失信30余次上黑名单 房贷贷不了90万首付打水漂?
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信用记录太差或上征信系统“黑名单” 羊城晚报记者 林桂炎 摄　　因为自己一时疏忽，广州市民何女士最近在买房子上遭遇重大挫折。本来看好一套房子，向开发商交了90万元首付，只等房贷办下来就拿证收房的，谁知却因曾有多次逾期还信用卡记录而被银行拒绝贷款，换了好几家
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银行没有一家愿意受理的，与开发商交涉，对方称要么付清尾款要么就按违约处理，不但要没收定金，甚至还可能拿不回首付，这可让何女士成了热锅上的蚂蚁。　　失信30余次上黑名单　　何女士告诉羊城晚报记者，今年上半年，她到一处位于白云区的新盘看楼，当即定下一个单位，签了购房合同，并按约交了90万元首付。之后就向递交了贷款申请，静等审批通过。谁知就在几天前，中行的信贷工作人员通知她，由于其信用不佳，银行拒绝了她的贷款申请。何女士赶紧又向另一家银行递交了申请，很快就被退件，工作人员称，照她的信用情况，很可能在任何一家银行都贷不到款。何女士又通过朋友向其他银行咨询，均被告知很难获贷。　　这到底是怎么回事？　　在广州某政府机关工作的何女士，本应属于银行划定的优质客户，原本对贷款毫不担心的何女士一问之下才知道，原来是她多次信用卡逾期还款记录坏了事。“银行出示给我的征信报告上显示，2010年到2011年间，我有两张银行的信用卡都出现了逾期还款记录，加起来有三十多次，其中一张卡有两次的拖欠还超过了90天，银行说我的信用记录太差，上了内部共享"黑名单"，属于拒绝贷款户。”何女士沮丧地说，自己确实有这些记录，也是因为自己“大头虾”，总是忘记还款日，等到想起来就已经过了好几天，而两次超过90天的逾期是因为办的信用卡捆绑了自己的工资卡，后工资卡丢失，补卡后卡号换了，因没有及时去更新捆绑，导致银行无法自动划扣，最终造成长期逾期。　　记者了解到，包括信用卡在内的贷款逾期90天通常被银行视为“有风险、可能不良”，逾期6个月或以上就进入风险拨备状态，基本认定存在“恶意拖欠”。有的银行则是连续三个月或累计六个月逾期，就视为“恶意拖欠”而拉入信贷“黑名单”。照这样的判定标准，何女士贷款遭拒也就不难理解了。　　首付90万元或能退回　　办不下贷款还不是让何女士最着急的，她表示，开发商称要么她想办法去贷款或者借钱付完尾款，要么就算违约，不但要扣掉5万元定金，还可能无法退回首付。　　“余款有将近两百万元，一下子凑出来基本不可能。90万元可是我工作十多年来的积蓄，退不回我想死的心都有啦！难道最后只能走打官司这一条路了吗？”何女士焦虑万分。　　记者向房产业人士和法律界人士咨询获悉，一般来说，如果违约责任在购房者，那么定金基本上是拿不回来的，但首付款应可以退回。具体责任如何认定，还要看双方当时签的购房合同与相关协议中关于违约责任的约定。　　江苏天煦律师事务所资深律师李萍表示，根据《合同法》等相关法律规定，违约责任的判定要看不成功的原因。如果是开发商或者非买卖双方原因导致的按揭失败，如开发商销售未具备销售条件的房屋、政府政策或银行规定变化导致购房者贷不到款的，购房者可要求开发商退还首付及定金，并要求其支付相应利息；但如果是因购房者的个人资信或购房资格等问题，导致银行不批贷，又无法一次性支付余款，购房者将构成违约，不仅房子买不了，还要赔违约金，但首付款应可退回。　　不良记录5年后可销　　不少有类似经历的市民会问，这种不良记录有办法弥补吗？是不是一次“不良”将终身受损？　　记者了解到，像何女士这样的情况，正是央行的个人征信系统发挥的巨大威力。由中国人民银行于2006年建成的全国统一的信用信息基础数据库(即企业和个人征信系统)，截至2014年6月底，已收录1940多万户法人和8.5亿自然人的信用记录。像个人的各种信贷信息如房贷、车贷、信用卡等，非银行信息如个人参保和缴费信息、住房公积金信息、水电煤气缴费等信息，都会被逐步如实录入征信系统中，系统本身不做“正负”判断，而是供银行为个人办理信贷等业务时做参考。根据实际情况用户本人声明也会被纳入到系统信息中，这些信息都将潜在影响个人在银行的借贷行为。　　征信系统也不是“冷酷无情”，还给了人们“改错”的机会。根据规定，相关“负面”信息在系统中留存的时间为五年，五年过后，新的记录就将覆盖旧的。像何女士这种情况，只要她后面都还上了这些逾期欠款，那么到明年她的“不良”记录就会被自动抹去了。但需要注意的是，如果五年前的欠款一直未还，则会形成严重的逾期记录，并一直展示在该信息主体的个人信用报告上，只有信息主体实现了足额还款，才可享有五年有效期。　　此外还需要特别提醒的是，负面记录无法人为或者通过所谓的内部关系消除。一些不法分子打着“花钱就能改征信记录”的旗号骗钱，市民千万不要上当。央行征信系统有一套严格的管理流程，除非是记录出错，个人可通过当地人行或银行正规渠道递交修改申请外，其他任何渠道都无法修改或抹去记录。　　银行人士建议像何女士这样的持卡人，既然不良记录已经形成，短时期内想完全消除是很难的，那就要形成新的良好记录，比如不要急于消除此前发生逾期的信用卡，反而应继续使用，做到按时足额还款、不拖欠，这样经过一段时间后，就能给自己的信用带来一些改善了。　　链接　　购房前要做啥“功课”？　　为避免因按揭不成产生纠纷，保护自己的合法权益，专业人士建议购房者在买房前应多做做以下功课，争取将风险控制在最低：　　第一、先查自己的信用。签合同前就应对自身经济收入、信用状况作充分了解和掌握，必要时可登录“中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台”进行自助查询；　　第二、在签订购房合同前，尽量向贷款银行进行详细咨询，了解贷款审批的条件及要求，对于自身还款能力及贷款能否获批有一定的心理预期；　　第三、仔细阅读购房合同，对合同格式条款中自己认为不公平、不合理的条款，一定要向开发商当面提出，要求其作出合理解释或修改意见，如开发商拒绝修改或双方无法达成一致意见，可考虑拒签合同；　　第四、双方在签订购房合同时应就按揭不成时合同的解除权进行明确约定，即在合同中约定，如因银行不予办理按揭手续致购房者无法取得贷款的，购房者有权解除合同并免于承担违约责任。　　（刘薇）　　贴士　　还款快逾期了怎么办？　　如果信用卡到还款日了可自己因为种种原因无法及时还款，或因忘记还款金额而少还了几块钱怎么办？此时银行的“容时容差”还款服务可帮忙。　　记者了解到，中国银行业协会要求银行在信用卡还款上，至少“晚3天差10元以内的”，都可视为按时还款而不被全额罚息，即大家所说的“容时容差”服务。目前省内大部分银行已提供该服务，只是在“容差”金额上略有差异。并且，上述服务有的银行是自动提供有的则需要持卡人主动申请，所以持卡人一旦来不及还款时就赶紧和自己的发卡行电话确定享受上述服务，避免因无心逾期而形成负面记录。（羊城晚报记者 刘薇）　　作者：刘薇
(来源：羊城晚报)点击进入参与讨论信用卡逾期后注销 不能消除信用污点 不一定影响贷款
　　楚天都市报讯 记者刘茜 赵杰
　　武昌市民陈先生想申请一家国有银行的信用卡，却因“信用不好”被拒绝。他查询个人信用报告发现，大学时申请的助学贷款，有几次没有按期还款，因而留下了信用污点。
　　人行出具的个人信用报告，被称为“经济身份证”。有良好的个人信用，在申请贷款、办理信用卡时都会享受便利。不过，不少市民反映，并不清楚哪些情况会留下不良记录，以及如何避免信用报告出现污点。为此，楚天都市报记者采访了业内人士，为你释疑解惑。
　　欠税欠费也会记入征信记录
　　昨日，楚天都市报记者登录人行征信中心个人信用信息服务平台（ipcrs.），查询到自己的个人信用报告。报告主体分为三个部分：信贷记录、公共记录、查询记录。
　　其中，“信贷记录”详细罗列了记者拥有的信用卡账户、购房贷款、其他贷款和为他人担保的情况。个人信用报告显示，2012年办理的一张信用卡，曾有2个月处于逾期状态。
　　记者从人行征信中心了解到，信用卡逾期还款、按揭贷款逾期还款、为第三方提供担保而第三方未按时还款等逾期记录，都将显示在个人信用报告中。此外，如果申请过车贷、经营性贷款、助学贷款等，相关信息和逾期情况也会记入个人信用报告。
　　而在“公共记录”部分，记者的个人信用报告显示，“系统中没有您最近5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录以及电信欠费记录”。这意味着，这些由政府部门提供的公共信息，都会在个人信用报告中呈现。
　　人行征信中心提供的一份个人信用报告样本中，某地税局的扣缴税款处罚、某建设管理服务中心的吊销执照处罚、法院对离婚纠纷中的房屋买卖纠纷判决等，也都出现在个人信用报告中。
　　不良记录并不一定影响贷款
　　青山的郭先生办理了4家银行的信用卡。办卡时，银行工作人员提醒：一定要及时还款，否则会进入人行征信系统“黑名单”。
　　人行征信中心介绍，实际上并没有“黑名单”一说。信用报告只对个人信贷交易信息作客观记录，不会给出“良好”或“不良”的结论。记者的个人信用报告也显示，与“芝麻信用”等个人征信机构不同，人行的信用报告不会直接给出个人信用等级和分数。
　　“所谓‘黑名单’，其实是各家银行根据信用报告作出的判断。”一银行人士告诉记者。据了解，商业银行在判断一个人的信用状况时，着重考察的是其最近的信贷交易情况。如果客户偶尔出现逾期还款，但此后都是按时、足额还款，就足以证明客户信用状况正向好的方向发展。目前，商业银行大多以逾期还款6次或以上，来作为判断个人是否有不良信用记录的节点。
　　值得注意的是，信用报告中的“查询记录”一项，会反映信用报告被查询的历史记录。如果在一段时间内，信用报告因贷款、信用卡审批等原因，多次被不同银行查询，但这段时间内没有得到新贷款或信用卡，可能说明消费者向多家银行申请贷款或申请信用卡但未获成功。这样的信息，对获得新贷款或申请信用卡，可能产生不利影响。
　　信用卡有逾期不能一销了事
　　如果信用卡有逾期，是不是只要注销，逾期记录就不会出现在信用报告中呢？
　　答案是否定的。个人征信报告中，已销户信用卡还款记录也会记录在案。
　　不过，根据《征信业管理条例》，信用报告只显示消费者最近5年内的逾期记录。也就是说，不良记录不会伴随终身，消费者还清欠款后，5年前的逾期记录就会自动清除。
　　一家在汉国有银行信用卡中心相关负责人提醒，一旦消费者发现信用卡方面有不良记录，千万不要注销信用卡，而是应该在还清欠款后继续使用，用良好记录将以前的负面记录覆盖，证明信用状况正在改善。
　　人行征信中心建议，市民应养成定期查询自己信用报告的习惯。目前，市民可到全国各地征信中心或者登录互联网个人信用信息服务平台进行查询，一旦发现与实际持卡情况不符的账户情况，可及时报备纠错，避免信用污点的出现。
　　此外，呵护个人信用还要靠日常的积累，如主动与银行保持畅通的联系渠道、注意更新个人信息等。
（作者：刘茜 赵杰&&编辑：程曦）
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公积金又有新政！如果你有这6种情况就不能贷款买房啦！收藏
公积金又有新政！如果你有这6种情况就不能贷款买房啦！在安吉，许多买房人都会用到住房公积金。 而现在，住房公积金出新政了！如果你有这6种情况就不能贷款买房啦，还不过来看看~
为了防范个人住房公积金贷款风险，我市最近出台了《湖州市个人住房公积金贷款信用审核规定》，从7月1日起实行。
undefined 凡是需要住房公积金贷款的市民，如出现严重不良信用等情况，将不能通过公积金贷款信用审核，也就无法用住房公积金贷款买房。贷款申请人或配偶有以下6项严重不良信用的，不予贷款：▼▼▼1、最近5年内住房公积金贷款连续逾期3次（含）以上或累计逾期6次（含）以上的；2、最近5年内住房公积金贷款还款违约12次（含）以上的；3、最近5年内以提供虚假材料等欺骗手段提取住房公积金或获得住房公积金贷款的；4、贷款（含担保人代还）、贷记卡、准贷记卡逾期所欠款项尚未还清的；5、最近2年内贷款、贷记卡、准贷记卡连续逾期3次（含）以上或累计逾期6次（含）以上的；6、最近5年内贷款、贷记卡、准贷记卡累计逾期12次（含）以上的。贷款申请人或配偶有以下4项一般不良信用之一的，在增设保证人或者减少贷款额度后，可予贷款：▼▼▼1、最近5年内住房公积金贷款累计逾期3次（含）至6次（不含），并且连续逾期不超过3次（不含）的；2、最近5年内住房公积金贷款还款违约6次（含）至12次（不含）的；3、最近2年内贷款、贷记卡、准贷记卡累计逾期3次（含）至6次（不含），并且连续逾期不超过3次（不含）的；4、最近5年内贷款、贷记卡、准贷记卡累计逾期6次（含）至12次（不含）的。?增设保证人的，保证人必须是在我市正常缴存住房公积金且月缴存额800元（含）以上的职工，同时不存在第一条所列明的不良信用情况。保证人仅可为一名贷款申请人提供担保。?减少贷款额度的，贷款额度按现行条件计算后的基础上减少30%。贷款申请人或配偶的个人信用记录因非恶意原因造成欠款，符合以下情况的，经审核后可以不列入不良信用。▼▼▼1、国家助学贷款有逾期记录，在申请住房公积金贷款前已全部结清的；2、贷记卡、准贷记卡有逾期记录，但因未缴纳年费所致，由所属银行出具证明并经核查属实的；3、因银行问题导致个人信用报告信息不准确的，由所属银行出具证明并经核查属实的。小布提醒：　　贷款申请人或配偶的个人信用记录存在欠费、欠税、强制执行、行政处罚、账户冻结等认定的其他可能影响住房公积金贷款风险的情况，是不能贷款的。通知　　自日起，全市暂停受理银行商业性个人住房贷款转住房公积金个人住房贷款，直至住房公积金存贷比降至100%以下。
以后对信用的要求越来越严了，珍惜自己的信用记录吧
所以要做一个守信的好公民 为了以后更好的公积金贷款
信用的重要性，各个领域都逐渐体现出来了啊！
我住房公积金一个月交500能不能贷款。交了一年多啦。
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欠信用卡10元，买房居然多花几十万！银行潜规则一定要知道
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&小编最近看到一个新闻，有一个人买房需要贷款，但是因为之前有过记录，欠了10元，结果房贷利率上调10%，导致他要多出几十万利息。还有的人，可能银行压根就不会批贷。&银行如何审核资信？&银行审核用户资信时会到人民银行征信中心调取用户个人信用报告，上面会有信用卡逾期详细记录。其实，信用卡逾期不是指几次以上，而是说周期。查个人信用记录时会发现，如果有逾期，上面会写数字1，2，3，4，5，6等，分别代表，一个月，两个月......。一般一个月以内的，银行可以原谅，2的就会考虑一下，3的话就肯定不给办了，包括以后贷款买房什么的都会受影响。&有逾期并非不能贷款&&部分银行在办理贷款业务时，个人信用记录是一个重要的参考指标，但不会因为有信用卡逾期不就把用户&一棒子打死&。银行在判断用户的信用度时，不只看信用记录，还看用户的金融贡献度，也就是对银行信贷业务的参与度。从这个角度上来说，偶尔产生一两次小信用污点的用户，相比那些只存款不贷款而没有信用记录的用户，信用度反而可能更高&。通常情况下，累计逾期达到6次或连续逾期达到3次，银行都不会发放贷款。如果申请人能提供无意逾期的证据，银行也能&网开一面&。&还不了信用卡怎么办？&如果是好几个月都还不了这笔钱，就办理还款；如果只是几天还不上，就用最低还款额法，总之别想着赖掉。你爷可以拨打发卡银行的客服电话，主动和银行协商还款方案，切不可逾期还款。&如何补救&如果是由于信用卡的原因造成了负面记录，还是可以补救的。目前银行信用记录只记录24个月，也就是2年内的信用卡使用情况，也就是说，在还清欠款，信用卡不良记录在册的情况下，只要你坚持准时全额还款两年，那么你的不良信用记录就会随时间推移而消除掉，同时你的个人信用也会回归到正常的状态。如果因为一时不慎而造成了负面记录，千万不要立即，因为销卡以后，征信系统就不再有新的信用记录产生，那么之前的不良记录也因为没有被新记录替换而将一直存在。应该在还清欠款后，继续使用24个月，待用良好的记录将以前的负面记录覆盖后，再做其他处理。更多相关文章请加玩转你的卡微信kk988k每天为您更新励志，销售，管理，提额案例，等经典文章，免费学习。此微信改变了千万人的命运，欢迎您的加入&预防逾期招数&1、别忽视账单持卡人要避免罚息，尽量开通信用卡短信提醒和账单功能，银行一般都会通过短信的方式提醒客户各种账户信息。但如果你连短信都不在意，那神仙也救不了你。2、与工资卡绑定将信用卡与工资卡、储蓄卡捆绑，让银行自动去划款，这样做可以省心不少，也不用担心会有罚息的风险，唯一需要确保的是，自己的工资卡、储蓄卡里面有足够的金额还款。3、查询信用报告一年可以两次免费在网上查询自己的信用报告，何不利用这一机会，了解、关注自己的信用报告，及早发现信用异常等相关情况。&上了信用黑名单怎么办？三招教你消除不良记录&因为信用卡产生逾期记录而上黑名单，对自己将来贷款、出国等诸多事情都会产生影响，其实有些逾期记录是可以消除的。&&&三种逾期记录可消除1、如果你是因为不小心欠了，上了黑名单，补缴后与银行说明原因，让银行给你出具一个征信说明函，可以酌情撤销逾期。2、如果是因为刷卡消费，账单没有按时还清，那肯定是要上逾期记录的。补救措施是：还清后你要连续24个月保持良好刷卡记录，银行只看重最近24个月内的征信记录，24个月无不良记录，对你就不会有太大影响了，不过逾期记录5年才会被自动清除。3、银行一般会在持卡人产生欠款1-2个账单周期内，会有账单、短信、电话等方式，告知持卡人尽快还款，如果可以证明，确实没有接到银行的通知，持卡人在还清欠款的前提下，可以要求银行撤销逾期征信记录。当然如果你变了手机号码，没收到通知，那逾期记录是无法撤销的。&&&四招避免产生逾期记录1、如果在还款日，想尽各种办法都无法还上欠款，那就选择最低还款额或者分期付款吧，虽然要交不少利息，但好歹不会上逾期黑名单。2、目前大部分银行都提供了信用卡容差容时服务，可以为持卡人提供最多3天缓冲还款时间，如果逾期欠款在10元以内，还可以累积到下一期账单还清，不会影响个人征信记录。3、如果有不用的信用卡最好及时注销，注销时一定强调将客户号和账户号一并注销。避免因为产生年费而上你糊里糊涂上了征信黑名单。4、看清信用卡免年费规则，目前多数银行规定，一旦申请，只要成功批卡，不管激活与否，都会自动扣缴年费；另外，各行金普卡的免年费规则也不尽相同，有的首年免年费，需要刷一定次数才能免次年年费，或者需要用抵充年费，还请用户在申请时一定看清，避免因年费问题，影响个人征信。
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