小贷公司不按常理息随本减、偏偏要等额本息贷款计算来算，

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2016-10-14 08:12 标签： 等额本息还款
贷款利息怎么算（等额本息法）_百度知道我在小贷公司借了三万元贷款，利息加手续费是2分3等额本息还款，请问怎样计算？_百度知道核心提示：日央行发布降息消息，自3月1日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。贷款人需要注意哪些？
金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.35%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.5%;5年期以上贷款5.90%，5年以上公积金4.00%;其他各档次利率相应调整。同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍。
央行降息后，有一些存款的借款人就想着能不能先提前还款，这样能节省一部分利息。要想提前还款，你的会算利息。下面小编就来给大家说一说2015年贷款利息怎么算?
既然是计算贷款利息，那当然首先得知道贷款利率。下面就来说一说央行的基准利率。
注：银行贷款利息都是按中国人民银行的贷款指导利率的，但在实际办理中贷款利率可能会有很大差异。
那现在知道了贷款利率就能计算贷款利息了吗?如果你这样以为的，那你可就是太嫩了，当然不是这样!贷款的还款方式有很多种，有什么等额本息还款、等额本金还款和到期一次还本付息等等等。不一样的还款方式，贷款利息自然就不一样了。下面，我们分类给大家全面介绍贷款利息的算法。
到期一次还本付息
到期一次还本付息是指借款人在贷款期内不是按月偿还本息，而是贷款到期后一次性归还本金和利息。贷款期限在一年(含一年)以下的，经常会采用到期一次还本付息，利随本清。
到期一次还本付息还款法，该方法下到期一次还本付息额=贷款本金×[1+年利率(%)] ，其中年利率等于月利率乘以12。
等额本息还款利息计算
等额本息还款法是指借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，贷款前期所还的利息比例大、本金比例小，贷款后期本金比例大、利息比例小。等额本息还款法的特点是本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。
每月还款额计算公式如下：每月应还金额：a*[i*(1+i)^n]/[(1+i)^n-1](注：a贷款本金 i贷款月利率 n贷款月数)
等额本金还款利息计算
等额本金还款法是指借款人将本金平均分摊到每个月内归还，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。
等额本金还款计算公式：每月还款金额 = (贷款本金 / 还款月数)+(本金 — 已归还本金累计额)×　每月利率
月管理费的利息计算
随着利率市场化的推进，很多银行或小贷公司往往会收取月管理费、一次性费用，这些其实都是利息的一个变相称呼。
贷款10万元，如果某贷款产品的月管理费为0.55%，用户要支付的费用为 费用总额=贷款本金×月管理费×月数，即 .55%×12=6600元。
而所谓一次性费用，它的计算公式为：贷款额度×一次性费用的费率
点评：央行的每一下利息调整都会对贷款购房者的切身利益产生影响，究竟如何计算自己贷款金额以及产生的影响，怎样合肥规划还款都需要贷款人仔细研究。
11500元/㎡
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房贷的真相：等额本息和等额本金哪种更划算？
焦文英笔者是一名银行的个贷客户经理，在工作中，几乎每个客户都十分关心还款方式，等额本息和等额本金，究竟哪种更实惠一些，提前还款的话，哪种更划算一些。关于这个问题，不同客户有不同的看法，在网上也有一些讨论。本文结合自己的工作经验，谈谈对这两种还款方式的理解。等额本息和等额本金两种还款方式的总利息之差是如何产生的？在笔者的客户中，有部分客户坚持一定要选择等额本金的还款方式，是因为他们通过朋友或者网络了解到，这种还款方式支付的总利息会少一些。以贷款额为100万，贷款年限为20年，目前的基准利率年利率5.65%，月利率4.7083‰为例，等额本息的还款方式20年总共需要支付的利息是元，而等额本金则需要元，二者总利息相差约为10.4万元。这个利息差别是怎么来的呢？让我们先来看一下这两种还款方式的计算公式。（1）等额本息等额本息，顾名思义每月偿还的本金与利息之和是等额的，也即每月的月供是相同的。它是把贷款期限内的本息和除以贷款总月数，所得的平均数即是每月月供。月供=（贷款总本金+贷款总本金*贷款年利率*贷款年限）/贷款总月数总利息=贷款总本金*贷款年利率*贷款年限（2）等额本金等额本金，是先把贷款本金总额除以贷款期数，所得商数即是每月需偿还的本金，再加上尚未偿还的本金一个月产生的利息，即是一个月的月供。随着贷款本金不断被偿还而减少，其产生的利息也不断减少，因此其月供是逐月降低的。由于每月被偿还而减少的本金是相同的，所以减少的利息也是相同的，每月月供是等差递减的。月供=贷款总本金/贷款总月数+未偿还本金*月利率总利息=首月月利息+第2月月利息+....末月月利息以贷款额100万，贷款年限20年，目前的基准利率年利率5.65%，月利率4.7083‰为例，等额本息的还款方式，其贷款利息是把贷款总额100万作为贷款本金，乘以贷款年限20年，再乘以贷款年利率5.65%,作为一个整体，计算得出的。&等额本息&总利息=100万*20年*5.65%=100万*240月*4.7083‰&等额本金&总利息=100万*4.7083‰+（100万-100万/240）*4.7083‰+（100万-100万/240*2）*4.7083‰+...+100万/240*4.7083‰由上可见，等额本息的还款方式其利息总额之所以大于等额本金，是因为两种月供计算方式的不同，等额本息是把贷款期限的月供作为一个整体来计算的，以这个本息和总数除以贷款期数，即得到每月月供；而等额本金则是逐月计算月供，已经偿还的本金不断地被减掉，不再计息。若是提前还款，哪种还款方式更划算？这也是很多客户十分关心的。有一些客户因为某种需要提前结清贷款，发现自己还了几年，贷款本金余额仍然剩余很多，所支付的月供大部分都偿还了利息，因此在客户中流传着这样一种说法，等额本息是先还利息，等额本金是先还本金。这种说法当然是谬误，无论等额还是等本，其每月月供都是既包含本金又包含利息，只不过本金和利息的比例不同而已。同样以贷款额100万为例，贷款期限分别为20年、10年、5年，利率设定为相应的基准利率（5年以上年利率5.65%，5年年利率为5.50%），对两种还款方式的月供中偿还本金和偿还利息的比例做一个对比分析。首先比较一下贷款期限为20年的月供表。表略在这组贷款年限为20年的月供表中可以看出，在等额本息的还款方式下，最初每月月供中偿还本金和利息的比例约为1:2，后来本金所占比例逐月升高，当还到第93期的时候，月供中本金和利息的比例基本持平，第94期开始，偿还本金的部分开始超过利息，到了最后几期，月供已经几乎全为本金了。在等额本金的还款方式下，最初每月月供中偿还本金和利息的比例已经约为1:1，利息的比例稍微高出一些，到了当还到第27期的时候，月供中本金和利息的比例基本持平，第28期开始，偿还本金的比例开始超过利息。从总利息来说，等额本息方式比本金多约为10.4万元。再看贷款年限10年的月供表。表略与20年相比，贷款期限为10年的两份月供表，从第1期月供开始，所偿还本金的比例就高于利息，不过等额本息第一期月供中本金和利息的比例约为3:2，而等额本金接近2:1，从总利息来说，等额本息方式比等额本金多约为2.7万元。再以贷款年限5年为例。表略和前面贷款期限为20年、10年相比，贷款期限为5年的月供，从第一期开始，偿还本金就占了绝大部分比例，本金和利息的比例均为3:1左右，等额本金方式中的比例稍微高一点点，从总利息来说，等额本息方式比等额本金多约为6279元。看过了以上分析，我们再回头看一下最初的疑问，等额本金的还款方式一定比等额本息划算吗？客户通常以月供中偿还本金的比例较高作为划算的判断标准，通过以上分析，显然可以看出，并非等额本金方式偿还的本金的比例一定高于等额本息，它还与贷款期限有更为密切的关系。当然，由于两种方式计算公式的不同，相同贷款期限下，等额本金的还款方式中偿还本金的比例高于等额本息。那么，从很多客户关心的提前还款的角度来看，这是否意味着等额本金的还款方式一定优于等额本息呢？据目前笔者了解，目前大多数银行都要求贷款发放后满一年方可提前还款，也即客户需还满12期方可提前还款。因此，笔者在制作月供表时，特意专门展示了前13期的月供偿还明细。假设客户在满足提前还款条件时即提前全部还款，那么贷款期限为20年、10年、5年，等额本息和等额本金方式下又是怎样的情形呢？笔者从两个方面进行比较分析，一是前12期总共支付的月供，二是还需偿付的贷款本金，即第13期时的未偿还本金。参考前面6份月供表，得出数据如下：表略从这个表格可以看出，若第13期就提前全部还款，相同贷款期限下，两种还款方式需要支付的还款总额相差只有几百块钱，而同样的还款方式，“20年-等额本息”比“10年-等额本息”多了1251.1元，比“5年-等额本息”多了5247.04元，相对应的等额本金方式的差额则分别是1294.77元和5246.85元。（还需要考虑到5年期的贷款基准利率为5.50%，而5年以上的贷款基准利率为5.65%。）这个表格也同样说明了，贷款期限比还款方式对还款成本的影响要大。那种不考虑贷款期限、单纯认为等额本金方式一定优于等额本息的观点显然是不够客观的。需要补充的是，上述表格是假设还满12期即全部提前还清，随着还款期限不断延长，上述差别将会呈现扩大趋势，但不会影响该结论。
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