最近对于余额宝的话题很多，作为银行员工，又是余额宝的用户，我也说说自己的看法。
　　1.余额包的本质是啥，为啥收益高存款那么多？
　　很多人拿银行银行活期存款和余额宝比较收益，虽然这种对比很感性很直观，但实际并不科学。因为余额宝本质是货币基金，不是存款。从客户的角度看，它和存款主要的区别如下：
　　A.存款是保本、保息的，但货币基金不是，它只是一种低风险的投资工具，有亏损的可能（可能性低），而且收益也是有波动的。
　　B.存款基本是当天兑付的，比如你可以随时通过网银将存款转走，或者用于刷卡消费，但货币基金一般隔日到账。
　　从这个角度看，和余额宝比较接近的银行产品是银行的低风险理财产品，它们的收益也比较接近（都是5.X%）。
　　2.既然和银行理财产品接近，为啥余额宝这么火？
　　A.比起银行理财起步5万，10万的门槛，余额宝门槛低，1元也能买。
　　B.余额宝界面友好，操作方便，手机就能购买操作，虽然银行的理财现在手机也能买，但操作没有这么方便。
　　C.余额宝每天收益这种显示方式，比较符合非金融人士的习惯，大家最想知道的是我能赚多少钱，而不是那个百分比。
　　D.余额宝的宣传工作做的比银行的理财好多了。
　　3.余额宝4000亿的规模，对银行挑战大不大？
　　4000亿，不是小数目，但是比起股份制银行几万亿，国有银行几十万亿的规模，余额宝就是一个小银行的规模而已，你认为大银行会很害怕一个小银行？
　　4.为啥银行对余额宝很害怕？
　　A.舆论冲击大，由于普通人不懂得货币基金是啥东东，拿活期存款对比余额宝，觉得银行才0.38%，余额宝5.X，搞的银行好像“人品很差”的样子，银行很郁闷。（银行想，我还有6.X的呢。。。）
　　B.余额宝发展速度快，这玩意发展速度快，这么快的发展速度，不知道2年后又是啥局面？
　　C.这是我要说的重点：
　　银行业这几年虽然受通货膨胀、大量投资、房地产等“利好”，赚钱赚的“挨骂”，但业内的人，都知道经济不能一直往上，房价不能一直上涨，温州的例子摆在那里，别看今天财大气粗的样子，有一天经济一旦滑坡，坏账一堆，苦日子有的过的。
　　所以这几年，银行一直在发展低成本的互联网渠道（网上银行、手机银行等），这叫未雨绸缪，互联网渠道弄些网络设备、服务器，弄一堆工程师就能服务上百万客户，要知道那些物理网点虽然地段好，装修气派，但租金昂贵，大厅的小妞们虽然形象好，气质佳，可工资不低。或许5年，或许10年，这些东西都养不起了。
　　但银行基本都是国企，决策慢，创新能力也一般。虽然在“积极建设”网上渠道，但效果只能说一般。
　　现在余额宝来了，一上来就是网上渠道，而且是移动互联网，在创新方面，一下子就把银行比下去了，而且宣传做的很好，以“救广大储户于水火”的形象，获得了老百姓的信赖。
　　银行的本质就是一个可信任的渠道，而现在在网络世界中，余额宝占了先机。。。
　　银行这下害怕了，以后的趋势是网络渠道规模越来越大，传统渠道规模越来越小，那岂不是就像视频网站抢电视台饭碗一样，在网络世界竞争不过“宝们”的银行，逐步也会被边缘化？
　　所以说，银行害怕的根本不是余额宝的什么高收益，而是其渠道替代作用和趋势。
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　　沙发？　　
　　沙发　　
　　同意，还有一点是，十年前的银行跟现在的银行区别不大，但是阿里巴巴呢？现在的阿里跟以前比有天壤之别，哪十年后呢？收购中信or自己起炉灶or...有太多的可能了，总值是越来越强大
　　@LX行者无疆 3楼
01:56:43　　同意，还有一点是，十年前的银行跟现在的银行区别不大，但是阿里巴巴呢？现在的阿里跟以前比有天壤之别，哪十年后呢？收购中信or自己起炉灶or...有太多的可能了，总值是越来越强大　　-----------------------------　　或许不必10年，看微信的趋势，我觉得5年或许就能改变金融业的格局。　　当然前提是政策层面要松绑。
　　顶　　
　　余额宝的利益从哪来？　　
　　楼主有意忽略一点：楼主说货币基金隔日到账，但是没说余额宝，余额宝转出后，再提现，最快10分钟到账，灵活性并不比银行差，　　由此可见余额宝：活期的服务，比银行定期还高的收益，便捷的操作，理财门槛低，这样谁不用？如果银行能做到这几点，我也愿意放在银行。　　
　　@青海地主
01:48:00　　最近对于余额宝的话题很多，作为银行员工，又是余额宝的用户，我也说说自己的看法。 　　1.余额包的本质是啥，为啥收益高存款那么多？ 　　很多人拿银行银行活期存款和余额宝比较收益，虽然这种对比很感性很直观，但实际并不科学。因为余额宝本质是货币基金，不是存款。从客户的角度看，它和存款主要的区别如下： 　　A.存款是保本、保息的，但货币基金不是，它只是一种低风险的投资工具，有亏损的可能（可能性低），而且收益也是有波动的。 　　B.存款基本是当天兑付的，比如你可以随时通过网银将存款转走，或者用于刷卡消费，但货币基金一般隔日到账。 　　从这个角度看，和余额宝比较接近的银行产品是银行的低风险理财产品，它们的收益也比较接近（都是5.X%）。 　　2.既然和银行理财产品接近，为啥余额宝这么火？ 　　A.比起银行理财起步5万，10万的门槛，余额宝门槛低，1元也能买。 　　—————————————————　　如果某个人的房产值几千万，但是自住，而每个月的工资只有2千元，你觉得他能像个富足的人吗？银行的资产和头寸你分不清？　　
　　汇添富的现金宝取现实时到账　　
　　银行收入太高，该降降了。　　
　　这是近期看到的关于余额宝最客观中肯、最接地气的一篇帖子！　　想必楼主一定是银行工作的专业人士，不像天涯泛滥的阴谋论、崩溃论、取缔论、讨伐论乌烟瘴气，一提到余额宝必群起而攻之。　　余额宝的不断壮大，首先是传统的货币基金搭上了互联网这辆快车，营销和宣传方式借助马云的网络渠道让老百姓更多的认识并加入了货币基金这种理财方式。　　同时，余额宝天天有收益的这种体验方式，也给货币基金插上了翅膀，使其飞入了千万老百姓的生活中。　　中国人最不乏的就是好事者，起哄者。把余额宝理解成一种货币基金新的销售方式，问题就简单多了。
　　有人发表言论要取缔余额宝会招人卖，假如后面余额宝的收益下降（比如低于5%以下），肯定也会招来骂声一片。假如我们能正确的理解余额宝，正确的配置、归纳自己的财产，而不是抱着余额宝会拯救世界、改变银行、能带给自己高收益的心态，我想，无论是对人、还是对己都不无坏处。　　余额宝，只是一种配置方式，就这么简单。
　　我写了几段话怎么被删了？
　　@zqdd 10楼
08:11:04　　银行收入太高，该降降了。　　-----------------------------　　银行的收入确实高的离谱。我老公的学生毕业刚去一年未满，年终奖就给了5万，这还是最低的。
　　开玩笑~　　现在银行最怕的是房市崩盘却又不敢给房企贷款，有了某宝就有堑背的(没有规定某宝只能做货帀基金)了。就算曰后银行破产50的个人陪付也能省掉不少……　　
08:11:04　　银行收入太高，该降降了。　　-----------------------------　　@无双无霜 15楼
09:03:31　　银行的收入确实高的离谱。我老公的学生毕业刚去一年未满，年终奖就给了5万，这还是最低的。　　-----------------------------　　其他行我不知道，但四大行一般员工的收入并不高。
　　@dyw240 7楼
03:03:07　　楼主有意忽略一点：楼主说货币基金隔日到账，但是没说余额宝，余额宝转出后，再提现，最快10分钟到账，灵活性并不比银行差，　　由此可见余额宝：活期的服务，比银行定期还高的收益，便捷的操作，理财门槛低，这样谁不用？如果银行能做到这几点，我也愿意放在银行。　　-----------------------------　　便利性不足是因为国企决策缓慢，创新能力不足导致；灵活和收益方面，现在很多银行也有当日起息，当日赎回到账，收益超过5%的理财产品，门槛方面，银行现在是两难境地，至于为何两难，我后面细说。
　　传统银行对老百姓从来都是低吸高借，还能指望他们搞网络银行之后会让利于民？　　坚决信任余额宝，周一再转一万　　
　　@鬼者神器 6楼
02:53:21　　余额宝的利益从哪来？　　-----------------------------　　余额宝的利益，我想应该有几个方面：　　1.货币基金的收益有一部分是归基金公司的，余额宝可以和后面对接的基金提成，你原来才几百亿的规模，我帮你做到几千亿，你按多少比例给我提成。　　2.原来大家支付宝上的钱一般也就几百块，很少有人放几万元到支付宝，有了余额宝，有少数人的钱在进出的时候，由于各种原因，可能会滞留在支付宝上1-2天。这笔钱没利息，等于是大家给支付宝的无息贷款，几千亿规模的余额宝，就算只有千分之几的资金在支付宝沉淀，也有好几亿。　　3.马云还有其它战略，就是余额宝不赚钱，他也会做的。
　　银行最大的优点是保本，但目前银行，国家，政府捆绑经营，反倒把保本的优势自动消失了！
　　@游走在地狱和天堂 12楼
08:39:24　　有人发表言论要取缔余额宝会招人卖，假如后面余额宝的收益下降（比如低于5%以下），肯定也会招来骂声一片。假如我们能正确的理解余额宝，正确的配置、归纳自己的财产，而不是抱着余额宝会拯救世界、改变银行、能带给自己高收益的心态，我想，无论是对人、还是对己都不无坏处。　　余额宝，只是一种配置方式，就这么简单。　　-----------------------------　　感谢你的肯定，在我的记忆中，早在2006年的时候，大家就可以通过基金公司的网站购买货币基金，收益也是4%-6%不等。但当时股市那么好，大家都去炒股，或者买股票基金了，买货币基金的人很少。　　后来股市不好了，货币基金成为一种很好的投资工具，但注册账号，网上银行转账很麻烦，就是专业人员都觉得不方便，所以大部分人还是喜欢到银行买理财。　　余额宝解决了便利性问题，而且宣传搞的好，所以就成功了。
　　3.余额宝4000亿的规模，对银行挑战大不大？　　4000亿，不是小数目，但是比起股份制银行几万亿，国有银行几十万亿的规模，余额宝就是一个小银行的规模而已，你认为大银行会很害怕一个小银行？　　对于这一点，楼主简直是不懂装懂！银行几乎都是负资产，哪里来的几万亿，几十万亿！你是痴人说梦！
　　@qfdz001 23楼
11:16:56　　3.余额宝4000亿的规模，对银行挑战大不大？　　4000亿，不是小数目，但是比起股份制银行几万亿，国有银行几十万亿的规模，余额宝就是一个小银行的规模而已，你认为大银行会很害怕一个小银行？　　对于这一点，楼主简直是不懂装懂！银行几乎都是负资产，哪里来的几万亿，几十万亿！你是痴人说梦！　　-----------------------------　　我说的是管理的资产规模，余额宝的4000亿，也是管理的资产规模。
　　另外目前银行的确实是负资产，看看上市的银行绝大多数都跌破净资产，就是为将来巨额坏账计提做准备。
　　@dyw240 7楼
03:03:07　　楼主有意忽略一点：楼主说货币基金隔日到账，但是没说余额宝，余额宝转出后，再提现，最快10分钟到账，灵活性并不比银行差，　　由此可见余额宝：活期的服务，比银行定期还高的收益，便捷的操作，理财门槛低，这样谁不用？如果银行能做到这几点，我也愿意放在银行。　　-----------------------------　　怎么我的余额宝是隔日才到梆定的银行卡账呢？
　　楼主分析得不错，说说金融改革对房地产的影响
　　余额宝的影响绝对不是0.4：100的　　余额宝这样下去，会把银行的活期存款抢去很大的份额，这部分存款是用于日常支付储户提现的，利率近乎为零。　　现在余额宝这样的模式出现，为了保证支付安全，甚至不得不动用定期存款作为日常支付，当然现在是还没到这个程度。　　你想象一下，银行用3.5%的定期利率吸收存款，却用来支付近乎0利率日常提现，你说银行怕不怕？
　　银行现在赚钱方式越来越不要脸了，还收小额年费，管理费。好那就存余额宝，不收年费还有收益，再有不用看银行柜员的脸色，就和欠他钱似的。。
　　还有就是排队，明明6个窗口，最多最多开3个，不管后面排多少人还是不紧不慢的和储户推销理财产品，再就是忽悠办理信用卡，而且一办就是10多分钟，后面排队存取款的明明1分钟就能完事，一定要排队等个半个小时。。。。
　　下面我详细说说余额宝可能的战略：　　余额宝目前冲击的是银行的存款和理财产品，但银行还有很多业务，就个人业务说，主要还有信用卡、贵金属、个人贷款、保险代理销售等。。。　　如果余额宝像微信一样普及了，而且大家都相信它，那它可不可以代理销售保险、销售黄金？　　当然可以，比如大家坐飞机买的20块钱的保险，余额宝就可以代理；而原来在银行才能购买的贵金属，余额宝也可以在线销售，大家在购买后可以到某银行网点提取实物！　　信用卡和个人贷款稍微麻烦一点，但如果有了你的支付宝消费记录，给你办个信用卡（或许不再有实物卡片，改用手机支付了），办个贷款，也不难。。。　　真要这样了，银行以后还玩啥，所以银行最近想着想着，明白过味来了，就毛了。。。
　　正确，银行怕的是被革命，马云正在做的事情:　　1.阿里手机，拍照下来，马上放号　　2.阿里银行，正在申请　　3.淘宝购物　　4.打车应用　　5.手机支付宝支付，正在推广　　以后出门，拿着阿里手机，用快的打车，逛商场用支付宝付款，钱存阿里银行，买余额宝理财，阿里银行壮大后，在各地建网点和atm，取现也用阿里银行　　
　　银行怕余额宝
　　余额宝0门槛，理财5万起步，达不到5万的屌丝，只有活期的0.35，这是余额宝致胜的法宝，所谓得屌丝者得天下。
　　银行怕余额宝的唯一原因是，余额宝倾吞了银行的一块利润，而且这一趋势不可逆转，当余额宝足够庞大时，银行将有可能不的不仰其鼻息，受制于余额宝。总之，银行暴利时代将一去不返。
　　余额宝吸收的钱是存在哪里了呢？
　　@勇气与机遇 25楼
11:21:21　　另外目前银行的确实是负资产，看看上市的银行绝大多数都跌破净资产，就是为将来巨额坏账计提做准备。　　-----------------------------　　确实，很多人搞不清楚为什么上市银行的股价纷纷跌破“账面净资产值”，实质上的原因是：市场已经在股价上对于银行的潜在坏账做出了一定的折扣了；你银行的报表不能正确地衡量潜在的坏账风险，我市场来做出相应的折扣；根据银行经验和政治经济金融研究经验，目前的定性分析结论（没有详细的定量分析资料，原因你懂的）是：等债务危机爆发之后，几乎所有的银行都会资不抵债，唯一的挽救方法只有再一次的坏账剥离，这次坏账剥离的规模就会跨上百万亿级别了，时间也就是3、5年之内。
　　我再说说前面没说的银行现在的两难问题：　　银行现在的业务主要还是依托物理网点，而物理网点的成本是很高的。　　以二线城市中心地段为例，一家支行（就是那种面积较大，同时能办理个人和对公业务）的面积一般在1000平米左右，每年的房租、员工工资、其它费用加起来在接近千万，而这样的网点，所有的柜台满负荷运转，一天也只能办理不到300笔个人业务，也就是说，它一年能办理的业务量，不超过10万笔。但支持这些业务的人员，基本占这个支行的一半人，平均下来，一笔柜台个人业务的成本在40元-50元。　　而余额宝依托现在最新的IT系统，每年几千万的成本，就能服务全国所有的客户，这个成本上，完全没法比。　　有人可能会说，银行干嘛租那么贵的房子，雇那么贵的人。但问题是，地段好的网点租金自然贵，这么贵的网点客户还嫌取钱不方便，便宜的岂不是更不行，而现在一年10万招的人，客户还觉得服务态度不好，你给3万一年，能招聘到啥人？　　银行付出很大的成本，终于把客户的钱弄过来了，但结果人家回头手机一操作，进入余额宝了。。。　　这个感觉就像星巴克的客人都自带速溶咖啡自己冲一样，银行怎不郁闷？
　　楼主是故意不说重点，还是不知道重点？　　余额宝最重要的是提高的银行的收储成本。。。银行当然要害怕了。
　　@郁闷的马甲啊啊 40楼
12:31:55　　楼主是故意不说重点，还是不知道重点？　　余额宝最重要的是提高的银行的收储成本。。。银行当然要害怕了。　　-----------------------------　　别着急，听我继续说。
　　说实话，银行的服务太差！！　　余额宝相当于活期的流动性，收益每天到帐，利息高于银行12倍以上。有什么理由把钱放在银行？？　　余额宝的风险是货币基金的风险，风险极低，只要银行不破产就不会亏损，老百姓怕啥？？　　中国金融垄断太厉害了，最好开放，让全世界的银行入住，大家都有好处。银行从业人员也有好处，因为你跳槽的选择多了，机会多了。
　　楼主银行的，有没有担心会失业
　　@dyw240
03:03:07　　楼主有意忽略一点：楼主说货币基金隔日到账，但是没说余额宝，余额宝转出后，再提现，最快10分钟到账，灵活性并不比银行差，　　由此可见余额宝：活期的服务，比银行定期还高的收益，便捷的操作，理财门槛低，这样谁不用？如果银行能做到这几点，我也愿意放在银行。　　-----------------------------　　@青海地主 18楼
10:58:28　　便利性不足是因为国企决策缓慢，创新能力不足导致；灵活和收益方面，现在很多银行也有当日起息，当日赎回到账，收益超过5%的理财产品，门槛方面，银行现在是两难境地，至于为何两难，我后面细说。　　-----------------------------　　国企决策缓慢，创新能力不足本身就该死。　　无非是允许互联网企业办银行就是，国家要控制可以加强监管，要利益可以参股　　凭什么让决策缓慢、服务不佳的破烂在这里吸血，它两难，那连理财门槛都达不到的P民的蝼蚁人生有谁可怜，过去现在和未来，银行在乎过他们两难吗？　　什么都有兴衰成败的周期，不完善不能进化的企业就别占着坑，去死就好了...
　　@dyw240
03:03:07　　楼主有意忽略一点：楼主说货币基金隔日到账，但是没说余额宝，余额宝转出后，再提现，最快10分钟到账，灵活性并不比银行差，　　由此可见余额宝：活期的服务，比银行定期还高的收益，便捷的操作，理财门槛低，这样谁不用？如果银行能做到这几点，我也愿意放在银行。　　-----------------------------　　@累得不轻 26楼
11:25:10　　怎么我的余额宝是隔日才到梆定的银行卡账呢？　　-----------------------------　　你可能是用电脑转出的吧，电脑转出就是第二天到账。
　　继续银行的两难问题。。。　　---------------------------　　从前面的分析可以看出，银行服务客户成本巨大，所以对银行而言，服务资金大的客户，比服务小客户划算（1000万也是一笔业务，1万也是一笔业务）。所以银行给大客户搞了VIP贵宾室，也弄了收益6.X的理财，，用高工资招聘了美丽、帅气的理财经理，还定期搞沙龙活动，像伺候爷一样伺候着有钱人。　　这些高端客户，目前不会被余额宝搞走，你要是款爷，款婆，也会喜欢喝着咖啡和帅哥美女聊财富管理，而不是拿着手机看冰冷的数字。。。　　资产几十万的那些中间层客户，数量庞大，如果都进VIP银行肯定养不起，所以银行搞了很多花里胡哨的产品，比如和电影院、餐馆搞的各种打折活动等。这些人对收益非常敏感，所以给他们也搞了很多收益不错的理财。　　再往下，就是存款几千，几万的客户，在这些客户身上，如果再搞理财，银行就不赚钱，为了提高收益，银行限制了5万的理财门槛，把这些客户的钱限制在存款上。　　银行从2000年以后上市搞转型，搞了10多年，终于把客户给理顺了，结果余额宝一来，广大低端客户全部跑路，而且这些钱进入余额宝前还占用银行的网点资源，银行光开户提供服务但没收益，气疯了。。。
　　最近中信银行涨了不少，难说不是和余额宝有关，作为天弘基金的托管银行，中信银行的储蓄来源起码是有保障的。待余额宝进一步做大后，其他银行恐怕就不得不高价向各宝吸储了。　　天弘基金依靠余额宝，迅速变成最大基金，未来中信银行很可能变身最大银行也未可知。
　　@青海地主 39楼
12:29:57　　我再说说前面没说的银行现在的两难问题：　　银行现在的业务主要还是依托物理网点，而物理网点的成本是很高的。　　以二线城市中心地段为例，一家支行（就是那种面积较大，同时能办理个人和对公业务）的面积一般在1000平米左右，每年的房租、员工工资、其它费用加起来在接近千万，而这样的网点，所有的柜台满负荷运转，一天也只能办理不到300笔个人业务，也就是说，它一年能办理的业务量，不超过10万笔。但支持这些业务......　　-----------------------------　　都是屁话。不说余额宝，同样都是银行，　　招行开始做一卡通整合业务的时候，别的银行在干嘛？　　招行在做网银（依托现在最新的IT系统，每年几千万的成本，就能服务全国所有的客户，这个成本上，完全没法比）直接客户在家办理业务的时候，别的银行在干嘛？　　招行在做溢财通业务（也就是多出限额的钱自动买入基金理财）别的银行在干嘛？　　招行做微信号服务，提高服务体验，降低CallCenter成本的时候，别的银行在干嘛？　　招行现在推微信银行，别的银行又TMD的在干嘛？　　招行的客户构成富人居多不是一天炼成的吧？见到几个没事大笔资金往余额宝里转的？　　别TMD拿物理网点说事...一创新就两难，那咱们不说余额宝这种跨界的，　　就说招行现在做完的创新，别的垃圾银行做到没有？服务水平做到没？　　因为SB..所以欠骂
　　现在总结银行两难之处　　如果取消理财门槛，自然可以和余额宝竞争，但广大低端客户的存款都去买理财，银行的活期存款会大幅下降，这些客户消耗的柜面服务成本无法弥补。　　如果继续维持这个局面，余额宝还是会抢走存款，而且长期说，做大以后的余额宝，还会威胁银行的其它业务。　　余额宝借用银行的渠道转入资金，银行白白做了嫁衣还被客户骂黑心，手段高明！
　　银行可以搞个转账支付宝收费，就收个3%，看谁还转
　　楼主有意忽略一点：楼主说货币基金隔日到账，但是没说余额宝，余额宝转出后，再提现，最快10分钟到账，灵活性并不比银行差，　　由此可见余额宝：活期的服务，比银行定期还高的收益，便捷的操作，理财门槛低，这样谁不用？如果银行能做到这几点，我也愿意放在银行。
　　@FreeVPN 50楼
13:10:19　　银行可以搞个转账支付宝收费，就收个3%，看谁还转　　-----------------------------　　银行本来就黑心，跟余额宝没关系。比如定期存款提前支取，利息按活期算，就是最典型的黑心条款，完全可以按阶梯利息给储户的嘛！比如五年期的，我四年三个月支取，可以给一个三年定期，一个一年定期，和一个三月定期来算，楼主说是不是。
　　货基隔天到账？亲，你到底了解现在的情况吗　　
　　作者：xjwu_cn：　　有些事情不是你想的那样。　　大家都知道招商银行的网上银行是国内第一家，但其实更早的时候，其它银行也想搞，但央行不同意，因为当时大家认为网银存在安全风险（确实比柜面和自助渠道风险高），大银行搞万一出问题，无法收拾，所以先让招行这种小银行搞。结果一搞，还占了先机。　　微信银行，我不多评价，个人不看好，我认为没有必要把沟通工具和金融工具集成到一起去，苹果那么牛逼，还分IPhone和IPad，大而全有时候不一定好。
　　大银行不怕小银行，那怕危及他的小银行不？大人不怕小孩，那大人怕拿着尖刀的小孩不？　　
　　@青海地主 马克
　　@FreeVPN 43楼
12:41:50　　楼主银行的，有没有担心会失业　　-----------------------------　　你这个话题，我也想多说说：　　银行虽然不是谁想开就开，但银行比超市还多，也算是竞争性行业，里面的大部分人，还是靠本事吃饭，而不是靠位置和关系吃饭。　　银行内现在怕失业的，无怪乎下面几种：　　1.个别高管，高处不胜寒，万一银行倒闭，再找个地方当CEO不是那么容易的。　　2.年龄50岁以上，又缺乏其它技能的老员工，给银行干了一辈子，万一倒闭了，估计找工作困难。　　3.少数靠关系混日子的，任何企业都有这种关系户，这些人肯定怕失业。　　年轻一些的员工，其实不害怕，因为不论是互联网金融战胜了传统银行，还是传统银行打压了互联网企业，它们还都得找人干活，给谁干不是干，我们怕啥？
　　民生银行直销银行抢滩互联网金融蓝海（全文）　　 17:25:00　来源: 人民网(北京)　　　在市场翘首以盼7个多月之后，直销银行终于从概念变成了现实。2月28日，民生银行直销银行正式对外提供服务，首期推出了“如意宝”、“随心存”、“轻松汇”三款产品，不仅为消费者提供了更加方便快捷的服务渠道，还带来更加贴心个性的服务体验。　　“简单的银行”　　据民生银行相关负责人介绍，直销银行因能够提供更便捷、优惠的金融服务，已在欧美市场获得较好的认可度。在中国，直销银行仍是新生事物。　　作为中国银行业改革的试验田，民生银行生而具备改革创新的基因和蓬勃生命力，在互联网金融模式创新上也仍先人一步。此次上线直销银行，意味着民生银行已经建立起功能强大、产品丰富、用户体验好的综合化互联网金融服务体系。　　“开通直销银行不是简单的渠道拓展，而是构建一种全新的业务模式。”民生银行有关人士介绍说，民生直销银行的定位为“忙、潮、精”客户——“忙”客户，是指收入高、生活节奏快的群体；“潮”客户，是习惯使用网络银行手机银行的群体；“精”客户，是容易被优惠和免费活动所吸引、有货比三家心态的群体。为此，民生直销银行建立了专属网站、手机银行APP、微信服务号（微信银行）等服务渠道，还与基金公司、电信运营商、电商公司等开展跨界合作，为更广范的客户群提供优质服务。　　集众之所长　　在当前“三足鼎立”的市场格局中，互联网公司率先发力，推出一系列低门槛、高收益的货币基金产品，如余额宝、“百度百发”、“添金计划”等，而交行、广发、工行、平安等银行相继推出了货币基金，巩固自身的客户基础。　　民生银行直销银行针对客户“余额理财”、“余额增值”需求，设计了一款货币基金产品——如意宝。这是由民生直销银行与民生加银基金、汇添富基金合作推出的一款产品，可谓“博采众长”——具有购买门槛低、申购无限制、单日最高赎回500万、实时支取、日日复利的特点，提供网站、手机APP、微信等渠道7Ⅹ24小时服务，任意一张银行卡均可购买。在客户体验上，“如意宝”充分尊重互联网用户操作习惯，客户通过专属手机客户端或网站即可简单实现开户、申购、赎回、看收益。据了解，近期民生加银基金货币基金收益率持续表现良好，自2014年1月以来，7日年化收益率一直保持在6%以上。　　据民生直销银行相关人士介绍，围绕存、贷、汇等基础金融服务，民生直销银行首期还推出了“随心存”和“轻松汇”。据悉，“随心存”是一款人民币储蓄增值产品，具有低起存点、高流动性、无风险、保证存款收益等显著特点。“轻松汇”是直销银行提供的一项基础资金汇划功能，满足了客户电子账户和绑定银行卡间的资金汇划需求。　　“直销银行是民生银行又一重大创新举措，充分利用了互联网思维、互联网手段进行产品设计、渠道建设、客户拓展。”民生银行有关人士表示，一方面，直销银行将延续民生银行一贯的风控理念和风控手段，在为客户提供优质产品的同时提升产品的安全性，切实保护投资者利益；另一方面，遵循“创新、实惠”理念，还将推出更加符合客户消费习惯的一系列金融服务产品。“小额贷款、贵金属等产品已进入筹备和开发，请大家拭目以待。”该人士说。（通讯员 王艳玲）
　　银行“宝”再次反击余额宝字号 　　日09:29 来源：金融时报
作者：记者 谢利 　　继去年9月份，北京银行首推其直销银行服务模式后，民生银行直销银行于2月28日正式上线。与几个月前直销银行还仅仅作为全新概念不同，民生银行直销银行一经问世，其首期推出的“如意宝”、“随心存”、“轻松汇”三款产品立刻成为人们关注的焦点。特别是在当前互联网金融风起云涌、余额宝风光一时无两的市场背景下，民生银行“如意宝”作为银行系类余额宝产品阵营中颇具实力的新军，被视作银行应对存款外流而发起的又一次反击。　　民生银行直销银行此次推出的“如意宝”，与当下名目繁多的“宝”类产品相比，其亮点在于“博取各家之所长”。按照其网站上的宣传——“一分钱起投”、自动申购、随时取用、赎回T+0到账、日日复利……再加上与余额宝不相上下的收益率，这款银行类余额宝集大成产品，对投资者还是具有很强吸引力的。　　另一大看点是，“如意宝”没有像其它银行“宝”产品那样，嫁接于传统的电子银行，而是作为直销银行的拳头产品与公众见面，这其中不仅仅是渠道的选择问题。　　“开通直销银行不是简单的渠道拓展，而是构建一种全新的业务模式。”民生银行有关人士介绍说，民生直销银行的定位为“忙、潮、精”客户——“忙”客户，是指收入高、生活节奏快的群体；“潮”客户，是习惯使用网络银行和手机银行的群体；“精”客户，是容易被优惠和免费活动所吸引、有货比三家心态的群体。作为互联网金融时代顺势而生的新型银行运作模式，直销银行业务拓展打破了时间、地域、网点等限制，具有机构少、人员精、成本低的显著特点，是利率市场化加快推进及互联网金融迅猛崛起双重压力下，商业银行主动拥抱互联网、创新业务模式、加快战略转型的尝试。继手机银行、微信银行之后，民生银行试图通过直销银行，建立起功能更强大、产品更丰富、用户体验更好的综合化互联网金融服务体系。　　自支付宝与天弘基金合作推出的余额宝面世以来，面对愈演愈烈的理财客户争夺战，银行开始出手反击。依托资源优势、安全优势和经验积累，一些银行同基金公司开展合作，交行、广发、工行、平安等银行相继推出了类余额宝产品，以巩固自身客户基础。　　“直销银行是民生银行发展转型的一项重大战略，并不是盲目追赶理财市场热潮，也不会刻意去拼价格，而是立足于客户多样化、个性化的金融需求和商业银行的独特优势，持续不断地推出优质的产品和服务。”民生直销银行相关人士说，围绕存、贷、汇等基础金融服务，民生直销银行首期还推出了储蓄增值产品“随心存”和满足客户资金汇划需求的“轻松汇”产品。该人士透露，其小额贷款、贵金属等产品也已在筹备开发当中。届时，银行将以全系列互联网金融产品迎接余额宝们的挑战。　　“虽然眼下余额宝们确实动了银行的"奶酪"，但说实话，银行还没到"真急了"的地步”，一位股份制银行理财业务部门的负责人私下对记者说。　　在他看来，余额宝本质上仍是主要投资于银行协议存款的互联网货币基金产品，自身并无太多的技术含量，其吸金术无非是对接货币市场基金的高收益率、亲民的低门槛和便捷易用。一旦“鲶鱼”的出现给商业银行赖以生存的存款和客户基础带来巨大冲击，银行发起反击的胜算还是很大的。毕竟，无论从产品的安全性还是丰富性来说，商业银行都有着相比阿里、百度更大的优势。“设计开发出一款能与余额宝抗衡的银行产品并不难，关键在于银行必须抛弃固有思维定势，以互联网思维和互联网手段，重建业务模式，提升服务水平”。　　民生银行有关人士也表示，一方面，直销银行将延续民生银行一贯的风控理念和风控手段，在为客户提供优质产品的同时提升产品的安全性，切实保护投资者利益；另一方面，遵循“创新、实惠”理念，进一步推出更加符合客户消费习惯的一系列金融服务产品。
　　@FreeVPN 50楼
13:10:19　　银行可以搞个转账支付宝收费，就收个3%，看谁还转　　-----------------------------　　银行是国企，都得讲政治，要是这么搞，行长会被搞下课的。　　现在利润还算丰厚，没必要冒险搞这些，真到以后揭不开锅的时候，不用银行搞，银监会会跳出来发布《关于XXX的规定》
　　汇添富携手民生银行落子互联网金融字号 　　日06:29 来源：重庆商报
　　互联网金融战况升级。汇添富基金携手民生银行(600016,股吧)直销银行共同推出的“如意宝”将于本周正式上线。作为强强联手之作，“如意宝”将发挥汇添富的资产管理优势和民生银行直销银行的风控、渠道优势，为投资者提供利率市场化的储蓄回报。　　民生银行直销银行表示，引入汇添富基金，正是基于对业务专业性的考虑。今年来，汇添富加速布局互联网金融，先后与电商网站、门户网站、社交平台等各领域巨头展开合作，显示出强劲实力和积极拥抱互联网的态度。
　　楼主说的挺实在的，但是最近看新闻说，好像银监会准备出台限制余额宝，一旦政策出台，恐怕余额宝再跟银行竞争就不容易了　　
　　怎么不说说一年年薪几十万，，，坐着喝咖啡就能捡钱，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，　　~！！！！！！！！
　　银行就知道要多一点再多一点赚老百姓的钱，贪得无厌！　　
　　@FreeVPN 53楼
13:16:34　　银行本来就黑心，跟余额宝没关系。比如定期存款提前支取，利息按活期算，就是最典型的黑心条款，完全可以按阶梯利息给储户的嘛！比如五年期的，我四年三个月支取，可以给一个三年定期，一个一年定期，和一个三月定期来算，楼主说是不是。　　-----------------------------　　不是这样理解的。　　不同时间的存款，银行会拿去做不同的贷款，1年以上的存款，银行一般是配到中长期贷款上的，而短期的存款，一般就是短期用途。　　银行资金管理有个矛盾，要提高资金的收益，就得绷紧使用，但这样一旦出现楼主这种提前支取的计划外事项，又没有钱支付。　　银行资金的管理很有技术含量，要有丰富的金融知识，还要有经验，危急时刻（比如钱荒的时候），还得看你有没有人脉能从同业搞到资金应急（比如一个电话就能从其它银行或机构借十几个亿）。　　你说的提前算活期的问题，看如何理解，从合同角度看，提前支取可以算一种违约，给活期利息完全说的过去，当然如果从资金使用的角度看，也可以按你说理解。　　关键是谁强势，谁更依赖谁，几个亿的资金，银行都会有变通的方法给你提高收益。
　　银行提现有每日限制对吧，余额宝可没有，　　
　　@qianfangsheng 67楼
13:52:28　　银行提现有每日限制对吧，余额宝可没有，　　-----------------------------　　提现的概念不一样，不能混淆。　　银行有限制的是现金，指可以拿到手的钞票，网银转账，柜台转账，没有限制。余额宝的提现其实就是转账而已，怎么能和现金比较？
　　@hnsyliu123 64楼
13:44:41　　怎么不说说一年年薪几十万，，，坐着喝咖啡就能捡钱，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，　　~！！！！！！！！　　-----------------------------　　部分员工，年薪几十万是不假，但不是你说的那样轻松。　　说起银行的待遇，目前是比较高的，但也不是高的离谱。　　客户经理好比是企业是销售Sales，他们是靠业绩拿奖金，收入虽高，但也不是风刮来的，要么有基础，要么特别勤奋有能力，要么就是官二代等有点背景一个电话就能搞来几千万存款的。这些人的收入虽高，但也不是谁都能干下来的。比如一年给你几十万，让你弄几个亿的稳定存款，你能搞定不？　　除了销售人员外，其它都是按职级拿工资奖金的，你看到的柜台的那些小姑娘，多半名校金融专业毕业，就是在一线城市，大部分也就是一年十几万而已，加班那是家常便饭，不比去什么华为腾讯轻松。如果在二三线城市，还要稍低些。　　管理层的，确实收入高，但那是少数人。
　　楼主何不说说行内著名的:赚钱赚到心发虚的发言=某商业银行总长的发言。为什么赚这么多，都想不到少剥削P民一点呢。做人要讲人心，你的那些分析，行内人一看都是扯淡，重点都被你选择性忽视了。　　
　　3.余额宝4000亿的规模，对银行挑战大不大？　　4000亿，不是小数目，但是比起股份制银行几万亿，国有银行几十万亿的规模，余额宝就是一个小银行的规模而已，你认为大银行会很害怕一个小银行？　　-----楼主，你是不懂呢，还是不懂呢？　　兴业银行是全国性的大银行，总资产3万多亿，够大了吧？问题是净资产只有1000多亿，　　余额宝从银行抽走的是现金，4000亿，等于已经灭了三个兴业银行。　　工行，中行，也一样，总资产很大，但净资产才多少？如果百姓突然从工行取走4000亿存款，你看工行会怎样？　　有网友的例子很好，你有套房子100万，但欠贷款70万，买房欠了亲戚20万，你的净资产是多少？哪天被亲戚逼债，即使只是几万，你马上就是破产的命。　　银行资产几万亿，你就不算银行的负债是多少了？现在余额宝们每天从各个银行抽走100亿，这个已经很要命了，等于两个星期就灭了一个兴业银行。
　　回复第66楼(作者:@青海地主 于
13:50)　　@FreeVPN 53楼
13:16:34　　银行本来就黑心，跟余额宝没……　　==========　　银行当然有一套说辞了，要不然怎么赚钱，银行的利润都高到自己都不好意思了。谁都不会嫌自己多赚钱的，可是银行就是已经赚的不好意思了。　　你说资金的管理有难度，那么为什么对大客户就可以不罚息。同样余额宝能做到收益日结，银行利息做不到吗？分明是不想做，而不是做不到。科学技术已经日新月异了，银行仍然用手工时代的那一套为用户提供服务，被淘汰是必然的。　　如果国家当真批准阿里和腾讯组建银行，想想看需要几年能让传统银行倒掉几家？　　再说说去银行窗口办理业务的事，基本都排队个把小时，窗口就开一 两个，其他窗没事闲着也不给办，每次都看到老头老太太吵起来才肯加窗。银行的网点管理有没有太松懈了　　
　　银行只为少数有钱人服务(门槛高)，余额宝则为最广大的人民服务(门槛很低)。就象微软公司，立志让世界上每一个人都能用上window系统，所以比尔.盖茨成了世界首富。所以，马云的前(钱)景，不可限量……　　
　　我再说说为啥某些专家会认为余额宝威胁了金融稳定。　　我们国家最近几年大搞“铁公机”等基础项目，政府没有钱，就找银行贷款，贷款的时候，政府出面压价，很多项目几十亿、几百亿的贷款，但利率真心的不高。银行本着“薄利多销”、“支持地方建设”的目的，做了好多这样的项目。　　这些贷款一般不是一次投放的，而是跟着项目进度，分批分次投放的。　　随着钱荒，基准贷款利率也越来越高，很多“铁公机”的项目，立项的时候计算下来一年还能赚几千万，现在一算，一年要亏几千万。　　这些项目，让地方政府和大型央企，如坐针毡。　　现在余额宝来了，成本最低的活期资金被弄走了，银行的成本高了，贷款自然更贵，项目已经干了一半，不能半途而废，只能咬牙亏着上。　　本来我们国家的经济动力之一就是靠银行剥削小散户而来的低成本资金大干快上搞投资，结果现在有人要帮小散户逃离苦海，不光银行不高兴，地方政府和央企更不高兴，因为没有了低成本资金，还怎么到处几百亿几百亿的投资？　　这个时候，地方政府，大型央企，银行已经成了一个战壕的战友，于是御用文人就出来发难了。。。　　人家也没胡说，原来“稳定”的低成本资金面临流失，岂不是威胁到“金融稳定”了？
　　@hnsyliu123 63楼
13:44:41　　怎么不说说一年年薪几十万，，，坐着喝咖啡就能捡钱，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，　　~！！！！！！！！　　-----------------------------　　你的想像力真丰富，现在银行开得满大街都是，竞争这么大，你以为银行真是垄断啊？
　　货币基金确实有风险，但问题是风险在于收益，就是说收益可能会比同期定期存款低，可以参考机会成本的概念。但是本金是安全的。　　当然，货币基金也可能损失本金，因为货币基金投资标的有国债等债券，一旦国家挂了，那么本金就可能受损失。问题是，你定期存款也有这个风险。
　　钱放余额宝亏损的可能性大吗？
　　@青海地主
13:05:53　　现在总结银行两难之处 　　如果取消理财门槛，自然可以和余额宝竞争，但广大低端客户的存款都去买理财，银行的活期存款会大幅下降，这些客户消耗的柜面服务成本无法弥补。 　　如果继续维持这个局面，余额宝还是会抢走存款，而且长期说，做大以后的余额宝，还会威胁银行的其它业务。 　　余额宝借用银行的渠道转入资金，银行白白做了嫁衣还被客户骂黑心，手段高明！　　—————————————————　　p　　
　　还是没看懂　　
　　@青海地主 75楼
14:30:33　　我再说说为啥某些专家会认为余额宝威胁了金融稳定。　　我们国家最近几年大搞“铁公机”等基础项目，政府没有钱，就找银行贷款，贷款的时候，政府出面压价，很多项目几十亿、几百亿的贷款，但利率真心的不高。银行本着“薄利多销”、“支持地方建设”的目的，做了好多这样的项目。　　这些贷款一般不是一次投放的，而是跟着项目进度，分批分次投放的。　　随着钱荒，基准贷款利率也越来越高，很多“铁公机”的项目，立......　　-----------------------------　　少来了，银行利润比其他央企高了不是一星半点，银行是两头吸血，lz你还好意思装无辜？
　　@青海地主 31楼
11:49:07　　下面我详细说说余额宝可能的战略：　　余额宝目前冲击的是银行的存款和理财产品，但银行还有很多业务，就个人业务说，主要还有信用卡、贵金属、个人贷款、保险代理销售等。。。　　如果余额宝像微信一样普及了，而且大家都相信它，那它可不可以代理销售保险、销售黄金？　　当然可以，比如大家坐飞机买的20块钱的保险，余额宝就可以代理；而原来在银行才能购买的贵金属，余额宝也可以在线销售，大家在购买后可以到某银......　　-----------------------------　　LZ说的这个，也是我看好余额宝的主要原因。前几天媳妇儿问我，要不要把余额宝的钱取出来啊？因为最近收益在缓慢下降。我跟她说：不用。因为我还在等马云出新的增值业务。就比如，2月14日出的7%理财产品，我也预约了。可一看是多功能保险，我放弃了。因为我的倾向是，不参与自己不了解，且不易掌控的游戏。对保险，我不懂，甚至有点讨厌。因为理赔非常麻烦。　　马云的性格绝对是呆不住的那种人。货币基金仅仅是个开始，他后面要推出的很多业务可能都要在余额宝的基础上进行操作。　　最后要说的一点，我认为自己无论在智商和见识上都照这个马云相去甚远。但我知道，现在这个阶段，跟着这个人走，不会吃亏。互联网绝对是日后的大趋势，跟不上时代的节奏，你只能等着被淘汰。而马云手里的资源，尤其是他的渠道及积累的信用和影响力，都会让他在日后的决策中游刃有余。银行还是早作打算吧。
　　下面我详细说说余额宝可能的战略： 　　余额宝目前冲击的是银行的存款和理财产品，但银行还有很多业务，就个人业务说，主要还有信用卡、贵金属、个人贷款、保险代理销售等。。。 　　如果余额宝像微信一样普及了，而且大家都相信它，那它可不可以代理销售保险、销售黄金？ 　　当然可以，比如大家坐飞机买的20块钱的保险，余额宝就可以代理；而原来在银行才能购买的贵金属，余额宝也可以在线销售，大家在购买后可以到某银行网点提取实物！ 　　信用卡和个人贷款稍微麻烦一点，但如果有了你的支付宝消费记录，给你办个信用卡（或许不再有实物卡片，改用手机支付了），办个贷款，也不难。。。 　　真要这样了，银行以后还玩啥，所以银行最近想着想着，明白过味来了，就毛了。。。 　　，，，，，，真相　　
　　这篇文章写的不错，有些装神弄鬼、故弄玄虚搞的很高深专业说余额宝只是个基金的，有些傻不拉几说我只认准余额宝给我带来收益的。　　其实不管怎样，马云绝对是个标志性经济奇才，他的淘宝改变了生活，改变了很多人已无需赘言，而在巅峰时刻，他又一个转身退出余额宝，确实是妙笔生花，个人觉得看余额宝一定要跟这次上层提出的深化改革相联系，这次深化改革，银行改革就是其中的一部分。或许很多人说当挤兑风波或什么的时候，余额宝会死的很惨，但我还是相信，马云的余额宝会和金融改革并进并获利，一如他的淘宝推进了零售业的改革，让很多老百姓获利，他的余额宝相信也会与政府的政策相呼应，推动银行的改革，让老百姓获利，也会让国家获利。　　这貌似写的很正统，貌似有点御用的感觉？但我确实这么认为。之前做淘宝，以为是马云的运气好，其实他是做阿里巴巴出身的，但这次绝佳的时机推出余额宝确实让人佩服。
　　@青海地主 39楼
12:29:57　　我再说说前面没说的银行现在的两难问题：　　银行现在的业务主要还是依托物理网点，而物理网点的成本是很高的。　　以二线城市中心地段为例，一家支行（就是那种面积较大，同时能办理个人和对公业务）的面积一般在1000平米左右，每年的房租、员工工资、其它费用加起来在接近千万，而这样的网点，所有的柜台满负荷运转，一天也只能办理不到300笔个人业务，也就是说，它一年能办理的业务量，不超过10万笔。但支持这些业务......　　-----------------------------　　LZ说到点子上了呗，活该你银行助纣为虐，把房地产超的那么高啊。
　　@珍州夜郎 83楼
14:44:49　　下面我详细说说余额宝可能的战略：　　余额宝目前冲击的是银行的存款和理财产品，但银行还有很多业务，就个人业务说，主要还有信用卡、贵金属、个人贷款、保险代理销售等。。。　　如果余额宝像微信一样普及了，而且大家都相信它，那它可不可以代理销售保险、销售黄金？　　当然可以，比如大家坐飞机买的20块钱的保险，余额宝就可以代理；而原来在银行才能购买的贵金属，余额宝也可以在线销售，大家在购买后可以到某银......　　-----------------------------　　最有可能是组建或参股某家银行，然后全业务经营银行业务，本着方便快捷的原则为用户提供服务，传统银行逐步沦为资金管道，坏账，挤提，倒闭清算
　　@青海地主 货币市场基金并不承诺本金任何时候都不发生亏损，也不保证最低收益率。一般来讲，在同时满足下列两个条件时，货币市场基金可能会发生本金亏损：一是短期内市场收益率大幅上升，导致券种价格大幅下跌；二是货币基金同时发生大额赎回，不能将价格下跌的券种持有到期，抛售券种后造成了实际亏损。网上找来的科普一下，本金如果不多余额宝没什么问题。
　　@青海地主 75楼
14:30:33　　本来我们国家的经济动力之一就是靠银行剥削小散户而来的低成本资金大干快上搞投资，结果现在有人要帮小散户逃离苦海，不光银行不高兴，地方政府和央企更不高兴，因为没有了低成本资金，还怎么到处几百亿几百亿的投资？　　这个时候，地方政府，大型央企，银行已经成了一个战壕的战友，于是御用文人就出来发难了。。。　　人家也没胡说，原来“稳定”的低成本资金面临流失，岂不是威胁到“金融稳定”了？
-----------------------------　　经过此番教育洗礼，就算余额宝挂了，还有无数货币市场基金可以买。　　靠信息不对称套取散户资金大干快上，然后推高房价让P民两面挨刀的好日子过去啦...　　活期那些钱本就是散户自己的钱，散户怎么用冒多少风险，那轮到御用文人来说了算...
　　江苏一普通农村商业银行，经营效益中等水平的网点员工，到手的现金在6-8W。　　真心不算多，物价：羊肉70元/斤，稍好的饭店人均要100元。房价：城区范围内6000+，高档的在8000+，工资水平：瓦工（大工）每天200-240元，木工每天300-500元（视工作量），一般工厂工人元/月。　　银行也就表面上好看，其实在里面的人舒服不舒服也就自己知道，亚历山大。
　　@青海地主 55楼
13:17:17　　作者：xjwu_cn：　　有些事情不是你想的那样。　　大家都知道招商银行的网上银行是国内第一家，但其实更早的时候，其它银行也想搞，但央行不同意，因为当时大家认为网银存在安全风险（确实比柜面和自助渠道风险高），大银行搞万一出问题，无法收拾，所以先让招行这种小银行搞。结果一搞，还占了先机。　　微信银行，我不多评价，个人不看好，我认为没有必要把沟通工具和金融工具集成到一起去，苹果那么牛逼，还分IPhone......　　-----------------------------　　LZ的见识水平还是有的，我也不看好微信，所以我没买理财通，它的潜力远远比不上阿里。说的惨点，腾讯还没从我身上赚过一分钱。我连微信号都没有。是我没有消费需求么？不是。是我付不起么？不是。
　　银行不改变，我们就来改变银行---马云说的。
　　余额宝利息来源是否就是协议存款啊
　　@自由飞翔kR 37楼
12:23:23　　余额宝吸收的钱是存在哪里了呢？　　-----------------------------　　本质上是购买银行债务，所以风险比银行存款略高一点，银行倒闭的话，清偿存款的优先度比债务高一些
　　大家想这几个问题:　　1.银行那点利息还要交20%税，余额宝目前收吗？　　2.银行动不动要收钱，连跨行查余额，帐户余额变动的短信通知都收费，全世界有几家这么狠的？　　3.银行取款机坏了，多收钱白收，多吐钱拿的人犯法！！　　……　　中国的银行是要倒几家才能老实点了　　
　　还不知道怎么用余额宝　　
　　@青海地主 49楼
13:05:53　　现在总结银行两难之处　　如果取消理财门槛，自然可以和余额宝竞争，但广大低端客户的存款都去买理财，银行的活期存款会大幅下降，这些客户消耗的柜面服务成本无法弥补。　　如果继续维持这个局面，余额宝还是会抢走存款，而且长期说，做大以后的余额宝，还会威胁银行的其它业务。　　余额宝借用银行的渠道转入资金，银行白白做了嫁衣还被客户骂黑心，手段高明！　　-----------------------------　　我的理解，如果银行不良贷款规模小一些的话，贷款利息就会下降，存贷差也会下降，货币基金就没有优势了
　　继续银行的两难问题。。。　　---------------------------　　@青海地主 45楼
12:57:43　　从前面的分析可以看出，银行服务客户成本巨大，所以对银行而言，服务资金大的客户，比服务小客户划算（1000万也是一笔业务，1万也是一笔业务）。所以银行给大客户搞了VIP贵宾室，也弄了收益6.X的理财，，用高工资招聘了美丽、帅气的理财经理，还定期搞沙龙活动，像伺候爷一样伺候着有钱人。　　这些高端客户，目前不会被余额宝搞走，你要是款爷，款婆，也会喜欢喝着咖啡和帅哥美女聊财富管理，而不是拿着手机看冰冷的数字......　　-----------------------------　　银行不把低端客户当人
现在吃到苦头了 大势所趋 除非是干爹出来破坏游戏规则
　　支持余额宝
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请遵守言论规则，不得违反国家法律法规