保险知识：年金保险的分类
【导读】:职场达人教你保险知识之保险年金的分类。
　　1.按缴费方式
　　分为趸缴年金与分期缴费年金，趸缴年金又称为一次缴清保费年金，投保人一次性地缴清全部保险费，然后从约定的年金给付开始日起，受领人按期领取年金。缴费年金的投保人，在保险金给付开始日之前分期缴纳保险费，在约定的年金给付开始日起按期由受领人领取年金。
　　2.按被保人数
　　（1）个人年金
　　个人年金是指以一个被保险人的生存作为年金给付条件的年金保险。
　　（2）联合年金保险&
　　这是以两个或两个以上的被保险人的生命作为给付年金条件的保险。它主要有联合最后生存者年金保险以及联合生存年金保险两种类型。
　　①联合最后生存者年金是指同一保单中的二人或二人以上，只要还有一人生存就继续给付年金，直至全部被保险人死亡后才停止。它非常适用于一对夫妇和有一个永久残疾子女的家庭购买。但通常此种年金的给付规定，若一人死亡则年金按约定比例减少金额。此种年金的投保人多为夫妻。由于以上特点，这一保险产品比起相同年龄和金额的单人年金需要缴付更多保险费。
　　②联合生存年金保险则是只要其中一个被保险人死亡，就停止给付年金，或者将随之减少一定的比例。
　　3.按给付额是否变动
　　分为定额年金与变额年金
　　（1）定额年金的保险年金给付额是固定的，不因为市场通货膨胀的存在而变化。因此，定额年金与银行储蓄性质相类似。
　　（2）变额年金保险
　　这是一种保险公司把收取的保险费计入特别账户，主要投资于公开交易的证券，并且将投资红利分配给参加年金的投保者，保险购买者承担投资风险，保险公司承担死亡率和费用率的变动风险。对投保人来说，购买这种保险产品，一方面可以获得保障功能，另一方面可以以承担高风险为代价得到高保额的返还金。因此购买变额年金类似于参加共同基金类型的投资，如今保险公司还向参加者提供多种投资的选择权。
　　购买变额年金保险主要可以看做是一种投资，抵御通胀新险种，适合养老市场，变额年金保险兼顾养老、投资、最低保证三方面功能（年金化支付＋投资连结保险＋最低保证），较为符合我国保险消费者的偏好，希望获得投资收益以实现养老目的，但不愿本金发生损失。在风险波动较大的经济环境中，人寿保险市场的需求重点在于保值以及与其他金融商品的比较利益。变额年金保险提供的年金直接随资产的投资结果而变化。变额年金保险，是专门为了对付通货膨胀，为投保者提供一种能得到稳定的货币购买力而设计的保险产品形式。
　　4.按开始给付日期
　　分为即期年金和延期年金。
　　（1）即期年金是指，在投保人缴纳所有保费且保险合同成立生效后，保险人立即按期给付保险年金的年金保险。通常即期年金采用趸缴方式缴纳保费，因此，趸缴即现年金是即期年金的主要形式。
　　（2）延期年金是指，保险合同成立生效后且被保险人到达一定年龄或经过一定时期后，保险人在被保险人仍然生存的条件下开始给付年金的年金保险。
　　退休年金保险属个人延期年金保险，是在年金受领者达到退休年龄时开始给付年金的一种年金保险。如果年金受领者在达到退休年龄之前死亡，保险公司会退还积累的保险费（计息或不计息）或现金价值，以何种金额大而定。在积累期内，年金受领者可以终止保险合同，领取退保金。在到期开始给付年金时，年金受领者有权选择年金给付方式，即可选择一次性给付或选择分期给付。
　　5.按给付方式（给付期间）
　　分为定期年金、终身年金和最低保证年金。&
　　（1）定期年金是指保险人与被保险人有约定的保险年金给付期限的年金。一种定期年金是确定年金，只要在约定的期限内，无论被保险人是否生存，保险人的年金给付直至保险年金给付期限结束；一种是定期生存年金，在约定给付期限内，只要被保险人生存就给付年金，直至被保险人死亡。
　　（2）终身年金是指保险人以被保险人死亡为终止给付保险年金的时间。也就是，只要被保险人生存，被保险人将一直领取年金。对于长寿的被保险人，该险种最为有利，但一旦被保险人死亡，给付即终止。&
　　（3）最低保证年金是为了防止被保险人过早死亡而丧失领取年金的权利而产生的防范形式年金。
它具有两种给付方式：第一种方式为确定给付年金，是按给付年度数来保证被保险人及其受益人利益，该种最低保证年金形式确定了给付的最少年数，若在规定期内被保险人死亡，被保险人指定的受益人将继续领取年金到期限结束；第二种方式为退还年金，是按给付的回返来保证被保险人及其受益人的利益，该种最低保证年金形式确定有给付的最少回返金额，当被保险人领取的年金总额低于最低保证金额时，保险人以现金方式自动分期退还其差额。
　　6.按税前后列支
　　中国养老保险有三层体系，作为第一支柱的社会基本养老保险为税前列支；作为第二支柱的企业年金，总体税收优惠幅度非常有限；第三支柱的个人商业养老保险则全部为税后列支。
　　个税递延型养老保险，是指投保人在税前列支保费，在领取保险金时再缴纳个人所得税。由于在购买保险和领取保险金的时候，投保人处于不同的生命阶段，其边际税率（征税对象数额的增量中税额所占的比率）有非常大的区别，对于投保人有一定的税收优惠。从而能拉动个人购买养老险的需求，也是拉动内需的一个催化剂。这和目前个人收入纳税后才能购买商业保险有所不同。在国外，这种产品非常通行，可通过降低个人的税务负担，鼓励居民购买养老保险。
　　7.按目的
　　年金的领取起始时间可供选择以满足不同人群的退休和子女教育金储备规划。
　　（1）个人养老金
　　个人养老年金保险，是指同时符合下列条件的人寿保险产品：
　　①以提供养老保障为目的；
　　②由个人向保险公司交纳保险费；
　　③保险合同约定被保险人生存至特定年龄时，可以选择由保险公司分&&期给付生存保险金；
　　④分期给付生存保险金的，相邻两次给付的时间间隔为一年或者不超过一年。
　　（2）教育年金
　　教育金保险可以视为一种半强制性的储蓄，兼具储蓄和保障功能，可在被保险人一定年龄后按期给付一定金额的教育金，同时，教育金保险还有一个突出的优势就是具备&保费豁免&功能，一旦投保的父母遭遇身故或者全残，保险公司将豁免所有未交保费，而子女还可以继续得到保障。&
　　教育金产品的种类：
　　1）纯粹教育金产品，通常是两全的分红产品，到约定的大学学或高中年龄领取一笔年金作为教育金和婚嫁金，也有附加大学教育金或附加高中初中教育金、附加留学金等产品
　　2）普通年金产品，通常这些产品是两年一领取或三年一领取，或年年领取的年金产品，生存金可不领取就累积生息，然后选择在一特定的年龄段集中领取，这类产品常被包装成教育金，有的保障期限长的，就会包装成教育金、婚嫁金与养老金一体化的产品。
　　3）灵活投资型的产品，这类产品比如万能险和投连险，这类产品由于其灵活性，通常被保险公司以案例组合的方案包装成教育金，由于帐户值可灵活领取，因此也确实可以这样规划成教育金。
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　　想要了解企业团体年金的特点，就需要知道企业团体年金保险的定义，主要是在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。年金保险，同样是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金保险。　　企业团体年金保险有什么特点?　　[一]投保人要在开始领取之前，交清所有保费，不能边交保费，边领年金。　　[二]年金保险可以有确定的期限，也可以没有确定的期限，但均以年金保险的被保险人的生存为支付条件。在年金受领者死亡时，保险人立即终止支付。　　[三]投保年金保险可以使晚年生活得到经济保障。人们在年轻时节约闲散资金缴纳保费，年老之后就可以按期领取固定数额的保险金。　　[四]投保年金保险对于年金购买者来说是非常安全可靠的。因为，保险公司必须按照法律规定提取责任准备金，而且保险公司之间的责任准备金储备制度保证，即使投保客户所购买年金的保险公司停业或破产，其余保险公司仍会自动为购买者分担年金给付。　　企业团体年金保险的种类主要有哪些?主要有：　　(1)个人养老保险　　(2)定期年金保险　　(3)联合年金保险　　(4)变额年金保险　　按缴费方法不同分为趸缴年金与分期缴费年金，趸缴年金又称为一次缴清保费年金，投保人一次性地缴清全部保险费，然后从约定的年金给付开始日起，受领人按期领取年金。缴费年金的投保人，在企业团体年金保险给付开始日之前分期缴纳保险费，在约定的年金给付开始日起按期由受领人领取年金。　　以上资讯来自保险行业常用规则和情况，客户具体投保需求请详询网站客服人员。相关新闻【图文】保险精算 第4章 年金精算现值_百度文库
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保险精算 第4章 年金精算现值
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C.年金受领人
D.年金受益人
A.以极少的保费获得极大的保障
B.保险期限届满仍生存则保险合同终止
C.被保险人可以得到永久保障，且有退费的权利
D.中途退保不需要交纳违约金
A.《保险公司最低偿付能力及监督管理指标管理规定》
B.《保险公司管理规定》
C.《保险专业代理机构监管规定》
D.《保险公司偿付能力额度及监督管理指标管理规定》
A.保险利益
B.保险责任
C.保险收益
D.保险补偿
A.名义保障
B.实物保障
C.有形保障
D.无形保障
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2、变额年金保险：是指为了防止通货膨胀造成的定额年金购买力下降而设计的一种年金给付额随分立账户资金投资状况而变动的养老金保险。
3、 趸缴年金：又称为一次激情保费年金，投保人一次性地缴清全部保险费，然后从约定的
年金给付开始日起，受领人按期领取年金。
4、即期年金：是指在投保人缴纳所有保费且保险合同成立生效后，保险人立即按期给付保险年金的年金保险。
5、 延期年金：是指保险合同成立生效后且被保险人到达一定年龄或经过一定时期后，保险
人在被保险人仍然生存的条件下开始给付年金的年金保险。
6、 变额年金：是指包含保险保障功能，保单利益与连结的投资账户投资单位价格相关联，
同时按照合同约定具有最低保单利益保证的人身保险。
7、 生存风险：是指因生存而导致对生活费用的投入具有不确定性。
8、被保险人：受年金保险合同保障。通常情况下有权要求保险人按照年金保险合同约定的金额和时间以年金的方式向其支付保险金的人。
9、年金保险代理人：是指根据年金保险人的委托，在其授权范围内代为办理年金保险业务，并向保险人收取佣金或手续费的单位或者个人。
10、年金保险经纪人：是指基于投保人的利益，为投保人与年金保险人订立年金保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。
定期缴费年金;也叫分期缴费年金，是指年金受领人在一定期限内分次付清年金保费的年金。
11、定期年金保险：这是一种投保人在规定期限内缴纳保险费，被保险人生存至一定时期后，依照保险合同的约定按期领取年金，直至合同规定期满时止的年金保险。
12、年金保险人：即年金保险的承保人，是指经过政府保险监管部门核准经营年金保险业务，按照年金保险合同的约定向投保人收取保险费和向年金领取人支付年金的组织或个人
13、被保险人：受年金保险合同保障，通常情况下有权要求保险人按照年金保险合同约定的金额和时间以年金的方式向其支付保险金的人。
14.即期给付年金，是指被保险人一次交清年金保险费后，立即进入年金领取期，如果年金保险合同中有双方事先约定的等待期，则在等待期满后才进入年金领取期的一种年金保险。
15.延期给付年金，是指被保险人采取分期交费或者一次性交费后，经过一段时间的保险费积累才进入年金受领期的一种年金保险。
16.个人年金，为维持家庭生计或弥补家庭收入不足，通过个人缴费购买的年金保险。家庭收入年金，家庭生计维持年金，都属于这一类。
17、 生死合险年金，指使用生死合险的现金价值累积额作为退休或养老基金，在到达退
休或累积期满时，用累积准备金当作年金基金，进行一次性年金给付，或者被保险人用该一次性给付可以购买纯保费式的即期年金，领取年金给付。
18、 年金发放期，通常又可以称为清偿期或年金给付期，一般而言，年金保险在积累期
终了，即是年金发放期的开始，年金发放期的长短要看保险合同的约定，有一次性领取的，也有以确定保证期间领取的，也有以被保险人生存为领取条件的。
19、前置费用，是指保险人向年金购买人在签单之前或当时先收取的出单行政成本或管理费用。
20. 趸缴保费年金，是指被保险人采用一次付清费用的方式购买的年金。
21、 年金保险合同的主体：是年金保险合同订立、履行过程中的参与者，也就是根据年
金保险合同订立、履行过程中所发挥的作用，通常又将年金保险合同的主体分为当事人、
关系人和辅助人三类。
22、传统年金保险：主要是以年金的方式为被保险人及其家庭成员提供老年退休、收入和生活保障的一种保险。
23、联合年金保险，是以两个或两个以上的被保险人的生命作为给付年金条件的保险。它主要有联合最后生存者年金保险以及联合生存年金保险两种类型。联合最后生存者年金是指同一保单中的二人或二人以上，只要还有一人生存就继续给付年金，直至全部被保险人死亡后才停止
24、企业年金基金，是指根据依法制定的企业年金计划筹集的资金及其投资运营收益形成的企业补充养老保险基金。
1.估算老年生存风险所导致的经济损失有哪些方法？
答：（1）基本需求估算法，即根据维持老年人基本生活所需的经济成本来估算老年经济损失的办法。
（2）收入替代率法，即根据退休前的劳动收入水平来决定退休期间的生活费用标准的办法。
2. 年金保险与寿险的有哪些区别？
答：（1）给付事件不同（2）功能不同（3）投保方的道德风险不同（4）财务处理形式不同
（5）承保条件不同（6）保险契约关系终止情形不同（7）厘定费率的依据不同
4. 首期保证利率的大小会受到哪些因素的影响？
答：（1）利率市场现况；（2）未来一年或次一期利率发展的趋势；（3）保证期长短；（4）保险人本身投资能力；（5）保险人商品种类与特色；（6）保险人对该商品之促销策略等而定。
5. 账户型定额递延年金产品有哪些特点？
答：（1）安全性：为消费者提供相对较高的安全保障
（2）税赋优惠：引导消费者积极购买年金保险
（3）收益性：相对比较稳定且有保证
（4）流动性：消费者随时可以变现
（5）遗产获得简易，速度快费用少
6. 定额年金现金取现方式有哪些？
答：（1）免费部分提款 （2）部分提款；（3）全部提款；（4）系统化提款；（5）保单贷款）；
（6）濒死，长期患病住院，取现条款； （7）其它依约由保险人提供的方式或保证。
7. 影响保险公司设定预期投资回报率高低的因素主要有那些？
答：（1）中长期投资市场的现状与未来发展预期（2）社会平均投资利率水平（3）同业间竞争（4）保险人的投资盈利能力（5）保险人的资金与盈余状况（6）保险人的投资战略
8. 年金保险准备金最常用的提取方法有哪几种？ 答：（1）平准式准备金制；（2）修正准备金制；（3）式准备金制。
9. 年金保险的含义及基本特征。
答：意义：年金的本质含义是一个资金流的定期给付形式，它是否是一种年金保险、能否获得保险的保障功能，取决于两个基本要素
一是以保险方式承保生存风险（也包含死亡给付金，但不是寿险）
二是存在不确定的风险事件（也包含确定条件），而且风险事件具有可保性
基本特征；（一）年金保险的基本精算特征
（二）年金保险的不可赎回性和不可转移性
（三）年金保险与寿险的区别
10.年金保险合同订立的程序是什么？
答：（1）要约――又称“订约提议”，是合同一方当事人以缔结合同为目的，向对方当事人提出合同条件，希望对方当事人接受的意思表示，即投保。
（2）承诺――又称“接受订约提议”，是承诺人（即要约相对人）向要约人表示同意与其缔结合同的意思表示，即承保。
11.变额年金保险的基本特征是什么？
答：（1）变额年金保险的变额特性（2）投保人自选投资组合与承担投资风险
（3）资产分离化，以股权或权益投资筹措基金 （4）设置分离账户
（5）投资工具多样化与与基金转换的选择（6）财务信息定期披露
（7）变额年金营销人员的双向执照
12. 次健体年金保险产品与其他保险产品的关系是什么？
答：次健体年金保险与次健体健康保险是两个不同的概念： 在对次健体被保险人参加健康保险时，保险人通常采取与次健体年金保险相反的做法： 一是提高保险费率；二是重新规定承保范围，比如将其某种疾病或某种保险责任作为批注除外后才予以承保。此外，还需要区分次健体年金保险与其他年金保险的关系
13.年金表包括的主要热菔鞘裁矗
答：年金表的包括的内容如下： （一）年龄（二）生存人数（三）死亡人数（四）生存率（五）死亡率（六）平均余命
14. 广义的年金保险合同的内容是什么？
答：广义的年金保险合同的内容，指年金保险合同的全部记载事项，包括合同的当事人、关系人、双方的权利和义务以及合同标的及保险金额等。包括基本条款、附加条款、保证条款等。根据《保险法》第十八条的规定，年金保险合同的基本条款应包括以下事项： 有关年金保险合同的当事人、关系人条款；
1.年金保险合同的标的
2.保险责任和责任免除
3.保险期限和保险责任开始时间
4.保险金额及给付方式
5.保险费及其支付方式
6.保险金额的索赔与理赔
7.违约责任和争议处理
15.年金保险有哪些基本原理和基本特征？
答：基本原理 （1）年金保险的“损失分摊原则”和“精算平衡原理”；（2）年金保险的大数法则
基本特征 （1）年金保险的基本精算特征；（2）年金保险的不可赎回性和不可转移性
16.年金保险合同的主题有哪些？
答：（1）年金保险合同的当事人：年金保险人 投保人
（2）年金保险的关系人：被保险人 受益人
（3）年金保险的辅助人：年金保险代理人 年金保险经纪人
17.按照年金保障的功能不同划分，传统年金保险产品有哪些？
答：（1）退休年金保险（2）退休收入年金（企业年金）（3）个人年金（4）遗属收入年金 （5）失能收入年金 （6）次健体年金
18. 变额年金保险的产生原理有哪些？
答：（1）通货膨胀风险与保值原理
（2）投资增值的复利效应原理
（3）定期定额投资的平均成本、分散风险原理
（4）变额年金保险的投资分散化效用
19.年金保险如何分类？
答：（1）根据承保机构分类分为商业保险年金制和社会保险制度
（2）根据给付特征分类分为保证性年金、非保证性年金
（3）按缴费形式和给付时间分类分为按缴费形式、按给付时间的选择
（4）按年金的给付水平是否变化分类分为定额年金、变额年金、递增性年金
（5）按给付水平的真实价值分类分为名义年金、指数性年金
3.年金保险的分类有哪些
1.按缴费方法不同
分为趸缴年金与分期缴费年金，趸缴年金又称为一次激情保费年金，投保人一次性地缴清全部保险费，然后从约定的年金给付开始日起，受领人按期领取年金。缴费年金的投保人，在保险金给付开始日之前分期缴纳保险费，在约定的年金给付开始日起按期由受领人领取年金。
2.按年金给付开始时间不同
分为即期年金和延期年金
即期年金是指，在投保人缴纳所有保费且保险合同成立生效后，保险人立即按期给付保险年金的年金保险。通常即期年金采用趸缴方式缴纳保费，因此，趸缴即现年金是即期年金的主要形式。
延期年金是指，保险合同成立生效后且被保险人到达一定年龄或经过一定时期后，保险人在被保险人仍然生存的条件下开始给付年金的年金保险。
3.按被保险人不同
分为个人年金、联合及生存者年金、和联合年金
个人年金又称为单生年金，被保险人为独立的一人，是以个人生存为给付条件的年金。
联合及生存者年金是指，两个或两个以上的被保险人中，在约定的给付开始日，至少有一个生存即给付年金，直至最后一个生存者死亡为止的年金。因此，该年金又称为联合及最后生存者年金。但通常此种年金的给付规定，若一人死亡则年金按约定比例减少金额。此种年金的投保人多为夫妻。
联合年金是指，两个或两个以上的被保险人中，只要其中一个死亡则保险金给付即终止的年金，它是以两个或两个以上的被保险人同时生存为给付条件。
4.按给付期限不同
分为定现年金、终身年金和最低保证年金
定期年金是指，保险人与被保险人有约定的保险年金给付期限的年金。一种定期年金是确定年金，只要在约定的期限内，无论被保险人是否生存，保险人的年金给付直至保险年金给付期限结束；一种是定期生存年金，在约定给付期限内，只要被保险人生存就给付年金，直至被保险人死亡。
终身年金是指，保险人以被保险人死亡为终止给付保险年金的时间。也就是，只要被保险人生存，被保险人将一直领取年金。对于长寿的被保险人，该险种最为有利，但一旦被保险人死亡，给付即终止。
最低保证年金，是为了防止被保险人过早死亡而丧失领取年金的权利而产生的防范形式年金。它具有两种给付方式：一种是按给付年度数来保证被保险人及其受益人利益，该种最低保证年金形式确定了给付的最少年数，若在规定期内被保险人死亡，被保险人指定的受益人将继续领取年金到期限结束；另一种是按给付的回返来保证被保险人及其受益人的利益，该种最低保证年金形式确定有给付的最少回返金额，当被保险人领取的年金总额低于最低保证金额时，保险人以现金方式自动分期退还其差额。第一种方式为确定给付年金，第二种方式为退还年金。
5.按保险年金给付额是否变动
分为定额年金与变额年金
定额年金的保险年金给付额是固定的，不因为市场通货膨胀的存在而变化。因此，定额年金与银行储蓄性质相类似。
变额年金属于创新型寿险产品，通常变额年金也具有投资分立账户，变额年金的保险年金给付额，随投资分立账户的资产收益变化而不同。通过投资，此类年金保险有效地解决了通货膨胀对年金领取者生活状况的不利影响。变额年金因与投资收益相连接而具有投资性质。
20.年金保险人应履行哪些义务？
答：（1）提示、说明保险条款；（2）出具年金保险和保险凭证；（3）承担保险责任
（4）为投保人及年金合同关系人保密；
21.年金保险合同可撤销的原因主要有那些？
答：欺诈，胁迫，乘人之危，重大误解，显失公平 22.年金保险的种类有哪些？
答：个人养老保险、定期年金保险、联合年金保险、变额年金保险
23.什么样的企业可以建立企业年金？
答：⑴依法参加基本养老保险并履行缴费义务；
⑵ 具有相应的经济负担能力；⑶已建立集体协商机制。
24.年金保险的主要特点有哪些？
答：1、投保人要在开始领取之前，交清所有保费，不能边交保费，边领年金。 2、年金保险可以有确定的期限，也可以没有确定的期限，但均以年金保险的被保险人的生存为支付条件。在年金受领者死亡时，保险人立即终止支付。 3、投保年金保险可以使晚年生活得到
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