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保险也有意外：意外险10不赔有何“玄机”
很多人认为自己购买了意外险产品，那么只要发生意外事故，保险公司都得赔偿。但有些人购买了意外险产品之后发生意外，却得不到保险公司的理赔，这其中到底有什么“玄机”?来看看下面十则案例!
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出生年月：
1、中暑身故
案例：某年夏天，张先生在走下公交车后突然中暑晕倒。在被送往医院后，经抢救无效身亡。张先生的儿子想到单位为张先生购买了意外险，遂向提出理赔申请。但让张先生儿子意外的是，公司认为中暑不属意外，拒绝理赔。
解读：中暑是一种疾病，与患者身体机能、身体素质有关，所以说中暑不是外来的，而是内在因素引起。同时，中暑在一定程度上是可以避免、可以预见的，也不是突发的。因此，中暑不符合意外伤害的定义，不属于意外伤害。
2、妊娠意外
案例：周女士在6月购买了意外险产品。但是，当年12月底周女士意外摔倒(当时怀孕4个多月)，身上出现多处明显的伤痕，经医生检查后，安排住院观察和治疗，后成功保胎。但在出院后，周女士却遭到保险公司拒赔。
解读：由于被保险人妊娠时意外风险增加，多数意外险产品将“被保险人妊娠、流产、分娩”列为免责条款。目前，只有母婴可以保障妊娠期的风险。
3、八级以下伤残
黑龙江齐齐哈尔一位老人因为交通事故导致伤残，按公安部《交通伤残等级鉴定标准》鉴定为腰部伤残八级，右上肢伤残十级。当这位老人向保险公司申请时，却遭到拒绝，保险公司的理由是，意外险条款中只对七级以上(包含七级)伤残进行赔付，老人的伤残等级不在赔付之列。
解读：目前，保险公司的意外险条款都将中国人民银行1998年的《残疾程度与保险金给付比例表》作为基本的给付标准(烫伤、烧伤除外)，这个标准分为七个伤残等级(一级最重)共34类。而公安部的《交通伤残等级鉴定标准》分十个等级(一级最重)342类，要详细得多。这也就意味着，八级以下伤残会被拒赔。
4、过劳猝死
李先生在单位加班时突然摔在地上，在被送至医院途中停止了呼吸，医生诊断为“猝死”。对此，保险公司拒绝赔付其名下的意外险，理由是“猝死不是意外”。对此，家人很不理解，明明是突然发生的死亡，怎么就不是意外呢?
解读：过劳猝死是因为长期慢性疲劳导致的，却因为当事人不自知或不以为意，任由身体耗竭，最后导致病发死亡。过劳猝死虽然让人觉得很意外，但因为并非外来突发事故所造成，因此，意外险是不赔的。
5、摔倒死亡
陈大爷在浴室洗澡时，不慎滑倒。家人将其扶出时，已不能自主呼吸。后经医院抢救无效后身亡。意外摔倒导致身亡，应该属于意外险的赔付范围了吧?结果是“NO”。
解读：我们通常对这种拒赔很难理解。但换个角度，如果是一个健康的人摔倒了，可能也就是骨折或一些小擦伤。这起事故中真正导致被保险人死亡的是其自身疾病，而滑倒只是诱因，并不构成决定性作用。这正是保险赔付的近因原则，即出现多个原因导致死亡时，往往以导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因作为赔付的依据。
6、手术意外
曹先生的妻子因为疾病需要手术，在手术过程中，曹先生的妻子出现了意外的状况，最终死亡。曹先生认为，手术过程中的意外因素是妻子死亡的原因，因此请求保险公司赔偿。可是，这一要求被保险公司拒绝。
解读：曹先生的妻子进行手术是由于疾病，而非意外伤害。被保险人本身和其亲属事先就已经知道手术可能存在的风险。虽然，手术过程中出现了意外，但这不是意外伤害。
7、个体食物中毒
去年6月，王先生吃完小龙虾回家后，半夜浑身酸疼，四肢乏力，不停呕吐，经诊断为食物中毒引起的急性骨骼肌溶解症，可能和进食小龙虾有关。张先生此后申请意外险理赔，却遭拒绝。
解读：食物中毒符合非本意的、外来的、突发事件三个要素，属于意外事故。但是因细菌感染的食物中毒，也可能是因为个人体质关系所引起的肠胃疾病。一般情况下，若是3人或3人以上集体发生食物中毒症状者，可视为意外事故，而单独个人的食物中毒则会被视为个案，意外险不会理赔。
8、高原反应
青藏铁路的开通让很多人选择进藏游玩，张大妈就是其中之一。然而，在拉萨游玩的第三天，张大妈突发高原反应，最终医治无效不幸辞世。张大妈家属要求保险公司支付意外保险金，遭到拒绝后起诉到法院。
解读：高原缺氧是可以预知的，不符合意外险“突发的，不可预见的”这一定义要素。张大妈年事已高，产生高原反应并非“意外”。
9、潜水探险身亡
去年6月底，王某参团到四川某地野外露营攀岩探险，由于安全装备不够，王某攀岩时突然摔落身亡。此后，王某的家属索赔遭拒。
解读：许多保险公司的意外险条款将被保险人“从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车”等高风险活动列为免责条款，所以攀岩坠亡是不赔的。
10、未驾车驾驶意外险不赔
董先生是一名货运卡车司机，今年年初他花200元给自己购买了驾驶员人身。前不久，董先生和一名同行轮流开车上路，从山东运一批货到扬州。谁知在高速公路上遭遇车祸，董先生与同行当场死亡。家属便拿着投保单向保险公司申请理赔，但是却遭到拒绝，理由是董先生出意外时坐在副驾驶位上，不属于驾驶过程中。
解读：意外类较多，类似驾驶员意外险、交通工具意外险等专门的意外险保障范围非常狭窄。虽然这种针对性的意外险往往具有保费低、保额高的特点，但很可能遭遇拒赔。例如，被保险人在路上被撞的话，交通工具意外险就爱莫能助，因为其只针对车厢内、因交通事故导致的伤亡事故。
意外险作为中覆盖面最广的一类，它胜在保费便宜，且保障的范围很广。但意外险也不是万能的，只是保险的一类，它只保障在条款内的职责，需和、重疾险等结合才能更好地发挥保险功效，为我们提供无忧人生。消费者在购时，要了解自己的保障需求，再对症下药。如外出潜水等高危险的活动，就需提前告知保险公司，重新拟定费率，在合同中载明才可理赔。
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保险也有意外：意外险10不赔有何“玄机”
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扫描二维码关注沃保微信中国平安和中国人寿各有哪些征对少儿的健康卡，主要是能有住院医疗保障的。每年保费在不超过500元的。_问吧_向日葵保险网
共12个回答
一个月前在线
您好，很高兴能为你服务，我们公司现在就正对宝宝有苗苗卡，0-3周岁，3-18周岁的宝宝的苗苗卡的价格也是不一样的，0-3周岁的宝宝的苗苗卡的费用是500元，3-18周岁的苗苗卡180元。详细可联系我
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同意，不过平安的适合3-18周岁苗苗卡已经停售，业务员手里可能会还有卡的存在。
一个月前在线
您好，住院医疗保障最好的当属这一款：
28天到2周岁幼儿最佳保障方案，每年仅需280元（3—18岁240元）
意外伤害&&&& 50000元&&& 被保险人在保险期间因意外导致的身故、残疾及烧烫伤的，保险公司最高给付5万元。
疾病身故&&&& 10万元&&&& 在保险期间内，若被保险人在等待期（90天）后因罹患疾病导致身故的，保险公司给付疾病身故保险金10万元，对该被保险人的保险责任终止。
重疾保障&&& 10万元&&& 若被保险人在等待期（30天）后首次发病并首次确诊患有任何一项合同约定的重大疾病，保险公司一次性给付重疾保险金10万元。给付后，保险人对该被保险人的保险责任随即终止。（保障30种重大疾病）
住院医疗&&& 50000元&&& 被保险人遭受意外伤害或者自合同生效30天后因疾病而在中华人民共和国境内（不包括香港、澳门、台湾地区）二级或二级以上公立医院或者保险公司认可的医疗机构进行住院治疗，保险公司扣除100元免赔额后，按下列（申请理赔额所占阶段）情况的比例给付：人民币100元以上至1,000元部分，给付50%；人民币1,000元以上至5,000元部分，给付60%；人民币5,000元以上至10,000元部分，给付70%；人民币10,000元以上至30,000元部分，给付80%；人民币30,000元以上部分，给付90%。
门急诊意外医疗 10000元& 被保险人因意外伤害在中华人民共和国境内（不包括香港、澳门、台湾地区）二级或二级以上公立医院或者保险公司认可的医疗机构治疗发生的门诊、急诊费用，保险公司每次100元免赔额，赔付比例80%。
儿童走失慰问金 10000元& 在保险期间内，若未成年子女在保险期间内不明原因的走失，并自该事故发生之时起30日内经警方证明仍未发现失踪儿童，保险公司将给付儿童走失保险金1万元。
儿童绑架勒索津贴& 200元/天& 在保险期间内，若被保险人遭受绑架，保险公司向被保险人给付绑架勒索津贴200元/天，直至脱离绑架。绑架期间超过24小时后未满24小时者按一日计。每一保险年度保险人最高给付补偿日数以30日为限。
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一个月前在线
您好，很高兴为您解答。
&您可以参考一下我们公司的吉祥无忧卡，：1）保险金额：意外身故或高残保障金额6万元；意外医疗费用1万元；意外伤害住院收入保障金额30元/天，最高给付180天；
2）在保险合同有效期限内，被保险人无论一次或多次遭受意外伤害，在公立医疗机构诊疗所支出的，符合当地社会医疗保险主管部门规定可报销的医疗费用，保险公司在合同的意外医疗费用保险金额范围内，按100%的比例给会医疗保险金；
意外伤害身故、残疾、烧伤
飞机意外保额增加
&火车意外保额增加
&轮船意外保额增加
&汽车意外保额增加（不含自驾车）
&自驾车意外伤害保险金额增加
&意外门诊医疗费用
&意外住院医疗费用（不含手术费用）
&意外手术医疗费用
undefined：支持
一个月前在线
你好，那要看你的孩子几岁了，卡单一般没有超过500元的，最贵的0-3周才500元，其他的均在150元-200元，这些都是管住院医疗的。
一个月前在线
平安针对0-2岁的宝贝医疗卡
意外伤害（身故、残疾）5万
意外医疗5000元（100元免赔，100元以上80%赔付）
疾病身故5万
住院医疗（疾病、意外）10万（免赔额500元，按费用等级赔付）
交通意外伤害（身故、残疾）5万
大人的有如下商品：
举例商品说明：
保费470元。
1：重大疾病&10万元:
2：住院津贴&100元∕天（每次住院3天免赔,保险期间内不限给付天数）
3：重症监护津贴&200元∕天（无免赔天数,保险期间内不限给付天数）
4：意外伤害20万
5：电梯单独意外伤害20万（意外伤害、公共交通工具意外、电梯意外可重复赔付）
6：公共交通意外伤害20万（意外伤害、公共交通工具意外、电梯意外可重复赔付））
7：意外医疗1万（每次事故100元免赔，100%赔付）
各项兼顾，面面俱到。低保费，全面保障，体现保险的意义与功用。
在此基本保障的基础上，考虑终身保障商品或者储备养老年金。
需要了解详情可联系我QQ或者电话。
Ta的精选方案
一个月前在线
&&&&&& 欢迎来向日葵咨询。
&&&&&& 中国人寿的英才卡非常适合在校学生。
投保范围&&2周岁以上在大中小和幼儿园注册的学生儿童
意外伤害(身故、残疾、烧伤):&&&10000元
意外医疗:&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 4000元
住院医疗&:&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&60000元
意外医疗赔付：
有社保&:&&&&&&免赔100元/次&90%赔付
无社保&:&&&&&&免赔200元/次&70%赔付
住院医疗赔付：
有社保&:&&&&&&免赔100元/次
无社保:&&&&&&&免赔200元/次
免赔额至1000元部分
1000元以上至5000元部分
5000元以上至10000元部分
10000元以上至30000元部分
至于一些大人的意外卡您可以看下我的博客有专门的介绍参考：
一个月前在线
60元中国人寿英才卡，投保年龄：2周岁以上在大中小和幼儿园注册的学生儿童；最高投保份数：1份/人；意外伤害: 10000元；住院医疗 : 60000元；意外医疗: 4000元；
150元中国人寿安心卡，投保年龄：65周岁以下；最高投保份数：5份/人；意外身故: 70000元；意外残疾：10000元；意外医疗: 5000元；意外住院生活津贴：20元/天；
500元中国人寿吉祥卡B，投保年龄：65周岁以下；最高投保份数：2份/人；意外身故: 500000元；意外医疗: 10000元；
谢谢刘老师的支持！
谢谢李老师的支持！
一个月前在线
您好，少儿卡有多种，根据孩子年龄、保障范围和保障额度的不同，价格上也有些不同，涵盖住院医疗的少儿卡180—398元，了解更详细的内容可联系
一个月前在线
你好！在中国人寿保险公司广东省这边，有80元/年/人的少儿健康卡，0岁以上大学毕业之前，只要有户口，都可以购买。它的保障是寿险2万元，意外门诊5000元，意外或疾病住院36000元。
& & & &成人的健康卡有“丰盛人生吉祥卡”，首次购买适合18岁——60岁的身体健康者。根据不同客户的保障需求，分为高中低三档，每档分A类（无社保）和B类（有社保）两类，保险费最低550元/年/人（有社保）到最高3586元/年/人（无社保）。它的保障涵盖：
& & &1、提供意外身故、残疾、烧伤；
& & &2、四大综合医疗保障：意外伤害医疗费用补偿、住院医疗费用补偿、住院津贴、重症监护给付（ICU）津贴。
& & &3、提供量身定造的商业医疗保障，按照被保险人是否拥有社会医疗保险，提供两种保障计划；
& & &4、提供多款计划、满足个性化需求；
& & &5、与现行的医疗保障体系相衔接，减轻医疗费用，支出压力。
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您好，我是汕头中国人寿的林春宏，欢迎咨询葵网。
短险不同地区可能略有差异。如果是在汕头中国人寿，3-25周岁可以办一张190元的学生卡。可保意外、疾病，且住院医疗可达8万保额。
一个月前在线
不同地域的少儿卡费用都不大一样，保障内容一般为意外、住院、伤残、重大疾病保障。少儿卡是最简单直接的少儿保障，广州宝贝卡0-2岁为480元、3-17岁为220元。
保障内容：意外10万、意外医疗1万、伤残10万（比例赔付）、住院10万（比例赔付）、重大疾病0.5万，详情请联系所在地平安保险代理人！
祝：平安！
建议买保险的合理顺序：先意外险&再健康医疗类，再养老投资理财类。家里的经济支柱先买，后爱人买，最后再给小孩，平安的父母是小孩最大的保障。&一份完整的保障计划包括寿险、重大疾病、意外伤害、意外医疗、住院医疗、住院津贴。豁免&重疾与意外是可以消费型与返还型结合起来购买的，以保障到人生最关键的三十年，让它保额足够。&30周岁：802元一年，就可以有重大疾病30万，意外伤害50万，意外医疗2万，意外住院津贴200元/天。重大疾病保险金额在首年保额基础上，每年免费增加6%，累积最高增加首年保额的18%。&年龄与保费相关，保额与收入匹配的。重疾可以做到年收入的3--5倍左右，意外可以是年收入的5--10倍。&细节问题最好QQ在线或者电话再交流！&
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