贷款是不是贷未约定还款期限 利息越长利息越高

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2016-12-02 02:38 标签： 银行贷款利息是多少
安心理财客户端，
一手掌握，马上有钱
贷款分期到底是越长越好还是越短越好？
贷款分期越长越好还是越短越好
在这个买房压力如此之大的年代，大部分人都会为买房进行贷款，贷款是尽早还完划算呢还是拖得时间越长越划算呢?时间越长利息越高这是毫无疑问的，于是大部分人都认为越早还完越划算，这本书里面讲到偿还贷款的时候有这么句话：&聪明的做法是尽可能地偿还小的数额&，读到这里时我跟书中某个人物的想法是一样的：&是啊，这样我光付利息就得付一辈子了！&书中没有写明&聪明的做法&的理由，有些好奇又带着不太相信的态度，我试算了一下，结果非常令人吃惊。
就举买房的例子，如果我在济南买房，公积金最多可以贷款25W，这25W我可以选择分5年、10年、15年、20年、25年、30年还，分别为期，期，期，期，1,389.58&300期，1,266.71&360期（百度一下公积金贷款计算器，很方便就算出来），为方便讨论，只取前4中情况，后面情况两种有兴趣的可以自己计算。
下面开始计算。
首先看贷款利息，分别为915.23、年贷款的利息几乎是5年贷款利息的5倍!但是仅以利息多少作为划算不划算的指标是不合理的，因为少还贷款所节省下的钱同样可以为你带来存款利息收入，于是我设定这样一个指标：期末存款，他表示你在还款N年后的总资产（说白了就是N年后你手里剩下的钱，不必扣除未还清的贷款）。
为了方便计算，我首先做了一个表，叫做&一万元存款终值速算表&
存款利息按当前的利息设定的，存款年限就是存多少年（为什么第1年存款年限是0呢？因为这1W是你在一年内分开挣的，比如每个月挣833，这样你第1年末才能存够1W，所以第一年利息也是0），存款方式表示定期存款的组合，比如1W存11年，就先存5年，再存5年，再存1年，速算系数的作用如图中红字说明。做这个表主要是为了方便计算，比如每年存3W，第7年末本息一共就是：3W&7.W。
准备工作做完了，下面比较这四种贷款方式，我也做了一个表格：
逐项说明一下，首先：&扣除其他花销外的月结余&这一项，表示你的收入减去除了贷款外的其他一切花销。如果没有贷款，这部分钱你就存下来了，如果有贷款呢，这部分钱扣除贷款就是你的存款。不妨假设为5k（这里之所以分成四个数是考虑到每个人的收入都会逐步增长，不会一成不变，不过这个表格中是不变的，增长的情况下面再说明）。
月还款：就是第二段计算的每月还款数目。
年结余：（扣除其他花销外的月结余&月还款）&12
期末存款：如上文所说，N年后你手里剩下的钱
具体计算过程举一个例子来说明：
假如贷款年限是10年，那么20年后生多少钱？
答：10年内每年结余（）&12=2.89W。
10年后存款为：2.89&12.W。式中12.2459为存10年的速算系数2。
前10年的存款到20年后变为：35.40&1.575=55.755W。式中1.575为存10年的速算系数1。
10年到20年的存款：.W。式中12.2459为存10年的速算系数2。
那么20年末存款为55.755+73.475=129.23W。（保存小数位数的问题与表中稍有出入）。
明白了计算过程，我们就来对比一下&期末余额&这个指标吧（用黄色标注的是最高值）。
看到了么?15年内，选择贷款20年的期末余额总是最高，而只有到20年后，5年贷款的期末余额才反超了5400元左右，高出只有0.4%。　　假设每5年月收入增加2000，那么计算结果如下图：
依然是20年后5年贷款才有极小额度的反超。
这样就理解为什么&聪明的做法是尽可能地偿还小的数额&了，是不是与你还贷的第一感觉大相径庭呢?
PS1：25年、30年贷款的数目我没算，一个是计算速算系数太麻烦，一个是月还款差不了二三百块钱，对人影响不大。
PS2：以上计算仅限于你把（扣除其他花销外的月结余&月还款）这部分钱全部定期存款，如果你都消费了，那么你的期末余额肯定会大打折扣，相反，如果你把这些钱用于一些比定期存款利率高的投资，那你的期末余额会更多。
通货膨胀的年代！货币会不断贬值，我会选贷款年份长点的！
手机好像打不开:)
P2P时间越长越好吧！~
理财好****
好多数字看得头都大了，不过还是学了不少
三心二****
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利率项目 年利率(%)
六个月以内（含6个月）贷款&&5.60&&
六个月至一年（含1年）贷款&&6.00&&
一至三年（含3年）贷款&&6.15&&
三至五年（含5年）贷款&&6.40&&
五年以上贷款&&6.55&&
比如说房贷，为什么大家都不半年半年地贷，半年后新的半年期贷款还原贷款，一直滚动下去，比直接贷五年以上利率便宜？
要说是长期不确定性的风险补偿，也有问题，现在大多数贷款都是浮动利率贷款，感觉风险补偿不是很重要
by the way，我国银行存贷款利率形成机制如何，央行调了准备金之后，存贷款利率如何做出相应变化？
盼各位学长指点迷津，非常感谢
载入中......
时间越长。不确定性越大，风险越高，要求的风险补偿（利息）就越高。
所谓浮动利率贷款，都是在一定的基准利率山下浮动，比如libor加减点，我国的贷款利率，由央行发布贷款基准利率为准，实行下限管理，调整准备金和贷款利率变动没有必然联系。你所说的用后期贷款还前期贷款不成立，如建立半年期的贷款合同，每月都现金流将相当巨大，家庭宁愿选择将按揭摊销到较长时期内
房贷想半年贷款的话，你就必须半年后把所有钱还上，但是基本大家都是缺钱的主，30年能还上就不错了。
怎么会有这样的问题？？？
你列出的是银行j基准利率，可以看做是债券市场上同一评级的债券不同年限的利率。如果客户的信用等级在贷款期间内保持不变，当然滚动还款更加划算。但是事实是信用评级在贷款期间内是存在下调的风险的，风险管理学里面有个信用评级矩阵，长期贷款利率必须对这部分风险作出补偿，其他风险还包括久期风险、再投资风险。而你所说的浮动利率贷款只部分补偿了其中的再投资风险和久期风险，信用评级下调风险依然存在。存贷款基准利率与银行准备金调整不存在必然联系，这是由国内利率非市场化的国情决定的，但存款准备金率下调还是会影响到银行的贷款规模和基准利率的浮动情况。
看了楼主的问题，忽然想起美国的次级抵押贷款当利率下调的时候还就有人通过发行新的更低利率的次贷来代替原来的次贷。不过话说回正题，感觉楼主忽略了一个条件，那就是房价不能出现暴跌，否则楼主半年后申请新的贷款来还原来的贷款的时候搞不好自己还要贴钱；当然，如果暴涨了，楼主还真能额外攒一笔。但是这样一来，楼主的这些行为就存在投机性的性质了。一扯到投机性的方向，就又可以衍生出好多东东，所以就打住吧，哈哈
我认为楼主所说的浮动贷款利率并不能说明风险补偿就不重要。有的时候市场决定利率要比银行调节利率的速度快很多，所以当银行对当前的市场进行调节利率的时候，也许市场利率早在银行调节完之前有变化了，所以银行的浮动贷款利率并不能解决未来的风险，只不过是起到了减缓的作用。以此，风险补偿就是不可缺少的。
首先了解下利率的产生机制可能对这个问题你会有更深刻的理解，例如国际收支平衡，马克思利率机制等等
welljiacheng 发表于
你列出的是银行j基准利率，可以看做是债券市场上同一评级的债券不同年限的利率。如果客户的信用等级在贷款期 ...灰常强大，十分佩服
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个人贷款利息是多少，是否贷款的时间越短利息就越高？
想要申请个人贷款，不知道个人贷款利息是怎样确定的呢，个人贷款利息是多少，是否贷款的时间越短利息就越高？
提问者：网友&&&&
问题来自：广东.梅州&&&&
提问时间：&&&&
我来帮他回答▼
利息和个人资质、贷款品种、贷款期限以及贷款利率都有关，其他情况相同的话确实贷款时间越短利息越高。
&&&&&回答网友：游客&&&&回答时间：&&&&
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