宜信中介费远超借款利息 变相&砍头息&等被指不合法
　　央广网
20日消息（记者 王明月）“中介费远超借款利息，
中介费及利息收取信息不透明”，近日多名借款人反映称，他们通过宜信借款被收取了高额的中介费用，提前还款时才发现当时“签字画押”的合同是笔“糊涂账”。央广网记者调查后发现，宜信除中介费远超行业平均水平外，变相“砍头息”等行为也被律师指明不合法。
　　高额中介费算入本金&变相“砍头息”被指不合法
　　宁波的张怡（化名）通过当地的宜信网点借款5万元，然而她所签署的合同里借款本金数额却为76804.92元。多出来的26804.92元是宜信作为中介方从中扣去的服务费及咨询费，这笔费用被算作了本金的一部分。
　　张怡的这笔借款期限为3年，每月还款1次，分36期还清。根据借款协议，张怡每月等额等息还款2563.58元，三年共计92288.88元，除去76804.92元的本金及服务费咨询费后，剩余的15483.87元为借款利息。
　　张怡所签署的三份合同中，并没有关于利息的计算方法。在得到张怡许可后，记者以张怡身份致电宜信，宜信催收部门工作人员在调取了张怡的合同后告知，15483.87元的借款利息是以76804.92元为本金、6.72%为借款年利率进行收取的。
　　对此，北京市京师律师事务所律师施永宝表示依照国家的合同法明确规定，借款合同的借款金额应当以借款人实际收取到的金额为准。张怡实际到账金额为5万元整，而合同中却将服务费咨询费等中介费算作本金并收取利息，施永宝律师说这是不合法的。
　　“作为服务费、咨询费应该是另行计算，而不应该计算在借款本金里，这不符合法律规定，用行话说这是变相的‘ 砍头息 ’。”施永宝表示。
　　张怡签署的《借款协议》中表明，借款本金数额为76804.92元。
　　张怡签署的《借款咨询与服务协议（A类）》中表明，咨询费及服务费被从出借资金里提前扣除。
　　随后，记者以媒体身份采访宜信，宜信回复称“（借款）过程中不存在将服务费或咨询费算入本金的做法。”
　　借款人提前还款 被告知要支付剩余期限内的利息
　　截止2016年9月30日，张怡并未出现逾期的情况，已经正常还款20期的张怡希望能够提前还款，一次性结清剩余金额。
　　工作人员以还款分期表上的一次性还款金额为标准，要求张怡支付29642.42元，张怡称根据此前网点业务人员告知她的计算方法，一次性结清金额应该只有两万三千元左右，双方各执一词。
　　根据张怡提供的三份合同，里面并没有关于一次性还款金额的组成部分以及计算方法。在得到张怡许可后，记者再次以张怡身份致电宜信总部，随后有工作人员回电告知了一次性还款的相关问题。
　　宜信工作人员称在没有逾期的情况下，一次性还款金额包括未还的本金（指包括服务费咨询费在内，合同中所注明的本金）和未还的利息，在此基础上扣除退费。该工作人员表示，“提前还款与按时还款的唯一差别就是退还部分服务费，即便是提前还款，剩余期数的利息仍然会收取。”
　　对此，施永宝律师表示，宜信索要未发生借款行为期间的利息是不符合规定的。“比如借款期限为一年，提前半年还款，剩下半年的利息是不用支付的。”施永宝指出。
　　宜信回复采访函称，宜信普惠并不存在“借款人提前还款后，仍收取其剩余期限内利息”的做法，但提前还款构成违约的，借款人需要向出借人支付违约金。
　　两公司同时收取中介费 远超行业平均水平
　　此外，宜信作为中介方向张怡收取的26804.92元中介费，分为两个部分，为向宜信普惠信息咨询（北京）有限公司支付咨询10185.87元和向宜信惠民投资管理（北京）有限公司支付服务费 16619.05元，两公司分别占比38%和62%。
　　施永宝律师表示两公司同时收取中介费的行为不合理，涉嫌以分拆的形式来降低服务费。
　　在张怡的案例中，张怡实际借款5万元，而三年的中介费（包括服务费和咨询费两部分）却达到了26804.92元，平均一年的中介费率高达17.87%。
　　与张怡一样，昆明的徐泽（化名）于2015年3月向当地宜信网点借款8万元，他的合同里却被注明借款本金数额为元，多出的42887.86元是宜信作为中介方从中扣去的咨询费及服务费，平均下来，一年的中介费率也为17.87%。
　　施永宝律师表示，民间借贷行业里这一数值一般在5%左右，17.87%是过高的，“目前法律对民间借贷的利息有明确规定，但对于中介费没有严格的要求。”
　　对此，宜信表示，借款服务过程中，有两个公司向借款人提供服务：网贷平台收取的费用是作为网贷平台为借款人提供信息发布、交易撮合的服务对价；网贷平台的合作服务方收取的费用是为借款人提供信息信用采集、核实以及协助办理抵质押管理的服务对价。“17.8%并不具备普遍性，也不具备代表性，只能是借款人信用价值在宜信的体现。”宜信方面表示。
　　中介费用超过借款利息&借款成本高达28%
　　我国民间借贷的利率以24%和36%为线，将利率分为三个区域。其中，年利率24%―36%的区域为自然债务区，借款人未支付利息的，则可以不用支付，但借款人支付利息后想要回来是不可以的。&
　　张怡实际借款5万元，而她最终要还款92288.88元，平均一年的借款成本率达到了28.19%。徐泽实际借款8万元，而他最终要还款元，平均一年的借款成本率也为28.19%。
　　张怡和徐泽情况一样，虽然借款年利率都只有10.32%，但是17.8%的中介费率拉高了成本。然而，由于借款成本不能等同于借款利息，因此不能说明其处于自然债务区。
　　“但是，‘砍头息’、索要未发生借款行为期间的利息等都是不符合法律规定的，借款人可以拒绝支付部分借款，维护自己的合法权益。”施永宝表示。
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宜信高利贷陷阱：借2万元一年多后利息近万元
来源：网络
　　【《财经》(博客,微博)综合报道】　　据济南时报报道，近日，市民李女士讲述说，“我去年从公司借了2万元，一年多以后还了29970多元，光就近1万元，算下来年息超过41%，我怀疑自己掉入了宜信的高利贷陷阱。”　　据了解，宜信自称是中国领先的个人信用和财富管理平台，号称在国内率先推出人人贷(P2P)模式，已经在全国30个城市设立了分支机构，员工约5000人，去年9月份借款人规模就达到6万人。济南宜信分公司在济南广发广告，寻找客户，李女士就是其中之一。　　李女士平时做小本生意，货款一般压3个月，不过去年上半年整整压了6个月，“我进货还得用现金，从银行贷款时间长、要求严格，正好经常发小广告，我就给他们打了个电话，想从那里贷款，”李女士说。　　客户经理告诉李女士，从宜信贷款利息是2分3，没有其他费用。最后还是只贷到2万元，客户经理建议2年还清。　　从去年7月30日起，李女士每月向还款账户中存入1315元，“客户经理说还款时多存上点，以免银行划扣年费、小额账户管理费后，宜信没法获取足额还款”，李女士说，宜信公司每月划走1299.23元作为每期还款金额。　　到今年8月30日，李女士已经按照每月1299.23元连续还款14期，还款总额为18189.22元。今年9月份，李女士想反正也没多少钱了，就想提前一次性还清。14日，李女士开始办理提前还款手续，15日将钱全部还清。不过当工作人员告诉她需要再还11780多元时，她着实吓了一跳，“一共才借了2万元，已经还了18000多元，怎么还得还1万多元呢？”李女士表示，借款时客户经理就曾提到过，“提前还款合适”。　　提前还款的李女士一共还了29970.02元，2万元借了14.5个月，光利息就近1万元，比当时客户经理所说的月利率2.3%、27.6%要高得多。　　李女士出示的贷款凭证(借据)。借据上显示贷款金额为27510.32元，并不是李女士所说的2万元整，“我打宜信的400客服问过，他们说是服务费，不过当时贷款的时候只说2.3%的月息，并没有提到有服务费一说。”李女士称，她后来又以贷款名义打过多个客户经理的电话，这些客户经理只是说月息2分3，并没有人主动提到要收取服务费。　　李女士更为不解的是，即便把7500元服务费算作利息，实际贷款年利率应为27.6%，为何自己贷款的实际年利率远高于此？“我想弄个明白，近期又几次找到宜信，问利率是怎么算的，他们只说收了服务费，看来，服务费不仅仅是7500元”。　　如果以李女士的实际还款额29970.02元、本金2万元、实际借款时间14.5个月计算，可得14.5个月的利息总和为9970.02元，月息为687.6元，最后计算出年利率高达41.25%。　　按照我国法律的规定，民间借贷利率最高不得超过银行同类贷款利率的4倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保护，目前一年期贷款基准利率为6%，其4倍为24%。李女士的实际贷款利率比基准利率的4倍还高出17个百分点。
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