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商业银行答案第2章
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商业银行答案第2章
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利率（Interest Rates）
　　利率，又叫，是衡量高低的指标。是一定时期内利息额和的比率。
　　利率=利息/本金
按计算利息的期限单位划分：、和
根据计算方法不同，分为和
　　是指在借贷期限内，只在原采的本金上计算利息，对本金所产生的利息不再另外计算利息。复利是指在借贷期限内，除了在原来本金上计算利息外，还要把本金所产生的利息重新计入本金、重复计算利息，俗称"利滚利"。
根据银行业务要求不同，分为、
　　是指在金融机构存款所获得的利息与本金的比率。是指从金融机构贷款所支付的利息与本金的比率。
　　与单利相比，复利更重视时间因素所起的作用，也更能反映信贷关系的本质，更好地体现信贷资金占用时间越长利息越多的原则。当然，复利的计算过程也要复杂得多。
按借贷期间内利率是否浮动划分：和
　　是合同期内固定不变的利率，浮动利率是合同期内可随时调整的利率。
按利率的作用划分：和
　　是在各种利率中起决定作用的利率。是根据不同的情况试图限制或鼓励性的利率。
按的期限长短划分：和。
按计息对象划分：，，，，，
按借贷主体不同划分：中央银行利率，商业银行利率，非银行利率。
根据与的关系，分为和
　　是指没有剔除通货膨胀因素的利率，也就是或上标明的利率。是指已经剔除通货膨胀因素后的利率。
根据确定方式不同，分为、和
　　是指由政府金融管理部门或者中央银行确定的利率。是指由或协会按照协商办法确定的利率，这种利率标准只适合于参加该协会的金融机构，对其他机构不具约束力，利率标准也通常介于官定利率和之间。市场利率是指根据市场资金借贷关系紧张程度所确定的利率。
根据国家政策意向不同，分为一般利率和优惠利率
　　--般利率是指在不享受任何优惠条件下的利率。优惠利率是指对某些部门、、个人所制定的利率优惠政策。
　　利率就其表现形式来说，是指一定时期内额同借贷资本总额的比率。利率是单位货币在单位时间内的水平，表明利息的多少。多年来，一直在致力于寻找一套能够完全解释和变化的理论，""认为，利率是资本的价格，而和需求决定利率的变化；则把利率看作是"使用货币的代价"。认为，利率是的一部分，是借贷资本家参与剩余价值的一种表现形式。利率通常由国家的，在美国由管理。现在，所有国家都把利率作为调控的重要工具之一。当经济过热、上升时，便提高利率、收紧信贷；当过热的经济和得到控制时，便会把利率适当地调低。因此，利率是重要的基本经济因素之一。
　　利率是中一个重要的金融变量，几乎所有的金融现象、均与利率有着或多或少的联系。当前，世界各国频繁运用实施，已成为各国调控货币供求，进而调控经济的主要手段，利率政策在中央银行中的地位越来越重要。合理的利率，对发挥社会信用和利率的作用有着重要的意义，而合理利率的计算方法是我们关心的问题。
　　从借款人的角度来看，利率是使用资本的，是借款人使用的而向贷款人支付的价格；从贷款人的角度来看，利率是贷款人借出货币资本所获得的报酬率。如果用i表示利率、用I表示利息额、用P表示，则利率可用公式表示为：i=I/P
　　一般来说，利率根据计量的期限不同，表示方法有、、。
　　现代经济中，利率作为资金的价格，不仅受到经济社会中许多因素的制约，而且，利率的变动对整个经济产生重大的影响，因此，现代在研究利率的决定问题时，特别重视各种变量的关系以及整个经济的平衡问题，也经历了、、、以及当代动态的利率模型的演变、发展过程。
　　认为和是两个相互依赖的变量，而不是两个独立的变量。在他的理论中，由，是没有利率弹性的。此时就取决于人们心理上的“”。而后产生的是的利率理论，是为修正的“”利率理论而提出的。在某种程度上，实际上可看成和的一种综合。
　　英国著名经济学家等人则认为以上理论没有考虑收入的因素，因而无法确定，于是于1937年提出了基础上的。从而建立了一种在储蓄和投资、货币供应和货币需求这四个因素的相互作用之下的利率与收入同时决定的理论。
　　根据此模型，利率的决定取决于储蓄供给、投资需要、、货币需求四个因素，导致储蓄投资、货币供求变动的因素都将影响到利率水平。这种理论的特点是。该理论在比较严密的理论框架下，把古典理论的均衡和凯恩斯理论的货币市场均衡有机的统一在一起。
　　是从利息的来源和实质的角度，考虑了制度因素在利率决定中的作用的利率理论，其理论核心是利率是由决定的。认为在下,利息是的一部分,是的一种转换形式。利息的独立化，对于真正显示资金使用者在过程中所起的能动作用有积极意义。
　　利率水平对汇率有着非常重要的影响，利率是影响汇率最重要的因素。我们知道，汇率是两个国家的货币之间的。和其他机制一样，它由上的所决定。外汇是一种，人们持有它，是因为它能带来的。人们在选择是持有本国货币，还是持有某一种外国借币时，首先也是考虑持有哪一种货币能够给他带来较大的收益.而各国货币的首先是由其的利率来衡量的。某种货币的利率上升，则持有该种货币的利息收益增加，吸引买入该种货币，因此，对该货币有(行情看好)支持；如果利率下降，持有该种货币的收益便会减少，该种货币的吸引力也就减弱了。因此，可以说"利率升，货币强；利率跌，货币弱"。
　　从经济学意义上讲，在均衡时，持有任何两种货币所带来的收益应该相等，这就是：Ri=Rj(条件)。这里，R代表，i和j代表不同国家的货币。如果持有两种货币所带来的收益不等，则会产生：买进A种外汇，而卖出B种外汇。这种，不存在任何。因而一旦两种货币的收益率不等时，机制就会促使两种货币的收益率相等，也就是说，不同国家货币的利率内在地存在着一种均等化倾向和趋势，这是利率指标对外汇汇率走向影响的关键方面，也是我们解读和把握利率指标的关键。例如，1987年8月后，随着下跌，人们争相购买这一，致使在很短的时间内英镑汇率由1.65美元升至1.90美元，升幅近20%。为了限制英镑升势，在月间英国连续几次调低利率，由年利10%降至7.5%，伴随每次减息，英镑都会下跌。但是由于英镑过快、压力增加，随后被迫多次调高利率，便英镑汇率又开始逐渐回升。
　　在开放经济条件下，规模巨大，大大超过，表明的极大发展。利率差异对的影响比过去更为重要了。当一个紧缩信贷时，利率会上升，征上形成利率差异，将引起短期资金在国际间移动，资本一般总是从利率低的国家流向利率高的国家。这样，如果一国的高于其他国家，就会吸引大量的资本流入，本国资金流出减少，导致上抢购这种货币；同时收支得到改善，本国货币得到提高。反之，如果一国松动信贷时，利率下降，如果利率水平低于其他国家，则会造成资本大量流出，外国资本流人减少，收支恶化，同时外汇交易市场上就会抛售这种货币，引起汇率下跌。
　　在一般情况下，美国利率下跌，的走势就疲软；美国利率上升，走势偏好。从(特别是长期国库券)的变化动向，可以探寻出美国利率的动向，因而可以对走势有所帮助。如果认为美国通货膨胀受到了控制，那么在现有国库券利息收益的吸引下，尤其是，便会受到投资者青睐，上扬。反之，如果投资者认为将会加剧或恶化，那么利率就可能上升以抑制通货膨胀，的价格便会下跌。20世纪80年代前半期，美国在存在着大量的和巨额的的情况下，依然坚挺，就是美国实行高，促使大量资本从日本和西欧流人美国的结果。的走势，受利率因素的影响很大。
　　(一)利率与．对有着非常重要的影响。某种的利率上升，则持有该种货币的利息收益增加，吸引投资者买入该种货币；反之，如果利率下降，持有该种货币的收益便会减少，该种货币的吸引力也就减弱。因此，可以说“利率升，货币强；利率跌，货币弱”，进而容易出现。当一个国家收缩时，利率会上升，在上形成利率差异，将引起大量在国际间移动，一般总是从利率低的国家流向利率高的国家。
　　(二)利率与．消费、、被认为是拉动的三驾马车，我国的经济增长主要是投资拉动，而美国则是消费拉动。由于我国目前还没有实现利率的市场化，政府需要通过调控商业银行的存贷款基准利率来实现对于经济的调控作用。利率可以看成是货币的。利率会影响消费，原因是通过调节一定时期的在消费支出和之间的。越高，居民的越大，实现的购买愿望越小，居民的消费支出就会减少；反之，存款利率越低，居民的储蓄倾向越小，实现的购买愿望越大，居民的消费支出就会增加。
　　(三)利率与投资。利率对的影响是作为投资的对社会总投资的影响，在不变的条件下，因利率上升而导致的投资成本增加，必然使那些投资收益较低的投资者退出投资领域，从而使减少。相反，利率下跌则意味着投资成本下降，从而刺激投资，使社会总投资增加。这只是理论上的，虽然说降低利率会使得借款者借钱的降低，使得他们有更多的诱因借钱来投资，但影响投资的还有其他一些因素，比如市场预期。如果投资者预期未来的市场是衰退的，即使不断地降低利率，可能仍然走不出低迷。
　　(四)利率与。利率与通货膨胀率之间有相关性
　　(五)利率与．利率要通过一系列传导机制对施加影响，因此其结果是不确定的，降低利率是否有利于减少要视具体情况而定。一般来说，如果一个的是以和技术密集型为主，而且这个国家的失业类型主要是，则利率降低的会大于，从而有利于增加就业。
　　1980年之前我国银行利率几乎没有变化，而且利率水平很低。之后，银行利率不断升高，最高时银行年利率加高达20%之多。随着通货膨胀的有效抑制，银行利率又逐年下降。2000年银行利率已降至2%左右，而在近10年以来连续8次下调存贷款利率后，央行于2006年10月底首次加息，从日起上调金融机构。银行利率的大起大落反映我国经济系统没有运行在最佳轨道上。
　　利率指一定时期内利息与本金的比率，是决定利息多少的因素与衡量标准。利率作为资金的价格，决定和影响的因素很多、很复杂，利率水平最终是由各种因素的综合影响所决定的。首先，利率分别受到产业的水平、货币的供给与需求状况、经济发展的状况的决定因素的影响，其次，又受到、、国际经济状况和货币政策的影响。
　　根据马克思的利率理论，利息是利润的一部分，是剩余价值的转换形态，所以利息首先要受平均利润的制约。一般来说，平均利润率是利息的最高限。
　　利率作为资本的价格，与普通商品一样，货币的供求状况决定和影响其价格的高低。
　　一国经济发展的状况，决定了水平的高低和人们收入的多少，决定和影响了储蓄供给与，也影响了货币的需求和供给。
　　是随价格水平预期变化而调整的，目前国际上通用的实际利率计算公式
　　实际利率=（1+）/（1+物价变动率）-1
　　由于利率变动对经济有很大的影响，各国都通过法律、法规、政策的形式，对利率实施不同程度的管理。国家往往根据其经济政策来干预利率水平，同时又通过调节利率来影响经济。
　　总之，决定利率及影响利率变动的因素很多很复杂，其中，最终起决定作用的是一国经济活动的状况。因此，要分析一国利率现状及变动，必须结合该国国情，充分考虑到该国的具体情况，区分不同的特点分别对待。
　　物价变动率。在制定存款利率时，考虑因素，是为了保障存款人不致因而使存款的实际货币金额减少。
　　。确定存款利率时要考虑证券收益率，因为人们对闲置的货币资本的支配方式有多种选择，可以保留在手边；可以存到银行；可以购买国券或企业股票、债券。
　　综合之，可得出理想状态为:
　　物价上涨率＜银行存款利率＜收益率
　　国内生产总值名义值=国内生产总值实际值V*P
　　根据数据，首先构造国内生产总值实际值V与K及劳动L之间的关系：
　　V＝AKaL1-a
　　上式中V为国内生产总值，K为全社会固定资本存量，L为全社会从业人员，A,a为参数。在不考虑技术进步时，可以认为a,A为正常数。应当指出，一个效用函数在某一特定时刻只有一种，而且很难用数学式子来完全准确的表达出来。以上的效用函数仅是一个的近似表达式，还需在实践中不断完善。
　　这样便得到公式：
　　V＝3.*K*1.*L-0.
　　由上式算出的与实际的有一定的偏差，误差率保持在0.0912之间，属于正常范围。
　　银行利率的计算与租金的计算有着直接的联系，因此我们首先需要求出租金的计算公式，所谓资本的租金是指如果一个人拥有K亿元的资本，并将它租给生产者使用，生产者应给她R*K的租金。
　　由于为δ，资本折旧为δ*K，那么资本收益或回报为R*K-δ*K。在定义或回报率为：
　　资本收益率或回报率r=资本收益或回报/资本，即：
　　r=(R*K-δ*K)/K=R-δ（3）
　　但由于资本回报中有相当一部分要交纳各种，所以将钱存入银行所得的利率i＜r，
　　设资本回报r*K中要征收一定的税作为，征收的各种税费占国民生产总值合理比例为?，即征税总额为?*V，在这里我们要考虑到误差的存在，设误差系数为b，在征完税费之后为资本应得回报r*K-?*V*b。他与资本K之比可以理解为银行利率i的合理位置，因此有如下式子：
　　i=r*K-?*V/K=r-?*V/K*b
　　注意到r=R-δ，因此上式可以记为：
　　i=R-δ-?*V/K*b
　　在单部门模型中，折旧率设为：δ=0.1,b是误差系数。从上式看出，利率的大小与K/L、?、b有关。
杨丽君.浅谈利率对经济的影响[J].《合作经济与科技》.2011年第11期
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以上内容根据网友推荐自动排序生成贷款利率为固定日调整如何理解
&要理解贷款利率为固定日调整，我们先来看看以下几个概念词：
次期调整：当人民银行调整相关贷款利率标准时，利率发生变化的当月仍执行原利
率标准，次月起开始执行新的利率标准。
&&&&&& &固定日调整&（即每年的1月1日调整）：当人民银行调整相关贷款利率标准时，
贷款利率将在利率发生变化后的第二年1月1日开始执行新的利率标准。
如果利率调高，&固定日调整&合算；如果利率调低，&次期调整&合算。从目前利
率调整趋势来看，调高的可能性要大于调低的可能性。
& 报存折帐号，在电话上输入密码&&报存折姓名&&按揭单号（不知道也没关系，我当
时没记得）&&留你的联系电话&&ok！！！工作人员会告诉你，已提交，大概两天内可以
办完，如果有问题，招行会电话给你
央行在今年内5次降息，其中5年期的贷款利率下调到了6.12％，而5年期以上的贷款利率也从年初的7.83％降到了现在的5.94％，贷款利率的下调让不少贷款者满心欢喜&&&房贷压力变小了，然而，在贷款者为利率新政叫好的同时，他们也发现了一个问题：为什么调整之后月供没有减少？
大部分银行按固定日调整利率
金堂县农村信用联社信贷部的工作人员表示，彭女士是今年4月在该社办理的住房贷款，属于存量客户，该社对利率调整前贷款的存量客户执行&固定日调整&的利率变动方式。
&无论是采取固定利率还贷还是浮动利率还贷的客户，我们都是从明年1月1日起执行5.94％的新利率标准。如果央行近期再度调整利率的话，那么明年将按照最后一次调整后的新利率变动月供。&
此外，他还表示，&固定日调整&的利率变动方式适用于所有的存量客户，但对于新客户却很灵活。&如果你是在23日及之后，即利率下调后办理的贷款，那么这部分新客户可以立即按照最新的利率水平发放贷款，不需要等到1月1日再按新标准执行。&
据悉，绝大部分银行都是以&固定日调整&的方式来变动贷款利率的，即次年年初，银行按最新的利率标准对存量客户统一调整贷款利率。
如果申请 可以执行次月调整
虽然大部分银行都表示利率调整将按照&固定日调整&的方式执行，但记者在采访时也了解到，成都有部分银行还开办了更为灵活的&次月调整&。
据某股份制商业银行负责人透露，在该行办理贷款业务，客户可以选择浮动利率和固定利率两种方式。&如果选择的是浮动利率还款，在客户主动申请的情况下，最快第二个月还款利率就会发生变化；但如果选择固定利率还款，那么贷款人还是需要等到第二年的1月1日才能按新利率标准执行。&
同时，该负责人表示，在降息通道下，申请次月调整对贷款人来说比较划算，但遇到连续加息的情况，固定利率的优势会比较明显
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银行信息港财经8月8日讯：里约奥运会再出幺蛾子，据报道，里约奥运会中国国旗错误，国旗上的四颗小星环拱在大星的右面，且应各有一角正对大星的中心点，而不应是平行的。为此我国向里约提出交涉，里约方面强力甩锅，... 银行信息港财经8...
-----1、河北、河南、湖南等地区水泥熟料价格有所回升，部分企业最新报价每吨上涨20至30元不等。水泥龙头企业销售相关负责人认为，水泥行业正逐步走出低谷，随着洪涝灾害后的重建工作开展，及传统旺季到来，水泥需求将有所增加，更多地...
银行信息港财经8月8日讯：截止8月8日上午11时，2016里约奥运会奖牌榜第一位的是美国，3金5银四铜。而中国队紧追其后，获得3金2银3铜。澳大利亚队获得3金3铜。... 银行信息港财经8月8日讯：截止8月8日上午11时，2016里约奥运会奖牌榜第一...
银行信息港8月8日讯：北京时间8月8日，2016年里约奥运会游泳项目继续进行，男子4X100米自由泳接力预赛，中国队虽然游出了3分41秒06的成绩，但由于第二棒林永庆出发时抢跳犯规，中国队无缘决赛，宁泽涛也错过了冲击首... 银行信息港8月8日...
很多人都觉得，智能手机的行当没太多意思了，直板触屏统治着世界，iOS 和 Android 谁更好的争论依旧存在，这个时候，总是免不了想起当年的诺基亚。诚然，这个世界对诺基亚的解读早已经过剩，但爱范儿还是想挖掘出一些不一样的东西出来。...
2016武汉公积金买房政策最新消息 武汉公积金如何买房？ 2016武汉公积金买房政策最新消息 武汉公积金如何买房？ 贷款对象 凡在武汉住房公积金管理中心及其分中心以下统称管理中心按规定连续正常足额缴存住房公积金达个月职工个人住房公积...
防御性板块走强两市弱势震荡 截止上午10点30分，早盘小幅低开后，两市在中药、食品等防御性板块的带领下小幅冲高，沪指一度冲击3000点，但无奈市场人心涣散，市场继续维持弱势震荡格局。盘面上，个股跌多涨少，权重股表现萎靡。涨幅榜上...
贷款须连续缴存6个月 ●组合贷款是指正常缴存职工购买自住普通住房时，公积金贷款不足部分由银行商业性个人住房贷款补足而形成的一种个人住房贷款品种。 ●借款人的贷款由公积金贷款和商业贷款两部分组成。 ●连续足额缴存住房公积金6个...
熟悉我的朋友都知道，我刚刚经历完卖一买一，实现了毕业N年在市区置房的想法。去年广州推出满2年免营业税（5.5%）的时候，我们就开始着手把刚满2年的郊外毛坯房挂出去了。幸运的是，我们开的价不高，一个星期就有人来看房，我们就交易了...
安徽省阜阳市调整公积金使用政策 近年来，我市房地产市场持续升温，在全省居于领先地位，吸引国内众多知名房企相继入驻我市，大型楼盘不断推出，我市职工住房公积金使用意识大幅提升，购房热情居高不下，使用住房公积金贷款购房的职工越...
安徽省芜湖市商转公暂行办法 芜湖市个人商业银行住房按揭贷款转为住房公积金贷款暂行办法 第一条 为减轻住房公积金缴存职工解决和改善自住住房的负担，进一步发挥住房公积金制度的作用，根据住房公积金管理有关规定，结合芜湖市实际，制...
2016年北京社保缴费基数及比例 社保缴费基数上调2016年 2016年北京社保缴费基数及比例 社保缴费基数上调2016年 北京市社保中心发布了《关于统一2016年度各项社会保险缴费工资基数和缴费金额的通知》。文中指出，2015年北京市职工的平均...
2016山东养老金上调最新消息：基础养老金最低提至每人每月100元 2016山东养老金上调最新消息 ：基础养老金最低提至每人每月100元 近日，山东省财政预拨居民基本养老保险基础养老金省级补助资金7.6亿元，从日起，将各地居民基...
养老保险是什么 养老保险是劳动者达到法定退休年龄退休后，从政府和社会得到一定的经济补偿、物质帮助和服务的一项社会保险制度三 a.基本养老保险是按国家统一的法规政策强制建立和实施的社会保险制度。 b.基本养老金由基础养老金和个人...
１、医疗保险个人账户金提升。 医疗保险个人账户金每月由社保部门划入职工医保个人账户(即社保卡)，职工可凭此购买药品或其它医疗产品。缴费基数上涨后，按最低缴费基数计算，每月职工的社保卡也会相应多划入的数额为，35岁以下的职工，...
昨天在公众号看见得到APP推李笑来的一年阅读package，里面写了他成为比特币首富的故事。我想起在攒钱的帖子里，说要试试比特币还没试，打开网站一看，价钱是3500多，比7月的4500多跌了不少。 当时在高位的时候我曾想，有点高了，等低价...
一说到社保卡，你首先想到的可能是其看病的功能，其实不然，社保卡的功能可多了，除了看病，还能当身份证、银行卡等功能使用。 这真是一张神奇的卡片，所承载的功能也越来越强大。不知道功能，你可能要吃亏呵。 1、可当身份证使用 社保...
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