网贷征信从哪些方面评估？ - 点融网财富
网贷征信从哪些方面评估？
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&　　时报报道，假如纯征信市场曾经没有时机给创业公司了，那么P2p网贷行业的征信发展时机会在哪?
　　第一，数据公司。
　　这可能是大局部征信公司的最终形态。自创美国、日本征信公司的开展进程，初始阶段都会呈现上千家的征信企业，然后小征信公司被并购或者专业化成为细分范畴的数据公司，最后剩下2到3家征信巨头，小征信公司则靠卖数据给各家巨头为生。同样的趋向也可能适用于中国。初创公司能够深挖非同质化的数据源或非构造化的数据源，例如言论数据，社交网络数据等。
　　我接触过一家深挖中央法院数据的创业公司。大局部中央法院案例的执行信息或者和解案例信息是没有联网的，但里面企业或个人的履约信息却对判别个体的履约风险非常有价值，此公司就特地到各个中央法院搜集和整理相关信息，再卖给其他征信公司。这类有一定门槛的细分范畴数据提供商是有一定价值的，能够被收买或卖数据为生，公司数拟多，估量大局部公司价值会在几百万到亿的量级。
　　第二，风控模型公司。
　　在各个征信市场，只要美国FICO一家风控模型公司做大。FICO现今26亿美金市值，2014年营收7.9亿美圆，净利润9200万美圆。但我以为，在中国不会呈现像FICO那样独立的风控模型公司，缘由有几点：
　　首先，现今国内各大银行运用的风控模型根本属于一次性买断或自建模型团队，现行市场并没有空间给独立风控模型公司做大。
　　其次，传统FICO模型不能满足在互联网时期多纬度数据建模的需求。FICO模型的统一树立在过往有限的数据纬度上，比方信誉归还历史，账户数，信誉年限，运用信誉类型级，新开里信誉账户五个纬度;但中国在征信初建，数据纬度剧增的状况下，需求的是新型模型。
　　最后，细分范畴风控模型的专业化，随时信贷行业的细分化及专业化，通用模型已无法满足风控需求，大局部团队会以本身过往的信贷违约数据，自我研发该范畴的风控模型，比方的纯线上P2P网络风控系统或者线下贷款的风控系统。
　　第三，风控信息化系统。
　　这是指给信贷机构提供贷前、贷中、贷后管理的信息化管理系统，如今更多被称之为风控SAAS效劳等。这方面的需求在全国8000多家，2000多家P2P和其他民间贷款机构需求比拟激烈。现今中小贷款机构在项目的风控环节主要还是靠人力检查，纸质资料传送，外加灰色渠道查央行征信。贷前黑名单扫描及贷后管理跟踪根本为空白。整体风控的效率十分低下，以及流程容易受人为要素干扰出错等。
　　能够想像将来完好的风控SAAS系统应该能够提供贷前调用黑名单扫描，言论扫描;5万元怎么投资理财之后贷中能够直接查询征信牌照公司或央行征信的征信报告，并选择评分模型;贷后，能够接入多个不同的借款人监控效劳，包括手机监控，企业信息监控，资产监控等等。假如违约，系统还能够直接引荐相应的资产处置或催债效劳方。
　　在这个方向，国内有不少创业公司从P2p网贷行业系统，贷后效劳等各个角度开端切。但由于市场比拟割裂，同质化竞争严重。但假如能垄断详细一个细分范畴，将来还是有做或P2P二级市场的想像空间。
　　第四，反狡诈。
　　反狡诈范畴在国内是个刚需，特别是企业端需求反狡诈效劳去避免用户造假和刷单等行为，在信贷范畴直接的应用是避免用户反复申请，非自己申请，虚假信息借贷以及黑名单用户查询等。
　　2B的反狡诈效劳中心在于商业形式的设计以及抢占龙头位置构成网络效应自然做大。上班族怎样投资理财国内的例子是同盾科技，经过搜集和整理全网大范围的网络黑名单信息，给银行，第三方支付，信贷，电商，游戏等企业提供云端风险管控和反狡诈效劳，免却单家企业黑名单信息不全，自建本钱高的问题。
　　在效劳的同时，也请求客户企业继续上载新的黑名单信息，继续扩展同盾的黑名单范围，有了一个正向循环，构成网络效应，黑名单库越多企业运用掩盖面越完好。2C端的反狡诈，美国有创立于2005年，并于2012年IPO的Lifelock。目前具有360万的付费C端用户，14年产生收入4.49亿美圆，远超越To
B端2600万美圆的收入。C端收入2014年同比增长32.1%，开展疾速。
　　我以为这块空间还很大，初创公司在设计战略时，特别需求思索如何面临同类初创公司好像盾和平安巨头的竞争。
　　第五，资产处置。
　　资产处置是信贷机构贷后管理的一个中心环节。依据人民银行2015年2季度的数据，社会融资范围存量在131.58万亿，增速为11.9%，年增长范围在10万亿以上。假定需求停止资产处置的资产为5%，则市场范围达6.57万亿，空间是极大的，有孕育千亿公司的空间。现今国内初创公司切入资产处置的方向有以下几个方向：
　　一是信息对接平台，比方资产360，信贷机构在平台上对接催债公司。
　　二是专业化效劳公司，例如专业电话催收效劳公司。
　　三是细分范畴资产处置公司，比方专业房产处置流通公司，抵押车处置公司等。
　　我以为专业化及信息化的资产处置市场才刚开端启动，整个行业还有极大的效率提升空间，有着极大的空间给初创公司尝试。
　　第六，。
　　资产证券化也是一个万亿级的市场，十万元投资理财但各路金融机构都在关注。我以为资产证券化中心才能有亮点：
　　一是有才能判别资产的质量并定价。比方一个信贷公司，比方P2P公司出让一个资产包，如何判别里面详细资产的质量，总体风险?最终如何定价?
　　二是有才能将打包后的资产包销售掉。假如资产包被定价并且打包好后，对接什么销售渠道?二级市场，机构市场还是公众市场，如何有让买方有自信心买下资产包?这两个中心才能都是任何涉足资产证券化企业需求思索的问题。
　　第七，贷款业务。
　　征信初创公司转型直接做贷款业务可能性是比拟大的。理由如下两点：
　　一，市场空间极大，增量万亿级，足以包容多家公司。中国社会融资范围存量在131.58万亿，15年2季度增速为11.9%，年增长范围在10万亿以上。以特性细分范畴而言，中国消费金融2014年达15.37万亿元，同比增长18.5%，年增长了2.4万亿元。消费贷款中国人均1.12万元。同期美国消费贷范围3.32万亿美圆，人均6.5万钱;中国消费金融应当还有2-4倍的增长空间，十万亿以上的增量。假定每家贷款机构均匀放贷1000亿，十万亿的增量也需100家新机构来满足。
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不动产抵押P2P网贷如何进行风险控制？
来源：互联网
现在P2P倒闭的不少，前不久央视又播了一次。作为行业从业者，我尽可能从客观角度来分析下这个问题。首先就问题来说，如何控制风险，前提是你需要知道P2P有哪些风险：一、道德风险
玩钱的生意涉及的资金一般都很大，所以一旦一把手把钱卷走跑路了，那都是很大的损失。如何控制老板的道德风险?1、创始人创办平台的目的
挣钱、追求社会地位、追求理想这都是正面的目的。但如果目的是骗钱、还债、自己借款，这时候就需敬而远之。（PS：有人觉得骗钱为目的的平台还有人投吗？有，投机者的心态是这样的：我只要在骗子跑路前把自己的钱收回就行。这样的投机者，窃以为应该敬而远之。）2、创始人的背景、经验和人品
创始人或创始团队最好同时都有金融和互联网背景，再次之，至少有一种。如果完全是没经验的创业，或是完全的外行，这里风险就大了。
我这里特地提到了人品，人品有时候反而更加重要。如果史玉柱来开个平台，承诺担保。那我完全放心把钱给他，因为即使他倒闭了，也会东山再起把钱还上。在互联网时代，了解一个陌生人的人品越来越容易：通过微博、微信朋友圈，了解这个人的关注点，衣食住行，能判断大概这是个什么样的人。3、流程和制度
流程和制度是控制道德风险最有效的方式。如果是正规的P2P，公司老板是没有权限动用到投资人资金的。 投资人充值到第三方支付——借款人从第三方支付收到借款——借款人还款到第三方支付——投资人从第三方支付取现。
严格使用第三方支付平台，可以很大程度上杜绝老板跑路的可能。
除此之外，公司内部的财务制度也很重要。以我司为例，所有的大额提现都会经过三位不同职能部门、岗位的人工审核。这也能在很大程度上去确认资金流动的合理性。二、信贷管理风险
办理一笔、两笔贷款，然后把钱收回来了，这样算是有信贷风险的管理能力吗？不然，我借钱给我老婆，然后钱收回来了，逾期率0%，这并不代表我很厉害。信贷风险管理能力在于管理“陌生”借款人客户的数量（注意是数量，而不是金额）。管理的客户数越多，能力越强。如何控制信贷风险？1、小额分散
小额信贷是一个很专业的领域，现在都有专门的课程，广州和杭州的金融学院都有专业的小额信贷课程。我这里简单强调个原则：小额分散。什么是小额？金融办要求小额贷款公司单笔借款借款额度，不得超过注册资金的5%。这是小额。什么是分散？借款人的行业、地域分散，借款人的数量足够多。2、杜绝虚假借款人
资本是靠时间获利的，这来带个很严重的问题：风险滞后，旁氏骗局就是这样的玩法。就我的经验来说，只要是真实的做事的人，绝大部分还得比较可靠的。出现坏账的，要么是借款人一开始就是想骗钱的，要么这个借款人就是虚假的。
检验是否是虚假借款人的方法也很简单：随机抽查借款人的打款记录、借据，或随机访谈借款人。三、资产管理风险
资产管理是银行的核心竞争力，也是个很专业的工作。做的不好，可能就会出现流动性危机，严重的引发挤兑等（P2P模式理论上不应该出现挤兑）。
什么是资产管理呢？我在之前说过，对投资人来说，一定要小额分散，这样才能控制风险。但小额分散对个人的资产管理是矛盾的，我投10万出去，一年后的确挣了1万块，手头有6万资金，可还有5万是债权的形式存在的，还没收回来。
因此很多P2P平台都设计了各种投资产品（也可以叫是广义的理财产品，可我们平时说的理财产品，都是狭义的理财，只能由商业银行等金融机构发行，这里暂且避讳），可以让投资人在一定时间内把本息全都收回。
当前可见的P2P的资产管理方式有两种：1、债权转让式。2、拆分债权式。1、债权转让式
目前做的规范的P2P都采用这种模式：投资人A投了若干笔借款，半年后到期，这时A把还没还完的债权以一定价格转让给投资人B。这样投资人A就能够在一定期限内收回本息，成功退出。这种模式也有一定风险，如果平台运营能力弱，找不到投资人B的话，那投资人A就只能等到借款人按期限把钱还完，才能把本息收回了。类似信托展期，但这种资产管理模式，风险可见，相对来说还是比较靠谱。2、拆分债权式
这是目前P2P风险极大的一块。借款人C借款100万，期限6个月。这时平台方把债权拆成6笔，额度100万，期限1个月的借款。第一笔借款给借款人，第二笔借款给第一笔借款的投资人，第三笔借款给第二笔的投资人，以此类推。这么惊心动魄的环节，一旦没有衔接上，就会发生借款人的逾期。可实际上借款人并没有逾期，平台也无法提前把钱收回，但从投资人角度，这已经逾期。继而造成不信任，引发更多逾期。。。然后就挂了。
已经有同行写得比较清晰了，补充几点：1）规避道德风险，除了人品长相等软指标之外，还要看实际操作过程中有无漏洞，有无虚假借款需求，平台有无携款跑路的技术手段。2）支付方式就是上一点提到的技术手段之一。线下P2P百分之百要建资金池，严重地踩着央行的红线，这里就不多说了。线上P2P都会用到第三方支付，但第三方支付只是管道，钱通过管道流向哪里才是关键，相当一部分P2P通过第三方支付把钱直接汇到平台控制的银行账户里去了，投资者看到的所谓资金流动，其实都是平台自己做的一套虚拟账户之间的流转，钱并没有离开这个中间账户。这其实没有规避平台跑路的风险，合规的P2P应该真正不碰资金，把所有资金的流动交给第三方来监管，具体可以参见平台使用的第三方支付的产品说明。3）衡量P2P网贷的各种风险控制措施是否做到位，一个关键特征是平台有没有、敢不敢披露足够充分的信息出来。但这里有个两难的选择，披露过多暴露借款人的隐私，披露不够又惹人怀疑，靠谱的平台都在艰难地平衡这两点。积木盒子欢迎大家监督！
谢谢邀请。目前的P2P平台存在的风险可能主要在以下几个方面：模式风险：很多线上P2P拿2%的平台费，担保100%的本金，本身模式就不可持续，不用有侥幸心理，一定不靠谱。项目风险：很多线上P2P根本没有足够人力开发大量优质，小面额的借款项目，许多投资人的钱都集中在少数几个大的项目上，风险很大。政策风险道德风险：网站跑路的风险一定还会有。。。在模式和项目风险方面，各家P2P公司的情况和定位不同，所以我只能结合有利网的情况来说一下：众所周知，有利网的模式是：只在线上对接投资人，线下则和优质的小额贷款公司合作，之所以选择这个模式，也是出于风险控制的考虑：一、目前中国的征信体系还远远未完善，在这种情况下，完全依靠网上信息来做审核不可能；二，很多人认为P2P平台进入门槛很低，但事实上，不管是金融端还是互联网端的要求都非常高，我们坚持只做自己擅长的事，所以将发掘借款人和贷后管理这一块都交给合作的小贷公司。在项目风险控制这一块，所有合作的小额贷款机构与有利网对每个借款项目经过五重严格审核。1）小额贷款机构针对每笔借款，进行线下实地考察，对借款人信息进行交叉验证以及真实性验证（举例：看借款人的生产经营情况，问同业、附近居民借款人的企业生产、出货情况，问工人开工率，没有财务报表的看进货单据、仓单、出货单据，看水表、电表、煤气。2） 审核材料，有包括借款人银行流水、征信报告、财产证明、房产证明、工作证明等15种必备材料的审核。3） 借款人及联系人背景的详尽调查。借款人需要提供3个联系人，均由小贷公司和借款人电话核实。（对借款人的联系人性质也有要求，例如：是小微业主则联系人须包括家人、公司出纳，以防止家人不知道拿去 赌博等情况；如果是工薪族就需要家人和单位同事，用同事关系提高潜在违约成本）。4）借款人还款能力评估。 通过上述三项审核（尤其是第1和第2项）还原借款人真实的月净现金流，然后通过（1）总贷款金额 / 月净现金流，和（2）月净现金流 / 每月还款金额来确定借款人的还款能力评估。5）通过上述4重审核后，该借款人人被推荐到有利网。有利网风控团队根据自身的风控标准对借款人进行二次审核，再次确认其身份、联系人、还款能力（有利网的信审员会对每个借款者及联系人进行电话回访）；根据客户的身份信息检索反欺诈数据库及法院被执行人记录，并使用与世界最大的信用评分机构美国FICO（费埃哲）联合开发的信用评分卡及决策引擎对借款人进行FICO评分，考核借款人4大类14项的信用信息（包括个人信息、征信信息、财产信息、工作信息）保证每笔借款项目都是信用等级为A的优质项目。我们保证所有在有利网的项目是真实存在的，而且是“先有真实借款项目，再有网站额度更新”这个原则。在政策风险这一块，我认为是有一定影响的，但是我们觉得，这个行业需要一定的政策监管，必须要有监管的介入才能够对投资人进行更好的保护，在这一块，监管需要明确的是：1、明确监管主体以及法律边界，告诉从业者什么样行为属于金融创新，什么样的行为是监管所允许的。2、尽快设立行业准入门槛，现在很多风险的存在，其实跟行业门槛比较低有密切关系。现在注册资本金不受限制，不需要按照规定有相关从业人员的资质要求。但是，我也有一个希望，就是监管不要设置过多设置创新的障碍，我们认为这个行业现在采用底线监管比顶部监管更好。在道德风险这一块，我觉得道德风险极难控制，技术手段无法侦测，只能通过规范流程、外部监察来限制可能的道德风险。我们目前与我们的往来银行徽商银行设立了监管机制，这套机制是仿照信托和证券公司的标准来制订的，比如我们确保投资人的资金帐户和有利网的自有帐户完全隔离，所有的转账汇款都必须由徽商银行落地核对，我们须向徽商银行提供借款人的申请表，银行地址，身份证及投资人在网上投资的截图，确保公司内部的人不能转移投资人的资产等。最后，我个人觉得最重要的一点，就是我们的团队都信奉Google的一句话，“不作恶” 谢谢，雁南。
风控？ 要么依靠线下催收，要么依靠独特的商业模式，要么听天由命。P2P网贷大部分平台的风控模型都是抄袭、拆解银行的，注定存在风控盲点！
P2P网贷的风险首先是纯技术性风险，各个账户下的资金只是一个数字，而不是实物体现，这也正是互联网世界虚拟性的一个缩影，而由于网贷平台身处金融行业，金融行业的特殊性导致他极容易被犯罪分子所光顾，网贷，这种结合互联网和金融两个行业的特色的新兴行业，就等于把两者所面临的风险性集于一身。从互联网这个角度来说，由于大量的资金不是在一个封闭性的网络中流通，平台自己缺乏为客户提供独立于平台之外的第三方账户，这不仅使自己行走于堆积资金池的边缘，而且等于让自己成为了恶意攻击的大标靶，一旦出问题，平台就成了众矢之的，所以网贷行业的独特性所导致的危险毫无疑问是对网贷平台的技术团队的考验。
除了纯粹的技术性风险可能会对平台造成损失甚至毁灭性的打击外，其他的风险主要来源于借款端，如果说技术性风险能够利用技术手段基本解决外（只能说基本解决，不能说完全解决，计算机领域只有难以做到的事情，没有不可能做到的事情），但是从借款端来源的风险确实更为现实，而且短期内很难杜绝，首先，参与到网贷平台的借款人，其还款意愿和还款能力都是存疑的，高的借款利率进一步加大了其还款的难度。而且网贷平台提供的贷款基本都是信用贷款，大部分的风控团队做的只是资料审核工作，实地考察虽然也有，但是由于地域的限制，如果说投资人来源于全国各地，而借款人（方）可能只是平台所在城市的周边地区或所在省份，可能你会觉得平台的实力有限，以至于无法发展出布局全国的风控团队，除非把自己辐射不到的区域的潜在借款客户交于与之合作的当地小贷公司或第三方担保机构。但是这种将风控转嫁出去的方法往往不会被每一个平台所乐意采用，他们更愿意做自己力所能及的事情，但无论如何，纵然提供诸如房产等抵押品，但如何将其快速的变现确实是个大问题。所以难以确定通过要求借款方提供抵押品能够显著降低借款人违约率，或者对借款人的违约心理起到遏制的作用，很大程度上，这就好似是平台给自己的一种心理安慰，平台的风险准备金或（和）第三担保机构能够为投资人提供保障，这种保障不是吹嘘，而是实实在在的，本息保障是中国网贷平台首创，但也使得网贷平台背负着远比国外同行更高的经营成本，平台的风险准备金和第三方担保机构是对投资人利益的保障，而不是说平台的坏账率一定是安全线以下。何况资料都是通过上传的，所以也不能排除借款人对信息造假的可能性。
任何事情都有利弊两面，高利率吸引投资人，但加大还款能力本来就存疑的借款人的违约机率、也等于可能加大平台的坏账率，风险金或第三方机构提供担保，这是留住投资人的法宝，但是却让平台背上了沉重的经济负担。
要进行风险控制，除了加强平台的软硬件设施的建设和升级外，如何把借款端违约率控制在一个安全范围体现平台风控团队的专业、敬业、更体现着平台的综合应变能力，除了在数量众多的借款申请中挑选出相对可靠的项目外，如果能够涉足大型企业的供应链融资服务，从而不断地获得优质标，这个黄金通道，能够一定程度上抵消违约给平台造成的负面影响，那对平台、对投资人都是利好的消息。由于现在中国投资人的投资心态和策略都不成熟，如何从平台这一个角度让投资人学会适可而止是值得探讨的，比如针对不同的用户给每个标设定一个投资的上限。强行令投资人把分散投资。
P2P网贷风险分为三个方面，信用风险、市场风险、项目管理风险。另外这些风险还可分为隐形和显性的。结合主题来讲述下如何控制风险。一、信用风险：具有隐形特征，属于道德层面不容易察觉。平台掌舵人与风控人员、借贷人均具有造成信用风险的可能性。如，平台掌舵人以自融、卷钱为目的。风控人员与借贷人存在利益牵扯，伪造借贷人借贷资质报告。借贷人有借贷需求但无还款意愿或还款能力。应对策略：通过平台创始人身份地位进行全方位了解，以及了解管理层对风控系统的道德管理与职业培训。二、市场风险：一般也叫系统性风险，指在出现系统性的、大面积的市场事件时造成投资价值受损的风险。大的市场风险来自于金融危机，区域性的市场风险如地产泡沫、钢贸行业、煤炭行业利润骤减等。一般投资越分散，市场风险越低，专业的投资一般会从行业、产品、客户、类型、地域等多角度进行分散以对冲市场风险。三、项目管理风险：如项目短拆，无新投资人补充，前期投资人本金未为及时退出，投资人恐慌，纷纷提现。四、风控风险：网贷平台发展离不开风控，平台对风控有严重依赖性，良好风控体系可以最大化的将问题扼杀在摇篮中。风控决定了对客户质量和还款意愿的把握。及时有效的对风控部门进行专业知识培训和道德培养可提升风控质量与降低坏账发生概率。
P2P行业竞争很大，用户的品类也很多，资质不齐，又基于网络，风险确实很大。各平台之间的竞争，关键在于对信用资质的审查和风险的控制。投资人方面还好，不需要太多审查，只要证明身份是真人就行了。融资人就需要审查了。一是真本人，二是资质好。现在大多平台都是基于人行的信用报告，银行的流水记录，身份证等信息来审查，当然可能有一些各平台自己的特点，比如qq远程验证身份，陌生电话拜访，单位审查，职位审查，HR审查等等方式。身份证用来审查真实，流水用来审查资质，信用报告是两者兼查。其他如住址证明，工作证明，房产证明等等东西都是辅助两个方面的审查的。
法律和政策上的风险吧。非法吸收公众存款和集资诈骗是比较容易触犯到的，法律的界限不明，就导致在实务中，只要没有如期还款就可能被归为此类。现实中的p2p大都采用建立债权池的方式，这和银行的理财产品类似，实际上，只要承诺了一定有收益，就是违法的。法律之所以这样规制，就是为了保证整个金融的平衡甚至经济的稳定，有收益，一定就要承担风险，做p2p是投资行为，不是储蓄行为一定会有利益，投资行为承诺高收益一定是异常行为。这和垄断是一样的，欧洲盛行寡头垄断的时候，先低价排挤其他竞争者，占领市场份额后，自主定价，这不是一个良性的市场行为。看似p2p给小微企业贷款和群众以很大利益，意图打破商业银行垄断，实际上，他的目的并非那么单纯，他的操作流程就是钻法律空子，不是金融机构却做金融机构的事，参与同业拆借却不承担风险，那风险谁来承担？投资者！拿钱跑路，先不说管辖权和国际庇护的问题，就是在国内，如果他没钱，没有可执行的财产，那就叫投资失败，不可能把钱收回来，而且非法吸收公众存款和集资诈骗本来是刑事罪名，实务中一般认定为这俩罪的重大案件一般不是无期就是死刑，而按照我国法律的潜规则，判了较重的刑罚，一般钱就跟难追了。五年前做网贷还是比较容易的，站在台风口猪都会飞的那种，但是随着规模的扩大以及各种宝的出现，已经到了可能威胁金融体系和经济稳定的地步。没有任何一个国家会把金融完全交给市场，投机行为可能会导致金融瘫痪，实业倒闭，社会不稳定，直接威胁到投资者的利益。出来混早晚都是要还的，天下没有免费的午餐，祝好。纯手打，不百度。
其实说白了。在现在p2p没有有效监控手段的前提下，分相控制几乎完全看该企业的良心。
想要降低风险可以考察以下方面：办公场所面积多少？是自有的还是租的？如果是租的租赁合同 期限多长？（自有办公场所的跑路可能性小一些）是否有借款合同、向借款人转账的银行凭证？（项目是否真实）高级管理人员有哪些从业经历？（是否有较长的互联网或金融经验，主要是金融经验）e元贷，西北第一家P2P平台，
欢迎考察，我们没有秘密。
控决定了对客户质量和还款意愿的把握。及时有效的对风控部门进行专业知识培训和道德培养可提升风控质量与降低坏账发生概率。这方面做的挺不错中冀财富
P2B网贷，又称“个人对企业“借贷，是指借款企业通过网络平台相互借贷，通过具有资质的网站作为中介平台发放贷款。借款企业在平台发放借款标的，投资者向借款企业放贷的行为。现在这种中介平台比较多，楼主要多了解一些。亦融比较靠谱，资金运作和风控方面都是很规范的。
风险控制 现在 很多企业都在夸大 反正单笔较大金额的 莫要考虑
第一、P2P要与资金池划清界限。传统金融跟实体经济存在脱节的现象，难以实现完全对接。而互联网能打破空间和时间的限制，利用海量信息，可以把资本跟民间企业和个人对接，从而降低信息获取成本。但是互联网降低了进入金融的门槛，让很多门外汉开始做金融。所以在这样一个高速发展的行业下，我们必须扬长避短，发挥互联网金融的优势，特别是网络借贷行业未来应有为，有所不为，不能做资金池，平台本身不能担保。第二、P2P企业必须在信息披露和资金托管上做到公开透明。业务透明度、资金增持和有效性，都应该提升公开透明度。行业之所以充斥着跑路的企业，很大程度上也是由于资金监管不到位造成的。第三、相关部门制定互联网金融相关法律和细则。我国互联网金融如此大规模的发展，目前却几乎仅靠行业自律来维护。我们在鼓励互联网金融创新的同时，更应正视我国互联网金融的法律风险。尽快制订法律法规，采取有效针对性的措施，对行业进行监管，以实现互联网金融可持续发展和保护互联网金融消费者利益。周世平认为，对于P2P而言，互联网化的民间借贷释放了传统民间借贷的规模，从一个本身募资信用受地域和拍照限制的民间放贷者而华丽转身。但是任何一个P2P企业绕不过去的一个坎，那就是风险。风险到底来自哪里？首先是网络安全。P2P网贷的迅速发展，依赖于互联网，所以互联网之下的数据信息安全和网络支付安全对P2P企业尤为重要。作为平台，数据的安全有效性保障与实时备份成为平台必备的标配，一旦被黑客袭击，将万劫不复。除此之外，还有平台被钓鱼网站的复制，以及网络交易证据的保存不够力度，以及相关电子签章等不够完备的情况下，造成的证据链缺失，无法形成有效合同等，等将使平台遭遇风险损失。其次是法律风险。不管是在互联网行业可信建设还是在行业风险提示方面，法律风险都是目前行业一直呼吁的。不管怎么说，我们不能否认，在无门槛，无监管，三无的行业环境下，还是有一大部分的P2P机构在抹黑走路，利用政策暂时的空间时差，切入市场，以虚假的标的进行资金募集等，都或多或少已经走在法律的边缘地带。永远不碰资金，恐怕才是规避的第一要素。最后是经营风险。在信贷市场中，没有足够的专业能力，不可能活得长久。缺乏足够的风险控制手段与研判能力，是很难成功的。之前公司的亿元坏账风波告诉我，不管是基于市场系统性风险触雷还是基于组织风控能力的失职，这都是企业经营之殇。所以搭建一个强有力的风控团队，是避免经营风险的有效之举。管理团队绝非简单的拼凑而成，而是要根据公司的实际情况把激励机制与风险捆绑。同时要制定适合自己的扩张路线，做自己擅长的事情，一味的去追求规模的扩张而忽略市场的风险，都是非常危险的。
不要太贪，对于单笔较大规模的借款的网站不要碰，及时抽身
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现在网贷平台都是要实名认证，手机认证的，而且网贷平台一般都设有风险保障金账户，再加上第三方托管，就会很好的控制风险
楼主问的是P2P平台如何审核，不是投资者如何筛选P2P平台。个人认为所有的金融企业审核借款人主要从两点出发，一是还款意愿，二是还款能力。还款意愿有各种方式，走访企业、查看信用报告等等，还款能力方面企业看流水、经营者在该行业的从业经验，个人方面主要看收入水平。
其实做好网贷这个业务，我觉得还是需要一个产业链，或者说生态圈。不能单纯的委托给第三方。那样的话风险就会更大。所以在这方面做得好的就是富三代
其实不管是P2P监管机构排查还是行业自律，大数据俨然成为P2P行业绕不开的话题。P2P未来的产品竞争不仅在线上产品，更在于后台的数据搜集和整理。对于P2P而言，下一个战场将会是大数据。现如今P2P网贷平台企业纷纷自行建设P2P征信数据库，通过技术创新，实现征信的自动化、数据化，提炼用户的个人基本特征、消费行为特征等，利用社交活动所形成的数据分析来客观评价一个人的信用度，从而判断其还款能力和欺诈风险。通过收集P2P网络借贷平台借款人各个维度的数据判定其违约成本，并给出可以贷款的额度和相应的风险定价，这种新型风控系统和传统的银行相比是模式上的重大创新。从而实现纯线上的P2P模式，减少平台企业的运营成本。更多的平台则通过与第三方征信机构或数据源合作来降低风险，如接入腾讯征信、芝麻信用，或与同盾、闪银等反欺诈或评分机构合作等，为了降低平台数据接入门槛和使用门槛，大数据风控平台服务商神州融一站式整合各家征信机构、电商平台等丰富的数据源与多家评分建模、反欺诈机构，为金融机构提供便捷的大数据征信服务。在国家落实P2P网贷平台行业政策之前，不少企业开始担心，如果没有自己的风控实力，国家监管P2P行业将会导致大批平台倒闭，资金池和自融平台必定全挂。正规p2p平台公司也意识到，要想赢得市场竞争，关键是要通过大数据分析和大数据应用做出明智决策。就目前来看，金融、电信、制造等价值数据拥有者，信息化水平较高，对于大数据业务的需求迫切。尤其是互联网金融行业，对数据挖掘、分析、处理还有更高的要求，十分适合进行大数据的采集并进一步整合。然而，对于大数据的采集成本还是比较高，很多外部数据都需要从外部平台有偿获取，这方面主流的平台比较有优势，而其他的小型平台如果要切入大数据应用，还有很长的路要走。大数据在互联网金融方面主要分为两个方向：第一个就是结构化的数据，在维度多的情况下用好，现有的数据挖掘方式还没有能够完全挖掘；还有一个方向就是非结构化的数据分析，因为现在有更多碎片化的数据产生。懂得怎么处理这些数据，建造模块的人，才是真正抓住互联网金融的核心。金融的本质是风险：从风险领域进入，建造计算法则，把数据系统化是一个入手的方面。P2P平台大数据征信，将注意力从数据的精确性转移到数据的相关性上来：个人的身份信息核实（从面对面实地核查到通过社交网络、微信、QQ等进行数据分析）；个人的偿债能力，包括收入水平与债务压力（从考察一个人的工作性质、收入水平以及房产、汽车等财产信息以及现实债备情况到分析其的消费水平、每月消费金额甚至社交圈中的交谈等）；个人的还款意愿（从分析还款记录到通过交易的好评度、朋友圈内的交流内容、甚至个人用语，对人物进行刻画分类）；约束力（从传统的抵押、担保到将违约纪录纳入征信纪录中的制度设计等）。一定程度来说，正因为传统征信无法覆盖，才推动了大数据在风险管理领域的发展。反过来，大数据也可以丰富完善传统征信数据的不足，相互补充。
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