的太高级，出来的是芯片卡上面有闪付的标志，然后我问银行工作人员结果他们说闪付功能就是电子现金账户默认开通了，没办法取消的。我想问下现在有哪家银行不是默认开通的，需要单独像开网银一样必须本人亲自去柜面办理了？谢谢，我今天打了好多电话，很多银行全部都是默认开通的，对于本来资金就不多的人来说放在活期账户里，如果卡被人偷了，那么就被消费掉了钱据说有的银行圈存不需要去柜台通过pos机就可以了，真的吗？我今天也是不清楚他们没走柜台，楼主也是今天大呆子了，没想到兴业是这样的，因为以前在其他银行办的没存在这个问题，所以唉还是见识少！
楼主发言：3次 发图：0张 | 更多
　　顶！有人看吗　　
　　顶！有人看吗　　
　　电子现金账户存少一点，闪付是不需要密码的，活期的钱就存在金融账户，支付和取款需要密码。
　　电子现金别存钱不就好了么　　
　　闪付账户跟活期账户是两个概念　　
　　@刘净杉 不圈就好了。没事的。
　　今天到邮政存钱，ATM是存取的只有电子现金！我不懂以为跟存金融账号一样呢，结果查余额还是原先的那么多！　　
　　电子现金就是骗局，银行中的传销行为
　　电子现金是违法的，没有经过我们同意就把我们的钱变成电子现金，又不能取出或转账。只能在有闪付功能的pos机上才能消费掉。可是只能在大型超市等地方才有具有闪付功能的pos机。
　　我的信用卡，没经过我同意就开通电子现金功能，让我不小心把钱存进去。结果造成这样，注销信用卡也不能把钱取出来。
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