来自21世纪经济报道6月25日，浙江网商银行即将迎来其开业庆典。做为首批获批5家民营银行中备受瞩目的网商银行，开业却赶到了5家中最晚。筹建进程较慢，最大的挑战就是要在符合监管要求的现行法规框架之内，平衡互联网银行的创新与传统金融规则，在远程开户受限的条件下设计出符合互联网思维的新产品和系统，这都让网商银行行长俞胜法所率领的筹建团队倍为费神。而网商银行与其大股东蚂蚁金服集团旗下的其它支付类、投资类、融资类的平台型业务都不同，它是一个具体持牌金融业务，其意义在于用好蚂蚁金服的下层数据平台、技术平台和渠道平台，构建一个新型银行。支付宝是蚂蚁金服集团的主营业务，其功能日渐地繁复和强大，可以“存”（为支付宝账户充值），可以“贷”（花呗借呗），还可以“汇”（转账），也可以进行各种购物、消费、水电气电视等公共事业的支付，包括购买余额宝、招财宝等理财产品，已经在传统银行的核心业务“存贷汇”上都能很好地满足个人消费者的需求——这种情况下，强势的支付宝对网商银行具有一定的替代性。因此网商银行势必要开拓与支付宝不一样的思路来进行创新。从业务内容上来讲，一方面是服务于小而美的小微企业，尤其是阿里生态圈里面的商户，名曰网商银行，意味着阿里体系内商户是其很重要的合作伙伴；另外一方面是探索如何去服务农村的市场，这在传统银行是很难覆盖而几乎为空白的市场，也是蚂蚁金服业务创新的尝试。 网商银行行长俞胜法于近日接受了21世纪经济报道记者的独家专访，并一一详细解读了小企业和农村市场，金融云，去IOE，以分布式架构服务中小金融机构，这些理解网商银行的关键词。 “做中国小微企业客户数最多的一家银行，是我们的目标。”对于网商银行未来数年的规划，俞胜法如是说，现在的小微企业1000多万家，个体工商户4000多万，合计约6000万，网商银行希望五年内覆盖到一千万的小微企业或者个体创业者。1000万是什么概念？民生银行作为国内首家实施小微金融战略的商业银行，从2009年至今5年，小微客户数才突破300万，授信余额逾4100亿。而目前的蚂蚁小贷近五年来服务过的小微企业数只有160万家。首批产品瞄准贷款业务“我们也设计了很多产品，但在远程开户的问题上我们还在等待监管的批准。”俞胜法表示，希望监管部门能让网商银行、微众银行两家网络银行先行先试。而据接近央行的知情人士透露，央行对远程开户比较谨慎，原因主要在于：首先，网商银行和微众银行这两家网络银行报的远程开户方案，其技术可靠性没有被检验过，因为没有第三方机构的独立测试和验收，央行对系统可靠性心里没底，两家的数据都是两家银行自己提供的，没有经过央行检验。其次，央行担心给了网商和微众这两家远程开户试点，会对其他银行产生多大的影响。对此，俞胜法表示，可以让两家银行在一定范围内或者一定区域内先行先试，“因为如果不试一下看看风险到底在哪里的话，那永远也不知道这条路是否可行。”仿效直销银行用弱实名的账户开展业务是否可行？“直销银行只能原路进原路出，还只能销售理财产品，其它功能都没有。如果做成直销银行跟我们的设想区别很大，而且直销银行还是需要依托传统的网点的优势。我们没有网点，所以不考虑用直销银行形式。”俞胜法解释称，“如果最开始的产品只有贷款的话，有没有账户倒是关系不大，但是如果要提供更多的金融产品的话，没有自己的账户体系肯定会受到制约和影响。”网商银行第一款产品也是贷款业务，由于远程开户的问题没有解决，俞胜法表示，“包括账户体系，以及跟其他银行合作时资金的汇划，如果账户的基础都没有的话，至少用户体验和业务流程上就不顺畅。所以我们现在的产品非常简单，也没法复杂。”产品有两个特色，一是目标客户群体，主要是电商平台上的个人卖家和个人创业者。其二就是很简单的纯信用贷款，无抵押无担保，整个流程都是纯线上，随借随还，方便灵活。俞胜法表示该产品的利率肯定比微粒贷要低，而微粒贷最高年化利率达到18.25%，事实上也曾导致业内一片哗然，并被吐槽缺乏新意：互联网基因说好的普惠金融呢？“利率定价还没有最后出来，这还要取决于我们的融资成本和风险成本，我们会坚持一个原则,就是尽可能降低融资成本,让利客户。”俞胜法进一步解释利率能低于微众的原因，“贷款定价主要考虑三个因素：资金成本+运营成本+风险成本，可能资金成本和运营成本两家差不多，但是在风险成本上我们更有优势。因为我们有阿里小贷过去近五年经验和数据积累，能让我们更好的控制风险。”除了贷款之外，网商银行的产品还包括支付结算、信用产品等。但是网商银行不会发信用卡和借记卡。“我们没有发实体卡的计划，也不会有物理网点。”也有一些烙有浓厚阿里基因的创新型产品，比如小微企业A跟企业B之间有一笔交易还没完成，A觉得付款有风险，网商银行能够效仿淘宝上的担保交易模式，由网商银行做担保，让A先付款给网商银行，等交易完成A点击确认之后网商银行再把钱转给B。五年规划：覆盖过千万小微企业“做中国小微企业客户数最多的一家银行，是我们的目标。”对于网商银行未来数年的规划，俞胜法如是说，现在的小微企业1000多万家，个体工商户4000多万，合计约6000万，网商银行希望五年内覆盖到一千万的小微企业或者个体创业者。而目前的蚂蚁小贷近五年来服务过的小微企业数只有160万家，网商银行的目标可谓宏伟而又困难重重.“我们最大的优势也是我们的劣势。”俞胜法表示。互联网运营是网商银行最大的优势，但从某种角度来讲，这也是其局限。俞胜法举例称，比较标准化的不太复杂的产品适合互联网，但个性化的很复杂的定制化产品就不适合互联网。针对传统银行和互联网银行竞争的说法，俞胜法笑言，“我们有效率优势客户体验的优势，传统银行有个性化服务的优势，提供复杂产品的优势，以及更深入接触客户的优势，没有谁颠覆谁，我们完全可以互补。”比如有一些小微企业客户，成长到了一定的阶段，就可以有大银行来承接服务。“基本的标准化的我们来做，复杂的他们来做。”银行架构解析:300多名员工“我们高管团队的配备很精炼，按照实际业务需要来配备，不介入的业务就没有，比如说投资银行部和衍生品业务不做，就没有相应的团队和部门。”俞胜法介绍，网商银行更关注技术+合规+业务。副行长赵卫星是原杭州银行零售部门负责人，首席信息官是原农行软件开发中心负责人唐家才，风险和合规总监是童正，童也有过大行的合规经验，曾任长城新盛信托合规总监。高管团队下面就是直接负责对应的具体业务部门，结构较为扁平化，一共有12个部门，包括业务、风险、技术三大块，还有一些财务运营客服人力资源等中后台的部门。由于互联网银行对技术要求更高，在管理人员和人力上配备都有倾斜。目前网商银行一共有300多名员工，其中近一半都是IT团队，第二大的团队是数据部门有80人，主要负责数据挖掘分析建模风控等，大部分都是原蚂蚁金服集团的技术人员。具体到业务板块一共有三个方面，小微企业，个人业务，农村金融。各有十多人，因为纯线上的运营模式，所以员工人数比起传统银行来说少了很多。网商银行专门成立的农村金融部怎么做？这对传统银行来说是个投入和成本无法匹配的根本无解的大难题。俞胜法表示，农村金融部门主要是配合阿里巴巴集团的农村战略和村淘业务，瞄准了村民的消费金融领域，为其解决融资问题，并为其提供低风险的理财服务。比如推荐蚂蚁金服的余额宝和招财宝等低风险的产品给农民，但是不吸纳村民的存款。同时农村金融还跟其他金融机构合作，比如说在农村网点众多的邮储银行、农行、农信社和村镇银行等。而网商银行相比传统银行的优势在于互联网能更加便捷，不受时间和地域的限制，更能深入广泛触达到农村地区。5月27日下午5点多到7点多，支付宝由于杭州萧山某地的光纤被挖断，导致网络故障“瘫痪”了两个多小时才回复正常。这让外界对与支付宝同使用阿里云的网商银行系统稳定性产生了疑问。对此，俞胜法澄清，网商银行的整套IT系统使用阿里云计算技术，但是系统并不是部署在阿里云上，这是两个概念。“所谓网商银行是跑在云上的银行，是指所有的底层和系统都是用阿里云技术，并非是指系统部署在阿里云上。网商银行从机房到IT系统等都跟支付宝和阿里云进行了物理隔离。”蚂蚁小贷与水文模型说到网商银行风险成本的优势，就不得不提到在小额贷款公司中“声名赫赫”的蚂蚁小贷，即原阿里小贷。阿里小贷曾因其网络基因突破小贷公司不得跨区经营的红线，更凭借阿里的互联网大数据利器，在征信与成本上一剑封喉，成为其他小贷公司羡恨的对象。网商银行的风控技术都是从原来的阿里小贷转移来，承继了原来小贷的各种模型等。蚂蚁金服旗下的两家小贷公司都注册在重庆，已经有五年的历史经验，风控模型和技术手段等都相对成熟并经得起考验。“两家公司合计目前已经服务过的160多万客户，户均贷款不到4万，是真正为小微企业服务，这个定位从来没有变，不良率在1.5%左右。”俞胜法表示。蚂蚁小贷基于互联网和大数据的一个典型模型被称为“水文模型”，即按小微企业类目、级别等分别统计一个阿里系商户的相关“水文数据”库。顾名思义，水文模型参考了城市的水文管理。比如，某河道水位达到某个值，但人们无法依据这个数值采取应对，是准备防汛还是不做任何动作？也无从依据该数据判断趋势：下月河道水位走高还是走低，会否影响防汛等河道管理的措施？但如果将这个值放到历史数据及周边河道数据中，就可以做出一定判断：如比过往同期，这个数据是否变高了，高了多少；以往这个时期后，河道水位又是怎么变化的。每个河道的趋势，都可依照这一方式做出判断。阿里系统考虑为客户授信时，结合水文模型，通过该店铺自身数据的变化，以及同类目类似店铺数据的变化，判断客户未来店铺经营情况的变化。如过往每到某个时点，该店铺销售会进入旺季，销售额就会增长，同时每在这个时段，该客户对外投放的额度就会上升，结合这些水文数据，系统可以判断出该店铺的融资需求；结合该店铺以往资金支用数据及同类店铺资金支用数据，可以判断出该店铺的资金需求额度。举例来说，某手机销售店铺，在双11达到300万元销售额，远高于平时。单看这个数据给予用户分层或授信，很可能做出错误判断。而如果把这个店铺放到水文模型中，去观察其不同时间、季节的经营数据及其所处类目同类店铺的数据变化，也许平常该店铺经营额并不高。和过往双11的数据相比，店铺今年营业额或许反而下降，和同类目店铺相比，增长或许还没有其他店铺快。那么在小贷成功运行多年之后，蚂蚁金服为什么还要拿银行的牌照？俞胜法解释，因为小贷从定位来讲有局限性，只能提供贷款，而银行的牌照在融资的便利性，市场影响力和客户影响力等方面都要更有优势。可以为小微企业提供更多的金融服务，而不仅仅是贷款。“我们不是为了赚钱拿银行牌照，而是为了能给更多的小微企业提供更多的服务，而不仅仅只有贷款，让他们享受到高效、快捷、安全的一站式金融服务。”由于客户对象跟原有的蚂蚁小贷重合，未来蚂蚁小贷的业务将逐步整合进入到网商银行。俞胜法称，双方整合的过程取决于网商银行的整体规划，因为即使做平台化，也要有一个承接方，而现在小贷公司在融资和监管等方面比银行更加宽松。西安汉都金融之家：xianhantang西安汉都金融之家微信公众号是由西安汉唐金融财税研究院精心打造的微信公众学习交流平台。西安汉唐金融财税研究院是由国内知名教育机构—-汉唐教育集团发起，经政府相关部门批准成立的专注于金融与财税理论研究及技术应用的独立研究机构。西安汉唐金融财税研究院坚持以应用为核心，以理论研究为依托，以成果转化为目标，倾力打造在金融、财税、管理领域的高端智库品牌。更新金融财税动态，关注金融信贷领域，传授知识技能，帮助你利用碎片化时间学习、成长。
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分享到朋友圈还敢向马云借钱？蚂蚁借呗利息超银行2倍
作者: 亿邦动力网来源: 亿邦动力网 16:49:28
【亿邦动力网讯】2月24日消息，继购物信用额度产品蚂蚁花呗后，日前又推出了一款消费信贷产品蚂蚁借呗，用户可以直接在支付宝上贷款。目前该功能还处于试运营阶段，仅向部分用户开放。根据借贷额度，日利率在0.03％至0.04％左右。虽然蚂蚁借呗的借款方式更加方便快捷，但是其还款利息着实不低。据亿邦动力网了解，2015年我国降息后银行贷款年利率约在4.35%左右，1000元贷款一年的利息为43.5元。而通过蚂蚁借呗借款，按日利率0.03％计算，一年期利息约为108元（日利率0.03％X360X1000），是银行利息的2倍多。支付宝官方资料显示，蚂蚁借呗的开通标准是根据用户的资信状况进行综合评估，最高额度为20万元，期限12个月。蚂蚁借呗截图据悉，蚂蚁借呗是一项用于个人消费用途的借款服务，申请的贷款可放款至支付宝账户，以等额本金的方式还款，每个月自动从个人支付宝账户中扣款。产品含个人消费贷款、集市信用贷款（不含大促贷）、淘宝集市订单贷款等。
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上海拍拍贷金融信息服务有限公司2016支付宝网商银行利息多少？利息计算公式
发布者：xiexy1&&&&&来源：网络转载
　　近日，有不少网友表示打开支付宝的时候看到了网商银行，小编在自己的手机支付宝没有看到，很多人在问支付宝网商银行利息多少？利息怎么算的？　　贷款利率最低0.75%，承诺不收取任何中介费用。同样的额度、同样的三步申请，一分钟就可迅速匹配信贷经理。门槛更低、费率更低、品种更丰富。建议大家办理希财网贷款，申办入口：　　支付宝网商银行还是跟以前一样，主要服务小微企业、大众消费者、农村经营者与农户、中小金融机构。跟之前的支付宝借呗一样，贷款额度最高1万元，贷款日利率是0.05%，借款期限12个月，采用等额本金还款法。打开手机支付宝，点击“我的”，就可以看到“网商银行”。　　1、每月月供额＝(贷款本金÷还款月数)＋(贷款本金－已归还本金累计额)×月利率　　2、每月应归还本金＝贷款本金÷贷款期限　　3、月利率＝日利率×30　　4、总利息=贷款本金×月利率×贷款期限　　假如借款10000万元，借款期限12个月，每月应归还本金＝1.33元，每月利息为150元，第一个月还款额=833.33+150=983.33元。　　关注微信公众号：（xicaidk）即可，无需担保，申请门槛低，利率低，最快当天放款。　　拓展阅读：　　?　　?　　　　更多相关信息，请实时关注。希财网是国内知名的第三方理财产品导购平台，网站汇聚了海量的贷款资讯，欢迎您的分享讨论。（）（）
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微信公众号网商银行拼微众：目前只做贷款 利率低过微粒贷|银行|利率|余额宝_新浪财经_新浪网
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网商银行拼微众：目前只做贷款 利率低过微粒贷
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　　C F P供图
　　目前只做贷款业务，目标五年内覆盖1000万小微客户和个人创业者
　　昨日，浙江网商银行在杭州宣布开业。以MY bank亮相的网商银行提出“无微不至”的口号。网商银行行长俞胜法在发布会后接受南都在内的记者采访时表示，未来目标是五年内覆盖1000万小微客户和个人创业者提供服务。
　　蚂蚁金服C E O彭蕾在开业仪式上表示，作为大股东，蚂蚁金服对于网商银行的考核目标不是资产规模、利润率，最看重的是服务的中小企业客户数和海量消费者。俞胜法在会后接受采访时表示，囿于远程开户尚未完全放开，所以目前网商银行只能做贷款业务。他透露，首款产品同微众银行一样，为个人贷款，但利率要比微粒贷更低。
　　网商银行平台化
　　五家首批获准试点的民营银行中，网商银行成为开业最晚的一家。据悉，在2014年9月底获准筹建，由蚂蚁金服、复星、万向、宁波金润、杭州禾博士和等六家股东发起设立，注册资本40亿元。日，网商银行获开业批复。
　　在昨日的开业仪式上，网商银行股东方纷纷前来站台。阿里巴巴董事局主席马云透露，办银行的想法从1992年开始就有了。作为大股东，蚂蚁金服CEO彭蕾在当天发言时表示，蚂蚁金服对于网商银行的K PI目标不是资产规模、利润率，最看重的是服务的中小企业客户数和海量消费者。她期望，网商银行从业务模式本身出发，以信用数据为基础，在开展业务的同时，建立信用体系，缩小城乡差距。同时也希望网商银行可以利用互联网技术、云计算、大数据将普惠金融的公益属性和商业属性得以有效区分，解决借贷双方的错位与不匹配。
　　彭蕾表示，网商银行是平台化的，网商银行的金融云技术能力、基于大数据的风控能力会开放给其他金融机构，大家一起来服务好客户，贴近普通人和小微企业。
　　而当天，网商银行董事局及高管团队亦首次公开亮相。除了行长俞胜法以外，高管团队全为七五后，平均年龄38岁。其中，副行长赵卫星是原杭州银行零售部门负责人，首席信息官是原农行软件开发中心负责人唐家才，风险和合规总监是童正，曾任长城新盛信托合规总监。
　　继承大数据风控体系
　　在五家试点银行中，最迟开业的网商银行和最早开业的微众银行均属于互联网银行。据网商银行方面表示，网商银行有A PP没网点、没有信贷员、核心系统跑在“云”上、放贷由机器和大数据决定而不是人。
　　不过，尽管没有信贷员，但是网商银行的口气可不小。网商银行行长俞胜法在发布会后接受南都在内的记者采访时表示，未来目标是五年内覆盖1000万小微客户和个人创业者提供服务。
　　众所周知，在传统银行中，息差收入是构成银行收入的主要来源。而当天在接受南都记者提问时，网商银行副行长赵卫星表示，网商银行的运行初期，不会以利润为主要指标，股东并未有这一方面的要求。而未来，收入构成亦不是以利息差为主要模式。网商银行将突出平台特性。
　　俞胜法表示，目前网商银行没有考虑存款，也不会强行拉存款。对于网商银行的定位，他透露，网商银行将基于云计算的技术、大数据驱动的风险控制能力，采取“轻资产、交易型、平台化”的运营思路。据其介绍，所谓轻资产，是指不走依赖资本金、物理网点、人员扩张的发展模式，而是用互联网的方式，数据化运营。所谓交易型，是指不以做大资产规模，追求商业利润为目标，更快速地实现资金的循环流动。平台化的思路，则是网商银行将风险管理能力，技术支撑能力、场景化的客户服务能力，开放共享给同业金融机构，进而更高效地实现金融服务需求与供给的高效匹配，形成开放式、生态化的平台。
　　“比如，一些小微企业发展壮大之后，超出了网商银行服务的能力范围，我们会把这些客户推荐给其他银行。还有，农村金融是网商银行的战略重点之一，但一家银行远无法满足农村市场的巨大需求，网商银行可以把自己的技术和风控能力输出给其他的农村金融机构，协助他们开拓新的服务渠道，完善服务手段，共同服务农村市场。”俞胜法说，网商银行同时也可以通过平台化的方式输出自己的技术能力和风控能力，其他金融机构可以提供资金，一起服务小微企业。
　　俞胜法透露，未来，网商银行与蚂蚁小贷的部分业务将逐步融合。这意味着，网商银行将继承蚂蚁小贷的大数据风控体系。南都记者获悉，目前，网商银行的300多名员工里，技术与数据人员占比约2/3。
　　个人贷款利率要比微粒贷低
　　在当天的仪式上，马云表示，网商银行的成立无论对阿里巴巴还是监管部门都是一种挑战，它会是继淘宝、天猫之后的又一里程碑意义的创新。
　　事实上，通过搭建支付宝、蚂蚁微贷、余额宝、招财宝等平台，如今的蚂蚁金服从业务上已经具备了传统银行“存贷汇”功能。那么网商银行的牌照，对于蚂蚁金服乃至整个阿里系意义何在。对此，俞胜法在会后接受采访时表示，银行可以建立完全监管客户的账户体系，这是金融的基础。此外，不少银行业务具有准入的资格。希望有牌照之后，产品和服务多样化，不仅是提供贷款。最后他提到，目前蚂蚁金服尽管有微贷业务，但小贷有资金来源、杠杆的限制，在此方面，银行更有优势。据其透露，未来网商银行的账户会和支付宝账户实现互通，用户甚至可以打通网商银行账户与余额宝。
　　南都记者获悉，宣布开业后，网商银行的具体产品有望在7月份上线。对于上线后的产品，俞胜法透露，囿于远程开户尚未完全放开，所以目前网商银行只能做贷款业务。对于远程开户，他表示，网商银行递交了开户方案。远程开户基于人脸识别技术，目前已经比较成熟，而且网商银行还将基于大数据对开户者进行事先了解，同时也有其他的辅助性手段。但目前远程开户的监管允许仍没有时间表。他希望，监管能给予先行先试。
　　对于首款产品，俞胜法在采访中进一步透露，首款产品同微众银行一样，为个人贷款，但利率要比微粒贷更低。他认为，利率更低的原因在于网商银行具有更强的风险判断能力以及过去四年微贷累计的风控模型。至于被频频问到的与微众银行的竞争，俞胜法再三强调，和微众真的没有竞争关系。 采写：南都记者 陈颖 发自杭州
　　金融业创新层出不穷，行业发展面临挑战与机遇。银行频道官方公众号“金融e观察”(微信号：sinaeguancha)，将为您提供客观及时的新闻精粹，分享独家、深度、专业的评论点睛。
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